① 求一篇国际贸易专业的毕业论文，要全部完整版的。
1. 中国-东盟自由贸易区的效应、障碍及前景分析
2. WTO争端解决机制的缺陷及其完善分析
3. 我国国际货运代理业存在的问题与对策分析
4. 中小企业应用国际保理存在的问题及对策分析
5. 江西省第三方物流业发展中存在的问题与对策
6. 商业银行开展保理业务的问题及对策分析
7. 我国出口企业应对信用证软条款问题研究
8. 江西省纺织品出口现状及发展对策分析
9. 影响我国企业国际竞争力的非技术因素分析
10. 我国出口企业开展保理业务的风险及其防范
11. 江西省加工贸易发展的问题与对策分析
12. WTO背景下江西省农产品国际竞争力分析
13. 浙江省中小企业国际竞争力提升探析
14. 几年来CEPA给珠江三角洲经济带来的影响及对策
15. 近年来我国家具出口面临的挑战及其对策研究
16. 宝洁公司CRM的经验及其对国内企业的启示
17. 宝洁公司在中国市场促销策略研究
18. 蒙牛乳业集团的市场营销策略分析
19. 中国大陆与香港CEPA中原产地规则的经济效应分析
20. 提升自主品牌轿车竞争力问题研究
21. 几年来外资对房地产业的投资注入变化分析
22. 国际市场促销方式在2010年上海世界博览会准备中的应
23. 入世几年来我国商业银行适应性调整及思考
24. 浅谈我国体育用品行业的品牌国际化以李宁体育为例
25. 肯德基品牌中国本土化营销策略的研究
26. 论我国的旅游服务业的品牌打造以海南省旅游品牌打造
27. 中国与东盟纺织品服装贸易的竞争及对策
28. 电信业领域中外企业竞争的分析以中国移动与联通时科
29. 东北一些区域经济合作对东北地区经济的影响
30. 索尼品牌在中国大陆区域的市场营销战略分析
31. 联想品牌的海外拓展分析
32. 浅论国际家电营销中的文化冲突及企业对策
33. 海尔品牌国际化塑造分析
34. 基于电子商务的一种新的身份认证方法
35. 浅析连锁便利店的电子商务化
36. 丰城农业电子商务应用研究
37. 由海尔浅析全球营销本土化对策
38. B2C电子商务网站的运营策略以eNeT硅谷动力网上商城
39. 浅谈电子商务中的知识产权保护
40. 浅谈电子商务在餐饮业的应用
41. 校园电子商务模式探讨
42. 深圳市电子政务建设问题分析
43. 电子货币对货币政策的影响及其应对措施
44. 关于医药企业电子商务的探讨
45. 浅析电子商务环境下第三方物流的发展
46. 广西农产品出口东盟市场问题探讨
47. 将深圳市保税区建成国际物流中心的条件分析
48. 浅析格兰仕国际化经营问题
49. 天津港保税区发展策略探讨
50. 浅析温州打火机行业应对欧盟反倾销策略
51. 江苏省利用外资的SWOT分析
52. 加工贸易政策调整对广东省加工贸易企业的影响及对策
53. SA8000对江西省劳动密集型产品出口的不利影响及应对
54. 山东农产品出口贸易中存在的问题及解决方案
55. 我国中小企业国际竞争力的现状及对策研究
56. 出口企业绿色供应链构建中存在的问题与对策
57. 广西口岸建设中存在的问题及对策分析
58. 对外资银行放宽管制后中资银行业面临的冲击
59. 肯定列表制度对我农产品出口日本的影响及对策
60. 入世后中美版权纠纷的法律原因分析
61. 外国企业进入日本市场的文化障碍及策略选择
62. 论征收环境税对企业国际竞争力的影响
63. 影响我国EKC的外贸与环境政策分析
64. 论纺织品环境标准体系建设在突破绿色壁垒中的作用
65. 上海吸引外资银行总部的优势分析
66. 论环境成本内在化对江西矿产业国际竞争力的影响
67. 论中澳FTA建设的意义和影响
68. 粤港两地环境合作中存在的问题及应对措施
69. 江西大岭山风力发电实施CDM战略的效益分析
70. 南昌沃尔玛提高顾客满意度经营手法调研分析
71. 企业对外经营如何防范资金链断裂风险
72. 欧盟对中国鞋类产品反倾销的原因分析
73. 美国友邦保险公司在中国市场的营销手段分析
74. 菲律宾劳务输出的支持政策体系及启示
75. 南昌市建设国家级服务外包基地的条件分析
76. 江西有机农产品出口现状及进一步发展对策
77. 著名鞋类企业塑造国际品牌的路径及启示
78. 稀土低价出口形成的原因分析
79. 软件外包贸易的主要障碍点与竞争力提升
80. 铁矿石国际贸易价格形成机制分析
81. 九江市新型国际港口服务发展调研分析
82. 婺源县大鄣山有机茶出口调研分析
83. 韩国电视剧进入中国市场的营销模式分析及启示
84. 景德镇陶瓷原产地名称保护调研分析
85. 浅析国际保理在我国外贸企业中的运用现状及对策
86. 对加快台州加工贸易发展的思考
87. 对我国外贸依存度快速上升现象的思考
88. 信用证下进口押汇风险管理
89. 浅谈Oeko-Tex Standard 100对纺织品生产企业的影响
90. 取消外资超国民待遇的必要性探析
91. 绿色浪潮下的江西省农产品出路问题探析
92. 贸易便利化与中国海关管理改革
93. 从广交会看品牌发展策略对我国出口企业的影响
94. UCP600与UCP500的区别简析
95. 浅谈外贸企业的出口风险管理
96. 中俄边境贸易的现状与对策研究
97. 信用证欺诈和欺诈例外原则的权衡研究
98. WTO体制下的透明度原则新探
99. 电子商务时代的物流配送思考
100. 家电连锁经营模式的竞争优势分析
101. 跨国汽车企业进入对民族汽车工业的冲击
102. 论农业补贴政策对提高我国农民收入的影响
103. 宁夏吸引外资环境优劣势分析与对策
104. 人民币升值对我国出口贸易结构的影响
105. 日本对华直接投资趋势与对策研究
106. 跨国公司在华人才本土化研究
107. 对外直接投资与TCL集团的竞争力分析
108. 浅析高等教育的国际竞争力
109. 中式餐饮业国际化发展的定价分析
110. 关于中国外贸战略调整的思考
111. 南纺国际贸易公司竞争力分析
112. 人民币升值背景下江西纺织企业的出口经营策略
113. 我国汽车服务的发展、现状、问题及对策
114. 企业业务外包初析——以IT产业为例
115. 关于入境旅游服务市场发展的分析
116. 论我国服务贸易统计体系及完善对策
117. 广东省绿色食品竞争力分析
118. 关于留学教育服务市场发展的分析
119. 福建保险业的竞争力分析
120. 江铃汽车进入欧洲市场的可行性分析
121. 景德镇陶瓷产业竞争优劣势分析及对策
122. 对国际贸易核心理论的新思考
123. 入世后外资进入对中国汽车业带来的影响及对策研究
124. 石油行业外贸依存度与我国A股市场的关联分析
125. 影响大宗产品国际市场定价权的因素及对策
126. 对上海电子口岸建设问题的思考
127. 浅析人民币升值对南昌市房地产市场价格的影响
128. 中国移动与诺基亚进行国际技术合作的
129. 中国-东盟自贸区对中国的贸易利益和代价分析
130. 对赣州市承接国内外产业转移的一些思考
131. 中外政府网站评估标准比较研究
132. 中国政府网站的顾客满意度评估研究
133. 基于外部效益的电子政务项目综合评价方法研究
134. 基于DEA的政府网站相对绩效评价研究
135. 对电子商务信用问题的博弈分析
136. 基于博弈论视角的政府信息资源共享机制研究
137. 电子政务协同环境下的角色网络扩展模型研究
138. 电子商务环境下的消费者行为探析与应用
139. 私营企业电子商务发展途径探析
140. 电子商务模式下网络教育的发展探析
141. 深圳市移动电子商务的应用研究
142. 电子商务环境下网上支付系统应用分析
143. 中部地区发展社区服务电子商务的策略分析
144. 汽车企业电子商务实施浅析
145. B2C电子商务在小家电行业的应用研究
146. 电子商务环境下汽车企业的客户关系管理问题研究
147. 山东省中小企业电子商务发展探讨
148. 中小旅游企业电子商务的发展策略探析
149. 证券电子商务发展策略探析
150. 电子商务环境下家电企业供应链管理问题研究
151. 企业电子商务环境下的ERP整合应用研究
152. 电子商务环境下上海融氏企业CRM应用探析
153. 电子商务环境下中小企业物流配送问题研究
154. 私营企业电子商务税收问题探析
155. 探析B2C物流管理
156. 西部酒店业电子商务发展探析
157. 南昌B2C同城电子商务发展探析
158. 浅析信用证业务操作风险
159. 中部地区吸引外商直接投资问题及策略探讨
160. FDI与浙江省可持续发展的探究
161. 关于安徽省茶产品贸易与绿色壁垒问题的分析
162. 绿色贸易壁垒对西部地区的影响及其对策探析
163. 电子垃圾引起的欧盟“双绿指令”问题的分析
164. 浅析承接软件业服务外包的前景和对策
165. 中小型外贸企业面临的结汇风险及应对措施
166. 奇瑞汽车公司自主品牌海外市场拓展分析
167. 中美钢铁贸易摩擦的案例分析
168. 长江三角洲与珠江三角洲对外贸易发展比较分析
169. 如何推动婺源地方特色产品的出口以婺源茶叶为例
170. 中远集运公司的发展问题探讨
171. 石油价格上涨对汽车产业影响
172. 中国自主品牌轿车从制造到创新道路上面临的挑战及应
173. 联想、宏基国际化经营策略比较
174. 人民币汇率调整及其对江西省利用外资的影响
175. TCL、海尔国际化经营比较
176. 人力资本在江西省引进外资中的作用
177. 广东出口骗税的蜕变与应对分析
178. 铁矿石与石油卖方垄断策略之比较
179. 自主品牌轿车国际化经营中的营销模式创新以奇瑞为例
180. 我国财务类软件出口统计问题分析
181. 人民币汇率变动对江西有色金属工业发展的影响
182. 出口企业海外呆帐问题探析
183. 海尔和长虹的国际化经营道路之比较
184. 人民币汇率变化对石油进出口的影响
185. 中美纺织品贸易差额与人民币汇率的相关关系研究
186. 联想、惠普国际并购策略之比较
187. FDI对厦门市出口贸易的影响
188. 上海贝尔阿尔卡特公司营销策略分析
189. 我国钢铁贸易存在的问题及对策分析
190. 解决我国对外贸易争端的品牌策略分析
191. 我国快餐业与肯德基经营模式的比较分析
192. 浅析老北京火锅特许经营对策
193. 当前中国纺织业出口应对贸易摩擦的对策分析
194. 江铃轻型商用车寻找国际目标市场的营销模型分析
195. 我国民营企业对外贸易中存在的问题及对策分析
196. 我国企业外贸出口中的品牌竞争力分析
197. 山东省蔬菜出口贸易的发展现状及对策分析
198. 优腾电工企业的网络营销现状及对策分析
199. 当前我国对外贸易摩擦现状、原因及对策
200. 我国汽车制造业国际竞争力分析
201. 我国移动电子商务的发展与应用研究
202. 外贸电子商务发展的问题、策略及趋势分析
203. 电子商务环境下的江西邮政物流发展分析
204. 透析对手心理变化对国际商务谈判的影响研究
205. FDI技术外溢效应对东部民营企业技术创新的影响
206. 谈判者的二元人格对国际商务谈判的影响分析
207. 中国自主品牌汽车海外营销研究
208. 国际商务谈判过程的博弈分析
209. 跨文化差异对国际商务谈判思维的影响
210. 论国际商务谈判中利益冲突激化的预防与解决
211. 民营资本投资电视业的模式、问题与对策分析
212. 商务谈判活动中三大模式的比较分析
213. 从法国SEB并购苏泊尔探讨跨国公司在华并购趋势
214. 论FDI技术外溢对东道国汽车产业的影响
215. 人民币升值对山东省农产品进出口贸易的影响及对策
216. 出口退税政策的调整对广东省经济的影响
217. 浅析国际商务谈判中的态度
218. 中西文化差异对我国跨文化商务谈判的影响和对策
219. 中美文化差异对中美国际商务谈判的影响
220. 中国传统文化在当代商务谈判中的应用
221. 浅析中日合作企业中的跨文化管理冲突
222. 中小企业电子商务物流模式探讨
223. B2B外贸平台在宁波外贸中的应用研究
224. 第三方物流公司合作模式探析
225. 试析中美合资企业的跨文化管理
226. 汽车行业电子商务模式探析
227. 探析中德合资企业跨文化管理经验
228. 电子商务环境下金融创新的应用分析
229. 探析日本企业文化的特点及其借鉴意义
230. 探析西部旅游业网络营销策略发展
231. 浙江纺织品贸易突破绿色贸易壁垒的对策分析
232. 浅谈温州鞋业出口如何应对反倾销
233. 山东蔬菜出口如何应对日本“肯定列表制度”的影响
234. 绿色贸易壁垒对浙江机电行业的影响及对策
235. 山东应对水产品绿色壁垒的对策
236. 江西茶业遭遇绿色贸易壁垒问题研
237. 云南茶叶出口遭遇绿色壁垒及对策分析
238. 动物福利对山东省畜禽产品出口的影响及其应对措施
239. 双绿指令下福建家电的生存与发展
240. 外资零售企业进入对我国零售业发展的影响与对策
241. 论外商直接投资与广东省出口商品结构优化
242. CEPA背景下粤港金融合作问题探讨
243. 江西省服务业利用外资探析
244. 中石油收购哈萨克斯坦PK石油公司案例分析
245. 合资企业的跨文化冲突及应对策略
246. 江西省利用外资的现状与发展
247. 中海油跨国并购优尼科失败的教训和启示
248. 中国农业利用外资规模偏低的原因分析与对策探讨
249. 外资进入我国房地产市场的影响和对策
250. 摩托罗拉在华投资的人才本土化策略与启示
251. 我国石油企业走出去的现状、困境与策略
252. 跨国公司在我国承担社会责任的现状、问题与对策
253. 借鉴美国经验完善我国对外投资保险制度研究
254. 从盛大的成功看国内网络游戏企业的核心竞争力构建
255. 探析跨国公司在华并购投资的引导和利用
256. 跨国公司在苏锡常地区的技术溢出问题探析
257. 从某些外企的“明亏实盈”看在华跨国公司的转移价格
258. 论企业跨国并购中的文化整合
259. 从海尔看国内跨国经营企业的文化建设
260. 浅析江西旅行社企业核心竞争力的培育
261. 关于江西高新技术企业引进外商风险投资问题的研究
262. 从东芝（中国）有限公司的启示思考如何强化在华跨国
263. 跨国公司的对华投资与西部汽车业的发展
264. 改革开放以来我国外贸出口产品结构变化及影响因素分
265. 跨国并购与我国利用外资新思路研究
266. 中国对美国直接投资的现状和趋势分析
267. 我国民族汽车企业海外经营的优劣势分析
268. 欧美转基因产品贸易争端对我国的启示
269. 跨国公司R&D对华转移及其影响探析
270. 从宝洁看跨国公司本土化对我国经济的影响
271. 中国对外贸易摩擦的现状及对策
272. 论电子商务对四大会计假设的冲击
273. 从文化角度探析犹太人商业成功的原因
274. EDI在上海国际航运建设中的应用分析
275. 网络和谷歌的盈利模式比较与分析
276. 个人/集体主义价值观差异对中美商务谈判的影响分析
277. 博客网络版权存在的法律问题及对策
278. 基于WPKI技术的移动电子商务应用及对策分析
279. 基于电子邮件的病毒式营销分析
280. 德国安联保险电子商务方案研究
281. 虚拟企业的网络品牌建设
282. 基于C2C电子商务的第三方支付模式分析
283. 我国电子客票分销渠道分析
284. 基于移动agent的电子商务安全问题探析
285. C2C模式下网店的推广策略研究
286. 火灾免责：中粮公司葵花籽饼案的处理及启示
287. 论反倾销法的“均衡调节器” 公共利益制度
288. 浅析预借、倒签提单行为及其风险防范
289. 浅析WTO争端解决机制中的“法庭之友”现象
290. 论国际商事争议的网上仲裁
291. 信用证方式下出口商面临的风险及防范探析
292. 从苹果汁案谈我国企业在反倾销诉讼中的应对
293. 浅析信用证与其基础合同的关系
294. 论FOB项下出口商的风险及其防范
295. 论银行业如何应对信用证欺诈
296. 江西省机电产品出口现状问题及对策研究
297. 浅析行业协会在应对纺织业特别保障措施中的作用
298. 统一内外资企业所得税对外商直接投资行为的影响
299. 跨国公司的集群效应对我国区域经济的影响分析
300. 取消外资超国民待遇的时机选择研究
301. 电子商务环境下的会计实务问题初探
302. 21世纪电子商务对商业银行的影响
303. 国际贸易与环境的协调问题
304. 电子商务对知识产权保护的挑战与对策分析
305. 人民币升值对我国经济的利与弊
306. FDI对浙江电子信息制造业集群发展的影响
307. 小论电子商务对市场销售的影响
308. 小论电子商务对旅游企业经营的影响
309. 我国 商业银行 电子银行 业务安全 问题浅析
310. 网上购物满意程度的调查报告
311. 网络购物的当前发展状况
312. 网络安全
313. 探索政府部门电子政务网站商业运作的途径
314. 浅议企业绩效管理
315. 浅谈电子商务安全隐患的防范措施研究
316. 客户关系管理的价值分析
317. 基于ASP网上商站的建设
318. 关于农村宽带市场的调查报告
319. 关于电子商务对我国中小企业的影响
320. 关于B2B电子商务网站建设的调查报告
321. 构建有中国特色的商会组织
322. 对现行公务员激励机制的思考
323. 电子政务网站开发实践报告
324. 电子商务中的个人隐私保护问题研究
325. 电子商务时代安全的保护伞
326. 电子商务环境下消费心理调查报告
327. 电信业网络安全问题和对策
328. 电脑硬件销售网站研究
329. 鞍通公司的互联网采购
330. 浅谈当代大学生炒股利与弊
331. 试论人民币升值的原因、影响及其未来变动趋势
332. 浅谈08奥运对中国茶叶出口的影响
333. 从海尔的国际化之路看我国企业的跨国经营
334. 对特思利有限公司箱包跟单的流程设计与分析
335. 信用证欺诈案例分析及思考
336. 浅论印度发展现代服务业对我国的借鉴作用
337. 外资在华并购的垄断倾向与应对策略
338. 欧盟CAP的挑战及其前景
339. 行业协会在应对反倾销中的作用分析
340. 论欧莱雅在中国市场营销策略的改善
341. 温州民营企业进一步“走出去”的策略分析
342. 从凯雷收购徐工案看我国外资并购的政策走向
343. 日本跨国公司经营战略对我国企业“走出去”的启示
344. 我国积极参与初级形状塑料国际定价问题研究
345. 中小企业“走出去”的策略探讨
346. 绿色壁垒对台州水产品出口的影响及对策分析
347. 江西藤艺家具有限公司产品出口营销策划书
348. 国际贸易对广东环境的影响及其对策
349. 中美纺织品贸易摩擦原因分析及对策
350. 论国际市场营销中的品牌策略
351. 论信用证抵押贷款业务的风险及其防范
352. 永康五金产业发展的问题和对策
353. 江西外贸出口存在的问题与对策
354. 贵州省利用外资存在的问题及对策
355. 马士基在中国的品牌策略分析及启示
356. 中俄边境贸易现状、问题及对策
357. 中国企业跨国并购动因的探析
358. 中国彩电行业在东盟市场的发展契机分析
359. FDI对山东省产业结构的影响及对策分析
360. 论电子签名法在电子商务中的应用
361. 海尔电子商务的成功及启示
362. 试析我国手机支付存在的问题及对策
363. 浅析网络外部性和中国移动的市场竞争
364. 论微软案中的网络经济现象
365. BTOC电子商务模式在房地产中介的应用
366. 浅析华夏网络传媒B2C平台模式
367. 浅析我国在线逆向拍卖采购模式的问题与对策
368. 我国手机短信广告发展初探
369. 浅析中国传统文化对电子商务发展的影响
370. 企业电子商务安全与风险管理探析
371. 论搜索引擎商务模式的发展
372. B2C电子商务交易模式分析
373. GIS技术在国美电子商务物流中的应用
374. VPN在企业中的应用分析
375. 中小型外贸企业发展电子商务的策略探析
376. 电子商务环境下的第四方物流探析
377. 论电子商务环境下的税收问题及对策
378. 基于Web架构的试题库系统设计与实现
379. 论B2B商务模式的发展和创新
380. 江西财经大学学生信息管理系统的设计与开发
381. 论加密技术在B2C电子商务中的应用
382. 在线论文提交系统的设计与实现
383. 网络游戏中的财产纠纷问题探析
384. 贵阳市电子政务的发展现状与对策
385. B2B电子商务盈利模式探析
386. 论电子商务中数据挖掘技术的应用
387. 我国中药出口现状分析及对策研究
388. 外商直接投资对山东省经济的影响及对策研究
389. 浅谈后配额时代珠江三角洲纺织品贸易发展
390. 探析广东加工贸易的现状、问题与对策
391. 贵州旅游业发展现状及对策分析
392. 浙江省农产品出口现状及发展探析
393. 宁波服装业对外贸易发展探析
394. 中小外贸企业融资与出口信用保险初探
395. 绿色技术标准壁垒与湖南省茶叶出口
396. 贵州烟草出口面临的技术壁垒及其对策研究
397. 论景德镇瓷器进入国际市场的品牌战略
398. 湖南省服务业利用外资的问题与对策
399. 外资零售业在中国的发展与启示
400. 际贸易中进一步发挥商会作用问题探析
② 卧龙控股集团有限公司的发展历程
投诉芜湖卧龙的管理层混乱，一个不讲信用的厂，垃圾厂
③ 过八达岭有感中德蜀道表示什么
蜀道的意思：古蜀道，从广义上说，南起成都，过广汉、德阳、梓潼，越大小剑山，经广元而出川，在陕西褒城附近向左拐，之后沿褒河过石门，穿越秦岭，出斜谷，直通八百里秦川，全长约1000余公里。
从狭义上说，仅包括四川境内的路段，南起成都，北止于广元七盘关，全长约450公里。
蜀道是一个内涵极其丰富的大概念，包括四面八方通往古代蜀地的道路，有自三峡溯江而上的水道，由云南入蜀的樊道，有自甘肃入蜀的阴平道和自汉中入蜀的金牛道、米仓道、荔枝道等等，也包括蜀地范围内的道路，这是广义上的蜀道。而通常学术研究中提到的 “蜀道”，则是指狭义的概念，即由关中通往汉中的褒斜道、子午道、故道、傥骆道（堂光道）以及由汉中通往四川的金牛道、米仓道等。
鼓笳是意思：鼓和笳。两种乐器，为出行时的仪仗。
秋闺的意思：要联系“谁知点点鱼台血”这一句看。
鱼台县，在山东，因境内遗有鲁隐公观鱼台而得名，历史悠久，文化灿烂，是闻名遐迩的孝贤故里。“芦衣顺母”的故事妇孺皆知，“五里三贤”的佳话流传至今。
秋天的闺房。秋天是指萧瑟，清冷。
这首诗是明朝熊伟写。“谁知点点鱼台血，洒向秋闺作泪斑 ”这两句寓有艰难之意。
④ 保单贷是什么意思
保单贷，就是以交纳过一定时间保费的保单为抵押，向投保的保险公司申请贷款的一种贷款方式，有部分保险公司有这样的经营项目。
⑤ 茂南区中德大道限速多少
限速为60公路/小时。
路线全长5.928km，全路线设计速度80km/h、行车道为双向六车道、水泥混凝土路面、按一级公路标准设计，本项目共设置大桥2座、平面交叉25处，全线实施照明工程及绿化工程，桩号K0+000～K1+000段实施雨、污水工程。工程总投资4.1957亿元，其中环保投资792万元（含绿化413.0万元），占总投资1.88%。
项目施工期建设对周边区域环境空气产生污染的作业环节为：建筑物拆除过程会产生一定量的扬尘、路基施工中由于挖取土（石）、填方、弃土、推土及搬运泥土和水泥、石灰、沙石等的装卸、运输、拌合过程中有大量尘埃散逸、运输车辆产生的扬尘（一般施工路面）、灰土搅和（拌）站产生的扬尘（TSP）污染。工程施工期对环境空气的影响是暂时的，工程竣工后，影响也随之结束。
⑥ 清朝签订的各类不平等条约什么时候停止的
不平等条约一览表 =================
南京条约 1842年8月 英国
主要内容
1.割香港岛给英国
2.赔款2100万银元
3.开放广州、厦门、福州、宁波、上海五处为通商口岸
4.中国海关收取英商进出口货物的关税税率要与英方商定
影响
1.中国沦为半殖民地半封建社会开端
2.主要矛盾由地主阶级与农民阶级的矛盾，
转化为外国资本主义与中华民族的矛盾，封建主义与人民大众的矛盾
3.外国资本主义与中华民族的矛盾成为最主要的矛盾
4.中国人民从此肩负起反对外国资本主义侵略和本国封建统治的双重革命任务
5.中国进入了旧民主主义革命时期
五口通商章程和虎门条约 1844年 英国
主要内容
从中攫取领事裁判权、片面最惠国待遇和在通商口岸租赁土地房屋拘留等特权
望厦条约和黄埔条约 1844年 美国和法国
主要内容
取得更多的侵略权益
天津条约 1858年夏 俄美英法
主要内容
1.外国公使进驻北京
2.增开沿海沿江是10处商口岸
3.外国军舰商船可以在长江各口岸通航
4.外国人可以到中国内地游历、通商、传教
5.清政府赔偿英法两国经费各200万两白银，赔常英商损失200万两白银
北京条约 1860年 俄国
主要内容
1.清政府承认天津条约有效
2.增开天津为商埠
3.割九龙司地方一区给英国
4.对英法两国的赔款各增至800万两白银
天津条与北京条约的共同影响
清政府开始被列强控制，中外反动势力公开勾结，共同镇压中国人民的反抗
中国半殖民地半封建化的程度加深了
北京条约 1860年 俄国
至19世纪80年代 ，侵占中国东北和西北150多万平方千米的领土
马关条约 1895年4月 日本
主要内容
1.割辽东半岛、台湾及其附属岛屿、澎湖列岛给日本
2.赔偿日本军费2亿两白银
3.开放沙市、重庆、苏州、杭州为商埠，日本轮船可以沿内河驶入以上各口岸
4.日本可以在华通商口岸投资设厂，产品运销中国内地免收内地税
影响
1.中国的领土和主权再一步遭受受严重损失
2.此后帝国主义争相在中国划分势力范围，掀起瓜分中国的狂潮
3.迫使清政府不得不向列强进行政治大借款
4.新通商口案的开辟使外国侵略势力进一步深入中国内地
5.允许日本在华投资办厂，拓展了其对华资本输出的途径，严重阻碍了中国民族资本主义的发展
6.中国社会半殖民地化的程度大大加深
辛丑条约 1901年9月 英美俄日法德意奥
主要内容
1.清政府向各国赔偿白银4.5亿两，分39年还清，本息共计9.8亿两
2.赔偿以中国的关税和盐税做抵押，中国的税收在更大程度上受到外国控制
3.在北京东交民巷设立“使馆界”，届内不许中国人居住，各地驻兵保护
4.拆毁北京至大沽的炮台，准许各国派兵驻守北京到山海关铁路沿线的战略要地
5.惩办义和团运动中曾与列强“作对”的官吏，永远禁止中国人民成立和参加反帝性质的各种组织
6.改总理衙门为外务部，位居六部之上
影响
这样的使馆界成为列强在中国都城的占领地
清政府彻底成为帝国主义统治中国、镇压人民的工具
列强可通过外交途径加强对清政府的控制
---------------------------------------------------
下面列出了部分中国政府或大多数中国人认为是不平等的条约。
中俄蒙协约（民国4年（1915年）6月7日，中国与俄国，签约地点：外蒙古，恰克图）
民四条约（二十一条）（民国4年（1915年）5月25日，中国与日本，签约地点：北京）
满洲里界约（1911年（宣统3年）12月20日，中国与俄国，签约地点：满洲里）
中英续订藏印条约（1906年（光绪32年）4月27日，签约地点：北京）
中日会议东三省事宜正约（1905年（光绪31年）12月22日，签约地点：北京）
辛丑条约（1901年（光绪27年）9月7日，签约地点：北京）
广州湾租界条约（时间：1899年（光绪25年）11月16日；签约地点：广州湾；中国与法国）
订租威海卫专条（时间：1898年（光绪24年）7月1日；签约地点：北京；中国与英国）
展拓香港界址专条（时间：1898年（光绪24年）6月9日；签约地点：北京；中国与英国）
中俄旅大租地条约（1898年（光绪24年）3月27日，签约地点：北京。1898年5月7日在俄国彼得堡签订了《续订旅大租地条约》）
中德胶澳租界条约（1898年（光绪24年）3月6日，北京；中国与德国）
中日通商行船条约（1896年（光绪22年）7月21日，签订于北京）
中俄密约（1896年（光绪22年）6月3日，莫斯科）
马关条约（1895年（光绪21年）4月17日，马关，与日本）
中英会议藏印条款（1890年（光绪16年）3月17日，印度加尔各答；补充修订：1893年12月5日，大吉岭）
中英烟台条约（1876年(光绪2年)烟台；中国与英国）
中日北京专条（1874年（同治13年）10月31日）
中俄勘分西北界约记（1864年（同治3年）10月7日，塔尔巴哈台）
中德通商条约（1861年（咸丰11年）9月2日，天津）
北京条约
中俄北京条约（1860年（咸丰10年）11月14日，北京）
中法北京条约（1860年（咸丰10年）10月25日，北京）
中英北京条约（1860年（咸丰10年）10月24日，北京）
天津条约
中法天津条约（1858年（咸丰8年）6月27日，天津）
中英天津条约（1858年（咸丰8年）6月26日，天津）
中美天津条约（1858年（咸丰8年）6月18日，天津）
中俄天津条约（1858年（咸丰8年）6月13日，天津）
中俄瑷珲条约（1858年（咸丰8年）5月28日，瑷珲）
上海英法美租界租地章程（1854年（咸丰4年）7月5日，上海）
中俄伊犁塔尔巴哈台通商章程（1851年（咸丰元年）8月6日，伊犁）
黄埔条约（1844年（道光24年）10月24日，与法国，黄埔）
望厦条约（1844年（道光24年）7月3日，与美国，望厦）
虎门条约（1843年（道光23年）10月8日，与英国，虎门）
南京条约（1842年（道光22年）8月29日，与英国，南京）
1917年，德国和奥匈帝国因第一次世界大战中成为中国的敌对国，而被废除不平等条约。1917年苏联自愿放弃其在中国的特权(事后未完全兑现，亦无退还条约中获得的领土)。1943年，美国和英国自愿放弃其在中国的特权。意大利和日本因第二次世界大战中成为中国的敌对国失去他们的特殊地位。1946年，法国放弃其在中国的特权。
1949年中华人民共和国政府成立后，不承认以前签订的所有不平等条约。
⑦ 住房储蓄是什么
住房储蓄银行的特点及其运行方式
编辑
特点
先存后贷就是住房储蓄客户要先存款，达到规定条件后才能取得贷款。
低存低贷就是客户的存款利率低于现行定期存款利率，而贷款利率更大幅度低于现行个人住房贷款利率。即将推出的最优贷款年利率为3.3%，是国内各种个人住房贷款中利率最低的。
固定利率就是住房储蓄合同一经签订，客户的存、贷利率就固定下来，不受市场利率波动的影响。
灵活方便就是参加住房储蓄，以及办理存款和还贷的手续简便，住房储蓄贷款可以和其他个人住房贷款组合使用，住房储蓄合同还可以根据客户的要求进行变更、分析、合并或转让。
消费者有奖就是只要客户将其住房储蓄和住房贷款用于住房消费就可以获得一定数额的奖励。
运作方式
住房储蓄者将钱存入一个配贷资金库，银行将所积累的资金按特点的公式，把住房储蓄存款和住房储蓄贷款（根据抵押和资信审核结果）发放给住房储蓄者。
住房储蓄合同的执行分为四个阶段：
1.签订合同
储户根据自己的住房需要和储蓄能力与住房储蓄银行签订《住房储蓄合同》，随后储户每月有规律地进行储蓄。住房储蓄合同一经签订，储户即拥有了日后从住房储蓄银行得到贷款的权利。住房储蓄合同额由存款额（存款+利息）和贷款额（合同额 - 存款额）两部分组成，其中贷款额约占合同额的50%。客户可以选择不同的合同类型。客户可持身份证或其他有效证件（户口簿、军官证等）到中德住房储蓄银行指定的建设银行网点或由外销人员上门，缔结住房储蓄合同申请表。银行将在收到申请表后向客户发出确认信确认接受申请、合同生效。此后，客户应按照合同约定进行存款，以便将来得到贷款。不同的合同类型对应不同的存款额和还款额，合同类型的选择，是根据居民家庭的收入情况和得到贷款时间的预期进行的。
在签订住房储蓄合同时，储户需选择合同类型，但在得到贷款前，合同类型可以改变。合同类型变更后，还款类型也作相应的变更。住房储蓄存、贷款不管期限长短，均实行固定的利率。通常贷款利率比存款利率高2..75个百分点。存款利率为1.25%~2.5%，贷款利率一般低于资本市场利率。
2.存款阶段
在存款阶段（储蓄阶段），借款人需要把一定的款项存入住房储蓄配贷资金库，可以每月有规律存款或以额外多存款的形式进行储蓄，并得到利息。
3.配贷阶段
当客户满足了配贷的所有条件后，住房储蓄银行把储户的住房储蓄合同额（存款额+贷款额）付给储户，称为配贷，即支付住房储蓄合同额，也就是说，住房储蓄银行在对抵押物和客户的资信状况进行审核后，将客户的住房储蓄存款与住房储蓄银行所提供的贷款一道发放给客户。配贷资金来源包括存款、利息、补贴资金、还款额，以及在必要的情况下从商业银行拆借的资金和其他资金。客户存款和还款的行为对住房储蓄银行每个月用于配贷的资金量有着重要影响。
配贷条件如下：（1）通常存款额至少要达到合同额的50%；（2）达到最低评价值。
4.贷款阶段
配贷后，除了存入的存款外，客户还将获得贷款。根据所选合同的类型，客户每月以优惠的利率偿还贷款本金和利息，利率是固定不变的。还款额和期限依合同类型而定。客户可随时提前快款。
营销方式
中德住房储蓄银行的营销渠道是以中国建设银行天津市分行220多个营业网点为主体的银行销售渠道和以外围销售为辅的的外围销售员销售渠道构成。与住房储蓄银行合作的银行和外围推销员负责推销住房储蓄银行的产品，并与客户签订住房储蓄合同。住房储蓄银行向每个客户收取合同额1%的服务费，其中约80%（即合同额的0.8%）作为佣金付给合作银行或外围推销员。
⑧ 旧中国所受到的耻辱（清朝的耻辱）
清朝末年，我们当时的政府曾有两个官员去美国加州访问，当时他们穿着官服，大家都知道的嘛，这在美国人看起来很滑稽。于是就有两个美国农民商量，把其中一个官员抓起来扔到河里去如何？结果，他们这样做了，其中一个官员掉到河里活活淹死了。结果呢？什么事都没有，这两个农民什么事也没有！
耻辱
不平等条约一览表
南京条约 1842年8月 英国
主要内容
1.割香港岛给英国
2.赔款2100万银元
3.开放广州、厦门、福州、宁波、上海五处为通商口岸
4.中国海关收取英商进出口货物的关税税率要与英方商定
影响
1.中国沦为半殖民地半封建社会开端
2.主要矛盾由地主阶级与农民阶级的矛盾，
转化为外国资本主义与中华民族的矛盾，封建主义与人民大众的矛盾
3.外国资本主义与中华民族的矛盾成为最主要的矛盾
4.中国人民从此肩负起反对外国资本主义侵略和本国封建统治的双重革命任务
5.中国进入了旧民主主义革命时期
五口通商章程和虎门条约 1844年 英国
主要内容
从中攫取领事裁判权、片面最惠国待遇和在通商口岸租赁土地房屋拘留等特权
望厦条约和黄埔条约 1844年 美国和法国
主要内容
取得更多的侵略权益
天津条约 1858年夏 俄美英法
主要内容
1.外国公使进驻北京
2.增开沿海沿江是10处商口岸
3.外国军舰商船可以在长江各口岸通航
4.外国人可以到中国内地游历、通商、传教
5.清政府赔偿英法两国经费各200万两白银，赔常英商损失200万两白银
北京条约 1860年 俄国
主要内容
1.清政府承认天津条约有效
2.增开天津为商埠
3.割九龙司地方一区给英国
4.对英法两国的赔款各增至800万两白银
天津条与北京条约的共同影响
清政府开始被列强控制，中外反动势力公开勾结，共同镇压中国人民的反抗
中国半殖民地半封建化的程度加深了
北京条约 1860年 俄国
至19世纪80年代 ，侵占中国东北和西北150多万平方千米的领土
马关条约 1895年4月 日本
主要内容
1.割辽东半岛、台湾及其附属岛屿、澎湖列岛给日本
2.赔偿日本军费2亿两白银
3.开放沙市、重庆、苏州、杭州为商埠，日本轮船可以沿内河驶入以上各口岸
4.日本可以在华通商口岸投资设厂，产品运销中国内地免收内地税
影响
1.中国的领土和主权再一步遭受受严重损失
2.此后帝国主义争相在中国划分势力范围，掀起瓜分中国的狂潮
3.迫使清政府不得不向列强进行政治大借款
4.新通商口案的开辟使外国侵略势力进一步深入中国内地
5.允许日本在华投资办厂，拓展了其对华资本输出的途径，严重阻碍了中国民族资本主义的发展
6.中国社会半殖民地化的程度大大加深
辛丑条约 1901年9月 英美俄日法德意奥
主要内容
1.清政府向各国赔偿白银4.5亿两，分39年还清，本息共计9.8亿两
2.赔偿以中国的关税和盐税做抵押，中国的税收在更大程度上受到外国控制
3.在北京东交民巷设立“使馆界”，届内不许中国人居住，各地驻兵保护
4.拆毁北京至大沽的炮台，准许各国派兵驻守北京到山海关铁路沿线的战略要地
5.惩办义和团运动中曾与列强“作对”的官吏，永远禁止中国人民成立和参加反帝性质的各种组织
6.改总理衙门为外务部，位居六部之上
影响
这样的使馆界成为列强在中国都城的占领地
清政府彻底成为帝国主义统治中国、镇压人民的工具
列强可通过外交途径加强对清政府的控制
---------------------------------------------------
下面列出了部分中国政府或大多数中国人认为是不平等的条约。
中俄蒙协约（民国4年（1915年）6月7日，中国与俄国，签约地点：外蒙古，恰克图）
民四条约（二十一条）（民国4年（1915年）5月25日，中国与日本，签约地点：北京）
满洲里界约（1911年（宣统3年）12月20日，中国与俄国，签约地点：满洲里）
中英续订藏印条约（1906年（光绪32年）4月27日，签约地点：北京）
中日会议东三省事宜正约（1905年（光绪31年）12月22日，签约地点：北京）
辛丑条约（1901年（光绪27年）9月7日，签约地点：北京）
广州湾租界条约（时间：1899年（光绪25年）11月16日；签约地点：广州湾；中国与法国）
订租威海卫专条（时间：1898年（光绪24年）7月1日；签约地点：北京；中国与英国）
展拓香港界址专条（时间：1898年（光绪24年）6月9日；签约地点：北京；中国与英国）
中俄旅大租地条约（1898年（光绪24年）3月27日，签约地点：北京。1898年5月7日在俄国彼得堡签订了《续订旅大租地条约》）
中德胶澳租界条约（1898年（光绪24年）3月6日，北京；中国与德国）
中日通商行船条约（1896年（光绪22年）7月21日，签订于北京）
中俄密约（1896年（光绪22年）6月3日，莫斯科）
马关条约（1895年（光绪21年）4月17日，马关，与日本）
中英会议藏印条款（1890年（光绪16年）3月17日，印度加尔各答；补充修订：1893年12月5日，大吉岭）
中英烟台条约（1876年(光绪2年)烟台；中国与英国）
中日北京专条（1874年（同治13年）10月31日）
中俄勘分西北界约记（1864年（同治3年）10月7日，塔尔巴哈台）
中德通商条约（1861年（咸丰11年）9月2日，天津）
北京条约
中俄北京条约（1860年（咸丰10年）11月14日，北京）
中法北京条约（1860年（咸丰10年）10月25日，北京）
中英北京条约（1860年（咸丰10年）10月24日，北京）
天津条约
中法天津条约（1858年（咸丰8年）6月27日，天津）
中英天津条约（1858年（咸丰8年）6月26日，天津）
中美天津条约（1858年（咸丰8年）6月18日，天津）
中俄天津条约（1858年（咸丰8年）6月13日，天津）
中俄瑷珲条约（1858年（咸丰8年）5月28日，瑷珲）
上海英法美租界租地章程（1854年（咸丰4年）7月5日，上海）
中俄伊犁塔尔巴哈台通商章程（1851年（咸丰元年）8月6日，伊犁）
黄埔条约（1844年（道光24年）10月24日，与法国，黄埔）
望厦条约（1844年（道光24年）7月3日，与美国，望厦）
虎门条约（1843年（道光23年）10月8日，与英国，虎门）
南京条约（1842年（道光22年）8月29日，与英国，南京）
1917年，德国和奥匈帝国因第一次世界大战中成为中国的敌对国，而被废除不平等条约。1917年苏联自愿放弃其在中国的特权(事后未完全兑现，亦无退还条约中获得的领土)。1943年，美国和英国自愿放弃其在中国的特权。意大利和日本因第二次世界大战中成为中国的敌对国失去他们的特殊地位。1946年，法国放弃其在中国的特权。
1949年中华人民共和国政府成立后，不承认以前签订的所有不平等条约。
中国日益的强盛表现在哪些方面？
为生命扣上“安全带”
安全生产是党和政府重点监管的领域之一，《安全生产法》出台、改革国家安全监管体制、违法违规行为被严惩等举措，受到广泛关注。但我国安全生产形势依然严峻，煤矿等高危行业事故多发。按照安全生产中长期奋斗目标，到2007年，我国将建立起较为完善的安全监管体系，全国安全生产状况将稳步好转，重点行业和领域事故多发状况将得到扭转，工矿企业事故死亡人数、煤矿百万吨死亡率、道路交通万车死亡率等指标将出现一定幅度的下降。
孩子上得起学
2004年，我国15岁以上人口平均受教育年限为8.3年，超过世界平均水平1年。但教育从业人员中受过高等教育的仅为7.2%，教育投依然严重不足。2006年，普及和巩固农村义务教育将成为教育工作的重中之重。财政性教育支增长将高于财政支出的增长，教师工资、生均公用经费等逐步增长，办学条件差、运转困难、教育乱收费等关系人民群众切身利益的问题将逐步得到解决。到2010 年，全国基本普及九年义务教育的人口覆盖率将接近100%。
看病心里舒畅
过去的5年，我国医疗卫生事业突破了靠政府单一发展的模式，是新中国成立以来发展最快的时期。但医疗体制、机制还存在着诸多障碍，公立医疗机构片面追求经济利益的倾向严重，小病“大处方”、“滥检查”，看病难、看病贵成为群众反映强烈的问题。2006年新型农村合作医疗制度试点面将扩大到40%，群众因病致贫、返贫现象将得到进一步遏制；国家将落实必要的经费，支持乡卫生院和县医院的建设，为农民提供安全、廉价的基本医疗服务；发展社区卫生服务，将为城市低收入者提供基本医疗服务保障。
放心喝水吃肉
2005年，为加强污染治理和生态保护，推进重点流域区域污染防治工作，着力解决严重危害人民群众健康安全的环境污染，特别是水污染、大气污染等问题，国家关闭了15种浪费资源、污染环境的小企业，实行工业污染源限期达标排放。2006 年，让百姓喝上洁净的水，呼吸新鲜的空气，已成为各级政府的重要目标之一。国家已经明确，到“十一五”末期，我国单位国内生产总值能源消耗要比“十五”末期降低20%左右，环境友好型社会建设越来越成为全社会共识。
支起“保护伞”
2005年前10个月，我国累计实现城镇新增就业人员880万人，“十五”期间实现城镇新增就业4000万人的目标已提前实现。但我国已进入劳动年龄人口增长高峰期，今后几年里，每年劳动力供求缺口仍将达到1300万～1400万人。今后，企业不得集中将富余人员推向社会，国家也将建立以就业为导向的职业教育培训机构指标体系。“十一五”期间，将新增4500万个就业岗位。一些歧视性就业协议将被禁止。优化就业环境，成为政府工作的重要内容之一。
居者有其屋
2005年，在国务院统一部署下，多部门联手出击调控房地产市场，市场秩序得到好转。但对普通百姓而言，商品房价格仍然“高高在上”。随着中央稳定住房价格政策的陆续实施，房地产市场将朝着遏制投资、控制投资、引导合理消费、稳定房价的预期目标方向发展，投机性购房行为将得到遏制，中低收入群体的住房问题将会得到更多关注，房价将在更大范围与百姓对接。
老有所养
统计显示，全国离退休人员社会保险费19年增长119倍。但目前我国公共养老覆盖面只占总人口的15%，一部分退休人员生活窘迫，农村老人基本不享受社会保障。随着企业职工基本养老保险制度不断完善，以非公有制企业、城镇个体工商户和灵活就业人员参保工作为重点，基本养老保险覆盖范围将逐步扩大。国家逐步做实养老保险个人账户，越来越多的人将过上老有所养，病有所医的生活。
共享发展的成果
我国人民生活总体上实现了由温饱到小康的历史性跨越，但目前占全国总人口20%的最贫困人口的收入或消费的份额只有4.7%，而占总人口20%的最富裕人口其收入或消费的份额高达50%。2006年，政府将从调整国民收入分配制度和国家财政支出结构入手，建立对农业的支持和保护体系，让公共服务惠及农民；今后，新增财力将重点投向农村、农业和农民，而且增长幅度还会大大高于财政经常性收入的增长幅度；西部大开发、振兴东北老工业基地、促进中部地区崛起等战略举措，也将加快共同富裕的步伐。
农民工及时拿到工钱
在党和政府的高度重视下，各地陆续掀起清欠农民工工资行动。截至2005年9月，全国累计清偿2003年以前竣工项目拖欠工程款1410亿元，占拖欠总额的75.82%。但漠视、侵害农民工利益的现象仍时有发生，务工环境仍待根本改观。2006年，让农民工按时、足额拿到工钱，成为各级政府义不容辞的责任。随着国家有效加强对企业的监管，业主行为将会得到进一步规范，在建和新建项目拖欠工资的现象将得到遏制；农民进城务工的环境将更加宽松。
生活更有质量
统计显示，目前我国城乡居民平均出游率达到84.8%，文化产品也大大丰富。但和老百姓日益高涨的精神文化需求相比，文化服务网点还很不健全，一些景点高昂的票价依然让百姓“望景却步”。2006年，让普通百姓看得起风景，享受更有质量的生活，给政府留下了更多思考和努力的空间。随着文化体制改革的推进，百姓将享受到日益完善的文化服务；在农村，影院、文化馆、图书馆等设施的普及，将把农民的传统日常生活概念大大拓展。
1.10多亿中国人已解决了近百年留下的生存问题——温饱问题，这是人类发展史上了不得的伟绩。
2.中国人在中低端产品的数量和质量上已形成了可挑战外界的能力，这给外界百姓造成的影响是振聋发聩。
3.在丰衣足食的基础上，正脚踏实地解决科技现代化问题。现今很多发达国家对中国进行封锁的项目，已纷纷被快速解决；更今人欣慰的是，我们是以远低于这些发达国家在其它地区的售价，解决了这些问题。
4.说中国已很强大，有些不符实际；但作为一个幅员辽阔、且有13亿人坚持社会主义的中等产业水平国家，谁也不敢小视，因我们可以很方便地举全国之力来对付外来入侵和进行维护国家统一。
5.我们中国人是每月1000元可过，每月100元也可活，不怕打烂坛坛罐罐，这在发达国家是连想都不敢想的事情。
6.外界对中国人已无可奈何。
⑨ 实施普惠的个人住房贷款政策正当其时
【市场所向】
尽快修订《个人住房贷款管理办法》，对于借款人购房贷款以房产价值为限，不再追究无限责任；严格住房贷款抵押房产的保险制度，保障购房人的财产和商业银行的贷款安全；为因疫情、地震等特殊情况减免住房贷款利息留出通道。
李向峰
2022年5月20日，中国人民银行公布降低五年期LPR利率15个BP，被市场称为大幅非对称降息，加之元月降息5BP,最新调整后五年期LPR为4.45%，结合5月15日下调首套普通住房贷款利率下限20BP，理论上新购房者可享受最低房贷利率为4.25%。此项政策的效果还有待市场检验，在最敏感的资本市场上房地产行业股票价格并未因此在5月20日之后大幅上涨。
有商业银行通过客户服务号已提示客户注意：（1）不是所有城市都会执行到全国标准的利率加点下限；（2）不是所有客户都能享受到当地的利率加点下限；（3）存量房贷客户在合同中约定好的利率加点值在合同期间是不变的。简单地说：存量房贷客户可以享受到的房贷利率优惠有限。本文对此做了深入分析，追根溯源发现在新阶段增强我国个人住房贷款政策的普惠性质正当其时。
逐步引导降低
存量住房贷款利率
根据央行利率政策，自2020年3月起，存量房贷客户转为“LPR 加点”浮动利率，即将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变。
2022年1月20日，央行公布5年期以上LPR降为4.6%，降幅为5BP，这是房贷定价方式调整后首次下调，降息后五年期LPR与一年期LPR差额扩大为90BP。
在实际应用中，各类企业贷款一般都是1-3年的流动资金贷款，即使房地产开发贷款也均在五年以内，所以一般的企业贷款都适用一年期LPR定价，而一般个人住房贷款合同期限都在10年以上，适用五年期LPR定价。
本质上，一年期LPR和五年期LPR的差额体现的是货币的时间价值，即五年期贷款定价包含了一年期贷款价格和五年的期限溢价，但期限溢价不是一成不变的。
从实际执行情况来看，目前个人住房贷款的实际执行利率远高于一般企业贷款。从央行《2021年第四季度货币政策执行报告》来看：2021年12月新发放企业贷款加权平均利率为4.57%，同比下降0.04个百分点；个人住房贷款加权平均利率为5.63%，同比上升0.29个百分点，高于企业贷款1.06个百分点。也就是说，目前居民购房贷款实际执行利率要高于企业贷款利率106BP，这种现象不应该成为一种常态。
查阅央行历年货币政策报告：2012年12月，新发放一般贷款加权平均利率为7.07%，个人住房贷款为6.22%，个人住房贷款利率低于一般贷款利率85 BP。2017年12月，一般贷款加权平均利率为5.80%，个人住房贷款为5.26%，个人住房贷款利率低于一般贷款利率54BP。直至2020年12月，一般贷款加权平均利率为5.30%（其中企业贷款利率4.61%），个人住房贷款为5.34%，个人住房贷款高于一般贷款利率4个BP，高于企业贷款利率73BP。
按照存量房贷客户转为“LPR 加点”浮动利率定价规则，加点数值在合同剩余期限内固定不变。2021年12月住房贷款加权利率为5.63%，平均加点幅度为98BP，2022年5月5年期LPR报价4.45%，假设今年不再调整LPR利率，2023年1月1日重定价时，存量住房贷款加权平均利率为5.43% ，比2022年降低20BP，虽然大幅降息，但是仍高于企业贷款利率86BP。
据欧洲央行2018年9月公布的《欧元区房屋贷款利率最低的国家排名》数据显示，第一名是芬兰，房屋贷款利率为0.88%，第二名为葡萄牙(1.35%)，第三名为法国(1.53%)。而在欧元区国家中，房屋贷款利率最高的国家为希腊(3.04%)，其次是爱尔兰(3.02%)和马耳他(2.69%)。特别是2019年8月，丹麦的日德兰银行推出了世界上首例负利率按揭贷款，利率为-0.5%。
个人住房贷款以房产做抵押，具有风险小、资本占用低、贷款期限长等优势，是各家商业银行激烈竞争的战略性业务。在获取长期稳定收益的同时，商业银行还可以利用长期的借贷关系开展信用卡、理财等综合业务营销，从房贷客户上获取更大的综合收益。
各类企业尤其是大中型企业，融资渠道多，可以通过发行债券、票据以及在资本市场上直接融资，如AAA 的企业发行的一年期短期融资券目前平均利率为3.07%，融资成本较低；国家对小微企业的信贷支持已经纳入商业银行考核，将逐步引导小微企业贷款利率降低。但是对个人住房贷款，尤其是存量住房贷款利率一直未引起关注。
建议央行在引导商业银行降低增量住房贷款利率的同时，重视并研究政策措施逐步引导降低存量个人住房贷款实际执行利率。按照差别化的住房信贷政策要求，在制定具体措施时，要对首套、二套住房贷款区别对待，重点引导首套普通住房存量贷款利率下行。
建立特殊情况下减免
住房贷款利息的机制
新冠肺炎疫情至今历时三年有余，受新一轮疫情、国际局势变化的超预期影响，我国经济新的下行压力进一步加大。在民生方面尤为突出，特别是在旅游、餐饮、娱乐等行业，受疫情影响大、从业人数多，连续三年的疫情导致许多家庭收入锐减，或有可能形成新的社会问题，产生不稳定的因素。
国家不断出台各项政策措施，支持恢复生产扶持实体经济。5月23日国务院出台六方面33条稳经济一揽子政策措施，5月25日国务院召开稳住经济大盘电视电话会议，政策落地刻不容缓。与此同时，全社会各个行业的个人尚难直接感受到政府各项支持政策。一些旅游、餐饮、娱乐等行业的从业者难以统计失业、收入减少状况，普通居民特别是中小微企业主及从业者面临双重压力，一方面是疫情中的收入锐减，另一方面基本生活费、房贷“月供”等刚性支出需要保障。家庭收入弹性与生活支出刚性之间的矛盾，亟待从政策支持措施上加以研究解决。
在政府各项医疗、民生保障下，群众基本生活困难比较好解决，而一旦没有收入来源，最容易发生问题的就是房贷“月供”。例如：一笔30年期100万元住房贷款，按照平均利率5.63%测算，累计需要偿还本息合计207万元，其中利息总额为107万元，每月月供为5759.72元。
此时，如果有特殊情况下减免住房贷款利息的机制，将会大大减轻群众负担。如某借款人在疫情期间是还款的第60个月，则当月的月供5759.72元中利息为4351.96元，即减免一个月住房贷款利息可为该借款人减少4351.96元“月供”。按目前全国38万亿元住房贷款测算，全部减免一个月房贷利息，约为1797亿元，是全国2022年退税总量2.64万亿元的6.75%。国家有关部门可考虑通过商业银行对受疫情影响“封城”“静默”地域的住房贷款客户，按照实际天数减免一定比例的住房贷款利息。
与现有发放消费券、留抵退税等方式相比，直接减免房贷利息更具优势，主要考虑：
一是数据真实可靠。银行贷款数据完整准确、疫情防控数据简单透明，便于统计执行，防止造假作弊。
二是作用直接高效。我国常用的扶持政策基本上都是针对企业，很少将补贴发放到个人，但是给企业的各项政策转化为消费存在一定效率损失，减免房贷利息将减少一些商业银行的利润增速，却可以直接惠及千家万户，真正解决群众的急难愁盼问题。
三是免息普惠广泛。购房是中国老百姓一生最大的财务支出，一笔住房贷款涉及一个家庭甚至包括夫妻双方父母的三个家庭财富，关乎老中青三代人。通过房贷直接免息的做法，可以最大限度缓冲群众对疫情防控政策的不理解，激励购房者的消费意愿。特别是在党的二十大召开之际，有利于营造良好的社会氛围。
在百年未有之大变局下，国内外社会经济充满不确定性。建立特殊情况下减免住房贷款利息的机制，增加住房贷款政策的普惠性质，有助于稳定民心构建和谐社会。
完善落实抵押房产的
保险政策
住房制度改革以来，房产已经成为居民家庭财富最大的部分，特别是在北京上海等一线城市，家庭财富更集中于所购房产。然而在我国，针对住房财产损失的家庭财产保险渗透率极低，人们普遍缺乏对家庭最大资产的保险意识，即使贷款所购房产也没有投保任何保险。试想一下，一般家庭买汽车都会买多种保险，但是在家庭最大的资产——住房方面还缺乏风险意识，这无异于让最主要的家庭财产“裸奔”。
2020年9月瑞士再保险研究院（以下简称瑞再）发布研究报告指出，中国的住房保险渗透率约为0.01%，大大低于国外市场的平均水平，例如日本为0.18%，美国更是达到0.48%。如此巨大的保障缺口，与我们快速发展的住房市场极不相称。
商业住房保险缺位和不健全，使城镇住房在火灾、爆炸、自然灾害等威胁之下面临风险保障缺口。我国曾经有多个案例表明，由于许多事故无责任主体或责任主体无偿付能力，索赔难度极大，居民实际损失只能由政府代为补偿。这一方面会造成政府财政压力增大，另一方面仅依赖政府有限补助，亦无法充分补偿居民灾后实际损失。
那么，如何填补该保障缺口？瑞再研究院指出，可以借鉴国外成功范式，鼓励银行加强和规范住房抵押贷款保险。据悉，国外部分银行出于风险管控的考虑，会强制要求贷款人在申请房贷时为其抵押房产投保防范财产损失的住房保险，这成为发达国家市场住房保险高渗透率的主要推力。
1998年人民银行发布的《个人住房贷款管理办法》规定，“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”据笔者了解，此项规定在商业银行执行过一段时间，后来考虑到保护消费者权益、防止银行捆绑销售等因素，商业银行免除了个人住房贷款的强制性房屋财产保险要求。
在实际执行中，自愿对所购房屋投保财产险的购房者极少，而且对于“地震或地震次生原因”所造成保险财产的损失，我国保险公司一般不承担赔偿责任，除非投保人办理了专门的地震保险。2008年汶川大地震时，就出现了“房倒人不死，按揭就得还”的悲剧。其后，经监管部门、政府专项下发文件解决了一时的问题，但是在根本政策制度上一直还存在空白。因此，有必要建立落实住房贷款抵押房产的财产保险制度，逐步加以引导完善。
一是将贷款定价和购买保险结合。商业银行可以将个人住房贷款的产品定价和保险产品的营销结合起来，通过价格引导客户购买保险。即对于购买按揭保险的客户，可执行较低的个人住房贷款优惠利率，反之则提高个人住房贷款利率，以防范银行信贷资产风险。
二是要求保险公司给与一定让利。银行在为保险公司提供丰富按揭贷款客户资源时，可以要求保险公司对批量客户做出保费优惠定价，达到三者互利共赢。
三是联合保险公司研究设计专门的产品。如联合保险公司，针对在贷款存续期间，房屋因地震、爆炸、火灾等原因导致灭失的，引入政府住房保障资金进行保费补贴，以保证上述情况发生时，由保险公司代替购房者向银行归还贷款本息，一方面防范按揭贷款风险，一方面可以为购房者提供一定的保障。
减轻贷款购房者的
法律责任
我国目前的个人住房贷款是基于对借款人的信用发放，购房贷款借款人承担的是无限责任，个人购房者要承担房价大幅下降导致负资产的巨大风险。
如某人在银行贷款70万元，购房价格100万元，首付30%。如果市场出现较大波动房价下跌至60万元，该借款人又失业无力还款的情况下，不仅要损失首付款30万元，房产处置60万元偿还银行贷款之后，该借款人还需要另外清偿剩余的银行贷款10万元以及期间的贷款利息、诉讼费用等。据悉，近年来，在北京燕郊等地已经出现房价大幅下跌，购房者“断供”“弃房”的情况发生。
在创新按揭贷款这一金融产品的美国，借款人实际承担的是有限责任，在所购房产变卖清偿贷款后，借款人对未清偿贷款不再承担偿还责任。
在经济形势不好时，房价大幅下跌和失业者增多往往是同时发生。购房者“弃房”，一般都是在面临失业困境或收入锐减的情况下万不得已而为之，此时不仅会损失已经缴给开发商的首付资金，还让购房者承担对于购房贷款的无限责任，无疑将是雪上加霜。
还有另一种风险，如果贷款所购房屋因开发商资金链断裂等原因未建成，或者因火灾、地震等原因房屋灭失，在我国普遍缺乏房屋保险的情况下，借款人依然对银行贷款负有无限责任。如借款人无法继续按期归还贷款，将会列入失信名单，面临无法乘坐飞机高铁无法再次贷款等生活问题。
将购房者贷款的法律责任限定在一定范围之内，无疑会扩大发放贷款的商业银行的风险。但由商业银行作为专业机构承担房价大幅下跌极端情况下的风险，比让个人购房者承担更为合理。
和无限责任相比，有限责任是法律为现代企业制度创设的一条保护性措施，将我国个人购房者从无限责任中解脱出来，可以说是一种社会进步。
修订完善《个人住房贷款管理办法》
在1998年我国正式启动住房制度改革之前，我国分别引入源自新加坡的住房公积金制度、源自德国的住房储蓄制度以及源自美国的住房按揭贷款制度。这三种住房金融制度经过二十年来的实践发展已经分化：当前住房储蓄制度仅在中德住房储蓄银行存留少量业务，2020年末该行个人住房储蓄类贷款余额107亿元；全国住房公积金2020年度报告显示，住房公积金个人住房贷款余额62314亿元；与此同时，经过二十多年来的发展，商业性个人住房贷款余额已经达到38万亿元，成为我国房地产市场最重要的一项住房金融制度，也是当前居民购房普遍采取的一种方式。
住房金融制度具有很强的政策性，与住房公积金、住房储蓄制度相比，住房抵押贷款市场化程度更高。近年来我国房地产市场坚决贯彻党中央“房住不炒”的总方针，加强保障性住房建设，房地产市场总体运行平稳，基本实现了稳地价、稳房价、稳预期的目标。目前商业银行发放的个人住房贷款90%以上都是购房家庭的首套房贷款，每户居民的第一套房应当得到政策的大力支持。但是与国外的一些住房贷款政策相比，我国个人住房贷款政策更为市场化，保障性、普惠性存在不足。如美国对住房贷款利息实行抵缴个人所得税政策、英国对银行发放住房贷款减免利息，而我国在住房贷款政策制度方面还缺乏普惠性。
现行的《个人住房贷款管理办法》于1998年房改之初发布并实施，后续一些住房贷款利率等方面的改革都是在此基础上“打补丁”。
迈进新时代，我国各项改革事业取得辉煌成就，个人住房贷款余额占比已经达到GDP的33%，在国内外复杂多变的大环境下，需要重新审视个人住房贷款有关制度的合理性，尽快修订《个人住房贷款管理办法》，特别是在办法中研究增加普惠的原则和条款：对于借款人购房贷款以房产价值为限，不再追究无限责任；严格住房贷款抵押房产的保险制度，保障购房人的财产和商业银行的贷款安全；为因疫情、地震等特殊情况减免住房贷款利息留出通道。
38万亿元的个人住房贷款，大约涉及一亿个家庭。研究并完善具有普惠性质的个人住房贷款政策制度，对于健全我国住房金融制度意义深远。在我国财政收入、商业银行利润保持10%以上增长的情况下，在保障商业银行基本利益的前提下，“让利于民”适当减轻购房者的贷款负担，一方面对我国房地产市场长远发展会大有裨益，另一方面可以切实减轻疫情的影响，精准快速启动消费，在惠及民生同时稳定社会经济。
为此，望政府相关主管单位心怀“国之大者”，坚持“以人为本”，重新审视住房金融的基础制度，采取直接有效的手段真正普惠民生，着眼长远保经济增长保民生稳定，实施普惠的个人住房贷款政策正当其时。
（本文观点不代表所在机构。作者系建行研修中心住房金融研修院研究人士）