富禾理财

㈠ 代销理财与自营理财有何区别

相信大家对“银行理财”这个词并不陌生，随着经济的发展，越来越多的人都开始有投资理财观念。由于很多投资者既不懂投资又厌恶风险，因此更喜欢购买银行理财。因为在很多老百姓的眼里，银行是由国家背书的金字招牌，所以银行销售的理财产品肯定也是安全的。那么银行理财真的没风险吗？其实银行理财产品并没有大家想象的那么安全。

首先，银行理财不等同于银行存款，因此还是有投资亏损的风险。即使是银行存款，现在也不是零风险。根据《存款保险条例》约定，一旦银行出现危机，保险机构对存款人的最高赔付额是50万。简单来说，如果你在银行存款低于50万，那么银行倒闭可以全赔；如果你的存款高于50万，那么银行倒闭的话，你有可能只能拿回来50万；

其次，银行的理财产品分为自营和代销两种方式，两者区别很大。先来说说自营，顾名思义就是银行自己经营的理财产品。一般来说，银行理财产品是一个资金募集池，然后银行会根据自己的业务将资金投向股票、债券、信托等等。比如前些年市场上风风火火的股票结构化产品，很多优先资金都能看到银行的身影。另外银行还会用理财资金购买公募债和ABS的优先级，整体收益大概在5-7%之间。由于是银行的自营业务，这类理财产品银行大多都会兜底，因此自营类理财产品相对风险小一点，但是收益也低。

另一种就是代销产品，银行作为持牌金融机构，基本都有代销基金的资质。由于银行的客群庞大，因此银行帮其它机构代销产品的话，都能拿到很好的分成。对于某些分行来说，代销产品的利润要远高于自营理财产品，银行有时候为了利润，合规风控都得靠边站。

道理很简单，代销合同一般都有专业的律师团队审过，风险都转嫁给了客户。只要客户签字购买了，将来遇到问题银行两手一摊，常规途径投资者还真没啥太好的办法。对于银行来说风险可控，所以总行有时候对于这种业务也是睁一只眼闭一只眼。所以投资者在购买银行代销产品的时候就要擦亮眼睛了。

最后再来说说理财产品的收益率，这也是投资者最关心的问题。先说结论：普通的银行理财产品收益率肯定跑不赢通胀，即使私行的产品也不会超过年化8%。原因只有四个字，降低预期。首先每家银行都有揽储指标，如果理财产品收益过高会影响储蓄率；其次银行的客群一般比较稳定，这时候就不需要靠高收益吸引投资者，而是通过平稳收益来稳定客户。牛哥之前跟很多家私行部打过交道，银行的分配方式基本上把高收益这条路给堵死了。比如当时牛哥公司让银行代销的某私募基金A。分配方式如下：(假设实际年化收益率=X)

• 当X≦5%时，银行不提取超额业绩提成；

• 当5%

• 当7%

• 当10%

单看分配方式是不是有点晕？牛哥直接上数字：

• 当产品收益是10%的话，投资者能拿到7.6%；

• 当产品收益达到15%时，投资者收益是7.8%；

• 当产品收益达到20%时，投资者收益是8.6%；

• 即使产品收益翻倍的话，投资者收益也只有16.6%。

一般银行投资的量化私募产品，都是以稳健为主，年化收益水平大概在8%-15%之间，换言之，投资者的收益基本就维持5-8%之间，基本上比普通的理财产品高出2%-3%左右。所以说想要跟银行计算精明的话，投资者明显不是对手。

虽然说银行理财产品有很多坑，但是对于C2以下的投资者来说，银行理财仍然是除货币基金以外的主要投资理财工具。那么我们在购买银行理财产品时，需要注意哪些细节呢？

1、首先关注银行理财是自营还是代销。自营相对好点，如果是代销的话，需要看资产管理人是谁。一般来说，选择比较知名老牌的大机构，相对遇坑的概率会小一些；

2、需要了解银行理财的底层资产投向哪里？这一点比产品的风险等级更重要，因为产品的风险测评一般是由银行内部评定，可参考性不高。但是了解了底层资产实际投向哪里，可以更加清楚地了解风险点，然后再根据自身风险承受能力，选择是否继续购买。

3、关注产品的封闭期限和清算周期，选择适合自己的产品。一般来说封闭期越长收益越高，具体对标产品可以参考保险理财产品的收益做判断。关于清算周期，

4、注意产品的费率情况和收益分配。一般来说费用主要包括管理费、托管费，有些还有销售服务费，除此之外如果有其它费用的话需要问清楚。不然实际到手的收益会缩水很多。

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㈡ 如何与孩子谈钱，并培养孩子的高财商

如何与孩子谈钱，并培养孩子的高财商
作为一名经济学专业出身的妈妈，一直对于如何培养孩子的财商教育，非常感兴趣。很多好友鼓励我写一下如何培养孩子的“财商”，一开始我是拒绝的，因为总觉得财商这个东西，一言两语很难说的清楚。

但细想了一下，化繁为简的技能不正是我一直追求的吗？不如，就从到底孩子该富养，还是穷养的角度，小小探究一番吧。

（参考自考拉优教）

一、中国缺少财商教育的传统
说实话，当年我虽然也是学经济学专业的，但却是个中途转行的半吊子，在毕业后的几年内，居然都没有洞察到房地产市场日后会如此的兴盛（简单说，就是没有买房）。

我这样中途转行“不务正业”的倒也没什么可抱怨的，但我那些无比牛叉的同学们为什么也都没能提前规划好“钱景”呢？（也就是，进入“以房养老”的境界）

细细一想，才发觉一个真相：国内的家庭教育中，一直以来都缺乏对孩子进行财商教育的意识！才导致这些本该对经济、金钱极度敏感的专业人士，在个人生活中却没能落实这些专业知识和能力！

在那个还可以抓住“买房退税”的尾巴的年代里，供需关系是如此明确，然而零首付居然都没有打动大多数人。那些毕业就买房的同学，几乎都是出于刚需：外地留沪的同学去买房，结婚早的同学去买房，生了娃必须接父母来上海的去买房。

几乎没有真正从财务规划的角度，有意识地去买房的。

如今去回望那个年代，深深地意识到，十几二十年前的国人是普遍没有“财商”概念的，我们的父母辈，甚至我们那些学富五车的教授老师们，都还静静地赚一份固定的工钱，认认真真养家糊口着，不轻易负债，连穷富概念都有些模糊。

我们这些在传统教育体制下成长起来的学霸们更是基本上思想非常简单：好好读书，找份好工作。

那时，也有一批意识觉醒的比较早的企业家，先有了经营的理念，有了商人的生意经，却并没有形成自己的“财商”。因为那个年代，理财市场本身根本还处于极为初级的阶段。

二、越来越热的所谓“财商教育”，真的足够了吗？
如今的时代变化很大，人人都在谈论理财，撇开成年人的普遍财商水平究竟如何不谈，孩子们的“财商”培养倒确实是越来热门。

即使是小孩子，也都早早地对金钱、财富有了概念。父母们会带着孩子们参加一些集市活动，鼓励孩子们兜售自己的玩具；还会让孩子学会储蓄，并学习如何支配自己的零用钱。

然而，这些真的就足以培养孩子的“财商”吗？我觉得这是值得商榷的，毕竟父母们本身既不是专业人士，也未接受过成熟的财商教育。

就以每隔一段时间就要引起热议的“穷养/富养孩子（男孩/女孩）”的问题来说，大部分的文章都仅仅从金钱、物质、生活水平的角度来定义“穷养、富养”，却忽视了从财富精神的角度来定义。所以，很少看到启发父母和孩子去思考和定位自身的财富水平，从而选择最合适的养育方式的文章。

如今的教育环境下，常常是倾全家之力去养育一个孩子，父母们在孩子教育相关的各种领域有意和无意地进行着各种比较。所以，绝大部分父母都在时间、精力上“富养”自己的孩子。然而在金钱上，穷富本身就是相对的，有的父母宁愿自己过得非常拮据，也不愿孩子在外面遭受委屈，于是努力地“富养”；有的父母财务非常宽裕，却又害怕孩子以后守不住家财，于是认真地“穷养”。

所以，穷养、富养的态度，以及相应的各项家庭支出，都是父母基于各种因素做出的决策，但却很少看到父母能够做到客观理性地让孩子理解——家庭各项支出背后的意义和缘由。
三、财商，更重要的是对金钱的理解
“财富”是非常理性客观的一种存在，“财商”更是一种非常理性的能力素质。不管父母打算“穷养”还是“富养”，都不应该受个人主观情绪影响（比如，攀比的心态），而应该基于现实基础作出一个理性的决策。

而孩子的财商教育，就是要在成长的过程中，逐渐理解这种决策，以及决策背后的全部道理。

但是，“财商”这个大大的话题却不是我们这篇小小的文章可以穷尽讲述的。所以，在这里，我就抛砖引玉地提出一些对培养孩子“财商”很重要的小议题。

1、培养“劳动与报酬对等”的理念
首先，孩子要先了解，所谓金钱，是在人们付出体力或脑力劳动后，创造出一种社会价值，从而获得的报酬。
一方面，父母要让孩子知道，不存在不劳而获的事情！
爸爸出去上班，获得工资；妈妈每天做家务，同样也是在创造社会价值，所以同样也获得了一种隐性的报酬；也有的人，通过投资生活，也是在创造社会价值。
另一方面，孩子要学会尊重别人的劳动，不分所谓的“职业贵贱”。
很多孩子都会背诵“锄禾日当午，汗滴禾下土”，这首诗其实是在告诉他们要爱惜粮食，珍惜别人的劳动所得。
但实际上，他们在家庭中却常常听到“不好好学习，以后扫大街”的话，让很多孩子有了体力劳动很“低级”的感觉，长大后缺乏对体力劳动者的尊重和体谅。
然而，每一种工作和劳动都是在创造一种社会价值，都是社会不可或缺的一部分，收入的不同只是创造的价值不同的表现，让孩子理解这一点是非常重要的。
2、培养“收入与支出平衡”的概念
所谓量入为出，就是根据收入的多少来决定开支的限度。因此人们要对自己的收入做出预计，对支出做出预算，以免发生入不敷出的情况。

在这一点上很多家长都做得不错，让孩子学习储蓄，并对零花钱的开支有一个大致的预算，有些家长还会对孩子特殊事项的开支设计出特批流程。

培养收入与支出的概念、建立管理流程并不难，但是许多家庭面临的状况却是：孩子的支出是超出限度的，不能遵守量入为出的规则，最终需要父母来兜底，甚至有的还会借债消费。

导致这个现象的原因，涉及儿童教育的方方面面：自控力、心性等等，并不是用“财商”就可以解释的。但这也从侧面也说明了，“财商”的培养不宜太晚。

有些父母不愿意小孩子太早对“钱”有概念，不断强调“惟有读书高”，然而当孩子的习惯、对金钱的概念、财富价值观都已经形成的时候，一些深层次上的问题就很难改变了，错误的金钱理念也没有那么容易纠正了。
3、理解“资产与负债的关系”
我们小的时候，大多数家庭虽然资产不富裕，可是也很少会负债。而现在的家庭负债比例非常高，最常见的就是房贷、信用卡消费、消费贷款等等。

培养孩子的财商，需要让孩子正确认知两者的关系。比如，资产可能会增值也可能会贬值（房产、股票等），负债则会产生利息（信用卡）。

一些孩子走上社会之后，选择了用高利息负债购买了不断贬值的资产，导致陷入不良的财务循环，就是缺乏对二者的正确认知。
4、认识“投资与风险”之间的关系
中国人有储蓄的传统和习惯，但是现在的孩子们却越来越懂得如何消费，而对储蓄与投资、投资与风险的认知变得有些混乱。

一方面，现在的社会认知有了很大变化，年轻人不再像他们的父母那样，辛辛苦苦储蓄获得安稳的生活，而是信奉提前消费来提升自己，从而获得更高的地位和报酬。
另一方面，现在的社会环境是一个信息爆炸的时代，可以轻易获取各种良莠不齐的投资信息，对于缺乏社会经验，也缺乏财商的孩子来说，很容易被一些高回报投资吸引，却对投资的风险一无所知。
大学生“裸条”事件，即一些大学生拍摄裸照来获取高息贷款，梦想着靠借贷让自己一夕致富，结果却陷入了循环债务之中。不得不说，正是财商的欠缺导致了他们对于风险的认知极为幼稚。

5、不同年龄的孩子，不同的财商教育规划
现代的孩子，父母的年龄跨度很大，不同年龄段的父母对自己的收入现状、收入潜力、子女教育预算以及养老的规划当然也会不同。帮助孩子理解父母的金钱规划和价值观是一件很重要的事情。
年龄小的孩子，父母们不妨进行一些财商科普、财商游戏等。而对年龄稍大的孩子，对家庭的财务状况有清晰的认知，不失一件好事。
如果是年龄较大的孩子，理解力和认知力更强，还可以进行更多的有关经济和管理的教育，如：“产品-市场-渠道-消费者”、“供需-价格-收入与成本-利润与亏损”等方面的一些思考等等。这可比简单的让孩子鼓足勇气兜售玩具有意思的多了。

总之，财商话题涉及的方方面面内容很多，用几篇文章恐怕难以穷尽，在这里先抛砖引玉，将来会和各位家长更多地聊一聊孩子的财商教育事宜。

㈢ 农商银行的理财产品安全吗

如果是存款类产品，所有银行的安全性几乎没有区别，因为在存款保险条例下，无论国有银行，股份制银行和地方性小银行都统一执行一个标准，即不超过50万本息受到全额保护，几乎零风险。但是理财产品就有所不同，毕竟理财产品与存款类产品在本质上存在明显区别，即理论上存在风险。

当然，也不能绝对的说农商行的理财产品就安全或不安全，因为理财产品的本身属性就是带有风险属性，只是发生风险的概率大与小，程度高与低，即使是任何一家银行也不敢说理财产品是绝对安全的。但是，就综合理财能力来说，同质产品与国有银行和股份制银行相比，安全性是相对较弱的。

根据数据统计，全市场综合理财能力前50名中，农商行也并不在列，也从侧面再次证明。但是，农商行中也有理财产品市场的佼佼者，比如重庆农商行，以综合理财能力排名农村金融机构榜首。由于理财产品并不属于存款保险条例保护范围，再加上监管部门资管新规出台后

投资者应该及时转变理财理念，高度重视非保本浮动收益型理财产品的风险性，毕竟是风险自担。所以，即使购买农商行理财产品，也应该选择综合理财能力靠前的农商行，如果当地没有，宁愿选择国有银行或者股份制银行，以进一步提高理财产品安全性。

㈣ 禾泰财富的经营范围有多大呢

好像还蛮大的耶，他们那里可以投资和融资的

㈤ 哪个私募基金好

我相信我们私募基金也类似于以前的个体户，在未来的市场发展中私募基金会有一个非常好的补充，而且是资本市场必须存在的主力军。私募股权投资基金；“是富人过剩的资本和聪明人过剩的智力结合在一起的产物”。90年代炒股，20世纪炒房子炒基金，21世纪炒外汇和基金，这已是无法避免的资本运作趋势。中国逐渐开放的金融市场，人民币的国际化也将加速这一趋势的扩大化。“你不理财，财不理您”。机会只会留给有准备的人。投资理财实现梦想“复利是人类历史上的第八大奇迹”。学会了投资理财就等于学会让时间与金钱为我们工作。
天津天凯股权投资基金有限公司基金具有“合法性，安全性，长久性”。当然，更希望有机会跟你一起探讨。
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㈥ 有个叫零钱包的理财有人用过么

零钱包我用过，21天8%挺靠谱的。按承诺兑现了。

㈦ 手机微信零钱通是货禾投资有风险吗

应该是没有什么风险的，而且每天都有收益，感觉还不错。

㈧ 长兴岛49800大众创业分享平台是传销吗

49800民间互助理财是一个新型的传销模式，不限制人生自由，强调自愿为原则，以抱团取暖共同赚钱为口号，吸引了很多做发财梦的人心甘情愿地辞掉工作，呆在威海(或者燕郊)发展事业拉人头做下线。
里面是五层三进制，和北海(南宁、桂林、燕郊、合肥等)的1040是一个性质，1040阳光工程属于49800民间互助理财的前身，现在那边已经聚集了上十万人，一定要小心谨慎，大家不要被忽悠了!
关于49800赚450万的资金漏洞如下：
1人的“成功”是踏在363人的尸体上;
363人中3人做到了目标的4分之117.7万;
9人做到了目标的17分之1;
27人保本;
81人收回成本的0.3;
243人血本无归。
所谓的“打造7亿中产阶级”，呵呵，那需要2541亿的人参与呀!!!
事实上，绝大部分人花五万元做了一个150万/450万的梦。
最后，链条终将破裂，只是时机未到，北海就是例子。
自己赚钱后，未赚钱亲人会找你算账。
另外，我要说的是，做这个的有赚到钱的吗?说实话，有，只是这个比例占的太小，只有1-2%的成功率，有20-30%的人花费2年的时间刚刚回本，剩下的70-80%都赔了。因为这个分钱游戏过程本身不产生任何财富，有拿450万的，就肯定有赔掉腚的，这是个非常明显的道理。并不是每个人都适合干这个行业。这需要你的人脉足够多，号召力足够大，忽悠本事一流，只凭一腔热忱是不行的。
在我看来，绝大多数人都不适合干。这件事看似容易，但是实施起来，就难了。难就难在拉人上面了，真的按照公正公排的话，你不业绩突出抢点排队的话，你需要见证80，90人的加入才能拿回本钱49800元。最要命的是干这个要付出大量的时间跟精力，你要陪同下线连续洗脑5-7天，洗完了由于各种原因10个人有1人加入就不错了。
干到一定级别C1后，就要辞去现有工作做全职，要共同分担在异地租房，吃住，考察人员吃住、路费等费用，不只是简单的交上49800元就完事了，还需要大量的后续启动资金持续投入，在异地蹲守，这个过程是最难煎熬的，找人太慢，也就意味着收钱太慢，起初的激情和家里的钱被一点点消耗完了，投不起了，就无奈的走了。
上C1了，单线上总的，抛去开销也挣不到钱的。这个行业已经存在16年了，从早先的广西1040阳光工程，到河北三河市(号称北京燕郊)互助理财，再到现在全国各地的各种团体，市场已经被开发的差不多了，没那么多人会上当，现在人们防范意识都很强，拉个人很困难的。
其次，这个运作模式过程中资金不投资哪儿来的这么高的回报率，钱是凭空产生出来的?有点常识的都知道，违反基本的价值产生规律，本质上就是后面的人加入的钱给了前面的人，一个简单的分钱游戏。49800元，小数目吗?门槛太高，导致人不那么好找。
这个骗局的高明之处就在于，五天甚至七天，几个托不停的对你进行洗脑，什么也不干，三人成虎，后来你就会上钩的。还巧妙的避开了传销(特点之一)限制人身自由。要知道不限制人身自由也可能是传销。
关于这件事情的合法性，就是南派传销的第三代(广西1040阳光工程的变种)，国家一直在打击，这个互联网上都有案例的。保持清醒头脑，别上当，切勿相信那些坑爹的宏观调控的说辞。