美国投资理财

『壹』 美国人怎么做投资理财的

美国人很早就开始规划自己的财富。一般从孩子很小就开始培养了。
所以，一般孩子刚出生就给孩子买人寿保险。
等孩子大点了，就教孩子存款定投。
再大点就是基金，股票。工作以后就开始存自己的养老金。

所以，教育的结果就是他的理财习惯！
国内么。。呵呵，我们这些人任重道远啊！

『贰』 美国人投资理财方式有哪些

与中国投资者热衷炒股、炒房、炒黄金不同，在美国，无论是普通百姓还是金融机构，投资的渠道更多，内容更广泛，很少有人会把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。诚然，百姓最常见的投资模式还是炒股、炒房，但罕有全民炒股、全民炒房的现象出现，这都得归功于美国投资渠道的多样化。

退休金理财

在美国，普通百姓的退休金可以参与各种投资，且自负盈亏。通常，美国人会拿出工资的10%投入401K，即“退休计划”。由于拿出的这部分钱可以免税，所以每年会有最大投入资金上限，今年的上限额度是17500美元，这部分钱原则上在退休前不能取出，如要强行提早取出需缴纳罚款，因此在不急用钱的情况下，很少有人会提前兑现。当然，退休金在不提现的前提下可以存入特定账户中，从事各种投资以达到抗通胀、保值的目的。它可以买卖股票、购买债券抑或是交给商业投资者理财，或放到共同基金、买外汇、买期权等等。一般年收入在10多万美元的中产家庭，经过几十年的理财投资，退休后都可以从401K中取出上百万美元的退休金，晚年有了充分的保障才使得美国人养成了不喜欢存款的习惯。

房产投资

谈及投资，房地产始终是一个绕不开的话题。比起颇具投机色彩的股市投资，美国政府似乎更希望百姓在自住的房产上做投资。首先，用于自住房产的贷款利率通常要比投资房低一个百分点左右。其次，在美国，所有的投资盈利所得的收入都需要交税，唯独自住房屋可以免除25万至50万美元的盈利无需上税，美国伊利诺伊州执业律师冯立影（Lily Feng）对记者说，如果该住房属于自住房屋，5年中，累计入住时间又超过两年，则符合免税条件，买卖过程，单人的免税额度是25万美元，而夫妻两人的免税额度可达50万美元，多出的盈利部分根据收入情况，以10%、15%和20%来交税，收入很少的人甚至可以分文不交。举个例子，一对夫妻买了一套100万美元的房子，5年后，房屋升值至170万，他们卖掉房屋的净利润为70万美元，缴纳税金时，他们只需给超过50万的20万那部分上税，税率则根据该家庭收入从10%至20%不等，撇开豪宅不谈，实际上大部分的房屋5年内的增值利润罕有超过50万美元的。 这样做的目的，也是美国政府鼓励百姓不断更换更好更大的房子用于自住。尽管如此，美国的房市因为高昂的地产税以及房屋交割时高达房屋总价6%左右的中介费等因素，无形中增加了房屋持有和交易的成本，很难“炒”得起来。

固定收益产品

另一种低风险投资当属固定收益（Fixed income）了。它一般涵盖了国债、企业债、证券化贷款市场和保险类产品。证券化的贷款市场主要指房屋贷款和汽车贷款，金融机构会将此类贷款打包做成金融产品卖给投资人。而保险类产品指的是投资者对于发行债券企业的信用看好或看坏的一种双方契约式衍生品
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『叁』 投资是种生活，看看美国人如何进行投资理财

对于大资金量的个人投资者而言，未来十年主流较为稳定的增值方式大致有两种：
1、自办企业。
2、股权投资。
自办企业与股权投资之所以在这里说是未来十年较为稳定的增值方式，其主要原因是国家现在进行产业升级改造与互联网+概念的推广，从中央到地方政府不断出台了多项红利政策，鼓励大众创业创新，缺口较大，且处于蓝海。
但两者比较而言，自办企业对于个人投资者存在一定的局限性，这局限性可分为以下几点：
1、个人投资者需要亲力亲为，精力有限。
2、科技日新月异，国家的产业结构调整也在不断变换。但对于个人投资者，如果一直待在一个行业，在国家政策及产业格局上已经没有竞争力了。如煤矿老板、造纸老板等他们所处的市场已经饱和且政府在这块的扶持政策相对较少，企业做成功的可能性相对于以往已经非常困难了。二来，如果个人投资者转行做国家支持扶持的行业，那会成功吗？隔行如隔山，个人投资者在老行业成功了，到了新行业不同的环境不同的市场不同的商业操作模式，这又将是一个瞎子过河，得摸着走了，成功性可想而知。
既然个人投资者创办企业是为了资产增值，为什么一定就要自办企业呢？是因为其看重了企业属于实业，其增长与创造财富的效率极高。
那么在我看来，自办企业不如进行股权投资。股权投资可以完美的解决以上两点带来的困境，并且照样能够带来同样的回报。
1、股权投资不需要投资者亲力亲为。投资者作为投资方，只需要注册资金、相应的整合一些资源介绍一些人脉即可。并且股权投资可以一年多家企业并投，运作一家企业的费用，可以同时投资四五家企业，分散风险。
2、专业的人做专业的事。每行每业有其专业的人才进行创业，他们对其所在的行业有着丰富的行业经验与实操经验。他们运作起公司成功的可能性上是可以加分的。与其自行摸着石头过河创业，不如跟专业的人合作，企业资本运作合理分配，共享企业未来的收益。
个人投资者如何进行股权投资？
根据企业的成长阶段来进行分析就能够清楚了。
1、种子期：包含只拥有一个IDEA或项目团队。
介入这类企业的股权投资，最主要的工作是考察企业的创始人或者项目团队的负责人。通过商业模式、办事风格、为人素质等各方面来进行参考。这里与其说是投资企业，不如说是投资一个人。这类投资项目也叫天使投资，一般投资者找的合作项目都是从3F获得的，如亲戚朋友、周边人及你赏识的人。
2、创始期：企业成立不久，团队架构还不够完善。
这类企业与种子期的投资方式差不多，也可并为天使投资。
3、成长、扩张器：企业的盈利模式明确，但市场布局还不够完善。
这类企业已经有一定的盈利能力了，只是在抢占市场时因为资金不足而无法快速发展。参与到这类企业的股权投资，普通的个人投资者通过个人名义去投资的可能性不大了，原因很简单资金量无法满足。但这并不代表个人投资者无法参与进去。这点一来如果你实在资金量大，也可以私下跟企业老板接触沟通股权投资的事宜，二来可以跟着国内外的风险投资机构进行跟投。
4、成熟期：企业经营状况很好，但需要扩大市场占有率及纵向的竞争力
个人投资者基本上很难介入了。如果你非要介入，一，可以找到相应的股东或老板进行股权转让。二来跟着PE机构跟投。
其实在我看来，如果作为个人投资者你想要介入成长、扩张器与成熟期的企业的股权投资，我个人建议可以自己组建一个私募股权投资机构来投资你看重的企业。
最后这个社会是合作共赢的社会。有钱出钱，有能力者出能力。一家企业的创办无非就是要钱跟要人。

『肆』 美国人如何理财

普通美国人主要的投资应该是法律强制的养老金401K，这个钱不可以提，但是你可以指定投资于储蓄，债券，基金等。也就是说美国的股票其实就是美国人最大的储蓄容纳所。

『伍』 在美国，普通人是如何理财的

常见途径

401K：一般的金融企业 match 工资前3-6%。举例：便于计算，假设月收入一万刀，税前收入的6%即 600块存进你自己的401K 账户，公司再额外帮你存600刀。一共1200刀每月，这笔钱放到 Merrill Lynch, Fidelity 之类的401k 账户中，你可以根据自己的风险偏好等选择一只或几只基金进行投资。

好处1：公司 match 的意思就是白送，但有时会有 vesting period。

好处2：存的时候不用交税，每年资产增值不用交税，取得时候一并算。由于取钱时已退休，即在低税率（lower tax braket）情况下取出，可省去很多税。

自住类房产：相比国内，美国首付低，房租高，房价低（相比人均收入），买房大概率是个划算的投资。更多细节请参见我的另一个回答：纽约老闻：国外大城市如纽约或者伦敦的年轻人如何实现买房定居的？

好处1：Mortgage 中的利息部分抵税，房产税可以抵消收入税

好处2：为数不多的可以让个人使用大杠杆投资的渠道之一

投资类房产：同上，房租收入需要缴税，大部分可以被房屋的折旧抵消。是否是好的投资方式取决于所在城市的地产税高低，该州法律对房东有利还是对房客有利等因素而决定。可以几人成立 LLC 共同投资。

P2P：Lending Club 或者 Prosper，不建议。美国 P2P 高速发展是在危机后的这几年：银行被过度监管，于是给了不被监管的 P2P 行业很多机会。川普上任后监管环境放松，越来越少的借款人选择 P2P 平台，导致 P2P 平台上的标的质量越来越差。加上高盛这样的公司也开始做个人贷款业务更加挤压 P2P 的生存空间。纽约老闻：高盛为什么要推出线上借贷平台 Marcus？

下图是 Lending Club 各个评级对应的历史收益，可以说是每况愈下——2014年时每个评级的收益都至少比比现在高2%。

寄回国内：由于中美两国利息差，国内理财产品5%左右的收益在美国显得非常可观。当然要承担汇率波动的风险。

股票（个股）：周围不少朋友都投资股票，无论什么背景，能持续战胜大盘的很少。建议刚开始工作应该花更多时间在提升专业技能上。炒个股很容易让人无心工作天天盯盘，得不偿失。

ETF：推荐。

风险低：比个股更分散；

费用低：相比于主动管理的基金；

流动性好：想卖就卖，不像一些公募有赎回的限制。

ETF 降低了散户投资债券等产品的资金门槛。

公司的期权/ 股权（金手铐）：如果你的薪酬里很大一部分是股票或者期权，那么请理性评估公司的未来，避免 wishful thinking，避免 illusion of control。通常来讲，应该考虑投资其他行业来分散风险。想象一下你是雷曼员工，你边为雷曼打工还边买公司的股票，以为自己努力工作公司股票就会涨。。然后到了2008年 9月 15日，paycheck 和股票账户同时归零的画面太美我不敢看。

比特币以及其他加密货币：简而言之，建议配置不超过1%。具体看我另一篇回答：纽约老闻：比特币和投资理财之间有什么关系？

常见的误区/ 建议

投资是投资，信仰是信仰，不要混为一谈。进场的时候是为了赚钱，跌着跌着居然跌出了信仰——这是教科书级别的行为金融学谬误。

市场有效假说：学金融的一上来就要学习“市场是有效的”。学习这个假说的意义并不是让投资者放弃思考放弃研究，而是让投资者敬畏这个市场：市场已经消化掉绝大部分信息（99.9%），而挖掘/ 研究那剩下0.1%的信息是极其昂贵/ 困难的。所以不要看到一个利好新闻就去买股票，因为当散户看到这个信息的时候，它早就已经被市场消化掉并反映在价格里了。

没有所谓的最优配置，不同的人有不同的配置策略：年龄，收入，负债情况，婚姻情况，有没有/ 有几个小孩，自己是不是 trust fund baby 等诸多因素均会影响一个人的风险偏好和流动性需求等，从而影响资产配置。请根据自身情况具体分析。

所谓分散风险，并不等于按投资额平均分，比如1/3股票，1/3债券，1/3比特币。这三大类投资的波动率有天壤之变，如果真的平均分成三份配置，那你会发现该投资组合90%以上的波动来自于比特币。资产配置要根据每一类资产的波动率以及相关性来决定。嫌麻烦？那就直接让智能投顾决定吧。

每个人拥有两类资产：实物资产和人力资产。大多数年轻人拥有的实物资产远小于人力资产，所以应该将精力花在提高后者而非折腾前者上。最典型的手段便是接受教育以提高单位时间工(ban)作(zhuan)的收入。若买高风险的股票甚至衍生品导致天天盯盘，无法好好上班/ 上学，则得不偿失。

不要一提美股就是阿里，京东，新浪，聚美优品。。。这些只是美股的一个角落。而且这个世界上不光有美股，A 股，还有欧洲股票，新兴市场股票，大宗商品，债券等等。

"一年五倍者如过江之鲫，五年一倍者寥寥无几"。衡量投资表现的时候不要光看今年赚了多少。更重要的是看夏普比例——提高分子（收益）或者降低分母（波动率）都可以增加夏普比例。

『陆』 美国人手中的美元,怎么理财

美国人喜欢投资股票市场，他们的美股一直走慢牛，所以投资赚到钱后继续投资，形成循环，关键是政府给力啊。

『柒』 美国不同阶级的人是如何理财的

引言：当人们的财富积累到一定程度的时候，就可以通过理财的方式来处理自己的财富，从而让财富实现保值增值的方式。美国人在这方面还是比较看重的，那么美国不同阶级的人是如何理财的呢？

总结

人们在日常生活中一定要注意处理自己的财富情况，在这样的时候才能够让自己的生活有所改善。在日常生活中还是要注意多加进行调节，从而能够保证自己的健康。并且也要注意要及时的去进行，出去不要总是乱花钱。

『捌』 在美国近四成家庭购买基金，为什么美国人喜欢这种理财方式

美国人之所以喜欢购买基金，一方面是因为这种理财方式能够使得家庭收入有一定的增长，另外一方面是因为这个基金的收益比较稳定，风险性不大。综上所述，美国人之所以喜欢购买基金，这种理财方式主要是因为基金在美国非常的普遍，另外一方面是因为它的风险比较低，而且收入非常可观。