京东白条交易规模

1. 白条单笔限额1000怎么调整

京东白条如果限额一千，多半是系统评估交易情况后限制的，对此，人工自然无法解除限额。
客户只能在额度限定范围内进行使用，若消费金额超过了限额，那客户只能选择另外换一种付款方式来支付交易了；或者等限额解除后再消费。
而大家需要注意，京东商城手机、流量、QQ充值白条支付单月限额是三百到一千，京东钱包扫一扫、京东支付（白条）消费，单月限额是三千起（具体以页面显示为准）。
拓展资料：
"京东白条"是业内首款互联网信用支付产品，让用户可以享受到"先消费、后付款，实时审批、随心分期"的消费体验 ，迅速成为行业典范，奠定了京东金融在消费金融行业领先品牌的地位。
"京东白条"这是一款通过大数据进行信用评估，为信用等级高、有消费需求的用户提供的信用支付服务。用户在京东商城享受先用后付和分期购物服务，最长可达 24 期，账单还可分期和最低还款，执行利率低于银行信用卡。京东金融消费金融开通用户量过亿。
为拓宽融资渠道，扩大业务规模，陆续有互联网消费金融机构和消费金融公司选择ABS作为新的融资突破口。京东白条ABS产品，是用户用白条先购物、后付款，京东再将白条分期债券重新组合后，打包出售给金融机构，从而提前获得流动性。
目前白条ABS产品已经挂牌发行了四期，额度分别为8亿、12亿、20亿、15亿。同时白条ABS的发行流程也首次从过去的审批制改为备案制，这意味着未来白条ABS的资金流动速度将加快。
在电商消费中，"白条"分期购物的习惯逐渐养成，更多的85后人群愿意尝试旅游、教育、装修等消费信贷分期。在用户年龄方面， 85后占比近70%，仍是主流;从收入看，月收入5000元以上的用户占比超50%，这意味着，"白条"已经成为中等收入群体的日常支付工具和消费生活方式。
京东金条采用差异化授信和利率定价方式，提供最高授信额度20万元、最长分期12个月的现金借贷服务，按天计息，日利率不超过0.05%。
此外，白条还与中信银行、光大银行合作，推出联名信用卡，又名"小白卡"。这是一款"互联网+"信用卡，受到90后年轻人追捧，也是众多年轻人的第一张信用卡，而这张卡进一步体现了白条在互联网与银行、线上与线下的信用连接器作用，专享银行+互联网的组合权益。

2. 京东激活白条是什么意思

京东激活白条是指客户使用白条享受“先消费，后付款”的支付方式完成交易，有最长30天的免息还款期，也可以选择分期付款，最长可分期24期。简而言之，就是指客户在京东购物时，选择用白条透支消费。
拓展资料：
1、京东白条发展历程：2014年2月，白条在京东商城上线，为用户在购物时提供“先消费，后付款”、“30天免息，随心分期”服务，成为行业创新典范。2015年，白条开始走出京东，以开放合作的姿态融入更多场景，为用户提供信用消费贷款。包括与银行携手打造的白条联名信用卡；与第三方商户合作提供打“白条”分期旅游、租房、装修、购车、教育等服务，并设有专门为校园和乡村人群提供的消费金融支持。2016年3月，京东金融发布了消费金融品牌战略，升级品牌并独立域名，宣布其消费金融业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展；同时，向全行业输出白条核心能力，包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力，从而进一步降低行业成本，提升全行业服务效率。2、京东白条发展规模：2015年6月，80%的白条订单进行了分期，白条用户平均客单价是其他用户的两倍。2015年6月份，京东白条交易额同比增长600%，消费金融用户同比增加700%，月均订单提升52%，月均消费金额增长97%。2016年11月11日在第一个小时内，京东金融的支付峰值是去年同期的4.5倍，支付成功率仍然保持在99.99%的水平。最牛剁手党打“白条”支付了36笔订单。2017年6月18日，在当天前10个小时里，京东支付交易额同比增长240%。此外，618开始仅6小时京东白条交易额超2016年618全天。
操作环境：苹果11、京东10.2.4版本 iOS13

3. 京东终于盈利，之前年年亏损，为何没有倒闭

京东成立十多年后，终于跋涉出泥沼，飞跃过沧桑，实现了年度盈利。

最新的财报显示，2016年，京东全年净收入为2602亿元人民币，同比增长44%，全年非美国通用会计准则下（Non-GAAP）净利润达到10亿元人民币。而2015财年，京东的亏损则是9亿元

此前，京东年年亏损，还能活得滋润，其实一句话就能解释：“大而不倒”。

京东能一直“大而不倒”，分三个阶段：1、烧风险投资的钱，2、上市烧股市投资者的钱，3、成就超级规模，玩转“现金流”的生意。

1、烧风险投资的钱：从京东非典时期的初创，一直到上市之前，全部靠风险投资支撑，风险投资的主要目的，就是巨额资金换京东的成长速度，对京东的考核就是销售额，当时，是有对赌的，如果京东成长不够，京东就会更换主人。因此，东哥拼命烧钱补贴，强力做大规模，用价格战把竞争对手逼死，规模越做越大，亏损越来越多。

从某种角度而言，京东是幸运的，因为当时各家都是烧钱换规模的做法，但只有东哥在“跑销量”上做到了极致，每年数倍的增长，后来仅次于巨无霸淘宝，因此，即便每年巨额亏损，还是获得了诸多风险投资的亲睐，纷纷帮它“补血续命”，于是终于将其推向上市。

但至少在2008年那次，京东资金链险些断掉，几近奔溃边缘，东哥也曾急得像热锅上的蚂蚁，额前白发正是因此才有，好在最后都找到新的投资续命，转危为安。

3、玩转“现金流”的生意

仔细观察苏宁、国美们就能明白，它们卖货毛利极低，基本上很少挣钱，为啥还能越做越强，还是因为规模已经足够大，对供应商有话语权，可以无偿占据“销售资金”，玩转现金流的生意，这也是所有大型零售的终极秘密。

比如，A企业一年营收1000亿，对上游供应商的帐期是3个月，那么它手中就会掌握住250亿的资金，表面上看，这250亿不归属A，但A却通过循环的“卖新货还旧账”，牢牢占据这250亿，足以建立自己的“资金池”，就可以像银行那样，用别人的钱，做自己的事。A可以用这250亿，做各类投资，短期、长期结合，这就是所谓的“帐期金融”。

像京东，就可以照葫芦画瓢，执掌它对上游供应商的应付账款，投资获利，用在给用户的“京东白条”，收个手续费，也可以再贷款给上游的供货商，做个“京东贷”，收个利息，这是玩转互联网金融，增加收入来源，同样，京东，还可以利用这些资金，合法地投资证券、地产等等，既能优化财务报表，又可以博取利润，减少亏损。

按照去年年报，京东的应付账款付款期仍超过50天，年销售数千亿元，它能占据的资金大小可想而知，能做出的获利也是不言而喻。听说，今年京东的年报会达成年度盈利，亏损对东哥而言，也不是个事儿了。

互联网时代，企业还怕亏损？绝不！关键就看，你的亏损有没有人愿意为你的亏损买单，你能不能亏的有技术，一路急速变大，由此保持大而不倒，并最终靠“金融”的能力，找到自己的彼岸。

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作者：小郝子 / 10年传媒经历，前商业杂志资深记者，一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

4. 浅谈京东金融发展结合模式分析

京东白条分期买完可以提前还款吗 ？ 京东产融结合的发展很大程度上是受中国互联网金融发展的影响，因为中国互联网金融如雨后春笋，发展迅速，在这种大潮下，为了自身的发展，京东顺势而为成立了京东金融。京东电子商务平台的发展、配送体系的建设以及京东集团发展战略布局的需要等也是它发展的重要背景。

截至口前为止，可以说京东己经是我国最大的自营式互联网电子商务平台，京东共有12万商户入驻，上万家自营供应商。京东调研的数据显示，89%的商家是需要融资的，但在传统机构严格的风险控制制度下是无法实现的，因此，京东需要寻求一个新的融资渠道来保证自己平台业务的发展。产融结合的力一式恰到好处地解决了这一难题，既解决了自身融资问题又保证了整个平台供应链的发展。

研究京东产融结合就必然要研究京东金融，研究京东金融就必然要谈及京东白条.京东白条可以说是京东集团最早涉足金融业务的尝试。当时蚂蚁金服的“花叹”还未推出，处于竞争真空期的京东白条推出后市场需求一下子被激发了。使得京东集团的金融业务取得了快速发展，为之后京东金融的发展奠定了基础。

京东集团于2013年获得了我国虚拟运营商的牌照，京东对其电商平台上的商家提供小额信用贷款、流水贷款、联保贷款、票据兑现、应收账款融资、境内外保理业务等金融服务，正式开启了它产融结合的大门。

京东集团在2014年进行了正式的分拆重组，旗下分别设立了两个子集团即京东商城集团和京东金融集团。至此，京东金融正式独立，京东集团踏上产融结合新的征程。

京东的所有金融业务被转移到京东金融集团旗下，主要业务范畴涉及(京东金融口前主要业务范畴可以归结为两大领域即供应链金融和消费金融，主要产品为京东白条，京宝贝和京小贷，具体业务涉及第三力-移动支付、小额信贷业务、股票、基金、理财等力一面)。现在京东集团己经发展成为一家成熟的多层次的产融结合集团公司，与网络、阿里、腾讯并称为“BATJ”四大互联网巨头公司。

京东集团的产融结合模式主要通过消费金融和供应链金融展开的，支撑了京东产融结合的整个架构。 C1>消费金融分析。在消费金融力一面，京东集团通过京东金融构建的消费金融产品来支持消费者的购买行为，从而形成一定的消费债权，再进一步通过发行消费债券将其证券化。2015年10月，京东金融公司旗下的消费金融产品—京东白条资产证券化产品成功在深圳证券交易所挂牌上市，它是我国首个以互联网消费金融资产应收账款债权为基础的金融产品。该产品整体期现为2年，采取的模式为“12+12”的模式，前12个月被称为循环购买期，后12个月称为本息摊还期。在偿还力一式力一面，优先级在循环期内按照每季度兑付收益。

C2>供应链金融分析。在供应链金融力一面，我国已经有了长久发展，可以追溯到深圳发展银行的“l+N"模式，并逐渐在全国掀起浪潮。京东集团于2013年正式成立了一个供应链金融的相关部门，同年底，“京小贷”上线，它本质上来讲是一款保理融资产品，随后又提出了应收账款融资、订单池融资、单笔融资等融资模式，极大地丰富了供应链金融力一面融资力一式的内涵。 京东金融的供应链金融体系依赖于其商业平台的上下游业务，以京东平台的交易数据为信用依据，使京东集团成功降低了企业资金的成本，保证了资金的内部循环，提高了资金的使用效率和周转率，促进了企业的持续发展。

京东集团在企业内部建立了一个从上而下全员参与的多层次风险管理控制体系，通过“顶层设计、员工实施”的模式达到从宏观到微观的风险管理控制效果。而且京东集团基于其强大的数据平台，形成了以大量互联网数据为核心的风险控制机制，根据企业日常的运营数据便可随时进行风险分析控制，真正建立了一个从贷前、贷中、贷后的多层次风险预警机制。一旦发现新的风险点可以快速做出反应，并制定出相应的风险应对策略，在运营数据中进行评估验证，不断及时做出调整，做到了及时有效的发现风险、处置风险。

在京东集团的开放平台上购物时，消费者可以选择性地使用京东白条的力一式支付结算，使用京东白条就使京东会获得应收账款及相关的服务费，若有违约还可获得违约费。所以，在某种程度上而言，京东白条的本质其实就是京东开放平台出售商品时获得的应收账款。也正因为如此，京东白条使用规模的不断扩大，业务量的持续攀升，造成了京东应收账款的快速增长。口 京东集团应收账款项口和流动资产项口发生快速提升的同时，其应收账款项口在流动资产项口中的比重出现不断加大的趋势。所以，京东白条业务为京东集团应收账款项口的增加产生了直接的影响，从而带动了流动资产规模的扩大.

但是对于京东而言，庞大的应收账款造成了京东的资金占用，属于沉淀资金，一力一面数额如此庞大的应收账款让京东失去了大量的资金时间价值;另一力一面，如若应收账款出现大量违约，造成违约率上升，京东集团应收账款的坏账将会大幅度增加，进而影响企业的正常运营，给企业自身造成负面影响，而如何将这笔沉淀的应收账款盘活，降低坏账风险让京东走上了资产证券化的道路。

京东白条证券资产化的作用效果显而易见，对于京东盘活应收账款有着不可替代的意义，京东白条资产证券化使得其部分沉淀资金盘活了，应收账款得到了迅速变现，提高了企业资金的使用效率，促进了公司财务状况的好转，增强了京东的运营能力，有利于降低企业风险，促进企业长远可持续发展。

京东金融的风险控制核心就是基于大数据平台进行的量化分析风险控制模式，在一定程度上解决的是企业融资难的问题，但是它对计算机网络科学技术有着相当高的依赖度，特别是对大数据的量化分析，这样就产生了对科学技术和数据分析的过度依赖而带来的风险。如果面对一些创新性金融服务或产品，其数据分析和技术水平的同步跟进会受到极大挑战，容易造成风险控制的漏洞，同时它的大数据平台具有封闭性特点，导致其掌握的信息只是网上的交易数据和一些行为数据，并不能完全真实地反映现实情况进而具有发生风险的可能性。这就需要京东集团不断完善其征信体系，扩大其数据来源，加强与同业之间的数据和征信合作，加强对平台数据的监测，扩大数据的来源，进一步提高体系内信息的可靠性和真实性。

5. 京东数科背靠骆马湖，蚂蚁科技朝向太平洋

据媒体报道，9月11日晚，上交所科创板公布了京东数科招股书。京东数科拟通过科创板发行不超过5.38亿股，占发行后总股本的比例不低于10%，计划募集资金总额为203.67亿元。

其实，京东数科最应该对标的企业是阿里云这样的公司，从业务方向上是这样的，但网上很多的文章都是对标蚂蚁 科技 ，因为毕竟京东数科是从京东金融演化而来。当然，京东数科的业务范围与阿里云、蚂蚁 科技 都有部分相关，但并不相同。

京东数科首次披露了其主要业务的三大板块，为金融机构数字化解决方案（To F）、商户与企业数字化解决方案（To B）、政府及其他客户数字化解决方案（To G）三大块。2020年上半年，这三部分业务营业收入的占比分别为41.48%、52.37%和5.57%。

蚂蚁集团在回复交易所询问中称，公司主要业务板块包括数字支付与商家服务、数字金融 科技 平台、创新业务及其他。

上市进度上，蚂蚁暂时领先京东数科

从上市进度上看，京东数科起步早，但进展好像落在了蚂蚁 科技 的后面，但因为蚂蚁 科技 是要A+H双上市，最终谁先登陆资本市场，还不好最后下决定。对于京东数科来说，能在蚂蚁 科技 之前上市显然相当相当重要。

7月1日，证监会网站便公布了京东数科在科创板上市辅导的系列文件。而直到7月20日，蚂蚁集团才宣布，启动在科创板和港交所寻求同步发行上市的计划。蚂蚁集团已向港股、科创板递交招股书，且科创板的审核状态8月30日已更新为“已问询”。京东数科却刚刚被上交所受理。蚂蚁集团IPO进程后来居上，辅导券商为中金公司和中信建投两家公司。从8月25日蚂蚁集团科创板申请获受理，到9月9日完成两轮问询并于当晚通知9月18日上会，蚂蚁集团科创板IPO审核全程一共用时25天。

蚂蚁营收大概维持在京东数科七八倍水平，利润差距太明显

看营收，据京东数科招股书披露，2017年至2019年，京东数科营收分别为90.70亿元、136.16亿元、182.03亿元。2020年上半年，营收103.27亿元。

同样，2017年度、2018年度、2019年度和2020年1月份-6月份，蚂蚁集团分别实现营业收入653.96亿元、857.22亿元、1206.18亿元和725.28亿元。也就是说，蚂蚁集团的营收大概是京东数科的七八倍的样子。腾讯发布2020年半年报显示，同期腾讯金融 科技 板块实现营业收入563.37亿元。

京东数科于2018年开始扭亏为盈，当年归属于母公司股东的净利润1.3亿元报告期内（2017年-2020年上半年），京东数科营业收入分别为91亿元、136亿元、182亿元及103亿元，保持高速增长；净利润分别为-38.2亿元、1.3亿元、7.9亿元及-6.7亿元，波动较大。蚂蚁集团报告期利润分别为82.05亿、21.56亿、180.72亿和219亿元。

谁更有钱？蚂蚁1000亿级、京东数科100亿级

截至2020年6月30日，京东数科账上现金及现金等价物余额为117亿元。

蚂蚁 科技 2020年6月30日有1,047.23亿元的货币资金。

用户数差异很大，包括C端和B端

在用户方面，京东数科的用户数未有详细数据，但京东集团的用户数为2020年第二季度破4亿，因为京东购物中相当多用户使用微信支付，而京东收购来的网银在线有地域使用限制，显然京东数科的用户数不会太多。

蚂蚁集团披露，截至2020年6月，支付宝app年活跃用户10亿，月活跃用户7.11亿，月度活跃商家超过8000万，合作金融机构超过2000家，为全球最大的生活服务/商业类APP。

支付能力和市场份额上没有可比性

除数字支付服务外，支付宝平台同时提供数字金融服务和数字生活服务，支付宝APP已涵盖超过1000种日常生活服务及超过两百万个小程序。

根据蚂蚁招股书，截至2020 年6 月30 日止12 个月期间，通过公司平台完成的总支付交易规模达到118 万亿元人民币。同期中国数字支付交易金额为201万亿元，蚂蚁集团支付宝的交易规模超过55%。

在这个数据上，京东数科数据未知，但第三方监测机构的数据显示，支付宝与微信两家的市场份额超过93，留给其他所有支付机构的不足7%。

核心金融业务的交易上不在一个量级

蚂蚁集团的微贷 科技 平台促成的消费信贷和小微经营者信贷余额合计达到2.1万亿，理财 科技 平台促成的资产管理规模达到4.1万亿元，保险 科技 平台促成的保费及分摊金额达到518亿。

据招股书披露，各报告期京东金条的促成的贷款规模分别为 1,036.85 亿元、2,554.92 亿元、4,589.15 亿元和 2,612.17 亿元。对更为用户和市场熟悉的白条，招股书则并未披露贷款规模数据。据估算，到2019年末，京东金条和白条的贷款余额约为5000亿元左右。而据蚂蚁集团的招股书披露，其截止2020年6月末消费信贷余额为17320亿元，两者出现了数量级差距。

蚂蚁招股书中披露，其微贷 科技 平台产品花呗、借呗等，2020年上半年收入285.86亿元。2014年2月推出的“京东白条”收入达17.94 亿元，2020上年半京东金条实现的 科技 服务收入 26.36 亿元。

研发投入能力和比例都很大，但差距不小

京东数科招股文件显示，截至2020年6月30日，京东数科共有在岗员工数9989人，其中研发人员及专业人员占到公司员工总数的比例约为70%。京东数科在今年上半年的研发投入占比 15.67% ，在科创板年营收超百亿元人民币的公司中(含已申报)仅低于中芯国际，位列第二名，在整个A股市场超出95%的上市公司。这说明，京东数科很“ 科技 ”。

2019年蚂蚁 科技 全年技术研发投入高达106.02亿元，相当于130多家科创板新股2019年研发支出的一半。而此次IPO募集资金的40%都将投向支持创新及 科技 ，30%将投向助力数字经济升级。同时，据招股书，截至2020年6月末，蚂蚁集团10646名员工中，技术研发人员占比超过了64%。

2017年度~2019年度以及2020年上半年，京东数科的研发费用分别为10.78亿元、17.43亿元、25.67亿元和16.19亿元，占营业收入的比例分别为11.88%、12.80%、14.10%和15.67%。因营收规模更大，蚂蚁集团科研投入整体金额也更多，分别达到47.89亿、69.03亿、以及106.05亿，始终维持在京东数科的4倍左右。

截至2020年6月末，京东数科服务金融机构的大数据风控体系已积累各类模型超过1,000个，风险策略超过10万个，日均决策4.7亿次。在支付服务的技术能力(包括交易处理能力、安全及风险管理能力等)方面，蚂蚁集团峰值支付处理量在2019年“双十一”全球购物狂欢节期间达到每秒945.9万次。蚂蚁的风控体系叫“蚁盾”，这套体系有多强，看看支付宝经常做一些其他公司不敢做的网络促销、2020年疫情后的消费券多数地方政府都选择支付宝而不怕被薅羊毛，就可以看得很清晰。

技术专利上，蚂蚁已经拥有2.6万项专利，26项自研核心技术、18项世界级奖项。在数据库方面，蚂蚁自研究的数据库OceanBase性能测试世界第一，而在与金融强相关的区块链技术积累上，蚂蚁链的区块链专利申请数也拿到了全球第一，并已经开始商业化。知识产权机构IPRdaily联合incoPat创新指数研究中心发布的《2020上半年全球企业区块链发明专利排行榜》榜单显示，阿里巴巴（含蚂蚁集团）以1457件专利数继续位列第一，且总数超过2、3、4名之和。排在第二位的是腾讯，有872件。

6. 双11花呗暗战白条，谁赢了

天猫京东掀起了双11电商大战，不出意外将双双打破去年的交易额记录，这背后花呗、白条究竟输出了多少？

撰文 | 张浩东

出品 | 支付网络

11月11日0点30分，2020年天猫双11的成交总额突破3723亿元人民币，与以往不同，此次天猫双11周期从11月1日0点开始计算，而在去年双11当天成交额为2684亿元。

另一边京东也在11.11全球热爱季取得超过2000亿的成绩单，与天猫正面对刚。天猫京东的电商大战在贴身肉搏时，一场隐藏在天猫京东背后的金融战也悄然打响。

双11到来之前，蚂蚁花呗与京东白条的争夺已经率先开始，无论是花呗还是白条，均对用户的授信额度进行了一定幅度的提升，以此来满足用户的消费需求。类似这样的提额方式，也是重要电商节日的一种惯例。

几乎每年的双11，用户都能获得一定期限的临时额度，这个额度是为双11专门准备的，存在时间限制。以蚂蚁花呗为例，临时额度的有效期为30天，到期后将无法继续使用，京东白条同样有这样的临时额度。

今年由于双11的时间战线比往年拖得更长，因此花呗与白条的临时额度也来 的 更早，10月底蚂蚁集团及京东金融等平台 开始陆陆续续放水，花呗、白条等金融产品的额度普遍都出现了上涨。

从提额力度来看，花呗火力全开，提升额度相较白条要更大一些，许多用户本身已具备很高的花呗额度，蚂蚁还是会根据用户的消费数据，赋予用户额外的临时额度。相比之下，白条虽然也有提额活动，但提升幅度上却不及花呗。

蚂蚁和京东之所以在每年双11这个特殊的时间点来增加用户额度，一方面是为了提供更多的资金方便用户购物，另一方面则是出于对自身消费金融业务布局的考量。

根据天猫和京东以往的消费数据，双11这天的交易额是其它时间无法比拟的。如利用好双11这个绝佳的时机，既能提升用户使用花呗、白条付款的比例， 借助电商平台优势壮大自身体量，盘活蚂蚁、京东各自体系内的信贷板块 ，又能带动整个电商平台的交易规模，可谓一箭双雕。

花呗、白条是较早入局消费金融市场的两款产品，在用户基础和产品功能方面也很有优势，再加上背靠天猫、京东这样的大树，以及不断的补贴培养起来的用户消费习惯，使花呗、白条成为了近年来电商平台交易金额上升的幕后英雄。

在天猫和京东合计超5000亿元的交易额中，很大一部分是由花呗和白条贡献的。持续增长的授信额度的刺激下，越来越多的用户优先选择使用这类信用支付产品付款，尤其在双11这样的节日前，对用户采取的提额策略显然是非常奏效的。

从花呗、白条的提额动作中可以看出，用户的消费需求是始终存在的， 双11会使用户出现集中消费的情况，这部分消费大多数都是建立在真实的消费场景之上，能产生大量的优质消费信贷资产。

这样的时机是互联网金融机构不可错过的，花呗、白条依托各自的风控体系，通过完备的风控能力最大程度挖掘存量用户的潜力，从而提升信贷余额，充分增加用户账单厚度。

此外，互联网信贷产品在比拼额度的同时，还在玩法上不断寻求创新与突破。花呗推出了“玩转花呗金”活动，花呗金是一款帮还 神奇 ，能够自己还花呗，100花呗金=1元花呗还款。

当用户参与活动或者在特定商户消费时均可获得花呗金奖励，用于抵扣花呗账单金额，并且花呗金与支付宝内其它应用相关联，以花呗金为入口，为其它服务带去了潜在用户群体。

京东在活动上也不甘落后，在双11期间推出了“全民掘金大会”。除了为用户带来基础的补贴优惠之外，还提供了免息券、免单券，通过白条这个载体与用户形成良好互动，进一步增强用户粘性。

消费金融市场的盘子足够大，也不可能存在一家独享，在双11电商大战背后的消费金融战中，花呗、白条在获客、活客、市场规模及盈利空间上都得到了提升。

围绕着庞大的消费者，以及未来比重越来越大的年轻群体，天猫、京东带来的多元化消费场景，使花呗、白条双双成为了赢家。

7. 京东白条运发展历程和风险机制分析

京东打白条分期6期如果有钱了可以提前还款 ？ 京东白条是通过京东集团旗下京东金融推出的一项针对京东商城用户的金融服务，依托京东商城用户的消费数据，为消费者提供的一种先拿货后付款的金融产品。消费者在京东商城购买物品时，可以选择京东白条作为支付方式先下订单，然后在免息期30天后偿还购物款，也可通过分期还款的方式来偿还货款。京东白条在2014年2月正式推出后，京东白条作为京东集团的一个重要金融产品开始在京东商城范围内推广使用。

京东白条 的开设流程为:用户登录京东账号后到京东金融找到白条专区，己经完成实名认证和银行卡绑定的用户直接点击开通白条即可完成，未进行实名认证或银行卡绑定的用户还需要进行用户信息绑定后才能完成，部分用户数据不健全或数据量少的用户可能无法获得白条开通资格;然后，京东金融会根据该用户在京东商城的历史消费记录、退货返修次数、购物金额、购物评价等一系列数据对用户进行风险评级;最后京东金融在完成风险评级后，将会授予每个用户一定的信用额度，目前京东白条给予消费者最大的信用额度在2万元左右，用户可以在信用额度内以京东白条的形式在京东商城进行消费。

目前，白条用户可以选择延期还款与分期还款两种方式进行还款，前者可以在原30天免息期内在获得最长30天的免息时间，后者与银行的信用卡类似，分期期限为3个月到24个月，用户可以根据自己的资金情况自由选择，目前京东白条的分期利息低于银行信用卡的0. 75%，每期按0. 5%利率来计算，相当于3期手续费为1. 5%, 6期为3%, 12期手续费为6%。如果用户在规定时间内没有还款，则需要向京东白条支付一定比例的违约金(日息0. 03% )，同时京东将以短信或电话的形式通知用户。3. 1. 2京东白条的运作机制

京东白条实质是互联网消费金融的一种产品，是京东集团为了构建串联整个京东供应链网络的互联网金融产品。目前，京东的供应链金融主要由两部分构成，一部分是面向供应链下游京东商城供应商的应收货款，出资方主要是商业银行，利用京东系统内的供应链数据进行风险管控;另一部分则是面向供应链上游的终端消费者，出资方主要来自京东集团的自有资金，京东为主要债权方，通过对京东用户进行消费信贷授信的方式，打造成为一种“先消费，后付款”的购物模式，在赚取一定金融服务费的同时，增加客户粘性。

为了更大限度地利用资金，更好地满足消费者使用京东白条的需求，京东集团旗下的京东金融公司开始将京东集团的京东白条形成的应收账款打造成为债权包，通过在资本市场出售的方式获得更多资金来继续运转京东白条。例如，早在2015年10月，京东白条应收账款债权资产支持专项计划便获得了深圳证券交易所的允许，京东白条债券首次完成了资产证券化((ABS)。此产品被分为优先级与劣后级两种资产支持证券，融资规模在8亿元人民币左右。此后，2016年3月，京东白条又进行了第二次的应收账款债权资产支持专项计划，获得了12亿元的募集资金。

显然，京东白条通过资本渠道获得资金的方式是国内金融市场不断发展和结果，这种方式提高了资金的利用效率，对于资金成本的降低有很大的帮助资金流动的对象更为多样，也带来了更大的金融风险。完善的但同时资金流动的对象更为多样，也带来了更大的金融风险。

京东白条尽管拥有传统消费信贷产品的一般特征，但由于其网络化与电商化的特性，使得这种新型信贷模式具有一定的专有特点，主要有额度小、特定的消费场景及高风险性。

(1>额度小。京东白条主要是针对消费者在京东商城的购物需求而提供的小额贷款，产品在设计支出就充分考虑了消费者在京东商城的平均消费数据，再加上京东金融的风险管控体系尚未建立完全，因此京东白条目前的授信额度普遍不高于2万元。

(2)特定的消费场景。京东白条的另一个主要目的就是带动京东商城交易量的增加，最大程度上的满足购物者的潜在消费需求。同时也希望通过这种增值服务来提升消费者的用户体验，从而增强商城用户的粘性。京东白条最初的使用场景只有京东商城，但随着京东金融作为独立集团从京东集团剥离，京东白条也开始变得社会化，逐渐能够使用于与京东金融合作的商户。

(3)高风险。京东白条通常都是线上申请，用户审核信息也完全在线上完成京东在对用户的消费额度进行确定时，也主要是通过考量用户消费记录、消费金额、购物评价等标准化的因子来完成，并通过线上授信的方式来完成贷款发放。因此，即使用户授信时考虑的标准化因子再完善，由于数据获取的时效性以及真实性，得出的风险评级也是存在一定问题的，这种无抵押消费信贷为京东集团后续的债款追回带来了很大挑战。再加上京东用户遍布全国、非常分散，在进行线下追债时也会面临成本高的问题，有时候甚至比欠款金额还高。此外，京东金融作为京东集团的专业金融子集团，尽管近些年来通过人员培养与行业人才挖掘的方式己经在金融风险控制上取得的了很好的成绩，但是由于金融业务开展经验少，与传统金融机构相比，很多风险控制流程、客户资产认定上还不够成熟，进一步加大了京东白条的风险。

京东白条最初的开发目的一方面是通过增值服务增加客户粘性，另一方面也希望通过购物、物流、金融这一服务链条完善京东集团的产业链，提高企业整体的竞争力。为了提高资金的利用效率，京东金融开始尝试更多的资本方法来扩大白条的规模，例如京东在2015年首次以资产证券化的方式将白条积累的债务销售给其他第三方与资本市场，从而解决了早期京东白条推广时受限于京东自有资金的困境。但资本证券化实质上是一种金融杠杆，其在扩大白条资金规模的同时，也增大了其潜在风险的发生几率与影响程度。

8. 互联网消费金融蚂蚁花呗需求分析

互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。自2009年推行消费金融公司试点以来，我国的消费金融市场获得了快速发展。消费金融公司由当初试点的3家发展到现在的十几家，发起设立主体也由当初的以商业银行为主进入到多元化格局。传统消费金融在稳步发展的同时，互联网消费金融的发展乘着“互联网+’’的政策东风更是后劲十足。除了各大电商成交额创出历史天量之外，京东白条和 蚂蚁花呗 的出现为广大消费者带来了便利的购物体验，也充分释放了消费者的消费潜力。据京东官方披露的数据显示，在“双11”开启35分钟后，京东“白条”便实现交易额破亿，一举超越了去年“双11"全天京东白条的交易额。

蚂蚁金服官方称，其消费金融业务 蚂蚁花呗 首次接入“双11"，共支付6048万笔，在“双11”开场仅30分钟时间里， 蚂蚁花呗 的支付交易额就达到了45亿元。除了电商企业外，不少P2P平台也都争相推出各自的消费金融产品，在线上开展消费金融的尝试，打算在消费金融市场占有一席之地。代表性企业有宜人贷、拍拍贷等。可见，互联网消费金融作为一种创新的消费金融模式，利用互联网技术为广大消费者提供高效快捷消费金融服务，满足消费者消费需求方面具有独特的优势，其发展潜力不容小觑。

以上数据表明 蚂蚁花呗 的使用率越来越高，那么 蚂蚁花呗转账到银行卡 可以吗?需要怎么样的一个流程呢?首先在淘宝网上选购商品，选购的商品必须是支持我们的 蚂蚁花呗 支付方式的，在我们提交订单支付时，在支付方式上，选择 蚂蚁花呗 支付方式来支付。如果没有这一项，那么就是不支持 花呗付款 。还有就是必须选择可以支持七天无理由退货的店家和商品。这样蚂蚁花呗就可以 提现 然后赚到银行卡了。

完成订单进行 蚂蚁花呗套现

提交订单支付成功后店家发货，我们可以办理退货退款，这样钱款就会退回到我们的支付宝当中，退回到支付宝我们就可以提现到对应的支付宝所绑定的银行卡上，就可以到指定银行提取现金或者选择刷卡或者转账支付。

实际上还有一种比较便捷的蚂蚁花呗套现方式，那就是选择一家比较熟悉的商店，购买一定的商品，支付时多支付额度，比如实际上我们消费400，支付4000，但是必须是通过蚂蚁花呗付款，然后在要求店家转账给我们3600，这样就是成功的通过 蚂蚁花呗提现 了3600元。有一点需要我们注意，必须是找专业的店家，否则有风险，如果店家不给我们转账多余的款项会造成不必要的损失，还有就是可以到支付宝上举报我们违规操作，这样可能会造成封号。

蚂蚁花呗 是蚂蚁金服旗下蚂蚁微贷(原阿里小贷)推出的一项新的消费金融服务，用户 开通蚂蚁花呗 后可以直接使用蚂蚁花呗消费 额度 在淘宝、天猫上购物，只要在确认收货后的下个月10日还款即可，换言之“当月消费，下月还款”。消费额度是蚂蚁微贷根据消费者的网购及支付习惯等数据、结合自身开发的风控模型、通过对大数据进行运算和分析而得出的。授信额度与用户的消费习惯、支付方式、信用数据、账户数据等方面有关。还款之后，消费额度会恢复为原来数值。蚂蚁花呗目前给用户的最高消费额度为3万元人民币。最长的免息期可以达到41天。蚂蚁花呗的 还款 方式也很方便，用户可设定自动关联还款，关联账户包括支付宝账户、绑定的快捷借记卡以及余额宝，用户只需保证这些关联账户上有充足的余额，到期之后系统自动帮用户还款。如果超过期限还有未还清余额的话，用户需要按每天万分之五的费率来缴纳违约费用，且是复利计息，与一般的银行信用卡大致相当。

目前，电子商务企业是我国互联网消费金融市场的核心参与方，而无是从用户数量还是交易规模来看，蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗都是其中的佼佼者。以蚂蚁花呗为研究对象，有利于我们更好的认识和了解互联网消费金融。鉴于此，本文选取了具有代表性的蚂蚁花呗为例，对我国互联网消费金融需求进行评估，探讨互联网消费金融为什么能够迅速发展，其原因又是什么。

9. 白条京东是什么

京东白条是京东推出的业内首款互联网信用支付产品，是一款通过大数据进行信用评估，为信用等级高、有消费需求的用户提供的信用支付服务。提供“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的消费体验，奠定了京东金融在消费金融行业领先品牌的地位。
京东白条可让用户在京东商城享受先用后付和分期购物服务，分期最长可达24期，执行利率低于银行信用卡，打通了京东体系内的O2O（京东到家）、全球购、产品众筹，后来又逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，为更多消费者提供信用消费服务。
【拓展资料】
在定位上，“京东白条”这是一款通过大数据进行信用评估，为信用等级高、有消费需求的用户提供的信用支付服务。用户在京东商城享受先用后付和分期购物服务，最长可达 24 期，账单还可分期和最低还款，执行利率低于银行信用卡。京东金融消费金融开通用户量过亿。
“白条”还打通了京东体系内的O2O(京东到家)、全球购、产品众筹，后来又逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，从赊购服务延伸到提供信用消费贷款，覆盖更多消费场景，为更多消费者提供信用消费服务。
京东白条的服务场景逐步延伸，已合作线上线下近千万商户，涵盖生活娱乐、商旅出行、教育培训、通讯及租赁行业。与银行合作联名电子账户“白条闪付”，通过NFC技术将白条支付拓展至线下，并且通过绑定微信支付，进一步拓宽白条支付使用场景。
除了为用户提供先买后付、随心分期的支付便利外，白条推出官方创意产品店——时光杂货店，秉持严苛的审美标准和品质标准为用户创意和甄选各种有颜又有趣的生活小物，与年轻人一起共同建立健康有品质的生活态度。
京东白条在为用户带来便利的同时，也非常注重用户被京东白条被盗刷的安全问题。在账户登录、激活、交易、信息修改等全流程环节，京东数科的天策决策引擎系统、天盾账户安全与反欺诈系统、天网交易风险监控系统对每次账户行为进行后台安全扫描，实时计算，识别恶意行为及高风险订单，并和商城配送体系打通，对高风险订单实现配送最后一公里拦截，京东白条防盗刷在业内是独一无二的优势。
在服务热线中设立关于盗刷问题反馈的绿色通道，建立专门的处理流程，京东金融客服会优先核实处理。对于认定被盗刷的用户，免除还款责任，并对相关账务进行特殊处理，不会影响用户征信。
京东金融也不会任由黑产分子逍遥法外，侵害消费者利益。对于被发现的大规模、有积聚性的侵害消费者资金安全的现象，京东金融与警方建立了绿色沟通渠道，第一时间反馈信息，并使用科技手段积极配合警方破案。
截至2018年底，京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等各类案件80余起，抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免财产损失数十亿元，有力打击和震慑了黑产等犯罪团伙，探索出一条以安全技术能力支持公安刑事侦查的新思路。