2019金融机构贷款投向统计报告

⑴ 央行房贷新规：去杠杆、降负债是大势所趋

2020年的最后一天，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。

  《通知》要求银行业金融机构（不含境外分行）的房地产贷款占比以及个人住房贷款占比要满足人民银行、银保监会确定的管理要求。目的是提高金融体系韧性和稳健性，促进房地产市场平稳健康发展。

  这是继2020年8月20日“三条红线”出台后，又一针对房地产融资的政策，在刚刚过去的2021“丁祖昱评楼市”年度发布会上，我曾说过：“2020年全年与房地产相关的金融政策一直在持续的收紧，哪怕是在疫情最严重的上半年也没有在任何一个公开场合说过要给房地产金融助力，一直到8月20日，这是所有地产人应该记住的日子，‘三条红线’的相关政策给整个行业特别是给房地产金融行业理清了未来的政策脉络和思路。”

  在当时我给出的十大预测中，提到未来金融政策还将趋紧，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会在全年金融政策持续收紧的2020年的最后一天推出《房地产贷款集中度管理制度》，在某种程度上验证了我对金融政策趋紧的预测，未来房企整体融资环境依旧偏紧的主基调不变。

  01

  大部分银行金融机构符合管理要求

  从近期发布的《房地产贷款集中度管理要求》的具体要求来看，银行业金融机构按类型分档，其房地产贷款占比上限各档不高于40%、27.5%、22.5%、17.5%及12.5%；个人住房贷款占比上限各档不高于32.5%、20%、17.5%、12.5%、7.5%。

  若结合居民杠杆率与债务收入比来看，截至2020年三季度，居民杠杆率逐年提升至33%，较2015年增加13.7个百分点，债务收入比升至55%，较2015年增加24.5个百分点。而在疫情阴霾下，居民收入预期大概率将有所下滑，偿债能力进一步减弱，由此看来现阶段有序引导企业负债率、居民杠杆率逐步回归到“安全线”以内，坚守不发生系统性金融风险的底线仍是重中之重。

03

  未来房企整体融资环境依旧偏紧

  2020年，房地产政策层面前松后紧，中央继续坚持“房住不炒、因城施策”的政策主基调，落实城市主体责任，实现稳地价、稳房价、稳预期长期调控目标。上半年房地产信贷政策中性偏积极，央行三度降准释放长期资金约1.75万亿元，并两度下调LPR利率中枢，5年期以上LPR累计降幅达15个基点。

  但下半年央行设置“三道红线”分档设定房企有息负债的增速阈值，并压降融资类信托业务规模，倒逼房企去杠杆、降负债。时值年末最后一天中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，在某种程度上也是对房地产行业将稳杠杆乃至去杠杆的强调和加强。

  联系到郭树清发文强调，坚决抑制房地产泡沫，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。我们认为未来房企整体融资环境依旧偏紧，房企去杠杆、降负债已是大势所趋。

  需要注意的是，中国人民银行、银保监会关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的答记者问时同时表示要“推动金融、房地产同实体经济均衡发展”。

  “十四五”规划也已定调：房地产事关民生消费和投资发展，助力经济内循环。

  我在2021“丁祖昱评楼市”年度发布会上说过“房地产是中国最大的金融业、制造业、服务业”。因此，我认为政策基本面依然“稳”字当头，继续坚持“房住不炒、因城施策”的政策主基调，强化并落实稳地价、稳房价、稳预期的调控目标。

  同时，《房地产贷款集中度管理要求》的发布，也进一步验证了我对行业步入无增长时代新逻辑的验证，过去若干年，房企高歌猛进，资金带来了巨大的动力，时至今日，在“三条红线”和“央行房贷新规”的要求下，资金被限制，由于没有更多的资金进入，整个行业再往上走的动力被大大削弱，因为整个行业的主体是房企，缺乏资金的支持，会使得企业动能不足，从而使得行业动能不足，就将步入无增长的时代，这也是2020年的最后一天，我所讲到的最核心最关键的问题。

⑵ 今年中央一号文件提出了哪些新的扶持农业农村发展的政策措施

2010年一号文件20大看点

今年的一号文件，《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》，这是国家连续第七次以三农为主题的一号文件，也是改革开放以来第十二次以三农为主题的一号文件。。

文件共五大类27条，五大类中有两条涉及城乡问题。五大类为：一、健全强农惠农政策体系，推动资源要素向农村配置；二、提高现代农业装备水平，促进农业发展方式转变；三、加快改善农村民生，缩小城乡公共事业发展差距；四、协调推进城乡改革，增强农业农村发展活力；四、协调推进城乡改革，增强农业农村发展活力；五、加强农村基层组织建设，巩固党在农村的执政基础。

27条的主要内容是：1.继续加大国家对农业农村的投入力度；2.完善农业补贴制度和市场调控机制；3.提高农村金融服务质量和水平；4.积极引导社会资源投向农业农村；5.大力开拓农村市场；6.稳定发展粮食等大宗农产品生产；7.推进菜篮子产品标准化生产；8.突出抓好水利基础设施建设；9.大力建设高标准农田；10.提高农业科技创新和推广能力；11.健全农产品市场体系；12.构筑牢固的生态安全屏障；13.努力促进农民就业创业；14.提高农村教育卫生文化事业发展水平；15.提高农村社会保障水平；16.加强农村水电路气房建设；17.继续抓好扶贫开发工作；18.稳定和完善农村基本经营制度；19.有序推进农村土地管理制度改革；20.着力提高农业生产经营组织化程度；21.积极推进林业改革；22.继续深化农村综合改革；23.推进城镇化发展的制度创新；24.提高农业对外开放水平；25.加强和改进农村基层党的建设；26.进一步完善符合国情的农村基层治理机制；27.切实维护农村社会稳定。

今年的一号文件看点新点很多，特总结出以下二十条：

1．惠农资金要继续增加，要达到8000多亿？

文件规定：继续加大国家对农业农村的投入力度。按照总量持续增加、比例稳步提高的要求，不断增加“三农”投入。

一号文件的第一条就是加大对农业农村的投入力度，也是整个三农工作的重中之重。因为只有实实在在地投入，才能给农民真正的实惠，工作才不致于在在喊口号中进行。2010年中央还应该会进一步增加农业农村的投入，中央财政支农预算有可能达到7000亿元，高于去年的6000亿的预算水平。从量上看，近年来对农投入一直在不断增加。2006年中央政府对“三农”已投入3397亿元，在这个基础上，2007年增加了800亿元，2008年，增加额度又超过1000亿元，2009年投入7161亿元，比2008年增加1206亿元，增长20.2%，而其中的粮食直补、农资综合补贴、良种补贴、农机具购置补贴等4项达1230.8亿元，增长19.4%。按照过去年增千亿的规律，今年的惠农资金应该达到8000亿以上。

惠农投入增加了是好处，下一步工作的重点应该是如何提高惠农资金的实际使用效果，让农民真正得到实惠，需要对目前的惠农项目选建、实施、验收等环节进行根本地改造。目前惠农项目存在许多乱象，包括只管“跑部钱进”，但项目绩效考核存在走过场现象，自建、自查、自检等很不规范。什么时候达到许多地方不敢轻易伸手要钱，怕用不好被查处了，什么时候惠农项目制度才算真正完美了。

2．更多的农产品品种也能享受补贴大餐了。

文件规定：坚持对种粮农民实行直接补贴。增加良种补贴，扩大马铃薯补贴范围，启动青棵良种补贴，实施花生良种补贴试点。进一步增加农机具购置补贴，扩大补贴种类，把牧业、林业和抗旱、节水机械设备纳入补贴范围。落实和完善农资综合补贴动态调整机制。按照存量不动、增量倾斜的原则，新增农业补贴适当向种粮大户、农民专业合作社倾斜。逐步完善适合牧区、林区、垦区特点的农业补贴政策。规定不准将补贴资金用于抵扣农民交费。适时采取玉米、大豆、油菜籽等临时收储政策，支持企业参与收储，好棉花、食糖、猪肉调控预案等。

过去只有小麦、大米、玉米等少数口粮作物能够得到补贴，这块大餐要吃的人太多了，谁都想来分一怀羹。这不，今年还真增加了不少，包括增加花生良种补贴、马铃薯补贴、青棵良种补贴。农机补贴虽然诟病很大，但今年还是增加了数量，而且还扩大了种类，把牧业、林业和抗旱、节水机械设备也纳入补贴范围。看来县农机局长们的日子更好过了，农机具生产商的嘴要合不上了。只是农民们，一家一户买一台农机具，是不是合算？还真得好好算一笔帐。日本农民的机械化水平很高，家家户户几乎都有一套完整的农机设备，最后的结束只能是“高价农业”。我国的不少农民们也一直处在困惑之中，不买吧，使用别人的农机老是得交费。买吧，一年中除了农忙季节这些设备大部分时间在闲置中。目前农机补贴规定只有买了才能拿到补贴，还有不少人在忽攸，让那些买到超大型农机具的人也要拿到巨额补贴。果如此，有限的补贴可真是“补富不补穷”了。能够买得起大型机具的都不应该是穷农民，为什么还补他们呢？究竟是为什么呢？财政的钱，按基本的道理，应该是补穷不补富的。

3．城镇化改革要启航了，“双轮车”要起动了，农民工在城市永远呆下去的梦想马上要实现了？

文件规定：积极稳妥推进城镇化，提高城镇规划水平和发展质量，当前要把加强中小城市和小城镇发展作为重点。 促进符合条件的农业转移人口在城镇落户并享有与当地城镇居民同等的权益。鼓励有条件的城市将有稳定职业并在城市居住一定年限的农民工逐步纳入城镇住房保障体系。 着力解决新生代农民工问题。 大力发展县域经济， 提高城镇综合承载能力，吸纳农村人口加快向小城镇集中。完善加快小城镇发展的财税、投融资等配套政策。 继续推进扩权强县改革试点，推动经济发展快、人口吸纳能力强的镇行政管理体制改革，下放管理权限 。

如何放宽户籍制度限制，推进城镇化改革，是今年一号文件的最大亮点之一。其实早在去年底的全国经济工作会议以及农村工作会议中，都已经发出了明确的信号。只不过今年的一号文件进行了更具体的说明。在我国推进城镇化过程中，应该注意哪些问题呢？一号文件主要指出三个方面的思路，其一是发展大方向问题，一个是重点，一个是积极稳妥，即：当前要把加强中小城市和小城镇发展作为重点。积极稳妥推进城镇化，提高城镇规划水平和发展质量。其二是从软的角度，重点强调解决农民工的户籍、社保及新生代农民工问题；其三是从制度角度，要求通过财税、用工、体制等各项改革，重点解决小城镇的承载力与产业支撑问题。

大力发展中小城市与城镇，使农村经济变成“双轮驱动”，即新农村建设与城镇化，是我国三农政策的重要战略转移。形成大中小城市和小城镇协调发展、城镇化与新农村建设良性互动的局面，努力实现农业现代化与工业化、城镇化协调发展。小城镇要发展，要加快，但又要避免急躁冒进现象，所以文件讲发展城镇化要采取积极稳妥地来推进。

目前我国城乡居民收入差距3.3左右，农民2009年达到年均5000元，而城市居民是16500元，二者差距11500元。我国13亿人口，如果每年提高一个百分点，也就是1300万人口进入城市，将能拉动1500亿左右的内需；如果提高两个百分点，将拉动内需3000亿，这还不包括新移民对住房等产业的拉动。按农民工一家四口人，城市化每提高一个百分点，将有325万家庭需要房子，假定按90平方米的最低面积，每平方米按2000元的价格（东部发达地区的房价较贵），仅住房将有5850亿的消费；如果按每年提高两个百分点，将有11700亿的住房拉动。消费与住房两项加起来数量惊人，将对我国经济的拉动巨大，潜力巨大。

其实，城镇化战略也存在不少的问题，比如：发达地区是否愿意接纳新移民成为核心问题，跨省区的农民工户籍制度解决应该是最难啃的骨头。小城镇的土地产权问题该如何解决？是否可以允许小城镇土地不变成国有制？如何避免中小城市及小城镇房价如何不被炒成泡沫？长远来看，目前这个政策如果继续执行下去的话，会不会进一步拉大地区间的差距？等等。

4．农民建房也可以贷款了？

文件规定：鼓励农村金融机构对农民建房、购买汽车和家电等提供消费信贷，加大对兴办农家店的信贷投放。

让农民享受到金融服务，尤其是大件的建房、建汽车与家电，是一项极大的利民工程。对农民建房贷款是一项大的政策突破，怎么形容它重要都不过分。这个政策尤如阿基米德支点，以此可以撬起过去屡撬不起来的农村消费市场。因为农民一生中90%的投资都用在住房建设上了，祖祖辈辈，世世代代，农民建房基本上都得靠积攒。如果农民可以通过贷款来解决建房问题，就可以有闲钱来消费其他了。城市居民早就享受到抵押贷款的好处了，每年还贷一部分，这样就不用倾全力几乎类似不吃不喝来建房了。农民由于受制于农村集体土地所有制，房屋不能进行抵押，所以建房靠贷款一直没有支撑。不过各地已进行了不少的试点，突破了政策规定。毕竟对许多地方来讲，这是一个双赢的问题，农民解决了建房难的问题，金融机构也可以有业务了。但一旦出现法律问题，由于物业法、土地管理法都没有相关的规定，处理起来就麻烦了。

5．新农保步伐要加快了。

文件规定：继续抓好新型农村社会养老保险试点，有条件的地方可加快试点步伐。

新农保政策自去年启动以来，结束了我国几千年来农民一直靠家庭养老的古老传统，国家也拿出真金白银，让农民享受到普惠式的养老服务。据MIT的教授研究，农村老人享受普惠式养老金，对孙辈的健康与学习有很大的益处。也就是说，这个养老金不但惠及农村老人，还会惠及祖国的下一代，尤其是目前我国目前有5600万的留守儿童。这样的意义就更重大了。所以我也一直在呼吁相关部门，要加快农村老养保险的覆盖步伐，首先要让农村年满60岁的老人，在近年首先能够享受到这个普惠式养老金。至于其他的农村青壮年，实在没有必要进行捆绑政策，什么时候他们想通了，想加入，再让他们加入。所以新农保试点政策中的捆绑政策真的不必强制。

6．建材要下乡了，客运也要下乡。

文件规定：抓住当前农村建房快速增长和建筑材料供给充裕的时机，把支持农民建房作为扩大内需的重大举措，采取有效措施推动建材下乡，一鼓励有条件的地方通过多种形式支持农民依法依规建设自用住房。推进城乡客运交通一体化。

建材下乡可是一个大好消息，建材商们心里要乐开了花。主要是农村住房的淘汰速度太快了，几乎是每十年都要淘汰一轮，而一般城市住房虽然驻不到70年，怎么也得住上40-50年。日本人更牛，现在在京都居然还有许多宋代时期的建筑房屋，更何况他们还是一个多地震的国家呢？欧美国家的房子居住时间也奇长。我国农村之所以房屋更新那么快，到了不正常的地步，带来巨大的浪费，劳民伤财。原因多样，诸如规划短视，建筑材料跟不上等等。建材下乡，让农民用上好的有较长生命的建筑材料，应该是好事。但千万不要又搞成家电下乡工程一样的规则，让农民只有买了建筑材料才能补，补材料商，这样很不好。当然可以学习一下韩国，政府只采取材料，交给农民自己建房用，也是好事。如果真要补，最好直接补农民。惠农资金再也不应该撤胡椒面了。农民买建材，本身给建材商就带来了巨大的机会，为什么还要给他们补贴？

客运下乡也是城乡一体化的表现。过去不少地方，客运只到乡镇，农民出行难是一大问题。如果客运真要是下乡了，解决了农民的出行难问题，农民就不用非得搬到镇上去住了。

7．合作社有了大喜讯了，可以办农村资金互助社了？

文件规定：支持有条件的合作社兴办农村资金互助社。

今年的一号文件对合作社有诸多的利好消息，有各种各样的优惠政策，许多项目都提出要向合作社倾斜，比如新增农业补贴适当向种粮大户、农民专业合作社倾斜；继续支持供销合作社新农村现代流通网络工程建设；大力发展农民专业合作社，深入推进示范社建设行动，对服务能力强、民主管理好的合作社给予补助；各级政府扶持的贷款担保公司要把农民专业合作社纳入服务范围，支持有条件的合作社兴办农村资金互助社；扶持农民专业合作社自办农产品加工企业；支持发展林农专业合作社；加快落实推进供销合作社改革发展的相关政策；扩大基层党组织对农村新型组织的覆盖面，推广在农民专业合作社、专业协会、外出务工经商人员相对集中点建立党组织的做法，等等。

我认为有关合作社的所有规定中，最大的进步，应该是上述政策中支持有条件的合作社发展农村资金互助社。这是目前为止，合作社发展史上最大的突破之一。合作社通过资金互助，通过融资，为未来更快速地成长奠定了良好的基础。

8．靠集中居民乱动农民宅基地来避免政策红线的做法要收敛了。

文件规定：有序开展农村土地整治，城乡建设用地增减挂钩要严格限定在试点范围内，周转指标纳入年度土地利用计划统一管理，农村宅基地和村庄整理后节约的土地仍属农民集体所有，确保城乡建设用地总规模不突破，确保复垦耕地质量，确保维护农民利益。

过去不少地方，通过集中居住，宅基地换房，把农民的宅基地置换出来，然后用这些土地发展工业，农民没有得到多少好处，地方政府与开发商收获满满的，带来了很大的民怨。这次的一号文件专门说明，以后这些土地还是属农民集体所有，不能轻意用来发展工业。只是应该更进一步的规定，如果真要是发展工业了，应该让农民参股分红才可以。

9．涉农贷款要给补贴了，农业银行也要在县域有大发展了？

一号文件规定：落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策；进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策；建立农业产业发展基金；农村保险也给补贴。

近年来农村金融一直没有破题，原因很简单，农民居民分散，又穷。跟分散的小农户打交道，那些大银行那受得了？人手大大地不够。最主要是没给优惠。这次是出真金白银了，对惠农贷款给予优惠贴息。上述几项补贴大餐下来，不知能不能吸引着金融大锷们向农民们多贷些款？当然，要彻底地解决农民金融服务难的问题，还有慢长的路要走。

10．如果向农村公益基金捐赠，企业要有大优惠了？

文件规定：企业通过公益性社会团体、县级以上人民政府及其部门或者设立专项的农村公益基金会，用于建设农村公益事业项目的捐赠支出，不超过年度利润总额12%的部分准予在计算企业所得税前扣除。

过去让企业给农村捐钱，一个字：难！不是不想捐，而是政策不到位。美国的企业家为什么乐善施好？我国香港的华人大亨们为什么愿捐？都是制度激励做得好。所以今年的一号文件也开始给制度激励了，这可是真金白银似的优惠哟，是不是要掀起一股我国向农村捐赠的浪潮？还真得走着看。

11．乱合并农村小学该收敛了，校舍倒塌砸死学生的悲剧不会再重演了？

文件规定：农村学校布局要符合实际，方便学生上学，保证学生安全。继续实施中小学校舍安全工程。逐步改善贫困地区农村学生营养状况。

农村中小学“撤点并校”已进行了八年，暴露了太多的问题，是到了该打住的时候了。撤点并校名义上是讲让农村中小学生享受到优质教育资源，实则是在实行了义务教育免收学费之后，通过学校大合并可以减轻财政压力。这样做实则是毁了农村的教育。因为学生小小年纪却要走很远的路上学，给学生、家庭带来太多的不便，有些学生甚至每次带来一周的慢头，吃到最后都坏掉了，还得吃。因为不少农民现象短缺，据斯坦福一位教授的长期观察，这些合并小学的学生们普遍存在着营养不良问题。所以还是应该本着方便学生，保证学生安全为主，不能乱合并。

12．以后农村干部不好好干要撤换了，另外农民当公务员不再是做梦了。

文件规定：加强乡、村党组织领导班子管理，及时调整软弱涣散农村基层党组织班子。推进从优秀村干部中考录乡镇公务员、选任乡镇领导干部工作。

多年的农村调研，我发现一个村庄的发展跟村庄的书记关系甚大，书记强了，村庄就发展起来了；书记很弱，这个村庄一般都难以发展。我国农村一方面有一大批类似华西村吴仁宝、永联村吴栋材似的好书记，另外的确也有一批不作为、乱作为的村书记。今年的文件规定，对于那些软弱涣散的村干部进行撤换真的很及时。

另外表现优秀的村干部，可以进乡镇当公务员了，这也是具体落实人事部提出的要让农民进公务员队伍的政策，是个大好消息。

13．农村宗教乱慢延要当心了。

文件规定：防范和制止利用宗教、宗族等势力干预农村公共事务。

近年来我国农村出现了一股“信教热”。在我国不少农村地区，各种信仰活动正在快速扩张和“复兴”。仅以基督教为例，在国家正规宗教部门所统计的2000万宗教信仰人数之外，还存在着大量的数以亿计的信仰人数，ECONOMIST（2008）引用PEW的SURVEY的估计为1.3亿各种基督教。宗教发展与公共品服务是密切相连的。甚至极端点的事，一些地方开村民大会需要教会人士出面才能动员百姓来开会。这种趋势已引起执政党的高度警觉。任何一个国家，突然兴起了一类庞大的信仰群体，是应该引起高度的关注。今年的一号文件希望教会不要干预农村公共事务，是一个明确的信号。

14．农村也要打黑了。

文件规定：深入开展农村平安创建活动，坚持群防群治、依靠群众，加强和改进农村社会治安综合治理，进一步推进农村警务建设，严厉打击黑恶势力和各类违法犯罪活动。

重庆打黑，引来全国一片叫好声，虽然近来因李庄案有点新变化。农村的黑恶势力操控选举，为非作歹早已屡见不鲜。只是究竟该如何打一直是个难题，尤其是不少地区的警黑勾结该如何查，一直难办。重庆打黑，某种程度上是对过去较忌讳的公、检、法内部腐败分子进行了彻底的清除，唯有这样才能真正地打黑。部分农村地区黑恶势力猖狂，跟当地公安警察不作为或者乱作为也有很大的关系。

15．“两工”有可能恢复了？

文件规定：通过一事一议、财政补助等办法，鼓励农民自愿投工投劳开展直接受益的小型水利设施建设。深化水利工程管理体制改革。

我国的农田水利设施最后一公里问题，一直没有得到有效的解决。过去对农民田间地头比较有效的“两工”制度被取消，使农田水利成了无水之源。“两工”就是农民在农闲时出“义务工”与“积累工”，农村与防旱防涝密切相关的村边沟、塘、渠、堰等，过去都是由“两工”在发挥作用。农闲时由本村农民投工投劳进行维护，雨季来临时就可以让沟塘贮水，渠道排水，干旱时则可人中抽水浇灌。这样一个维系村庄农田水利建设的制度一直稳定运行了很多年，功勋卓著，对缺乏国家与政府投入的农田水利设施建设维护与完善发挥了极大的作用。但却在2002年取消农业税时一并给取消了。农村在取消“两工”之后，虽然减了农民的负担，也是一把双刃剑，使原本就很薄弱的农村基础设施建设的投入明显的不足，从这看又“增负”了。所以到现在许多农民村庄周边的浇灌设施就成了没娘的孩子无人管，国家只管大江大河。农民没有办法，要么有的地方偷偷地还坚持两工，要么有点钱的或者是有点路子能够从上边要到钱的，可以打点井浇灌。

此次文件提通过一事一议，提倡鼓励农民自愿投工投劳开展直接受益的小型水利设施建设，设想很好。只是一事一议，在许多农村地区变成了什么都不议，什么也都议不成的现象，值得深思。

16．实施农村新成长劳动力免费劳动预备制培训，农民就业创业也被关注了？

文件规定：努力促进农民就业创业。建立覆盖城乡的公共就业服务体系，积极开展农业生产技术和农民务工技能培训，整合培训资源，规范培训工作，增强农民科学种田和就业创业能力。逐步实施农村新成长劳动力免费劳动预备制培训。落实以公办学校为主、以输入地为主解决好农民工子女入学问题的政策，关心农村一留守儿童。

一号文件27号专门列出一条农民就业创业的问题，可见该问题的重要性。过去的农民就业创业是自己的事，这次列出作为政府工作议事日程，说明中央已明示，不能轻意把那些解决农民工就业的许多劳动密集型产业给妖魔化了，不能轻意以高新产业发展为借口把农民的饭碗给砸了。农民就业也可得到相应的培训了？逐步实施农村新成长劳动力免费劳动预备制培训。

另外一个就是农民工子女入学大问题，这直接关系到祖国花朵的成长。虽然这些孩子是农民工的孩子，但孩子成长不好，会直接关系到国家的未来发展。现在少建一所农民工学校，未来可能就得多建数所监狱。一些地方出于本位主义考虑，一直把农民工子女入学当成一个大负担，采取种种隐型的手段来阻碍农民工子女的顺利入学，实则是恶行。这次一号文件又重申要以输入地为主来解决好农民工子女入学问题。对拒不执行或者假执行的校长或者教育局长是不是该就是免职？我希望应该有这样的规定，也到了该这样规定的时候了。连总理已就此问题说了多少遍了，还是存在那么大的问题没解决，这些人太没王法了。

17．国有林场不用干睁眼了！

文件规定：启动国有林场改革，支持国有林场基础设施建设。开展国有林区管理体制和国有森林资源统一管理改革试点。

过去眼见集体林改革干得欢，国家林场着急死了，这次就不用了，文件规定要启动国有林场改革。只是国有林场积重难返，如果真要改，现在有一个黑龙江珲春经验。能不能在全国推，还有太多的问题需要弄清楚。

18．村级债务要开始启动化解了？

文件规定：按相关规划和要求，中央和省级财政继续支持农村义务教育历史债务的清理化解，推进其他公益性乡村债务清理化解试点，防止发生新的乡村债务。

村级债务过去是个定时炸蛋，一直都不敢碰。这次看来要动一动了，文件规定：中央和省级财政支持农村义务教育历史债务的清理化解，推进其他公益性乡村债务清理化解试点。看来公益性的债务化解有点戏，但问题是聪明的乡镇干部要把此当一个筐什么都往里装不就完了？

19．建立健全农产品和农用物资进出口监测预警机制。

文件规定：加强农产品进出口调控，实行灵活高效的农产品进出口政策，建立健全农产品和农用物资进出口监测预警机制，严厉打击农产品走私违法犯罪行为，切实加强进出口农产品质量监督。

日韩进口一点美国的牛肉，在本国一般都会掀起巨大的政治斗争，包括游行示威，某种程度上也是做给美国政府看的，看，我不是不允许，而是国内的民意不让做。我国的台湾近年来由于小马哥乱开放进口美国的牛肉，也面临巨大的政治压力，包括各种各样的游行示范静坐。回头再看一看我国的国门，好象是没有什么人把守，我国的农产品进口乱象还真是不少，比如乱进口巨量的大豆，把我国的豆农可给害惨了，豆类加工企业也基本上改姓外了，整个产业基本上被乱进口给放倒了。再比如乱进口水果，把我国的果农也给害惨了，再不进行把守，这些产业也有可能给放倒了。还有其他的诸多产业，都存在这样的问题。真到了必须从国家产业安全角度，要对此类现象进行重点监测预警了。放倒太多的农业产业，国内农产品的定价权就被交出去了，那时不但被动，更多的是价格大起大落会带来巨大的社会不稳定。

20．家电下乡工程要迈出小脚女人步了。

文件规定：加大家电、汽车、摩托车等下乡实施力度，大幅度提高家电下乡产品最高限价，对现行限价内的产品继续实行13%的补贴标准，超出限价的实行定额补贴，允许各省(自治区、直辖市)根据本地实际增选一个品种纳入补贴范围，补贴对象扩大到国有农林场(区)职工。

家电下乡，我还是只有两条建议，给农民发家电购买券，改招标为普惠制。一定要改变目前补富不补穷的怪现象，让农村贫苦的农民，而不仅仅是农村的富人，也能享用上家电产品。看来还有太多的工作要做

⑶ 2017年贷款调结构效果明显吗

1月19日，央行发布的2017年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，全年新增信贷13.5万亿元版，同比多增8782亿元。报告显示权，2017年贷款投向呈现五升两降的特点，这一结果显示，央行去年年初提出的“进一步发挥信贷政策的结构引导作用”效果明显。

以上是2017年信贷投放的五升，两降之一是指房地产贷款增速回落。2017年末，人民币房地产贷款余额32.2万亿元，同比增长20.9%，增速比上年末低6.1个百分点。两降之二是住户消费性贷款增速减缓。2017年末，本外币住户消费性贷款余额31.5万亿元，同比增长25.8%，增速比上年末低6.4个百分点，全年增加6.5万亿元，同比多增3693亿元。

⑷ 我在网上办了贷款，可把银行卡号填错了。他说钱被冻结要我打解冻资金请问要解冻资金吗他们还说如果不处

央行发布的《2012年金融机构贷款投向统计报告》显示，2012年末金融机构人民币各项贷款余额62.99万亿元，同比增长15%。房地产贷款余额12.11万亿元，同比增长12.8%。报告显示，房地产贷款增速回升。

去年末，主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社、外资银行人民币房地产贷款余额12.11万亿元，同比增长12.8%，比上季度末高0.6个百分点；全年增加1.35万亿元，占同期各项贷款增量的17.4%，比前三季度高2个百分点。

年末，地产开发贷款余额8630亿元，同比增长12.4%，增速比上季度末高5.1个百分点。房产开发贷款余额3万亿元，同比增长10.7%，增速比上季度末低1.4个百分点。个人购房贷款余额8.1万亿元，同比增长13.5%，增速比上季度末高

⑸ 对银行流水单审核不严是因为有房产证抵押吗

有律师称，用假银行流水单办贷款依法要担刑责，不过如果仅仅银行流水是伪造的，按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究。

用假流水单办贷款，这一行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪（《刑法》第175条）或贷款诈骗罪（《刑法》第193条）。如果按期还款，或者提供了合法的抵押物，没有对银行造成实质损害，一般就不会判定为这两项罪名。多数情况下，如果仅仅银行流水是伪造的，但有按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究，只要继续还贷就行。

“这种事比较常见，银行一般不追究，有房产证抵押，其实银行风险不大。”曾杰表示，即使银行追究，一般也是民事纠纷，不会作为犯罪处理，最终的结果最多是取消贷款合同。因此，即使假流水单被查出，对于银行、个人的成本都不是很高。

制作假银行流水单的人则需要承担法律责任，根据《刑法》第二百八十条，伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。制作银行流水单的人伪造了银行印章，涉嫌伪造公司印章罪。

⑹ 普惠领域小微企业贷款增长情况如何

7月24日消息，中国人民银行近日发布的2018年上半年金融机构贷款投向统计报告显示：6月末，金融机构人民币各项贷款余额129.15万亿元，同比增长12.7%，增速比上季末低0.1个百分点；上半年增加9.03万亿元，同比多增1.06万亿元。贷款投向呈现以下特点：

企业及机关团体贷款增速提升。6月末，本外币非金融企业及机关团体贷款余额86.20万亿元，同比增长9.3%，增速比上季末高0.4个百分点；上半年增加5.19万亿元，同比多增7668亿元。

个人住房贷款增速放缓。6月末，人民币房地产贷款余额35.78万亿元，同比增长20.4%，增速比上季末高0.1个百分点；上半年增加3.54万亿元，占同期各项贷款增量的39.2%，占比比上季末高0.1个百分点。

住户消费性贷款增长持续回落。6月末，本外币住户贷款余额44.13万亿元，同比增长18.8%，增速比上季末低1.2个百分点；上半年增加3.6万亿元，同比少增1721亿元。其中，本外币住户消费性贷款余额34.47万亿元，同比增长21.1%，增速比上季末低2.3个百分点，上半年增加2.94万亿元，同比少增4539亿元。

⑺ 普惠领域小微企业贷款成效初显吗

中国人民银行近日发布的2018年上半年金融机构贷款投向统计报告显示：6月末版，金融机权构人民币各项贷款余额129.15万亿元，同比增长12.7%，增速比上季末低0.1个百分点；上半年增加9.03万亿元，同比多增1.06万亿元。贷款投向呈现以下特点：

普惠领域小微企业贷款增长加快。6月末，人民币小微企业贷款余额25.40万亿元，同比增长12.2%，增速比上季末低2.1个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高1.2个和2.5个百分点。6月末，普惠领域小微企业贷款（包括单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户及小微企业主经营性贷款）余额7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比上季末高3.6个百分点，上半年增加5743亿元，同比多增3836亿元。来源：人民网－人民日报

⑻ 对银行流水单审核不严的原因是什么

有律师称，用假银行流水单办贷款依法要担刑责，不过如果仅仅银行流水是伪造的，按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究。

只要借款者按时还款，对于银行来说不会造成什么损失。银行对借款人有收入、流水方面的要求，是出于风险的考虑，最终是为了保障还款。“部分客户为了多贷贷款，会有做高银行流水的意愿，但一般买房是家庭行为，全家人一起还贷款，而且个人对房贷的还款意愿也是比较强的，所以目前房贷违约的情况不是很多。”如果在贷款后客户无法还款，调查原因发现是伪造流水，那就是银行贷前尽调调查不完全，属于风控不到位。

用假流水单办贷款，这一行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪（《刑法》第175条）或贷款诈骗罪（《刑法》第193条）。如果按期还款，或者提供了合法的抵押物，没有对银行造成实质损害，一般就不会判定为这两项罪名。多数情况下，如果仅仅银行流水是伪造的，但有按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究，只要继续还贷就行。

“这种事比较常见，银行一般不追究，有房产证抵押，其实银行风险不大。”曾杰表示，即使银行追究，一般也是民事纠纷，不会作为犯罪处理，最终的结果最多是取消贷款合同。因此，即使假流水单被查出，对于银行、个人的成本都不是很高。

制作假银行流水单的人则需要承担法律责任，根据《刑法》第二百八十条，伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。制作银行流水单的人伪造了银行印章，涉嫌伪造公司印章罪。

⑼ 房地产金融监管不断加码 围剿违规流向楼市经营贷

在“房住不炒”基调下，监管部门抑制房地产过热的努力不仅体现在频出的限购政策上，如今的重心也日渐转向加强流向房地产的资金监管。
银保监会主席郭树清近日的发言再次对此予以强调。在国务院新闻办日前召开的新闻发布会上，郭树清表示，房地产目前金融化倾向较强，如果未来房地产热度消散，持有众多房产的炒房者个人财产会有极大损失，贷款无法偿还，推高银行的不良贷款率，经济生活将发生极大混乱。因此，必须积极又稳妥地促进房地产市场平稳健康发展。
事实上，自去年下半年以来，监管层已经在金融端对房地产领域泡沫化打出一套相互配合的“组合拳”，2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速。
2020年底，央行等有关部门对银行进行房地产贷款集中度管理，从资金占比上严控流入房地产领域的资金。而在近期，各地银保监局更是加强“经营贷”流向监管，严打其流向房地产市场。
集中度管理“张弛有度”
2020年的最后一天，房地产行业在“三条红线”之后再次迎来金融端的强力监管。央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》），对房地产行业贷款集中管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制作出明确规定。
某房地产企业资深管理人士对《中国经营报》记者称，新规对市场影响度有限，尤其是刚需群体，但对于近期的一线城市炒房热度有一定打击。而对房企来说，则更利好头部品牌房企，银行战略会把稀缺额度留给这些房企，中小房企贷款难度增大，现金流压力也会提高。
《通知》提及，此次房地产贷款集中度管理要求，根据银行类型一共分为五档。中资大型银行，房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%；中资中型银行，房地产贷款占比上限为27.5%，个人住房贷款占比上限为20%；中资小型银行和非县域农合机构，房地产贷款占比上限为22.5%，个人住房贷款占比上限为17.5%；县域农合机构，房地产贷款占比上限为17.5%，个人住房贷款占比上限为12.5%；村镇银行，房地产贷款占比上限为12.5%，个人住房贷款占比上限为7.5%。这也意味着，银行规模越大，房地产贷款占比及个人住房贷款占比上限越高。
据业内人士介绍，个人住房贷款主要是大行在做，因为其吸储量较大，资金成本相对低，做房贷“划算”。而地方小银行则相反，若非与房地产开发商建立一定程度的合作，基本不会大力发展个人住房贷款业务。这也可以解释为何《通知》中针对银行规模的不同制定出不同房地产业务占比上限。
Wind数据显示，2013~2019年，A股上市的35家银行个人住房贷款余额总额占总贷款余额的比例由17%逐年上涨，至2019年末已达到27%。
增速方面，2013~2019年，35家银行个人住房贷款余额总额快速上涨，由17%增至35%，随后逐年回落至15%。央行每年发布的金融机构贷款投向统计报告也对此趋势有所印证，2017年，个人住房贷款余额21.9万亿元，同比增长22.2%，增速比上年末低14.5个百分点。2018、2019年增速均相比上年同期有所放缓。2020年末，全国个人住房贷款余额同比增长14.5%，增速进一步放缓。
郭树清近日在国务院新闻办召开的新闻发布会中就明确提及：“房地产的核心问题就是泡沫比较大，很多人买房子不是为了居住，而是为了投资或者投机，这是很危险的。”他同时表示，目前房地产金融化、泡沫化势头得到遏制，2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速。这个成绩来之不易，相信房地产问题可以逐步缓解。
2020年金融机构贷款投向统计报告数据显示，2020年末，人民币房地产贷款余额49.58万亿元，同比增长11.7%，比上年末增速低3.1个百分点，连续29个月回落；同时，房地产开发贷款余额11.91万亿元，同比增长6.1%，增速比上年末低4个百分点。
此次央行及银保监会对于房地产贷款的集中度管理同时坚定“一城一策”的管理方式，极力避免制度僵化可能造成的金融风险。《通知》显示，地方监管可以结合所在地具体情况和以第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准，进行2.5个百分点的增减。
《通知》下发后，上海、四川、山东、辽宁等地皆针对本地区房地产贷款集中度下发相应通知，其中对区域内部房地产贷款考核部分指标上限进行调整。
例如，辽宁方面将第三档的个人住房贷款占比上限调整为18.5%，较央行数据上调1个百分点；第四档个人住房贷款占比上限调整为14.5%，较央行数据上调两个百分点；第五档个人住房贷款占比上限调整为8.5%，较央行数据上调1个百分点。四川方面也类似，将第四档个人住房贷款集中度占比上限上调1.5个百分点至14%。
山东银保监局则将辖内城商行、民营银行房地产贷款集中度标准上限调高2.5个百分点至25%。对此，山东银保监局对外表示，该安排是考虑后续规范非标投资业务和表外理财业务，为资金实际投向房地产领域，但短期内无法收回，确需回表处理的留出必要空间。福建方面出台的细则则表示，对于调整确有困难的超标机构业务调整过渡期，经申请允许过渡期最长为6年，确保超标机构平稳过渡。
值得注意的是，银行对个人住房贷款的紧缩调整，或将会对某些城市个人住房贷款比例产生影响。3月8日，郑州市公积金管理中心下发《关于征求住房公积金个人住房贷款政策调整意见和建议的通知》，按照缴存和购房情况设定最高贷款比例（贷款金额占房产总价比例）。首次使用公积金贷款购买家庭首套住房的，最高贷款比例设定为70%不变，但异地贷款及其他情况最高贷款比例设定为40%，相较此前的60%有所下调。
郑州市住房管理中心信贷管理处处长陈建功对媒体解读称，首套住房贷款比例不变意在保障在郑州长期缴存公积金的刚需的贷款需求。但由于目前不少银行已经缩紧贷款，将会给公积金部门带来不小的压力，因此对于非刚需、二套房、异地贷款者，贷款比例未来可能会有所降低。
严打经营贷流向楼市
除对房地产开发贷款和住房贷款的调整外，监管层遏制房地产泡沫化的决心体现在金融端，还包括对“经营贷”的严格监管。
有银行业内人士对记者分析称，经营贷流向楼市有两大原因：首先，经营贷流向监管困难，银行方面仅能获悉钱款流向，但买卖交易是否构成难以确认，这种情况下，如果资金空转几手流入楼市，监管难度也会随之加大，对于购房者而言可操作空间很大。其次，经营贷能贷出的资金量比消费贷大很多，对于炒房者来说诱惑更大。
北京市房地产法学会副会长兼秘书长、首都经济贸易大学教授赵秀池则提及，由于政策面支持中小企业发展，目前经营贷利率普遍低于消费贷，或也成为经营贷流入楼市的一大原因。
上述银行业内人士同时表示，出于对不良贷款率的考虑，银行方面主观上并不想扩大中小企业贷款发放力度，但政策扶植下，银行方面压力较大。赵秀池则进一步表示，资本逐利的特性使得中小微贷款未必有实际效果。
2021年3月10日，在全国政协十三届四次会议最后一场“委员通道”上，全国政协委员、中国人民银行副行长陈雨露提及，2021年大型商业银行普惠小微贷款将会增长30%以上。如何使政策对中小企业的扶植落向实处，而非流向房地产领域，助长其泡沫化程度？ 对“经营贷”流向的严格监管显得尤为重要。
1月底，北京、上海、广州等重点城市率先开始严打经营贷流入楼市。北京房地产中介行业协会发布消息称，为坚决遏制投机炒房，近期北京市区住建部门多次约谈和持续检查房地产中介机构，要求不得参与“经营贷”“首付贷”“消费贷”等任何违法违规的房地产金融活动。同时，新华社消息称，北京多家股份制银行上调经营贷利率。
某国有四大行北京地区从业人士对记者表示，目前该行并未上调经营贷利率，在资金去向监管方面，大行始终相对严格。
2021年1月29日，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，其中对信贷资金用途管理、房产中介机构业务合作管理等方面提出要求。某股份制银行上海地区相关人士对记者表示，目前该行经营贷利率还未上调，但对贷款去向审核的确更加严格。
除此之外，广州、大连、重庆、苏州等地银保监局皆对当地银行经营贷款资金流向房地产领域作出处罚。近日流传的一份来自上海的《个人贷款提前收回告知函》则显示，由于借款人未按约履行借款合同“贷款用途”的相关规定，银行宣布合同下贷款提前到期，要求借款人限时归还全部贷款本息。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，目前全国楼市的运行态势和2015~2016年很类似：从深沪蔓延到广州、北京以及其他热点二线城市，整个都市圈的热度都在明显回升。不控制经营贷的流向将可能助推新一轮泡沫。对这一点监管层认识是很清楚的，所以严打经营贷和资金违规流入房地产市场，将是今年房地产调控的主要工作，也关系到今年的楼市能不能稳定下来。