理财部门改革

A. 银行理财产品改革优化有哪些措施

我做的是浦发银行，邮政，民生银行里的理财，收益很高的，一个月就有百分之二了，望采纳

B. 柳州改革开放的资料

改革开放30年

龙城故事

在计划经济时代，人们的收入差别不大，工资水平也低，紧巴巴地过日子，很难谈得上什么理财活动。随着改革开放的深入，社会经济的发展，人们手头有了余钱，各种各样的理财产品也逐渐进入了人们的生活。保险、债券、股票、基金……成了挂在人们口头的“常用词”。琳琅满目、不断推陈出新的理财产品，见证了30年来百姓生活富裕程度的不断提高。

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“互助金”

用于救急

1975年，刘女士熬过了下乡插队的艰苦岁月，29岁的时候终于有了回城的机会，被分配在柳州的粮食部门做学徒工，每月工资只有18元。1978年，她嫁给了单位同事，成了家，但两人每月工资加起来也只有58元。

刘女士说，当年她是家里的“财务总管”，丈夫是个大老粗，对钱的概念比较模糊，因此家里的收入和支出都是由她控制。当时家中上有老人要赡养，下有弟妹要扶养，而女儿的降生又给家里带来了沉重的经济压力，每月的收入根本入不敷出。和刘女士一样，上个世纪70年代末，人们的生活还在温饱线上挣扎，每天想的都是如何能让有限的收入发挥最大的作用，填满家里那一张张嘴，恨不得一分钱掰成两半用，根本无财可理。

虽然个人无法理财，但却可以吃理财的“大锅饭”。刘女士说，当时几乎每个单位都建立一种叫“互助金”的项目，即单位职工根据自己的经济能力每人每月存入一定金额的互助金，急用钱的时候，比如说遇到大病，可从互助金里支取一些钱。借款到年底的时候才核销，如果一年之中没用互助金，那么年底的时候就会退还你一年中所缴纳的互助金。互助金的运作方式有点类似于如今的保险，当时大家收入低，这也算是特殊时期的特殊理财了，仅能起到救急作用，和“生财”还不沾边。

改革开放后单位工资逐步增加，人们的生活渐渐改善，手头越来越宽裕，“互助金”一类的理财“大锅饭”也逐渐消失了。但刘女士在艰难岁月里养成的良好习惯却没有改变，她退休前依然每月存一点钱，几年下来存折里也有了一定数额的积蓄。有了余钱，生活质量也就有了飞跃，刘女士家成为单位第一个购买电视机、洗衣机、电冰箱等新式电器的家庭，这在整个单位中引起了轰动，大家都涌到她家来看稀奇。

刘女士说，以前不知道什么是理财，当时一个家庭的经济状况以是否会过日子来衡量。同一个单位同一种收入，会过日子的家庭精打细算，即使无财可理依然生活得井井有条，不会过日子的家庭有一分用两分，日子过得每况愈下。现在看来，这就是会理财和不会理财的区别。这也是上一辈人在不自觉中掌握的理财经。

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定期存款涨到12倍

进入1980年代，虽然大部分人的经济收入都在好转，但由于人们对新事物的接受速度、程度不一，理财活动在这个阶段发展缓慢。有的人不相信银行，宁愿把钱藏在家里也不存银行。有的人甚至藏到米缸、夹墙，或在床下挖一个洞放钱进去，结果钱发霉了，或被老鼠咬了，这样的事并不少见。因此，为了鼓励存款，当时银行的存款利率很高，8年定期存款年利率最高曾攀升至17%，在今天看来，这简直是“天方夜潭”，似乎储蓄就可以让钱财大幅升值了。

以如今的思维来判断，高利率的出现恰恰是一个投资理财的好时机。但由于理财意识淡薄，或者确实没有多少余钱，当年能抓住这个时机的人不多。即使有少部分人抓住了，也属于“瞎猫碰死老鼠”的类型，柳州市民唐先生就属于这一类。

最近，由于老房子拆迁，唐先生一家整理东西准备搬家，忽然发现一张1983年的5000元定期存单。由于是定期存单，这笔钱一直没动用，1993年去续存了一次，随后就被主人遗忘了。25年过去了，这笔钱还能取出来吗？带着这个疑问，前段时间唐先生到开户银行农村信用社去咨询，咨询结果让他大吃一惊。经过银行核算，这张5000元的定期存单，如今本金加利息一共是6万余元，是本金的12倍。

这笔飞来的“横财”让唐先生一家激动不已。当年无意中进行的理财，竟让他得到了这么高的收益，原本唐先生还在为新家装修费用担心，这笔钱正好解了他的燃眉之急。唐先生说，这笔钱是他父母存的，当年父母因为继承遗产得到了这笔钱，将钱存起来是希望将来给孩子成家立业。由于定期存款意味着在约定期限内钱不能被动用，因此当时很少有人存定期存款，10年以上的定期存款更是少人问津。唐的父母从事银行工作，对理财稍有研究，这才为唐先生理出了这笔不小的财富。

然而，唐先生仅仅是个例，在过去那个时代，理财观念还未普及，大部分人只看到眼前的利益，还不会去规划财产，甚至不懂什么是“资产增值”。尝到理财甜头的，都是走在前，稍动了些脑筋的人。

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懊恼错过“柳工股”

1992年邓小平南巡后，中国逐步确立了社会主义市场经济的发展方向，人们的生活再次发生了翻天覆地的变化，个人手中的存款和资产也比以前大大增加。但资产多了，会理财的人却不多，或者说理财产品少导致了人们还不太懂得为资本找出路。这时，“柳工股”的出现，大大刺激了人们的神经，很多人因此开了窍。

谈起柳工股上市，许多柳州人至今还津津乐道：有人因此而发家，也有人扼腕叹息，后悔自己没赶上那班发财车。

黄师傅是柳工的老员工，在企业工作了一辈子，他还记得柳工股上市那年，企业给每个员工都分配了股份。当时他分得了1020股，每股价格在3元左右，这些职工股与一般股票不一样，必须等柳工股上市一年后才可交易。1993年柳工股上市，1994年黄师傅的许多同事急忙将持有的股票卖掉，好像它们是烫手的山芋。也难怪，当时的很多人还是不见现钱心里总不放心。黄师傅没有心急，他等了几年才将股票卖掉。股市起伏大，先卖的和后卖的并不能确定谁的收益多还是少，但至少说明人们的心态在变化，知道了股票与以往的各种理财产品不是一回事，因而期望值有所不同。

不是柳工的职工，想买柳工股可就没那么容易了，以前买股票要先买认购证，然后摇号抽签，投资人凭中签的认购证再去认购一定数量的股票。柳工股上市那年，不少柳州人的投资意识已经萌芽，看好柳工股的都赶到代办点排队购买认购证。柳工股的认购证1元钱一张，中签率为20%，中签后1张认购证可以购买1000股。为了增加中签率，有人顺号买，也有人跳号买，还有人一买就是上千张。后来，普通股每股发行价为4.2元的柳工股，上市首日开盘价达18元，很多人狠狠地赚了一笔。

柳工股轰轰烈烈上市的时候，柳州市民吕先生刚从学校毕业参加工作，一个月工资近600元，听说柳工股上市，他也很想投资一把，但无奈没有多少积蓄。他刚参加工作急需一辆自行车，最后他在自行车和柳工股之间选择了前者。吕先生说，1993年他周围许多朋友都购买了柳工股的认购证，他有一个朋友幸运中签从此赚取了人生中的第一桶金，然后朋友用这桶金进行再投资，由此改变了人生。直至今日，一想起这件事，吕先生就感叹当年的犹豫。

柳州市民何女士在柳铁工作，柳工股上市那年，许多朋友都到银行排队买认购证，她和丈夫也去凑热闹，但考虑了很久他们还是决定不买。对于那次选择，她至今都在后悔，当年没有什么理财投资观念，对新事物的接受比较慢，总觉得现金和存款更可靠，因此才错过了一次积累财富的机会。

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理财

成为“常用词”

1998年以后，全国各地都掀起了理财热潮，但专业理财服务和产品进入柳州却是在2002年以后。2006年柳州人理财逐步形成规模，一年后柳州各金融机构出台的理财产品达数百种之多，柳州人钱包里的各种银行卡、消费卡也越来越多，理财在柳州人的生活中落地生根。

2003年，柳州一家商业银行曾率先推出个人理财中心，专门为个人提供专业的理财服务，但在营业过程中，却因客户稀少而一度遭遇关闭。经过3年的市场培育，柳州人理财氛围逐渐浓厚，2006年，柳州各商业银行纷纷成立了各自的理财中心。2007年，保险、银行等金融机构纷纷将理财服务作为全年的主营业务，至此，柳州人的理财规模已形成。

柳州市民白女士在理财上一直以投资股票和期货为主，前几年由于市场环境好，她也小赚了一笔。白女士说，现在和朋友聚会，大家的话题都跟理财有关，相互交流怎样理财更有效，什么理财产品好。一次偶然的机会，她从银行理财师那里得知，理财方式除了投资股市外，还可以投资黄金、外汇、基金、收藏等方面，单一投资风险极大，对个人和家庭都是一种经济隐患。因此她听从理财师的建议，更改了理财方式，将资金投入到多渠道中，白女士希望通过理财能让自己的储蓄多打几个滚，退休后可以周游世界。

市民小韦刚刚升级为爸爸，他和妻子都是独生子女，要赡养4位老人，如今多了一个小宝宝，小韦不得不为自己和孩子的未来做打算。小韦说，现在不理财，自己将来便要背上一个沉重的经济包袱，于是，他为刚出生的宝宝购买了基金定投和教育储蓄，目的是保证将来孩子的教育费用，让自己和妻子将来不必那么吃力。

市民李先生还不到40岁，便已拥有百万家产，其实这都是理财的功劳。2004年，他看准基金和房产的增值潜力，将手中所有的存款用于投资基金和房产，两年后，他的“存款”翻了好几倍，如今已是名副其实的百万富翁。

不同的人理财有不同的需求，如今，柳州人理财不再局限于一些固有的框框中，柳州各金融机构也根据人们的需求，根据不同的时机出台不同的理财产品。如当年出生孩子较多，便衍生出一种最适合为孩子投资的基金定投产品；市场波动较大，便推出短期理财产品等。而理财产品的多样化也意味着人们手中的余钱更多了，钱生钱的途径也越来越多，这和30年前人们捏着手中紧有的几张钞票，为怎么分配到柴米油盐发愁是完全不同的情景。

C. 个税改革对投资理财有什么影响

如果把个税免征额提高到5000元，首先受益的人群就是工资收入在5000元以下的版打工族，收权录增多，个人理财的预算也会增多；
抚养子女费用抵扣可省7500元若以每年3万的养儿成本来算，以纳税人口人均月收入水平中位线约1.32万元/人、位于25%适用税率区间，则会带来7500元/年税收抵扣，家庭收入也会增多，家庭理财的预算也会增多；
教育抵税会极大刺激家庭教育支出，而股票市场则有望提前反应。
教育抵税可省千元，如果实行教育费用抵税，由于大部分纳税用户试用税率位于10%~15%，由此测算税收抵扣将位于1200~1800元区间。

D. 供给侧改革将直面哪些系统性金融风险

决策层在供给侧方面正在推进“大手笔”的改革，但出于“稳增长”的需要，在需求侧方面剌激前期还是有些偏过。而靠需求侧“强剌激”虽然能够在一定程度稳定经济，但也必须在各项政策上拿捏有度：既要稳定经济，推进改革，更要在给供给侧改革腾出空间的同时，避免各类系统性风险的发生。
① 避免房地产暴涨暴跌风险
一方面，一线城市楼市疯狂亦与货币政策变动有关。2015年多次降准降息，尤其是2016年一季度新增贷款为4.61亿元，大大超越市场预期。此外，从人民银行公布的第一季度信贷数据看，个人购房贷款增加1万亿元，同比多增4309亿元。
另一方面，在资产价格快速上涨的背景下，投资者倾向于加杠杆。正是由于房地产政策暖风颇吹，加速了一线城市房价上涨的预期，使得很多不具备购房能力的人都加入到炒房大军中来。
② 企业加杠杆，导致债务违约
一方面，对于那些历史包袱重、行业前景黯淡（包括产能过剩），救活无望的企业，有必要打破刚性兑付，该违约的就要允许其违约，该破产清算的就要允许其退出。如此一来，就要对债券市场的投资者如何甄别发行债券企业的质地好坏提出更高的要求。
另一方面，而对于那些因一时困难，靠自身能力可逐步复苏的企业，就可通过其他方式来帮助其度过难关。比如，让企业债转股，就是允许企业将银行贷款转化为股权，这样有助于改善违约企业的现金流，提高其在债市上对到期债务的偿还能力。
③ 防范理财行业系统风险的发生
其一，线下理财已经成为自融、非法集资以及庞氏骗局的温床。比如，金鹿财行、中晋资产，都是想通过设立资产管理公司的方式，向社会大规模融资，给集团内其他企业解决流动性问题。笔者认为，这类理财公司由于必须要将资金交给母公司调配，所以缺乏的独立风控能力，一旦母公司旗下的其他子公司出问题，这类理财公司就会发生兑付危机。
其二，多数线下理财公司存在资金池，没有做到专款专用。有理财业务员曾担言，“即便把产品成功销售给客户，但大多数一线销售人员实际上也不清楚到底资金投资了什么，投向哪里？”同时，不少线下理财公司存在着先吸收投资人资金再放贷模式，这种本末倒置的模式极易形成资金池。
在一般情况下，理财公司在投资某一标的时，都要在银行设立一个单独账号，将投资者的钱专款专用。而现在很多线下理财公司将所有投资者的钱放在一个资金池里，所有各种费用支出、投资资金都从资金池中划拨，这很容易造成只要一个项目出问题，就会危及整个资金池的安全。
其三，缺乏第三方资金托管。理财公司与银行的资金管理主要分为三种情况，第一种是理财公司仅仅是在银行开立一个普通账户，把资金存入账户后并不与银行签订任何托管协议，该公司可自由使用资金。
第二种是有相关牌照的理财公司，为了符合监管要求，与银行签订资金托管协议。但这种托管协议的法律效力并不大，该公司还是有使用资金的自由，资金的使用方向，银行也不能进行干涉。表面上是托管，但是本质上银行并没有权利也没有义务去监管资金流向。
第三种则是真正意义上的资金监管，理财公司和银行还有第三方之间签订具有法律约束效益的资金托管的协议，理财公司没有使用资金的自由，资金的使用必须要符合协议的要求。银行对存管资金具有监督管理的权利，这个权利是来源于相关的法律文件。
目前大部分线下理财公司在资金存管这块，大多数都属于第一和第二种情况，特别是第二种情况更为普遍，而第三种严格按照监管要求做资金存管的理财公司特别少。正是理财公司账号，缺乏银行等第三方机构监管，理财公司可随意调用其账上的资金，挪作它用。
其四，高薪激励员工搞“传销”。线下理财公司规模很大，原因在于往往通过高提成聘请庞大的线下团队进行地推，其中不乏采取传销式的发展模式。比如，这次出事的大大集团，大大集团主要靠“高薪”吸引员工，几乎无学历要求。

E. （15分）【历史上重大改革回眸】材料一 “晏（刘晏，唐朝著名理财大臣）诸道置设巡院官，重价募疾足（善