古老的理财

① 老百姓常见的投资理财方式有哪些

中国早期普通老百姓投资理财的方式并不是很多，储蓄——曾经是早期中国老百姓唯一的投资理财方式。一张又皱又黄存折，记录着一串简单的数字，这就是当时一家人全部的财富。当时的那句口号——“存款储蓄，利国利民”，还时常在我的耳边回荡，记载着那段并不算太遥远的历史。
一直到上世纪八十年代，改革开放初期，中国的老百姓才有了一个新的投资理财方式——国债（也包括早期的国库券）。伴随着改革开放的春风，中国经济驶入了高速发展的轨道。各种类型的国债也为中国的经济建设和经济发展，立下了汗马功劳。而老百姓对待国债的态度，也由原先的消极购买，发展到现在的积极抢购。眼下的各种类型的国债，早已成为中国老百姓投资理财的“宠儿”。
当历史的车轮行进至上世纪九十年代，又一种新的投资理财方式呈现在中国老百姓的面前——股票。虽说，股票在上世纪八十年代就出现了，可是真正在全国范围内普及，还是在上世纪九十年代。当时的老百姓，个个摩拳擦掌，跃跃欲试。从排队购买股票认购证、摇号抽签、认购股票，到进入证券交易所进行股票交易。由此，一名普通的老百姓，完成了从平民到股东的转变。从那时起，普通的老百姓便和一家家上市公司，紧密的联系在一起。中国股市的沉浮，在给中国老百姓带来无数喜怒哀乐的同时，也为中国老百姓灌输了强烈的“市场意识”、“投资意识”和“风险意识”。
进入21世纪，中国经济持续高速增长。从2005年到2007年，中国股市开始了为期两年大幅上涨，从2005年6月的1000余点（上证综指），上涨到2007年10月的6000余点（上证综指）。中国股市史无前例的大涨，不仅让众多的股民欣喜若狂，也使得一种新的投资理财方式——证券投资基金，进入了千家万户。现如今，以开放式证券投资基金为代表的各类基金，获得了老百姓的青睐。因此，很多老百姓便顺理成章的成为了“基民”。
黄金市场作为全球四大投资市场之一，在国外有着众多的投资者。可是，在中国的起步比较晚，所以，中国的老百姓还不是很了解，因此投资黄金的老百姓，还不是很多。不知大家注意过没有，作为各个国家“大管家”的各国央行和“扶危救困”的国际货币基金组织（IMF），都有大量储备黄金。因此，我们中国老百姓适时、适当地为自己增加一些“黄金储备”，还是很有必要的。
随着时间的推移，黄金投资必将成为，继储蓄、国债、股票、证券投资基金之后，中国老百姓投资理财的新热点。我也相信，用不了多久，黄金投资就将成为中国老百姓投资理财的“第三条腿”；同时，黄金投资也将帮助中国老百姓打开多元化投资理财的大门，带领中国老百姓走向投资理财的金光大道。

② 十大必读的理财经典书籍

《富爸爸、穷爸爸》

“不要做金钱的奴隶，要让金钱为我们工作”，这句话透彻地说明了有钱人和大部分普通人的本质区别。

作者以亲身经历的财富故事展示了“穷爸爸”和“富爸爸”截然不同的金钱观和财富观——穷人为钱工作，富人让钱为自己工作。

由于该书简明、通俗，且发行量巨大，罗伯特·清崎的一系列言论都成了名言警句：

“什么是资产?资产就是向你口袋送钱的东西;什么是负债?负债就是把钱从你口袋掏出的东西。

“从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。

“富人买入资产，穷人只有支出。”

《小狗钱钱》

《小狗钱钱》的故事情节很简单：有位12岁小女孩吉娅发现并收养了一只受伤的小狗，为它取名“钱钱”。不久后她发现，钱钱竟然是一只会开口讲话、懂得很多理财知识的神兽。就这样，在钱钱的指引下，吉娅逐步找到了帮助家庭走出经济困境、改善生活的方法。

《小狗钱钱》既关乎理财观念，也关乎生活态度。一个人如果想过得更幸福，最重要的不是努力赚更多的钱，而是先改变自己，更积极地生活。

在作者看来，赚钱的方式总结起来不外乎两种，一是为别人解决问题，二是把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。做自己擅长的和喜欢的事情，才能真正获得成功。“这正是许多没有钱的人爱犯的错误，它们总是有那么多紧急的事情要做，以至于没有时间来关注重要的事情”。

《邻家的百万富翁》

“富人”是如何成为富人的?怎样的财富是可持续的?刚刚富裕的中国人能从美国富人身上学到什么?《邻家的百万富翁》这本书可以告诉你答案。

作者托马斯·斯坦利，在潜心研究百万富翁达30年之久、访谈数千名美国富人后，他定义的富人却是这样的：他们首先拥有着大量的值得重视的资产，同时所有者从中得到的快乐要比展示高消费生活方式得到的快乐大得多。

作者向读者揭示了美国富翁们真实的消费态度。他还详尽地讲述了为什么如此热爱奢侈品、挥金如土的人们，都成不了富人，以及幸福与你的衣服、汽车、饮食没有任何关联。读者看过本书之后，自然会惊叫一声：哦!原来如此，他们不过是与我们比邻而居的普通人。

这本书对中国读者格外有意义。中国还处于“富一代”阶段，所以富人们频频表现出来“土豪”作风——毕竟贫穷的烙印太深刻了。而美国的富人们则相对成熟许多，他们虽然有钱，但仍能够科学规划生活，不过度消费，追求物质之外的人生价值。

《非同寻常的大众幻想与全民疯狂》

人类的金融史也是一部人类疯狂、盲从的荒唐史，能够以史为鉴的投资者才是聪明的投资者。

这本书是查尔斯·麦基所著的一段关于大众荒唐的历史。该书按三大部分记载以下内容：全国性的幻觉、古怪的荒唐事、与哲学相关的幻觉。

我们可以从中了解到为什么即使是聪明人，在卷入投机风潮之后也会做出一些无比愚蠢的事情。这些奇异事件的来龙去脉在一页页书卷中回放，读来耐人寻味，发人深省。

作者对彻头彻尾的骗徒大加嘲讽，对贪婪、狂妄等人性的弱点冷嘲热讽，对盲目跟从的民众哀其不幸，怒其愚昧，也对无辜成为谬误的传播者和受害者表示同情。

本书之所以推荐给普通的理财爱好者，并不是因为这本书中有许多金融投资理财知识，阅读本书的意义更多在于通过阅读以史为鉴，在碰到事情时能以更全面、更高的角度来看事情，避免过于片面地看待问题，以保持独立的判断，努力做到“众人皆醉我独醒”，从而避免跟随性的“大众性癫狂”，避免让自己的财富在疯狂中灰飞烟灭。

《巴比伦最富有的人》

古巴比伦很早就通晓了财富增长的智慧，如今这些“简朴”的思想依然行之有效。

1926年，乔治·克拉森出版了一系列关于精明理财和理财成功的小册子，以古巴比伦为背景，用寓言体方式来解释他的观点。这些小册子在银行业及保险业发行量极大，并很快成为数百万人耳熟能详的著作，后来结集在《巴比伦最富有的人》一书中出版面世。

读完《巴比伦最富有的人》，你将通晓最基本、最不能忘记的财富法则，完成你一生必经的财富启蒙;你将了解财富的获得需要积累，学会增收节支、合理使用金钱;你将学会在绕开财务陷阱、保证资金安全的前提下，如何积极投资、掌控风险以获得更大的经济利益。

本书讲的道理并不复杂，而且篇幅也不长，缺乏理财基础观念和知识的读者很容易看懂，通过浅显的寓言故事讲出了恒古不变的理财真理。

《就这样理财,就这样生活》

理财老手“标叔”给99个理财难题开的“药方”，也许会让你找到聪明理财的窍门，以及通往幸福生活的秘方。

这本书是《理财周刊》精华栏目《理财问标叔》99 篇经典文章的集结，其中所涉及的理财问题均是百姓生活中最为常见、最具借鉴性、也最为棘手的。

标叔对理财难题的回答，往往涉及对理财工具、房产、保险等各类基础知识的梳理，却又与“条条框框”的教科书迥异，因为一切的答案都围绕着问题而展开，逻辑分析犀利而精彩，有种读推理小说般的“带入感”。

《聪明的投资者》

本书是一本投资实务领域的世界级的经典著作，自从1949年首次出版以来，即被喻为“股市《圣经》”。

作者本杰明·格雷厄姆有两个身份，他首先是个杰出的投资者，他同时还是个伟大的教育家，他的学生就包括被称作“股神”的巴菲特。而引领巴菲特进入投资领域的入门书就是这本《聪明的投资者》(第1版)。

目前流行的《聪明的投资者》是在格雷厄姆原著1973年第4版的基础上修订而成的，其中大量的注释和每章之后的“总结”非常有价值。股神巴菲特撰写的序言和评论是这个版本的又一个亮点。

这本书最大的价值在于传播了一个重要的理念：即使是一个普通的投资者，也可以凭借一种朴素的投资理念在股市赚钱。这种朴素的理念就是“价值投资”。

其核心是——“等待定价出错的机会”，即等待被市场“错误”地低估值的股票出现。这是从市场角度解释的，如果转换成投资者自身角度，会更好理解：对自己“安全边际最大”的投资就是价值投资。因此，寻求安全边际就是价值投资的核心。

《漫步华尔街》

在股市里，有没有一种既简单又有效的赚钱方法?这是很多刚刚入市的投资者想知道的。应该说，相对容易做到，并且能稳健地赚取市场某一阶段平均回报率的方法还是有的。

本书是一本投资领域常年畅销书，上世纪70年代出版以来，至今已经修订到第10版。

作者马尔基尔是大学教授，也常年担任知名金融公司的董事，因此他在《漫步华尔街》一书中将投资理论与实践水乳交融地结合在一起。由作者发明的“坚实基础”理论和“空中楼阁”理论，引出基本面分析和技术分析，同时讲述了历史上著名的投资泡沫和投机狂潮，既学术又通俗。

较为有特色的是，在这本书中你不仅将学会分析股票、债券的潜在收益，而且将学会分析其他投资机会的潜在收益，包括货币市场、房地产、保险、黄金、收藏品等。

本书另一大经典特色是为各个不同年龄段的投资者量身定制了“生命周期投资指南”。美国前财长萨缪尔森赞誉此书说：“无论你刚踏入职场或是打算退休，还是处于这两者之间，你首先应该读一读《漫步华尔街》。

《巴菲特之道》

谈到巴菲特，一般的投资者都这样认为，“不就是买大蓝筹，长线持有嘛。”其实，那是对股神巴菲特的误解。真实的`巴菲特不仅偏爱成长股，他还会“低吸高抛”，也善于借助危机事件打埋伏。

时至今日，有关巴菲特的书籍多达百余种，其中《巴菲特之道》始终是最为经典的一本。这本书较为有特色的是总结出四大类12条投资准则，系统勾勒出巴菲特投资方法的框架。

此外，作者将巴菲特的方法放到更广阔的历史背景上，揭示了20世纪投资巨人们在“价值投资”领域的主要实践，从格雷厄姆到菲利普·费雪、查理·芒格，更涉猎投资数学、投资心理学等范畴。新版增加了新的案例，如收购亨氏食品、投资IBM，还增加了来自其他科学领域的研究以佐证价值投资理论的正确。对于那些想了解价值投资、了解巴菲特、想取得投资成功的人，无疑是最佳学习路径之一。

《穷查理宝典》

从某种意义上讲，投资就是与人性作战，而投资大师也往往是洞悉人性的心理学大师，芒格就是其中之一。

作者查理·芒格，他是巴菲特的合伙人，也是其良师益友。这本书完整收录了芒格主要的公开演讲，书中十一篇讲稿全面展现了这个传奇人物的聪明才智。此外，“芒格主义：查理的即席谈话”一章收录的是他以往在伯克希尔·哈撒韦公司和西科金融公司年会上犀利和幽默的评论。

贯穿《穷查理宝典》全书的是芒格展示出来的聪慧、机智，以及其令人信服的价值观和卓越文采。他拥有网络全书式的知识，所以从古代的雄辩家，到18、19世纪的欧洲文豪，再到当代的流行文化偶像，这些人的名言他都能信手拈来，并结合他和巴菲特投资生涯的案例，来强调“多元思维、多元知识结构”对投资者的益处。

这本书也可以看作是芒格的人生小传，书中还包括多位子女的回忆文章，体现了芒格在教育子女方面的独特之处。总之，《穷查理宝典》是一本完整、翔实、权威地披露查理·芒格人生智慧的大全，在这本书中读者得到的不仅是投资的智慧，而且是全方位的“人生智慧”。

理财书籍排行榜前十名

第一名：富爸爸穷爸爸（全新修订版）

书籍介绍： 富爸爸穷爸爸荣俱《纽约时报》《商业周刊》《华尔街日报》《今日美国》畅销书榜第1名。发行109个国家，总销量突破2900万册！英文版连续6年高居《纽约时报》畅销书排行榜榜首！中文版连续18个月蝉联全国畅销书排行榜冠军！

第二名：30年后,你拿什么养活自己

顶级理财师给上班族的财富人生规划课(刘彦斌鼎力推荐,热印122次,渣打银行财富管理师专为薪水族打造)

书籍介绍：这是一本全亚洲加印122次，连续192周蝉联韩国畅销书榜的奇迹之作。全球金融巨头渣打银行三大财富管理师强强联合，以一个妙趣横生的理财励志故事，揭示即使是普通工薪族也能跨越成为富人的秘密！许多人看过本书后，恨不得重新活一遍！CCTV《理财教室》理财专家刘彦斌鼎力推荐：这本书能让你成功跨越穷人和富人的分水岭！

第三名：证券市场基础知识

书籍介绍：（SAC证券业从业资格考试统编教材2009版）

第四名：日本蜡烛图技术 古老东方投资术的现代指南

书籍介绍：本书是对技术分析书面资料的一项激动人心的、价值不菲的充实。它以详实、流畅、精辟易懂的语言，有史以来第一次，将这门古老的东方技巧介绍到美国交易者面前。“蜡烛图”相对于现有技术分析体系，不仅具有高度的“增加价值”，而且引入了全新的视

第五名：黄金游戏（三）——交易靠自己

书籍介绍：本书以通俗性、价值性、系统性、现实性、实战性为纲要。笔者之所以将“交易靠自己”作为这本书的副标题，是想告诉读者：“交易是自己的，当然要依靠自己的智慧。交易的得失与他人无关，只与自己的钱袋有关。”因此，一个投机者想要成功，其前提就是独立思考，独立承担账户责任和得失。既然选择了这种博弈游戏，就要担当得起输赢。赢，知道自己为什么赢；输，清楚自己为什么输。经得起输赢，看得惯得失，并从中发现超越金钱本身的价值，这就是真正的“黄金游戏”。

第六名：彼得·林奇的成功投资（修订版） 自出版后的10年间，销量超过百万册，畅销全球

第七名：胡立阳股票投资100招（附DVD光盘）

第八名：炒股入门与技巧

第九名：人人理财01：高薪水比不上会理财

第十名：富爸爸财务自由之路

③ 理财的知识

个人理财概念

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个人理财概念
一、什么是个人理财？
我们知道公司、单位、机构的财务管理称为企业财务管理，因而对于个人（家庭）的财务管理可称为个人财务管理－－－个人理财（personal finance）。
个人理财＝人＋钱
我们每个人的一生，从生到死都要与钱打交道；因为，钱是我们生活的必需，人的衣、食、住、行离不开钱，我们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财，这就是个人理财。
在个人理财方面，每个人都有每个人不同的做法：有钱人有有钱人的理财方式，没钱人有没钱人的理财方式；有的人把自己的个人财务管理的很好，有的人把自己的个人财务处理的较差；有些人有计划、有意识地进行个人理财，有些人则糊里糊涂地使用钱财。但这些也都应算是个人理财。
如果，对个人理财下个确切的定义：个人理财就是对个人（家庭）的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人财产的合理安排、消费和使用，有效地增值和保值。
简单地讲个人理财就是处理好自己的钱财。
金钱财富，生不带来，死不带去，人活着就要好好地利用钱财，为人服务，科学地个人理财将使您生活的更美好！

二、个人理财与企业财务管理的区别

●企业财务管理有专人、专职负责；而个人理财仅靠自己来把握。
●企业财务管理只负责企业财务的登记、统计、核算等具体的财务工作，不负责企业的投资决策行为，仅通过财务分析提供决策参考；而个人理财需要有明确的使用安排和投资决策（理财目标、理财计划、理财方案等等）。
●企业可以靠自身的运作（加工、储运、销售、服务等）和对外投资来实现资产的增值和保值；而个人理财仅靠合理的费用安排、稳妥的银行储蓄、有效的个人投资来实现个人产财的增值和保值。
●私人开办的店铺、作坊、公司、企业已不属于个人理财的范畴。

三、为什么会有个人理财服务？

大家都知道在过去，我们普通百姓的生活谁也不富裕，人们的收入主要用来维持家庭的日常生活开支和少量的应急储蓄（银行存款）。甚至有一部分人（贫穷地区）的温饱还尚成问题。“脱贫致富奔小康”，不仅是政府的工作重点，也是广大老百姓的生活目标，人们企盼着美好的未来。
随着改革开放的深入，我国的经济发生了翻天覆地的根本变化，国内的经济形势日新月异、蒸蒸日上。人民的生活水平也明显提高，特别是东南沿海经济开发较早的地区，越来越多的人已从“小康”奔向了“富裕”。个人积蓄从10万到100万至1000万。很多个人（家庭）有了可观的节余，手中的闲钱也多了起来，如何使这些钱能够得到有效保值和增值，已成为富裕者个人理财的当务之急。
在银行存款利息相对较低的背景下，选择其它的个人理财投资方向不失为明智之举。如何选择合适的投资方向？如何确定最佳的投资计划？如何进行稳妥的投资操作？这些都需花费很多的时间和精力来研究、分析、判断和决策的，而一个人的时间和精力终究是有限的。个人理财服务（personal finance service），迎合时代之需、依据客户所求，便在二十一世纪的中国大地上蓬勃兴起。
其实，在西方经济比较发达的国家，个人理财服务早已是一件很平常的事了。人们可以通过个人理财服务机构咨询到自己最佳的理财方案和投资计划，了解到最新的个人理财信息，也可以通过个人理财服务机构代理自己的部分或全部私人财产，以实现个人财产的有效保值和增值。

四、中华民族是个优秀的民族、节俭之风源远流长

中华民族有着几千年的悠久历史和文化，造就了中华儿女勤劳朴实、勤俭节约的传统美德。
人们一向以传统的省吃俭用、日积月累、集少成多来积攒自己的财富。这是从牙缝里挤出来的钱财，一分一分凑集起来的财富。有的人辛辛苦苦节俭了一辈子，所积蓄的钱财还抵不上富豪人家的一顿饭钱。但是，这些钱每一分都是他的血汗钱，是一笔不可低估的精神财富，其行为可嘉。
国人在注重节俭的同时，更重视钱的使用和安排。有句俗话说：“要一分钱掰两半花”，可想对钱使用的精确程度。很多人对钱的使用是：巧安排、细打算。做到精打细算、分毫斟酌。特别是上海人更以“精细”而闻名全国。
可以说：国人在家庭开支安排方面远强于西方国家，是西方人所不能比拟的。但是，在个人财产的对外投资理财方面，国人却远远落后于西方洋人，究其原因，是个人投资理财观念滞后。目前，大多数国人仍以较为保守的银行储蓄作为个人财产保值、增值的主要途径和手段，不能树立正确的个人风险投资意识（即风险与收益成正比，风险越高收益越大）。仍旧畏惧风险、墨守成规、裹足不前，不敢投身于个人风险投资领域。
而时代的步伐是在飞速发展和前进的，历史的脚步已经迈进了崭新的二十一世纪，人们已经进入了一个个人理财投资的新时代，观念的陈旧及个人理财投资方式的落后，将导致个人财富的贫乏与落后。因此，我们首先应当做的是：广泛地向人们宣传个人理财投资的新理念，树立正确的个人理财观念，增强个人理财意识及个人风险投资意识，提高人们的个人理财技能。
在勤俭持家的基础上，增加人们获得更多财富的本领。

五、古老的银行储蓄投资方式将遇挑战

长期以来，人们一直习惯运用传统的银行储蓄作为个人财产保值、增值的主要手段，这种古老的方式，其风险很低，在我国可以说风险为零，但是，相对于其它个人投资方式来说收益率要低一些。
过去，国家政府也一向积极鼓励百姓进行个人储蓄，这样可以把百姓手中闲散的资金组织起来，支援国家的经济建设。
但随着改革开放的深入，国家经济形势良好的发展，百姓的收入也不断得到提高，人们手中的钱越来越多起来，银行存款余额不断攀升，到2002年9月底，全国城乡居民存款余额已超10万亿元，随着银行金融体制的改变，巨额的存款给银行也带来了巨大的压力，百姓的单一储蓄投资已不利于国家经济建设的进一步发展。
最近几年，国家政府动用货币调控政策，对银行储蓄利率进行了多次适当的调整，连续8次降低储蓄存款利息，并征收储蓄存款利息所得税（存款利息的20％）。其目的是显而易见的：政府希望人们能分流部分银行储蓄存款，直接参与消费和个人投资。
在当今商品供应比较充裕的环境下，通过适当地刺激物资消费（合理地提倡、引导、鼓励个人消费），来搞活市场、促进流通、激发企业活力，不失为提高国民经济发展的一种有效手段和方式。百姓通过消费来带动商品的流通、企业的发展、国民经济的提高。适度消费有利于百姓（加快了新品的开发）、有利于企业、有利于国家，也缓减了银行储蓄存款的巨大压力。
一个人若能把握一定的风险投资意识，进行合理的个人风险投资，将会为自己创造出更多的财富。在当今信息与财富的时代，个人理财及个人风险投资将是为自己积蓄财富的最主要手段，作为每一个人，都应该审时度势、更新观念，调整自己的个人理财投资意识及个人财富的积蓄方式，运用多种金融投资工具，规避风险、把握行情，为自己创造更多的财富。单一的银行储蓄已不是您唯一的选择，古老的储蓄存款投资方式将遭遇挑战
六、个人理财具体包含哪些内容？

个人理财主要包括三大方面的内容：
A.个人理财规划 B.个人理财操作 C.个人消费与个人信贷
A.个人理财规划
1、个人财产分析：摸清楚自己实际到底有多少家产
个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
个人负债总值
个人资产负债率＝－－－－－－－－－－×100％
个人净资产
个人资产总值：流动性资产、投资性资产、个人固定资产
个人负债总值：长期负债、短期负债
2、个人收支分析：日常收入与日常开支
个人收支损益＝日常收入－日常开支
损益值＞零：个人日常有一定的积蓄
损益值＝零：日常收入与开支平衡，日常无积蓄
损益值＜零：个人日常入不敷出，要动用原有积蓄或借债
3、个人理财目标：
●按时间长短分：
短期目标（1年左右）、中期目标（3－5年）、长期目标（5年以上）
●按人生过程分：
个人单身期目标、家庭组成期目标、家庭成长期目标、子女教育期目标、家庭成熟期目标、退休前期目标、退休以后目标
个人理财目标制定好后不是就一成不变了的，而应根据实施情况、环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身的实际要求。
4、个人理财计划 ：个人理财投资步骤、个人理财实施方案
根据个人理财目标，制定相应的个人理财计划，并选择最佳的投资步骤、实施方案，进行 个人理财投资操作。
根据个人理财计划，制定具体的理财投资步骤和理财实施方案，按计划、有步骤、有方案地进行个人理财，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，创造更多的财富。
B.个人理财操作：投资工具、投资组合、投资操作
根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人理财投资，将会产生良好的投资回报，如果，盲目跟随别人投资，或选择自己不熟悉的投资工具，这将会给你的资产带来很大的风险。
1、目前国内主要的个人理财投资工具有：
投资工具 储蓄 保险 债券 基金 外汇 股票 期货 房产 金银 收藏

投资工具 储蓄 保险 债券 基金 外汇 股票 期货 房产 金银 收藏
风险性 低 低 低 中 高 高 高 中 中 中
收益性 低 低 中 中 高 高 高 中 中 中
兑现性 高 低 中 中 高 高 高 低 低 低
2、投资组合：
“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，不同的投资工具既有其长处，又有其短处。若把个人资金全部集中投向一种投资工具，往往不能有效地防范投资风险，其风险性是很大的，也难以获得理想的投资收益，所以个人在选择投资工具时要多样化，形成一定的投资组合。
“失之东隅、收之桑榆”，多元化的投资组合，将资金分布于不同的投资工具中，这是规避风险的一种有效投资策略。
每个人应根据自己的实际情况，选择适合自己的投资工具，建立自己的投资组合，这是个人理财投资成功的关键因素之一。
3、投资操作：
当一个人的个人理财目标、理财计划、投资方案、投资工具、投资组合确定后，其个人投资操作，对于个人理财投资的成败将起决定性作用！
投资操作需要个人的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力，任何一个方面的缺陷，都将可能导致个人投资的失败。
金融投资市场是一个充满风险，充满很多不确定因素和变动性很大的市场，投资者应对其所投资的品种较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断作出正确的判断和决择，适时调整自己的投资方向、投资品种、投资结构、投资数量，把握自己，把握行情，为自己的理财目标、为个人、为将来、为子孙创造更多的财富而努力！
C.个人消费与个人信贷：“花钱的艺术”
国人一向以勤劳节俭、艰苦朴素而著称于世。在花钱方面，甚于精打细算、勤俭节约。注重积累，能省一分就省一分，出手也量入而为，决不会把口袋中的钱花个精光。人们花钱的原则是：自己有多大经济实力、能承受多大开销，就花多少钱。很稳重也很扎实，一般情况下不会去借债而承受较大的负债压力，属于攒钱消费的原则。
但是，时代是在不断地前进和变化的，在当今新的经济时代，攒钱消费的原则似乎已有些落伍了。你想假如一个工薪阶层，若想买一套房子或买一辆汽车，如仅靠他每年每月的工资一点一滴地积攒起来，也许要等到他退休的时候才能买得起房子和汽车。到那时，他也老了、要退休了，房子和汽车又将成为他微薄退休金的一项负担，也许他只得放弃，那么他的人生中将会留下一些遗憾！
假如，他在参加工作后，能够通过银行提供的信用贷款和抵押按揭，购置到自己所需的房子和汽车，并每年拿出部分薪金来还贷，到老的时候，房子和汽车都是他的了，到时还能为子孙留下一笔不小遗产，这样的事何乐而不为呢？
信用消费、借贷消费，这是我们这个时代所应提倡的一种全新的生活理念（在中国）。我们应该利用明天的钱把今天装备完善，为明天创造更大的财富。
信用消费、借贷消费，要因人而异，不可雷同，要根据自身的收入水平、偿还能力、信用程度、负债风险而决定。毫无顾忌的恶意信用消费，将不受其利，反被其害。
合理把握好信贷消费将使您的今天和明天更加美好!

七、个人理财服务机构将为你做些什么？

个人理财服务：帮助你怎样“赚钱”和怎样“花钱”，是你个人理财的“参谋”和“顾问”。
个人理财服务的具体内容：
a、帮助制定个人理财计划：帮助进行个人财产分析、个人收支分析、帮助制定个人理财目标、个人理财计划、推荐最佳的个人理财方案及投资组合等。
b、提供全方位的个人理财信息和投资建议：提供全方位的个人理财信息和投资建议：其中包括：财经信息、银行储蓄、人生保险、购买债券、投资基金、外汇买卖、股票市场、期货交易、房产物业、金银珠宝、古董文物、钱币邮卡、福利彩票等等。
c、提供个人理财特色服务：信贷服务、抵押服务、法律服务、代理服务等。

八、个人理财服务涉及到个人（家庭）的各个方面，是一门包罗万象综合性很强的学问

个人理财服务是一种综合性的服务，它涉及的内容相当广泛，如政治、经济、金融、企业、家庭、个人等等，几乎包含了个人（家庭）生活的各个方面，并注重于个人投资服务和个人信贷服务。在当今时代，为个人（家庭）投资理财提供良好的帮助。
由于个人理财服务涉及面相当广，因此，从事个人理财服务这一行业的人，必须具备相当广博的金融知识和投资技能，并能对实事动态作出及时、准确的分析和判断，只有这样才能适应投资市场变化的需要，更好地为广大客户服务。
个人理财包罗万象，一个人的知识和能力总是有限的，往往达不到客户预期目标，这就需要依靠集体的智慧和力量。为了有效地发挥出这种力量，个人理财服务机构必须凝聚众多优秀的专业人才，组成一支强有力的服务队伍，使客户有限的资本投入得到最佳的收益回报。
九、个人理财是很具有个性化、人性化的理财模式
在当今社会，每个人（家庭）的经济情况各有不同，个人理财服务针对不同的个人（家庭）而制定不同的个人理财目标、理财计划和投资策略，因此，每个人（家庭）所采纳的投资方案都是不一样的，是很具有个性化的。
既然个人理财是针对个人（家庭）提供的一种个性化服务。因此，必须建立一种相互信任、相互沟通的服务模式，只有人与人真诚、心与心交流，客户与服务机构之间相互信任、相互理解、相互支持，才能使客户得到最完善的服务，这样，就把冷冰冰的金融服务转化为相互理解、支持、信任、合作的社会服务关系，其体现出了个人理财的高度人性化。

十、我国个人理财服务业发展的紧迫感

目前，我国城乡居民的银行储蓄存款余额已高达10万亿元，在银行存款利率相对较低的情况下，部分居民储蓄存款将转向别的个人投资领域。如股市、保险、债券、基金、外汇、期货、收藏等，但就现今广大百姓的个人投资理念和投资技能来看，还很不成熟和完善。盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，如何提高百姓的个人理财投资意识和投资技能，树立正确的个人投资理念、掌握熟练的投资本领，这就需要尽快建立符合我国实际情况的个人理财服务体系。向广大百姓宣传、推广个人理财的理念，提高百姓的个人理财意识的技能，切实为广大百姓服务！
跨入二十一世纪后,我国政府对金融体制改革的步伐明显加快，如开放式基金、创业板块、B股市场、保险入市、期货行业、信托公司、黄金市场等都有较大的动作，如果让一个普通百姓一下接受较多的金融概念和金融知识，掌握多种金融投资技能是很难做到的事。这就需要建立一种较为完善的个人理财服务行业，来为广大百姓服务，向他们提供全面的、全方位的个人金融投资咨询、信息和建议，当好百姓的“参谋“和“顾问“。为百姓做一些力所能及的事，造福于百姓！
目前中国已经加入WTO，金融行业已受到外国金融机构的有力挑战，个人理财服务也将难以避免，中国的个人理财市场是一个具有巨大潜力的市场，外国同行机构早已虎视眈眈、盯注这一肥肉。外国同行必将抢夺这一领域，而国内自身的个人理财服务业，才刚刚起步，一个刚学会走路的幼儿，怎能拼得过一群久经沙场的老手！因此，中国应抓紧时间加快培养和发展我国的个人理财服务业，方能与洋人一搏，争一席之地。

④ 理财类型有哪几种

理财类型可以根据风险收益、来源、层次进行划分，不同的划分方式可以相互区别对照，下面将由这3个角度来划分讲解。

根据风险收益划分

根据产品的层次划分

根据产品的层次关系，投资工具可以分为单一投资工具和混合投资工具。

1. 单一投资工具是指性质相同、收益风险特征相近的同类产品。根据依赖关系，又可以把单一工具分为基础工具和衍生工具。基础工具是指那些原始的、独立存在的金融产品，可以分为货币类、债权类、股权类、外汇类、商品类、房地产与实物类；衍生工具是由基础工具派生出来的价格变动与基础工具挂钩的产品，主要包括远期、期货、期权、掉期及资产支持证券，衍生金融产品通常采取保证金交易方式，存在杠杆效应，具有高风险、高收益、高投资门槛等特点。
2. 混合投资工具是指由多种单一工具混合而来的产品，主要包括银行理财产品、公募基金、券商资产管理产品、保险资产管理产品、信托计划、私募基金等。混合投资工具的风险收益由它的混合结构决定。比如股票基金有超过80%的资产配置在权益类产品上，其余20%的资产可以配置在固定收益类或货币类产品，可见股票、基金就属于高风险的工具。

⑤ 古代管理财务的人是在哪里学的他们是要考什么科举吗

一、我国古代财务管理产生的基本条件

我国财务管理究竟产生于何时?在什么条件下,人们有财务管理的愿望?这是一个有争议的问题。我们认为财务管理的产生,必须有两个条件:第一,生产发展到一定阶段,产品有了剩余且被私人所占有,私人为了保护和利用其占有的财产(这里的私人也可以是利益集团,如部落等),就有了财务管理的经济基础。按照人类学家摩尔根的说法,蒙昧人的财产观念没有形成,财产数量微不足道,自然也就没有现代意义上的财务管理。不存在财产,不会产生占有财产的私有制,也就不会有财务管理。第二,有了剩余财产及私有制之后,部落之间以及人与人之间有了相互交换财产的愿望,这时候货币形成了,有了货币,财务及财务管理才得以确立和运行。

二、我国财务思想、行为产生的前提

人类最早的财务思想、财务行为究竟是怎样产生的?它产生于哪一个时期?其前提条件是什么?对于这些问题的答案,在财务学界有不同的认识。一种观点认为,一有了人类的生产行为,便有了财务行为;另一种观点认为,人类最初的财务思想与财务行为是社会生产发展到一定阶段的产物。

如果按照第一种观点,财务的历史起点发生于旧石器时代初期(约300万年前),但这一观点缺乏考古成果证实与立论依据。而第二种观点则符合制度变迁的历史逻辑及其运行的客观实际,即财务产生于有了剩余财产和货币之后。我们围绕第二种观点展开分析。

(一)社会生产发展是人类财务思想、财务行为产生的根本前提

人类历史的发生、发展是由人类所进行的生产活动所决定的,社会生产活动决定着人类其他一切活动。自然,人类最早的财务思想、财务行为的产生也是人类进行生产活动直接影响的结果。

生活资料的生产是人类第一历史要务。为了把生活资料的生产进行下去,为了合理安排生活资料的生产、分配与储备,人们也便自然而然地要去管理生活资料的生产,特别是当人们有了财产观念以后,部落之间生活资料的交换逐渐发生之后,于是围绕着管理生活资料的生产、分配、交换和消费的财务活动、财务思想便产生了。

(二)维持人类生存的基本生活水平是原始财务行为的基本前提

事实上,并非一有了人类的生产行为就产生了原始的财务行为。原始的财务行为是社会发展到一定历史阶段的产物。

人类的生产行为是从制造工具开始的,制造和使用工具是原始人区别于其他动物的一个根本性标志。

在中国,传说中的神农时代(母系氏族社会末期)有了关于原始社会交换关系发生的记载:“日中为市,致天下之民,聚天下之货,交易而退,各得其所。”许多考古成果也证明了这一点。

人类原始的财务思想、财务行为不是从天而降的,它的发展也绝非取决于人的主观意识,这种思维活动来源于客观环境,在于人们对社会经济环境的认识。

在父权制取代母权制之后,私有制逐渐出现了。私有制对社会各方面的影响是极其深刻的,它促进了财务思想、财务行为的发展。人们,尤其是那些富有的人们,越来越关心他们掌握的财产,既关心维护这些财产的安全,也关心这些财产的不断扩大。为此,他们就要想办法对这些财产进行管理,于是原始财务管理产生了。

以物易物的交换是后世“商业”的初始阶段,他在经济发展中频繁化,最终使“商业”成为社会大分工中的一次关键性的变革。而真正的商业又必须有货币与其相伴,这些又自然而然成为原始财务发生变革的历史机遇,他们最终促使原始的实物财产管理向货币财产管理的转变。货币的诞生,促使人们的储备观念发生了变化。从此以后,人们一般不再大量储备物品的自然形态,转而去储备具有稳定性的保存价值的货币了。也正是由此引起“富人———财富———货币———储蓄”这一种勾连环境的世俗观念的产生。

在私人占有财产的现象未出现之前,人们进行的各种管理活动还不能称之为财务管理,可以看成是生产管理或公共管理,目的是为了部落的生存。在私人财产现象出现之后,奴隶主们都以占有更多的财产为荣。在进入文明社会后不久,便出现了两种财务:一是“官厅财务”,也可以称之为国家财务或财政;一是“民间财务”,即后来的企业财务和个人财务。

三、中国古代理财思想

首先是一种国家理财思想因为国是中国古代社会中极其特殊的组织。史学界一般认为,国是随周初分封建国制度而产生的。周王朝初期,国是非常多的,大约1000多个。论面积一个国没有现在一个县大。立国的前提是分赐土地,赐邑和赐田是分赐的基本形式,没有土地就没有诸侯各国。从根本上讲,国所控制的土地并不属于国君或诸侯所有,土地的唯一所有者是天子。因此,中国古时候的国不同于现在的国。《史记·公羊传·恒公元年》曰:“有天子在,则诸侯不得专地也。”《诗·小雅·北山》有诗句:“普天之下,莫非王土;率土之滨,莫非王臣。”分封建国确定了天子对土地的所有权和封君与封臣之间的臣属关系,同时也确定了国的经济地位和组织功能。中国古代的国类似于今天的大公司。国君类似于公司总经理。为什么这么说,因为国君向天子领取土地,有权在领地上经营;有权占有赏赐土地;有权部分地转移封地;有权占有绝大部分地租。历史学家将分封建国中这种所有和领有之间的关系界定为诸侯土地领有制,诸侯国土地领有权是有部分土地所有权意义上的占有权,是土地使用权和经营权的总和,天子与诸侯国之间的关系不是命令与服从的关系,而是权利与义务的契约关系。诸侯承担贡纳赋税、率服兵役、随天子祭祀、定期朝聘等义务,享有从天子处领土受民,建邦立国的权利。这种契约关系将诸侯国在政治上定位于一个半独立的国家组织,在经济上定位于一个独立的经济实体,土地领有权是国作为一个独立的经济实体赖以成立的经济基础。天子在分赐土地的同时,也连同分赐依附土地的农民,农民连同土地都因天子分赐变成国的财产。

分封建国导致国与国之间激烈竞争和土地兼并,土地领有制是根本原因。经过兼并,到春秋时还有一百多国,到战国时只有七国了。国与国之间的竞争和土地兼并进一步强化了国家的理财功能,富国和强国是国家理财的基本目标。

综上所述,国自成立始,虽然不具有土地的经济所有权,但享有完整的土地领有权,完整地占有土地和农民两项基本财产,在经济上是一个独立组织,具备了作为经济组织发挥理财功能的内在要素。当然,国也有一定的政治功能,作为政权组织,它有财政功能。我们这里研究的是国作为经济组织的理财功能。

中国古代国家理财基本上是根据国家治理的需要提出的,国家理财思想也是建立在国家治理框架基础之上的,不了解这一点,就无法理解国家理财的本质,更无法系统总结中国古代国家理财思想及其基本规律。

《周礼》集中反映我国古代国家政治经济制度和经济管理思想,它反映了周王朝早期的国家治理模式,同时也奠定了我国后来的封建专制制度和国家治理模式的基础,国家理财思想是他的核心内容。《周礼》一半讲的是理财,是目前能见到的最古老的理财著作。他详细地阐述了国治理土地、人民和财货等财产的原则和方法,各种生产管理思想和方法,国家设市,笼天下利的原则和方法,以及国的收支管理和财务控制等各项制度和程序,可以说是我国古代国家理财教科书。

我国早期思想家关于国家理财的思想都是建立在国家治理框架之上的。早期的儒家思想带有明显的社会伦理色彩,说的是治人,目的是强国富天下。儒家国家治理思想表现在先治人后治国两个方面,先讲仁、义、礼,后讲功利,治人决定治物。正如孔子所言:“君子所司也,名出以信,信以守器,器以藏礼,礼以行义,义以生利,利以平民,政之大节也。”《大学》把治人与治物的关系说得更清楚:“君子先慎于德,有德此有人,有人此有土,有土此有财,有财此有用。”儒家是关心利的,而且是关心国家的大利。孔子有国家大同思想,希望人人都能过上好生活,而且希望大家道德高尚。所以孔子强调:贵义然后贵利, “义以生利”,“见利思义”等基本的理财思想。孟子更是一针见血地提出:利有不同的主体,在国家中不同的利益主体如果只为一己之利而奋斗,国家就危险了。他说:“王曰,何以利君身?上下交征利,而国危矣。”孟子总结出治民理财中只讲一己之利而不讲义的“千取万,百取千”的历史规律,他说:“万乘之国,弑其君者,必千乘之家;千乘之国,弑其君者,必百乘之家,万取千焉,千取百焉,不为多矣。苟为后义而先利,不夺不餍。”因此,为国理财必先治民。 希望对你有帮助

⑥ 四分法理财的起源

起源于20世纪美国的保险业。
投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端，随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。
“理财四分法”是一种常用的传统理财方法，把家庭财产平均分为四等份，四分之一投资股票四分之一购买房产、四分之一保留为现金和活期存款。

⑦ 理财有那些类型，例如基金，黄金，股票，定期存款，还有什么

黄金。可以说黄金是人类最古老的硬通货，一直延续着。其产业本身就带有金融属性，并且自身就有使用价值。其是实体，方便储藏与赠送，其支付范围极广。拥有良好的保值和避险功能。2国债。是国家以信用为基础的，根据债券的一般原则，向社会发行债券筹集资金形成一种债券债务关系。由于是国家发行的，其信用程度高并且相对是最安全的投资工具。目前国债市场的品种有很多，可以供投资者选择。我国也对国债的发行方式进行了新的尝试和改革，提高了国债发行的市场化水平，并减少非市场因素的干扰。炒股。其就是买卖股票，股票是股份制公司发行的所有权凭证。投资者可以凭借此凭证获取股息和红利的收益。有专家分析过，在今后的资金供求形势是相对的乐观，这会对于资金推动型的中国股市无疑是打了强心剂。并且现在中国证监会严格的对上市公司的业绩计算，和对融资额提出更严格的要求。这对于股市的调控无疑是加强的，这会对投资者带来的盈利的机会。1、现金管理类：现金管理类理财风险较低，投资者获得的收益也相对较少；

2、固定收益类：在理财中固定收益类，主要是指一些存款、国债的投资，这类投资风险较低；

3、权益类：权益类投资理财主要是指对上市公司的股票以及未上市公司股权的投资，这类投资的风险性较高；

4、商品及金融衍生品类：商品及金融衍生品类理财主要是指对期货期权等的投资，这类理财也具有着较高的风险性；

5、混合类：混合类理财较为适合风险承受能力适中的人群。

⑧ 个人常见的投资理财方式有哪几种方式

投资理财方式主要有以下几种方式：

1. 储蓄
   

储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。

2.炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。

3.基金

基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益

4.炒股

有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。

5.国债

目国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

6.债券

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

7.外汇

随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。

8.保险

与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

9.P2P

“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，年轻、创新、谨慎、低调。

⑨ 超一半的年轻人“零储蓄、高负债”，“新穷人”也该醒醒了

闫肖锋

最近，禁止校园贷:任何网贷机构都不允许向大学生发放贷款。但 社会 上针对年轻人的消费贷还是层出不穷。其中，90后成短期消费贷款主力，被“困”的年轻人怎样了？

现在，年轻人不爱存钱了，爱花钱了。新一代中国人正改变着这个国家古老的理财传统——从爱存钱到爱花钱只用了一代人时间。

一份《2018 中国养老前景调查报告》显示，35 岁以下的中国年轻一代，约 56% 暂未开始为养老储蓄，部分年轻人处于“零储蓄、高负债”状态。而他们父辈存钱养老可是传统呢。

敢花未来钱，这样的改变来自年轻人。简单讲，爱存钱的爹妈养了爱透支的儿女。中国老太太和美国老太太买房的故事传了几十年，现在年顷世轻的国人也学会不存款用贷款了。

最近，还有数据分析机构尼尔森发布《中国年轻人负债状况报告》称，90后仅有13%无负债，即是说87%的人有负债。什么类型负债？当信用卡等各种卡奴呗！

当然，商家会看到商机，90后的年轻一代具有巨大的消费潜力，信用消费成为消费升级的重要途径。

由于手机APP的使用更方便，支付方式更便捷，加之信用卡唾手可得，总之，令“花钱无感”成为常态——手指点一点，花的不是钱，是爽！

调查还发现，当还款困难时，多数年轻人会首先选择寻求家人或朋友的帮助，87%的年轻人近一年内从缺族未出现过逾期情况。但也有3.6%的年轻人会经常逾期，以贷养贷。有人还恋上了网贷，落入高利贷陷阱。

依我说，是买买买买到透支，有些90后敢花未来钱沦为“新穷人”，也该醒醒了。

什么叫做“新穷人”？大多是受过高等教育的白领，收入和蓝领工人差不多但是花得更多然后哭穷……工资有限，但消费欲望强烈，尤其寄希望于借奢侈品或A货来提升自己的品味和追求身份。

“新穷人”是各大一、二线城市中的年轻白领，从小金库来看，他们是名副其实的穷人，一些人甚至要依靠5张以上的信用卡来维持自己体面生活。

从银行雀扮肢流水上面来看，他们却又收入不菲，完全不同于那些收入拮据的穷人。他们挣钱不少，却支出更多，追名牌，追高雅，追小资，追光鲜亮丽……有些人沦为“卡奴”或被迫借上高利贷甚至“裸贷”。

什么LV包、古驰香水、卡地亚的饰品、欧米茄的手表……买买买的强大的魔力与其说在于能给自我带来满足，不如说它为自我营造了一种自由的幻觉。这样的超前消费令一些“新穷人”陷入新贫穷而不能自拔。

网上甚至流传着这样的一句话：80后挣一万只敢花三千，90后挣一万能花一万五，这句话很直观说明了90后超前的消费观。

难怪很多人对90后有这样的印象：垮掉的一代、佛系青年、随心所欲，现在90后还敢负债！这当然只涉及一部分年轻人，多数人还是砥砺前行的。

对于敢负债，年轻人振振有词：“我现在越发觉得只有花出去的钱才是自己的钱，与其受那些理 财经 理忽悠，把钱投资给各个投资机构，让他们一个接一个爆雷，卷款跑路，还不如自己花了。”听着似乎有道理。

年轻人敢花未来钱还有一个原因，是现在金融管理比较宽松，信用消费很容易，截止到2017年，我国信用卡累计发放5.88亿张，其中90后的持卡占比就已经超过30%。

还有一个原因就是阿里推出的“花呗”等借贷方式众多，鼓励年轻人贷款甚至盲目消费。蚂蚁金服“花呗”发布的《2017年轻人消费生活报告》指出，在中国近1.7亿90后群体中，开通“花呗”的人数超过了4500万，即平均每4个90后就有1个使用“花呗”。一份大学生消费信贷调查报告显示，将近64%使用“花呗”的大学生，都是用“花呗”来购买电子产品、奢侈品和化妆品。

近年来，我们经常看到各种90后因为借贷而陷入深渊的新闻，裸条贷、套路贷、校园贷……数字的钱好像不是钱，电子货币在一定程度上弱化了人们“花钱心疼”的现实感。

90后普遍为独生子女，一个人独享父母的疼爱。同时，作为互联网原住民，他们的消费观念变得更加开放，日常生活更注重自己的生活质量和自我感受。而朋友圈的“炫富”在一定程度上推高了年轻人的消费欲望。“我知道我穷，但是我看到某种东西就忍不住想买”，于是90后年轻人纷纷走上了“剁手”之路。

没有存款，敢于负债，主要还得有个有钱爱存钱的爸妈。因为90后的爹妈是 社会 财富积累的一个大群体。当然，也不乏“寒门出贵子”的状况，穷也借钱，因为同伴们都在攀比。

凭心而论，其实，90后过得并没有那么潇洒。90后的年轻人步入 社会 之后，生活开始变得不容易，房子、户籍、工作、婚姻、 育儿 等问题纷至沓来。在高压的生活环境下， 不排除一些年轻人用“消费升级”来消解焦虑，利用“花呗”、信用卡、网贷等透支未来的现金流，来满足“消费至上主义”带来的虚荣心，来逃避现实的压力。

当前，一些青年在消费表明欠缺“经济情商”。所谓“经济情商”是指人们在现代商品 社会 的消费实践中对自我认知、风险管理、价值取向、效用最大化等方面的处理能力，特指一定消费行为所彰显的品质和能力。在“超前消费”“奢侈消费”“人情消费”以及“虚拟消费”这四类中，年轻人多少曾有过哪一种非理性消费行为。“经济情商”怎么补？向高手学习，或通过一次经济危机再学习，不过要靠后一种学习就晚了。

最开始提到的《中国养老前景调查报告》还显示，在中国年轻一代（35岁以下）在开始储蓄的人中，每月储蓄仅1389元。

最近，有报道称“月退休金三千，低收入老年人如何安度晚年？”我看到评论是：

有一个说，“那你估计和我差不多吧，我们80末90初是最悲催的几年，真是好事没赶上，坏事一个没逃掉。我上学时连九年义务教育都没，从小学交学费都初中！每年五六百块呢，那时候五六百块，也不是小钱啊！”

还有一个为农民叫屈，“月退休金三仟元，粗菜淡饭有保障啦，农村老人才108元，应该考虑他们怎么生存，同为中华民族的子孙，差距怎么就那么大呢？”

还有个金句，70后“先苦后甜”，80后“先苦后苦”，90后“先甜后苦”。

为什么是70后“先苦后甜”？懂得未雨绸缪，70后会过日子呗。为什么80后“先苦后苦”？因为他们父辈50后苦，他们上有老下有小当然也苦。为什么90后“先甜后苦”？因为敢花未来钱、透支未来呗。