对金融服务创新的理解和认识

『壹』 如何理解互联网金融创新的意义和价值

金融创新是创造并普及新金融工具、新金融技术、新金融机构和新金融市场的行为。十八届三中全会《决定》明确提出要完善金融市场体系，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。加快金融创新，是当前阶段全面深化金融领域改革的内在要求，也是提高资源配置效率、推动经济发展转型的有力杠杆。

1. 进一步提高资金配置效率
我国的金融资源配置总体上呈现出一定的不平衡性，实体经济仍存在“融资难融资贵”。战略性新兴产业发展、绿色环保、城镇化、小微企业、“三农”等关键领域和薄弱环节的金融需求尚未得到很好满足。金融体系应对围绕更好支持经济结构调整和发展的方式转变，在时间和空间上更有效率地配置资金。具体可概括为“四新”：推广新业务，满足小微企业、“三农”、中西部地区等领域不同客户的差异性金融需求；开发新产品，拓宽抵质押品的范围；创新资产证券化业务，盘活存量，用好增量；创新金融服务渠道，不断提升金融服务的便利性。

2. 更好实现价格发现功能
当前，在我国商品价格放开的同时，资金价格、资源价格仍受一定管制。随着各个领域自主定价程度的不断提高，能否形成合理有效的价格，影响和决定着市场能否在资源配置中发挥决定性作用。这就要求利率市场化等金融改革不断推进，有效改善发行和交易机制，创新交易品种，培育形成完善的市场基准利率体系。发展远期、短期等衍生品市场，引导金融资产和大宗产品合理定价。金融机构应当加快完善内外部定价机制，提高差异化、精心化定价能力，是价格更好的反映资金供求关系。

3. 更好的满足金融消费者需求
目前，我国老板姓投资渠道主要是存款、股票、基金、银行理财产品等，金融产品渠道有限，仅靠现有的市场产品难以有效满足金融消费者对风险和收益的多样化要求。很多资金通过表外理财、民间借贷等方式，变相投到房地产等过热领域。资本投资市场的失衡状态要求银行机构应当围绕消费者需求，创新财富管理和理财产品，拓宽投资渠道；创新技术手段，利用更便捷的方式，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性，让金融改革和发展成果更好地普惠及金融稀缺区域。

4. 有效改善风险管理
改革开放的深化，一方面有利于增进经济活力与竞争力，另一方面也使企业和金融机构等微观主体面临一些新的不确定性。例如，汇率市场化和资本项目可兑换等，意味着汇率的波动性加大，我国金融市场业更易受到国际金融试产波动的影响。在“走出去”进程中，我国企业和金融机构将不可避免地承担更多外汇风险、国别风险等，对风险管理的需求将大大增加。截止2013年6月底，全球场外衍生品市场名义价值已经达到了近700万亿元，利率、汇率、大宗商品衍生品市场发展迅速。金融机构应当发挥在风险管理领域的专业能力，穿心相关金融工具，切实加强自身风险管理，并降低企业经营风险。

5. 推动银行机构发展转型
当前，银行机构粗放型经营方式不可持续，发展转型迫在眉睫。我国经济体量大、各地发展不均衡，不同经济主体对金融的需求也呈现差异化特征，既需要打的综合性、国际化银行，也需要专注于特定领域或地域，擅长做精做细的专业化、本地化银行。银行机构一方面应当结合市场需求和自身优势，开产差异化创新，改进业务模式和形成新的盈利增站点，塑造核心竞争力。另一方面，银行机构也应拖过创新实现管理的转型，完善公司治理，科学设置激励考核体系，提升管理效率，增强转型发展的内生动力。以土地制度改革为例，农村土地承包经营权、宅基地使用权、林权等系的担保方式将得到更多应用，增加了相关主体的金融可获得性，使金融业态在产品、渠道、经营模式等方面出现新的气象。

『贰』 简述金融创新的意义

1、金融创新对货币定义和货币划分的意义

从整个货币发展的里程来看，一般认为货币经历了朴素的商品货币阶段、贵金属货币阶段、代用符号货币阶段、电子货币阶段四个阶段。

各阶段就其作为货币的价值与本身所包含的价值而言，具有实物货币、金属货币、信用货币、电子货币、数字货币等多种形式（其中数字现金是电子货币发展的较高阶段形式）。

金融创新的日新月异使得理论界对货币的定义变得日益困难。货币到底是什么？传统的货币定义认为货币是为广大公众所普遍接受的一般等价物的特殊商品。

马克思和一些当代主流经济学家均认为“货币是一种社会关系”；而米尔顿·弗里德曼和新凯恩斯主义的经济学家、哈佛大学的年轻教授曼昆却说“货币是经济中人们经常用于购买其他人的物品与劳务的一组资产”；

社会学家西美尔则把货币视作为“一切价值的公分母”、“价值的现金化”：“货币是人与人之间交换活动的物化，是一种纯粹功能的具体化。”

在围绕着理解和把握货币到底是什么这一问题上，经济学家和社会学家们被长期困扰，特别是金融创新使货币的外延越来越广泛，所以对货币的界定越发复杂。

金融创新，特别是大量金融业务创新后，涌现了许多新型账户，这些账户的出现使传统货币供给层次划分出现混乱，例如NOW、ATS、MMDA等新型账户都具有开具支票的功能，类似于活期存款，理应划入M1，但这些账户余额又大部分放在投资性储蓄账户上，实际上它应属于M2。

由于类似的金融创新，各国对货币供给层次的划分不断进行修改。英国已有M1、M2、M3、DCE、PSL1、PSL2等8个货币供给指标，从1970年到1984年间修改货币定义9次之多。

美国在1971—1984年间共修改货币定义7次，货币供给指标发展到目前的M1、M2、M3、L和Debt 5个。尽管频繁修改，金融创新带来的难题并未完全解决，如电子账户、多功能信用卡和网络支付账户等对应的货币层次，各国中央银行目前尚无明确答案。

所以金融创新使得对与货币的定义和货币层次划分更加难以界定，从而直接影响到货币流通速度的分析与测定。

2、货币流通速度和货币乘数的关系

货币乘数是指在基础货币（高能货币）基础上货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数。

在一定的名义GDP下，货币乘数B和货币流通速度V之间存在着反比关系，即在一定的产出水平下，货币流通速度增大，则货币乘数减少；反之亦然。所以要分析金融创新对货币流通速度的影响，只要找出影响货币乘数的因素，就可以得出相应的结论。

3、从修正的货币乘数看金融创新对货币流通速度的影响

金融创新对货币的定义和货币层次的划分产生了深刻的影响，随着金融工具种类的不断丰富，无论是流通中的现金、各类存款等流动性不同的货币供给都发生了较大的变化。金融创新对货币乘数的各种影响因素的影响变化如下。

1）对现金的影响

随着电子技术的日益成熟，电子货币的发展将会成为货币的主流。经济体之间的借贷、消费、转帐等将无一不是通过网络进行结算，支票和现金结算将逐步减少。

特别是数字现金是在银行存款转移支付工具的逐渐深化和对现金通货的逐渐挤占的基础上发展起来的电子货币的高级发育形态，是货币经历实物货币、贵金属货币、代用符号货币（纸币）等各种发育阶段类型的电子货币的不断发展和演化的产物，

具有良好的匿名性、无限的分割性、真实的价值性、快捷便利和可交换性等一系列的优点，可以推知，数字现金对货币形态演化的这种影响趋势将使数字现金不断挤占现金通货纸币和存款通货的某些形态而逐渐成为未来数字货币时代的最主要流通货币形式之一，

它是现金纸币通货和存款通货的最佳替代者，因此，从其一问世以来便迅速挤占现金和存款通货中数字现金前期各种发育形态的电子货币的位置，并且后来居上。

不难推知，随着数字经济对整体经济增长贡献率的提高，实体经济对现行的现金纸币通货的需求将因数字现金的逐渐挤占而大幅缩减到少量存在，数字现金则会广为流行，

而结算性临时存款通货的大部分将逐步转化为数字现金形态，小部分仍将以卡型电子货币形态和存款转账型电子货币形态存在，但也将逐渐向数字现金形态转化。

2）金融创新对货币层次和货币乘数的影响

金融创新使传统的货币层次的划分变得越来越模糊，各种货币之间转变的交易成本越来越低，而且货币层次越来越多，如NOW账户、ATS账户等。

特别在西方国家金融市场，由于金融产品不断创新，金融产品日益增多，不同流动性的金融创新产品在不同程度上充当了商品交换的媒介。成为了事实上的货币。

这样一来使货币的供应规模量在不断扩大。这里可以引入一个金融创新下的可以充当货币媒介的可替代性金融资产的一个量，即在货币供应量上加入一个量Mc，所以金融创新下货币供应量为：

M=C+Dr +Dt +Ce +Mc（4）

金融创新对货币流通速度的影响可以从不同的方面得到解释，其中现金漏损率的降低、替代性金融资产的比例增大和超额准备率的下降都使货币的流通速度降低，而数字现金占活期存款比例则会使货币的流通速度加快。

总的来说，由于数字现金和活期存款的流动性都比较强，所以在一定时期内产生较大的相互替代可能性不大（但是长远来看ce还是增大的），所以要考察在一定时期内货币的流通速度或者货币乘数发生变换总的趋势是：金融创新使货币乘数增大，流通速度下降。

(2)对金融服务创新的理解和认识扩展阅读：

金融创新定义虽然大多源于熊彼特经济创新的概念，但各个定义的内涵差异较大，总括起来对于金融创新的理解无外乎有三个层面。

1、宏观层面

宏观层面的金融创新将金融创新与金融史上的重大历史变革等同起来，认为整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新。

从这个层面上理解金融创新有如下特点：金融创新的时间跨度长，将整个货币信用的发展史视为金融创新史，金融发展史上的每一次重大突破都视为金融创新；金融创新涉及的范围相当广泛，不仅包括金融技术的创新，金融市场的创新；

金融服务，产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构上的创新，而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务，银行支付和清算体系，银行的资产负债管理乃至金融机构，金融市场，金融体系，国际货币制度等方面的历次变革。

2、中观层面

中观层面的金融创新是指上世纪50年代末，60年代初以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，它可以分为技术创新，产品创新以及制度创新。技术创新是指制造新产品时。采用新的生产要素或重新组合要素，生产方法，管理系统的过程。

产品创新是指产品的供给方生产比传统产品性能更好，质量更优的新产品的过程。制度创新则是指一个系统的形成和功能发生了变化。而使系统效率有所提高的过程。

从这个层面上，可将金融创新定义为，是政府或金融当局和金融机构为适应经济环境的变化和在金融过程中的内部矛盾运动，防止或转移经营风险和降低成本，为更好地实现流动性，安全性和盈利性目标而逐步改变金融中介功能，创造和组合一个新的高效率的资金营运方式或营运体系的过程。

中观层次的金融创新概念不仅把研究的时间限制在60年代以后，而且研究对象也有明确的内涵，因此，大多数关于金融创新理论的研究均采用此概念。

3、微观层面

微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为四种类型：信用创新型，如用短期信用来实现中期信用。

以及分散投资者独家承担贷款风险的票据发行便利等；风险转移创新型，它包括能在各经济机构之间相互转移金融工具内在风险的各种新工具，如货币互换、利率互换等；

增加流动创新型，它包括能使原有的金融工具提高变现能力和可转换性的新金融工具，如长期贷款的证券化等：股权创造创新型，它包括使债权变为股权的各种新金融工具，如附有股权认购书的债券等。

『叁』 金融创新的观点

随着社会主义市场经济新体制的确立，金融发展将主要依靠社会经济机体的内部力量——金融创新来推动。国有商业银行的股份制改造，各种新型理财品种的推出，深圳中小企业板块的建立等等都在一定程度上促进了我国金融体系的完善。但与此同时，金融市场的结构不合理,企业的融资结构不合理,金融工具品种单一，金融产品的发展不规范，无法律保护等问题仍然存在，如何将金融创新对金融发展的推动力效应发挥到最大?如何消除制约金融创新的因素?中国未来金融创新的发展方向和重点是什么?中国是一个发展中国家,金融业的发展也仍处于初级阶段，在这样一种特殊的国情，照搬西方的金融创新理论显然是不可取的.如何在吸纳的过程中进行创造?如何将金融创新问题融合到我国的金融发展问题中仍是我们需要探讨的一个重要课题。
创新概念是由熊彼特提出的，当时指新的产品的生产、新技术或新的生产方法的应用、新的市场开辟、原材料新供应来源的发现和掌握、新的生产组织方式的实行等。金融创新正是循着这一思路提出的。
金融创新背后的根本经济力量是竞争，它通常导致了执行金融功能的方式的改进。
金融创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。有关金融创新的定义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特（Joseph Alois Schumpeter，1883~1950）的观点衍生而来。熊彼特于1912年在其成名作《经济发展理论》（Theory of Econoforc DeveloPment）中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。

『肆』 谈谈对创新的理解和认识

创新是指以现有的思维模式提出有别于常规或常人思路的见解为导向，利用现有的知识和物质，在特定的环境中，本着理想化需要或为满足社会需求,而改进或创造新的事物、方法、元素、路径、环境，并能获得一定有益效果的行为。

创新从哲学上说是一种人的创造性实践行为，这种实践为的是增加利益总量，需要对事物和发现的利用和再创造，特别是对物质世界矛盾的利用和再创造。人类通过对物质世界的利用和再创造，制造新的矛盾关系，形成新的物质形态。

(4)对金融服务创新的理解和认识扩展阅读：

创新能力的意义：

创新能力是民族进步的灵魂、经济竞争的核心；当今社会的竞争，与其说是人才的竞争，不如说是人的创造力的竞争。

如果这个世界没有创新能力，便不会有今日人类的文明，可能还同猩猩它们一起还过着钻木取火的原始生活，如果爱因斯坦，爱迪生等人没有创新能力，他们何以取得巨大的成就与收获，如果一个人不具备创新能力，可以说是庸才；如果一个民族没有了创新人才，那么它便是一个落后的民族。

『伍』 怎么写“对金融学的理解和认识”

首先要了解金融。
然后就谈你对他的看法。
或许最初了解的很肤浅，但你慢慢深入研究会发现
其中的乐趣。

『陆』 如何理解互联网+对金融行业的创新

“互复联网金融”早已不是制一个新鲜词，但在两会报告再次提及，显示出互联网金融势不可挡的趋势。从互联网金融产业链看，包括资金募集、理财、支付、网络货币、金融信息服务等多个环节，资金募集的模式包括股权众筹、P2P贷款、电商小贷等；理财包括互联网公司与券商合作发行产品，与基金合作的货币基金以及银行推出的各类理财产品等；支付包括网上支付和移动支付；此外，还有一些互联网金融信息服务，主要是利用互联网已经成熟的技术和思维在金融细分领域中的应用。
“互联网+”处于风口浪尖，而互联网金融则处于浪潮之巅。在经济转型、创新的大趋势下，今年互联网金融注定是不平凡的一年。然而不管怎么样，互联网金融作为顺应历史潮流而涌现的新事物，发展前景无疑是广阔的。在整个行业面临重新洗牌之际，谁具有核心竞争力，谁将站在互联网金融时代的最前端。

『柒』 你对存款服务创新有何认识

服务创新的核心是是：以客户为中心，以市场为导向，从客户需求出发，发挥银行的资源网络优势，专业理财优势，服务网络优势等，最大限度满足客户多样化的需求。

1、
http://www.ilib.cn/A-jjs200111124.html
有几篇相关的文章，需要注册浏览。

2、存款服务创新 网络搜索还有不少文章

3、
一篇参考文章

创新制度拓储源 强化服务吸存款

今年来，颜集支行在刘洋行长的正确带领下，紧紧围绕总行的工作部署，团结一心，务实苦干，存款工作取得了较好的成绩。截止7月18日，该行各项存款余额3745万元，较年初上升1042万元，增长率38.5%,彻底改变了该行存款多年停滞不前的落后面貌。

一、认清形势，凝心聚力谋发展

颜集镇位于三县交界，拥有5.5万人口,主要以花卉种植业为主。截止2006年底，颜集支行各项存款余额2700万元，贷款余额2980万元，不但存贷比不协调，而且存款总量与颜集镇的经济发展存在较大的反差，多年停滞不前。面对如此局面，新到任的刘洋行长在深入了解存款发展环境基础上，于年初就迅速召开了全员工作会议，绷紧了业务发展这根弦，紧抓存款不放松。通过会议和自我剖析，使员工从该镇资金流量较大，同业竞争激烈和本行的结算手段相对滞后的优势与困难中，认清了当前组织资金工作所面临的机遇和挑战。积极倡导全体员工树立“在竞争中求生存，在困境中谋发展”的筹资理念，确定了“全员走出去，把存款请进来”的揽储策略，即在提高柜面服务质量的前提下，调动全体员工利用一切社会关系主动上门揽储，构建“效益连职工，职工连亲朋，亲朋连社会”的组织资金网络。截至7月18日，颜集支行员工上门揽储320余万元，占该支行存款净增额的30.6%。

二、更新观念,着力提升服务形象

面对部分员工服务意识不强，思想观念落后，安于现状，不思进取的现状，刘洋行长多次召开全体员工工作会议，以国家大的金融环境作法，以身边事实为例，在全员中牢固树立“存款是发展之基，存款是贷款之源，扩大贷款规模才能实现社会效益和自身效益”的经营理念。为此该行首先把组织资金工作放在首要位置，积极做好储蓄宣传和优质服务工作。从年初开始该行就利用多种形式开展宣传攻势，尤其加大对我行“短、频、快”特色服务的宣传力度，使之家喻户晓。同时要求全员更新观念，从我做起，从现在做起，积极投身到优质服务中去，牢固树立 “100－1＝0,100＋1＝∞”的服务理念，也就是讲：假如你已经为储户做了很多件好事，但只要有一件很小的事情没有为储户做好，这就意味着你以前的努力是白费的；换言之，假如你到如今还在继续为储户提供着优质服务，那怕是很小很细微的一件小事，就意味着你的服务价值是无穷尽的，着力为客户提供优质、高效、快捷的金融服务，向社会展示“合行”人的全新形象。具体工作中，内勤人员以优质服务“六步法”为准绳,全面推行站立服务、微笑服务，限时服务，使用文明用语。经过一段时间的努力,该行整体服务形象得到了较大的提升,受到广大客户的普遍欢迎,为广大群众的纷纷参储打下了坚实的形象基础。

三、创新制度，多法并举拓储源

面对竞争，要想把工作做好，干出成绩来，光靠坐、等、守是不行的，必须树立创新意识。只有创新，只有在有为中才能立于不败之地；只有充分调动全员主观能动性，才能开辟存款工作新局面。为此，该行首先改变存款任务论的观念,摒弃过去把存款任务分摊到各人头上就了事的做法，而是细化任务、明确分工，适时考核，跟踪监督。通过定期开会、业绩汇报等形式,让每位员工对照自身，查找不足，在互动比较、争先进位中增强荣辱意识，极大的提高了全员的吸储主观能动性。其次是合理使用库存限额。针对过去以库存限额30万元减去当天的实有库存现金来确定下缴款，导致现金频繁短缺，客户经常几天都取不到款的现实，该行结合日常现金流量，要求柜面人员以50万元来减去当日库存现金作为下缴款参考，动态调整，确保当日库存同样不超30万元的限额，且保证客户的正常资金需求。三是加大圆鼎卡发行。今年以来，该行结合总行开发的短信平台、电话银行等金融服务品种的先进科技优势，通过柜面营销、亲朋营销、存贷结合营销等方式方法，加大圆鼎卡市场的挖掘力度，截止7月18日共发卡1380张，一定程度上拓展了吸储渠道，增强了储蓄市场的竞争力。

四、强化考核,努力开创揽储工作新局面。

一是下达揽储任务，即每位员工拿出500元与日均揽储任务挂钩，每月按百分考核兑现员工工资，1—5月份员工之间的收入差距最高达1800元；二是建立揽储监督台账，即由主管会计与一名责任心较强的同志共同登记揽储台账，防止弄虚作假；三是每旬统计各位员工的存款余额，督促员工加大存款工作力度。

『捌』 对创新的认识和理解

对创新的认识和理解如下： 创新是一个国家不断发展与进步的不竭动力。培养学生的创新能力对于国家的未来发展至关重要。在高中数学教学中，应顺应时代发展要求，把培养创新能力看成数学教学的重点任务。为了更好地弓导高中学生进行数学学习，教师在数学教学中应改变陈旧的课堂模式，在数学课堂中积极创新，为学生创造出一个和谐、自由、有趣的学习环境和氛围。不仅能培养高中学生学习数学的兴趣，充分调动学生的学习积极性，还能发展学生的创新意识，增强数学知识理解能力和创新思维能力，提高高中数学教学质量。本文主要针对在高中数学教学中如何培养学生的创新能力提出以下几点教学策略。 一、树立创新教学理念，提高认识 数学知识不是一味的教出来的，而是需要研究出来的。数学知识一般都是比较抽象、复杂的，教学中教师明确数学教学目标是提升教学效率的有效途径，也是学生学好数学知识的重要手段。当下的高中数学教学不仅要重视教材本身内容，更要关注学生的思维发展和拓展能力。高中数学课程具有很强的灵活性，而非几个公式几个原理而已。高中_段的学生已经对数学知识有一定的积累，为了更好地开展数学教学和进一步培养学生的创新能力，高中教师在当前教学实践中应摒弃传统教学观念，改变以教师为主的课堂模式，不再进行填鸭灌输式教学。新课标潮流下教师逐渐认识到培养学生创新精神和创新能力对高中学生学习数学的重要性，开始树立创新教学理念，将教师的角色从指挥者转变为引导者，研究具有针对性、启发性和趣味性的课堂教学措施。作为教师首先要提高创新意识，在教学中建立一种平等的教学观念，促进学生创新能力的培养。在实践教学中让学生处于主动学习的地位，帮助学生认识数学领域各种思想、规律、方法的形成，引导学生发现问题、分析解决问题，启发学生的创新思维。 来源：中学课程辅导·教师通讯

『玖』 金融服务领域有哪些方面的创新

由于竞争激烈，金融机构多以延伸服务来争取更多客户。

1.客户需求的延伸：过去金融机构的服务只限于满足金融业务的现实需求，而现在金融机构开始研究和满足客户的潜在需求，如银行向客户提供贷款，除了满足客户融资这个需求之外，还可以通过该业务显示客户的信用度，满足其将来获得更多资金支持等潜在需求。银行可以通过公开信用评级结果、颁发信用等级证书、追加授信额度等方式满足客户的这种潜在需求。

2.金融服务内容的延伸：过去金融机构对客户的服务仅限于金融业务范围，但个性化营销提倡销售人员像交朋友一样与客户相处，对客户在金融业务以外的某些需求也应尽力满足，以密切与客户之间的关系。

3.金融服务场所的延伸：长期以来，金融机构一直习惯于柜台服务，在以客户为中心的服务理念形成过程中，金融机构的服务场所逐渐延伸到客户的工作场所。而现在的金融服务则延伸到更广的范围，金融机构的主动营销方式及服务手段的电子化，使社区、家庭都可以成为金融服务的场所。

4.金融服务种类的创新如果金融机构的服务种类单一，即使金融机构销售人员的营销能力十分强，客户也会弃之而去。所以，丰富的金融服务种类是金融机构销售人员营销的有效工具。因此，各金融机构在传统的金融服务之外，纷纷增加金融服务的种类。如理财服务、投资咨询、财务顾问、担任中介、项目融资等中间业务，渐渐成为金融机构的新宠。