农村融资难

A. 我该做什么

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《中国实施专项政策 应对金融危机对毕业生就业影响》
（稿件来源： 中国教育报 2008-12-03 ）
由于全球金融市场的紧密联系，中国的金融体系也在经受考验。尽管中国资本市场并没有完全开放，存在“防火墙”的保护，但是金融危机对中国的金融市场、资本市场的负面影响不可回避。而且，因为次贷危机已经影响到全球的实体经济领域，这对我国外贸出口的影响越来越大。

金融危机急速冲击就业市场

作为国际金融体系的组成部分，行业性的就业冲击同样不可避免。中国金融行业处于全球金融危机的最前沿，所受到的就业冲击最直接也最严重。与国际贸易相关的行业就业也会受到巨大的冲击。由于西方发达国家的经济衰退导致进口需求降低，从而导致了我国外贸行业的萎缩并引发就业需求大幅下降。

国家统计局日前国民经济运行数据显示，前三季度中国国内生产总值同比增长9.9％，比上年同期回落2.3个百分点。如果这种局面持续发展，金融危机引发的实体经济动荡会大大影响我国就业的增长空间。

大学生就业属于新的增量就业，因此，宏观与微观经济环境变化对其影响很大。从某种程度上说，大学毕业生成为企业应对外部环境的“雇佣调节器”。这场全球范围内的金融危机带来的全球经济滑坡导致消费需求下降，投资需求萎缩，从而引起对新增劳动力需求的大幅减少，企业的首要决策是降低增量就业。

同时，为有效应对外部快速变化的环境，企业也在不断地计算现有人员工作时间与新增人员替代选择的成本收益关系，这也会降低增量就业。在我国，金融行业、外贸行业、与出口相关的制造业受到巨大冲击而降低对新增人员的需求，因此，大学毕业生将会成为受冲击最大的就业群体。

提振就业需求根本在扩大经济需求

为抵御国际经济环境对我国的不利影响,我国确定了进一步扩大内需、促进经济增长的10项措施。这些措施包括：建设保障性安居工程、农村基础设施建设、铁路、公路和机场等重大基础设施建设、医疗卫生、文化教育事业发展、生态环境建设、自主创新和结构调整、地震灾区灾后重建各项工作、提高城乡居民收入、在全国所有地区、所有行业全面实施增值税转型改革、加大金融对经济增长的支持力度等。根据初步匡算,实施上述工程建设,到2010年年底约需投资4万亿元。

与此同时，国家提高纺织品、服装、玩具等劳动密集型商品出口退税率和提高抗艾滋病药物等高技术含量、高附加值商品的出口退税率。这次税率调整涉及3486项商品，大约占海关税则中全部商品总数的25.8％。这次调整对于我国受外需影响较大的珠三角、浙江等地区的中小企业将是一个巨大帮助，有助于减轻出口企业面临的经营压力，对提高企业出口竞争力有积极作用。

相应地，中央银行调增了全国商业银行信贷规模，将有效缓解中小企业融资难和担保难问题，而央行下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，将有效解决中小企业流动资金短缺问题。这些刺激经济的政策将在根本上为就业需求的扩大提供了保障。

强化积极的就业政策促进就业需求

人力资源和社会保障部已经明确国家将强化下列积极的就业政策：

加大政策扶持力度，鼓励和支持有利于扩大就业的劳动密集型产业、中小企业、非公有制经济和服务业更好发展，更多吸纳就业；积极推动以创业带动就业工作，完善支持创业的财税、金融、工商、场地等政策体系，改善创业环境，同时强化创业培训，加强创业服务，提高创业的稳定性，为劳动者创业创造更好的条件。

此外，还强调在稳定就业和调控失业上下功夫，帮助生产经营遇到暂时困难的中小企业度过难关，充分发挥失业保险预防失业、促进就业和保障生活的功能，鼓励企业减少裁员，稳定就业岗位；推进对地震灾区的对口就业援助，为灾区劳动者提供和创造更多更好的就业岗位，完善对困难群体的就业援助制度，大力开发公益性就业岗位，落实好政策，帮助他们实现就业。

金融危机对大学生就业的影响有两个关键特征：劳动力需求不足与新增劳动力需求萎缩。劳动力需求是引致性需求，它取决于产品需求，而产品需求又因为金融危机引发的消费和投资下降而下降，因此，金融危机下的劳动力需求不足很难由供给条件的改善来调整。

而在这个背景下，由于劳动力市场管制以及员工技能上的差异，企业将首先取消新增的劳动力需求。考虑到受金融危机第一波影响的行业的特征，大学生将是这个新增部分的主体。因此，如果没有专项的大学生就业政策，将很难有效解决大学生就业的困境。当然，这些政策应该是暂时的、针对性的。

促进大学生就业还需专项政策

国家的专项政策可从以下三个角度出发。第一，实施大学生全国范围内的自由就业政策，保障他们在全国范围内的“公民与市民待遇”，从根本上解决我国大学生就业的政策环境。最具体的政策措施就是，在全国范围内取消对大学毕业生的一切户口指标限制和人事指标限制，取消各种各样显性或隐性的行政限制，促进大学毕业生无障碍就业和自由流动。

第二，国家需要考虑在短期内增加对大学生的需求。能够直接产生效果的措施就是政府机关、军队、武警以及其他社会服务事业单位增加对毕业生的雇用量。由于这些机构更看重的是求职者的综合性素质，而对专业的要求相对宽泛，从而可以缓解这个特定的金融危机背景下的毕业生就业市场上的结构性矛盾。国家还可以进一步增加西部地区和基层单位对大学生的需求。

第三，国家可考虑在短期内适当增加研究生招生总量，减少大学毕业生的供给，帮助大学生度过金融危机的困难时期。

如果没有专项的政策投入，在劳动力市场需求层面出现问题的时候，大学生自身努力的效果是相当有限的，大学生就业市场只能随着时间的推移经历着巨大的煎熬，伴随着经济的好转而慢慢好转。在这个关键时刻，政府政策的投入将会产生巨大的积极的放大效应。

毕业生该如何应对职场风暴

先就业再择业，为职业发展积累人力资本。众所周知，大学毕业生的高人力资本存量得益于政府、社会、家庭、个人的长期人力资本投资，劳动力市场过程的任何波动都会引致人力资本投资的损失。更为严重的是，长期失业风险所带来的后果。

首先，如果大学生长期未能成功地找到工作而成为长期失业者，其结果是不仅过去的人力资本投资没有产生任何收益，而且由于人力资本的自然损耗也将降低未来的投资收益；其次，由于社会经济的快速发展，现有的人力资本存量在将来甚至不再有任何用处，新的追加投资会更大，但收效却可能会更小（随着年龄的增大与脱离工作时间的加长，学习能力下降），最终，他们可能会成为边缘群体，成为社会的不稳定因素。

因此，在金融危机的大背景下，获得就业是将来职业发展的基本前提。在就业环境不是很理想的条件下，大学生也可先选择在报酬较低的中小企业就业，也可以从事灵活就业，包括临时就业、非全日制就业等，在就业过程关注个人的人力资本积累，寻找更好的职业发展机会。职业生涯的成功与否并不取决于毕业后的第一份工作，关键在于能否借此积累经验，为今后职业成功奠定基础。

挖掘人脉资源扩展求职渠道。在发达国家，即便是劳动力市场中介体系相当完善的条件下，基于人脉资源的社会网络资本的使用在大学生寻找工作中也扮演了非常重要的作用。例如，美国哈佛大学超过半数的MBA毕业生都利用了校友的人脉关系寻找工作。

在我国文化背景下，社会关系网络的使用已是大学生实现就业的典型行为特征。特别是在就业市场紧张的环境中，人脉关系资源的使用对于成功求职就显得格外重要。虽然在我国大学生使用的社会关系网络中，选择父母的人数最多，但是由于专业上的联系，校友资源的挖掘应该更加充分。如果各个大学或学院能够注重校友资源的建设与维护，这将对大学生寻找工作发挥更有效的作用。

继续深造度过就业困难时期。从微观选择来看，大学生可以尝试继续深造以错过职场风暴的高潮期。由于金融危机带有一定的周期性，在危机这一段时期内就业市场低迷，就业需求减少，工作岗位不理想，因此，大学生可以选择继续攻读研究生，一方面增加深化自己的专业知识，这一点伴随着知识经济的到来尤其重要，另一方面也能够避过劳动力市场不景气时期，期望在两三年之后能够找到更好的工作。不过，这样做同样是有风险的，因为未来的市场预期并不明确。而且，这个行动还取决于政府的高等教育政策。

提升就业能力增强竞争力

对于大学生职业发展而言，自己唯一可控的就是自己的就业能力。就业能力是指获得与保持工作的能力。对个人而言，就业能力包括专业能力与市场能力两个部分。专业能力取决于他们所拥有的知识、技能与态度等资产以及他们使用和配置这些资产的方式，而市场能力取决于他们向雇主展示这些资产的方式以及他们寻找工作的特定环境，特别是所面临的劳动力市场环境。

在专业能力方面，以敬业精神、职业道德和职业操守为代表的态度型资产是大学生专业能力中的关键，以解决问题能力为代表的知识技能型资产是专业能力的基石。

在市场能力方面，为寻找更好的职业发展机会，大学生必须要了解现在整个劳动力市场，特别是大学生的劳动力市场的总体供求数量信息和结构信息，要了解职位具体的职责要求，要了解自己个人就业能力的水平，同时还必须改进自己的展示能力。所谓展示的能力最核心的问题就是大学生如何把自身的各种资本、能力的信息传递给市场，让市场明白自己的价值。如何把自己所拥有的专业能力通过自己的语言或者测试的方式表达给市场。
参考资料：中国劳动力市场

B. 明知房价在降，但开发商仍在三四线城市建房，究其为何

鉴于一二线城市受到房地产调控的影响，房价会缓慢下跌，而未来三四线城市房价大幅调整的概率最大，但是现在开发商们为何仍在三四线城市拿地建房，这究竟是为何呢？

现在很多人觉得奇怪，三四线城市房价泡沫最大，为啥开发商就仍在那边拿地建房，不怕房价下跌风险吗？事实上，三四线城市房价短期未必会发生，而开发商现在债务集中到期、现金流匮乏却是眼前的麻烦。所以，现在是从银行贷到款，发得出债券才是正事。更何况，在开发商看来，中国要推进城镇化进程，大量农民都要进城购房，我们在三四线城市大量拿地建房，将来也不愁卖不出去。

C. 国家对农村中小企业融资难问题的具体扶持政策以及中小企业再担保公司发展趋势如题 谢谢了

切实解决中小企业融资难、担保难问题。一是加强和改善对中小企业的金融服务。国有商业银行和股份制银行都要建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款规模和比重。提高贷款审批效率，创新金融产品和服务方式。二是完善小企业信贷考核体系。鼓励建立小企业贷款风险补偿基金。对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助。对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。对小企业新增贷款实行税前全额拨备损失准备金，适当调减小企业贷款利息营业税。三是建立和完善中小企业金融服务体系。研究鼓励民间资本创办村镇银行、贷款公司等股份制金融机构。支持、规范发展小额贷款公司，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行。积极支持民间资本以投资入股方式，参与农村信用社改制为农村商业（合作）银行、城市信用社改制为城市商业银行以及城市商业银行的增资扩股。四是鼓励有关部门和地方政府设立创业投资引导基金，引导社会资金设立主要支持中小企业的创业投资企业，引导各类创业投资机构加大对中小企业投资力度。积极发展股权投资基金。发挥融资租赁、典当、信托等融资方式在中小企业融资中的作用。五是加快制定中小企业融资性担保管理办法，完善多层次中小企业信用担保体系。各级财政要建立中小企业信用担保基金，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失在税前扣除。六是建立和完善中小企业信用信息征集机制和评价体系，提高中小企业的融资信用等级。完善个人和企业征信系统，为中小企业融资提供方便快速的查询服务。构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制，增强中小企业信用意识。七是进一步扩大中小企业直接融资。稳步扩大中小企业集合债券和短期融资券发行规模。进一步完善创业板市场，保证上市企业质量。培育创业板成为中小企业重要融资渠道，通过创业板市场培育未来大型民营企业集团。

D. 甘肃如何解决农村融资难贷款难

改革开放以来，甘肃重建了农村金融体系，特别是近年来，在广大农村地区已初步形成了以银行业金融机构为主，包括担保、小额贷款公司、“双联惠农贷款”、“农耕文明”贷款以及保险、证券等在内的多层次农村金融体系，不断加大信贷支农力度，提高金融服务水平，为农民增收、农业发展、农村繁荣注入了活力。然而从近几年“三农”工作的实际来看，农村金融市场资金投入不足，贷款难、难贷款、融资贵已成为制约农村经济社会发展的主要瓶颈，农业和农民仍然处于金融服务的边缘和末梢，得不到金融资金的有效支持，直接制约着农村发展和农民增收。 甘肃是一个欠发达省份，到2020年与全国同步建成全面小康社会，是摆在全省面前的中心任务，是我们必须实现的宏伟目标。为此，我们提出要在2017年基本消除贫困，这就意味着广大农村地区也必须实现跨越式发展，这对自然条件严酷、发展基础较差、贫困人口相对较多的甘肃来说，任务十分艰巨。从这个意义上讲，大力发展现代农村金融、促进农业增效、农民增收，比过去任何时候都显得更为迫切。眼下最要紧的就是下功夫突破农村融资贵、贷款难这一主要瓶颈，为农村引入充裕的、稳定的、优惠的金融资金，从而为农村发展、农民增收提供资金保障。 要围绕2017年消除贫困和2020年与全国同步实现小康的目标，着眼于满足农村融资需求，坚持金融支持与政府扶持并重、市场化取向与政策性支持并重、加强服务与防范风险并重，着力扩大农村金融服务覆盖面，着力创新金融产品和服务方式，努力构建和完善以合作金融为基础、政策性金融为保障、商业性金融为补充、全社会广泛参与的农村金融服务体系，引导各类资金和经济资源投向农村，让农民获得贷款更容易、办理业务更便捷、服务费用更优惠，从而推进农村经济健康快速发展。 1.进一步深化农村改革，努力拓展完善农村金融服务体系。培育和发展具有多样性、竞争性和高效率的农村金融服务体系，是解决农村发展资金不足的基础性措施。当前要考虑适度放开农村金融市场，放宽对农村金融市场准入的限制，加快形成以政策性金融机构和农村信用社（农村合作银行）为主体，以国有商业银行、农村保险机构和多种类型的农村金融组织直接参与的农村金融体系，为农民提供全方位的农村金融服务。一是农村信用社和农村合作银行在做好小额农户信贷的基础上，进一步完善对农户规模种养业信用贷款、农户联保贷款等业务，同时加大对农产品加工企业扶持力度；二是政策性银行在继续推进仓储贷款、龙头加工企业贷款等业务的基础上，不断探索对农村基层建设方面的信贷支持新思路、新模式；三是适当放宽农村经济组织和农民授信额度及信用等级评价条件，大力推行贷款营销办法，力争农业贷款增量与农业增加值的同步发展；四是探索建立农产品期货市场，积极发展农村证券市场，不断拓展农村金融供给的新渠道。 2.要创新金融产品和服务方式。各金融机构要从农村金融需求的特点出发，创新金融产品、提升服务质量。一是使用好已有的金融产品。妇女小额担保贷款、“双联惠农贷款”、“中和农信”贷款和“农耕文明”贷款要不断完善贷款方式，实现更加便捷高效，最大限度地惠及广大农户。实施好已签约的国开行800亿元扶贫开发贷款项目，为加快贫困地区基础设施建设创造条件。二是创新多样化的金融产品。要从农村实际出发，针对农牧业发展的特点和规律，采取大中小、长短期相结合的组团式信贷。鼓励开发小额信用贷款、小额担保贷款、抵押担保贷款等多种农村金融产品。建议对5万元以下的小额贷款可直接授信发放，最大限度减少审贷程序。三是构建贴近“三农”的多样化、多层次的农村金融体系，继续鼓励在县域发展新型金融机构，支持农民资金互助组织、小额贷款公司、村镇银行的发展。 3.要实现财政与金融的有效配合。要创新财政资金使用方式，充分发挥财政资金“四两拨千斤”作用。首先，在不断增加各级财政涉农贷款贴息资金的同时，要整合各类涉农资金，从整合的资金中切出一部分专项用于贷款贴息，不断提高财政资金引导信贷投入的能力，支持所有金融机构扩大对农户生产性贷款的规模。其次，要完善对金融机构涉农贷款业绩的奖励制度，对投放大、成效显著的金融机构给予表彰和奖励。进一步制定和健全对金融机构涉农贷款的财政贴息、税收优惠、风险补偿、费用补助等政策，形成金融支持“三农”发展的激励机制。 4.要完善贷款担保抵押办法。担保抵押难是当前制约农村金融发展的一个突出问题，必须着力解决好。一是对政策性担保机构要不断增加财政资金注入，建立担保费用补助制度，明确担保费用补助标准，不断提高担保信用等级，增强政策性担保的能力。同时，支持创办民营担保机构，为涉农贷款提供多层次担保服务。二是探索扩大农村抵押担保物范围。加快农村土地承包经营权、林权、宅基地使用权和集体收益分配权的登记、颁证、确权工作，建立物权评估交易处置的中介机构，为“四权”抵押贷款创造条件。三是推行多种有效担保模式。大力发展农村合作社和龙头企业，鼓励其对社员和订单农户的信贷予以担保。同时，积极推广联户担保，充分发挥农村熟人信用的作用。四是建立涉农贷款风险分摊机制。由于农牧业自身的脆弱性和不稳定性，涉农贷款相对风险较大，这是影响涉农信贷持续投放的主要障碍。要安排一定数量的涉农贷款风险准备资金，在市场激烈变动、遭受重大自然灾害时对金融机构的损失给予一定的补偿。另外，要大力推行对农牧业生产开展的保险业务，支持保险公司开办设施种养、林果产业等保险业务，加大对涉农商业保险保费补贴的力度，以此来减弱农业生产的贷款风险。同时，鼓励金融机构积极探索对重点涉农项目进行联合授信、分工贷款的模式，来分散贷款风险。总之，就是要通过政府、银行、保险、担保、贷款主体等多个方面来分摊贷款风险，防止由于不可抗拒的因素给借贷造成重大损失。 5.加强农村信用体系建设，营造良好的金融生态环境。一是广泛开展金融知识教育，让广大农户学会和金融机构打交道，避免卷入到一些非法或违规的金融活动之中，使本来不多的收入遭受损失。二是采取农民群众易于接受的、实实在在的宣传方式，继续深入开展日常或专项宣传，提高涉农企业及农民的诚实守信意识。三是切实推进社会信用环境建设和金融法制环境建设，出台保护农村信用社合法权益、降低农村信用社维权成本的相关办法，营造诚实守信的社会氛围。四是各职能部门之间要加强协作，相互交流政策信息、监管信息，实现农村区域信用信息共享，促进和改善农村信用环境。五是在科学设计评价指标体系的基础上，通过监测分析，有重点、有目的地对信用体系建设薄弱的乡镇开展整治活动。 6.加强民间借贷管理，进一步规范和利用民间资本。从现实发展情况看，民间借贷发展迅速、灵活的优势与正规金融有很强的互补效应。因此，要进一步规范和引导民间借贷，充分调动民间金融、民间资本的积极性，发展多种类型的小额信贷组织，来满足农村经济主体多样化的经济需求，使之成为农村金融体系的重要补充。 （欧阳坚 作者为甘肃省委副书记）