㈠ 如何更好地加强不良贷款，风险贷款清收处置
面对今年不良贷款清收处置困难、不良贷款余额增加的情况，工行泰安分行强化措施，加强与多方债权人协调形成合力化解清收难题；提高不良贷款抵押物拍卖效率；提高支行不良贷款清收处置积极性；确保完成全年不良贷款清收处置任务。
一、加强与多方债权人协调,形成合力化解清收难题。由于该行不良贷款的借款人往往有多个债权人,经常出现一个抵押物多家查封的情况,影响了清收处置速度。为此该行仔细分析各家查封人与借款人借贷关系、抵押物状况、查封顺序等，认真制订清收处置策略。主动与其它查封人交流，共同商讨抵押物处置方式，起到较好效果。目前该行正与外省债权人、其它金融机构加强联系，通力合作，近期将共同拍卖一大额个人不良贷款的抵押物，预计将收回已劣变7年的不良贷款800余万元。
二、积极招商，着力提高不良贷款抵押物拍卖效率。该行不良贷款抵押物大部分已进入拍卖阶段，鉴于拍卖难这一难题，该行通过媒体、各方面渠道多方招商，采取面谈、多方了解等方式掌握参与拍卖者的真实购买意向，认真筛选，加强与有真实购买意向的购买人沟通联系，加快拍卖速度。经过努力，现已确定3户不良贷款抵押物的购买者，拍卖后将收回不良贷款2800余万元。
三、严格考核，提高支行不良贷款清收处置积极性。该行对不良贷款余额控制施行双线考核，由风险管理、计财部门分别对支行不良贷款余额控制、不良贷款新增户数、不良贷款新增金额、清收处置金额进行考核，由于双线考核力度大，增加了不良贷款清收处置在支行绩效考核得分中的比重，提高了支行清收处置不良贷款的积极性、主动性。
㈡ 农信社大额不良贷款排查方案
确定排查的范围和标准。
为进一步落实风险排查制度，遏制新的不良贷款发生，今年一季度，农行金华分行在全行范围开展了一次信用风险重点排查工作。
针对宏观经济形势复杂多变，本市企业资金自求平衡难度较大，信贷潜在风险明显加大的实际，金华分行本次风险排查将政府融资平台贷款、房地产开发贷款、民营集团性客户、二高一剩行业客户、抵(质)押贷款占比低客户、信用等级测评结果和分类形态向下迁徙客户作为重点，重点关注这些贷款企业的开工及经营状况，以及企业资金链、担保链情况。
为使排查工作取得实实在在的效果，金华农行制订了严格的排查方案，明确各支行行长为风险排查总责任人，各支行信贷管理部为风险排查牵头组织和监督部门，要求支行行长、分管行长必须对本行信用敞口前十位的客户逐户上门排查，各经营网点负责人、客户经理必须对所管理的客户逐户上门排查。对本次风险排查中未发现风险信号，但排查后三个月内又出现不良贷款的支行，除从严问责外，还将扣减所在支行的信贷规模，直至上收贷款审批权限。
针对本次排查发现的风险，金华农行下阶段将对存在以下情形的企业进行重点监管：客户资金链断裂的风险、企业产品转型升级或兼并重组失败的风险、企业对外担保金额较大和担保及承担代偿责任造成公司损失所诱发的风险、客户资金使用效率低产生的风险、企业经营性现金流匮乏的风险、企业因生产要素成本上升造成的盈利能力风险。
金华农行还将加强以下五个重点领域、重点客户的监管力度：一是加强政府融资平台贷款风险控制，对政府投融资平台贷款进行全面清理，确保借款主体、对应项目、贷款运作、贷后监管等方面合规合法；从严控制政府投融资平台新增贷款，新增贷款主要用于农行贷款已投入的续建项目；二是加强房地产贷款风险控制，严格房地产贷款准入管理，择优支持资金实力强、开发经验足、与农行合作良好的优质客户；三是加强二高一剩行业贷款的风险控制，审慎发放贷款；四是加强集团性客户风险控制，牢牢把握集中度风险和担保风险；五是加强对第二还款来源的监管，努力提高第二还款来源保障度，防止贷款抵(质)押率下降，尽量减少关联担保和互保方式的信用。
㈢ 什么是隐性不良贷款有哪些贷款风险
所谓隐形不良贷款，是指在信贷报表中反映为正常的贷款，但其真实形态为不良贷款。目前，隐形不良贷款的数额不断增加，其潜在的风险也与日俱增，具体表现在以下几个方面：
一、土地抵押贷款风险凸现
一些投机性借款人对银行抵押贷款购买的土地长期闲置不使用、不开发，而随着政府规划的变更，土地随之贬值，从而使银行土地抵押贷款面临减值和变现风险。
二、假房地产按揭贷款隐患多
一些房地产开发商通过伪造住房销售合同或其他渠道，向银行申请住房按揭贷款，这种贷款往往隐藏着较大的风险。
三、假个人贷款蕴藏着较大风险
目前，在个人不良贷款中绝大部分是假个人贷款造成的，其主要原因是：一些政府机构及公益性失业单位等为了从银行获得贷款，但自身条件又不符合银行规定，便借员工名义，从而向银行申请贷款。
四、借新还旧贷款存有风险隐
一些银行为了清收盘活不良贷款，对部分发展前景欠佳或是不符合贷款条件的企业，纳入信贷准入条件，虽然从表面上看是收回了旧的不良贷款，但是却形成了新的不良贷款。
五、贷款风险分类不准确隐藏着部分不良
一些贷款机构为了完成不良贷款余额的控制计划指标，在贷款风险五级分类时认定不准确，将部分不良贷款认定为正常贷款，从而使正常贷款中影藏这一些“不良”贷款。
㈣ 如何改善金融秩序 如题，重点是减少不良贷款
1。结算和支付功能的金融体系
在经济货币化加深的情况下，建立一个有效的，适应能力强的交易和支付系统的基本需求。可靠的交易和支付系统是金融体系的基础设施，缺乏这样的制度，交易成本高，必须伴随着经济效率低。一个高效的支付系统是社会交往的必要条件。 Exchange系统开发，降低社会交易成本，可以促进专业发展的社会，这是社会发展的必要条件，规模化生产，大大提高了生产效率和技术进步。因此，现代支付系统和现代化的经济增长是伴随。
2。金融体系的融资功能
金融体系的金融中介功能包含两方面的含义。 - 动员储蓄，提供流动性的手段。金融市场和金融中介机构，可以有效地调动全社会节约资源，提高财政资源的分配。这使得最初的投资可以迅速转化为生产力的有效的技术。促进更有效地利用投资机会的同时，金融中介机构也可以提供一个相对高的回报社会的储户。动员储蓄的金融中介机构的主要优点，首先，它可以分散风险，个别投资项目，能为投资者提供一个相对较高的回报（相对于耐用消费品等实物资产）。金融系统动员储蓄，可以提供一个分散的社会资源，聚集资源，发挥规模效应。对金融体系提供流动性，以解决长期投资的资金来源，并可能提供长期投资和企业股权融资，以及技术的进步和风险投资资金供给渠道。
3。金融体系的股权的详细功能
无法分割的大型投资项目分为小股为小投资者参与这些大型项目的投资。通过股权的详细功能，金融系统管理人员监视和控制的公司。在现代市场经济中，本公司已发生了深刻的变化，这是股权高度分散，公司专业。该组织最大的困难是存在的信息不对称，使投资者难以进行有效的监督资金使用。金融体系的功能是提供一个新的机制，是严格监管的公司，由外部贷款人的作用，使内部保护投资者的利益。
4。金融系统的资源配置功能
为了筹集足够的资金用于投资，是经济起飞的一个必要条件。投资效率，资源配置效率的增长是同样重要的。配置有自己的苦衷，投资和生产力的风险，项目的回报率是不完全不可知的经营者的实际能力。这些固有的困难，需要建立一个金融中介机构。在现代社会中的不确定性，个人投资者是困难的市场条件下的公司，经理评估。的总风险的投资者，投资社会资本的配置更有效的金融体系的优势，为投资者提供中介服务，并提供了一??种机制。在第一分散风险，流动性风险管理，项目评估，提供投资服务的金融中介机构可以表示。
5。在金融系统的风险管理功能
风险管理功能的金融体系，金融体系的长期资本投资的不确定性风险的交易和定价，风险分担机制。由于信息不对称和交易成本的存在，其作用的金融体系和金融机构的交易，扩散和转移的风险。社会风险不能找到一个解决，转让和计入机制，无法进行社会经济运行顺利。
6。金融体系的激励功能，
经济运行中存在的激励问题，不仅是不一致的，因为个人的目标或利益的经济互动，但也因为实现的目标或利益的经济实体的其他个人行为或在其拥有的信息的影响。因素影响的经济实体的利益是不是所有的对身体的控制下，如在现代企业的所有权和控制权的分离产生的激励问题。解决激励问题的方法很多，具体的方法来进行的经济体制和经济环境的影响。解决金融体系中的激励问题是一个股票或股票期权。由业务经理以及员工持有股票或股票期权，企业的效益也将影响管理人员和员工的利益，使管理人员和员工，试图改善业绩的企业，他们的行为不再是此相反的是业主的利益就解决了委托代理问题。
7。财务系统信息功能
财务制度是指在金融市场上，不仅是投资者可以得到的各种投资产品的价格，以及影响这些价格的因素，以及资金获得融资成本，管理能够获得的金融交易中进行正常的，各种信息的规则是否被遵守，从而使金融系统的参与者可以作出自己的决定。
编辑本段，必须有金融系统的能力来实现其功能
1。他们的能力，以稳定
一个稳定的金融体系的竞争力，以应对各种潜在的威胁和化解金融风险，维护金融安全，以维持稳定的货币，没有过度的通货膨胀或通货紧缩过度失真的融资安排和过度的金融泡沫，金融体系稳定的能力。是很严重的问题，金融体系的不稳定。首先，定价系统紊乱破坏真正的经济交易秩序，扰乱正常的生产经营活动;二，社会信用将受到影响，正常的融资活动，从而影响投资，从而促进经济增长;再次，不稳定的金融体系的人产生不确定的预期，并可以很容易地导致集体行动的一个巨大的破坏力，产生强大的冲击正常的经济活动。保持自身的稳定，因此金融的稳定经济的整体材料的意义。金融稳定性，需要与危机预警指标体系和识别，传输，控制，分散风险的机制，能够应对各种定价系统的正常运行，稳定的货币，利率，汇率，股票价格和其他价格指标的要求突发事件的影响，化解风险，化解危机，需要进入金融市场，制约了小额信贷机构，开展业务活动的规则和规例和机制，以确保他们可以观察到;宏监管机构的要求建立的金融体系和监管规则和监管手段。
2。适应能力
金融系统，它的功能是在一个特定的经济环境下，金融体系必须适应经济环境的存在，同时在不断变化的经济环境中，金融体系必须是同步的，应该有适应能力和创新能力。的金融系统对一个国家的金融发展的适应性应被放在注重制度建设，并在协调发展的正常运作的金融体系的基本功能，而不是出来的基本功能的金融体系价值的市场发展和规模扩张的外部结构，否则，忽略了金融的功能，它是可能的谈论金融业的发展造成了严重的金融资源的浪费和扭曲的。此外，值得指出的是，金融体系的活动，在存在外部：强调对某些金融功能的发挥，有时可能会扩大它的负面效应，以提高价格，如发现金融体系，市场整合，和利息率和汇率以市场为导向，但他们会增加市场风险，金融风险防范系统和分散的功能尚未到位，那么这将导致宏观经济的不稳定发展不平衡的，将最终转向遏制金融体系的价格发现功能正常运作。为了确保良好的金融发展与实体经济之间的互动关系，金融体系是绝对不单纯追求最好的投资融资体制和金融工具的集合的大小和数量，并应能够平衡各方利益冲突，冲突的影响，在此基础上可以有效的发挥金融体系的六项基本功能，从而促进实体经济的稳定增长这样一个动态的系统优化。
3。工作能力
金融系统必须通过自己的行动实现其功能，除了初始的必要的投入，它可以不依赖于政府或任何个人持续的资本投资，金融系统能够存在很长一段时间的不断发展，金融的操作系统必须具备的能力。金融机构经营能力的金融机构利用经济资源，以实现业务目标的程度。由于经济实体的多样性，导致了多元化的经营目标，经营业绩的多样性的目标是综合反映，反应的大小和可行性。金融机构向社会提供的债务工具，使用的信贷资产，股票，债券和其他金融服务或工具来实现管理目标的权利。金融机构必须依靠自己的能力，以履行其职能，而不能依靠一个持续的外部资源投资，经营能力是金融机构生存的必要条件，它是不断发展的基础。
4。配置功能
功能的金融中介渠道，以发挥实现经济资源在时间，空间和股权细化功能转移，金融体系必须能够对金融资产定价为流动资产和资产的流动性差的资产进行最出色的配置，因此，金融体系必须具备的能力，配置流能力，定价能力。的金融资源配置的效率，是市场最低的交易成本提供财政资源，资本要求的能力，换句话说，有限的金融资源配置到最有利的企业和行业的能力。资金分配金融中介的作用，主要是从金融中介机构的信息优势。政府主导的投融资体系，银行和企业在理论上应该是密切相关的，特别是在日本，韩国和其他国家的主银行制度的建立，这是非常有利于银行和企业之间的信息流，银行可以充分利用这些信息来选择好的项目和项目的旅费的有效监督，资金的分配，以达到更高的效率。提高资金分配的效率，金融中介机构可以利用信息优势，通过合约安排，可以减少大量的信息，以实现资金分配。信息不对称，逆向选择和道德风险的因素主要是影响资金分配的效率。的信息需求，增加自有资金的比例或增加抵押，担保，可以减少甚至消除逆向选择和道德风险，银行提供贷款，以减少甚至取消，这之间存在的信息用自己的资金，按揭，保证互补关系。有效地通过各种渠道，银行，证券，保险和其他资金从储蓄领域的金融体系导致投资在该领域发挥金融体系的监督，促使资本在实体经济的良性循环，以实现资源的优化配置。
5。传输能力
所有国家的经济宏观调控的传导路径传导政策意图的金融体系，金融体系必须具备的传送容量，以达到此目的。金融体系是政府的一个重要渠道影响到实体经济部门，促进经济增长。究其原因，很自然的传导政策意图能够承担的职能，因为它同时与各部门的经济有着千丝万缕的联系，操作方便，便于测量，并能够控制的特点。通过金融体系传导的政策措施，一般需要经过以下三个层次：第一层是货币政策的传导链上的金融体系，第二层传导链影响实体经济部门的经济中，金融体系，第三层才是真正的连锁经济部门对经济增长的贡献。可以测量传导的及时性，完整性，准确性的金融体系传导的政策意图的能力。政府的政策措施，，只有及时传导将产生良好的效果，否则在不断变化的环境，这些政策措施可能会适得其反发挥作用。诚信是所有政府的政策意图应该能够进行经济活动，其中一些不能错过的，否则它可能无法达到预期的政策效果。精度是指按照政策制定者设计的传导，使这些政策发挥作用的方式，政策制定者的预期。
6。通流容量
的流动性是由于金融系统中的作用，资源可以得到更充分的流动。充足的资金，为经济运行的好处是显而易见的，它使闲置资源可以投入使用，利用的低效率的更有效利用资源的流动。流通能力的金融体系有两个含义，这将是固定的，流动性差的资产变现为流动资产，流动资产转移能力不同的投资者之间。你如何衡量金融体系的流动性？首先，当所有的有效供给，需求方的资金流向，所有的有效需求得到了满足，有没有闲置资金，有没有尚未得到满足的资金需求，货币供应和资金需求，以达到最佳的平衡。在各种用途上的边际价值的资源来实现资源的最佳状态分配的平等配置。
7。定价能力
市场经济遵循等价交换的原则，交易对金融市场也不例外。定价在金融交易中，不仅要考虑金融产品的内在价值，考虑到其风险值。在金融市场，金融产品的价格，可以形成公开竞争性招标，本次招标过程中，金融市场，可以快速平衡供应和需求的金融产品，金融产品，形成一个统一的市场价格。在此基础上，金融市场能够有效地引导金融资源的逐步积累和调整存量资源。因此，金融资产的准确定价的金融体系是资源分配和消化风险的先决条件。
8。创新能力
在特定的经济环境和金融系统的作用，他们能不能够独立存在，从金融体系的经济环境。由于社会分工的深化，进一步加强对国际经济关系，技术手段和知识在经济发展中，越来越多的应用，越来越多的市场交易，在现代经济环境正变得越来越复杂。与此相应，更多和更复杂的风险隐藏在现代经济中。因此，在经济中发挥了举足轻重的作用，金融体系必须有能力改变的经济环境的变化，只有这样，能够适当地行使他们所承担的功能，以满足经济发展的要求金融体系。创新和经济变化的环境中的金融体系是互动的。僵化的金融体系只会让经济运行受阻，从而制约了经济的进一步发展。
9。信息容量
传导信息的金融体系就显得尤为重要，正是因为金融系统发挥的功能，在市场真正连在一起。个人投资者对企业的管理代理，投资者结成联盟与独立的监督相比，较低的成本监测联盟派代表参加。这个联盟可以是金融中介，金融市场。金融中介机构具有比较优势的监理企业，金融市场中存在的信息和总结的比较优势。金融市场，尤其是股票市场的一个重要特征是信息及时迅速蔓延。在股市上的交易价格是瞬息万变的，向公众开放，并作为一个有效率的市场中，股票价格中包含了大量的公司。因此，股市和股市信息披露，市场信息传播最快最完整的。不过，股市信息可能是不完整的，因此有套利机会的存在。通过的证券交易，投资者通过公开渠道获得公司信息，从中获利前的信息广为传播。
编辑本段银行和证券市场的金融体系完成
金融体系的影响因素，交易成本和信息不对称起到了非常重要的作用。几个主要功能的金融体系都涉及到这两个因素。交易成本是指花费的时间和金钱在金融交易，金融体系功能的效率的主要影响因素。对于个人来说，贷款的交易成本是非常高的。为了保护自己的资金，贷款需要调查项目，调查借款人的资信水平，聘请专业的法律工作人员设计了一个完整的贷款合同。高交易成本的存在成为资金的贷款，贷款两侧流阻塞。银行和其他金融机构在解决这个问题，有一个很大的优势。他们有规模经济，因此可以降低交易成本。从个人和企业的金融中介机构，以收集资金，然后贷放出去。由于经济规模，金融中介机构可以降低交易成本。在交易前的信息不对称会导致逆向选择问题，交易完成后，会导致道德风险问题。如果你想尽量减少逆向选择问题，贷款人的不良贷款在贷款市场的风险，需要确定好项目。道德风险的存在，降低偿还贷款的预期收益的可能性减少，从而降低了他们的愿望，以提供贷款。该股东与经理人之间的问题。股东预计，该公司实现利润最大化，从而增加其所有者权益。事实上，管理者的目标往往是与股东的目标偏差。多，而且较为分散，由于该公司股东的数量，经理不能有效地监督管理者掌握私人信息，股东无法避免隐藏信息管理，实施的有利和不利的股东行为。金融中介机构解决信息不对称的道德风险和逆向选择，也显示出自己的优势。 ，因此，在一定程度上由于公司生产的信息专家可以辨别出的信贷风险。从存款银行和其他金融机构获得资金，然后借给良好的公司，从而保证银行的收益。贷款，银行存户代表监督项目。一旦银行签署了长期贷款合同，企业与企业的监督成本比直接去监督企业的成本。金融中介机构的作用是“代理监督”。债务人和债权人之间的委托 - 代理问题，可以一定程度上解决。当然，银行也不能完全解决信息不对称的问题。银行掌握信息的优势，相对于存款人，借款人有自己的情况和有关项目的性质是最大的。银行的不良资产银行往往面临着道德风险和逆向选择的问题，说明了这一点。股市，特别是股市的制度安排和机制，降低代理成本，部分克服在资金分配中存在的道德风险和逆向选择。此外，股市的发展，也有利于公司的控制权。公司的业绩对股市和管理者业主的薪酬相结合，有效的管理者和所有者的利益联系起来。同时，流动性金融资产，交易成本和不确定性将有所下降。一些高回报的项目需要长期的资金投入，但是储户不能赌上自己的积蓄一个长期的投资，因此，如果金融系统可以在不增加流动性的长期投资，长期的项目是投资不足。的主要区别可以看出，利用银行融资和利用资本市场的融资集中在解决交易成本和信息不对称，逆向选择的问题所产生的道德风险。银行在超过该证券的市场优势，降低交易成本，解决信息不对称的条件下，银行也很强，在证券市场的委托 - 代理问题。这也正好解释了为什么人们一度认为银行导向的金融体系更有利于经济的发展以市场为导向的金融体系。然而，在过去的20年里，以市场为导向的制度的国家，特别是美国，已经持续经济高涨，的银行导向系统的国家竞争力比较显著减弱。不仅如此，银行导向型国家是发展市场机制，以市场为导向的系统集成的趋势。扮演的角色，通过技术进步是不容忽视的。
编辑本段，对金融系统的科学和技术进步的影响
（A）的变化所带来的技术进步。自20世纪70年代以来，在国际金融市场资产证券化，国际金融市场，网上交易的三个转变是最重要的。计算机技术的进步，这些变化是一个重要的物质基础。 1。资产证券化。非流动性金融资产的证券化进入流通的资本市场工具。电脑记录，金融机构发现，他们可以连接到各种形式的债务的利息和本金，集合组成的，然后出售给第三方。证券化在20世纪70年代开始，现在2/3的固定抵押品证券。 ，如20世纪80年代中期的上升，在1985年的汽车贷款，汽车贷款证券的发行只为90亿美元，1986年至10美元十亿发展。计算机技术还允许金融机构，证券可以针对特殊的市场需求，抵押贷款债务的集合，就是一个例子。电脑的抵押贷款债务的集合，可分为几个阶段。每个级别上，这取决于不同的增益的风险的水平上。计算机技术的关键是网上交易。通过网络，网上交易可以使大量的股票和其他证券交易。大幅节省交易成本。这也打破了在地域上进行交易的地方，您可以立即参与交易的限制，参与交易的。网络安全问题仍然存在，但证券市场和其他类型的电子商务网上交易被认为具有广阔前景的发展方向。 3。重要的计算机和先进的电子通信技术或金融市场的国际力量。技术的进步使交易者通过股票价格和在世界上的实时信息。交易商不能销售周转时间的限制，低成本的外国投资的国际交流更容易。电子证券市场1971年开始，美国证券交易商协会自动报价系统，纳斯达克，成为世界上第一台电子证券市场。在欧洲，证券市场从1986年的电子化进程。英国建立最新的证券交易所自动报价系统，电脑连接到卫星链路与纽约，东京，每天24小时的全球证券交易。 （B）对金融系统的技术进步。上述变动的金融体系也相应改变，包括：债券市场规模大，越来越多的债务工具开始流通。信息技术的进步降低了金融市场中的信息不对称，减少逆向选择和道德风险问题。以前在金融机构的资产负债表的资产现在可以通过贸易和金融机构的风险，分拆和重新包装的所有信息不透明的资产证券，交易成本也有所下降。降低交易成本，该等债务和增加供应，以加强他们的流动性。因此，债务市场的发展。这种债务不仅出现了银行贷款的形式，它通常是作为新兴的证券市场上交易的金融产品，如CMO债券。衍生产品市场的发展，企业的交易成本降低市场风险。衍生产品市场在20世纪70年代和80年代，柜台交易（OTC）衍生产品市场的快速发展。他们应该会出现在供需双方的需求。宏观经济的不稳定，在20世纪70年代，相关的汇率和利率的稳定，这对提高企业需要更好地管理系统性风险。供应方面，金融理论的发展，使金融机构在这些市场中的经营可以降低成本，特别是在金融工程，资本定价和风险管理提供了理论依据。 3付款系统，电子系统的开发，减少家庭的财富投资于银行存款的需求。在过去，大量的零售支付完成。近年来，电子支付技术的应用迅速普及。的自动取款机（ATM）是一个应用范围日益扩大。这项技术已经出现在20世纪70年代的年,1988-1998年间，ATM机的数量增加了一倍，交易量翻了三番。同时，信用卡和借记卡的应用在20世纪90年代的快速发展。技术进步对金融体系的影响是通过交易成本和信息不对称的问题的解决方案。有交易成本的影响是：在计算机的出现，以及廉价的数据传输导致的交易成本大幅减少。通过增加交易的数量，以及金融机构提供新的产品和服务，以较低的成本，使金融体系更加有效的。计算机和通信技术可以统称为IT。这产生了深远的影响，对金融市场的信息对称。投资者可以更容易地识别不良贷款的风险，或监督企业，从而减少逆向选择和道德风险的问题。其结果是减少贸易壁垒发行可交易证券，以鼓励释放。证券市场的缺点相对于银行所产生的必然结果是减少的人对银行的依赖，银行在金融体系的重要性被削弱，同时解决上述两个问题，很大程度上弥补了，和流动性优势，发挥了重要的作用，其重要性日益凸显。因此，以银行为基础的金融体系融合的趋势，以市场为导向。
编辑本段框架下中国的金融机构
中国的金融机构部门的地位和作用，主要如下：央行。中国人民银行，中国的中央银行，1948年12月1日成立。的领导下，国务院制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定和提供金融服务，加强外汇管理，支持地方经济发展。
㈤ 商业银行如何控制新增不良贷款 详细
近几年来，我国商业银行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上做了大量工作，信贷资产质
量明显提高。然而，不少银行仍存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率
还处于高位。笔者认为，要有效控制信贷风险，杜绝不良贷款再次大量发生，应着重做好以下三方面的工作：
不良贷款的产生，最直接和根本的原因是企业和个人（借款者）信用的缺失。根据权威机构的统计，
截至2000 年末，在四家国有商业银行开户的企业中，逃废债企业达32140 户，悬空银行贷款本息达1851
亿元。由此形成的道德风险将在更大的范围和更长的时间里爆发。因此，加快信用体系建设已是迫在眉
睫，这是商业银行控制不良贷款的根本措施。
和商业银行关联最为密切的是客户的信用评级。建立企业和个人评级制度的具体做法是：汇总金融
记录、建立金融信用制度，在此基础上汇总其他信用记录，如纳税情况等，逐步在全国范围内建立统一、
规范、完善的企业和个人信用评级。企业和个人客户的信用等级应每年进行调整。
欧美国家的商业银行都有自己的信贷管理文化，信贷人员比较容易形成自己的信贷价值取向。严密
的信贷管理制度是硬约束，先进的信贷管理文化是软约束，正是这种软和硬的结合，使欧美银行多年来
一直较严格地控制了信贷风险。近年年来我国部分商业银行在这方面也陆续形成一些基本观点，如“再
高的收益也不能弥补本金的损失”，“最大的风险就是缺乏风险意识”等，但信贷风险文化的建设仍然不够。
——实行“审贷分离”的审查构架
应建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织
构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。
——建立直观科学的风险预警体系
应建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的
贷款规模；同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析；并加强对企业的盈利能力分析，
预测企业发展前景和趋势；加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并据以进
行贷款投放和管理决策。
——加大贷款“三查”执行力度
无论是过去还是现在，商业银行都存在“三查”制度流于形式的问题。“贷前调查”需要调查人员
深入企业核实相关数据，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员往往只是轻易采用企业提供的材料和
报表数据，做表面文章。“贷后检查”需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析贷
款风险变化情况。可不少信贷人员放松对贷款企业的后续管理，无法随时把握企业生产经营变化情况。
“贷后管理”则沦为了应付性的日常检查，不能真实反映企业的实际情况。此外，银行对企业财务指标
的风险监控体系也过于复杂，不易操作。
㈥ 如何压降不良贷款
（一）遏制抄风险，从源头袭“堵新”，制度的顶层设计和信用风险管理文化是有效防范风险的主要途径。
1.构建科学的信用风险管理文化，努力提高贷款管理精细化水平
2.真实摸底，全面反映贷款占用形态
3.加大考核力度，狠抓不良贷款真实性考核、严厉打击信贷资产质量造假行为
（二）缓释风险，从存量“优化”，推进贷款结构调整强化风险管理是有效防范风险的重要手段。
1.贷款的投放必须进退有度。
2.优化担保结构
3.合理优化期限结构
4.加强贷款风险管理
（三）组建专门的不良贷款清收部门，打好不良贷款攻坚战。
（四）全方位多举措清收盘活不良贷款。
㈦ 简述不良贷款的含义及贷款风险分类。
不良贷款是指出来现源违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。预期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知
第五条 商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
㈧ 银行的不良贷款，属于银行的财务风险吗
银行的不良贷款，不单是属于银行的财务风险，主要的还是经营风险、系统性风险，事关银行的生存和发展
㈨ 不良贷款会给银行带来什么风险
1、给银行造成经抄济损袭失。2、银行还要花费大量的人力、财力去追偿不良贷款。3、业务经理个人要承担连带责任，一辈子都要去要账。4、银行的不良贷款考核率有限制，如果超过不良贷款的考核率就要增加存款准备金之类的东西。总之，对银行没一点好处。