❶ 目前房贷，车贷主要的业务模式有哪些
现在汽车贷款主要有银行申请贷款、汽车金融公司贷款、
一、银行申请贷款
1.自己向银行申请贷款。
2.间接与卖车4S店合作向银行申请贷款。
3.信用卡分期付款。
二、汽车金融公司贷款
汽车金融公司是由汽车厂和银行合作成立的。购买车时，汽车销售商会给购车者提供汽车金融公司贷款服务，这种贷款方式大多比较便利，并且放款的速度相对较快。此类方式适用于购车经济紧张导致首付款少或者不符合银行车贷申请条件，需要灵活还款方式的人。
买房贷款有哪几种方式
目前贷款购房主要有以下几种：1.住房公积金贷款，2.个人住房商业性贷款，3.个人住房组合贷款。
1.住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说。贷款购房时。应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质。贷款利率很低。不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半）.而且要低于同期商业银行存款利率。也就是说。在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时。住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。
2.个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用。限定条件多。所以。未缴存住房公积金的人无缘申贷。但可以申请商业银行个人住房担保贷款。也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%.并以此作为购房首期付款。且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押。或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。那么就可申请使用银行按揭贷款。
3.个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款。最高限额一般为10-29万元。如果购房款超过这个限额。不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中。贷款金额较大。因而较多被贷款者选用。
个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算。个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重。
办理住房公积金贷款应按下列程序：
（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请。填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。
（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格。担保人资格。贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后。借款人与中心签订相关合同或协议。并按中国人民银行规定办理保险。
（三）贷款手续办理完毕后。市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书。银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续
特别提醒：购房时。借款人根据自己公积金的缴纳情况。到银行进行测算。就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定。每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元。而每月公积金贷款还款额为1500元。商业贷款还款额为1000元。在还款方式上可选择[余额冲贷法“.即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元）.余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金。在还清住房商业性贷款本金后。尚有余额的再偿还公积金贷款本金。因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。[冲还贷”后。借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变。减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择[等额本息“还款法。每月等额还贷金额保持2500元不变。那么提取的公积金15000元。将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时。借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中。上述两种还款法。客户可根据自身实际进行选择。
如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款。如：个人住房按揭贷款。个人住房转让贷款。个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到[公积金”贷款。而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额。且已满足公积金申请购房贷款的条件。虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款。但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续。就可提取公积金归还个人住房贷款本息。
申请银行个人住房贷款工作流程：
（一）买方要与开发商签订<商品房预售契约>.
（二）支付30%以上的房款。
（三）去房管部门办理预售登记。
（四）办完预售登记后。买方持契约正本。填写借款申请及借款合同。
❷ 商业银行个人住房按揭贷款增速回落了，银行会再次侧重车贷吗
《2009经济蓝皮书》的9个关键词 ◆关键词1：GDP 明年预计增长9%
蓝皮书预计：2008年我国经济增长速度将有所放缓，GDP增长率为9.8%左右。2009年，GDP增长率将继续有所回落，但仍有望保持9%左右的较快增长。
专家解析
中国社科院数量经济与技术经济研究所所长 汪同三：
20世纪90年代以来，我国宏观经济运行先后出现了三次经济增速下降；2008年我国出现经济增长放缓，既是宏观调控措施作用的结果，更主要是受外部冲击的影响——美国“次贷危机”影响蔓延加深，对我国经济产生了一定的影响，造成外部需求减弱。综合考虑了政府宏观调控的力度正逐渐加大等利好因素，做出了9%的预测。
链接：近20年三次增速放缓
时间 主要原因
1989—1990年 中央对经济过热进行调控，但出现“硬着陆”
1997-1998年 受亚洲金融危机冲击
2008年 “次贷危机”冲击和国家宏观调控
◆关键词2：房价明年面临进一步回调
蓝皮书指出：2009年，房地产市场将步入较长时间的调整期。需求方短期内难以走出观望，开发企业将会迎来一轮“洗牌”，供需双方作用下，房价面临进一步回调。
专家解析：
住房和城乡建设部政策研究中心 梁爽：
2009年将延续2008年房市的低迷，从需求者的角度讲，部分改善型需求和投资型需求的购买行为将向后推迟，炒房者将因投机能力下降而不同程度地退出市场，首次购房的自住性需求将更为谨慎。另外，需求难以启动，供给方资金链紧张，部分自有资金不充裕的中小房地产企业将面临因无力融资而退出市场的风险，房地产开发企业会迎来一轮“洗牌”。
企业因竞争压力大，将更加注重开发产品的品质，提供差异化的产品，以期在市场竞争中占得优势地位。 在供需双方的作用下，开发企业会采取进一步的降价措施，以期尽快回笼资金，短期内房价下调将成定局。
◆关键词3：房价下跌容易引发楼市风险
蓝皮书摘录：在房地产市场景气指数下降、量减价跌的情况下，加之从紧的货币政策作用，容易引发一系列的风险。
专家解析：
住房和城乡建设部政策研究中心 梁爽：
我国商业银行个人住房按揭贷款余额从2003年的3329亿元上升为2007年末的3.13万亿元，4年来贷款数额以年均75%的速度增长。根据国际经验，住房按揭贷款的前3－5年是风险高危期。而过去4年中新贷出的款项，在利率上调和房价下跌的情况下，“断供”的风险加大。开发企业资金链断裂，将导致房地产开发贷款出现偿付危机以及 “烂尾楼”的出现，进而拖欠工程款和拖欠农民工工资的“两欠”问题可能爆发。
◆关键词4：保障性住房将逐步入市
蓝皮书写道：从长期看，随着宏观经济形势的转好，房地产市场供求关系紧张的状况有可能再次出现。此外，随着中小套型住房、保障性住房逐步入市，中低收入家庭住房困难问题将得到进一步解决。
专家解析：
住房和城乡建设部政策研究中心 梁爽：
2009年将会迎来中小套型房上市的高峰。另外，随着住房保障政策以及2008年各地住房计划的落实，2009年，廉租住房、经济适用住房和限价房供应也会增加；这些都将进一步解决中低收入家庭住房难。
◆关键词5：城镇居民今年收入增长8.1%
蓝皮书预计：由于宏观经济增速趋缓、价格涨幅较大，城镇居民和农村居民收入增速都将显著低于2007年。据预计，2008年和2009年城镇居民实际人均可支配收入和农村居民实际人均纯收入将继续增长。
专家解析：
中国社科院数量经济与技术经济研究所所长 汪同三：
从数据可以看出，农村居民与城镇居民收入增速的差距有所缩小，但改变农村居民收入增长速度低于城镇居民收入增长速度的局面还需继续努力。另外，自2005年以来，宏观经济运行中出现了一个可喜现象，消费成为拉动宏观经济增长的主要因素之一。
◆关键词6：明年失业人数将增加
蓝皮书预测：由于2009年经济减速，失业人员将会继续增加。预计2008年底有100万大学毕业生不能就业，2009年将有592万大学生毕业。
专家解析：
国家发改委社会发展研究所所长 池振合：
高校毕业生不能仅仅寄希望于“等靠要”就业岗位，而是要以创业带动就业，要大力提高创业式就业的比重，另外要大力提高机会型创业的比重，实行促进就业的工商、财税、金融政策，积极支持自主创业、自谋职业。
◆关键词7：股票基金可能反弹
蓝皮书摘录：2009年，中国经济增速可能放缓，但宏观基本面向好。通胀压力将会逐步减小，融资融券等相关股市调控政策的出台也将为进一步稳定股票市场打下基础，但是国际金融风暴的影响仍然不可忽视。因此2009年股票与基金市场可能反弹，但从谷底回升到繁荣景象将是一个漫长的过程。
专家解析：
中国海洋大学经济学院金融学系主任 殷克东：
2009年，经济基本面仍然趋好，通胀的压力逐步减小，为股市的健康发展打下良好的经济基础。另外，货币政策可能再次松动，降低税率刺激消费、增加基础设施建设支出等财政政策或可出台，对维护股市稳定有着积极意义。
此外，印花税单边征收和严格控制再融资政策、融资融券等长期利好相关政策的推出或可扭转悲观预期。
◆关键词8：北京上半年增速高于全国
蓝皮书指出，2008年奥运因素对北京经济影响显著。今年上半年，北京市实现地区生产总值4972.8亿元，同比增长11%，增速高于全国0.6个百分点。
专家解析：
中共北京市委研究室 蔡兵：
总体上看，北京所处的特定发展阶段、城市特点和内在经济增长机制，决定了北京奥运会后经济不会出现大的波动和低谷效应。随着国际经济环境的好转、城市影响力的增强，未来几年北京经济仍将保持又好又快的发展势头。奥运会不是北京经济发展的分水岭，而是在更高层次上发展的新起点。
◆关键词9：全年CPI涨幅为3.5%左右
蓝皮书预测：2009年上半年，CPI（居民消费价格指数）将回落到3%附近，下半年可能有所回升，全年涨幅为3.5%左右，通货膨胀压力将进一步减缓。
专家解析：
东北财经大学学者 陈磊：
物价涨幅下降首先是国家采取了扩大生产、保障供应、增加补贴和调控需求的措施，也与国际大宗商品价格涨幅回落有很大的关系。二是来自国外的价格传导压力减弱。三是上游产品价格上涨的传导受到一定限制。四是初步测算，2008年第四季度居民消费价格翘尾因素仅为0．9个百分点，比上半年的5．1个百分点明显回落，翘尾因素的减弱将有助于降低价格的涨幅。
媒体评论：经济蓝皮书或刺激地方政府又掀起一轮救市潮
现代快报在《2009经济蓝皮书》公布的第二天，继刊登了相关评论：
“在《经济蓝皮书》预测2009年房价下调成定局的时候，我注意到，有楼市风向标之称的北京、上海、深圳三个城市的房屋交易量，不约而同出现了回升的迹象。
成交量的回升，一方面是因为降息、减税等刺激了成交，另一方面是开发商降价促销。如果成交量继续回升，就很可能带动房价反弹。因为在买房人看来，房价已经止跌回升。所以，我对房价下调成定局的预测持谨慎乐观态度。
更重要的是，从相关部门到地方政府，都有一颗救市之心。各地政府救市的动作越来越大，这是明摆着的事。住房和城乡建设部有关人员日前也透露，中央和地方会更有力地调整政策，促进住房消费，其中包括二套房政策。如果二套房政策松绑，很可能会刺激房价反弹。因为房价这次进入深度调整的一个转折点就是去年9月出台的从紧二套房贷政策。
从表面上看，平均房价的确有所回落，其实，这既是因为部分商品房降价，更是因为限价房和经济适用房的大量入市，拉低了平均房价。换言之，商品房价格并没有真正大幅回落多少，对没有机会购买限价房和经济适用房的人群而言，依然要面对高房价的难题。
因此，《经济蓝皮书》对2009年房价的预测很可能会刺激地方政府又掀起一轮救市潮。如果《经济蓝皮书》对未来的房价判断不准，也会误导买房人。所以，在国内外市场风云突变的当下，任何预测都应该谨慎理性。对有关方面来说，救市同样要谨慎，毕竟，高房价掏空了消费者的口袋，这对于未来经济稳定持续增长是不利的。”
❸ 贷款购车是选商业银行还是汽车金融公司
谁划算选谁，一般没有活动的话，银行会优惠点，遇到品牌活动，汽车金融有可能更划算，需要看具体优惠的。
❹ 农村商业银行个人贷款买车需要什么条件
贷款申请条件：
1、要有固定收入，要看工资明细；
2、年满18－65周岁；
3、如果贷款用于回经营或购车，要有担保答人和抵押；
4、征信良好。
贷款申请资料：
1、贷款人身份证；
2、贷款人近半年征信信息，且征信信息良好；
3、贷款人名下近半年的银行卡流水，无中断；
4、贷款人居住证证明（租房合同、房产证、近三个月水、电、费煤气发票）；
5、贷款人工作单位开具的收入证明；
6、社保、保单、公积金月供也可贷款。
如果想贷更高的额度，可以做抵押贷款，例如房、车等
❺ 汽车贷款销售怎么样
中国的汽车行业在未来的5-10年发展潜力会非常好，你如果觉等贷款销售不好，可以去做汽车销售啊，一般都可以拿到3000元左右。
❻ 08年各银行汽车贷款利率各是多少啊都有什么银行再做车贷
最近，有消息称，由中国人民银行制定的《个人汽车贷款管理办法》现正在征求各方意见，并将于近日出台。据悉，新出台的《个人汽车贷款管理办法》将取代1998年开始执行的《汽车消费贷款管理办法》。
新《办法》更注重个人汽车贷款
新《办法》和此前执行的《办法》很大的不同是注重个人汽车贷款，并将明确规定借款人系指具有完全民事行为能力的自然人，而非企业法人。另外，对于借款人购买推土机、挖掘机等机械工程车也有了明确的规定。
据统计，2002年一年有20%的消费者贷款购车，各银行头11个月发放的汽车消费贷款总额比年初增加了650亿元，而1998年至2001年只增加了420亿元。而参考国外消费者贷款70%比例，国内未来几年个人汽车贷款将大有可为。
个人汽车贷款额将更加明确
1998年执行的《办法》中，对总贷款额并没有明确的规定，这在很大程度上造成“捆绑式”贷款，使经销商、分期公司和银行可以按照纯车价做贷款，也可以把买车的各种附加税、费及保费加起来做贷款，使实际首付比例降低，造成银行风险加大。
新《办法》将对汽车贷款总额作明确规定，比如汽车贷款总额为借款人所购汽车价格款项(不含各种附加税、费及保费等)，从而避免“捆绑式”贷款。
首付比例将更加严格
旧《办法》中，对首付比例的规定是“首付款额不少于购车款的20%(农业银行例外，执行10%首付比例)，借额最高不得超过购车款的80%”，但由于对购车款没有明确的规定，经销商、分期公司和各商业银行可以钻《办法》的“空子”——捆绑计算，使实际首付比例远远低于20%，有些甚至可以做到零首付。比如，购买一辆车价为8万元的轿车，交完各种税费后可能要达到10万元，然后按照20%做首付为2万元，贷款额为8万元，实际上造成车款的零首付。
新《办法》将对首付比例作统一规定为10%，并严格按照所购汽车价格款项(不包含各类税费)计算。
买车贷款不一定要买保险
应该说，旧《办法》中按照有关规定贷款买保险并没有任何问题，但在实际的操作当中，有相当多的分期公司和经销商却只收取保费而不给消费者上车贷保险，新《办法》可能将规定办理与个人汽车贷款相关的保险由借贷双方协商确定。贷款人不得强制或变相强制借款人办理汽车贷款相关保险。
另外，新《办法》将对个人汽车贷款最长期限作明确规定，特别明确了购买汽车用于生产经营的贷款最长期限。还有，对个人汽车贷款利率的上幅和下幅都有了明确的规定。
个人信用仍影响汽车信贷
尽管近年来汽车信贷发展很快，但业内人士认为个人汽车贷款仍隐藏着较大的风险。特别是各银行之间没有一个互通的个人信用体系，造成消费者可以分别在不同的银行做贷款而无法查询。现在在汽车市场上已经出现个人信用差的购车人在不同的银行贷款买车而无力还款的案例。另外，逐渐降低的汽车价格、政府降低购车的有关税费等都有可能对个人汽车贷款造成影响。
❼ 商业银行提供汽车贷款品种有哪些
现在的产品很少，只有个人汽车消费贷款。该贷款主要要素如下：
1、首付款要超过20%。
2、期限不超内过5年。容
3、需要办理车辆抵押登记。
4、需要给车辆办理全险。
除了银行外，各个汽车金融公司也办理这方面业务，产品相对较多，效率较高。
❽ 现在个人汽车消费贷款的利率(各家商业银行及各汽车金融企业),
目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。
随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。
一、消费信贷中的风险因素
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。
（三）与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。
发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。
（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。
（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。
（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。
（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：
（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已经在上海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。
（二）建立科学的个人信用评价体系。
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。
（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体
选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。
从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。
消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。
在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SPV〕，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
（六）进一步完善消费贷款的担保制度。
消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭”业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。
(七)把个人消费贷款与保险结合起来。
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。
1．人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。
2．对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
3．实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。
❾ 汽车金融公司和商业银行贷款有什么不同，我该如何选择
银行属于正规机构，金融可能就利息高，公司不够大，环节不明确