信托宣传册

❶ 理财合同中的保底条款有效与否

1、宣传册的内容不能作为理财合同的一部分。 根据《合同法》的规定，商业广告为要约邀请，只有商业广告的内容符合要约规定的，才视为要约。即商业广告不仅要内容具体确定，而且表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。该宣传册仅承诺年收益率，且双方在合同中重新约定了年收益率。因此，该宣传册不应视为要约，也就不能成为理财合同的一部分。双方的权利义务应根据双方签订的合同来确定。 2、理财合同中关于保证收益率的约定是无效。 首先，根据我国《民法通则》中的代理制度和《合同法》中委托合同制度的相关规定，被代理人（委托人）对代理人（受托人）的代理行为承担民事责任。代理人对被代理人只承担因自己的过错造成的被代理人损失的责任。根据权责相当的原则，他就不需对被代理人承担任何保底责任（当然，如果他违背被代理人的意志，则要承担背信责任）。如果要求代理人对被代理人承担保底责任，并且与被代理人共享利益，则势必会导致代理人与被代理人之间从属的代理关系演变成平等的合作关系。而且，即便是平等的合作关系，也不应有单方的保底责任。因为平等的合作关系也只能是利益共享、风险共担，而不能是一方保本受益，另一方承担全部风险。否则就违背了公平原则。 其次，根据《关于规范证券公司受托投资管理业务的通知》的规定，受托投资管理合同中应列明具体的委托事项，受托人应根据在与委托人签订的受托投资管理合同中约定的方式为委托人管理受托投资，但不得向委托人承诺收益或者分担损失。因此，即便将委托理财行为作为以转移委托资产所有权为基本特征的信托制度来说，任何形式的保底条款亦是不允许的。 再次，根据《证券法》的规定，券商不可接受客户的全权委托而决定证券买卖，选择证券的种类，决定买卖数量或买卖价格；《证券法》又规定券商不得以任何方式对客户证券买卖收益或者赔偿证券买卖的损失作为承诺。显然，《证券法》从维护证券公司和证券市场的健康发展出发，根本上否定了证券公司保底条款的法律效力。

❷ 什么条件可以移民新加坡

2、企业家必须表明资产投资方向和具体用途。3、企业家必须向新加坡政府预先提交申请。投资者的家庭成员：1、配偶和21岁以下子女，可直接申请成为永久居民。2、父母可申请亲属长期签证，在新加坡居住。3、如父母和岳父母需同时申请永久居民权，每增加一名申请人，存款需增加30万新币。二、投资方式（两种任选一种） 根据新加坡政府有关移民政策规定，有如下两个途径：1、edb(新加坡经济发展局)投资方案：此项计划主要吸引更多的企业家来新加坡投资。edb投资方案1：通过对投资于已有的或新注册的新加坡公司100万新币而从事获准活动；edb投资方案2：对经edb批准的在新加坡注册的风险基金，或信托基金至少投资150万新币(建议，申请时间短，入籍更快)。edb投资方案3：投资200万新币,可以注册公司,或风险基金,其中50%可投资私人住宅房地产(可以是公寓楼)。2、mas(新加坡金管局)投资计划：此项计划为向具有高额净资产认识提供将其金融资产留在新加坡而申请新加坡永久居留的机会。要求：a、个人资产净值在2000万新币以上的人士；b、将500万新币的金融资产存入mas监管的金融机构管理，或存入300万新币的上述资产，并购买圣淘沙岛的圣淘沙别墅。三、新加坡居留申请所需材料清单 公证文件类（所有公证需中英文对照）1.主申请人的结婚公证或离婚(如有)；2.如果是离婚的带孩子一起申请的话，要提供抚养权公证，及小孩的领养证公证；3.所有申请人的出生公证；4.所有申请人的整本护照公证（有效期一年以上）；5.曾用名公证；(如有)6.全家户口簿的公证；7.16岁以上申请人的无犯罪公证(有效期6个月)；8.营业执照副本公证（如有会计事务所盖章就不需公证）；9.验资报告公证（如有会计事务所盖章就不需公证）；10.签名表公证（如果客户在有新加坡领馆的城市如北京、上海、广州、厦门、香港等，最好请客户直接去当地的新加坡领馆认证，就不需做公证了）。其它类 11.所有申请人的身份证、结婚证复印件、出生证（如有）；12.个人经商经验介绍（中英文对照）（具体可以从以下几个方面进行陈述：①主申请的自我介绍，申请人从哪年开始进入公司；②公司背景；③申请人因何进行这个行业，如何创业，如何从一个小公司扩展成一个具规模的企业；④个人收入及公司营业额的状况；⑤公司的大客户或大供应商，⑥个人和公司的成就、荣誉，申请人为企业所做出的贡献及为企业带来的效益，注意不要涉及政治；⑦公司目前的新项目，对企业未来的描述；⑧申请人尽可能不要太详细描述在新加坡的发展，只需提到对新加坡的教育体系、环境等其他方面感觉不错；⑨写完后申请人要签名。公司文件类 14.工商局的最新登记记录（原件，必须有工商部门的公章），该记录上须体现主申请在公司所占的股份情况；15.公司情况介绍（中英文对照）；16.公司的组织结构图（标明申请人的位置），需盖公司章；17.如果申请人是股东之一，请提供公司成立或变更时的验资报告（会计事务所盖章或做公证）、转让协议复印件，加盖会计事务所公章；18.任职公司的公司营业执照副本复印件，加盖会计事务所公章；19.申请人的收入证明；20.公司最近三年的财务审计报告原件(需根据方案出具)；21.公司宣传图册或公司简介，有关公司业绩或参加商务活动的照片；22.申请人的名片四张（必须是总经理或总裁、董事以上的职位）；可以在网上查询一下申请人及其公司的资料，注意客户所提供的资料的有关信息要与网上一致。

❸ 清华大学经济与金融国际班详细介绍

额。。我就是清华经管的~

以下摘自经管的宣传册~

经管学院2007年本科招生新设“经济与金融”（国际班）专业。此专业的培养目标是:为经济,金融,工商, 政治,法律,社会等各界及各社会科学学术界培养既掌握系统的经济学与金融学理论和分析方法,又具备解决现代经济特别是金融领域中实际问题的技能,既具有国际视野同时也了解中国国情的高素质复合型人才.经济学的研究和应用具有广阔的前景;金融则是经济学应用最为广泛与深入的领域之一.本科经济与金融专业的学习可为众多的职业选择打下坚实的基础.

以下为分专业时经济与金融专业的会议记录~

分专业讲座经济金融专场
经济专业介绍：
白重恩

今天我们介绍经济与金融专业。
先来介绍这个专业的来源。
本来我们是四个专业，经济与金融是分开的。两年多前，我们决定合二为一，原因是我们参考了很多经验，尤其是香港的学校（美国的很多学校的本科时没有金融专业的，没有办法参考）。我在香港的大学呆过一段时间，它们的本科有三个专业，经济、金融、经济与金融，每年选专业前两个专业都不超过三个人，剩下的选经济与金融的有200多个人。从中可以看出，同学们对经济与金融的组合是非常看好的。不只是香港本地学生，现在香港的大学招了不少内地的学生，其中最热门的还是经济和金融专业。原因是，经济和金融的组合是一个灵活性很大的组合，其中经济学是比较基础性的，而金融学，一般来说，美国有一个学科分类，里面金融学是经济学的一个分类，这两个专业本身就没有冲突，放在一起是合理的。
从香港的情况下看，这样的组合很受欢迎。
为什么受欢迎呢？
从几个方面：
一、看市场的情况，在美国的尤其是比较好的大学里面，比如哈佛，最大的本科专业是经济学专业，为什么？有几个原因，有一个经济学家，是哈佛大学的一个教授，曾经做过美国总统的XX首席。他的学生包括前财政部长，哈佛大学前校长等。曾经有学生问他，为什么要研究选择经济，他反问，你们认为生活中最大的问题是什么问题，学生说了一些，大部分大家关心的问题就是经济问题。如果严肃地谈一个问题，往往是与经济或金融有关的，所以经济是一个比较严格的科学，可以培养我们严谨的思维模式，同时也是一个入世的科学，可以解决很多问题，因此，它成为很多比较应用的科学的基础。学了经济专业以后做什么？读法律、管理、政治、公共管理、国际关系的研究生里，很多来自经济学专业本科。形象地说，学了经济学以后势能高，可以流到各个方向去。

二、以上的说法可能有点虚，大部分同学还是关心工资。
那我们来列一组数字：我们念美国的数据
2007夏美国各本科专业毕业的
专业 average start salary 后来的薪水
5.economics 50,000 98,000
6.finance 48,000 88,000
7.accounting 46,000 77,000
8.bussiniess 43,000
10.marketing 40,000

可以看到经济金融这一块起薪高，发展潜力也很好，而且从排名上看经济和金融是靠得很近的。
为什么呢？经济学的训练可以帮助人提高分析问题的能力，刚开始找工作时大家都没有什么实战经验，那这种能力就可以提高长期发展的潜力。

三、
不知道大家有没有看经管网站上钱颖一院长的的几个演讲，第一个演讲是讲清华最重要的精神是追求卓越；第二个是在本科生开学典礼的演讲，讲的是本科生的教育应该遵循什么理念。我们经管学院对本科培养方案进行了修改，体现了一些理念，比如：像清华这样的大学是要培养人手、人才还是人物？我们应该培养人物，同时清华的学生应该努力使自己成为人物。怎么成为一个任务？要有一个长远的眼光，注意提升自己的能力，因此在大学教育中，应该强调通识教育 ，通识教育学的是基础的东西，不会在几年后过时，但过窄的专业就有这种问题。
不少学者做过这方面的研究。很多人认为应该多搞职业教育。短期来说技术教育的确可以马上找到工作带来高回报，但是长期收益不好，长期是通识教育带来回报高，这是有数据为证的。实行通识教育是我们为同学的未来着想。

在我们的本科教育中，教学方案是这样的：
1. 强调通识教育，这点在上面已经说过了。
2. 优秀人才培养计划。
从大三第一学期开始，由同学报名，学院组织老师选拔优秀人才，目的是想对某些优秀同学提供更多帮助。主要从三个方面，学术、领导力、创业。为什么选着三个方向呢。我们认为长远来说这三个方向是比较有潜力的一个方向，也是大学应该有的方向。大学最终的目的是追求真理，而学术目的是动员很多老师给同学做研究，帮助同学，给更多的机会，更好的起点进行学术研究，希望更多的同学追求真理，追求学术生涯，这个方向在过去已经取得了一定的成果，5字班里有五位成功申请出国读博的，我们都知道去年是申请出国困难的一年，经济不好的时候教育比较繁荣，因为找不到工作就去读书了，因为欧美经济不好，很多欧美学生竞争，但我们还是有成果的。其他的同学国内读博，出国读硕，国内读硕，只有一位工作。不是说大家都要读博，我们希望大家有多种选择，但必须培养对学术有兴趣的同学。
领导力培养计划：找一些校友中在领导岗位上做得不错的。希望学一点比较基础的东西，可以帮助增强能力的东西。
创业培养计划：差不多。
我们希望为优秀学生提供更好的条件。
3. 加强对批判性思维的培养。
批判性思维有两个元素：一不盲从权威，二不否定一切。两者之间如何取得平衡呢？好比10个经济学家有10个不同观点，很多事情开始看是没有唯一的答案的，不同角度看就有不同的答案。权威可能只是从一个角度来得出结论的，我们一是学会从其他角度看，二是不接受一切，比如有十个观点，我们要有判断能力，从中选出最适合我们的。理论的研究，就要建立不同的模型得出不同的结论。实证研究就要找出与事实最切合的结论。经济学金融学可以帮助我们强化从不同高角度看问题，在众多角度中选择合理角度的能力。

以上三大点都能在我们专业得到最大的体现。

现在介绍经济系老师：
最近几年变动很大，引进老师很多，两股力量的结合造成非常有活力的研究教学的环境，长期在国内的老师在教学中，李子奈在推进 xxx老师……好多不想打

Q&A
1、优秀培养计划和大三交换的冲突
交换只占一个学期，而培养计划是一年都在进行的，大三上出国交流，可以在大三下和大四上进行计划，出国不会对计划产生影响，计划持续一年时间。这个计划和我们平常上课很不一样，比如领导力，基本没有课，就是到政府做一些调研，我们把它叫做“经验性学习”，学术也是，在老师的帮助下选择一个课题，一年的时间做学术，相当于把毕业论文提前到大三，对申请出国的同学有帮助。

2、5字班推研为什么名额这么少
经济系招研究生并不给大家特殊照顾，而是让其他学校的优秀学生和我们竞争，也可能因为很多同学出国，所以推研少。还有部分去北大读研的。我们认为在清华读本科，再去北大读硕士，是个很好的组合，因为两校有不同的文化。

保险方向介绍：
陈秉正

保险精算专业方向简介
这个专业方向是在金融学专业下面的
从专业上属于金融学，从就业上，保险是金融的组成部分
从学术上，保险大部分属于金融，小部分属于经济
从行业说属于金融
99年开始建立，已经10年，共有六届毕业生。每年十几个学生左右，考虑就业没有很大的市场。
保险属于金融行业，有资金融通的功能。可以直接投资等等。保险行业需要大量金融人才。

保险业在国内，是金融业中发展最快的，金融业有四大行业：商业银行、证券、保险、信托。
就业人数，保险业最多，其次银行业，我国银行业最大是由历史形成的。我们有106家全国性保险公司，保险业有很大发展空间，在国民经济中起重大作用。保险业占国民总资产6万亿，投资效率远高于银行。

保险专业：1999年考虑到保险业对高端人才的需要，有荷兰全球人寿保险集团（AEGON）捐资100完美元，建立清华大学中国保险与风险管理研究中心。宗旨：高起点、国际化、厚基础、宽视野。与国际上最好的大学合作，用最好的教材，专业方向课程少，对基础课程要求非常高，通识教育。有较好的资助机会，现有三名老师，一名外籍特聘教授。未来金融中心在中国。

有6门课程，其中一门所有学生都学。课业负担不会加重，不影响今后。有许多机会奖学金、暑期实习机会、资助参加北美保险精算师考试（SOA）、交换（滑铁卢大学）。
学生管理方面与金融学学生相同，报名须注明保险方向。不单独分班。

金融专业介绍：
李稻葵

强调两点：1.请大家思考自己将来的发展方向，自己的志向，这远比选专业重要。确定志向，目标明确；2.经济侧重学术发展，本科毕业后可转向很多方向；金融学相对而言更加侧重职业发展，稍微侧重技术。找工作容易，但容易被定位为技术型高级白领，而缺乏管理才能。不注意参加管理会影响职业发展。
确定志向不要受外界影响，要小心同学之间、父母亲人的影响，不要扎堆，要多元化。

Q&A
1. 进入金融还可不可以转向管理
完全可以，但要多付出一些努力，要在Personal Statement中解释好自己选择金融的原因。解释好将更有优势。中国社会中有一个问题：我们教育体制培养出来的往往是同质性人才，我门怎样让自己与众不同？这个问题解决好将脱颖而出。
要想办法与别人有不同。
2. 本科时如何协调经济与金融专业的关系？
这两个专业差别很小，自己要尽早确定自己的志向，清楚自己的优势和劣势，找到自己潜在的特性
3. 选择金融专业有多大可能成为技术人才，又有多大可能成为向您这样的任务？
金融是经济的重要分支，会计是金融的重要分支，专业有大融合的趋势。本科教育不要太窄了，课太多技术性太强了，技术性强找工作容易但是也局限了自己的思维。要了解自己的类型，知道自己喜欢做什么。
4. 从大一开始两个专业上一样的课，请老师讲一下三个专业职业的发展方向有什么不一样？工作与研究
会计：专业性技术性职业性比较强，优势是能够马上入手，能了解很多非常实用的会计知识，局限性是 在一个成熟稳定的社会里，领导人是属于思想型的，非技术性的专业。
5. 在推研上比例
经济金融在课程上，略有区别。金融系推研比例很低，金融系64位只有10个推研名额，经济系25位12个名额。我们在考虑变革。
6. 从研究方向讲我们有好多个，推研程序如何
校外推研，除了北大，只要成绩过50%，成功比例是很高的，外系也不错。
7. 您的学生时代思考过您今天的职业方向吗？
是的。刚入学时就羡慕老师，在学校里做研究这种工作和社会方式是我很向往的。而且我的背景与你们不同，80年刚刚开始经济改革。特别想了解经济学和管理学能做什么。我觉得大家应该知道自己想干什么，但是不可能知道一步步该怎么走。
8. 知道自己的特长和弊端的时候还是不知道哪个行业适合我，怎么做？
Optimal choice是三合一的，主观理想，客观条件。同学们可能知道主观理想，但是不清楚客观约束，我的建议是多去看一点过来人的人生轨迹，多读一些传记、访谈、采访。
9. 人生发展要多元化，
不能修了必修课就拿两个学位。坚持志向不变，不要太顾忌
10. 我有志向但是与自己不符合，清华有没有测试自身特质的东西。
一年级有一门课：人生规划很不错。还有职业发展中心也会提供建议。

❹ 中国华鼎国学研究基金会的章程

第一章 总则
第一条 本基金会的名称是：华鼎国学研究基金会，简称：国学基金会。英文译名为：Huading Foundation on Chinese Studies.
第二条 本基金会属于非公募基金会。
第三条 本基金会的宗旨：弘扬中华民族优秀传统文化，共建中华民族共有的精神家园。
第四条 本基金会的原始基金数额为人民币贰千万元，来源于深圳市朗润投资有限公司捐赠。
第五条 本基金会的登记管理机关是国家民政部，业务主管单位是国务院参事室。
第六条 本基金会的住所：北京市前门东大街11号。
第二章 业务范围
第七条 本基金会公益活动的业务范围：
1.受政府委托，从事国学研究项目的管理与运作，支持和资助各类弘扬国学及中华优秀传统文化产业的基地建设和各类教育机构；奖励海内外对中国国学研究和传播做出重要贡献的人士（包括学术著作、书画精品和各类作品等）。
2.为全国特别是贫困地区和弱势群体接受中华优秀传统文化的教育和熏陶提供资助，并对开展此类活动并取得优良成果的教育文化机构提供资金支持或个人奖学金。
3.为港澳台地区和外国友好人士来华研修国学或从事中国国学推广活动提供资助；积极开展海外交流，与对我友好的各国文化机构、联合国教科文组织等，联合举办弘扬中华民族优秀传统文化的活动。
4.创办面向海内外的弘扬中国国学的出版物和其他大众传播工具；支持筹建各类教育机构，大力开展各种形式的国学教育与培训。
5.组织举办其他符合本会章程宗旨的具有国际、国内影响的重点项目或活动。
第三章 组织机构、负责人
第八条 本基金会由5－25名理事组成理事会。
本基金会理事每届任期为5年，任期届满，连选可以连任。
第九条 理事的资格：
（一）遵守国家法律，拥护本基金会章程；
（二）热心本基金会相关事业，自愿为公益事业做出贡献；
（三）具有相应的工作阅历和工作经验，在本会相关领域具备一定的影响力。
第十条 理事的产生和罢免：
（一）第一届理事由业务主管单位、主要捐赠人、发起人分别提名并共同协商确定；
（二）理事会换届改选时，由业务主管单位、理事会、主要捐赠人共同提名候选人并组织换届领导小组，组织全部候选人共同选举产生新一届理事；
（三）罢免、增补理事应当经理事会表决通过，报业务主管单位审查同意；
（四）理事的选举和罢免结果报登记管理机关备案；
（五）具有近亲属关系的不得同时在理事会任职。
第十一条 理事的权利和义务：
（一）有选举权、被选举权和表决权；
（二）监督基金会章程和决议的实施；
（三）提议召开理事会会议；
（四）有权获得履行职责所需的与本基金会有关的信息和资料；
（五）有权在理事会上提出质询；
（六）执行理事会决议；完成理事会分配的工作；
（七）理事应当维护本基金会及其理事会的利益，不得利用在本基金会的职权为自己谋取私利，不得侵占、挪用本基金会财产，不得从事损害本基金会利益的活动；
（八）理事负有按规定不泄露本基金会秘密的义务，在未获得授权的情况下，不能代表理事会和本基金会发言；
（九）理事应当仔细审读本基金会的财务报告，谨慎决策资金控制和运作，切实履行公共财产的信托责任。
第十二条 本基金会的决策机构是理事会。理事会行使下列职权：
（一）制定、修改章程；
（二）选举、罢免理事长、副理事长、秘书长；
（三）决定重大业务活动计划，包括资金的筹集、管理和使用计划；
（四）年度收支预算及决算审定；
（五）制定内部管理制度；
（六）决定设立办事机构、分支机构、代表机构；
（七）决定由秘书长提名的副秘书长和各机构主要负责人的聘任；
（八）听取、审议秘书长的工作报告，检查秘书长的工作；
（九）决定基金会的分立、合并或终止；
（十）决定其他重大事项。
第十三条 理事会每年召开2次会议。理事会会议由理事长负责召集和主持。
有1/3理事提议，必须召开理事会会议。如理事长不能召集，提议理事可推选召集人。
召开理事会会议，理事长或召集人需提前5日通知全体理事、监事。
第十四条 理事会会议须有2/3以上理事出席方能召开；理事会决议须经出席理事过半数通过方为有效。
下列重要事项的决议，须经出席理事表决，三分之二以上通过方为有效：
（一）章程的修改；
（二）选举或者罢免理事长、副理事长、秘书长；
（三）章程规定的重大投资活动；
（四）基金会的分立、合并；
第十五条 理事会会议应当制作会议记录。形成决议的，应当当场制作会议纪要，并由出席理事审阅、签名。理事会决议违反法律、法规或章程规定，致使基金会遭受损失的，参与决议的理事应承担责任。但经证明在表决时反对并记载于会议记录的，该理事可免除责任。
第十六条 本基金会设监事1名。监事任期与理事任期相同，期满可以连任。
第十七条 理事、理事的近亲属和基金会财会人员不得任监事。
第十八条 监事的产生和罢免：
（一）监事由业务主管单位选派；
（二）登记管理机关根据工作需要选派；
（三）监事的变更依照其产生程序。
第十九条 监事的权利和义务：
监事依照章程规定的程序检查基金会财务和会计资料，监督理事会遵守法律和章程的情况。
监事列席理事会会议，有权向理事会提出质询和建议，并应当向登记管理机关、业务主管单位以及税务、会计主管部门反映情况。
监事应当遵守有关法律法规和基金会章程，忠实履行职责。
第二十条 在本基金会领取报酬的理事不得超过理事总人数的1/3。监事和未在基金会担任专职工作的理事不得从基金会获取报酬。
第二十一条 本基金会理事遇有个人利益与基金会利益关联时，不得参与相关事宜的决策；基金会理事、监事及其近亲属不得与基金会有任何交易行为。
第二十二条 理事会设理事长、副理事长和秘书长，从理事中选举产生。
第二十三条 本基金会理事长、副理事长、秘书长必须符合以下条件：
（一）在本基金会业务领域内有较大影响；
（二）理事长、副理事长、秘书长最高任职年龄不超过70周岁，秘书长为专职；
（三）身体健康，能坚持正常工作；
（四）具有完全民事行为能力。
第二十四条 有下列情形之一的人员，不能担任本基金会的理事长、副理事长、秘书长：
（一）属于现职国家工作人员的；
（二）因犯罪被判处管制、拘役或者有期徒刑，刑期执行完毕之日起未逾5年的；
（三）因犯罪被判处剥夺政治权利正在执行期间或者曾经被判处剥夺政治权利的；
（四）曾在因违法被撤销登记的基金会担任理事长、副理事长或者秘书长，且对该基金会的违法行为负有个人责任，自该基金会被撤销之日起未逾5年的。
第二十五条 担任本基金会副理事长或者秘书长的香港居民、澳门居民、台湾居民以及外国人，每年在中国内地居留时间不得少于3个月。
第二十六条 本基金会的理事长、副理事长、秘书长每届任期5年，连任不超过两届。因特殊情况需超届连任的，须经理事会特殊程序表决通过，报业务主管单位审查并经登记管理机关批准同意后，方可任职。
第二十七条 本基金会理事长为基金会法定代表人。
本基金会法定代表人应当由中国内地居民担任。
本基金会法定代表人在任期间，基金会发生违反《基金会管理条例》和本章程的行为，法定代表人应当承担相关责任。因法定代表人失职，导致基金会发生违法行为或基金会财产损失的，法定代表人应当承担个人责任。
第二十八条 本基金会理事长行使下列职权：
（一）召集和主持理事会会议；
（二）检查理事会决议的落实情况；
（三）代表基金会签署重要文件；
（四） 提出副理事长和秘书长人选，交理事会决定。
本基金会副理事长、秘书长在理事长领导下开展工作，秘书长行使下列职权：
（一）主持开展日常工作，组织实施理事会决议；
（二）组织实施基金会年度公益活动计划；
（三）拟订资金的筹集、管理和使用计划；
（四）拟订基金会的内部管理规章制度，报理事会审批；
（五）协调各机构开展工作；
（六）提议聘任或解聘副秘书长以及财务负责人，由理事会决定；
（七）提议聘任或解聘各机构主要负责人，由理事会决定；
（八）决定各机构专职工作人员聘用；
（九）章程和理事会赋予的其他职权。
第四章 财产的管理和使用
第二十九条 本基金会为非公募基金会，本基金会的收入来源于：
（一）政府支持与资助；
（二）自然人、法人或其他组织自愿捐赠；
（三）投资收益；
（四）其他合法收入。
第三十条 本基金会所接受捐赠，应当遵守法律法规，符合章程规定的宗旨和公益活动的业务范围。
第三十一条 本基金会的财产及其他收入受法律保护，任何单位、个人不得侵占、私分、挪用。
第三十二条 本基金会根据章程规定的宗旨和公益活动的业务范围使用财产；捐赠协议明确了具体使用方式的捐赠，根据捐赠协议的约定使用。
接受捐赠的物资无法用于符合本基金会宗旨的用途时，基金可以依法拍卖或者变卖，所得收入用于捐赠目的。
第三十三条 本基金会财产主要用于：
（一）支持国学研究，支持和资助各类弘扬国学及中华优秀传统文化产业的基地建设；
（二）资助弘扬与发展国学的各种教育、研究、培训等活动；
（三）资助促进海内外国学研究等方面的交流与合作，以及开发项目；
（四）奖励为弘扬与促进中华优秀国学研究与教育事业发展做出突出贡献的专家学者及相关人员；
(五)用于符合基金会宗旨的公益宣传和其他有助弘扬中华国学的发展、交流及国际化人才培养等公益事业。
第三十四条 本基金会的重大投资活动是指：
（一）年度投资计划；
（二）超过200万元的投资活动。
本基金会的重大资助是指：
（一）年度资助计划；
（二）超过200万人民币以上的资助。
第三十五条 本基金会按照合法、安全、有效的原则实现基金的保值、增值。
本基金会每年用于从事章程规定的公益事业支出，不得低于上一年基金余额的8%。
本基金会工作人员工资福利和行政办公支出不超过当年总支出的10%。
第三十六条 本基金会开展公益资助项目，应当向社会公开所开展的公益资助项目种类以及申请、评审程序。
第三十七条 捐赠人有权向本基金会查询捐赠财产的使用、管理情况，并提出意见和建议。对于捐赠人的查询，基金会应当及时如实答复。
本基金会违反捐赠协议使用捐赠财产的，捐赠人有权要求基金会遵守捐赠协议或者向人民法院申请撤销捐赠行为、解除捐赠协议。
第三十八条 本基金会可以与受助人签订协议，约定资助方式、资助数额以及资金用途和使用方式。
本基金会有权对资助的使用情况进行监督。受助人未按协议约定使用资助或者有其他违反协议情形的，本基金会有权解除资助协议。
第三十九条 本基金会应当执行国家统一的会计制度，依法进行会计核算、建立健全内部会计监督制度，保证会计资料合法、真实、准确、完整。
本基金会接受税务、会计主管部门依法实施的税务监督和会计监督。
第四十条 本基金会配备具有专业资格的会计人员。会计不得兼出纳。会计人员调动工作或离职时，必须与接管人员办清交接手续。
第四十一条 本基金会每年1月1日至12月31日为业务及会计年度，每年3月31日前，理事会对下列事项进行审定：
（一）上年度业务报告及经费收支决算；
（二）本年度业务计划及经费收支预算；
（三）财产清册。
第四十二条 本基金会进行年检、换届、更换法定代表人以及清算，应当进行财务审计。
第四十三条 本基金会按照《基金会管理条例》规定接受登记管理机关组织的年度检查。
第四十四条 本基金会通过登记管理机关的年度检查后，将年度工作报告在登记管理机关指定的媒体上公布，接受社会公众的查询、监督。
第五章 终止和剩余财产处理
第四十五条 本基金会有以下情形之一，应当终止：
（一）完成章程规定的宗旨的；
（二）无法按照章程规定的宗旨继续从事公益活动的；
（三）基金会发生分立、合并的。
第四十六条 本基金会终止，应在理事会表决通过后15日内，报业务主管单位审查同意。经业务主管单位审查同意后15内，向登记管理机关申请注销登记。
第四十七条 本基金会办理注销登记前，应当在登记管理机关、业务主管单位的指导下成立清算组织，完成清算工作。
本基金会应当自清算结束之日起15日内向登记管理机关办理注销登记；在清算期间不开展清算以外的活动。
第四十八条 本基金会注销后的剩余财产，应当在业务主管单位和登记管理机关的监督下，通过以下方式用于公益目的：
（一）继续资助本基金会已经开展的公益活动；
（二）资助业务主管单位组织实施的公益活动。
无法按照上述方式处理的，由登记管理机关组织捐赠给与本基金会性质、宗旨相同的社会公益组织，并向社会公告。
第六章 章程修改
第四十九条 本章程的修改，须经理事会表决通过后15日内，报业务主管单位审查同意。经业务主管单位审查同意后，报登记管理机关核准。
第七章 附则
第五十条 本章程经 年 月 日理事会表决通过。
第五十一条 本章程的解释权属于理事会。
第五十二条 本章程自登记管理机关核准之日起生效。

❺ 国外房地产金融可大致分为哪几种基本模式,各自的特征如何

一、德国的住房储蓄金融体系

（一）.德国住房储蓄金融的发展。
通过住房储蓄金融的方式，集聚社会资金以解决住房问题，在一定条件下，是一种成效显著的办法。德国就是成功地推行这一办法的代表。
二次大战结束后，因德国大部分住房遭战争毁损，且有大量难民涌入，当时德国是欧洲存在严重房荒的国家之一。战后德国政府实行市场经济体制，与此相适应地建立了市场经济和社会保障机制紧密结合的住房体制。德国住房政策的目标是“所有平民有足够的住房”，政策的核心是大力发展社会住房和发展住房储蓄体系，促进居民个人自己积累资金去建(购)住房。到20世纪70年代初，德国的住房问题基本得到解决，人均住房建筑面积达到30平方米，平均每人有1.7间住房。20世纪80年代初，曾经短时期出现社会住房过剩，许多空房无人住居，致使有些建房公司破产，建房大量缩减。随后，由于人口的增加（含从国外涌入大量人口），再度出现了住房紧缺。在这个时期，推动了住房储蓄新的发展。

（二）.德国住房储蓄体系的重大作用。
针对20世纪80年代初出现建了住房无人买及其后出现住房紧缺的问题，90年代德国住房政策的重点由原来兴建社会住房转向鼓励个人积累资金建(购)房。这种做法：一是，通过住房储蓄体系和抵押贷款大量融资，拓宽了资金渠道；二是，使用于住房的资金、建设速度和住房消费相协调，建了房有人买。因此，住房建设又进入了新的繁荣时期。德国20世纪90年代平均每年建设的住房，比80年代平均每年建设住房增加了1倍多。在过去的40多年里．德国住房储蓄银行向储户发放了9000亿马克资金．购置、建造1100多万套住宅以及为旧房的现代化改造提供了资金支持。住房储蓄体系在住房融资中越来越起着重要的作用。住房储蓄银行融资的比重由80年代的40％上升到90年代的62％，而承担抵押贷款的银行的融资比重从1970年的33％降到90年代的3％以下。90年代签订了住房储蓄合同的居民占总居民户数的1／3。

（三）.德国住房储蓄体系的机理和内容。

住房储蓄体系的理论倡导于1775年英国伯明翰肯特尼建筑社会学，1885年德国创办了首家“人人住房储蓄银行”。该体系的目的是为实现建房筹资而形成自助体系．其原理是互相合作融资。假设建一套房的造价为1000个基本单位(金额)，有10个计划建房者，每人每年存钱100个基本单位，靠个人自己积累，需在10年后才能各自建房。现在10个计划建房者都参加住房储蓄体系，每年每人缴存100个基本单位，该体系每年都可以配贷1000个基本单位去建设一套房。使得这10个计划建房者在10年内每年都有一个人分到住房，参加储蓄体系的10个成员总平均只需等5.5年就可以分到一套住房，比每人单独存钱筹资建房住的时间大为缩短。德国的住房储蓄体系是由专业的住房储蓄银行(也称住房储蓄信贷社)经营运作的，现全德国有州一级公营住房储蓄银行13个，私营的住房储蓄银行21个，遍布全国各州，开展竞争经营。凡参加储蓄系统的储户都需与住房储蓄银行签订一定数额的“建(购)住房储蓄契约”(即存贷总额合同)，储户负有每月按“契约金额”的百分之五以上存钱的义务，加上雇主存款和奖金，7年左右存满“契约金额”的50％后，即可取得全部契约金额的贷款权。住房储蓄银行一般每半年配贷一次，对储户是按配贷指数的大小顺序配贷。配贷指数的大小取决于存款金额的高低和存款时间的长短。这样配贷充分体现了公正性。此类贷款以不动产抵押(法律规定抵押银行享有第一抵押权、住房储蓄银行享有第二抵押权)，或以人寿保险公司合同担保。存贷款利率均是固定不变的，且低于市场利率。2000年存款利率为3%，贷款利率为5％。还贷方式是当所建(购)住房开始使用后按月以全部契约金额的一定比例进行清偿。德国一般的情况是存款期7年，贷款期为12年。储户每月还本付息及住房维修费的总和，要低于同等的租赁住房户每月所付的租金。债务还清后，储户即积累了一笔财产。国家对住房储蓄施行奖励和免税的鼓励政策，对首次签订住房储蓄的储户，凡家庭达到1600马克(单身800马克)以上的年储蓄额．财政给予10％的奖金。法律还规定，雇员参加住房储蓄，凡一年存入储蓄合同936马克者，则雇主必须支付相同金额存入雇员的储蓄账户．且享受国家94马克的奖金。按年存入标准数1600马克计算，累计存入7年后的本息加上国家和单位的资助总和为22016马克，几乎相当于储户存入的11200马克本金的2倍。住房储蓄系统为储户提供住房造价40%~50％的资金，其余50一60％通常是由抵押贷款体系等其他金融贷款提供。据分析．住房储蓄体系与抵押贷款体系比较，前者优于后者。例如，以相同的10万马克融资金额，使用抵押贷款，年利率8%，负债分期偿还率1％，还贷期为30年．每月还本付息750马克，30年共付出14．8万马克。而参加住房储蓄体系，个人首先存入融资总额的50％，每个月存500马克．存期七年，然后配贷10万马克，还贷期12年，每年还本付息600马克，12年共付出12．35万马克。两者比较，住房储蓄体系存贷期共为19年，比抵押贷款期缩短11年，而且每月负担减轻，利息支出更大为节省。住房储蓄体系享有国家的奖励、免税优惠政策，因而对居民具有更大的吸引力。一些暂不具有购置住房能力的人也宁愿放弃眼前消费，放弃市场较高的利息而投入住房储蓄，特别是吸引许多年轻职工参加住房储蓄体系。据调查，近年来发展的新储户平均年龄在不断下降，有近半数的新储户年龄低于25岁。

（四）.德国住房储蓄体系的特点及其对发展国民经济的效应。

1、住房储蓄体系实行先存后贷，贷款的资金来源于众多的储户，资金有保证，银行的风险小。德国40多年来多种用于住宅投资的资金中，住房储蓄是最稳定的资金。

2、住房锗蓄体系的贷款利率低于市场利率且是固定不变的。因为它本身是个封闭的体系，不受外界资本市场的影响。利率较低，有利于减轻建(购)房户的负担，保证按期清偿贷款。在低存低贷的条件下，住房储蓄银行能取得较好的收益，本身就显示了该体系的生命力以及经营的高超水平。在市场高利率时期，人们对建(购)房处于犹豫观望状态时，低而固定的利率可免除客户的后顾之忧，吸引人们照常参加住房储蓄。社会上出现高利率对国民经济的增长会产生负作用，而住房储蓄则具有稳定经济、控制周期波动的作用。

3、在住房储蓄体系中，国家发的奖励小而收益大。国家拿出1马克奖励金，可以收到居民投入20马克建房资金的效果；而且建房可带动相关产业的发展，国家又可以从扩大就业、增加税收中得到社会效益和经济收益。根据综合效应的调查数据，国家用1马克奖金，可得到2．8马克的回报。

4、住房储蓄体系促进人们储蓄，引导人们延迟消费，可以缓解通货膨胀的压力。

5、住房储蓄体系的运作机构是住房储蓄银行，它承担了市场融资和面向中低收入者社会保障的双重职能，其运行机制是商业性和政策性的有机结合。它完全依照国家法规，根据政府的住房经营政策，并在政府的监控下运行。这种管理体制体现了政企分开，既有政府宏观调控，又有适应市场原则的微观运作；既体现了政府宏观管理，保障中低收入者解决住房问题的政策，又避免了政府直接包揽住房而背负沉重的包袱。

（五）、在我国推行住房储蓄银行的条件分析。
我国在烟台市和蚌埠市试点推行住房储蓄银行，但效果不够明显，而且已转为商业银行。天津也开始试点中德合作的住房储蓄银行，其效果尚待实践检验。据分析，我国与德国有以下几个不同的条件：

1、政府的重视。
德国政府十分重视住房储蓄银行，让它在住房融资中占据“挑大梁”的地位。20世纪90年代，住房储蓄银行的融资比重由80年代的50%上升到62%，而抵押贷款银行的融资比重则由1970年的33%下降到3%以下。在我国进行试点的银行不可能占据这样的重要地位。

2、经济优惠政策。
优惠政策是德国住房储蓄银行能够顺利发展和居民愿意储蓄的强大动力，主要有：家庭储蓄额达到1600马克，单身达到800马克的，财政给予10%的奖金；雇员存入储蓄合同936马克，雇主要支付相同金额存入雇员储蓄账户，并享受国家94马克的奖金。按储蓄7年计算，国家和单位的支助大体上与本人存款本息相等。这样巨大的经济优惠，是德国住房储蓄发展的强大推动力。这样大的优惠，一般是在全国广泛推行的情况下，政府才会做出决定。而在我国进行试点的住房储蓄银行就难以享受这种优惠，致使试点单位缺少这一强大的动力。

3、有没有全国推行的条件。
能否下决心在全国推行住房储蓄银行并给以较多的经济优惠，是一件重大的经济举措，是与那一个国家的历史的和现实的条件分不开的，而且还会经过一个发展过程才走向成熟。我国现实的情况是，正在推行住房公积金，而住房公积金的一项重大举措，就是单位要交纳与职工个人同等的住房公积金并列入职工账户。而住房储蓄的一条优惠，也是雇主要支付与雇员相同的储蓄金额存入雇员的储蓄账户。由于不能要求雇主给雇员存两份钱，也就是说，住房公积金制度在我国存在一天，就不可能为住房储蓄银行再做一个“双储蓄”的决定。因此，有人建议，将目前的住房公积金管理中心，发展成为住房储蓄银行，就可以避免出现“双储蓄”的问题。由于我国的国情与德国不同，要不要将住房公积金管理中心改为住房储蓄银行，就很值得研究。即使要改，其所实行的政策也不会与德国完全一样。
四是.不容易得到商业银行的支持。
目前我国有些商业银行也在开展住房储蓄业务，由于得不到政策优惠，经营收入低，难于扩大业务。所以，有些商业银行不支持开办住房储蓄银行。

二、美国的抵押贷款机构和抵押贷款证券

（一）.美国抵押贷款机构的发展。

1931年，在美国召开全国第一次住房会议的同时，就在胡佛总统主持下建立了“联邦住宅贷借银行系统”，包括一个“联邦住宅贷借银行理事会”与12个地区银行。1933年罗斯福总统又在这个银行系统下建立了“住房借贷公司”。1938年，美国国会又通过决定建立了”联邦全国抵押贷款协会”，这些专业金融机构是专为住房筹集资金的机构。它们筹集的资金，一为住房建设提供较低利息的贷款，二为购房者提供购房抵押贷款。由于提供低息贷款属于执行政府对住宅建设的支持政策，因而这些机构被视为具有政策性的金融机构。与此同时，美国还鼓励各种商业银行和金融机构也为住房建设提供贷款，也开展居民购房抵押贷款业务，这些业务收取商业利息，没有政策优惠。许多居民购房时能获得一定的政策性贷款，不足的部分再申请商业贷款，多数居民获得的是组合贷款。

1968年和1970年，美国又对前述机构进行改革，分别建立了“政府全国抵押贷款协会”和“联邦住宅贷借抵押公司”。这些住房抵押金融机构的陆续成立，使住房金融的融资体系逐步完善，为住房建设资金的筹措开辟了稳定而广阔的渠道。

1968年美国政府将美国联邦国家抵押贷款协会改为联邦政府特许的股份制公司，即联邦住宅贷借抵押公司，同时又建立了政府国家抵押贷款协会，是一项重要的改革。在建立以上两个机构的基础上，创造性地推行了购房抵押贷款证券化。

（二）.美国的抵押贷款证券。

美国的《住房法》把居民贷款购房的还款时间限定为最长不超过30年。虽然不可能每个居民贷款都把还款期定为30年，但多数要贷10~20年。金融机构借出购房贷款，要通过很长的时间才能回收，资金流动缓慢，从而降低金融机构的资产质量和经营效果。由于原来的美国联邦国家抵押贷款协会属于政府机构，有政府的直接支持，问题还不突出。而当1968年将协会改为股份公司后，问题就突出来了。实行购房抵押贷款证券，就是针对以上问题采取的措施。其主要运作方式是，由政府特许的金融机构(在美国就是上面讲的机构)承保所有金融机构购房抵押贷款的债权。然后把这个债权通过合法的手续和途径发行股票、债券直至国债，将贷款的债权变现，并将变现后的资金通过购买金融机构的债权等方式还给贷款的金融机构．使有关金融机构加快资金流动，提高资产质量，并有利于持续不断地给新的购房者发放新的贷款。

住房购房抵押贷款证券化的办法，如能在良好的主客观条件下，经过高水平的经营管理使其良性运行，则可以产生以下五大好处：(1)使一级市场(抵押贷款)和二级市场(证券化)有机衔接，有利于住房资产的良性循环；(2)有利于完善住房金融体系；(3)可以解决金融机构因长期贷款而造成长期积压资金的问题，有利于改善金融机构资产质量和提高经营效果；(4)可将金融机构的贷款风险通过证券市场转移为社会投资者共同负担；(5)可通过这种社会融资活动及时地为住房建设和流通筹集大量资金。

美国从20世纪30年代大力推行购房抵押贷款，经过多年发展，购房抵押贷款业务已普及到广大居民，成为一项占有巨额资金的量大面广的金融活动。美国“住房贷借抵押公司”及其前身有60多年的经营经验，又是根据联邦国家抵押贷款协会授权法案成立的机构，它的证券享有“美国政府赞助机构”所发行证券的待遇，可以作为信托机构向联邦储蓄银行借款的担保，并规定它的证券不需要在美国证券交易管理委员会注册。因此，它的证券被人们视作“美国政府机构证券”而走势坚挺，被评为AAA级证券。进入20世纪90年代．“住房借贷抵押公司”逐步成为美国最大的住房抵押贷款融资单位。美国国内每四笔抵押贷款中，就有一笔抵押贷款包含在该公司的均衡投资中，或者是该公司以信托形式所拥有。有了这个既有丰富经验又有良好信誉的机构来经营，就保证了购房抵押贷款证券化的顺利推行。

（三）.在我国推行抵押贷款证券的条件分析

一是，依托长期贷款的债权，发行抵押贷款证券及时回收资金，可以避免长期积压资金，改善金融机构的资产质量和提高经营效果。这是赞成在我国推行抵押贷款和抵押证券者讲的道理。但是，进入2003年，我国的商业银行存款达10万亿元，许多银行并不缺资金，这就存在着一个是否要再发证券去积累资金的问题。

二是，美国是一个贷款业务十分发达的国家，夸大一点讲，没有一个美国公民不贷款。全国9000万户居民，如果有2000万户有住房贷款，估计贷款总额在2万亿美元左右。贷款数额如此巨大，值得为此去发行证券。而中国住房贷款业务“方兴未艾”，贷款总额还不大。因此，等住房贷款进一步扩大后再考虑是否发行住房抵押贷款证券的问题，可能更稳妥一些。
三是，美国发行住房抵押贷款证券，由住房抵押贷款公司负责操作。这个公司有60多年的丰富经验，能保证所发证券的良性经营，使得老百姓愿意买这种证券。我国还没有这样的机构，如果发了证券因经营不善而证券贬值，就可能没人去买。这个问题也得慎重考虑。
以上分析，可作为在我国推行住房抵押贷款证券化的试点单位参考。

三、新加坡的公积金制度

新加坡算不上发达国家，但它首先推行的公积金制度已为我国部分地借鉴。所以用一定的篇幅来介绍该国的做法。

新加坡从1955年开始推行公积金制度，迄今已有40多年时间。公积金是一种强制储蓄、定向使用的强制性社会保障制度，由雇主和雇员各按雇员工资收入的一定比例逐月缴纳。

新加坡政府规定，所有雇员都须参加公积金制度，每月由雇主和雇员缴交的公积金连同利息均归雇员个人所有，由公积金局统一管理．定向使用。雇员55岁后领取公积金归个人养老使用，平时可用于购房和支付雇员本人及直系亲属的医疗等费用。

新加坡建立公积金制度的初衷是解决职工的养老问题，当时的公积金就是养老金。后随公积金规模的不断扩大，逐步扩展到住房、医疗、保险、教育等领域。由于公积金使用于住房的比重越来越大．就成为政府建房、个人购房的主要资金来源。对解决新加坡的住房问题，实现“居者有其屋”计划发挥了巨大作用。按新加坡《中央公积金法》的规定，公积金管理局除支付会员的正常提款外(这一比例一般在5％到10％之间)，其余全部用于购买政府债券，公积金通过国家债务方式转由国家控制，再由国家向建屋发展局提供建房贷款和个人购房贷款。公积金局归集的公积金大部分用于公共组屋的建设和个人购房贷款。公积金制度使国家“建得起”住房，家庭“买得起”住房。没有公积金制度，新加坡是不可能在较短时间内较好地解决住房问题的。

（一）.新加坡推行公积金制度的主要作法

1、严格的立法规定
公积金是一种强制储蓄制度，凡符合条件的雇主和雇员都必须按期足额缴纳，不能随意不缴或迟缴。因此必须要有强制性手段，才能保证公积金按时足额到位。新加坡通过国会立法，依靠法律手段来实现这一目的。1955年新加坡推行公积金制度，同年国会通过《中央公积金法》。该法共有八章，对公积金的机构设置和职能分工，公积金的归集、提取、使用以及违法处罚等事项从法律角度予以明确规定。政府、公积金局、雇主、雇员均须按照法律规范各自的行为，任何单位和个人都不得例外。政府无权动用公积金存款，只能以政府债务形式有偿借用并如期归还。公积金管理局必须依法管理、运营公积金。雇主和雇员要依法按期如数缴纳公积金，无故不缴时公积金局可以强行划账，迟缴要罚缴滞纳金。严格的立法规定使公积金制度具有法律保证，法律的尊严强化了政府的责任感、公积金管理局的使命感和人民的信任感。新加坡的公积金制度一直依法按预定的方向和规定正常运转，不受人事变动和其他因素的影响，避免许多人为的障碍和偏差，这是新加坡成功推行公积金制度的基础。

2、高效率的组织管理机构
按照《中央公积金法》的规定，中央公积金局负责公积金的归集、管理和保值工作。公积金局设理事会，由1l位理事组成，其中政府代表3人，雇主代表2人，雇员代表2人，专家代表4人。理事长由劳工部部长任命，理事会每个月召开一次会议．商议公积金归集和使用等重大问题。日常管理工作由总经理负责，总经理是公积金局的最高负责人，由国家总统直接任命。下设雇主服务、雇员服务、人事管理、计算机管理、行政管理和内部审核6个部门，各由1名高级经理负责。全局除设两名副总经理外，一律不设副职。全局共有员工1100多人，每人都有明确的责任、权力和工作程序。整个工作有条不紊，效率很高。
这些年，中央公积金局管理公积金数额约600亿新元，是新加坡的“最大财东”，每年公积金的运营都创造数亿元的利润，但公积金局员工实行的是类似政府公务员的职级工资制度，其工资收入不和公积金运营的经济效益挂钩，不能用公积金的增值发奖金。包括公积金局大厦及其停车场出租的收入都要一一入账，成为公积金存款的增值积累。公积金局的每笔支出都要按规定计划执行，避免公积金局为追求利润而偏离为公众服务的宗旨，保证了公积金管理机构和队伍的廉洁。

3、适时调整缴交率和稳定利率
公积金缴交率是雇主和雇员缴交公积金占雇员工资收入的比例，缴交率的高低直接影响到公积金的规模。缴交率过低，归集到的公积金数额太小，达不到推行公积金的目的；缴交率过高又会影响企业的利润和雇员的实际生活水平。前30多年，新加坡采用小缴交率起步，逐渐增加的办法，逐步提高公积金的缴交率。1955年刚推行积金制度时，雇主和雇员的缴交率各为占雇员工资的5％，以后随经济发展，雇员工资收入的增加，以及公积金包含内容的增加，公积金缴交率逐步提高。一般每隔二，三年提高一个百分点．至1984年达到各25％，是为缴交率的最高峰。后来，经过近几年的调低，目前缴交率为各20％。另外政府还充分发挥公积金对国民经济的宏观调控作用，当经济增长速度较高时．政府提高缴交率．降低总需求，防止经济过热。当经济增长速度较低时，政府降低缴交率，以刺激社会需求，带动经济增长。1997年发生亚洲金融危机时，政府曾把雇主的缴交率从25％降到10％，减轻了雇主的成本开支，提高了经济增长速度。后随经济的复苏，又逐渐提高了缴交率。因此，公积金已成为新加坡政府调控经济的主要工具之一。
新加坡刚开始推行公积金制度时，公积金的存款利率低较，从1955年到1962年，公积金的存款利率一直是2.5％，直到1963年才把公积金存款利率提到5％，1974年又提到6.5％，以后很长时期一直保持这个水平。1986年起实行公积金存款利率与平均市场利率挂钩，并根据新加坡金融管理局的存款基准利率和四大银行一年期定期存款利率的平均利率来确定．略低于同期市场储蓄利率。该利率每6个月调整一次，即今年上半年的公积金利率等于去年下半年平均市场利率，今年下半年的公积金利率等于上半年平均市场利率。每月按户头上的最低存款结息一次，每年存入户头一次。由于公积金局按月计息，所得的利息是复利，而给会员的利息一年存入户头一次，会员得到的是单利，两者之间的差额形成公积金的收入。
《中央公积金法》规定，公积金存款的最低利率为2．5％。由于新加坡通货膨胀率较低，公积金高出通货膨胀率2个百分点，公积金存款可以得到保值增值。

4、逐步扩大使用方向
公积金制度刚建立时纯粹是一种养老金制度，主要用于解决职工的退休养老问题。以后随公积金归集额的扩大，逐步扩大到其他领域。
1968年新加坡推行公共组屋计划，允许会员利用公积金存款购买组屋，解决了会员的住房问题。
1984年推行家庭保障保险计划和保健储蓄计划，1986年推行填补退休金储蓄计划以及1989年推行教育计划等，都与公积金挂钩。
这些规定使公积金逐步扩展到住房、医疗、养老、保险、教育等各个领域，成为新加坡一项包括范围甚广的基本社会保障制度，并使新加坡人民在不长的时间内实现了老有所养、病有所医、居有其屋。
公积金制度刚开始实施时，人们对它曾有各种疑虑和不同看法，现在它已成为新加坡最受人民欢迎的具有新加坡特色的制度。

5、广泛的宣传动员工作
群众的理解和支持是成功推行公积金制度的前提条件，这也是新加坡推行公积金制度初期所面临的主要问题。为说服群众接受公积金制度，政府和公积金局进行了广泛的宣传动员工作。例如向群众讲清楚参加公积金制度对个人有什么好处，每月缴交多少公积金，退休以后可以享受到什么水平。同时，公开宣布政府为公积金还款提供担保，消除群众对公积金能否如数偿还的疑虑。公积金局还定期将每个会员的公积金存款通知本人．并随时提供电脑查询。只要走到公积金局的每个柜台，随处都可见到各类简明扼要、通俗生动、图文并茂的宣传公积金的小册子，宣传工作十分普及，真正做到了家喻户晓、人人皆知。

新加坡不是发达国家，而是新兴的发展快的国家，被称为亚洲“四小龙”。它利用公积金解决住房问题的经验，对发展中国家更有借鉴作用。

（二）、在我国推行公积金制度的条件分析

1、我国和新加坡都是发展中国家，他们的经验在我国推广，相对来说比较容易一些。

2、新加坡的公积金涉及面宽，属于基本社会保障制度。我国推行的不是范围甚广的公积金，而只涉及住房一项，因而叫住房公积金。这主要是我国民政部主管的其它社会保障制度，暂未考虑用公积金的办法来解决。而我国的房改进程中碰到了居民收入低与房价高的矛盾，把房改与工资改革结合起来进行的建议又未得到采纳，而住房公积金要求单位与职工拿出同样的钱，这是一个增加住房消费得好办法。因此，住房公积金就在我国应运而生。

3、新加坡使用法律手段，是公积金得以推行的保证。为此，我国也采用国务院发文予以实施的办法，减少了推行中的困难。新加坡人均国内生产总值超过1万美元，而我国刚超过1000美元。我国在经济实力不强的情况下推行住房公积金，不可能象新加坡那样一下子就在全国推行，而是采取了逐步扩大比较稳妥的办法，因而目前住房公积金覆盖面还不够大。

❻ 各大银行理财产品安全吗

各大银行的理财产品还是比较安全的。但是在收益方面都是有风险内的容，任何理财产品都是有风险的，具体风险大小是根据理财产品确定的。

(6)信托宣传册扩展阅读：

《商业银行理财业务监督管理办法》第二十七条商业银行应当采用科学合理的方法，根据理财产品的投资组合、同类产品过往业绩和风险水平等因素，对拟销售的理财产品进行风险评级。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分。

第二十八条商业银行应当对非机构投资者的风险承受能力进行评估，确定投资者风险承受能力等级，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分。商业银行不得在风险承受能力评估过程中误导投资者或者代为操作，确保风险承受能力评估结果的真实性和有效性。

❼ 说说信托 资管，有限合伙的区别和风险

1、 信托产品是由信托公司发行，受银监会监管，信托公司多为国有企业和国有控股企业只有几家民营信托公司，注册资金最少3亿，多数公司注册资金达30亿。以信托法准绳，执行国家刚性兑付的规定。但信托业这几年的快速发展，和积累了大量的产品需兑付，有一定风险。
2、 资管产品是由证券公司与公募基金子公司发行的类信托产品，受证监会监管，发行产品需证监会核准备案。证券公司及公募基金成立时间长，产品立项调研都有丰富经验，水平略高于信托公司。证券公司及基金公司受证券法及基金法等法规规定管理约束。资管产品刚刚起步，趋势有追赶信托之势。证券公司及基金公司实力强，资管风险因小于信托风险。
3、有限合伙为各种资产管理公司（私募基金管理公司等）发行，无监管，多为民营小企业，注册册资金低。有限合伙发行的产品大多都是无法达到信托及资管发行水平，不能过会的项目，因此发行成本也较高，更为日后偿还带来压力。由于无监管，技术和资金实力都弱。募集资金是否被挪用，投资方向都是很大问题，因此风险较大。传闻，管理层在制定由证监会监管的措施，如能实施监管，有限合伙的风险也会相对降低。
误区：由于资管现在还不被广大客户所熟悉，又因市场主要销售人员都在销售信托产品，因此在宣传时候，都把资管产品贬低的不如信托产品。由于有限合伙产品发行成本高，对销售人员的提成也相对要比信托产品高出3-4倍的水平，因此对客户会经常遇到销售人员极力夸奖和推销有限合伙的产品就不足为奇了。

❽ 私募股权基金企业契约型基金企业、信托型基金企业、公司型基金企业、合伙型基金企业的区别

1、契约型基金在成立时不需要成立企业实体，完全可以由一家管理企业直接协议发起，连接管理企业和投资者之间的就是契约合同，双方仅基于契约合同或协议内条款对基金的规模、募集方式、回报方式、期限等进行约定。一般由基金发起人，一般担任管理人，可以是公司制，也可以是任何法人，甚至自然人，凭借投资人都认同的契约协议将资金募集，投资者都与发起人签署同样的契约协议，而后基金形成，可通过银行第三方托管，也可完全委托管理人保管。管理人负责基金的日常运作，在协议期限满后，依据协议内约定对收益进行分配。
2、信托型基金一定程度上就是契约型，两者的概念基本是一样的。
3、公募的信托企业在注册、成立、审批的环节上更严格，需要很多部门的审批，并且接受的监管也更全面。资金募集方面，公募的资金可以通过广告、宣传、委托银行等部门代售等方式，投资者资质不限，募集对象数量不限，可以约定收益；私募的资金不可以通过广告等形式进行宣传，不可以约定收益率，投资者是针对某一部分人群定向募集，数量不能超过200人。资金使用，公募的资金使用完全依照国家法律和协议约定，与审批时基金的经营范围完全一致，私募资金使用相对灵活，除国家法律明令禁止外，依照协议就可以。
4、信托型基金在募集资金时凭借信托协议进行募集，募集期到期或募集资金到位后封闭，可委托银行托管。公司型基金募集基金就相当于增资扩股，投资者都将作为成立的公司的股东，记载于公司股东名册。

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