㈠ 信贷政策是什么
信贷政策和产业政策的协调度是我国近年来经济研究的重点,加强信贷政策与产业政策的协调配合、促进产业结构调整、优化信贷资源配置,对未来的经济发展具有重要意义。以下是我为大家整理的信贷政策是什么，希望你们喜欢。
信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。
中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等;二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展;三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。
对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而决定贷款交易的成功与否。
一、审查风险
贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。再实践中，有些商业
(二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
(三)判断错误
银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等发面进行专业的判断。在实践中，大多
二、贷前调查的法律内容
(一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。
(二)关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
(三)关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户;借款人(如果是公司)其对外投资是否超过其净资产的50%;借款人的负债比例是否符合贷款人的要求;
(四)关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查。
三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制，包括：
(一)对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖*、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。
(二)对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或仇公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。
(三)对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的审查、监督并及时制止。
(四)贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。
(五)审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。
(六)借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。
(七)发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。
四、贷款审查的建议
认真审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。
信贷人员(信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员)与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。
信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物券等;不得参加由借款人支付费用的娱乐活动;不得向借款人报销任何费用。
对于贷款数额大，周期长，或者借款人用于特定用途的贷款，应当聘请律师、会计师等专业人员进行专业判断，并就有关事宜提供专家意见。
㈡ 金融市场的融资方式是什么分别由怎样的金融机构参与融资
主要是发行债券，比如股票，
由怎样的金融机构参与融资?
在我国主要是券商！
㈢ 大连金州区农商银行最近经营情况怎么了
大连金州区农商银行最近经营当然是比较不错的
㈣ 贷款五级分类是指什么
贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
1、正常贷款
借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。
2、关注贷款
尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
3、次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
4、可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
5、损失贷款
指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，
从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
(4)关注贷款投向扩展阅读：
贷款的风险避免：
1、一定要严格的审查市场准入机制，对一些民间借贷机构的资质进行审核，对具备一定的资金、可以依法经营的私人钱庄，可以在一定的期限内专为民间金融机构；另外一方面对于那些为了谋取高利贷的人一定要给予鲜明的打击与取缔，维护金融的良好秩序。
2、民间借贷的利率更加要透明化的管理，规范这种民间的借贷我们要充分的来考虑借贷的需求，还需要纳入我们的有效管理方式，可以根据放贷人的资质等级要求来进行上下的浮动，利用一些市场竞争推动借贷规范发展。
3、把借贷引入实体经济，民间有很多的资本，哪里需要那里去。但是我们还需要进入实体产业的循环环节，这样才可以推动实体经济可持续的发展。而不是仅仅的作为一些游离资本到处的游荡，最好是合法、规范的使用起来。
4、民间借贷的资金的流动更加需要加强，还要实施有效的管理。要设立一些专门的监管机构来对其借贷行为进行监管，对资金进行监测管理，要进口的建立完善、健全、科学统计的监测指标，对一些民间借贷的资金流向、投向等情况要进行必要的监管、引导，防止一些私人房贷到处有。
5、民间资金的居间方或者“资方”存在很多是假的，假的居间方通常会让委托方花费很多指定的项目从中骗取费用，其中包括出评估报告费用、尽职调查律师费等。如需上述文件和法律行为一定委托方自己出具。
㈤ 房地产风险拖累关注类贷款 多家银行信贷转向“新兴领域”
受房地产等行业信用风险的影响，银行对公房地产贷款的不良率以及关注类贷款占比出现了上升的走势。针对房地产行业的风险状况，不少上市银行在三季报中也有所提及。此外，银行在主动压缩房地产行业信贷投放的同时，不断加大对小微企业、“三农”、制造业、绿色信贷等领域的支持力度。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示，一些银行三季度关注类贷款占比提高，主要是部分房地产企业出现短期流动性风险，大量房企贷款和个人未交付房产的按揭，信用等级下滑，划入了关注类贷款范围。
关注类贷款抬头
所谓关注类贷款，是指尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。该指标通常被视为判断银行信贷风险的重要先行指标。
例如，招商银行受部分房地产企业信用风险暴露影响，截至三季度末，该行对公房地产不良贷款率1.29%，较上年末上升1.06个百分点；招商银行关注贷款余额450.32亿元，较上年末增加43.16亿元，关注贷款率0.82%，较上年末上升0.01个百分点。
平安银行三季报显示，该行不良贷款率1.05%，较上年末下降0.13个百分点；但是，关注类贷款占比1.37%，较上年末上升0.26个百分点。兴业银行三季报显示,截至三季度末,该行不良贷款余额481.99亿元，较年初减少14.57亿元，不良贷款率1.12%，较年初下降0.13个百分点。但是，该行关注类贷款余额633.83亿元，较年初增加89.76亿元，关注类贷款占比1.47%，较年初上升0.1个百分点。兴业银行表示，公司加大不良贷款处置力度，不良贷款持续“双降”，部分借款人因资金链紧张产生逾期欠息，导致关注类贷款有所增加。
升级房企贷款审查机制
关注类贷款攀升的同时，多家银行表示，要加强在房地产调控政策下的风险防范措施。
《证券日报》记者梳理银行三季报发现，多家银行已经升级了涉房贷款的审查机制，当前房企资产质量总体可控，未来将密切跟踪房地产调控政策，加强房地产风险形势研判。
招商银行三季报显示，针对承担信用风险的房地产授信业务，该行将继续实施行业限额和客户限额管理，聚焦中心城市和战略客户，持续调整房地产客户及区域资产结构，对房地产业务及项目资金监管情况、房地产上下游产业链继续进行全面排查和持续跟踪，并根据具体风险情况逐笔充分计提拨备。针对不承担信用风险的房地产业务，招商银行将按照监管要求，加强投资者适当性管理，规范产品的信息披露。
如何防范房地产风险？盘和林表示，首先，房地产和金融稳健有一定的“绑定”，所以房价不能再造泡沫，也不能放任房价过度下跌，房产市场稳定是第一位，包括稳定房价和稳定购房者预期。其次，金融适度放宽对房地产企业的信贷支持，但要明确房企总体降杠杆的大趋势，也可以适度通过直接融资的其他金融工具来支持房企。最后，房企要加快周转，不能以再杠杆的方式过度谋求规模扩张。
持续优化信贷结构
自去年房地产行业融资管理“三道红线”和金融机构房地产贷款集中度上限制度明确后，房地产行业降杠杆效果已经显现。一方面，银行主动压缩房地产行业的信贷投放，降低这些行业在信贷资产组合中的比重；另一方面，不断加大对小微企业、“三农”、制造业、绿色信贷等领域的支持力度。
根据央行发布的2021年三季度金融机构贷款投向统计报告，今年前三季度的房地产贷款增量占比，比上年全年水平低7.3个百分点。进一步细分看，今年前三季度，房地产开发贷款余额同比增长仅为0.02%，个人住房贷款余额增速比上季末降低1.7个百分点。
从银行三季报中可以发现，今年以来，各大行持续优化信贷结构，加大服务实体经济力度，特别是在服务乡村振兴、助力普惠和绿色金融方面均有亮点。
例如，邮储银行在三季报中表示，该行坚持零售战略定位，在保持住房贷款平稳投放的基础上，加大对个人消费和小额贷款的信贷投放力度。平安银行三季报表示，积极应对宏观环境风险，响应国家战略，服务实体经济，大力支持民营和中小微企业发展，并持续加强全面风险管理，整体资产质量持续优化。
㈥ 向银行贷款需要什么条件
1.有效身份证件；
2.常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；
3.婚姻状况证明；
4.银行流水；
5.收入证明或个人资产状况证明；
6.征信报告；
7.贷款用途使用计划或声明；
8.银行要求提供的其他资料。
银行无抵押信用贷款需要的条件：
（1）年满18年周岁的具有完全民事行为能力、城镇居民常住户口或合法有 效的居民身份证明，银行贷款要求贷款人年龄一般在18-60岁之间；
（2）有稳定合法收入，有还款付息能力；
（3）贷款银行要求的其他条件。
无抵押信用贷款办理的程序一般分为三个步骤：
(1)客户递交基本信息资料，包括工作单位和联系电话。
(2)放贷银行或公司核查客户的信用信息，包括客户的信用级别是否有违法记录，针对个体户和中小企业，还需调查其企业经营状况。
(3)放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现放款。
官网
㈦ 首套房房贷利率最低降至4.4% 央行重磅调控释放哪些信号
5月15日，央行联合银保监会提出对于贷款购买普通自住房的居民家庭，降低首套住房商业性个人住房贷款利率下限，调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。
这无疑拓宽了商业银行的贷款空间，同时进一步降低首套房的购房成本。随后各地也将快速执行这一政策，但每个城市的市场影响还需要看各自落地细则情况。对此，有业内人士预计，未来更多城市会下调房贷利率至最低要求，促进住房需求释放。综合来看，政策的意义在于释放了更加积极的信号，提振市场信心。
500万元30年贷款，月供或少还600元
首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整，无疑使得商业银行的贷款空间变大。
对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，这有助于促进房贷利率的下调，进一步降低购房者的成本。尤其是一些交易行情疲软的城市，将基于差别化的信贷政策工具，积极开展更宽松的房贷政策。另外，从下降20个基点来看，下调的力度比较大。
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，此次调整前首套房贷款利率最低要求是5年期以上LPR（4.6%），二套房贷款利率最低为5年期以上LPR 60个基点，那么本次下调首套房贷款利率20个基点，即最低可为4.4%，是加大了对刚性和改善性住房需求的支持。如果考虑到今年以来部分城市已经调整认房认贷标准，部分改善性住房需求亦将受益。
对于调整后的“最低可为4.4%”，诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，该房贷利率水平重回了2015年9月后的房贷利率水平，2016年全国房地产升温的一个重要原因在于信贷环境宽松，可以预测到本次中央信贷政策是房地产市场回稳的助推器。
“从央行发布差别化房贷政策发布专门文件来看，体现了当前房贷持续发力、扭转近期房地产交易行情颓废态势的决心。而央行选择在周末发布政策，也说明政策非常紧迫和必要。”严跃进如此称。
央行发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，在全国个人按揭贷款利率方面，利率为5.42%。严跃进据此测算，按照减20个基点计算，那么实际的利率可以做到5.22%。从500万贷款金额、等额本息、30年月供偿还的方式计算：在利率从5.42%降到5.22%的情况下，每个月可以少还约600元，30年加起来可以少还约22万元。
不过，中原地产首席分析师张大伟分析认为，从之前首套房贷款利率最低4.6%降低到4.4%的确是利好，但是并不是直接降息，只是给地方贷款执行的空间，预计各地将快速开始执行，政策影响需要看各地落地细则的情况。
坚持“房住不炒”，拉大首套房与二套房贷款利差
值得关注的是，央行此次仅调整了首套房商贷利率下限，而二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
对于这样的差别化住房信贷政策的调整，上海财经大学公共政策与治理研究院首席专家杨畅认为，由于“二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行”，这是拉大了首套房与二套房贷款利差，在刺激首套房需求释放的同时，有利于避免加大投资投机性需求。这也意味着在刺激需求的同时，坚持“房住不炒”。
在此次政策表述中提到，人民银行、银保监会将各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。
“对于部分人口流入数量较大，住房具有刚性需求的城市，可以结合自身情况采取不同的加点方式，这有利于对需求释放进行精准调控，防止产生房价快速上行的压力。”杨畅这样表示。
此次政策对于未来市场的影响如何？对此，严跃进认为，在持续的LPR利率降低、银行本身的利率下调、央行明确的差别化住房信贷政策等多方面发力下，将为5月中下旬以及后续市场交易的活跃创造更好的条件。
在陈文静看来，本次全国统一下调首套房贷款利率下限，对当前的市场预期将起到积极作用，亦将对市场产生实质性利好。本次全国统一下限调整后，各地下调房贷利率的空间进一步打开，预计各地将结合地方实际情况调整房贷利率，降低购房者置业成本，提高购房者置业意愿。
“此前，苏州、广州等城市部分银行已经下调优质客户的房贷利率至最低基准线4.6%，对市场情绪产生了一定积极带动，未来预计更多城市下调房贷利率至最低要求，促进住房需求释放，热点城市市场有望逐渐企稳回温。”陈文静说。
此外，很多业内人士认为，调整首套房房贷利率下限，释放了更加积极的信号。对此，王小嫱认为，除了降低了居民的购房门槛，也提振了市场的信心。在房地产市场的发展规律中，短期看金融，金融环境的宽松必然有助于市场向好。在中央的加持下，购房者对于市场的信心加强。
新京报记者 袁秀丽
编辑 武新 校对 卢茜
㈧ 贷款投向行业如何确定
贷款投向行业主要根据当前行业前景以及经济能力来确定，需要结合具体实际情况分析确定。贷款投向是指向国民经济哪些部门，行业和企业提供信贷资金，它直接关系到支持和限制，划定贷款范围的问题。
贷款投向的特点：
一、企业贷款增长加快，其中的中长期贷款增速持续上升。
二、小微企业贷款增长平稳，占全部企业贷款的比重提高。
三、重工业中长期贷款加快增长。
四、农户贷款快速增长，农村(县及县以下)贷款和农业贷款增长放缓。
拓展资料：
影响贷款政策的因素，从消费者角度来看，有以下三个方面 ：
第一，从消费者个人主观因素来看，居民消费行为总是在一定的消费动机推动下进行的，消费行为是消费动机的转化。消费者的消费心理活动受诸因素的影响和制约，这些因素即有主观方面的，也有客观方面的。主观因素既与人的能力、价值观等等因素有关，也与其所处社会、家庭、自然环境等因素密切相关。目前这些因素在消费者的消费观念中可以综合反映出来，例如先存款后消费，没有负债消费意识；住房靠政府，分房论资排队；公房租金低廉，租房比购房合算；住房消费及投资意识淡薄等等。住房消费观念对银行贷款政策的影响比较大也比较长远，是一个需要采取长期措施解决的问题。
第二，从消费面对的客观条件来分析，这里我们将客观条件分为外产中与内部两类变量，外部变量指制度、政策、国家宏观经济形势等社会、经济因素。近期金融业调整信贷资金投向，由原来的生产性贷款转向鼓励购房的消费性贷款。贷款政策出台后，随着全国各地贷款政策的逐步出台，制度在各地、各单位逐渐实施，也使得人们开始关注。这些外部变量对银行贷款政策的影响是明显巨大的。
第三，影响银行贷款需求的内部变量因素分析。内部变量指个人收入、例如说房价与收入之比、房价与租金之比、按揭成数、按揭利率、按揭期限、抵押物设定等因素。此处仅就个人收入涉及按揭的一些内部因素进行分析.