小哥说理财

Ⅰ 理财到底是啥意思

啥是理财？

很多人觉得，理财就是投资，就是钱生钱。

对不对？

也对也不对。

为了个人和家庭生活的安全稳定，购买保障性高的终身寿险和定期寿险，这个过程是理财，在理财规划的内容里面称为保险计划。

社会养老保险只能满足人们的基本生活需要，要想退休后生活得舒适、独立，必须要有在有工作能力时积累的一笔退休基金作为补充，这个过程也是理财，在理财规划的内容里面称为退休计划。

所以说理财不是简单的获得投资回报，理财是为系统的解决某个问题而合理运用自身资源的过程。

那么，到底如何理财？具体咋操作？

一、记账

摸清自己的家底是理财的前提。要弄清自己的资产状况，就要对自己的收入、存款、负债等存量资产和未来预期收入弄清楚，知道自己有多少财可以理。要摸清自己的家底，记账的最好的方法，最好还是那种事无巨细的流水账。

这样，自己的收入是多少，花费是多少，都花在什么地方，那些的必须的，那些的可有可无的等等，各项收支一目了然。弄清了自己的底细，便可以根据自身的需求制定合理的理财规划，调整自己的消费结构，帮助自己更好地适应规划的生活。

二、理性消费

任何消费都应是理性的，有节制的、按照自己的自身财产状况进行消费。

缺乏对金钱使用的控制，容易产生过渡消费、超前消费。攀比、虚荣、讲排场、讲面子。月收入3000元，却消费了5000元；一百五十平米的房子就能满足居住要求，硬要买三百多平米的房子；收入一般、刚够保证温饱，却要去高消费场所吃喝玩乐。这种消费是一种不健康的、扭曲的，并且不可持续的消费方式。

三、投资

我的建议是，拿出30%左右放余额宝，吃2.6%的活期利息即可。因为这钱日常消费和紧急大额消费都够用。

然后剩下的，可以投入稳健的理财产品去做定期理财。

至于定期理财的选择，个人建议：

如果对于流动性没有太大要求的投资者，可以选择的范围就比较大了，可以考虑短期理财（券商+银行、P2P/P2B）、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。

短期理财产品，多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。

1，短期理财（券商+银行、P2P/P2B）。

在固定期限如30天～365天等，无法主动卖出，也就是到期赎回。

券商理财，平均年化收益率为4.66%，以20万元本金测算，一年的预期收益约为9320元。

P2P/P2B，固定收益产品，年化收益率在6%-14%之间。

P2B很多人说不会选。

说它风险低呢，若啥也不看地瞎投，等于蒙眼接飞刀啊！把命运交给老天，那就只能听天由命。

说它风险高呢，上班族如我，以“边投边学”的姿态几年来还算稳妥，它成为了我餐盘的主食之一。

所以要学会怎么选适合的，了解得越多，风险越可控。

我从2014年开始投P2B到现在，没耗费过多精力，每年多挣个几万，收益还比较有优势的。

也比较喜欢稳健的固定收益类产品，所以选的是P2B类的头部平台，简单来说就是风险比较小，省事儿，但是收益顶多也就10%了，如果对收益没有特别高的追求，倒是可以一试。

而且门槛低，当时我也是300入门的，哈哈，注册投资还能拿500购物卡，推荐家人和朋友参加过，觉得不错，你们感兴趣也可以看：100红包+500京东卡

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可以去看看他们的理财论坛，体验一下优秀的客服服务和社区论坛，以后投资其他平台也有对比。

2，大额存单和银行结构性存款。

综合部分银行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。

此外，流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内，收益率在4%左右，不过现在不保本不保息，收益浮动等风险需要自己承担。

3，国债逆回购。

个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。月底，季底、年底时候，收益高到10%也有，需要好好选择分析。

以上几种是目前比较稳健的理财方式，也可以说是我自己投过的理财产品，确实是比较不错的。

说了这么多理财，最重要是找到适合自己的产品。产品其实没有对错，衡量自己的风险承受能力，找到适合的，就是对的。

不建议购买项：保险、股票、股票基金、各种币。

说句实话，买这些东西能赚钱么？

能，但绝对不会是你，如果你相信自己买股票能赚钱，还不如买彩票实际点。14年有朋友建议我买比特币，当时了解了一下，感觉噱头很大、风险更大，坚决不买，至今我也不后悔。因为，他买了五千多，一个月不到就变两千多了，然后为了止损就都卖了，没有人能够看到四年后今天涨成这鬼样。

如果你手头这两万不急用，就当不存在，你可以全买比特币，十年后再见

四、提升个人素养

提升个人素养是提高劳动生产率、提高个人生活质量的重要途径。要提升自己的素质修养，就要不断学习，向书本学习，向别人学习，向自己学习。

向书本学习就是要看书；向别人学习，就是多观察自己周围会处理事情的人，看他们碰到问题时会怎么做。多和自己敬佩的人交流。向自己学习，就是要经常反省自己的思想行为。古人说：“吾日三省吾自身。”

学会自我控制、自我约束，按理智判断行事 ，无论什么事情都三思而后行等等这些素质修养是理财所必备的。

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Ⅲ 手里面有20万的话你打算去做什么

手里有20万元个人会有三个选择：

1、存银行

钱存银行一直以来都是中国老百姓最普遍采取的方式，主要是银行安全，虽然说银行也有倒闭的可能性，但这个可能性真不高，目前仅有两家银行出现过倒闭且储户存款均妥善处理，而且我国实施的是存款保险制度，50万元以下本息可以获得全额保障，20万元存银行肯定是安全的。

2、货币基金

可以把一部分的钱购买货币基金，货币基金是基金中风险最低的基金类别，目前大部分的货币基金年化收益率在2%-3%左右。

3、互联网定期理财

在支付宝、微信等APP里面都有许多定期理财产品，预期年化收益率在4-5%不等。

投资理财相关信息介绍：

投资理财可以说已经超出了投资和保险的范畴，是根据生命周期理论，根据个人和家庭的财务状况和非财务状况运用科学的方法和程序制定切合实际的，可以操作的投资理财规划，最终实现个人和家庭的财务安全和财务自由。

通俗的讲，投资理财就是合理的利用投资理财工具和投资理财知识进行不同的投资理财规划，完成既定的投资理财目标，实现最终的人生幸福。

投资理财的工具主要有储蓄、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品和投资信托等。投资理财的知识主要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等方面。

投资理财有两个主要目标，一个是财务安全，一个是财务自由，财务安全是基础，财务自由是终点。从另一个角度讲投资理财又有两个方向，一个是进攻，一个是防守。

Ⅳ 银行的理财是买短期的好，还是买长期的好需要考虑哪些因素

大家好！作为一位资深银行员工，以及一名金融专业硕士，我来分享一下我的答案：在当前市场条件下，如果一笔资金可以长期用于理财，肯定是买长期的好；如果该笔资金未来只是偶尔用来周转，而且拥有低成本的负债渠道可解决届时的资金需求，也建议买长期的。除此之外，则应根据未来资金使用情况，选择相应期限的理财。为什么这么说呢？主要考虑三点因素：

1、一般来说，期限越长，银行理财收益越高。而且理财产品募集期较长，循环购买短期理财，实际收益率还要打折扣。

上图是工商银行在售的几款理财产品，可以明显看出来， 产品期限越长，预期收益率越高。购买银行理财，有一点需要提醒大家特别注意，那就是募集期。大部分银行理财产品的募集期都是7天，在这期间，资金是按银行活期存款利率（0.3%-0.35%计算利息的）。循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还要大打折扣。 比如说，循环购买1个月的理财产品，考虑到每次7天的募集期，加上选择产品的时间，一年大约只能买10次，也就是只能享受10个月的理财收益。相比于购买1年期的理财产品，不仅收益低，还要损失两个月的收益，非常不划算。

2、当前我国正处于经济下行周期，而且人民币贬值压力不大，央行加息的可能性极小。

购买银行理财时，有一点也非常重要， 那就是未来利率走势如何。 如果是处于加息周期，短期产品比长期产品相对更有优势，如果是处于降息周期，则长期产品比短期产品更有优势。

央行决定是否加息，一方面要考虑国内经济形势，另一方面要考虑国际主要经济体的货币政策以及人民币的汇率走势。 当前，我国经济仍处于下行周期，稳增长是优先目标，加息将进一步减缓经济增速，显然不在央行的选择范围内。另外，今年以来，美元兑离岸人民币汇率已贬值1.71%，也就是说人民币一改去年大幅贬值的局面，反而升值了。

在全球经济增长放缓，美联储放慢加息节奏的形势下，人民币贬值压力很小，央行也就更加没有加息的动机了。 由此分析，2019年，我国央行加息的可能性极小，货币政策较为宽松，市场利率还有望进一步走低。这也意味着，随着时间的推移，短期理财产品的收益率还有可能下降。

3、个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，是理财决策的关键因素。

除了理财产品本身的特点以及利率走势外， 影响理财决策的关键因素还是个人或家庭的财务状况。 如果一笔钱1个月以后肯定要花出去，那么就只能买1个月的短期理财，也就无所谓买短期的好，还是买长期的好了。

这里有一点需要提示大家：在投资理财过程中，要学会合理使用负债。 假设一笔钱未来1年内可能要用，用的话也就是周转几天。此时，就要看是否拥有银行信用贷款的授信额度，以及购买的理财是否能进行质押贷款或者是否支持转让了，换句话说，就是要用钱的时候有没有地方借钱周转一下。如果有的话，就可以放心大胆地去买长期的理财，获取更高的收益了。因为借钱用几天花不了多少利息，算下来肯定是买长期的理财更划算。

最后总结一下，考虑到以下两点：

因此，建议在购买银行理财时，应根据个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，优先选择长期的理财产品。

如果觉得我说的有道理，就请 点个赞 支持一下吧。

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购买银行的理财产品确实需要多方面综合考虑，尽可能使利润最大化，那么，购买银行理财到底需要考虑哪些因素呢：

一、央行的利率政策：

这个可以说是购买银行理财产品最需要考虑的因素了，因为央行的利率变化会直接影响到你对理财产品的周期配置是否合理，打个比方说，如果你现在做了三年的定期存款，结果一年后央行上调利率了，那么你这个三年定期存款就有点亏了。

个人认为，从目前的经济形势来看，央行在2019年加息的可能性不大，有可能会降息，因此，从央行的利率政策这个角度来考虑的话，现在做中长期定存或者购买国债比较划算！

二、个人的资金流动性：

对于我们大多数老百姓来说，基本上都是拿工资存点钱，全家的开支可能就指望着这笔钱，因此，如果你没有除工资之外的额外经济来源的话，在做理财的时候，最好是短期+中长期做一个理财产品的组合，这样既可以保证日常不时之需，也能使利息最大化。

三、理财产品的类型：

如果你是在银行买的股票型基金，那么你就得考虑目前股票市场是处在一个什么样的位置，是已经见底还是还有继续回调的空间；如果你是购买的货币型或者债券型基金，那就要考虑央行利率的变化；如果你是买的短期高利息理财，这样的理财一般是流入房地产，那么你就得考虑房地产未来的走向......

总的来说，不同的理财产品需要考虑的因素是不太一样的。

现实中，银行的理财产品期限，短则几天，长则几十天，很多人对于该买长期还是短期，总抱有疑惑，不知道如何选择，那银行理财产品要到底要买长期还是短期的呢？

有无转让平台？

大家都知道，对于定期的理财产品，产品未到期之前是不允许提前赎回的，不论你如何着急或者是你愿意牺牲自己的收益都没办法提前。在这种情况下，购买长期理财产品是存在一定的风险性的，因为未来没有人可以预计得到，故而在没有转让功能的情况下，我更加建议选择中短期的（半年以内的）理财产品更好。

但如果银行发行的理财产品有推出转让的功能，那么我就会建议你选择长期的理财产品，一则期限越长，收益率越高，这个是共识；二则具备转让功能，使得资金的流动性大大加强，一旦有所需要，资金随时可以变现。

资金量充足

上述方法主要是针对资金不足的人群而言，如果说你的个人资金足够（不需要很多，五万或者十万即可），那么你可以选择错期分配。在2018年5月，资管新规落地后，不少银行就已经开始推行1万起点的理财产品了，因此如果你有5万元可以错配五个期限，如果有十万元，可以错配十个期限，基本上每2个月内都有理财产品到期，大大提高流动性。

开放式理财产品

开放式理财产品又称之为活期理财产品，俗称之为T+0理财产品，也就是可以随时赎回的理财产品，不过这个产品目前不是每个银行都有发行的，你可以在银行官网或者你们当地的大银行咨询一下，随时赎回的理财产品，其收益率会较定期理财的收益率略低一点，但是流动性大大提高。

我觉得没啥好烦恼的啊，现在的理财产品门槛都降低了，一万元就可以买。如果资金大于三万，按照资金的闲置时间中长短各持有一定比例就好了。

非要三选一就选中期，如果能确定这笔资金2-3年内都用不上那就选长期。为啥？一般来讲，理财的时间越长，收益率相对中短期会高点。现在货币宽松的政策下，存款利率和理财收率下行是趋势，目前的收益率相对未来来讲应该还是算高的，19年还有收益率超过4%的理财，今年是见不到了，未来估计更没有了。

不过提醒一下，现在银行理财不承诺保本，事实上中低风险的理财也确实有亏本的。所以投资有风险，如果是风险厌恶者，买货币基金最稳妥，跑赢活期利率还是没问题的。

对于银行理财投资短期的合适，还是投资长期的合适，这个没有具体的标准，也不能证明短期的好于长期的，长期的优于短期的。给结合自己的实际情况、条件，只有适合自身背景才是最适合的。那么，投资银行理财，需要考虑哪些因素呢？

一、银行理财有风险等级，依靠需求选择。

一听到银行理财就认为所有的银行理财的风险都是一样的，但并不是这般，银行理财将风险分为了五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。当然，五个等级的风险有着大不同。R1也就是常见到的低风险理财投资产品，主要投资渠道为国债、逆回购、保险理财、大额存单、银行理财等低风险投资，现阶段年化收益率在3%-4.5%之间；

R2也就是常见到的中低风险理财产品，也是市场银行理财的主流产品，主要投资国债、逆回购、保险理财、大额存单、银行理财、货币基金、信托等低风险、中低风险的产品。现阶段年化收益率在3.5%-5.5%之间；

R3等级，常见到的中等风险理财产品，在R2等级投资产品之上增加了企业债券，还能够投资一定比例的股票、商品、外汇等，投资高波动投资的资金比例要低于30%。因为有着高波动投资产品，所以本金可能受到一定的折损，并不保本；

R4等级，常见到的中高风险等级理财产品。在R3等级可投资产品之上，投资高波动产品的资金比例能够超过30%。

R5等级，就是高风险等级理财产品，没有任何的投资限制，甚至可以采用杠杆、分级、衍生品进行投资，收益不确定性很高。

所以，认清楚银行理财的风险等级很重要，并且不同银行理财，也有着不同的期限，有些产品时间期限长，有些产品的期限时间短。重要的选择除了风险等级的选择，还需要对应的时间期限。

二、适合自身背景条件的投资，才是适合的。

短期理财的优势有哪些？年化利率比银行同期利率高，灵活性强。长期限的理财优势有哪些呢？年化利率比短期年化利率高，但缺点却十分的不灵活。所以，在投资过程中就需要综合考虑这几项影响因素。

如果在资金充足的情况下，可以将长线理财、短线进行合理匹配，既能够满足长线理财年化利率的高需求，又能够满足短线资金的灵活度。

比如10万元的资金进行理财，可以将5万元的资金拿出来做长线银行中低风险理财，360天期、270天期，年化利率能够达到4.5%以上，甚至能够达到5%水平。其他5万元资金怎么办呢？可能存在短期的资金需求，所以将3万元做中期期限的理财，180天期、90天期的中低风险理财，而剩余的两万元可以进行短期和灵活理财。30天期以及灵存灵取的货币基金理财。那么，这种方式的理财既能够满足可能存在的短期资金需求，又能够满足对于高利率的需求。虽然不能将年化利率最大化，但是在平均水平上已经有着提高。这样的理财，对于投资者合理性更为充分一些。

理财，需要考虑的因素，无非就是资金使用的情况，然后进行合理分配投资理财。并不一定年化利息的收益最高就是最好，而是需要满足自身需求的情况之下，年化利率能够达到最高才是最好的选择。既能够满足日常资金、应急资金的需求，又能够满足长线高利息的收入。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

一般来说，银行理财产品的期限越长，收益率就越高。但这并非铁律，因为银行理财出现收益与期限“倒挂”现象也不是没有的。

理财产品到底是选择短期，还是中长期？相信很多人都认为，购买理财产品越久收益越大，其实选择一款理财产品，期限并不是唯一的考虑因素。

通常情况下，选择银行理财产品的期限主要还是看以下两方面的因素:

首先，必要要考虑一下资金在短期内的流动性需求或者其他方面的用途；

其次，需要考量国内的经济大环境，尤其是在货币政策取向上，未来有没有升息通道或者是降息。比如说2019年1月4日央行宣布降准1个百分点，银行可贷资金增多，各地多家银行的首套房贷利率明显出现松动迹象。与此同时，银行理财产品和货币市场基金的市场收益率都面临下行压力。

根据以上两条，如果你在短期内没有其他资金需求，那么在降息通道下应当选择中长期理财产品，比如说目前就是考虑购买中长期产品的时机。因为降息会导致理财产品收益持续走低，而中长期理财产品的收益在理财产品存续期间收益率锁定了，不会因为降息而调整。

很明显，提前锁定高收益，这样就可以避免投资短期理财产品到期后的资金闲置而产生的是损失。反之也是如此！

#头号大赢家| 理财大赛第二季# 首先，在资产新规下的理财先要看风险再看时间长短，不同理财产品的投资标的不同，风险程度也就不一样，比如结构性产品中有挂钩股票、债券、外汇、黄金、指数的，风险也各不相同。理财产品也从低到高分为R1、R2、R3、R4、R5五个等级。投资者应接受银行的风险承受能力测试，依据风险承受能力购买相应风险等级的理财产品。

其次在来选择理财产品时间的长短，其各有利弊，短期理财的优势是资金周转性强，对于做生意的人来说比较合适，其缺点是短期理财收益偏低，除了少数出现理财利率倒挂的情况，大多数时间同银行同时间同类型的理财产品期限越长，收益越高；而且募集期也会影响收益，不论是长期还是短期的理财产品，募集期平均都在7天左右，如果产品期限短，会拉低产品的实际收益。

最后，买理财的时候我们也要结合自己的综合情况来购买，例如：首先要看自己对资金的需求状况，个人对现金的需求情况，决定了购买银行理财产品的期限。比如，你在半年后需要用这笔钱，自然就不能购买期限超过半年以上的产品。其次也要看当前的利率环境，简而言之，如果央行有加息的预期，购买中短期理财产品，加息后银行发售的理财产品收益率可能更高；如果有降息预期，就要购买中长期理财产品，提前锁定高收益。目前的背景来看，去杠杆告一段落，货币政策趋于宽松，从这个角度来考虑的话，如果客户资金暂时不用，中长期理财产品会更合适些。

银行的理财短期的收益肯定没有长期的收益高。这里面就要考虑以下的一些因素。

1、央行在2019年的货币政策

在2019年春节之前央行已经有过两次降准。从当前的形势判断央行在2019年极有可能还会有降息的行动。如果央行降息的话，对于银行理财产品来说，收益肯定也会降低不少的。因此，从这点来看，在2019年的银行理财我还是倾向于短期的好！

2、个人的实际情况！

如果个人有一笔闲钱，这笔钱在三五内也用不到。那么，当然可以考虑一些长期的理财产品了。在京东金融里面，有的银行理财产品，五年期的存款理财收益达到了5.45%的水平，是相当高水平的理财产品了。即使降息的话，这个收益由于是提前锁定的，因此也不会有太大的变化。

当然，如果这笔钱也有可能会用到的话，还是可以考虑一下腾讯理财通里面的一些短期的产品。这些产品的收益也能达到4%左右。在短期理财里面是相当高的了。

3、银行的活动！

现在的银行，为了拉存款，时常会推出一些促销活动。比如前不久有银行就打了存5000元送拉杆箱的活动。这些产品有的是短期的也有的是长期的。具体要到当地银行咨询，或是到网上银行去了解下。

个人觉得，长期理财的收益肯定要比短期收益要高！如果不急着用钱的话，可以考虑一下银行的长期理财产品！

最近，有网友提出，购买银行理财产品，是买短期的好，还是长期的好？对此，专家们认为，这要看你短期内是否要用钱，如果短期内有可能要用到这笔钱的话，还就不要买长期的理财产品，但如果短期没有对这笔资金的使用需求，那还是建议购买1年期以上的银行理财产品，因为这样利率会稍微高一些。

其实，银行理财将风险分为了五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。当然，五个等级的风险有着大不同。一般在R2（稳健型）等级以下，风险较低，收益率也不高。但是在R2等级以上，就增加了企业债券、股票基金等投资占到一定的比例，所以本金可能会受到影响，并不能完全保本。R2以上收益高些，但风险也很大。

而针对银行的理财是买短期好，还是长期好。我们的意见是，如果短期不用这笔钱的话，还是买长期的好，这主要有以下几方面原因：一是，通常期限越长，银行理财收益率越高。而且理财产品募集期较长，若是循环购买短期理财产品，实际的收益率是要打折扣的。

比如，王女士手里有10万元现金，她想买三个月期限的银行理财产品，银行给她年化收益率3.5%，但该银行理财产品有一个7天募集期，在这期间资金是按活期存款利率计算利息的。所以，如果循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还是要大打折扣了。相反，如果王女士购买360天或270天的银行理财产品，这样可以少经历募集期，可以获得更多的收益。

二是，全球经济增长放缓，美联储连连降息，中国央行加息的可能性并不大。进入到2019年后，国内货币政策全面放宽，虽不是大水漫灌，但是我国央行也是执行的是偏松货币政策，在货币市场资金充裕情况下，银行理财产品整体收益率是下降的，所以，购买360天或270天银行理财产品就能锁定收益率。

三是，在现实生活中，对于投资者来说，谁也吃不准啥时候就急需要用钱，但又不想失去享受银行理财产品的高收益率，所以，我们建议前面案例中的王女士，在用10万的资金进行理财时，可以将5万元的资金用于做360天、270天的中等风险的理财，一般年化收益率在4%以上。

此外，再拿出3万元做180天、90天的中期理财，而剩余的两万元可以进行30天的短期理财。这种理财产式既能满足短期资金需求，又能够满足对高收益率的需求。虽不能将年化收益最大化，但这样的理财，在平均水平上已有着提高。这样的理财方式，更适合于资金量不大，又有可能急需用钱的中小投资者。

考虑理财产品主要从三方面来考虑，收益率，安全系数和流动性。其实无论是投资长期还是短期产品，是要根据个人的因素来决定的。理论上来看封闭期越长的理财产品收益率也越高，所以单从收益率考虑，长期产品占优势。

但长期产品也有自己的缺点就是流动性差些，当急需用钱的时候，很多理财产品是不能提前支取的。所以投资长期产品的时候一定要考虑资金的流动性，是否可以长期闲置，另外还可以选择有转让平台的产品。

当我们选择理财产品的时候，货币政策取向也是我们应该考试的问题，未来有无升息或降息的政策变化。如果是升息，自然要投资短期产品，如果是降息就要投资长期产品。而当前我国正处于经济下行阶段，并且人民币贬值压力不大，央行加息的可能性极小，所以选择长期产品是可行的。

另外投资短期产品要考虑募集期和空窗期的问题，一般产品的募集期是七天，这七天资金的收益率是按活期计算的。另外银行理财产品大家都知道，到期了后，不一定就有可直接顶替的产品，还需要等合适的产品，这样就会使资金产生空窗期，对收益率都有影响。

所以总的来说，如果有长期闲置的资金还是投资长期理财产品更划算。

Ⅳ 怎样理财才会收益最大

要想理财收益最大化，需要：
1、首先，要明确一点，那就是理财的资金不是自己生活费用。也就是说，理财资金短期内不需要使用，属于自己的存款和结余。
2、理财的目的是使资产保值、增值，至少要跑赢通胀。所以理财还是要以稳为主，不可片面追求过高收益。
3、个人的理财习惯是将理财资产的权重按照1：2：3：4来施行，避免鸡蛋放在一个篮子里，可以减少风险，增加收益。
4、将理财资金的40%用于定期存款，这个可以选择存款利率较高的银行来定期存款。风险小，收益也要高于活期，主要是安全。
5、将理财资金的30%用于理财型基金，理财型基金风险高于银行存款，相对来说风险也很小，本金基本不会损失。
6、将理财资金的20%用于中高风险的基金或者债券。这类风险高于以上两种，收益也高于上面两种，有可能会损失本金。
7、将理财资金的10%用于股票。股票风险最高，波动性较大，但是收益也是很可观的。
理财是指以实现财务的保值、增值为目的，对财务（财产和债务）进行管理。
理财，顾名思义指的就是管理财务。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：
①理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。
②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。
③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

Ⅵ 一个23岁的年轻人，手上有2万有什么好的理财建议

关于这个问题，首席投资官评论员溪梅认为：在现代的生活中有着很大的压力，压力来自很多方面，物价上涨的飞快，手中的钱不够花的，尤其是现在的年轻人，总是想趁着自己年轻多干什么事儿，那也会涉及到如何管理自己的财务，首先你要有一个明确的目标。给自己规划一个理财的计划。那年轻人应该如何正确的理财呢？

货币理财：现在支付宝余额宝和理财通、余利宝都是常见的货币理财，他们都属于货币理财中的一款。操作比较简单，门槛很低。适合一些手上闲钱不多的群体，利息都是当天计算的，可以先放在里面滚一滚。等资金多了在做一些其他的理财产品。而且这个使用很方便的。像如果有什么急用钱的时候，可以随时取出来使用，提现到账基本都在2小时内。

P2P：这款理财很流行的，更适合于年轻人。门槛低收益高。但不是每个人都适合这款的，还是要看产品的具体内容。不限起投金额。每款理财产品不同，投资的金额也是不同的。往往收益高风险也会高，这些都是成正比的。在自己拿定不了的时候，可以多看看其他的产品，然后记录下来到时候好筛选，选择一款适合自己的比较重要。

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到底什么是理财呢？理财就是指买什么产品，赚多少投资收益吗？我觉得可能不是。理财包括的范围要广，人生中所有与钱有关的事情，都可以认为是理财的范畴，所以有这样的说法：理财就是理生活、理人生。

一个23岁的年轻人，手上只有2万，这么小的本金，如果说理财是要未来追求投资收益，那基本上可以说是一个笑话。在这个年龄段，更值得在专用方面进行投入，能带来的回报会更大。23岁大概也就是大学毕业刚入职场的那几年，这个时候是最容易在职场出成绩的，付出努力，也许三到五年内，收入可以实现几倍的增长，从毕业的三五千，涨到五年后的1万2万，并不是没有可能。这样的回报率，依靠资本投入其实是很难做到的。在知识和技能方面的投入，能带来的效果会更加明显。从这个角度，也可以说，理财是让对人生的规划，始终选择做投资回报最大的事情。 收入的增长，能让本金积累的速度变快，更快完成一些在这个年龄段最需要完成的事情，比如买房、结婚成家。之后，财富的积累才有机会以更快的速度来完成。

那在这个年龄，关于理财还可以做什么呢？

1、确定自己的财务目标。 我特别喜欢一位朋友说过的一句话：脱离欲望和赚钱能力说理财，就是耍流氓。如果没有清晰明确的财务目标，那说理财其实意义不大，都不知道要去哪里，再怎么走也只是转圈圈。@银行螺丝钉 说过一个案例，有一对年轻小夫妻，想很早就退休，为了达到这个目的，我们列了非常清晰的理财计划，从有收入开始，就以此为目标努力，增加收入，减少支出，积累的本金变多后，借助投资实现本金增长。最后他们真的做到了，攒下来大概有600万的资产，那只要不是在大城市，完全够财务自由了，可以提前退休，做自己想做的事情。

一旦目标定了，会有很清楚的一个努力方向，赚钱和花钱都会很有规划，也更容易攒下来钱。如果很佛系，绝对有钱没钱都一样，也没有特别想要达成的愿望，那是不会有赚钱动力的，说再多的理财也不会真有成效。

2、养成良好的消费习惯。在积累本金的阶段，所有的方法最后总结下来也就四个字：开源节流。 开源取决于专用能力、对商业的敏感等，那节流就完全是跟自己的消费习惯息息相关的一件事，量入为出，按照收入的固定比例强制储蓄然后再消费，养成记账的习惯，对于大宗支出提前做预算，不冲动消费，不超前消费。等等这些都是听起来耳熟能详的，但实际要做到其实也不容易。就超前消费这一项，在有了花呗、信用卡、分期等各种各样的诱惑面前，就很难管住手。

3、尝试一些简单的理财工具，对风险和收益有基本的了解。理财的目标，首先是为了避免货币的购买力下降，而不是赚钱。楼主在23岁的时候，就已经存下来了2万，已经比很多人要厉害了。那也可以开始尝试一些低风险的理财工具，把这2万块打理一下。前提一定是，在使用任何一项理财工具时，都先要对它有一定的了解，知道风险在哪里，知道自己是否可以承受亏损，而不是盲目地跟风。

答案：虽然不能给你提供具体的理财的建议，但是可以提供一些基本的参考。

第一，理财可能是许多人需要学习的知识，而且许多人可能都需要合理地理财。

第二，理财许多可能并不一定就是短期的操作，有的时候可能是长期的操作，所以或许并不是现在手头有多少可以流动的资金就叫做理财，有的时候可能也要考虑到未来的收入。

第三，年轻人理财可能更加有优势，因为或许可以制定更加长期的理财的方案，虽然你现在手头只有2万，但是未来你的工资收入也可能会增加，如果只是围绕这2万来制定理财的方案，可能并不是很全面。

第四，理财的基本特征或许就是，在首先尽量保证资产的安全性的前提下，然后用合理的方法实现资产的保值和稳定的增值。

第五，要想制定出专业的理财方案，可能需要专业的知识，如果自己没有这方面专业的知识或者能力的话，或许可以向一些专业的金融机构的专业理财师寻求专业的理财建议，当然有的可能会收取一定的费用。

第六，理财和投资的本质可能有很大的不同，这一点可能也需要注意。

2万说多不多说少也不少，2万块投资实体店是不可能的！

个人建议可以去开个网店，在21世世纪能够异想天开的也只有网店了，可能今天你只要上一个款式刚好被系统录取了，不好意思你发财了就是这么简单！

我也是做电商的，真实的案例，跟我同期的一位小哥身上只有6000多块钱，走投无路去开了个淘宝店(押金1000块，对电脑一窍不通的人)，刚好上了一款情侣套装又刚好被系统录取了那个月无形当中赚了将近40万！记得卖了3个月左右就从淘宝赚了110万，是纯的哦，已经扣除工人工资一切费用！

所以建议您可以尝试下电商！

倘若是我持有2万元的话，我会将2万元资金全部投入股市或者配置相关的股票型、混合型等高风险的理财方式来博取高收益。但是此方式由于需要承担极高的风险所以未必适合于你。还是建议你在以保障资金安全为首要的前提下进行理财。

1.货币基金。 货币基金是最适合大众各阶层投资的理财产品。门槛低、无需耗费精力、低风险、高流动性等特点特别符合大众的投资需求。所以你可将其中的1.5万元选择类似余额宝的货币基金进行投资。能获取高于银行存款的收益率且能保证安全性。

2.债券基金。 可将剩余的5千元选择债券型基金申购来博取相对高收益。其相对于股票型、混合型基金来说，收益虽然略低，但相应的风险也较低。可以说还是适合部分投资者来博取高收益的。但是要选择靠谱平台推介的债券基金进行购买，而且要将投资占比控制在1/4内。

由于你受资金量的限制，所以想博取高收益的话恐怕有点困难且需要承担巨大的风险，还是建议你想办法开源，增加可投资的资金量，才能获取更多的收益。

2万块钱，你刚23岁，直接放在余额宝可以了，真的。不要乱搞其它了。再高的收益率，两万块，也不得多少钱。高收益 的产品，如果你不会买也会亏的。你就把一万放在余额宝，一万，每周做基金定投，每周投250元，连续定投一年。等你四五年后，牛市来了你再赎回吧。这是最好的，也不用考虑太多理财技巧。越单一越好，再复杂，收益再高的理财产品，你的本金也不够，容易损失本金风险。这就是我给出的建议，

俗话说的好，你不理财，财不理你。钱放在那不会自己生钱，需要通过合理配置打理才能获得收益。但是，想要做投资理财，首先要清楚一点。任何的投资都是有风险的。一般情况下，收益跟风险是成正比的。

从理财投资来讲，在投入之前，首选我们要设定自己的投资目标和投资期限，评估自己对风险的承受能力，确定自己是哪种类型的投资者，然后再选择合适自己的理财产品来进行投资。作为一个23岁的年轻人，有理财投资的意识，是非常好的。但是，由于资金体量较小，抵御风险的能力较差，所以我建议可以做基金定投，在保证稳健的前提下，来实现收益的最大化。

其次，从另一个角度来说，我们也可以拿这个钱去投资自己。巴菲特曾经说过，一个人能做出的最好的投资就是投资自己，让自己处于不败之地。年轻人花钱投资自己，先学着让自己更值钱。从物质到精神，从内在到外在，不断提升自己的核心价值，打造自己的核心竞争力。

1、目前市面上有哪些理财产品、收益如何、风险如何；

2、对于一个普通人，究竟哪种理财产品合适；

3、如果你23岁，手上有2万，怎么来配置自己的理财；

1、银行理财

门槛5万起，收益也只有3%-5%。而且必须存定期，急需钱的时候就傻眼了。

不过有的银行理财产品为了拉用户，也有1万起步的，但是利率相对也降低了不少。如果你未到期就赎回，只能按活期存款利率0.35%计算，简直不要太亏。

总之，我不建议你存在银行账户中，跑不赢通货膨胀。

2、宝宝类产品

以支付宝中的余额宝为例，刚推出时，为了拉用户，收益高达7%以上，但后来规模一大，从2014年下半年开始，利率下调过几次。到现在只有2.64%了，越来越低了。

而且随着银行1年期的存款利率从3%下降到现在的1.5%，余额宝的收益率自然也下降了。

为什么银行存款利率下降，余额宝收益就下降呢？

这个用专业术语讲，叫做“由市场无风险利率下降导致的收益率下降”。这里的“市场无风险利率”一般用1年期存款利率来衡量，而余额宝属于货币基金，有很大一部分资金是投向1年以内（含1年）银行定期存款的，也就是说他投资标的的收益率下降了，所以导致了他总体的收益率下降。

3、私募、信托产品

信托产品收益率现在能达到6%-8%，私募产品也有8%左右的收益率，但是投资门槛太高，通常100万起。普通人一般参与不了。

4、p2p

而对于普通投资者来说，如果想获得比银行理财和宝宝类产品更高的收益，恐怕就要承担一些本金亏损的风险了。

2019年3月28日，广东某团*网就倒下了，存量资金145亿，预计几十万投资人血本无归。

如果你是保守型投资人，不建议投P2P，如果如果你觉得损失本金也无所谓，那就可以试试收益，通常收益率在10%～15%。

当然，P2P平台主要还是看风控，如果风控做的不好，即使像e租宝那样管理规模500亿以上的大平台也是说倒就倒的。

5、债券类投资

主要投资标的包含债券和债券型基金，他们的风险/收益适中，从长期来看，时间不宜过短。债券和债券型基金具备非常稳健的投资收益。以债券型基金为例：从2005年初至2016年底的十二年间，债券型基金累计收益高达148%，年复利7.86%。

6、股票

投资市场是博弈，没有专业的选股能力、没有深厚的经济学、金融学基础，再加上工作忙，没有时间和精力，只能做小散被割韭菜？

7、指数基金定投定

如果你想详细了解：「指数基金」普通人投资的最佳选择

https://www.toutiao.com/i6672936342755738116/

，可以查看此文。

这里主要概括一下基金定投盈利的方式：

基金定投盈利模式主要是靠分散入场来摊平自己的持仓成本，只需要等待市场上涨超过你的平均成本线，就可以卖出获利了。而且又不需要自己操作，对于广大忙碌、无暇理财的上班族来说，简直就是一个福音。

另外，基金定投的资产波动明显低于股票和基金，因此不会因为亏钱而影响到工作心情。所以说，基金定投是最适合普通投资者的理财方式，也是最有效的一种中长期的投资工具。

只要掌握一定的方法，平均年收益率可以实现10～15%。

1、留下10000，作为平时的开支

比如可以花5000报一些优质的课程，来提升自己，让自己的能力升值，时间也是最好的复利，能自己能力得到提升，赚钱是个自然而然的事；

另外5000，也不要放在银行卡中，可以放到余额宝中，赚取一些小小的收益，而且还可以随取随用，非常方便；

2、另外10000，建议做指数基金定投

分成12份，每个月定投800左右，剩下的钱也建议放到余额宝中。

使用的工作建议：蚂蚁财富，在设置好后可以自动从余额宝中扣款，非常适合理财小白使用哦

如果你对理财或者基金定投有疑问，欢迎在联系我或者在评论区评论，非常乐意为你解答哦。

2万虽然不多，但做资产配置还是很必要的。配置的比例可以根据你自己的喜好来决定。

首先，你需要留一笔随时能用的钱，因为你永远不知道哪一天你会急着用钱，所以要留一笔高流动性的资金，以防不时之需。这笔钱你可以放在余额宝或者微信零钱通中，随时可以灵活提取的，利息又比银行活期高得多。

然后，你可以留一笔用作储蓄用的钱，这部分的钱流动性较低，纯碎用作低风险的增值，慢慢增值，对此你可以购买一些低风险，有一定封闭期的理财产品，例如国债，债券基金，结构性存款，定期理财产品等。

最后，你用最后的一笔钱用作带风险的投资，这笔钱同样流动性不高，但对收益要求高，同时可以接受一定的风险来追求高收益。你可以投资，股票、基金、P2P等。

不过在做有风险的投资前，你要了解自己是哪种类型的投资者，一般分为谨慎、保守、平衡、进取、激进。并不是说保守型的不能购买激进型的理财产品，这是说你按照多少比例去买而已。

所以，投资有风险、理财需谨慎。以上分析纯属参考，最后决定权还是在你手上。

首先，如果能够确定之后的日子都会有稳定的结余的情况下，给自己买上三份保险，重疾，意外和养老，越早开始购买保险越省钱，当前年轻人的压力这么大，谁也不知道明天会经历什么，早做打算总是没错的。其次，如果想学着投资，去银行买份基金定投和贵金属定投，投入不会很多，但是随着每日收益的变动，你会愿意去了解投资市场的波动和国际形势的变化，这样不但自己有了学习的动力，也有了和别人聊天的谈资。最后，别忘了留一部分放在龙宝等投资理财里，随时可取，确保日常生活有个大事小情可以急用。祝你在投资的路上一帆风顺。

Ⅶ 我有1000万闲钱，请问如何理财

100万闲钱，理财首选存款，还有是买保险，其次是炒股，p2p，买基金，还有买国债等。但是想要得到高收益，就要进行合理规划并且分散投资。

1、存款。

存款是一种比较保守的理财方式，是最稳定的理财，也是最基本的理财。虽然说存款的利率很低，但是存款也是必不可少的。

存款又分为定期存款和活期存款。100万，也应该分出一小部分用在存款里。存款是以备不时之需的。银行存款会受到通货膨胀的影响，所以只需要分一小部分用在存款上就可以了。

理财要点：

1、做投资一定要用闲钱。

做投资一定要用闲钱，切不可用急需钱来做投资，因为那样很容易出现错误的判断，最后做投资进来不要把鸡蛋放在一个篮子里，可以考虑做些对冲，这样可以把风险降至最低。

2、分析家庭的财务状况。

现金流，未来买房买车，育儿计划等都是要综合在一起考虑的。理财的目的是能使我们的家庭生活过的更好，所以，谨慎稳健是比较重要的。