理财案例图

① 你见过哪些反诈成功的例子

冒充客服类诈骗培者渣：2022年7月25日，

科左后旗辖区居民张某接到“00开头”的电话，对方自称是网店客服人员，询问张某网购物品是否丢失，并以赔偿张某损失为由添加张某微信，

要求张某提供本人信息及银行卡账号。在张某与骗子聊天已经准备提供本人的信息和银行账号之时，后旗劝阻民警满都拉接到市局反诈中心推送的预警劝阻线索后，立即对张某进行劝阻。

告知张某以网购的物品丢失、损坏或者电商工作人员错误操作等都是诈骗话术。经过反诈民警细心劝阻，张某及时醒配悄悟，并未向诈骗分子提供银行账户等信息，并表示深受教训，以后肯定不接“00或+号开头”的诈骗电话避免造成自身财产损失。

刷单返利类诈骗：2022年7月24日科左后旗居民王某接到“00开头”的诈骗电话，并通过刷单等方式被诈骗4500余元。科左后旗公安局反诈中心民警包国军接到市局反诈中心的预警劝阻线索，立即对辖区居民王某进行电话预警，并要求居民王某立即报案并进行紧急支付。
隔日，王某又接到该“00开头”的电话，对方以提取以前刷单的4500元为由，引诱王某继续刷单返利23000元。民警包国军通过系统发现王某再次刷单行为，通过立即驱车对王某进行见面劝阻并细心讲解刷单返利的危害，告诉她千万别再刷单返利。王某经过劝阻，表示一定会摒弃侥幸心理和投机取巧行为，避免因为刷单返利等诈骗事由而被骗。

冒充熟人类诈骗：7月23日，库伦旗居民李某某接到陌生电话，电话对方自称是李某某老乡，并承诺给李某某介绍工作赚钱为由，向李某某索要中介费1000元，李某某信以为真，在不认识这个所谓老乡的情况下给对方转了1000元。库伦旗公安局反诈中心民警李政霖接到市局反诈中心预警劝阻线索，立即进行电话劝阻。可李某某经多次劝阻后仍不相信被骗了，一直坚称骗子是自己老乡，1000元是自己对老乡介绍工作的感谢费，之后反复挂掉劝阻民警电话。

预警劝阻人员立即与派出所联系，对李某某进行见面劝阻。经过反复电话劝阻嫌拦和派出所见面劝阻，李某某方才终于明白接到的是电话诈骗，避免了更大的财产损失。

② 苏茜·欧曼的理财案例

苏茜·欧曼作为美国著名的注册个人理财规划师（CFP），她的三部著作《九步达到财务自由》、《勇于致富》和《致富之路》曾荣登《纽约时报》畅销书排行榜，并影响了成千上万人们对金钱和理财的观念。 美国最有影响力的个人财顾问之一苏茜·欧曼（Suze Orman）说，个人理财的目标是帮助我们每个人实现内心深处真正渴望的拥有丰富的生活内容和美好的人生体验，使我们和我们所爱的人生命中充满快乐和安宁。 作为一名理财师，苏茜·欧曼帮助众多人改变了他们的财务状况，甚至是人生态度。以下是她所提供的精彩案例。 理财要求：55岁的琳达每年缴纳22500美元保费，目前已缴67500美元，现在保险公司要求她延长付款期限，如果琳达决定停止付款并且把保险单兑换现金，她只能得到36000美元 解决方案：取消这份保险合同，收回现金价值，进行增长投资，然后申请一份150万美元20期固定费率的定期保险，费用是每年5600美元，比现在的终身人寿保险每年少缴16900美元。
保险公司要求延长缴款期
琳达是一位55岁的妇人，她说，“我头脑里总是想，我死的时候要给孩子们留下一笔保，150万美元是我一直认为听起来合适的数字。”琳达在3年前开始考虑买人寿保险的。保险代理人赶很远的路来到她家，琳达告诉他要什么，他用随身带的电脑当场做了计算。他说，这份保险将是20年期，每年付22500美元，到时候孩子们就能得到属于他的钱了。琳达一想，“我总共要交45万美元，而孩子们将获得150万美元，好极了。”所以，说好了，琳达每年6月1日都会缴纳22500美元。
可是在第3年，琳达收到了一份通知，说因为利持续走低，为了维持150万美元的死亡抚恤金，保险公司要求她把每年22500美元的保险金多交3年，如果利率继续维持这样的低水平或者降得更低，她款的时间可能更长。
琳达的代理人告诉她说，想的结果是，琳达总共要付款23年。如果现在停止付款并且把保险单兑换现金的话，她只能得到36000美元。但她已交了67500美元。琳达感到十分无奈，找到了苏茜·欧曼，请求帮助。 苏茜·欧曼告诉琳达说保险公司为了支付150万美元，加上隐含在保险单里的佣金和开支，他们最终要琳达的钱中挣走150万美元以上。如果他们用琳达的保险金、还有包含在他们保险计划里的所有其他人保险金进行投资的业绩达不到利润指，多交保险费的事情就会发生。
为什么琳达在交了67500美元后，如今退保保险单里的现金价值只有36000美元？道理很简单。在保险契约生效的头几年，琳达所交的钱很大一部分都用来支付代理人的佣金了，保险公司也从中瓜分一部分。保险代理人头一年得到18000美元的佣是完全可能的。因此，琳达刚把第一笔22500美元付款交上，其中的18000美元就马上从窗口溜走了。一般情况下，代理人之后每年从琳达缴纳的保险费中还能“挣”大约2000美元。 比如购买万能/终身人寿保险时，保险代理人将给你展示那些图或例证，所有例证都有预期收益和保障收益。预计收显示的是如果一切按计划走，这份保险合同预计的业绩表现能达到什么程度。如果一段时期内利率水平保持在最初卖保险时的14%，这些保险会值多少钱。当利率降低，保险合同停止按照14%的利率履行时，保险客户就要遭到猛烈的冲击，这才如从梦中惊醒。欧曼说，预计收益是“完美世界”里的收益。
现在来看一看例证的保障收益方面，在给定最高死亡保险费和他们能够付给你的可能最低利率情况下，它会向你显示死亡抚恤金的绝对最低数额。如果琳达看她例证中的保障收益部分，就会了解到在最坏情形下，22500美元将会伴随她终身继续交下去。她当然不知道最坏情形是如何的，如果她明白的话，她就不会买那份保险了。但作为一个负责任的保险代理人，他会同时向你指出坏的可能性，就算你不问。
定期保险+增长投资
苏·欧曼说，定期人寿保险不这样做的。就低价定期保险来说，在保险到期时，而琳达依然活着，保险公司就不用支付150万美元的死亡抚恤金。苏茜·欧曼说她试图说服琳达不要买任何保险，连定期保险也不买。拿她的钱做谨慎的投资，琳达应该能够给孩子累到150万美元而不用交付任何保险费。但琳达还是想买保险，因此，定期保险就是可以做出的选择中唯一明智的。
苏茜·欧曼建议先申请一份150万美20年期固定费率的定期保险，它将保证保险费维持初期标准并且20年内不会上涨。定期结束时，要得到更多保险的办法是重新申请。可由于那琳达已经75岁了，花费将会非常昂贵。不过，如果她在之后的20年内死去，她的孩仍然可以获得她梦想留给他们的150万美元。
茜·欧曼的计划是，假如她参加20年期固定费率保险，那么就可以取消第一份保险合同，用收回的现金价值进行增长投资。根据琳达的年龄和健康状况，在给这份带150万死亡抚恤金的20年定期保险合同定价时，费用应当是每年5600美元，为期20年，比在终身人寿保险上缴纳的少16900美元。这意味着琳达可以从她的第一份保单拿回36000美元的现金价值，上以后的20年里每年省下的16900美元，全部用于增长投资。
接下来的问题是，如果她定期保险期后20年内死亡，她的孩子会得到多少。这取决于那些基金的回报率是多少。
琳达最后同意了这个理财计划，自己掌管自己的金钱，而不是受一个告诉她需要永远缴纳22500美元的保险公司所支配。 理财要求：迈克尔的计划是每年投资9000美元买基金，希望既能保持金安全又能获得较高收益
解决方案：用平均成本法投资，每月投资750美元，而不是一次性投入。
必须保持投资的安全可靠
一般人都认为，当用金钱投资时，你必须要使它保持安全可靠。苏茜·欧曼则说，错了！实的情况是，你其实担当不起不冒险的风险。你必须资这笔钱来获得增长，特别是在你未满50岁时。你越年轻，你越以激进。只要你有至10年的时间不需要动用这笔钱，就对它进行增长投资。
苏茜·欧曼说，当然，只有当你愿意的时候你才应该进行投资。之所以说“只有当你愿意”，是因为，即使增长性投资在经济上你来说可能是正确的事，但却使你每夜忧心不已，那么相应的举措就未必正确了。 对于金钱，你必须总是相信自己能的感觉。如果不能够伴随风险生活，你必须做你觉得安全的投资。而从尊重自己的角度看，无论选择怎样的投资，我们都要仔细搞清楚它是如何运的。
苏·欧曼说，如果你是在下跌而不是上涨时买入基金，那意味着你所付出的钱较他人少并且能够买入更多，用比别人仅仅几个月前需要支付的更小的代价得到自己想要的，何乐不为？如果金继续下跌，那么你应该再购买，但你要确保你所买的基金掌握在一个优秀的券理人手里，那个人能够做得和其他同等的管理人一样好或更好。如果你的基金下跌而其他的基金却在上涨，就得想想背后的原因，并适当做些改变了。
当市场处于下跌初期，要弄清楚你的基金下跌的幅度小于其他类似的基金。如果你的基金管理人能够阻止你的基金像同一市场里的其他人的基金一样下跌，那么市场回升时他也一定能够做得更好。
平均成本投资法
苏茜·欧曼认为，用平均成本法投资是一条安全的冒险之路
例一：迈克尔的计划是每年投资9000美元。如果他在1月市场处于最高点时把资金全部投入，他经为那个共同基金支付了最高的价格。假设他要买的基金是每份15元，9000美元可以买600份。但他如果每月投资750美元，而不是一次性投，那情况则会不同。1月份最高是15元的价格，而在年终的价格是10元，期间价格波动，有12、13元，最也有9元，（见下表），同样一年9000美元，迈尔买到的基金是775.27份，价值7753美元（775.2×10），损失1247美元，帐面亏损13.9%。在基金的价格从15元跌到10元，跌幅达 33%。也就是说，迈克尔如果一次性投资，不仅所得到的基金份数只有600份，帐面价值是6000美元，而且显然亏损要大很多。平均成本法确实能减少投资风险，迈克尔赔钱，但显然风险也得到了控制。
例二：迈克尔做长期投资，而不是仅仅只做一年，所买的基金也有所不同。比方说，在市场始回升背景下，他每月的投入仍保持在750美元。由于市场在上涨，到年底时他能够买到的份额已上升到685份。该基金年终收盘是15元。在这2年期间，他总共投资 18000美元。基金开盘15美元，收盘同样是15美元，但中间却一度跌幅巨大，而长期投资使他避免了投资的重大损失。他现在总共拥有1450份基金，包括第一年的765份和第二年的685份。在每份15元的价格水平上，他所持有的基金总价值最终为21750美元，在挺过了2年市场波动后，他的资金获得 21.7%的益。如果今后数年你不兑换现金，积累的份越来越多。那么，当市场高涨时，你将会挣到很多的钱。
“采用平均成本法进行投资，可能的损失就比市场下跌之前一次性投资所受的损失小得多，当然，这样的话，假如你开始投资的时候市场持续上涨，也难以获得暴利。”苏茜·欧曼对迈克尔说。

③ 银行理财有哪些坑

一、不正确地理财，会有哪些后果？

相信大家去银行办业务，都被推销过理财产品，如果业务员告诉你有一款新产品收益比定期高，你会考虑吗？

很多人被高收益吸引后，出于对银行的信任，连产品都没看过就签了合同。回到家后，合同往抽屉里一丢就没再管过，殊不知，悲剧就这样发生了……

我们来看第一个案例：

2016 年，A 先生去银行存款 500 万元，却在几个保险业务员的忽悠下，投保了一份 100 岁后才能从中开始获得收益的保单。发现被骗后，A 先生与银行多次交涉没有得到回复，迫于无奈，他站上天台以命维权，最终几经波折才拿回投入的钱和利息。

这是银保监会公布的真实案例，最终该银行被责令停止代理保险业务1 年，罚款 30 万，保险公司罚款 60 万。

我们再来看第二个案例：

2017年，B 女士听信银行工作人员介绍，花 840 万买入一款新的理财产品，号称“利率高于定存，5 年后还本付息”。她本以为自己做了一笔聪明的投资，没想到在续费时却被告知，这是一份保险，而且投入的保费需要108 岁才能取回。得知被骗后，这名女士立即联系当时销售产品的银行人员，没想到号码已经停机，人也从银行离职了。

而银行和保险公司互相推诿，对这件事的处理一拖再拖。幸好在媒体的介入和报道下，保险公司迫于舆论压力，最终才同意了退款。这两起都是典型的“存款变保单”案例，这也一直是银行被投诉的重灾区。

以上案例并不能说明银行保险就是不靠谱的，其他购买渠道也同样存在销售误导的情况。但由于银行保险涉及的金额一般会非常大，造成的影响极其恶劣，所以才会引起社会各界的广泛关注。

二、在银行买保险，需要注意什么？

目前我国金融行业处于一个急剧发展的阶段，银行的业务变得越来越复杂。除了办理传统的存贷款业务，银行还会代理销售保险、基金、信托等其他金融产品。可是术业有专攻，银行毕竟不是专门卖保险的，有时候难免会有不够专业的地方。甚至个别业务员会在利益和业绩压力的驱使下，做出误导客户的行为。

那么，我们作为普通消费者又该如何应对呢？在这里，倍领哥提几点建议：

第一点：理财不能只看收益

现在的银行理财产品五花八门，如果你不想被坑，一定要提前了解以下3 个概念：

收益性：这款理财产品赚不赚钱？能赚多少钱？安全性：你的资金是否安全？有没有可能亏损？流动性：理财期限是多久？急用钱能不能取出来？

事实上，收益性、安全性和流动性，是不可兼得的。以理财保险为例，虽然安全性非常高，但是为了获得稳定的收益，消费者就必须要牺牲流动性，也就是不能随用随取。

第二点：购买重疾险，要做好健康告知

近年来，银行和保险公司有在不断的深入合作，但是由于保险公司的培训精力不足，很多销售人员对重疾险并不熟悉，对于投保、理赔等环节更是知之甚少。

倍领哥身边就有这样的例子，有一位朋友前年体检查出乳腺有结节，手术切下来发现居然是原位癌。她说最近给自己买了一份银行代销的重疾险，却没有告知原位癌病史，因为保险公司的业务员告诉她，不用告知，熬过两年就能赔。

这也是保险行业长期流传的销售误导，除此之外，还有“只要没住过院，健康告知全填否”等等。可能银行的业务员自己也不懂，保险公司的营销支持也没能做到位，所以我们自己要多留个心眼：在投保时，一定要如实告知自己的健康情况，这是顺利理赔的前提。

第三点：谨慎购买返还型意外险

有一次倍领哥无意间打开某银行的APP，发现给我推荐的保险全是返还型的意外险，并且销量都已经非常高了。但事实上，这类号称“存钱送百万身价”的返还型意外险，普遍存在着不保伤残、保额低、收益低?这 3 方面不足，实在不是理想的选择，建议大家谨慎购买。

在银行买保险，要注意三点：

一，理财不能只看收益，也要注意安全性和流动性；

二，购买重疾险，要做好健康告知，避免以后留下理赔纠纷；

三，谨慎购买返还型意外险，这类产品一般不保伤残、保额低、收益低。

保险是一个长期的规划，很多时候是保终身的，可是不少人买完保险后连合同都没有翻过，过了一段时间后自己买了什么都不记得。

倍领哥建议你，买完保险一定要做好以下三点：

第一：保险合同要查看

业务员出于快速销售目的，有可能会隐瞒产品的重要细节。如果你在投保时没看清楚就签名了，在收到合同后一定要仔细看看，有没有“货不对板”的情况。

建议重点查看：

产品保什么，不保什么？什么时候能领钱，能领多少钱？什么时候到期，如果提前退保能退多少钱？

如果发现和想象的不一样，一般长期保险都有10-20 天的犹豫期，在犹豫期内退保，是完全没有损失的，而超过犹豫期再退，就可能会损失不少保费。所以千万别图方便，签了字就把保险合同束之高阁，所有的理财收益和保障理赔都是以合同为准，而不是销售人员的口头承诺。

?第二：双录回访

由于销售的误导引发的投诉太多，现在去银行买保险都是需要“双录”的，也就是说对整个销售过程进行录音录像。主要目的就是确认投保人是否清楚自己购买了什么保险，以及看看销售人员是否存在误导行为，这样就为以后查明真相提供了证据。

在现实中，很多业务员会教客户怎样回答电话回访，甚至会在投保单上填写自己的手机号，代替客户完成回访。如果遇到这种行为，我们一定要果断拒绝。

第三：保单管理要做好

大部分银行保险都是5 年以上的，但是有的人平时丢三落四，保险到期的时候连保单都找不到了，增添了很多不必要的麻烦。

由于保险公司无法跟踪所有客户的情况，万一投保人在保障期间出险了，如果家人不知道保单的存在，没有主动向保险公司报案，那就很可能无法理赔，导致保险白买了。

三、常见问题解答

买了带分红功能的理财保险，就等于是保险公司的股东了，是这样吗？

不是，带分红的理财险，只是可以分这款保险本身的投资收益，而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满，也一分钱都不会分给你。

那些高收益的保险，听起来很不错，既可以得保障又可以理财，真的那么好吗？

用保险理财，其实我一直都不太建议，保险理财收益可能还没定存银行高，流动性也差，中途退保还有损失。况且保险的本质是保障，保障做足了，再考虑理财。否则一场大病下来，别说理财了，连已支付的保费都要掏空。

关于理财这件事，倍领哥希望大家抱有一个健康的心态，很多人今天重仓P2P，明天抄底比特币，生怕错过一夜暴富的机会。其实，理财只是我们生活之余的一小部分，最重要的还是安心，千万不要购买让自己睡不着的产品。

④ 家庭理财规划案例分析

家庭理财规划案例分析

家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济(主要指家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。下面是我为大家整理的家庭理财规划案例分析，欢迎大家阅读浏览。

家庭情况：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算发达的地级市居住生活(双方均非本地人)，我是一名小公务员，月入5000元左右，妻子在小企业上班，工资每月大概2000元，社会保险基本都有，但她没有住房公积金。父母都在农村，有养老和医疗保险。

经济情况：目前住房2套，均为2009年贷款放松时购入，一套自住40万元，公积金贷款15年，公积金月缴刚好可以冲抵月供;另一套市值20万元小公寓，当时是考虑父母以后过来居住方便才买的，地点在大学附近，目前暂时用于出租，商业贷款15万元15年还完，利率打了7折，租金差不多可折抵月供。

购车方面，对没有存款的陈先生来说，购买一辆8到10万的车必须精打细算了。现在许多4S店都推出0利率贷款买车，建议陈先生可以选择，并且可以把高风险p2p投资的钱撤出一部分作为首付款和购买车险的资金。在购买车险时，新车最好买全险，最基本的是交强险、车损、第三方责任险(最好买足100万保额)和不计免赔。其它的如盗强险、车上人员险、划痕险、玻璃险、自然险等也都可以选择。因为陈先生居住南方城市，雨水较多，涉水险也是必要的，预计总费用约5000元左右。但是车险所涵盖的保险只是保障第三方和车辆本身，对于驾车人来说却是没有任何保障的。现在路上的“马路杀手”很多，都是“本本族”，陈先生也担心在驾车时出现事故。一旦陈先生受伤，对其家庭而言将会是严重的打击。因此，补充“安联随心驾意外伤害保险”是很有必要的。“随心驾”可对于常规意外提供保障，同时如因驾车产生意外时，其保额是常规意外保额的ད倍。即购买10万保额的“随心驾”，一旦因驾车意外而全残或身故，将获得210万的赔付金。

在基金定投方面，目前股市有逐渐回暖趋势，基金定投可以继续持有，但建议陈先生将资金放入低风险，稳健型帐户中，长期且稳定的保持一定的收益。

宝宝的出生，意味着陈先生身上的担子又重了一些，还需要对宝宝成长过程中教育、医疗的保险配置做一定的了解及支出预计。因此，陈先生还是要努力提高收入水平，精打细算，将日子越过越红火!

点评

陈先生之前的资产配置风险系数极高，8万全部投入P2P理财，而银行存款竟无一分。笔者建议他可以适当做些银行理财产品，收益略高于银行存款，而风险又远低于P2P理财。至于理财师建议提取的紧急备用金，笔者建议陈先生可把备用金用于余额理财，可以随时赎回的理财产品，目前许多银行和基金公司都开启了此类余额理财。

投资情况：没有关注股市，做了些基金定投以及P2P理财，另外还购买了几份保险。

基金定投：易方达资源，500元/月;嘉实沪深300(2583.455, 46.36, 1.83%)基金，500元/月;富国顶级消费品，400元/月;海富通中国海外，300元/月;交银施罗德环球精，300元/月。

货币基金15000元;P2P理财总共投了两个平台，投入资金共计8万左右，现准备撤出一部分，感觉风险高过自己承受力。有信用卡无欠款，现在手上活钱比较少，工资到手大部分投入以上部分。

其中，据陈先生回复，基金定投只有易方达资源行业投了两年多，大概总额13000元，现在亏损5%;其他基金定投才几个月而已，也没啥收益。家中无任何存款。

保险：2006年工作时，自己买过重疾险，年缴1500元，缴期20年，现在感觉有点少了，2009年自己又买了返还本金的分红险，年缴1万，缴费期5年，今年到期不用缴费了，大概2019年返本金2万元，2024年返本金3万元，继续享受分红和意外保障;2014年给妻子投保了重疾险和防癌险，年缴1万元，缴期20年。

消费情况：妻子和我消费都比较少，除去一些生活固定花费和偶尔网购费用大概每月1500元左右，打算两年旅游一次，花费5000元左右;

近期目标

1、明年准备要小孩;

2、明年初准备入手买辆车，预算8-10万元;

3、坚持基金定投，看是否需要调整配比数额?

4、我的重疾险保单是否还需要增加?

“在资产结构方面，不动产占总资产的比例过大，远远超过40%的合理配置比例，需要调整。”

家庭基本情况

年收入 先生 6万元 8.4万元

太太 2.4万元

年支出 生活费 1.8万元 4.6万元

旅游费 2500元

保险费 1500元

基金定投 2.4万元

年结余 2.8万元

资产配置情况表

自住房产 40+20=60万元

P2P理财 8万元

基金 1.3+1.5=2.8万元

家庭情况分析

收入分析

个人及家庭理财围绕“收支余”展开，增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一个人的赚钱能力，是理财的根本保证。

目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒值，收支控制良好。

资产分析

目前总资产 70万元， 其中不动产 60万元， 现金资产1 0万元。在资产结构方面，不动产占总资产的比例过大，远远超过40%的合理配置比例，需要调整。

目前的总负债为60万元，其中不动产60万元，流动资产10万元。

资产负债情况：资产大于负债，且负债是资产的86%，超过70%的压力值，情况不佳，需要逐步减少负债。

理财偏好

偏保守性金融产品

家庭理财规划资产配置表

未来目标 时间 目标需求 资产配置 投资报酬率 说明

紧急备用金 即时 1万元 薪金宝 2.25%-4.1% 6个月生活费

家庭风险

规避规划 即时 90万元 定期寿险

重大疾病险

意外保障 _ 夫妻重大疾病保额20万元，定期寿险50万元，意外保障20-50万元

买车计划 1年 8万元 积极性基金 10-30% 把p2p的资金退出8万元

教育金 3-22年 20万元 银行理财

定投 6%-10% 现有存款储备(2019到期2万元，2024年到期3万元)可规划教育保险

旅游计划 每二年5000元 8-15万元 分红投资险 4%-6% 部分存款储备，另每年投入1万元到投连账户

子女婚嫁计划 5年 20万元 分红投资险 4%-6% 部分存款储备，另每年定投1万元到投连账户

退休计划 60岁以后养老金5000元 120万元 分红投资险 4%-6% 房租和补充养老金另每年投入5000元

总结：

1、准备明年要小孩;准备1万元。每月会增加1000元的支出。

2、货币基金15000元;P2P投入资金共计8万左右，建议撤出一部分，风险太高。适当使用信用卡，关注一下股市。买辆车，预算8-10万;

3、基金定投，调整配比数额，暂不动。

4、规划一下先生的健康、房产的贷款保障。10-20万元健康险、50万元意外与身价险，保险费大约8000元左右。

5、车险费用3000元到5000元。

6、活期理财产品：余额宝[微博]、薪金宝等。灵活方便

7、3年后应准备养老金及宝贝的教育金

“基金定投方面，目前股市有逐渐回暖趋势，基金定投可以继续持有，但建议陈先生将资金放入低风险，稳健型帐户中。”

陈先生的家庭刚刚起步，有计划的对家庭的各项收入、支出、储蓄和投资等金额做好计划，合理安排家庭预算显得尤为重要。根据目前陈先生家庭生活开支和近期消费目标，制作了如下的财务规划：

根据上图的收支情况可知，目前陈先生一年的可支配金额在28000元左右。住房方面，陈先生的2套房子，一套公积金还贷，一套房租抵贷，不影响正常生活。但如果宝宝出生后，父母搬过来照顾宝宝，房子没了租金收入，还要增加还贷费用。陈先生的父母医疗保险都在农村，应考虑购买一份意外保障，年交费用199元，意外保障10万，意外医疗5000元/单次。陈先生本人作为家庭支柱，应为家庭应对突发的风险做好准备，原先年缴1500元的重疾保障过少，建议陈先生参考以下表格为自己补充一些保障：

安联的安康福瑞大病三次赔付综合保障计划：每月700元左右，即可将家庭未来可能发生风险导致的损失规避。在85岁前最多可获得三次重疾赔付，每次30万。若是在自驾车时发生意外，最高可获210万保额的赔付。

在基金定投方面，目前股市有逐渐回暖趋势，基金定投可以继续持有，但建议陈先生将资金放入低风险，稳健型帐户中，长期且稳定的保持一定的收益。

宝宝的出生，意味着陈先生身上的担子又重了一些，还需要对宝宝成长过程中教育、医疗的保险配置做一定的了解及支出预计。因此，陈先生还是要努力提高收入水平，精打细算，将日子越过越红火!

点评

陈先生之前的资产配置风险系数极高，8万全部投入P2P理财，而银行存款竟无一分。笔者建议他可以适当做些银行理财产品，收益略高于银行存款，而风险又远低于P2P理财。至于理财师建议提取的紧急备用金，笔者建议陈先生可把备用金用于余额理财，可以随时赎回的理财产品，目前许多银行和基金公司都开启了此类余额理财。

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⑤ 投资理财成功案例

投资理财就是做股票,基金,现货,期货,外汇,,,我希望同好来探讨技术,不谦虚的讲,也懂不少了.

⑥ 有没有理财学上“无中生有”、“空手套白狼”的实例 多多益善```

如何“空手套白狼”？
既然“空手套白狼”是正常的商业运作，那么如何“空手套白狼”？
要想知道如何“空手套白狼”，首先先要明确一点，那就是“天下没有免费的午餐”。没有人能以“零投入”换得回报的。就算中彩票，也还要去买奖卷呢。要有回报就一定要有投入，只是投入的多少不同，投入方式的不同（包括有型的或是无型的投入）。这里的关键是“以小搏大”，以最小的投入取得最大的回报。所以，如何“以小搏大”和“空手套白狼”呢？我认为有这么三种相互相关的方法：
方法一：叫leverage。这个词在英文里含义很广，尤其是被应用到商业上的时候，不是中文中“杠杆”一个解释能概括得了的。所以我们还是用英文比较准确。Leverage是一个用来解释如何“以小搏大”的最好的词。比如在美国LBO (Leverage Buy Out) 已经是一个相当成熟的并购手段。美国大部分的并购是以LBO方式完成的。但在中国如果你用LBO并购企业，准被骂作“空手套白狼”，然后就被骂作是骗子，然后就是你的DEAL陷入僵局，国内一级资本市场发展不起来这也是原因之一。
方法二：叫Other People‘s Money (OPM)，这个词翻译过来是“别人的钱”。但因为OPM在英文中已经有了特定的含义，不是中文里“别人的钱”这四个字能概括的。所以这里还是用英文比较准确。关于什么是OPM和如何利用OPM“空手套白狼”取得商业成功，我以后会专门写文章介绍。这里就不多说了。
方法三：利用时间差或空间差打破“先有鸡先有蛋”的商业死循环，使一个几乎不可能的DEAL变成现实。这也是成功地“空手套白狼”取得商业成功的秘诀。（看到这里大家明白了我为什么在前面要写，“先有鸡还是先有蛋”的问题是商业上的首要问题那篇文章）。
方法简单，在实际中应用更不难。大家看一个例子。
“空手套白狼”的案例分析
咱们以牟其中当年倒飞机的案例，给大家分析分析什么是优秀的“空手套白狼”。1991年，牟其中从前苏联以货易货的方式换回了4架图-154飞机。在这个交易之前，牟其中没有足够的现金来买这四架飞机。但要做成这个DEAL，怎么办？不是没办法，看老牟是怎么干的。
首先，牟其中想到是要搞一个leverage，以小搏大；第二，那么怎么以小搏大呢？这就是要利用Other People‘s Money (OPM)来做这个生意。第三、怎么利用OPM呢？于是在这个交易中，牟其中成功地打破了“先有鸡先有蛋”的商业死循环，让苏联人同意先把飞机开了回来，然后再以飞机抵押贷款拿了钱，买了中国的轻工物资还给了苏联人，于是后面的整个交易链完成了，生意成功了。
看了这个案例，有人说牟其中是空手倒飞机，是典型的“空手套白狼”，说得对！如果说现金，牟其中没有投入，是“空手”。但牟其中在这个DEAL中投入了比钱更重要的东西。第一、他投入的是对商业机会的把握——有谁在当时看到这个商业机会了？别忘了钱到处都是，但好的商业机会却不多；第二、他投入的是对巨大风险的承担——当时苏联刚刚解体，社会秩序混乱，谁敢和他们作生意？当时中国国内的飞机市场也不开放，如果拿回了飞机却不能得到贷款、或不能卖掉飞机、或不能出租飞机怎么办？第三、他投入的是构造别人不敢想的DEAL STRUCTURE的智慧和手腕。打破僵局需要智慧、谈判技巧和执行手段。这些都是老牟拥有的无形资产，是比现金还贵重的价值。从这点上说，牟其中也是投入个他的“身家性命”的。
一句话：He broke the chicken-egg stalemate by leveraging Other People‘s Money and made the deal success. So, he deserved the money he made. （不知道为什么，有些事情用英文讲很理直气壮，但用中文一讲就不对劲了，这又一次证明了了上次说的“作投行的人都要说英文”）。
这个案例是一个经典的卖方信贷融资和抵押债权融资的案例。没有任何错误，拿到哪里都是一个教科书上的经典的商业运作。就因为牟其中后来犯了事，于是媒体的记者们就把这个案例拿出来当他的罪行说了。
其他案例我不讲了，当作业留给大家了。比如可以讲讲海南航空的陈峰。也可以分析分析杨斌、周正毅等等。凡是被人骂作“空手套白狼”，都可以拿来当案例研究研究。其实其中有许多可取之处。
五、结论
中国不成熟的商业环境和没有商业知识的媒体记者把许多正常的商业手段拿来当“空手套白狼”来定罪。这将严重影响中国投资的大环境，严重影响中国经济的发展。但我们又不可能等中国的商业环境成熟了之后再做生意啊，所以“空手套白狼”的事还是要干，但不能说。

⑦ 如何进行个人理财案例分析

如何进行个人理财案例分析?理财是一生都要做的事情，个人理财能力是一个人的财商的体现。下面我为大家整理了个人理财案例分析的建议，希望能为大家提供帮助!

如何进行个人理财案例分析

案例介绍：

小张先生是我的客户张先生的独子，自从上次我帮张先生进行个人财务分析后，他对个人理财产生了浓厚的兴趣。他多次表示让我给他的儿子也“看看”，分析、调理一下小张先生目前的财务状况。

小张先生1979年出生，未婚。同大多数年轻人一样，爱交朋友、好玩，但与同龄人相比，我觉得他性格中多了一份沉稳和内敛，也许正因为如此，小张先生工作两年多居然积攒下了20多万元存款，这真有点出乎我的意料。他的家庭状况较宽裕，小张先生无任何生活负担。本人职业IT行业白领，月收入1万元，月开支情况如下：娱乐健身费1200元;交通费300元;通讯费200元;旅游消费月均250元;上交家人2500元。现有银行定期存款16万元，参加社会保险保障，无任何投资经验。风险偏好：性格较沉稳，属理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。目标：希望近期购置按揭住房一处，首付+装修约花费10万元;购置小轿车一辆，价值10万元以内。

案例分析：

通过与小张先生多次交谈，我发现他虽然年纪不大，但谈吐斯文、行为举止颇为老成、不奢华浪费，是一位有抱负的上进青年。个人经济情况总结如下：

一、小张先生的月收支情况：

1.月收入：1万元

2.月支出：1200+300+200+250+2500=4450元

3.月赢余：约5000元

4.现有存款：16万元(定期存款)

二、通过对小张先生个人经济情况的分析，我认为他目前财务状况的主要问题是：

1.缺乏全面的保险保障。

2.储蓄品种过于单一，缺少有效的投资。

3.单身期，急需资本积累满足未来生活需要。

三、未来主要任务

在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、购车、结婚、安家、养老等人生目标。

四、理财目标

未来2-5年对小张先生来讲，无论在事业上还是生活上都是最重要的时期，变数大、开销大，所以理财规划的主要目标应放在：在充分保证流动性的基础上实现资金的保值增值，尽量避免片面追求高利润的风险投资。所以在投资品种的选择上应着重于稳定增长并具有一定的流动性的品种，尽量避免风险较大(如股票)或变现较难的中长期投资品种(如3-5年期的国库券)。

理财建议：

一、风险管理计划

年轻的小张先生身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。所以，一份可保终身意外的保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越少，所以及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费(年缴)的方式。至于养老型保险品种，我个人认为在目前通货膨胀率较高、名义利率较低的时期不宜急于购买。(养老安排是理财规划的一项重要内容，它可以通过多种方式实现。购买养老型保险只是若干养老方式中的一种，但并不是唯一的，所以和其他长期投资一样，也需要考虑购买时机)

二、储蓄积累计划：设立活期储蓄帐户：

a)开立储蓄存折，存入1万—1.5万元作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。

b)设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入2000元。小张先生年纪较轻、抵制力不足，所以储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为希望能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

c)调整存款结构：将16万元定期存款做部分提支10万元准备进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分(各2万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于小张先生这类客户。

三、投资养老计划：

d)尝试进行投资：由于小张先生没有任何投资经验，平时工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂又耗费精力的投资品种。我的建议是将10万元投资于多种开放式基金：其中5万元购买货币型开放式基金(流动性强、收益稳定);5万元购买股票型开放式基金(积累投资经验、追求较高收益)。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急帐户资金的不足，较适合创业期的年轻人。

e)设立投资储备帐户、进行养老安排：开立活期储蓄卡帐户(可指定为个人结算帐户)，每月存入2000元采用定期定额的投资方式购买股票型开放式基金。这个投资账户对小张先生来讲十分重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够他快乐养老了。

总结：

如果将规划前后做比较，可以发现：现在的小张先生不会再有后顾之忧;意外伤害保险、医疗保险为他提供了全面的人身保障;有了对付突发事件的应急资金;有足够的易变现的资产可以随时满足消费需求;正在逐步实现资本的积累，作为今后的生活储备;尝试投资一定风险的投资品种，可以增强金融意识，同时实现资本增值。

理财经理提示：

该规划保质期一年，期满或期间有任何重大生活状况变化，应及时通知理财经理，以便调整理财规划.

个人理财知识

美债所理财

1.炒股=赌博

对于非金融专业人士来说，投资股票就是赌博。股票的回报率高，但是风险极大，不懂得相关知识的人切不可触碰，不然会亏得血本无归。

投资与赌博，差之毫厘，谬以千里。如果你在购买股票时，没有任何策略，没有风险管理意识，只是一味地听消息，那实质就是一场赌博。

2.稳定理财

目前互联网金融发展迅速，P2P理财的成交规模在上个月已经达了2万亿，前一万亿用了7年时间，后一万亿只用了7个月，对比之下可以发现P2P行业在国内发展有多迅猛，不过投资p2p有一定的技巧性。

P2P理财门槛低，相对来说收益高，因此很多人加入其中。但是要注意选对投资平台，一般国资系的较为靠谱，因为毕竟有政府机关的实力保障，例如，“国资控股+银行存管”的美债所理财，平台全面升级海口联合农商银行存管系统，近期平台还有“全场加息6%+199元现金+1G手机流量”的“双11”活动。

3.别指望靠保险赚钱

保险是给人身安全的保障，并不是赚钱的方法。如果你想靠保险赚钱还不如去投资产品呢，选择任何一个投资都比保险强。虽然保险一定要配置，因为发生意外时可以转移一定的风险，但不要期望过高。

理财知识精选

1.买东西要货比三家，还要控制消费

购物消费，也要学会控制，当然也并不是说让你生活质量降低了，只是说同样的产品，或许你能花比别人少很多的钱买到。你可以货比三家，或者利用商品优惠券购买，或者不打紧的东西，趁打折促销时买，省一点是一点。

2.你不理财，才不理你

个人理财做预算时可划分为三部分：必要的开支、无关紧要的开支、不必要的开支，对自己的每一笔开支做到心中有数，以后就能分出部分收入作储蓄或投资。

3.自己不熟悉的领域不要茫然投资

你想投资艺术品、投资古董、购买股票、外汇等，自己问自己“真的懂行吗?”艺术品和古董，赝品太多很难辨认;股票，你看的懂那些红绿线吗?外汇，你对汇率懂吗?会换算吗?等等。总之，不懂的领域，不要投资，就不会吃亏。

4.想学好理财要多看财经新闻

多看财经新闻，因为国家政治局势对经济局势影响最大，而且每天的新闻联播图文并茂，有声有色，简单易懂。

5.强制自己养成定期存款的习惯

不要总将“不会理财”“没钱理财”挂嘴边，再不会理财，定期存款总该会吧。钱不是万能的，但没钱却是万万不能的。所以你可以给自己制定一个计划，每个月定期定额在银行进行存款，强制自己存钱。

6.不懂投资可以找理财机构

现今社会上的专业独立的理财投资机构很多，你不懂投资可以找他们。他们都有专业独立的理财专家团队，目前都能免费为家庭和个人提供理财咨询，甚至帮你挑选适合的理财方式。

7.养成记账习惯能助个人理财一臂之力

记账，对很多人来说似乎有点太烦，容易忘记，但坚持记账是件一劳永逸的事。记账不仅能帮助你做好预算，还能帮助控制你一些不必要的浪费。

8.善于利用个人理财定律

个人投资理财必须掌握的定律：资产合理配置的4321定律；预计你承受风险的80定律；个人购买保险比例的双十定律；房贷的三一定律等等。

9.换工作要多考虑

对每个人来说，跳槽是机会也是风险。如果你真想跳槽，首先自己对自己未来的职业发展方向有了明确的规划；其次你确实有了跳槽的资本，想拥有更大发展空间；最后，跳槽好比“调仓”，那就找个“收益”高的吧。

10.身体是革命的本钱，也要给自己投资

身体是革命的本钱，不要只想着拼命工作赚钱。身体好挣得钱才是好，否则是得不偿失。

理财新手正确理财

那么，理财之路怎么走？规划师告诉我们，理财的第一步应该是认识自己，包括认清自己的风险承受能力、家庭经济状况和个人收支状况，然后作出具体的目标规划。

风险承受能力其实是由主观和客观两方面决定的。主观上当然是指自己的风险偏好，主要由个性决定。有些人胆子大，很有冒险精神，他就是不愿意进行平稳的投资操作，就是喜欢“玩个心跳”；有些人（尤其是女孩子）胆子比较小，不喜好带有“赌博”性质的投机行为，就喜欢安安稳稳地赚点买衣服和化妆品的钱。

风险承受能力更主要地是体现在客观条件上。如果一个年轻人极富冒险精神，但他的父母丧失工作能力还需要靠他赡养，他怎么可以把每个月的大部分收入拿去买股票？如果有人非常想炒期货，但他根本没有积蓄，他除了找个模拟软件，“过把瘾就死”，还能怎么办？

因此，只有认清自己的个性、现实具备的收入能力和家庭负担状况，才能根据自己的风险承受能力，制订出合适的理财计划，选择好贴切的投资品种和工具。

顺序巧安排??先易后难好

制订理财规划的主要内容，就是安排好自己的理财需要，把大大小小的人生财务目标罗列出来，然后根据轻重缓急，标出先后顺序，不求“一网打尽”，但要分时分段“各个击破”。

对于社会新鲜人而言，尚处于从单身向婚姻迈进的家庭成长期，买房买车，结婚生子等重大事件都在等待解决。这个时期一般会持续2～5年，这时候也是未来家庭的财富积累期。

年轻人最好能让自己按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，制订自己的理财计划。

而且，由于缺乏理财和投资经验，社会新鲜人给自己设立的第一个理财目标的“门槛”最好能低一点，难度不要太高，所需达到的时间在2～3年之内最好。当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。比如对于一位月入4000元的广告公司职员来说，一年内积累1.5万元为自己购置工作必需的笔记本电脑，就比两三年内购置一套酒店式单身公寓，更适合作为自己的第一个理财目标。

此外，理财计划制订以后，每年至少“体检一次”，以便根据实际状况的改变而做出相应的调整。

第一步从“节流”做起

计划制订好了，就得开始行动。年轻人的最大特点就是收入不高，很多人都觉得“无财可理”。在这样的情况下，理财的首要任务就成了“节流”。俗话说“勤由俭来败由奢”，但现在的`社会新鲜人很多都是“都市月光族”，每月收入两三千、三四千元，大部分用于房租、在外吃饭、朋?友聚会和逛街购物上，每到月底钱包就空空如洗，工作一两年后还无甚积蓄。这样是绝对不利于理财的。

不少年轻人喜欢提前消费，比如早早买车，也有人喜欢用信用卡透支消费，还有些人特别喜欢购买名牌，这些都是不可取的消费习惯，对于年轻人的财富积累有很强的破坏力。比如，本刊记者经过测算，月收入8000元的年轻人才有可能消费得起汽车，但这样的收入在社会新鲜人中恐怕也是凤毛麟角吧。

因此，对于年轻一族来说，在收入不高的情况下，通过日常生活的勤俭节约，“省出第一桶金”才是上策。

注意收益率和时间的匹配

“节流”之后，自然可以产生一些积蓄，然后就可以慢慢开始进行投资了。在选择投资品种前，还需要特别提醒年轻人的是，一定要注意理财目标的时间与理财方式的匹配问题。

理财专家告诉我们，不能用长期的理财方式来实现短期的理财目标，也不能用短期的理财手段去完成长期的理财任务。通常可以作这样的搭配：理财目标在2年以下的，可选择短期国债、银行储蓄、稳健收益型的基金等；3年左右的可以选择相似期限的国债，接近面值的可转换债券或有明确风险控制成效的基金等；5年~10年以上的可根据风险承受能力，选择股票型基金、平衡型基金或者股票房地产。当预期收益率无法满足理财需求时，就要考虑修改理财目标了。

这其中，对一些理财目标放宽时间要求，给予充分的弹性也是很重要的。比如一对年轻的恋人，每月总收入7000元，同时双方家庭条件不是很好，如果两人要结婚买房，家长们“经济援助”的额度不会大。于是两人通过每月抽出一部分工资收入，用于投资基金和股票的形式来积累财富，计划五年内买房。他们这样的选择是符合收益率和时间性匹配原则的。但不巧，中途有一笔投资损失程度较高，不过并不要紧，因为他们可以把买房的时间顺延两年。“人挪活，树挪死”，年轻人的资本就是“年轻”，再多等两年买房，也是完全可行的。而如果当初只选择储蓄的消极方式，那么就算把时间放宽到七年，也很难实现买房的理想。

做好职业规划

对于社会新鲜人而言，和理财之路一样，职场之路还刚刚起步，早早对自己做好职业规划，保证今后在职场中的竞争能力，才能保证不断有更多的现金流入，才能有基础节约和投资，才能更好地进行理财。可以说，职业规划对年轻人，是“开源之本”。

最后，请每一个社会新鲜人做好自己的CFO（首席财务官）。老实说，CFO不是人人都能当得了、当得好的。一个刚从学校毕业，工作不过一两年的社会新鲜人，更不可能一跃冲天，登上“CFO”的宝座。我们在这里要提倡的是：每一个年轻人都应该把自己当成一个小公司，做好自己的“CFO”，规划好自己的财务状况，经营好自己的人生。愿每一个社会新鲜人，都能通过理财的学习和实践，享受到更加美好自由的人生。

理财新手五步走

第一步：自我分析

分析自己的风险承受能力、家庭负担状况和个人的收入能力

第二步：制订理财计划

制订2～3年的第一目标，3～5年的第二目标，每年底财务“体检”后做适当调整

第三步：从“节流”做起

在收入不高的情况下，通过日常生活的勤俭节约，省出“第一桶金”

第四步：初步投资

将部分积蓄用于投资，要注意理财目标的时间与理财方式的匹配

第五步：做好职业规划

只有保证自己在职场中的竞争能力，才有更多的现金流入，积累更多的“开源之本”