理财险不合规

⑴ 银行售卖保险理财违规吗

法律分析：不违法，是合法的。但肯定存在销售误导。保险公司与银行签订协议，由银行代卖保险公司的保险，银保工作就是与银行的工作人员合作，这些合作，包括培训银行的柜面人员、售后服务、帮助对客户的讲解。这些都是由保险公司的银管员来完成的。银保工作还包括管理这些银管员。代理保险要有保险代理资格，目前银行还不能混业经营，但可以代收保险费，这要看其经营范围是不是有此内容。银行的现在这种代理保险其实就是一种中介，他不对所有保险有任何售后保证。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》

第二条 国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。

第三条 社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。

⑵ 保险公司的理财产品合法不合法

不少人想买保险来理财，但是性价比高的理财少之又少，我煞费苦心挑出了这些性价比较高的理财险：《十大值得买的理财险大盘点！》

保险公司是受国家监督的，卖的产品不会不合法。至于能不能赚钱还是要靠自己甄别的，具体怎么选往下看。

理财险不是那么简单的，至少要先知道这几点：

1. 理财险有哪些？

理财险主要可以分为四类，最近疯狂被讨论的教育金也是理财险，但是教育金真的有必要给孩子买吗？我在这里把解析分享给大家：《家长必读：教育金保险有必要买吗？怎么挑选合适的产品？》

⑶ 理财保险是不是骗人的

理财保险绝大多数不可信！

一般人去银行做保本的理财，利率大概在4-5%，常常中途被人忽悠去做理财保险。你去找银行业务员做理财，他们会“好心”地推荐你理财的保险，为什么这么“好心”？

1、理财赚不了几个钱，银行发给他们的只是千分之几的提成。比如银行业务员帮你做理财，你存5万存一年，利息5%，而银行用你的5万在其他地方投资，银行收益10%，那么50000*10%=5000，其中50000*5%=2500是分给你的利息，银行赚2500，银行发给业务员50000*0.2%=100元，业务员只能拿100元的提成

2、理财保险却能赚很多钱，这个钱从哪里来？就是从你一年交的保费里扣。现在保险公司都和银行合作的，所以为什么银行里面也有保险？银行业务员也能卖保险产品，一般都和理财有关，所以主推理财保险（银行业务员为什么能卖保险？保险不都是保险代理人卖得吗？因为现在卖保险都是0门槛，考试什么都是背答案的，只要你能把保险卖出去保险公司就能赚钱，才不管招什么人呢，误导什么都是代理人承担，和保险公司没关系。卖保险的代理人都没有下限的，更不要说兼职卖保险的银行业务员了，条款都讲不清楚，重点是赚钱，能卖出去理财保险，自己赚钱，保险公司赚钱，和保险公司合作的银行也能赚钱！）那么银行业务员推理财保险能赚多少钱呢？跟上面一样举例，如果客户买理财保险，一年交5万，连续交3年。保险公司的的万能险和分红险，提成大概是15-25%，保守点50000*20%=10000元。

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业务员是赚到很多钱了，但是这钱是从客户交的保费里面扣得！而客户会受到什么影响呢？

影响是前5年基本上本金拿不回来，要等5年以上，有的甚至10年，才能拿回本金，产生收益。

还是根据上面的例子，一个客户年交5万，交3年理财保险

1. 如果买的是万能险（预期利率4.5%）

买了保险以后，客户会有一个现金价值的账户（现金价值就是退保时候能拿回来多少钱），客户每年交的保费会有一部分进入这个理财账户

第一年扣除初始费用50%，第二年扣25%，第三年扣15%，

也就是说第一年50000扣掉25000，25000进入万能账户，第二年进37500，第三年进42500万元，三年交完，账户里一共10.5万元，客户一共交了15万，也就是说3年内，连本金都拿不回来！而利息是怎么算的呢？

第一年：25000*4.5%=1125

第二年：(25000*1.45+37500)*4.5%=3318.75

第三年：（（25000*1.45+37500）*1.45+42500）*4.5%=6724.7

也就是说，算利息的不是50000的本金算的，而是被扣掉以后的钱算的利息，本金打了折再算利息的。

这个利息，上面是简化了按一年计算的，万能险实际计算很复杂，是每日计算，先按保底利率1.75%/365算每天的保底利率，再把多出来的利率加进去计算，这个多出来的就是公司的收益情况决定的利率，最后在4.5%上限浮动，4.5%这个叫预期利率。

理财保险有保险的作用，就是能加一个保额，比如40万保额，得了保险合同里约定的大病赔40万，要么被保险人死了，赔40万，有不少人觉得这点不错啊！请注意，这个保险不是白给的！它是额外收费的，这个费用叫做保障成本！保障成本根据被保险人的年龄，性别，风险保额计算的。假设一个男人30岁，它每一千块钱的风险保额是2块钱，那么40万/1000*2=800块，保障成本分开算，大病归大病，身价归身价（其他还有意外，豁免，小医疗，都是分开算，再加起来的），假设大病和身价都是2块，那么他的保障成本就是800+800=1600块。每一千块钱的风险保额和年龄有关，呈现U字形，一般18岁最低，50岁后，就要是30岁的10-20倍，你的现金价值账户到时候不但不增长，反而会亏掉！万能险一般要10年左右，账户里的钱才和你交的本金多一点，像这个一年交5万3交3年的，可能7年左右可以回本，7年以后才会慢慢涨，但是30岁左右就差不多该把钱拿出来了，年龄再高，保障成本会大大增加，35岁开始就涨的很慢了，所以利息也就降下来了。保障成本是每个月结算一次的，所以月利息计算是 （上月账户现金*月利息-保障成本）*当月月利息，下个月第一天再扣掉保障成本再乘利息

因为有初始费用和保障成本的存在，也就是为什么有那么多人说万能险特别坑，这个要扣费那个要扣费，上面就是写的其中的道理

2、如果买的是分红险（4.5%预期利率）

一个人年交5万交3年，他同样有一个现金价值账户。那么第一年大概只有5000元是进现金账户的，有人问为什么比万能险的钱还要少？因为分红险没有保障成本，每年或每月还有分红。

也就是说分红险一开始的利息只有5000*4.5%那么少！当然利息的计算也是一样复杂，每天按保底利率2.5%/365再加预期不稳定的一部分利息组成，这里就没有保障成本，不扣钱了。而分红险每年都有分红，大概在一年保费的1%上下浮动（交的钱多拿的分红也多）。分红是不确定的，分红的钱不是主要部分。如果分红的钱不拿走，是自动存入现金价值账户的，然后现金价值会变多一点，利息就多一点。但是，分红险就算不取出分红，它的回本时间大多都比万能险还要长，短的10年，长的15年，之后才开始产生收益。

在保险方面，分红险的保额是很小的，不像万能险那样，不高的保费能做到20万以上的保额，一般大病或身故（二选一）只能赔个一年期保费的2-3倍，然后合同结束，把现金价值退给你。比如我一年交1万交10年的分红险，第一年得了大病，只赔个3万块给你治病，然后身故了，退给你现金价值1000块；或者第五年得大病，赔了3万治病，再把现金价值3万退给你，也就是花5万，赔了你6万。一般脑子正常的人知道这种结果都不会去买的。而理财的话，一般要10年左右才回本，别人理财要的是收益，这么晚回本不吐血！

3、如果同样5万买4.5%预期的一年定期理财，交3年。

第一年：5*1.45，第二年：5*（1.45+1.45^2）,第三年：5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）

第n年以后:5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）*1.45^(n-3)

这才是实打实的理财，而且这家银行实际利率如果比预期利率降低了，你还可以换个理财买。你买理财保险，5-10年内钱在保险公司根本别想拿走，一旦利息降了，你只能认命！不要说什么理财保险几乎没什么风险，没什么风险的稳健理财多着呢。银行可以倒闭，如果有人说国家规定保险公司不会倒闭，那肯定是在骗人！保险公司是可以被兼并、分裂和撤销的！

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总结：银行业务员极力推荐理财保险因为提成很高，而客户买了理财保险要等5-10年才能回本，所以收益很低，而现今一年贬值率大概在2%，未来还面临贬值风险。

⑷ 理财保险的三大缺陷是什么

理财保险的三大缺陷：
一、理财型保险属于长期持有型的资产，投资期长，回报期长，流动性差。期限过长，投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力弱，容易影响到投资的流动性。
二、理财型保险风险小，收益也较低。从投资理财角度上说，并不是最合适的理财产品。
三、投保人在投保理财保险的过程中宏比较容易忽视理财保险的保障功能，只是注重其收益。理财保险的重点在于如何通过保险公司的运作来提高保费的使用效率，降低保费的支出，同时承担相应的风险保障，而不是通过理财保险赚大钱。
【拓展资料】
理财保险，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
一、理财险的优点
1.保费使用的透明度高
理财保险的购买可以较为清晰的认识保险公司的基本策略，进一步可以判断出该保险公司的理财产品是否可以购买。例如，目前多数理财型保险会明确说明扣除费用的比例（保险公司管理保单所需要的费用）、保障成本（纯保费）、储蓄保费（账户价值），通过这些数据，很容易了解到一家公司的投资实力、运作产品的策略和定价假设。
2.缴费额度和频次灵活
可以根据所购买产品的实际价值，来决定缴费的频率，这样可以有效避免因缴费不及时而导致保单效力中止，这样方便公司资金的周转。
3.保险金额可调整
根据产品自身情况，部分保费可以得到节省，提高保费的使用效率。
二、购买理财险有以下几点值得注意：
1.在购买保险理财产品之前，建议消费者保持清醒的头脑，对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估，根据个人实际状况，选择适合自己的产品。
2.购买保险理财规划前要充分了解各公司投资连接保险的作用及操作，不能只听营销员的一面之词。
3.对于保险期限，消费者在制定保险理财规划时应充分了解产品及其购买渠道。
4.理财型保险属于长期持有型的，手里的闲钱才能买理财险。
5.只看确定部分！不管产品怎么组合，吹的怎么眼花缭乱，我们只看白纸黑字写进和合同的领取金额。

⑸ 在保险产品中产品条款表述不合规有什么影响

在保险产品中产品条款表述不合规有欺骗消费磨销者违法影响。分产品条款表述不合规、不严谨，华夏腊并人寿某意外伤害保险，条款中关于具有管辖瞎局游权的法院范围约定，与相关法律法规不符，欺骗消费者违法影响。

⑹ 买理财保险靠谱吗

首先，理财保险只要是正规的保险公司推出的产品，一般都是经过银保监会备案的，是正规可靠的。目前常见的理财险，多数是指万能险、分红型和投资连结险。但是理财保险，是有一定的风险的，这些保险的收益是不稳定的。

比如说万能险，保险公司只保证最低利率，超过最低保证利率的部分，都是不确定的。目前市场上的万能险，大多最低保证利率在1.75%-3%之间，能达到3%的是比较优秀的。但是要注意的是，投入万能账户的资金，并不是全部都进入账户的，还需要扣除初始费用、保障成本等，而且实际利率和结算利率有关，所以收益并不是稳定。需要深入了解万能险的可以看这篇文章：买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋的……

若是想要稳定收益的保险，可以考虑年金险和增额终身寿险。

年金险，主要是提供年金保障和身故保障，到达约定时间后，可以定期领取一笔资金，直到期满或身故。比如光明慧选养老年金险，这款产品的缴费期限灵活，保障期限可选保至领取20后或保至终身，养老金领取起始年龄最低女性55周岁，男性60周岁，可选年领或月领，还可以附加万能账户，最低保证利率为3%，是非常不错的，感兴趣的小伙伴可以看看：光明慧选养老年金拥有高收益？答案就在文中...

增额终身寿险，则是保障被保人身故，保障期限为终身，不管被保人什么时候身故，都能为家人留下一笔财产。保费较高，适合收入可观、想要资产传承的人群配置。购买增额终身寿险，我们要注意看内部收益率。内部收益率是一项投资渴望达到的报酬率，一般越大越好。增额终身寿险的内部收益率，比较优秀的可接近3.5%。想要购买增额终身寿险的小伙伴，可以看看学姐整理的这篇榜单：新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！

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⑺ 银行职员向老人推荐不合理的理财险,已购买了一年,要连购三年,五年才能要回

你说的情况应该是老人购买了储蓄型保险，该险种若是按时连续购三年碰手衫存满五年收益是比存定期要划算且保险。若经济允许建议你不要终止，提前取会损失很笑腔多，建薯蔽议你考虑清楚。