买理财保险傻

㈠ 理财保险是不是骗人的

理财保险绝大多数不可信！

一般人去银行做保本的理财，利率大概在4-5%，常常中途被人忽悠去做理财保险。你去找银行业务员做理财，他们会“好心”地推荐你理财的保险，为什么这么“好心”？

1、理财赚不了几个钱，银行发给他们的只是千分之几的提成。比如银行业务员帮你做理财，你存5万存一年，利息5%，而银行用你的5万在其他地方投资，银行收益10%，那么50000*10%=5000，其中50000*5%=2500是分给你的利息，银行赚2500，银行发给业务员50000*0.2%=100元，业务员只能拿100元的提成

2、理财保险却能赚很多钱，这个钱从哪里来？就是从你一年交的保费里扣。现在保险公司都和银行合作的，所以为什么银行里面也有保险？银行业务员也能卖保险产品，一般都和理财有关，所以主推理财保险（银行业务员为什么能卖保险？保险不都是保险代理人卖得吗？因为现在卖保险都是0门槛，考试什么都是背答案的，只要你能把保险卖出去保险公司就能赚钱，才不管招什么人呢，误导什么都是代理人承担，和保险公司没关系。卖保险的代理人都没有下限的，更不要说兼职卖保险的银行业务员了，条款都讲不清楚，重点是赚钱，能卖出去理财保险，自己赚钱，保险公司赚钱，和保险公司合作的银行也能赚钱！）那么银行业务员推理财保险能赚多少钱呢？跟上面一样举例，如果客户买理财保险，一年交5万，连续交3年。保险公司的的万能险和分红险，提成大概是15-25%，保守点50000*20%=10000元。

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业务员是赚到很多钱了，但是这钱是从客户交的保费里面扣得！而客户会受到什么影响呢？

影响是前5年基本上本金拿不回来，要等5年以上，有的甚至10年，才能拿回本金，产生收益。

还是根据上面的例子，一个客户年交5万，交3年理财保险

1. 如果买的是万能险（预期利率4.5%）

买了保险以后，客户会有一个现金价值的账户（现金价值就是退保时候能拿回来多少钱），客户每年交的保费会有一部分进入这个理财账户

第一年扣除初始费用50%，第二年扣25%，第三年扣15%，

也就是说第一年50000扣掉25000，25000进入万能账户，第二年进37500，第三年进42500万元，三年交完，账户里一共10.5万元，客户一共交了15万，也就是说3年内，连本金都拿不回来！而利息是怎么算的呢？

第一年：25000*4.5%=1125

第二年：(25000*1.45+37500)*4.5%=3318.75

第三年：（（25000*1.45+37500）*1.45+42500）*4.5%=6724.7

也就是说，算利息的不是50000的本金算的，而是被扣掉以后的钱算的利息，本金打了折再算利息的。

这个利息，上面是简化了按一年计算的，万能险实际计算很复杂，是每日计算，先按保底利率1.75%/365算每天的保底利率，再把多出来的利率加进去计算，这个多出来的就是公司的收益情况决定的利率，最后在4.5%上限浮动，4.5%这个叫预期利率。

理财保险有保险的作用，就是能加一个保额，比如40万保额，得了保险合同里约定的大病赔40万，要么被保险人死了，赔40万，有不少人觉得这点不错啊！请注意，这个保险不是白给的！它是额外收费的，这个费用叫做保障成本！保障成本根据被保险人的年龄，性别，风险保额计算的。假设一个男人30岁，它每一千块钱的风险保额是2块钱，那么40万/1000*2=800块，保障成本分开算，大病归大病，身价归身价（其他还有意外，豁免，小医疗，都是分开算，再加起来的），假设大病和身价都是2块，那么他的保障成本就是800+800=1600块。每一千块钱的风险保额和年龄有关，呈现U字形，一般18岁最低，50岁后，就要是30岁的10-20倍，你的现金价值账户到时候不但不增长，反而会亏掉！万能险一般要10年左右，账户里的钱才和你交的本金多一点，像这个一年交5万3交3年的，可能7年左右可以回本，7年以后才会慢慢涨，但是30岁左右就差不多该把钱拿出来了，年龄再高，保障成本会大大增加，35岁开始就涨的很慢了，所以利息也就降下来了。保障成本是每个月结算一次的，所以月利息计算是 （上月账户现金*月利息-保障成本）*当月月利息，下个月第一天再扣掉保障成本再乘利息

因为有初始费用和保障成本的存在，也就是为什么有那么多人说万能险特别坑，这个要扣费那个要扣费，上面就是写的其中的道理

2、如果买的是分红险（4.5%预期利率）

一个人年交5万交3年，他同样有一个现金价值账户。那么第一年大概只有5000元是进现金账户的，有人问为什么比万能险的钱还要少？因为分红险没有保障成本，每年或每月还有分红。

也就是说分红险一开始的利息只有5000*4.5%那么少！当然利息的计算也是一样复杂，每天按保底利率2.5%/365再加预期不稳定的一部分利息组成，这里就没有保障成本，不扣钱了。而分红险每年都有分红，大概在一年保费的1%上下浮动（交的钱多拿的分红也多）。分红是不确定的，分红的钱不是主要部分。如果分红的钱不拿走，是自动存入现金价值账户的，然后现金价值会变多一点，利息就多一点。但是，分红险就算不取出分红，它的回本时间大多都比万能险还要长，短的10年，长的15年，之后才开始产生收益。

在保险方面，分红险的保额是很小的，不像万能险那样，不高的保费能做到20万以上的保额，一般大病或身故（二选一）只能赔个一年期保费的2-3倍，然后合同结束，把现金价值退给你。比如我一年交1万交10年的分红险，第一年得了大病，只赔个3万块给你治病，然后身故了，退给你现金价值1000块；或者第五年得大病，赔了3万治病，再把现金价值3万退给你，也就是花5万，赔了你6万。一般脑子正常的人知道这种结果都不会去买的。而理财的话，一般要10年左右才回本，别人理财要的是收益，这么晚回本不吐血！

3、如果同样5万买4.5%预期的一年定期理财，交3年。

第一年：5*1.45，第二年：5*（1.45+1.45^2）,第三年：5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）

第n年以后:5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）*1.45^(n-3)

这才是实打实的理财，而且这家银行实际利率如果比预期利率降低了，你还可以换个理财买。你买理财保险，5-10年内钱在保险公司根本别想拿走，一旦利息降了，你只能认命！不要说什么理财保险几乎没什么风险，没什么风险的稳健理财多着呢。银行可以倒闭，如果有人说国家规定保险公司不会倒闭，那肯定是在骗人！保险公司是可以被兼并、分裂和撤销的！

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总结：银行业务员极力推荐理财保险因为提成很高，而客户买了理财保险要等5-10年才能回本，所以收益很低，而现今一年贬值率大概在2%，未来还面临贬值风险。

㈡ 买理财保险好吗

比如余额宝，虽然安全但利率太低，特别是在现在这种负利率时代仁者见仁。
不能为了安全把钱全都存银行：一部分存银行，一部分买些保险，剩下的一部分投资买些理财产品。
可以按比例、招财宝或京东钱包里的理财产品，利率5%-8%之间，安全系数也较高。这样平均每年的收益后，智者见智吧。
鸡蛋不能放在一个篮子里

㈢ 买理财保险到底好不好

（没有好不好，只有适不适合，需不需要）
保险说穿了，就是互助，互相帮助解决经济上的困难。在我们传统的社会里，家里发生了意外的不如意的事情，我们都会通知亲戚朋友并请他们来帮忙，但是亲戚朋友是有限的，能发挥的力量也是有限的。
穷人更需要保险，因为他没有足够的钱来应付风险，意外、疾病，一旦发生将对其造成毁灭性的影响，没钱治病，没钱治伤，高额的医药费对没有保险的穷人来讲，可以说遥不可及。
拥有一份适合于自己的保险，可以很大程度上抵御风险发生所带来的灾难，保证生病、受伤后有钱医治，保证意外发生后家庭生活的延续。
如何合理买保险
对一般投保人来说，只有当6个核心问题弄清楚后，才能买到最合适的保险。
对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自自己的收入、家庭或社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。如果需要买保险，越早买越合适。
如果孩子未成年，父母应考虑3个风险：意外险、重疾险和医疗险。选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消通胀，一些兼有投资作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
未成年孩子的父母应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和重疾险，因为父母的保障才是孩子真正的保险。工作不久、尚未成婚的年轻人，应该重视自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。若收入尚可，还可以一并考虑重疾险。成家后家庭责任最重，也正处于收入高峰期，保障应该全面和充足，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。
已经退休的老年人保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠早年积累的养老金和子女赡养。为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。如果中国开征遗产税，为了尽可能多地将财产传给子女，也可购买高额寿险以避税。
保障是保险最基本的功能，也要重视其另一个重要功能——理财。我国正处负利率时代，又有加息预期，保险的理财功能正处于最弱时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。
第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可作为一种稳健理财的方式酌情补充。
保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。
多少保额最适合
一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿(601628,股吧)保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量(尽管也有学者提出了一些计算方法)。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查，适时增减保额和险种。
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低：
生命价值法该法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。
家庭需求法当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。
养老储备法的估算方法先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。
每年支出多少保费最合适
不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品是不同的，保费支出也会在不断调整过程中。
家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈣ 买理财保险有什么风险吗

跑路、破产、
希望能帮到你，如果你的问题解决了，麻烦点一下采纳，谢

㈤ 为什么有人说不要买理财保险

理财险刚出来的时候是受到很多人的欢迎的，毕竟是保险加理财的方式，可是买了以后才发现，我们不如一心一意的理财不用保险，因为这个是不能随时取出有固定期限的，否则就会亏损，而自己理财，随时都可以拿出来，要是遇到急用就还挺方便，所以买保险一般是为了买保障，理财险靠后考虑，家里有矿的可以优先考虑。

非理财险主要是针对生命、意外，疾病这几个方面来保障，理财是针对教育，养老，创业，婚嫁等。有哪些带意外医疗的意外险？哪款保障更多？哪款更值得买？我们一起来看下最新榜单！全国热销18款优质意外险盘点

为什么小编不推荐理财险？

1、买保险是为了买保障，而不是为了挣钱，我们应该关注保障问题，而不是能不能生钱的问题，俗话说天下没有白吃的午饭。

2、收入一般的人就不要去买理财险了，家里非常有钱的可以考虑。

3、理财险相对较贵。

4、理财险分为分红险、万能险以及连投险，保费除了用在保障上还用在投资上，虽说投资是为了收益，但是这个收益可没有自己想的那么多。

最后小编觉得，保险归保险，理财归理财，千万别指望能挣钱之类的。

如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，

㈥ 大爷买34万理财险8年亏5万，所谓保险理财是否是骗局

说到理财保险，相信大家并不陌生。就算自己没有购买过，应该也听身边的人说过吧。今天我们就来说说这个理财保险 综上所述：任何理财都是有风险，无论你选择哪种方式购买，所以买保险一定要理性看待，银行的理财产品也不例外，一般来说，银行理财还是比较安全的，具体风险就要看产品类型了，银行理财产品面临的主要风险有市场风险，信用风险，流动性风险，以及不可抗力风险等。最后，奉劝大家准备买保险的，一定要擦亮眼睛认真选择再购买！避免上当受骗！

㈦ 保险理财靠谱吗

保险理财虽然靠谱，但是买保险，首要目的在于保障，切不可盲目进行投资理财。

1、理财功能越强风险越大

因为理财是保险的一个附加功能，保险产品的理财功能越强，其保障功能就越弱。然而市面上有不少保险公司为了迎合投资人的心理，过多强调了保险的理财功能。理财型保险产品是一种弱化保障功能、强化收益性的理财产品，主要为万能型和分红型的寿险产品，但一般为短期趸缴型。

2、不要盲目追求高利率

尤其是部分保险机构大力发展短期险和高收益的万能险产品等理财型保险业务，期限多为1年或2年，结算利率达到5%甚至更高，这种产品为追求高收益率，大多配向收益高、流动性低的另类资产，比如不动产、基础设施、信托等，形成了“短钱长配”的新情况，存在较大的流动性风险。

3、警惕互联网理财

不过，对普通消费者而言，最大的风险在于信息披露不充分。互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨审慎、明示风险的销售要求存在较大差异。

4、理财前看清完整信息

而且部分第三方平台销售保险产品，存在信息披露不充分、弱化产品性质、混同一般理财产品、片面夸大收益率、缺少风险提示等问题，损害了消费者权益。

注意事项：

1、收益通常与风险是成正比的，市场上绝大部分理财产品都是非保本浮动收益型的，这种高收益也只是预期收益，背后往往要承担更高的风险。因此一定要在了解风险承受能力的基础上挑选适合的产品，并且详细了解产品的投资方向和风险控制措施，购买适合的产品。

2、特别提醒家庭理财时，不能往往只关注收益，而忽视或轻视对家庭的保障规划。如果理财金字塔的基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。就是说，只有在拥有完善保障的基础上，再进行投资才是明智的选择。

参考资料来源：人民网-保险理财背后的玄机

㈧ 为什么不建议买理财保险

之所以不建议买理财保险，主要原因，这种理财的保险风险比较高。而且容易导致期限已到，连本金都保不住。所以不建议购买这种。