理财险贬值吗

『壹』 理财保险是不是骗人的

理财保险绝大多数不可信！

一般人去银行做保本的理财，利率大概在4-5%，常常中途被人忽悠去做理财保险。你去找银行业务员做理财，他们会“好心”地推荐你理财的保险，为什么这么“好心”？

1、理财赚不了几个钱，银行发给他们的只是千分之几的提成。比如银行业务员帮你做理财，你存5万存一年，利息5%，而银行用你的5万在其他地方投资，银行收益10%，那么50000*10%=5000，其中50000*5%=2500是分给你的利息，银行赚2500，银行发给业务员50000*0.2%=100元，业务员只能拿100元的提成

2、理财保险却能赚很多钱，这个钱从哪里来？就是从你一年交的保费里扣。现在保险公司都和银行合作的，所以为什么银行里面也有保险？银行业务员也能卖保险产品，一般都和理财有关，所以主推理财保险（银行业务员为什么能卖保险？保险不都是保险代理人卖得吗？因为现在卖保险都是0门槛，考试什么都是背答案的，只要你能把保险卖出去保险公司就能赚钱，才不管招什么人呢，误导什么都是代理人承担，和保险公司没关系。卖保险的代理人都没有下限的，更不要说兼职卖保险的银行业务员了，条款都讲不清楚，重点是赚钱，能卖出去理财保险，自己赚钱，保险公司赚钱，和保险公司合作的银行也能赚钱！）那么银行业务员推理财保险能赚多少钱呢？跟上面一样举例，如果客户买理财保险，一年交5万，连续交3年。保险公司的的万能险和分红险，提成大概是15-25%，保守点50000*20%=10000元。

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业务员是赚到很多钱了，但是这钱是从客户交的保费里面扣得！而客户会受到什么影响呢？

影响是前5年基本上本金拿不回来，要等5年以上，有的甚至10年，才能拿回本金，产生收益。

还是根据上面的例子，一个客户年交5万，交3年理财保险

1. 如果买的是万能险（预期利率4.5%）

买了保险以后，客户会有一个现金价值的账户（现金价值就是退保时候能拿回来多少钱），客户每年交的保费会有一部分进入这个理财账户

第一年扣除初始费用50%，第二年扣25%，第三年扣15%，

也就是说第一年50000扣掉25000，25000进入万能账户，第二年进37500，第三年进42500万元，三年交完，账户里一共10.5万元，客户一共交了15万，也就是说3年内，连本金都拿不回来！而利息是怎么算的呢？

第一年：25000*4.5%=1125

第二年：(25000*1.45+37500)*4.5%=3318.75

第三年：（（25000*1.45+37500）*1.45+42500）*4.5%=6724.7

也就是说，算利息的不是50000的本金算的，而是被扣掉以后的钱算的利息，本金打了折再算利息的。

这个利息，上面是简化了按一年计算的，万能险实际计算很复杂，是每日计算，先按保底利率1.75%/365算每天的保底利率，再把多出来的利率加进去计算，这个多出来的就是公司的收益情况决定的利率，最后在4.5%上限浮动，4.5%这个叫预期利率。

理财保险有保险的作用，就是能加一个保额，比如40万保额，得了保险合同里约定的大病赔40万，要么被保险人死了，赔40万，有不少人觉得这点不错啊！请注意，这个保险不是白给的！它是额外收费的，这个费用叫做保障成本！保障成本根据被保险人的年龄，性别，风险保额计算的。假设一个男人30岁，它每一千块钱的风险保额是2块钱，那么40万/1000*2=800块，保障成本分开算，大病归大病，身价归身价（其他还有意外，豁免，小医疗，都是分开算，再加起来的），假设大病和身价都是2块，那么他的保障成本就是800+800=1600块。每一千块钱的风险保额和年龄有关，呈现U字形，一般18岁最低，50岁后，就要是30岁的10-20倍，你的现金价值账户到时候不但不增长，反而会亏掉！万能险一般要10年左右，账户里的钱才和你交的本金多一点，像这个一年交5万3交3年的，可能7年左右可以回本，7年以后才会慢慢涨，但是30岁左右就差不多该把钱拿出来了，年龄再高，保障成本会大大增加，35岁开始就涨的很慢了，所以利息也就降下来了。保障成本是每个月结算一次的，所以月利息计算是 （上月账户现金*月利息-保障成本）*当月月利息，下个月第一天再扣掉保障成本再乘利息

因为有初始费用和保障成本的存在，也就是为什么有那么多人说万能险特别坑，这个要扣费那个要扣费，上面就是写的其中的道理

2、如果买的是分红险（4.5%预期利率）

一个人年交5万交3年，他同样有一个现金价值账户。那么第一年大概只有5000元是进现金账户的，有人问为什么比万能险的钱还要少？因为分红险没有保障成本，每年或每月还有分红。

也就是说分红险一开始的利息只有5000*4.5%那么少！当然利息的计算也是一样复杂，每天按保底利率2.5%/365再加预期不稳定的一部分利息组成，这里就没有保障成本，不扣钱了。而分红险每年都有分红，大概在一年保费的1%上下浮动（交的钱多拿的分红也多）。分红是不确定的，分红的钱不是主要部分。如果分红的钱不拿走，是自动存入现金价值账户的，然后现金价值会变多一点，利息就多一点。但是，分红险就算不取出分红，它的回本时间大多都比万能险还要长，短的10年，长的15年，之后才开始产生收益。

在保险方面，分红险的保额是很小的，不像万能险那样，不高的保费能做到20万以上的保额，一般大病或身故（二选一）只能赔个一年期保费的2-3倍，然后合同结束，把现金价值退给你。比如我一年交1万交10年的分红险，第一年得了大病，只赔个3万块给你治病，然后身故了，退给你现金价值1000块；或者第五年得大病，赔了3万治病，再把现金价值3万退给你，也就是花5万，赔了你6万。一般脑子正常的人知道这种结果都不会去买的。而理财的话，一般要10年左右才回本，别人理财要的是收益，这么晚回本不吐血！

3、如果同样5万买4.5%预期的一年定期理财，交3年。

第一年：5*1.45，第二年：5*（1.45+1.45^2）,第三年：5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）

第n年以后:5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）*1.45^(n-3)

这才是实打实的理财，而且这家银行实际利率如果比预期利率降低了，你还可以换个理财买。你买理财保险，5-10年内钱在保险公司根本别想拿走，一旦利息降了，你只能认命！不要说什么理财保险几乎没什么风险，没什么风险的稳健理财多着呢。银行可以倒闭，如果有人说国家规定保险公司不会倒闭，那肯定是在骗人！保险公司是可以被兼并、分裂和撤销的！

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总结：银行业务员极力推荐理财保险因为提成很高，而客户买了理财保险要等5-10年才能回本，所以收益很低，而现今一年贬值率大概在2%，未来还面临贬值风险。

『贰』 目前最稳健的理财方式是什么

随着现在社会的发展，人们的温饱已经不是问题了，而对于现在很多的人，他们都去选择一个稳健的理财方式来让自己获得利益最大化的，而且在现在其实理财的方式也是有着许多的种类的，那么你知道就现在目前而言，最稳健的理财方式是什么呢？

其实对于基金理财，其实对于基金理财也是一个十分稳健的方式的，百分之八十多的基金存放到一定的期限其实都是会有着不小的收益的，至少会比在银行里面的利息要多的多的，而现在很多人也都选择了去基金理财，因为低风险高回报，而且只要自己能够对于现在社会发展的形势有着一个大致的了解，能够大致的把握到大局的走向，其实很多时候都是能够将自己的利益最大化的，对于基金理财，最多的时候其实就是去看我们是否对经济有着一个灵敏的嗅觉的，只要你稍微有点基础，只要不乱投，那么往往到一定的时间，你都是会有着一个不错的收益的，所以说对于目前的理财方式，收益高且较为稳健的理财方式可能就是基金理财了。

结束语：理财的方式千千万，但是永恒不变的一句话，那就是高风险高回报，没有低风险高回报的事情的，如果有人告诉你有，那么一定是骗子。

『叁』 从IRR的角度来看理财险

咨询来自：Guardian of Treasure

什么是理财保险（年金保险）

简单来说，就是保险公司定期（每年/每月）向投保人返钱，直到期限结束（终身或定期）。

平时我们听到的“教育金”、“婚嫁金”、“养老金”，其实说的都信蔽是理财保险（年金保险），只是因为给钱的时间不一样，保险公司冠以不同的叫法而已。

在理财保险中，最重要的，就是收益率。其中会涉及三种“利率”，分清楚这三个之间的区别，一是能看出保险服务人员是不是专业，同时也直接关系到我们最终能拿到多少钱。

三种利率之间的关系：真实利率≤ 预定利率 ≤ 评估利率，也就是说，不要简单的将理财保险的“预定利率”和“真实利率”划等号。我们不要因为保险公司说自家产品的预定利率是4.025%，就认为能拿到的收益就是4.025%。我们能拿到多少钱，要看理财保险的“真实利率”，也就是IRR。

IRR：揭开理财保险的“神秘面纱”

聊到理财保险的收益，必须要提到IRR。不敢提IRR的，都不是好产品。

什么是IRR？内部收益率（Internal Rate of Return）通俗点说，就是复利收益率。

举个栗子2019年1月1日，我们投资了100万，2年后，投资到期，拿回了121万，那么，

年化单利收益率= (121-100)/100/2 = 10.5%

年化复利收益率= (121/100)½ = 10%

年化复利就是IRR

1、我们选择理财保险，应该看单利，还丛握是看复利呢？

我们先思考一个问题，我们投资的目的，究竟是什么？投资最基础的目标，就是让手里的钱不贬值，也就是要跑赢通货膨胀，俗称CPI。我们都知道，每个月公布的CPI，是复利递增的，那么我们在衡量一个项目值不值得长期投资时，也必须要看它的复利收益。

如果放到长期来看，单利和复利的差别会有多大呢？假设现在有2个理财产品：

产品A：保证年化复利4%

产品B：保证年化单利6%

你会选择哪个呢？我们2个产品各投资100万，40年后，能拿到：

产品A：461万

产品B：340万

产品A的收益，是产品B的1.5倍。如果我们要实现的是长期的生活目标，不论是股票、基金、理财保险，都要关注复利收益。

一个专业的保险从业者，对于理财保险，不应强调单利，而要帮助我们计算产品的复利，也就是IRR。

2 、如果理财保险的预定利率都是4.025%，IRR也会一样吗？

同样都是最高的预定利率，渗坦庆我们实际到手的IRR，相差会有多大呢？

下边挑选了四家常见的保险公司的理财保险，对于保险合同里100%保证、确定能拿到的收益IRR，进行了横向对比：

从表中可以看到，由于各家公司的定价策略、营销费用、宣传费用等等的不同，我们最终100%确定能拿到手里的钱，长期会相差1.5倍-2倍。

理财保险的分类

从上面的表格我们可以看到，理财保险的IRR，差别非常大。

我们在计算“真实利率-IRR”之前，要先了解理财保险有哪几种类型：

1、按返钱的确定性

预期分红型。返多少钱，取决于保险公司给多少分红，保底部分1.5%-2%是确定的，其余都是不确定的

收益确定型。返多少钱，全部清清楚楚的写在保险合同里，全部都是确定的

2、按返钱的持续性

定期型返10-30年

终身型返一辈子

3、按开始返钱的时间

快返型5年后开始返钱

养老型55岁或60岁开始返钱

4、附加万能保险（俗称万能账户）

保险公司通常在理财保险的基础上，还会附加一个万能保险（以前叫“万能账户”），让返的钱可以进入到“万能账户”，进行“二次增值”。

上面几种理财保险，哪种更好些呢？不同类型的理财保险，在资产传承、税收筹划、资金运用等方面可以起到不同的作用。

之所以想开始全方位发普及文，是因为最近又被某公司的操作打脸，红头文件出来，大肆宣传产品停售，最后居然没停，感