互联网金融营销理论

A. 要学习互联网营销要学习一些什么课程

计算机应用这一专业在普通院校里面比较常见，所学的专业一般是应用类工具，能实践操作的一个专业。对于想要学技能工具的学员来说，学这一方面是比较实用的。

计算机网络这一专业是很多院校比较推荐的一个专业，因为一边可以玩一边可以学到东西。其实不然，这一专业面太广，而且校园里面的老师对于网络也不是特别的精，只能照本宣科。

电子商务这一专业在很多本科院校里面比较开设，会按照当下比较流行的平台、操作、以及网购所向去选择相关的行业学操作，学实用，及时性很强

(1)互联网金融营销理论扩展阅读：

专业核心课：互联网营销导论、互联网思维、新媒体营销、典型互联网工具使用、Web设计、Axure原型设计、互联网金融导论、金融工程。

专业实战课程：商务网站建设实践、互联网产品原型设计与实现、互联网营销策划案的策划与撰写、互联网金融产品运营与推广实践。

B. “互联网金融生态”是谁首先提出来的

从现状来看，“互联网+”处于初级阶段，是个都在热谈但是没有落实的理论阶段。各领域针对“互联网+”都会做一定的论证与探索，但是大部分商家仍旧会处于观望的阶段。从探索与实践的层面上，互联网商家会比传统企业主动，毕竟这些商家从诞生开始就不断用“互联网+”去改变更多的行业，他们有足够的经验可循，可以复制改造经验的模式去探索另外的区域，继而不断的融合更多的领域，持续扩大自己的生态。
互联网+真正难以改造的是那些非常传统的行业，但是这不意味着传统企业不做互联网化的尝试。很多传统企业都在过去几年就开始尝试营销的互联网化，多是借助B2B、B2C等电商平台来实现网络渠道的扩建。更多的线下企业还停留在信息推广与宣传的阶段，甚至不会、不敢或者不能尝试网络交易方面的营销，因为他们找不到合适的方案来解决线下渠道与线上渠道的冲突问题。还有一些商家自搭商城，但是成功的不是太多。但是自创品牌，通过电商平台销售经营的服装及零食等商家已经摸索出了一条电商之路。
与传统企业相反的是，当前“全民创业”时代的常态下，与互联网相结合的项目越来越多，这些项目从诞生开始就是“互联网+”的形态，因此它们不需要再像传统企业一样转型与升级。“互联网+”正是要促进更多的互联网创业项目的诞生，从而无需再耗费人力、物力及财力去研究与实施行业转型。可以说，每一个社会及商业阶段都有一个常态以及发展趋势，“互联网+”提出之前的常态是千万企业需要转型升级的大背景，后面的发展趋势则是大量“互联网+”模式的爆发以及传统企业的“破与立”。

C. 怎样看待互联网金融对商业银行在冲击

随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，各种互联网基金短期内吸纳了巨量活期资金，在活期存款、理财产品和基金中间业务方面，抢夺了银行相当一部分客户资源。
余额宝等互联网金融产品的推出，吸纳了大量商业银行的流动性，余额宝不仅有商业银行定期存款的收益，而且还有活期存款的支取便利性，是商业银行存款业务强有力的竞争者。从实际情况看，余额宝等互联网金融产品的推出给商业银行的流动性带来了致命打击。
在长期计划经济体制下，商业银行形成了绝对的垄断竞争优势。商业银行掌握了金融行业绝大多数业务渠道和市场资源，具有绝对的行业竞争话语权。随着金融体制改革不断推进，我国商业银行市场地位开始受到各种新兴市场力量的冲击。以第三方支付平台为例，商业银行支付结算功能几乎被市场完全抛弃。各类互联网金融产品对商业银行市场地位的撼动是明显的。
自余额宝推出之后，各大互联网巨头先后推出了以“某某宝”为命名方式的现金理财产品。很显然，未来金融“搅局者”将会对传统金融市场带来巨大冲击。传统金融可能被颠覆，互联网随时可能成为市场新宠儿，而只有创新才能够应对这样的巨变。支付宝的崛起，是互联网成功“试水”金融市场的结果，它在我国金融市场注入了一股创新活力，具有十分重要的促进意义。

D. 互联网金融专业要学的课程都有什么

本专业旨在适应国家和地方经济，培养理想信念坚定，德、智、体、美、劳全面发展，具有一定的科学文化水平，良好的人文素养、职业道德和创新意识，精益求精的工匠精神，较强的就业能力和可持续发展的能力，掌握本专业知识和技术技能，面向互联网金融行业，能够适应互联网金融行业动态变化的工作要求，能够从事互联网金融产品设计、系统运营与运维、市场营销、风险控制、客户服务等工作的高素质技术技能人才。

就 业 方 向

本专业面向互联网金融公司、商业、证券、保险公司、投资公司、小贷公司、基金公司等金融机构。就业岗位包括：互联网金融理财人员、金融大数据分析人员、保险电商运营人员、互联网保险营销人员，互联网金融产品设计师，互联网金融新媒体营销人员、互联网金融分析人员、互联网金融运营人员等。

E. 互联网金融专业需要学些什么

本专业旨在适应国家和地方经济，培养理想信念坚定，德、智、体、美、劳全面发展，具有一定的科学文化水平，良好的人文素养、职业道德和创新意识，精益求精的工匠精神，较强的就业能力和可持续发展的能力，掌握本专业知识和技术技能，面向互联网金融行业，能够适应互联网金融行业动态变化的工作要求，能够从事互联网金融产品设计、系统运营与运维、市场营销、风险控制、客户服务等工作的高素质技术技能人才。

就 业 方 向

本专业面向互联网金融公司、商业、证券、保险公司、投资公司、小贷公司、基金公司等金融机构。就业岗位包括：互联网金融理财人员、金融大数据分析人员、保险电商运营人员、互联网保险营销人员，互联网金融产品设计师，互联网金融新媒体营销人员、互联网金融分析人员、互联网金融运营人员等。

F. 为什么互联网金融对商业银行有冲击

当前，互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速布局，以不断高涨的态势逐步改变银行独占资金的格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融，对传统银行的核心业务与盈利能力带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响。
互联网金融冲击商业银行支付中介
从理论上讲，金融脱媒滋生互联网金融参与金融市场竞争，互联网金融创新符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭遇到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。
互联网金融冲击商业银行融资格局
一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户，削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易，消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足客户特别是小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击着以商业银行为主的传统融资格局。
互联网金融冲击商业银行客户渠道
互联网使用者访问的数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业拥有多样的金融产品与展示平台，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。
客观上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，但多形式的互联网金融逐步显示出对传统金融模式的替代效应，其侵蚀态势引发银行业的“多米诺效应”；从短期来看，互联网金融新势力的变局尚不会颠覆传统银行业。从长远看来，移动互联交易规模的日益壮大以及监管的日益严格，互联网金融势力必将逐步完善信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对传统银行业产生根本和深刻的影响。

G. "互联网+"背景下金融服务营销面临着怎样的机遇与挑战

第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。
第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。
第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。
互联网金融模式的机遇和挑战
互联网金融模式能产生巨大的社会效益。互联网金融模式可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。
对政府而言，互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展，但同时也带来了一系列监管挑战。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。对学术界而言，支付革命会冲击现有的货币理论，互联网金融模式下信贷市场、证券市场也会产生许多全新课题，总之现有的货币政策、金融监管和资本市场的理论需要完善。

H. 金融学包括互联网金融专业吗

本专业方向为2015年新设专业方向。当前，我国互联网金融行业在企业创新、政府引导、消费者选择的多方作用下，创新和发展极为迅猛，已初步构建了一个充满生机与活力的新兴金融业态体系。作为传统金融行业与信息产业的创新“结合部”，互联网金融理论和实践的发展催生了对信息时代复合型高端金融专业人才的巨大需求。
本专业方向旨在培养具有宽广的视野和良好的科学素养，具备扎实的经济金融理论知识，掌握计算机信息技术和电子商务运行的基本原理，了解互联网金融理论创新并熟悉以第三方支付、P2P网贷平台、网络众筹等新型金融业态的运行模式，能够胜任银行、证券、保险、新型互联网金融企业等各类机构及政府部门和企事业单位的专业工作的应用型创新金融人才。
本专业方向要求学生系统掌握经济学、金融学、计算机应用技术和互联网金融的基本理论和基础知识;了解互联网金融的理论前沿和发展动态;具有较强的利用网络平台和信息手段从事调研、分析、解决实际问题的能力;熟练掌握一门以上外语，具有较强的阅读能力和相应的听、说、写、译能力;具备良好的品德操行、人文修养、职业道德和社会责任感，具有较强的社会适应能力。
本专业方向开设的主要专业课程：金融学、会计学、中级财务会计、电子商务概论、Web
程序开发、计量经济学、国际金融学、金融市场学、证券投资学、商业银行经营学、互联网金融概论、公司理财、大数据与金融、互联网金融平台、网络营销、数据挖掘、电子支付与结算、电子金融、风险管理等。

I. 央企控股芒果金融 会对互联网金融行业带来怎样一场变革

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
1定义
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。
2概述
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不
同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、
协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的
分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从
属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介（金融脱媒）的行为。

国内涌现了P2P等广义上的互联网金融企业，也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构，同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业悄然出现（如点名时间，追梦网，金桐网）。
3市场价值

互联网金融不会对银行造成颠覆[1]
金
融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模
式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税
收和薪酬。2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元，税收约5000亿元，员工薪酬1万亿元。
4当前格局
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
5模式分析
当前国内主要互联网金融模式：

第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。

第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。

第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。[2]发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：

一、担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服
务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在人人贷平台创立，由人人贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1
对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构均介入到次模式中。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模
式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通
过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债
权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错
配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或
等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。从短期来看，金融的互联网化将占据主要地位，但是只需10~20年，直接融资模式下的P2P与众筹模式将会取代传统金融模式。届时必定将升级为互联网金融的高级阶段。[3]

三、大型金融集团推出的互联网服务平台。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮
眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采
用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所
有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而
且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解
了供应不足和流动性差的问题。

四、以交易参数为基点，结合O2O（Online
to
Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的
P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在
了一起，让互联网成为线下交易的前台。

第四种模式，通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由“产品中
心主义”向“客户中心主义”的转变;调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联网金融平台。由于此模式发展时间较短，平台的模式各有不同，归纳
起来主要有以下三大类：

一、专业P2P(Professional to
Professional)模式。在专业的金融服务人员之间建立信息交换和资源共享的平台，在中间从事信息匹配和精准推荐，促进线上信任的建立和交易的欲
望。专业P2P模式远非市场上泛滥的P2P贷款模式可比，其从本质上才是符合金融监管的规则，符合当前金融机构自身发展的需求，也更符合互联网精神与特
质。

二、金融混业经营模式。通过互联网平台对所有金融机构开放共享资源，为金融产品销售人员发布各种金融理财产品、项目
信息，为客户打造和定制金融理财产品。在金融混业经营中使用的互联网平台则定位于服务500万金融机构和非金融机构及客户经理，并将囊括房产、汽车、奢侈
品销售人员，提供一个开放共享、进行综合开拓交叉销售的平台，悬赏、交易、展示、学习、以及管理和服务自己的客户。

三、金融交叉销售模式。打破理财行业的机构壁垒，通过平台上各类理财产品的展卖聚拢投资人资源，促进金融产品销售人
员产品的销售。金融产品销售人员们可以在平台上进行内部的交流沟通和资源置换，在不同产品领域寻找并组建自己的合作团队，达成利益分享规则后，团队内共享
投资人资源，为投资人推介团队内部产品进行资产配置，从而实现金融产品销售人员间的交叉销售合作，取得共赢。

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹
配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一
般均衡定理描述的无金融中介状态。

在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。
6投资概况
2013年上半年，全球私募股权与互联网金融相关的领域延续了过去几年的火热。仅5月份，Twitter宣布收购大数据创业公司Lucky Sort；IDG宣布两宗与虚拟货币相关的投资；微软拟出资10亿美元收购Nook Media公司数字资产。

与全球范围内互联网金融活跃的投资行为相比，国内投资者对该领域的态度则谨慎得多。截至目前，国内仅IDG、红杉两家基金进行过投资。绝大部分投资机构持谨慎观望立场。[4]

直到8月1日，金融垂直搜索平台融360正式宣布已于7月中旬完成B轮3000万美元融资。此次融资领投机构为红杉
中国基金，光速安振中国投资、凯鹏华盈(K PC B
)和清科集团跟投。这是互联网金融业近年来最大的一笔融资额；2012年3月融360完成A轮700万美元融资，由光速领投，K PC
B和清科集团跟投。此次B轮3000万美元融资，由红杉领投，光速、K PC
B和清科集团跟投，创下互联网金融业融资额纪录，显示出投资机构对融360以及整个国内互联网金融业前景的认可。[5]

互联网金融服务平台很适合有短期小额融资需求的小微企业，快捷高效，利率也不算很高。这领域以“爱投资”为主，是国
内首个P2C互联网小微金融服务平台，对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；并提供在线投资的交
易平台，实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同；监督企业的项目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。

微金融是近几年新兴的一种金融模式，很多人可能还不是很理解。微金融信息服务是金融领域内，对贷款、投资、理财规模
较小，时间较短的金融行为的统称，是相对于大型金融机构、大规模的资金转移运作来说的。“通常情况下，指的是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资
者等提供的金融服务。随着微金融信息服务体系的不断壮大，微金融信息服务的概念也在扩大，现在其最为准确的定义是：专门向小型和微型企业及中低收入阶层提
供的，小额度的、时间短的、可持续循环的微金融产品和服务的活动。”微金融信息服务的特点有两点：一是以中小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客
户；二是由于客户有特殊性，它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。
7模式
第一，信息处理；

第二，风险评估；

第三，资金供求的期限和数量的匹配，不需要通过银行或券商等中介，完全可以自己解决；

第四，超级集中支付系统和个体移动支付的统一；

第五，供求方直接交易；

第六，产品简单化（风险对冲需求减少）；

第七，金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。[6]
8移动支付
以
规模庞大的线下POS收单市场来说，越来越多的第三方支付企业对线下收单市场的拓展，未来线下支付将给整个综合支付市场格局带来重要影响，乐富支付在原有
线下POS收单业务的基础上加大金融增值服务端的创新力度。一站式财务管理应用和社会化营销工具的融合，以手机刷卡器为切入点，满足中小微企业的线下收单
需求。[1]
9我国互联网金融行业现状
中
国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中
国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争，但传统金融也不用太悲观，例如，中国平安就是传统的金融机构，尽管原来从事保险为主，但也增加了许多业务分支，“未来传统机构必定会自我革新，顺应互联网金融的趋势进一步发展。

在中国，互联网的发展主要是由于监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理的问题。

从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占我国企业总数98%以上
的中小微企业之于我国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的
青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

当前，在POS领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机
构深度聚焦着。随着快钱、乐富支付等先后推出移动支付产品，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，当以快钱、
通联支付、乐富支付为代表的支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳
定发展也将有着重要且深远的意义。可以看到，在创新变革的大潮下，互联网金融已然不顾一切地迈入了“小时代”。
10移动支付时代
互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础。移动支付是依靠移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机和iPad的普及。Juniper Research估计2011年全球移动支付总金额为2400亿美元，预计未来五年将增长200%。

随着Wi-Fi、
3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整
合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决
企业间的大额支付，替代现金、支票等银行结算支付手段。

尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积要求，存储能力和计算速度在短期内无法与个人电脑（PC）
相比。云计算恰能弥补移动通信设备这一短板。云计算可将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少对移动通信设备的信息处理负担。这样，移动通
信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率。

互联网金融模式下，支付系统具有以下根本性特点：

所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）；

证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行（具体工具是手机和iPad）；

支付清算完全电子化，社会中无现钞流通；

二级商业银行账户体系可能不再存在。

个人和企业的存款账户都在中央银行，将对货币供给和货币政策产生重大影响，同时也会促进货币政策理论和操作的重大变
化。当然，这种支付系统不会颠覆人类由中央银行统一发行信用货币的制度。但是，社交网络内已自行发行货币，用于支付网民间数据商品购买，甚至实物商品购
买，并建立了内部支付系统。据一项调查，在中国，35岁以下的城市青年，有60%的人使用网上银行支付，进行网上购物。大家看中了其中隐含的巨大价值。
11典型案例
四大商业银行推出的网上银行，腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝，还有包括：易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台。
12你所不知道的秘密
互联网金融的惊人能量。前所未有的低门槛，超级的灵活性，将一大批理财的门外汉带入了这个市场，打造出巨大的增长潜力。同样无法否认的是，在互联网金融中各种问题开始显现。
在每一场技术变革中，消费者都是受益者，互联网金融也不例外。然而，投资这桩事情又有些例外，它与投资者的资产、利
益直接相关。在展望互联网金融美好愿景的同时，不迷信、不轻信是每一位投资者应当秉承的态度，毕竟投资市场有着它基本的规律和规则。下面为将揭开互联网金
融的10个秘密，能够帮助我们拨开眼前的迷雾。

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