互联网金融账户体系

『壹』 互联网金融主要包括哪些内容

主要有以下几种模式(一)第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。(二)P2P网贷 P2P网贷英文称为Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。(三)大数据金融 大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。(四)众筹 众筹(crowdfunding)，是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。(五)信息化金融机构 信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。(六)互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台

『贰』 2020年的互联网金融什么样

你好~

2020年的互联网金融会是什么样的？

2020年的互联网金融会是怎样？如果能够站在未来回看现在，自然就能更好地指导从业者制定战略，占有先机。然而有趣的是，不同的市场参与者所看到的其实是截然不同的世界。

一、两种思维的碰撞

下图以一种图像化的方式形象地描绘了这两种不同的思维。

希望可以帮助到你~

『叁』 互联网金融是什么意思,包括哪些模式

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。

2、p2p网络贷款平台

p2p(peer-to-peer

lending)，即点对点信贷。p2p网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

p2p平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。

由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对p2p网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等;第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

从p2p的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。但从目前来看，p2p网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位，无法对银行造成根本性冲击。p2p针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足，并且因为央行个人征信系统暂时没有对p2p企业开放等原因，造成p2p审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且很多异地的信用贷款，因为信贷审核及催收成本高的原因，不少p2p平台坏债率一直居高不下。

据网贷之家不完全统计，目前全国活跃的p2p网贷平台大约在800家左右，根据了解的最近平台相关规划、建设情况，预计在2013年底将达到1500家左右。从目前整体p2p行业来看，先进入者因为有一定的知名度及投资者积累，相对大量的投资者来说，更多的是缺乏优质的信贷客户;而对于一些新上线的平台，因为缺少品牌知名度及投资者的信任，或者被迫选择一些虚拟的高利率的标的来吸引投资者，或者是依托线下合作的小贷、担保公司资源将一些规模标的进行资金规模或者时间段的分拆，以便尽快形成一定的交易量，争取形成良性循环。

p2p网贷平台还处于培育期，用户认知程度不足、风控体系不健全，是p2p行业发展的主要障碍。少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，其大都是抱着捞一把就跑的心态，在平台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，而很少是因为真正的经营不善而倒闭的。因此，不能因为少数害群之马的恶劣行为来彻底否定一个行业，而是要在逐步建立备案制以及相关资金监管的同时，加大对真正违法诈骗的行为进行严厉打击。

随着互联网金融的火爆，创业热情的高涨，众多的p2p网贷平台若想在竞争中取胜，一方面是要积累足够的借、贷群体，另一方面建立良好的信誉，保证客户的资金安全。随着对p2p平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必然趋势。另外，与第三方支付平台和电商平台合作利用互联网积攒的大数据来识别风险，以及各家p2p网贷平台共享借贷人信息，建立一个全国性的借款记录及个人征信都将是p2p网贷的发展方向，并将进一步加快利率市场化的步伐。

3、大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。阿里金融目前只统计、使用自己的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行,一方面有效降低了风险因素，同时真正的做到了一分钟放贷。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。

大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用。大数据将推动金融机构创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，利用数据开发新的预测和分析模型，实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。

大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。

4、众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和sns传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。

此前不断有人预测众筹模式将会成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前ipo闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，国内更多的是以“点名时间”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者——罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。

自2013年年中以来，以创投圈、天使汇为代表的一批针对种子期、天使期的创业服务平台，以一种“众投”的模式进入的人们的视野，并很好的承接了对众筹本意的理解，但是因为项目优劣评判的困难、回报率的极为不确定性，目前仅仅停留在少量天使投资人、投资机构及少数投资玩票的人当中，涉及金额也相对较小。

与热闹的p2p相对，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。目前国内对公开募资的规定及特别容易踩到非法集资的红线使得众筹的股权制在国内发展缓慢，很难在国内难以做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。

从行业发展来看，目前众筹网站的发展要避免出现当年团购网站由于运营模式和内容上的千篇一律，呈现出一窝蜂的兴起，而又一大片的倒下的局面。这就要求众筹网站的运营体现出自身的差异化，凸显出自身的垂直化特征。

5、信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚。

目前，一些银行都在自建电商平台，从银行的角度来说，电商的核心价值在于增加用户粘性，积累真实可信的用户数据，从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。建行推出“善融商务”、交行推出“交博汇”等金融服务平台都是银行信息化的有力体现。工行的电商平台也预计在2014年元旦前后上线，作为没有互联网基因的银行一拥而上推广电商平台，目的何在?

从经营模式上来说，传统的银行贷款是流程化、固定化，银行从节约成本和风险控制的角度更倾向于针对大型机构进行服务，通过信息技术，可以缓解甚至解决信息不对称的问题，为银行和中小企业直接的合作搭建了平台，增强了金融机构为实体经济服务的职能。但更为重要的是，银行通过建设电商平台，积极打通银行内各部门数据孤岛，形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台，以应对互联网金融的浪潮及挑战。

信息化金融机构从另外一个非常直观的角度来理解，就是通过金融机构的信息化，让我们汇款不用跑银行、炒股不用去营业厅、电话或上网可以买保险，虽然这是咱们大家现在已经习以为常的生活了，但这些都是金融机构建立在互联网技术发展基础上，并进行信息化改造之后带来的便利。未来，传统的金融机构在互联网金融时代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，作为互联网金融模式的一类来应对非传统金融机构带来的冲击，尤其是思维上、速度上的冲击。

6、互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、p2p等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。

互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了上述行业的竞争。随着利率市场化的逐步到来，随着互联网金融时代的来临，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，在可接受的成本范围内，具体的钱是来自工行也好、建行也罢，还是p2p平台还是小贷公司，抑或是信托基金、私募债等，已经不是那么重要。融资方到了融360、好贷网或软交所科技金融超市时，用户甚至勿须像在京东买实物手机似的，需要逐一的浏览商品介绍及详细的比较参数、价格，而是更多的将其需求提出，反向进行搜索比较。因此，当融360、好贷网、软交所科技金融超市这些互联网金融渠道发展到一定阶段，拥有一定的品牌及积累了相当大的流量，成为了互联网金融界的“京东”和“携程”的时候，就成为了各大金融机构、小贷、信托、基金的重要渠道，掌握了互联网金融时代的互联网入口，引领着金融产品销售的风向标。

由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将于近期陆续推出六大模式深度解析文章，并将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，以便更好的与业内同仁进行互动交流。

整体来说，互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，而且提高了社会资金的使用效率，更为关键的是将金融通过互联网而普及化、大众化，不仅大幅度降低了融资成本而且更加贴近百姓和以人文本。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。互联网金融的发展壮大会给银行业带来了一定冲击，但也为基金公司、证券公司、保险公司、信托公司等带来了新机遇。随着互联网金融沿上述六大模式的方向深入发展，其将进一步推动金融脱媒，挑战传统金融服务的方式方法，改变金融业内各方的地位和力量对比。

互联网金融世界瞬息万变，正在进行的是一场金融革命，一切的一切还都是未知之数，其具体形式也会不断的丰富和完善，但毫无疑问的就是，互联网金融正在以摧枯拉朽之势改变传统的金融模式。

『肆』 属于互联网金融模式的是

互联网金融！包括以下但不局限于以下内容：
1、第三方支付平台。以支付宝为代表的第三方支付平台已经强势发展多年，但是在今年它们在支付领域取得突破性的进展。典型事件是2014年12月12日，阿里集团通过支付宝线下营销事件，正式向线下收单业务的霸主银联宣战。支付宝通过每单最高20元的补贴，高调进军线下收单业务（POS机收款业务）。对银联的垄断地位构成实质性的冲击。其他新出现的典型还有微信红包等。
2、P2P网络借贷平台。P2P 网络借贷平台 （Peer-to-Peer Lending） ，即出借人通过互联网平台向借款人提供小额借贷的信用中介模式，是将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。P2P网络借贷平台出现于2007年左右，但从2012年开始得到了野蛮式的疯长。不仅新成立的p2p平台如雨后春笋，很多投资者在高回报吸引下趋之若鹜，甚至连大型金融机构也开始涉足：平安集团成立了从事p2p业务的“陆金所”，招商银行最近也推出了“e＋稳健融资项目”试水P2P业务。全球首家P2P平台LendingClub已经在美上市。可以预见中国广阔的借贷市场必将也会产生上市公司。
3、众筹平台。它是一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。一般而言是透过网络上的平台连结起赞助者与提案者。在世界范围内主要包括四种模式：公益众筹；产品众筹；债权众筹；股权众筹。现在越来越多的项目采用众筹模式。比如阿里推出的“娱乐宝”，某些科技创意产品，都市咖啡馆等。尤其值得关注的是股权众筹，极有可能突破我国有关证券法的规定，使得我们每一个人都能够在一个公司成立之初成为它的股东，而不用等到它的上市。截止到今年六月份的时候股权众筹平台已经逾100家。
4、 电商小贷。它是基于对电商平台的交易数据、社交网络的用户信息和行为习惯的分析处理，形成网络信用评级体系和风险计算模型，并据此向网络商户发放订单贷款或信用贷款。典型的就是阿里小贷。以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款。还有另外一种模式，供应链金融模式。代表企业为“京东商城”。该模式下电商企业不直接进行贷款发放，而是与其他金融机构合作，通过提供融资信息和技术服务，让自己的业务模式与金融机构连接起来，双方以合作的方式共同服务于电商平台的客户。在该模式中，电商平台只是信息中介，不承担融资风险。 基于自身的数据库，现在阿里小贷的规模已经非常的庞大，截至年末,阿里巴巴金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1,500亿元,累计客户数超过65万家,贷款余额超过125亿元,整体不良贷款率约为1.12%。除此之外，京东还出现了针对个人贷款的“京东白条”。
5、网络理财。理财模式有两种，一种是“金融十互联网”路径，即为金融机构发布贷款、基金产品、理财产品或保险产品信息，承担信息中介或从事理财产品和保险代销业务。另一种是将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的投资理财产品或保险产品，当前最为火爆的就是以“余额宝”、“活期宝”、“放心宝”等为代表的各种“宝宝军团”。这些宝宝军团本质上一种货币基金。由于它们的收益要高于银行定期存款，使得我国银行里的存款不断的流失。今年9月末，人民币存款余额112.66万亿元，相比上个季度末锐减9500亿元，这是自1999年以来季度存款第一次减少。 6.互联网金融门户。互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。代表是融360、91金融超市等。
7、 纯网络金融机构。即那些没有实体营业网点，只在网上开展业务的金融机构，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。如网络保险公司，直销银行等。比如由阿里巴巴马云、腾讯马化腾、中国平安马明哲，“三马通槽”组建的“众安在线财产保险公司”。还有工商银行、兴业银行等传统银行推出的专门的“直销银行”部门，发展十分迅猛，比如截至8月末，民生直销银行客户数突破100万，金融资产破180亿元，如意宝累计购买量已超1100亿。

『伍』 如何利用互联网金融推进对公账户管理改革

互联网金融及其模式的创新，冲击了现有金融体制的转型进程，放大了现有金融体制的缺陷。

首先，存在流动性风险。例如余额宝，其以“第三方支付+货币市场基金”的产品设计，投资者通过支付宝购买货币市场基金，又可以随时以“T+0”赎回基金。这就存在期限错配与流动性转换的问题，当市场大幅波动而用户赎回行为一致的时候，货币市场基金就会遭遇挤兑。支付宝等第三方支付也有同样的问题。同时，由于互联网金融企业的消费者往往规模巨大，出问题时，很难通过市场出清的方式解决。

其次，P2P贷款企业则大量存在资金池、刚性兑付的问题，或者构成“庞氏骗局”，触及“集资诈骗罪”与“非法吸收公众存款罪”的监管红线。据网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2014年度运营简报》显示，截至2014年年末，我国网贷运营平台达1575家，全年累计成交量达2528亿元，行业总体贷款余额1036亿元。同年共有问题平台275家，占统计中的平台总数的17%，这说明当前自由放任状态下的网贷平台属于高危行业。近些年相关平台企业跑路的新闻也一直不断。

再次，现有法律框架还不允许互联网股权众筹的人数规模超过200人，因为否则会造成向非特定对象非法公开发行证券的嫌疑，甚至构成非法集资刑事犯罪。互联网众筹涉及通过互联网方式发布众筹项目并获得融资。目前股权众筹仍然有限，主要是债券众筹(如P2P网贷平台)，回报众筹(投资者对项目或公司进行投资，获得产品与服务作为其回报，如京东众筹)，以及捐赠众筹。

最后，互联网金融从业者大多为非金融业出身，将传统行业常用但金融业早己明令禁止的营销方式用于互联网金融产品的销售，比如保本、保收益，有奖销售，利息补贴、夸大收益、低估风险等，这些手段极易产生道德风险，导致消费者、投资者血本无归。

互联网金融作为新生事物，对于推进金融市场化、发展普惠金融是一个有益的促进。所谓普惠金融，是指各种有效金融服务需求均能得到满足的金融体系。在其中，尤其是小微企业和贫困农户的有效金融服务需求也应该得到满足。近年监管机构对其表现出的包容是中国互联网金融发展迅速的主要原因之一。对于新生的互联网金融，政府监管需要遵循以下规则：

一是应当谨防出台严厉的限制准入或微观干预政策，着眼于建立和维持一个公平、公开和公正的竞争秩序，鼓励各种互联网金融产品创新，实行“放开准入，维护竞争，防范欺诈，控制风险，活动留痕，事后追责”的监管框架。

二是对互联网金融的宏观审慎监管要着眼于控制其负面的外部效应，具体体现在防范和化解信用风险和流动性风险等，以此保护投资者及消费者利益。

三是加强对互联网金融的行为监管与金融消费者保护，包括互联网金融企业的运营行为合规性监管以及互联网金融企业对金融消费者的信息披露、消费者维权等，核心是反欺诈。

四是对于各种各种“宝类”互联网支付、结算和理财工具，以及网络信用卡和借记卡的发行，本着反对垄断，维护竞争，增强信用的原则，鼓励开放发展，原则上要求有第三方金融机构提供足额赔付担保即可核准。

五是对于P2P网贷平台的监管要区分信息中介平台和信用中介平台分类监管。

1、要求在工商部门登记注册，严格区分信息中介平台和信用中介平台，而且要求做到投资者、贷款人和借款人均可有效识别其注册信息与运作方式。

2、要求信息中介平台不得拥有“资金池”，不必提供兑付担保，但仍需要其有一定的资本金门槛，同时要求信用中介平台为自己发行的P2P产品提供兑付担保(比如风险保证金，第三方担保等)，以取得信用增强。值得注意的是，随着业务的扩展，一般信息中介平台均会朝着信用中介平台发展。因此，更为简捷合一的做法是不分信息中介平台还是信用中介平台，普遍要求提供兑付担保。

3、应该确保借贷交易方、平台管理者和投资者身份的真实性，这些信息与借贷信息和违约信息一起，均需进入一种全口径社会征信系统。贷款需求者和提供者虽然以各种用户名出现，但其背后的身份必须真实，得到验证。只有这样才能纳入征信体系。需要将平台中介的不合规交易行为也纳入征信体系。

4、要求对P2P网贷交易引入利息税，由网贷平台代扣税收，税收记录也同时可用作为一种交易登记和信息记录。

5、对于为了防范平台负责人携款潜逃，可以要求平台资金存入一个信托账户，信托方按照预定程序允许资金进出，防止资金异常撤离。

6、要求由权威信用评级机构对平台进行信用评级。

7、P2P网贷平台本身还需要信用增强，比如需要第三方机构为其提供某种担保。没有这种信用增强，在当前条件下，很难保证不继续发生平台经营者跑路的问题。

六是应该鼓励开放发展多种形式的股权众筹，而不是只限定于发展某种股权众筹，引入一些信用增强的机制，防范和化解金融风险，同时又能充分利用众筹的筹资优势：

一是不设置对股权众筹人数的限制，也不设置对每人可投资金额的限制。

二是区分无限责任投资人和有限责任投资人，鼓励引入部分无限责任投资人，无限责任投资人发挥兜底和信用增强的作用，一般为发起人，但发起人也可以是无限责任投资人，有限责任投资人则一般为跟投人。无限责任投资人也不应该对项目承担100%的责任，类似于存款保险，损失责任可以设置一个比率上限，比如90%，以此强化所有投资人的风险意识。

三是需要对众筹平台有一定的注册资本金要求，其中众筹平台对众筹项目违约也应承担部分担保，相当于对无限责任投资人提供部分再担保。四是鼓励众筹平台依托与一些实力较强的企业，银行与证券公司的合作开展众筹。

『陆』 1小时读懂互联网金融产品经理

内容大纲：
第一部分：互联网金融公司业务体系内的4类产品能力第二部分：互联网金融的3大业务第三部分：想从事互联网金融行业？收好这些实用建议
你将获得：
1、对互联网金融业务的大体了解2、对想求职或转型的同学提供后续学习思路
一、你必须了解的互联网金融平台4类产品能力
通过对一些基本的概念的详细讲解，辅以举例的形式，降峰老师通俗易懂的让大家迅速了解互联网金融平台产品经理需要具备的能力模型。
风控、通道、收银台、商户管理权益是主要构成互联网金融平台的4类产品能力，或者称为基础功能，是每个金融人都需要了解的，也是经常被提及的。
1、风控：顾名思义，就是风险控制，金融平台最重要的支撑能力。
除了金融平台和银行外，我们用到的很多产品背后都有一套风控的逻辑，比如网站账号体系。
举个例子：大家经常会遇到这样的情景，在异地、新设备等状态下登录网站，会提示存在风险，需要输入额外的验证码；在银行申请信用卡或白条业务时，虽然信息填写很完整 ，但有时仍然会被拒绝。这都是背后的风控系统在进行相关的逻辑处理工作。
那具体风控系统在做哪些事情？拿银行来说，一般银行的风控部门主要在做三件事：
事前防损（事件发生之前进行资产的防损预测）；监控止损（事件过程中实施的监控，防止发生异常情况）；合规控制；
互联网金融的风控也在做类似的事情，风控的核心有两块：风控规则和模型。
1.1 风控架构中重要的产品能力输出又包括了坚实数据支撑、实时风险管控、安全服务输出、多方外部合作 4个模块。这背后依托的是机器学习和大数据的能力，其中机器学习是一个比较复杂的系统。（注：机器学习(Machine Learning, ML)是一门多领域交叉学科，涉及概率论、统计学、逼近论、凸分析、算法复杂度理论等多门学科。专门研究计算机怎样模拟或实现人类的学习行为，以获取新的知识或技能，重新组织已有的知识结构使之不断改善自身的性能）

而每个公司都有一套自己的风控策略，比如支付宝、微信支付，背后都有庞大的团队在进行数据厚度和模型的建立。这里也可以提一下，风控的PM（产品经理）和RD（研发工程师）是一个门槛较高的职位，工作分工较细，同时专业度也很强。
1.2 风控作为互联网金融产品重要的基础功能之一，在平时的工作中经常在用户体验和打扰率的博弈间权衡和前行。简单比喻风控，就是把有风险的坏人拦在外面，把好人放进来，让坏人很难受，让好人很舒服，这是产品想要达到的理想预期。
风控有两个重要的核心知识点：能力+数据

先谈谈能力的部分，更多结合信贷风控的建设来举例。
四项元素验证：是用户实名验证的基础，包括姓名、身份证号、手机号码和一些基础的用户信息。风控的数据库里面有很多类似的字段和规则，大部分都是主动获取的，需要端能力来支撑，而且是一个不断更新的过程。
黑名单的厚度：黑名单大家比较好理解，也比较常见，名单有黑名单，有白名单。黑名单是风控中的一种策略。厚度就是数据的丰富度。那么针对黑名单来讲，拿到越多越真实的黑产数据或者异常账户的名单，越有利于业务的良性发展。所以在日常工作中，会和很多机构一起完善和共建黑名单的生态，同时会进行一些共享合作。这是风控里虽小但很重要的一个环节。降峰老师对厚度这个词希望大家多多理解。
多头借贷：人是活的、是变化的，同一个人会在很多地方产生行为，有好的、有坏的，这就会产生多头借贷。这个时候模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，它们解决不同的问题。
前置模型：解决一部分人信用预判和授信的问题，比如可以解决无业人员的申请问题；
后置模型：更多的是解决后期的反欺诈、后向行为（用户后续的操作行为，以及交易层面进行的异常交易，在这个过程中发现问题并实时拦截）。
根据场景的不同，用到的模型和风控规则也不一样。
黑产：比如说非法数据的窃取与交易，网络攻击与敲诈勒索，网络诈骗，手机木马、挂马与人海战术、打马产业等等。黑产其实是一个很讨厌的事情，但从事金融的每天都在和钱、和黑产打交道，所以每个平台也都为此努力着。
催收：作为信贷业务，我们把钱放出去，也要把钱及时收回来。所以说让用户及时还款、进行催收就是一个非常重要的事情。
催收方法有很多，从轻到重。大家可以脑补一下，如果我们的信用卡逾期了，或是借了别人的钱以后，后续的一个场景。具体催收的策略，每个公司都不太一样，在不同的时间段会采取不同的策略，也会有各种形式，比如APP、短信、人工催收、机构进行提醒等，最终目的就是把钱尽快收回来，因为很多人只是忘了，而不是恶意欠钱。所以说催收策略要根据情况进行调整，不一定一竿子打死，会采取逐步提醒，最终让用户把钱还回来的方式。
小结：
降峰老师在这部分提到，前段时间，国内某家合作机构发生了400次的信贷申请，但却有700次的套现行为，这时候金融产品的风控异动关联逻辑就会起到作用。我们会根据数据库里面存储的终端号、用户的账号、交易的时间和交易数据进行多维度联动的判断，同时我们挖掘出每一个连带的账号、每一笔交易，把这些异常的账号和交易进行一网打尽，这就是一个异动关联的逻辑。
风控是最复杂的环节，很多时候我们并不能看到它的全貌，它是一个相对封闭的黑盒子，里面的规则也是最高机密。所以站在用户角度，一个产品如果在使用过程中感觉不到风控的存在，那么这个风控系统就是成功的。
2、通道
通道的建设和完整度是支付公司底层地基能力的体现。

2.1 从能力上看，通道可以简单分为收款、打款、鉴权这几类。
降峰老师提到，比如：我们在支付平台完成一次付款需要收款的通道，发起一次余额的提现需要打款通道，在绑定一张新银行卡的时候，平台需要验证你的基本信息、基本卡要素、判断卡类型（是信用卡还是借记卡、外地卡），同时进行身份核实，证明“你就是你”，这个时候要用到鉴权的通道。
中国的银行有很多，其中包括很多的商业银行，金融产品和银行通道的合作数量、质量，决定了一个平台绑卡的支持能力和后续服务的扩展情况。
举一个简单的例子，比如我们接入了一个香港外地卡的通道，那么用户就可以在你的平台上绑定一张香港的卡片并且进行后续的消费和扣款业务，我们称为外卡收单，所以支持外卡就需要进行这种通道的合作。外卡分为万事达、VISA等，每家都需要合作，才能支持这种卡组织卡的绑定和后续行为。所以说现在每家平台支持的卡列表都不太一样，有的平台借记卡多一些，有的平台信用卡多一些。
2.2 从属性上分，通道又可以分为快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等很多细分。
那么从业务模式上来讲，不同的通道，只能干符合自己的事情。在一定情况下，它是不能混用的，因为里面有合规的要求。比如说我们购买理财，可能需要走理财的通道，如果你只有一个快捷的通道，中间是不允许进行这样的操作的。最近合规比较严，有很多实名认证，包括转账限额的一些要求，所以最近每家支付公司都在对合规要求进行系统的整改。
2.3 每接入一家银行，通道其实需要付出很多努力。
其中涉及几个环节，首先是商务谈判，清算规则的制定、对账文件、退款接口、还有订单关联的逻辑，包括财务后台怎么去进行对账的验证，发生异常数据时怎样进行调账，这样的事情都需要前期去谈清楚、说明白，并且进行相关的调试和开发，才能完成一个通道的接入。
在整个过程中，通道其实也有维护的情况，我们会遇到临时维护和某个通道临时下线，所以说通道是一个不断动态调整的过程。
比如：A用户是招商银行的卡，需要讲钱打入另一个招商银行的账户，那么我们最好用直连通道，就是用招行的通道进行资金的划拨，如果没有接入招行的通道，或者招行通道临时维护，那么这个时候有一种解决办法叫做跨行清算，就是通过其他银行进行绕道清算。
央行“超级网银”就可以进行跨行的结算。负责这类产品的PM就需要懂很多财务、结算、还有合规的知识，而且他们一般在基础账户组、或者是底层支撑组这样的体验线。
3、收银台
聊完了通道，降峰老师曾经参与了收银台项目的建设，下面说一下收银台。
收银台是离大家最近的产品。绑一张银行卡、输入密码、消费扣款、收到扣款的短信和温馨提示，这些流程都是在收银台内完成的。
收银台是整个产品中的一个上层结构，它更多的是完成用户端的支付能力，然后将钱结算给商户。同时不同的收银台会有很多的形式，会适配不同的商户和业务来进行接入。
下面是收银台的核心知识点，列了部分典型的类型。

3.1 线上收银台，种类很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出现了所谓的第四方支付公司，将以上提到的常见支付能力进行集成输出，打包提供给中小型商户使用，这样可以大大的节省成本。中小型商户只需接入这一家，就可以使用很多四方支付平台。
3.2 线下支付大家日常中用的很多。如扫码支付，普及率很高。
3.3 除了以上，还有比较新型的银联云闪付、Apple Pay。云闪付和Apple Pay底层的逻辑是一样的，就是银联的闪付pos机，由此可以看出，苹果支付和银联的合作关系还是比较紧密。
4、商户管理权益
谈完这些能力，降峰老师谈谈下面的部分，作为一个完整的金融生态闭环，商户管理系统是重要的后台能力。
这个后台包括很多的子模块，比如说资质的申请、认证、订单的管理、账户的管理、资金流的管理、还有子商户的管理等，每个模块需要互相配合，完成各自专业的事情。
大家知道商户现在不是单纯地只需要一个基础管理体系，它也很在乎用户体验，也需要更多的营销能力来进行支撑。权益管理和营销管理的能力已成为各个平台争夺的资源，让商户资源、平台资源最大化的利用、共赢。那么如何利用这些营销工具更好的获客和促成转化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系统去支撑。
小结：
每个产品能力都是一个独立的团队在负责，PM日常工作会思考如何取舍功能、找到核心功能点、将功能进行优先级的排序来逐步的满足用户和商户的需求，同时需要进行漏斗的分析，看哪个功能对用户是最有用的、用户在哪儿个缓解流失最多。
二、互联网金融的3大业务——支付、理财、信贷
在市面上每类业务都有独立的公司和app的存在，也有这样的综合体的公司/APP，比如说支付宝、京东金融和网络金融，这三大业务其实都有涉猎。这3大业务的支撑作为一个底层的能力，相互依托，相互获客。
支付是最底层的一个能力，在用户进行理财和信贷借款时，都需要用到收银台和支付这样的能力进行支撑，同时三者又是一个互相耦合的关系，会进行互相的促进。
三、想从事互联网金融行业？收好这些实用建议

当你在一个类金融公司入职，或者最开始选择产品方向的时候，3大业务能力差异和知识结构差异还是挺大的，后两者需要更多的是知识的沉淀和知识背景，才可以做的更好。降峰老师弹到下面几个场景：
3.1 比如说理财和基金需要很多专业的知识，信贷业务也是一个相对垂直的领域。当然，如果你只是一个执行层面、负责其中的一个模块的话，你可能不需要了解很全面，专注一个点去深扎即可，这也是大部分产品经理目前的一个工作状态。
3.2 如果说你去了一个理财方向的公司，恰巧面试的也是一个理财方向的产品经理，又恰恰是偏前端或者说是偏业务的一个产品，那你可能需要了解一些词，比如说安全性、收益性、流动性、时间性等这些都是什么意思？同时还需要明白活期、定期、保险、转让、众筹等这些理财产品，每一种产品的特性和差异点。
3.3 那么，如果你面试的是一个支付方向的产品，那么你可能需要了解这些知识：什么叫非银行支付机构？什么叫合规？一类账户、二类账户、三类账户分别是什么意思？同时，你可能还会了解到收银台，收银台有哪些形式？每种形式大致的流程和竞品的情况？收银台里边的一些基本的功能？还有它本身背后存在的一些逻辑？
小结：
降峰老师在最后总结到，大家应该也发现了，每种业务需要了解的知识点和方向，其实还是不太一样。了解了这些路，才能更好的看准坑去跳，跳之前也要掌握必备的技能，了解基础的知识，而不是什么都看，什么都不精。有兴趣的可以私下联系降峰老师。老师的微薄可以搜索 i旋风 风风无敌。
降峰老师2005年入行，目前任职网络钱包高级产品经理，中国首批互联网个人网站站长，曾在粉丝网、海南航空集团、网络任职。美国亚杰汇商会创业孵化辅导员，麦子学院等平台的高级讲师。

『柒』 互联网金融产品有哪些 大致分为五大类

互联网金融产品一般分为五大类
一、支付类，如支付宝、财付通、京东支付等
二、贷回款类，如蚂蚁答借呗花呗、京东白条、平安易贷等
三、理财类，京东金融、余额宝、网易理财、铜板街等
四、网络证券类，主要是经营炒股软件提供资讯的公司，像平安证券也属于
五、其他类，互联网金融创新产品，一些正在兴起没形成规模的

『捌』 互联网金融里面的存管账户都是二类账户吗

是的，如果没有二级账户，基本可以判定为假存管了

『玖』 互联网金融产品有哪些分类

1、众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

2、P2P网贷

P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。

P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。

第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

3、第三方支付

第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

4、数字货币

除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙。

以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国政府正式承认比特币的合法“货币”地位，比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。

这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入大众的视线。也许，它能够催生出真正的互联网金融帝国。

比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它让人们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑战。

也许比特币会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，不管怎样，可以肯定的是，比特币会给人类留下一笔永恒的遗产。

5、大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。

基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。

6、信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。

从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，

而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。

7、金融门户

互联网金融门户（ITFIN）是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。

互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。