金融消费权益保护存在的问题研究

⑴ 互联网保险哪个最好靠谱么

互联网保险靠谱的有安心保险、众安保险、意时网、慧择网、大特保。

1、安心保险

“安享一生”为持牌互联网保险公司安心保险旗下的一爆款级癌症医疗险，保障责任主要是癌症确诊费用保险金和癌症治疗费用保险金。直白地说，就是投保人一旦不幸罹患癌症，安享一生将对扣除社保、公费医疗或其他途径获得的费用补偿之后进行报销，且全额报销剩余费用。

注意事项

保险有多种分类，要在同类产品中进行对比，不同类的产品没有可比性。比如，用意外伤害保险去和重大疾病保险相比较，那是没有意义的。而同类产品中还有细分，比如重大疾病保险，还可以分为一年期消费型，长期消费型和返还型。保险的条款非常的复杂，不过建议大家都仔细阅读几遍。

⑵ 我国住房消费信贷中存在的问题及解决途径

我国住房消费信贷存在的问题及对策
住房建设是国民经济新的增长点，发展住房
建设对调整经济结构，增加社会有效需求，解决居
民住房困难，确保经济增长目标的实现具有重要
意义。然而，国家在推行个人住房消费信贷的同
时，个人住房消费却“热”不起来，究其原因，不外
乎国家政策的不明朗化，各商业银行贷款风险的
恶化及个人消费观念的传统化这三种主要因素。
作为个人住房消费信贷市场的主体—商业银行
怎样将国家政策及银行效益有效结合，改变个人
消费观念，既能提高人们的生活水平，又使自己利
润最大，风险最小，推动住房消费的“火爆”。我想
借鉴美国住房抵押担保证券市场的发展，对推进
我国的个人住房消费信贷谈谈自己的浅见。
一、住房消费信贷金触服务不完替
实现住房分配货币化政策，把住房建设培育
成国民经济新的增长点是中央政府发展经济的政
策之一，也是我国国民经济发展的客观需要。金
融机构调控经济、服务经济的职能使得房地产信
贷在住房消费活动中起着重要的作用。商业银行
虽然加大了对消费信贷的重视程度和投人，但是
显现的问题又制约着消费信贷的发展。归纳起来
有:.
i、手续繁琐，效率不高。在现有社会信用环
境和缺乏个人资信查询档案制度的情况下，银行
为规避风险，不得不对贷款人采取原始的资信审
查手段:上门核实身份证明，收人证明等。因涉及
房产登记部门和保险机构，使得银行审贷过程加
长，效率低下，客户不满。
2,贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。
按人民银行颁布的《个人住房贷款管理条例》规
定，办理个人住房贷款过程中要涉及到银行、房地
产商、保险公司、房产交易所、律师事务所、房产评
估所等多个中介部门，同时需缴纳一定的办理抵
押物评估、保险、登记和合同公正费用，加重了贷
款人的经济负担。而商业银行发放个人抵押住房
消费贷款的额度占银行房地产信贷部贷款额的6%，占贷款总额的1%左右，远远低于国际水平。
目前，我国住房抵押贷款的期限短则3一5年，最长
的是20一25年，住房款项付现比例一般为住房总
款的30%左右甚至更高。
3、商业银行贷款的责任管理模式过于粗放。
各家银行的基层单位对责任贷款管理强调个人贷
款、小额贷款一旦出现风险，无论何种原因一律由
经办人负完全责任直至收回方可解脱责任。这种
粗放的管理模式不利于商业银行信贷业务的拓
展，不利于信贷资产质量的提高。所以基层信贷
员宁可发放经过上级行审批，集体承担风险的个
人住房消费贷款，而不愿发放自己承担风险的个
人住房消费贷款。
4、银行经营机制转换不到位，经营收人与成
本支出不划算。由于发放企业贷款手续相对简
便，经营成本低。而住房消费贷款客户面广、量
大，造成商业银行放款工作量加大，管理成本增
加，现行的利率规定使银行贷款期限越长，收益反
而越小，加上此项贷款风险预警手段不足，使银行
开办此项业务积极性不高。因此商业银行热衷于
企业的“批发贷款”，而影响到住房消费贷款的深
人开展。
二、商业银行的对策
面对住房消费贷款供不应求的局面，商业银
行应积极调整信贷政策，在贯彻国家房改货币化
政策、提高人民住房水平的同时，应解放经营观
念，提高盈利水平。
1、解放观念，提高服务质量。我国传统的消
费观念—不贷款消费在一定程度上制约着住房
消费信贷的发展。因此，商业银行不但要大力宣
传住房消费信贷，包括向政府宜传以需求政策支
持，向社会宜传以增加客户，解放居民的消费观
念，改变过去那种“住房等分配，消费不负债”的落
后消费观念。而且还应解放自己的经营观念，提
高自身的信贷管理水平。商业银行应加强住房贷
款的集约化经营，组建以个人住房贷款为主要业
务的经营中心，选择部分经营环境较好，管理水平
琴高，客户比较集中的基层经营机构，集中办理个
人住房贷款营梢、咨询、受理申请等，以有效地控
制业务风险，降低业务成本，进一步提高业务的集
约化经营水平。
2,精确计算贷款风险，完善住房金融配套服
务体系。商业银行应设立精算部门，专门计算贷
款风险系数。特别是住房消费信贷，由于其年限
较长，风险系数较大，受市场风险、政策风险、利率
.36·
风险等系列影响，发生违约可能性较大，因此，商
业银行应建立一套科学的计算方法，争取将风险
降到最小化。同时，商业银行完善金融住房配套
服务体系的首要条件是建立个人信用档案制度减
少因手续繁琐而影响了效率。其次，商业银行应
提高消费贷款额度，延长贷款期限，降低付现比
率，减少贷款过程中涉及到的房地产商、保险公
司、房产交易所等中介部门，从而减轻贷款人的贷
款支出，减轻经济负担。然后，建立多种住房贷款
形式，减少限制条件。最后，改变粗放型的贷款责
任管理模式，明确责任，提高贷款效益，积极开展
住房消费贷款业务，为完善住房信贷建立一个良
好的体系。
三、建立我国住房抵押担保证券市场
美国住房抵押贷款证券产生于大萧条时期，
是抵押贷款二级市场不断发展的结果。所谓住房
抵押贷款二级市场是指已形成的住房抵押的转
移、买卖的市场。沁世纪印年代中期，由于对金
融业的管制不断放松，非银行金融机构不断侵人
传统商业银行领域，在开立支票存款帐户、发放工
商贷款和消费贷款等领域与商业银行全面展开竞
争，而非银行金融机构没有受到商业银行那么严
格的限制，相对而言，商业银行因对吸收的存款缴
纳存款准备金和保险金而使资金成本偏高，在竞
争中处于不利地位。储蓄机构和商业银研所面临
的困难，迫使他们开拓新的业务领域，于是将期限
和利率大致相同的同质住宅抵押贷款等金融资产
聚集成一个集合基金，然后发行以集合基金直接
担保的抵押担保证券，住房蝶款的证券化，使银行
贷款的风险减小。美国于1968年发行了第一张抵
押转递证券，由于这种抵押转递证券比单独的抵
押契约具有更大的流动性，因此那些不喜欢冒险
的投资者宁愿投资于这种证券，也不愿投资于一
个单独的抵押契约。
为增加对居民抵押市场的资本供给和为活跃
的二级市场提供支持，国会创建政府国民抵押放
款协会(Ginnie Mae)联邦住房抵押货款公司(Fred-
die Mae)和联邦国民抵押放款协会(Fmnie Mae)这
三个机构。与这三个实体联系的证券是公认的机
构转递证券，政府国民抵押放款协会发行抵押转
递证券，在利息和本金按时支付方面，由美国政府
的信用来担保，它的发行是由Gitmie Mae批准的放
款人来发行的，如:储蓄银行、商业银行、抵押银行
等。吸有当基础抵押契约由Ginnie Mae制定了保
险标准，并被联邦房地产管理局(FHA)、退任军人
管理局(VA)或农民住房管理局保险或担保的抵押
契约才能进人由Ginnie Mae担保的抵押集合基金。
Ginnie Mae担保的证券称做抵押担保证券(14185)，
它占抵押转递证券的最大部分。联邦住房贷款抵
押公司发行的参与证(PC)保证利息和本金的及时
偿还、但大多数Freddie Mae参与证仅保证利息的
按时支付，而定期偿还本金象聚集时一样被传递。
联邦国民抵押放款协会于1981年发行了第一张抵
押转递证券在利息和本金按时支付方面都给予保
证。美国住房接触应力证券是直接以抵押资产为
基础，通过提供两个层次的信用即资产本身信用
和衍生信用来构造的。
参照美国住房抵押贷款担保证券市场的基础
条件，结合我国当前实际情况，应从以下几个方面
人手:
1、深化金融改革，建立抵押贷款的二级市场。
在国有银行商业化的同时，应大力发展保险公司，
社会养老基金、抵押银行等非银行金融机构，建立
多项投资机构，将保险金、养老金、住房公积金等
引人住房抵押贷款证券市场，为二级市场业务的
开展提供长期而广泛的基金来源。
为保证二级市场正常合法有序的进行，我国
应建立一些保护法规，如《住宅金融法》、《住房抵
押贷款保险法》等。
2、尽快成立政府专门机构，使其致力于发展
住房抵押货款二级市场。组建由国务院直接领
导，中国人民银行和证监会牵头政府机构专门负
责住房抵押贷款及其证券的保证保险和标准化。
规范发展我国的资产评估业和资信评估业，大量
培育证券、房地产估、财务等各方面专业人才。
3、加强开发，新的贷款种类，提高住房抵押贷
款的证券化程度，改变过去形式单一的贷款条件，
建立多种类型的贷款，为建立贷款二级市场提供
前提条件。
4、我国在建立了住房抵押担保证券市场后，
应加速住房抵押消费贷款证券化的过程，以此促
进住房消费，激活房地产业，拉动内需，改善银行
资产负债结构，减轻经营风险，自动实现社会闲置
资金在住房消费信用方面的配置作用。
参考文献:
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化解，对经理论与实践〔Jl ,加以,1,27-31
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[Jl,2oo4,7
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与保险，加以，5
[4l高波.中国房地产市场发育和规范化运行制度
分析，南京大学学报【J1,1},4
[5〕王进才.房地产金触:资本市场中的断亮.点，中国
对政经济出版社【l}l ,199s年版
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⑶ 电子商务的优点有哪些

1、更广阔的环境：人们不受时间的限制，不受空间的限制，不受传统购物的诸多限制，可以随时随地在网上交易。

2、更广阔的市场：在网上这个世界将会变得很小，一个商家可以面对全球的消费者，而一个消费者可以在全球的任何一家商家购物。

3、更快速的流通和低廉的价格：电子商务减少了商品流通的中间环节，节省了大量的开支，从而也大大降低了商品流通和交易的成本。

(3)金融消费权益保护存在的问题研究扩展阅读

电子商务的类型

ABC

ABC=Agent、Business、Consumer

ABC模式是新型电子商务模式的一种，被誉为继阿里巴巴B2B模式、京东商城B2C模式以及淘宝C2C模式之后电子商务界的第四大模式。它由代理商、商家和消费者共同搭建的集生产、经营、消费为一体的电子商务平台。三者之间可以转化。大家相互服务，相互支持，你中有我，我中有你，真正形成一个利益共同体。

B2B

B2B=Business to Business

商家（泛指企业）对商家的电子商务，即企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换。通俗的说法是指进行电子商务交易的供需双方都是商家（或企业、公司），他们使用Internet的技术或各种商务网络平台（如拓商网），完成商务交易的过程。这些过程包括：发布供求信息，订货及确认订货，支付过程，票据的签发、传送和接收，确定配送方案并监控配送过程等。

⑷ 关于不得拒收人民币的法律，越多越好，越详细越好

根据《人民币管理条例》第三条的规定：中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。第六条任何单位和个人都应当爱护人民币。禁止损害人民币和妨碍人民币流通。

第三十八条人民币有下列情形之一的，不得流通：不能兑换的残缺、污损的人民币；停止流通的人民币。

央行官网发布公告称，为进一步规范人民币图样使用行为，维护人民币信誉和流通秩序，根据《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国人民币管理条例》等法律法规，中国人民银行制定发布了《人民币图样使用管理办法》。

《办法》规定，使用人民币图样实行属地管理、一事一批，禁止在祭祀用品、生活用品、票券上使用人民币图样。违反《办法》相关条例的，由中国人民银行或其分支机构予以警告，并处5000元以上3万元以下罚款。

(4)金融消费权益保护存在的问题研究扩展阅读

为了维持人民币的顺序循环，保护公众的权益在使用现金和创建一个和谐的现金流通环境，中央银行发布了一份通知上调节人民币现金收款和付款的行为，说歧视性或非便利性措施排斥现金支付。经过近几年的宣传整顿，拒收人民币现钞的问题得到了缓解。

但仍有部分商户、机构等主体对现金收付的责任和义务存在不同程度的误解和偏差，或者出于成本控制、用户体验等原因不愿接受现金等现象。特别是，今年新冠肺炎的出现对现金收付环境产生了新的影响，拒收现金的情况有所回升。

央行表示，人民币是中国的法定货币，货币中的现金是中国最基本的支付方式，任何单位和个人都不能拒绝接受。由于提供商品和服务或依法履行职责和管理的需要，各类有收付行为的主体应当遵守人民币管理的相关法律法规，自觉规范现金收付行为。

根据公告，如果公众或消费者发现现金被拒绝或歧视性措施，他们应该妥善保管相关证据或线索，使投诉和报告城市政府热线，通过各种渠道，如消费者权益保护和金融消费权益保护。中央银行将会同有关部门及时予以处理。

⑸ 假一赔三 新消法生效

新消法：回避“知假买假” “假一赔三”
十二届全国人大常委会第五次会议高票通过了新修订的《消费者权益保护法》(下称新消法)，这是消法实施20年以来的首次修订。
网络购物、金融消费近年来发展惊人，今年“双11”未到，电商的又一轮争夺战已烽烟弥漫，如何解决消费方式更新为消费者权益保护带来的新课题，1993年颁布的消法亟待改进。
4月28日，全国人大常委会办公厅公布了消费者权益保护法修正案(草案)(下称消法修正案草案)，向社会公开征集意见。此后，二审、三审逐步展开，消法“首修”拉开序幕。
消法主要起草人之一，中国消费者权益保护法学研究会会长河山对《中国经济周刊》介绍说，相比4月份出台的消法修正案草案，最终出台的新消法在多个领域又有新突破。
从“一倍”赔偿到“假一赔三”
相比消法修正案草案，新消法最大的亮点在于，对制假造假的惩罚性赔偿从两倍提高到了三倍。
据了解，惩罚性赔偿是1993年所颁布消法的核心条款之一，即“经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的一倍”。
4月28日，消法修正案草案将“一倍”改作了“两倍”。河山对《中国经济周刊》说，消法修正草案将“一倍”改成“两倍”没有意义。在汉语中，“一倍”与“两倍”相同，其结果是一样的。“一倍”是加倍赔偿，是假一赔二，“两倍”也是假一赔二。这样的修改没必要，反而给人造成误解，以为是假一赔三。
消法修正案草案公布后，中国消费者权益保护法学研究会5次召开座谈会，邀请专家、学者、律师等对包括惩罚性赔偿在内的若干问题进行探讨，汇集意见。
最终，增加惩罚性赔偿力度的意见在新消法中得以体现。10月25日，全国人大常委会法工委民法室主任贾东明在发布会上公布了新消法的具体内容，惩罚性赔偿的额度从草案中的“两倍”增加到“三倍”。
与此同时，商品价格三倍赔偿之外，若经营者明知商品或服务存在缺陷而向消费者提供，造成消费者死伤，消费者可要求经营者赔偿医疗费、误工费等经济损失，并加两倍的惩罚性赔偿。
如何判定商品或服务存在缺陷？消费者维权中一直存在举证难、鉴定费用高等问题。此次新消法规定，经营者提供的耐用商品或装饰装修等服务，消费者自接受商品或者服务之日起六个月内发现瑕疵，发生纠纷的，由经营者承担相关举证责任。
全国人大常委会法工委民法室副主任杜涛表示，这一“举证责任倒置”，将切实解决消费者维权难的问题。
网络购物“后悔权”首入消法
消法修正案草案审议过程中，另一关注重点聚焦于如何规范网络购物。
新消法规定，经营者采用网络、电视、电话、邮购等方式销售商品，消费者有权自收到商品之日起七日内退货，且无需说明理由。
这是网络购物“后悔权”首入消法，也是消法第一次对网络购物做出规范。
1993年消法颁布时，中国还没有网络购物。河山表示，合同法原理将买卖分为有退货保留的买卖和无退货保留的买卖两种，通常由买卖双方自行约定，如一些商家承诺不满意就退货，而另一些商家则表示商品一经售出概不退货，此次新消法在网络购物中将无理由退货确定为法定准则，对维护消费者权益而言是一个进步。
河山表示，相比4月出台的消法修正案草案，新消法对无理由退货又添加了若干附加条件，进一步规范了经营者与消费者双方行为，增加了法律的可操作性。例如新消法规定，退回商品的运费需由消费者自行承担，与此同时，包括定做、鲜活易腐商品、在线下载或者消费者已拆封的音像制品、报纸期刊等四类产品不享受无理由退货。无理由退货退回的商品必须保持完好。
京东、凡客诚品、苏宁易购等各大网络购物平台目前退换货服务大多符合或高于新消法中出台的无理由退货标准，例如凡客诚品承诺普通商品自签收之日起30日内可办理退换货服务。因商品质量问题造成的退、换货，凡客承担邮寄或快递费用。因此无理由退货的新规将主要对中小电商造成压力。

⑹ 蚂蚁集团针对金融管理部门的约谈，是怎么回应的

12月27日中国人民银行官方微信披露：人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈了蚂蚁集团。中国人民银行副行长潘功胜代表四部门就约谈情况回答了记者的提问。

浙江省市场监管局负责人表示，浙江省各类网络交易平台共有310个，平台上网店数量超过900万家，2019年平台的网络交易额超7万亿，占全国消费类网络商品交易总额近70%。

浙江省平台经济蓬勃发展，新业态、新模式层出不穷，成为经济增长的新动能。但与此同时，平台经济发展中也出现了一些竞争风险和隐患，如平台企业“二选一”的问题等。

浙江省市场监管局负责人表示，市场监管总局对阿里巴巴集团控股有限公司进行立案调查，并不意味着国家对平台经济鼓励、支持的态度有所改变，恰恰是为了更好地规范和发展平台经济，引导、促进其健康发展，以期为经济高质量发展做出更大贡献。

浙江省市场监管局负责人认为，此次反垄断调查，是提升浙江省互联网平台企业公平竞争意识和反垄断合规意识的契机，也是开启平台经济创新发展、有序发展、健康发展的机遇。相信阿里巴巴集团控股有限公司经过这次调查将进一步强化反垄断合规建设，促进依法合规发展。同时，通过企业间的公平竞争，也将消除影响平台经济健康发展的隐患，浙江省平台经济也将迎来更好的发展。