不良贷款评级

① 贷款风险等级

贷款风险分类一般有5种，分别是：
1、正常贷款。这种分类是指借款人一直能够按时还款，没有逾期;
2、关注贷款。这种分类是指借款人可以偿还贷款，但是有些因素会影响借款人正常还款;
3、次级贷款。这种分类是指借款人出现了明显的还款问题，需要借款人办理抵押或担保解决;
4、可疑贷款。这种分类是指借款人已经无法按时还款，即使有抵押或担保银行也会有些损失;
5、损失贷款。这种分类是指银行没有办法收回贷款资金，会产生较大的损失。

早期分类
1998年以前，中国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款，在我国简称“一逾两呆”。逾期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过一天即为逾期；呆滞是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的贷款；呆账是指按照财政部有关规定确定已无法收回，需要冲销呆帐准备金的贷款。中国商业银行的呆帐贷款大部分已形成应该注销而未能注销的历史遗留问题。
这种分类方法简单易行，在当时的企业制度和财务制度下，的确发挥了重要的作用，但是，随着经济改革的逐步深入，这种办法的弊端逐渐显露，已经不能适应经济发展和金融改革的需要了。比如未到期的贷款，无论是否事实上有问题，都视为正常，显然标准不明，再比如，把逾期一天的贷款即归为不良贷款似乎又太严格了。另外这种方法是一种事后管理方式，只有超过贷款期限，才会在银行的帐上表现为不良贷款。因此，它对于改善银行贷款质量。提前对问题贷款采取一定的保护措施，常常是无能为力的。所以随着不良贷款问题的突出，这类分类方法也到了非改不可的地步。

② 贷款风险分类逾期180天划入次级的规定有哪些

贷款风险分类逾期180天划入次级的规定是由《贷款通则》规定的。

根据《贷内款通则》第容四十七条贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失类。贷款人应当及时催收逾期的贷款。对项目贷款和公司贷款根据逾期天数将贷款分为逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五个档次进行统计，并作为贷款质量分类的重要参考指标。对零售贷款应比照上述规定对逾期天数作更细致的划分。

(2)不良贷款评级扩展阅读：

《贷款通则》第三十七条贷款人发放担保贷款时，应当对保证人的偿还能力，以及是否违反国家规定担当保证人，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。

第三十八条发放担保贷款，必须按照《中华人民共和国担保法》的规定，签订担保合同，办理担保手续。需要办理登记的，应依法办理登记；需要交付的，应依法交付。

③ 已清偿的不良贷款影响信用评级吗

如果是上了中国人民银行的征信糸统的，需要五年时间才能覆盖，如果没有上征信的，根本查询不到，能查到的就有影响

④ 不良贷款是贷款五级分类中的哪一级

不良贷款是指分类级别在次级及以下的三类贷款（次级、可疑、损失）。

贷款五级分类如下：

1、正常贷款：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。

2、关注贷款：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3、次级贷款：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

5、损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(4)不良贷款评级扩展阅读

次级类

（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；

（2）借款人不能偿还其他债权人债务；

（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；

（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；

（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；

（6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的；

（7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；

（8）可还本付息的重组贷款；

（9）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；

（10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；

（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；

（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）。

次级类参考特征：

a、借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。

b、借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。

c、因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。

d、贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

e、本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。

资料之二：次级贷款，其它银行还举例如下特征：

借款人净现金流量为负值，支付出现困难，借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30%以下，贷款本金逾期91天至180天（含）。

可疑类

（1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态；

（2）借款人实际已资不抵债；

（3）借款人进入清算程序；

（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；

（5）借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；

（6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；

（7）已诉诸法律追收贷款；

（8）贷款重组后仍然不能正常归还本息；

（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；

（10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。

可疑类参考特征：

a、因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。

b、借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。

c、因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。

d、借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。

e、银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。

f、贷款逾期（含展期后）180天以上。

g、本笔贷款欠息180天以上。

资料之三：可疑类贷款，专业银行举例尚有：

预计贷款损失率在30%—90%之间；贷款本金逾期人（含展期后）180以上。

参考资料来源：网络—贷款五级分类

⑤ 贷款五级分类标准是什么

五类贷款的定义分别为：

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(5)不良贷款评级扩展阅读：

贷款早期分类

1998年以前，中国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款，在我国简称“一逾两呆”。

逾期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过一天即为逾期；呆滞是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的贷款；呆账是指按照财政部有关规定确定已无法收回，需要冲销呆帐准备金的贷款。中国商业银行的呆帐贷款大部分已形成应该注销而未能注销的历史遗留问题。

这种分类方法简单易行，在当时的企业制度和财务制度下，的确发挥了重要的作用，但是，随着经济改革的逐步深入，这种办法的弊端逐渐显露，已经不能适应经济发展和金融改革的需要了。

比如未到期的贷款，无论是否事实上有问题，都视为正常，显然标准不明，再比如，把逾期一天的贷款即归为不良贷款似乎又太严格了。另外这种方法是一种事后管理方式，只有超过贷款期限，才会在银行的帐上表现为不良贷款。

因此，它对于改善银行贷款质量。提前对问题贷款采取一定的保护措施，常常是无能为力的。所以随着不良贷款问题的突出，这类分类方法也到了非改不可的地步。

⑥ 不良贷款是不是都属于涉险企业

有不良贷款的企业当然都属于高风险的企业，评级也是很低的

⑦ 贷款劣变率怎么算

贷款劣变是指该项贷款的评级有降低到不良贷款的风险。
1、根据贷款五级分类原则，商业银行需依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款；
2、所谓关注类贷款，是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，也即是说可能劣变为不良贷款。

⑧ 贷款危机的几级分类及信贷风险

一、贷款风险分类的目标1.Zeta分析法是“贷与不贷”的贷前审查管理,而贷款风险分类是则是贷后管理的有机组成部分,其目的在于揭示贷款的实际价值和风险程度,掌握资产质量状况,对不同类型的资产分门别类的采取相应的处置手段,提高信贷风险的管理与控制水平,为信贷风险的量化打下基础。2.发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题,加强贷款管理。3.判断贷款损失准备金是否充足,从而判断资本是否充足,为监管部门提供最低资本要求监管依据。二、贷款分类的标准五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准,这种方法是建立在动态监测的基础上,通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析,判断贷款的实际损失程度。也就是说,五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量,能更准确地反映不良贷款的真实情况,从而提高银行抵御风险的能力。评估银行贷款质量,采用以风险为基础的分类方法,从还款的可能性出发。我国《贷款风险分类指导原则》第三条规定:“评估银行贷款质量,采用以风险为基础的分类方法(简称贷款风险分类法),即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类;后三类合称为不良贷款”。使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类,实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性,考虑的主要因素包括:借款人的还款能力;借款人的还款纪录;借款人的还款意愿;贷款的担保;贷款偿还的法律责任;银行的信贷管理。借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。贷款风险程度与企业信用等级有较强的内在联系,即信用等级越高,贷款风险越小,分类等级越高。客户评级虽然在很多情况下与还款能力有正相关关系,但就一笔贷款而言,影响本息归还的因素往往超过借款人信用评级所包含的内容。从实际情况来看,目前AAA、AA级企业中仍然存在大量不良贷款。究其原因主要有两点,一是借款企业提供虚拟的报表和资料,使信用评级失准。二是一些评估机构对国有、股份制大中企业评级偏高、偏松。所以,有的时候会出现这样的情况,借款人的信用等级虽好,但还款能力不一定很强,因此,不能用客户的信用等级代替对贷款的分类,否则就会掩盖影响贷款归还的本质因素,最终影响贷款分类结果的客观性和准确性。三、贷款五级分类在信贷风险中的作用1.促使商业银行加强对信贷资产的关注由于五级分类较为准确地反映了各类贷款的风险真实状况,为各行采取针对性的、切实可行的风险化解措施提供了依据,一是通过五级分类揭示出贷款的风险程度,对尚未到期但风险度较高的贷款予以关注,发挥了风险预警作用;二是在加强对不良贷款管理的同时,还加强了正常贷款的管理,特别是对关注贷款加强了信贷监督。银行对关注以下贷款形态的客户必须制定风险处置预案,对于在期限内不能解除风险预警信号的,要根据预案实施贷款的主动性和预见性退出,切实掌握风险客户有效退出的主动权。2.促使商业银行完善内部控制和稽核机制一是对贷款的发放、管理和信贷资产的保全等分别设置不同的职能部门,对信贷业务的发展以及风险的控制与化解起到了良好作用。二是完善了贷款审批、发放与管理的授权授信等方面的内部控制制度。三是建立、健全了贷款台账管理系统。四是制定了不良贷款责任认定和追究的相关制度;五是根据五级分类结果,改进授信工作,对于次级以上贷款客户进行重新评级、授信,并且把授信作为强化内部控制风险的手段,而不是给予企业的优惠措施。3.为不良贷款的管理提供了依据贷款质量五级分类在一定程度上真实的界定了资产质量,有利于银行根据不同风险类别的贷款进行有针对性的风险控制,为银行及时发现不良贷款,采取有力措施收回资本以尽量减少损失提供了可靠的依据。同时贷款五级分类还可以通过对行业和地区的不良贷款的考查,修订评级指标体系,为银行的风险控制和合理分配资源提供了依据。四、对于贷款五级分类的几点建议1.对贷款分类层次更进一步细化完善的贷款分类体系应该对五级分类进一步细化,并从风险管理的角度采取不同的管理方法。商业银行应认真研究与分析发达国家现有较成熟的贷款细分标准和原则,并结合我国银行业的具体情况,研制出更加合理与更具可操作性的贷款细分标准,以进一步完善现有的较为粗放的分类体系。同时,各行还应在人民银行规定的贷款损失计提比例的上下浮动幅度内合理确定细分后应提取的损失准备金,以便更加科学地测算贷款风险度,计算贷款的合理价格,进而判定本行的市场定位。2.加强培训,提高分类者的综合素质,让分类者成为“专业的把关人和独立的判断者”。五级分类制度是由专业人员在收集和分析借款人的经营、财务等多方面信息的基础上,对风险影响贷款偿还的程度做出估计,判定贷款的分类级别。要胜任这种重要而复杂的判断,需要具备丰富的经济、金融知识,需要了解借款人所属行业的专业运作规律及其动态行情,还需要积累风险管理实践经验。因此,当务之急是要加强对实务操作人员分类技能和方法的培训力度,通过专业化促进分类工作质量的提高。3.强化贷后管理工作各行要根据现有的客户情况,合理配置客户经理,并实行科学的量化考核,使客户经理在必要的压力下有较充足的时间对所分管的客户及其担保单位进行日常的、定期的走访与检查,及时地了解相关客户的经营状况及其它非财务因素的变化情况,并根据该变化实时地调整贷款形态,将分类结果的监测、调整与运用工作日常化,以避免季末短时间内集中分类所造成的形式化。