消费金融分水岭

Ⅰ 大额存单多数期限利率上升，规模还会进一步扩张吗

从全行业理财市场规模分析，理财产品总规模高达22万亿，远远超过货币基金规模，但迄今为止理财产品规模几乎原地踏步，而大额存单却以两位数的高速扩张，其中大额存单保本保息，刚性兑付属性就是投资者避险心理的重要反映，毕竟理财产品彻底打破刚性兑付，风险由投资者自行承担。

其实，大额存单的另一对手还有储蓄国债，为什么又没有带来强大压力呢？在性质和特征上，储蓄国债和大额存单高度同质化，固定期限和利率，保本保息，在国家信用保证下，储蓄国债的全额偿付是无上限的，安全性甚至高于大额存单，且3年期利率4%，5年期利率4.27%，与大额存单相比，不分上下。

但是，众所周知，储蓄国债的发行量太小了，从3-11月，每期仅300-400亿，总量不及大额存单1/10，且只有10天发行期，就算是忠粉也得用“抢”啊，可谓“一票难求”。相反，大额存单规模庞大，几乎月月有，天天有，24小时供应，从不断货。在多重利好叠加下，大额存单终于迎来了新的机遇，曾经的丑小鸭也变成了今天白天鹅，相信只要在我国住户存款持续增长的情况下，大额存单规模必将持续扩张。

Ⅱ 53度茅台一瓶难求，而43度等低度茅台却无人问津，是什么让它们有这么大的差距

与五十三度的飞天茅台相比，43度飞天茅台价格会稍微低上一些，毕竟度数在那里，而现在白酒普遍都是由原浆勾兑而成的，度数低则意味着酒精浓度低，而原浆中的其他物质的浓度自然也不会高，会导致人们品尝酒的时候感觉酒味比较稀薄，喝得也不是那么过瘾。

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茅台酒具有色清透明、酱香突出、醇香馥郁、幽雅细腻、入口柔绵、清冽甘爽、酒体醇厚丰满、回味悠长、空杯留香持久的特点。是中国大曲酱香型酒的鼻祖，被尊称为“国酒”。

由酱香、窖底香、醇甜三大特殊风味融合而成，现已知香气组成成分多达300余种。茅台酒香气成分众多，有人赞誉“风味隔壁三家醉，雨后开瓶十里芳”。茅台酒香而不艳，在酿制过程中从不加半点香料，香气成分全是在反复发酵的过程中自然形成的。

Ⅲ 看着马云儿子马元坤，再看女儿马雪，网友评论：基因真强大，为何如此说

自古以来演艺圈和商业圈就是一个分水岭，但打破这个分水岭的前有成龙后有马云。今天咱们要说的就是这位改动十三亿人日子方法的首付马云。他的商业思维能力远远超过了一般人，更有网友调侃马云是“外星人转世”，这都是对他商业方位的吹捧和高点评。

儿子是一个校园里的学霸，而且承继了马云的经济脑筋，而且两个孩子都非常的低沉，并没有频繁地出现在公众面前，而马云的女儿马雪则一向被维护得非常好，外界罕见对马雪的报道，只要一张马雪19岁的相片，马雪与马云眉眼非常相近，不得不感叹“一表人才”的马云基因太强壮。娟秀美丽的马雪一时之间也让不少网友纷乱预订女婿方位。

Ⅳ 余额宝不行了，钱该往哪放

理财选择余额宝还是有一定的优势的。如果余额宝的年收益已经不能满足楼主的理财需要了，可以选择一些高收益产品。如银行也有一些理财产品，年利率可达6%以上，当然这类理财楼主所要承担的风险自然要比余额宝和银行一些保本保息的产品风险要高。如果有更高的抗风险能力，可以选择基金，黄金，股票型理财。收益高当然风险也高，俗话说得好“高收益伴随高风险”吗，可以选择p2p排名靠前，信誉度高的平台。年收益多能达到12%以上，如果选择好了可以达到20%都是有可能的。当然不能冒进，如果能控制自己的赌徒心里，采取分期定投的方式，可以大大的降低风险。
理财至理名言就是“不要把鸡蛋在一个篮子里”所以可以把钱分成几份，分投不同类的产品，即保障了利益，又有丰厚的收益。建议五万元以下可投余额宝，虽利润不特别高，但安全，而且随用随取。可以做为家庭必备资金的保障。其它的钱可以分投其它收益高的理财产品，以保证能有高的收益。
如果题主是说余额宝放钱方便，现在许多商场都采用支付宝支付的方式，平时出门不需要带太多现金，身上没钱的时候，用余额宝将钱转到银行卡到就近网点取出即可。但如果真的没有余额宝了，坤鹏论分析微信钱包就会垄断全国的货币基金行业，因为过年红包，微信转帐等服务，一些零用钱方面微信钱包做得更出色，唯一不足的是没有利息和安全性较差，如果余额宝不行了，微信红包就会在技术上继续加强，迅速占领市场，顶替余额宝业务。

Ⅳ 已经30多岁的人了，还在四处求职找工作，如何看待这一现象

已经三十多岁的人了，还在四处求职找工作，作为人力资源管理从业人员，我觉得这个现象，已经开始日益普遍了。

这个岗位我们后面前后面试了十多位候选人。年龄在29岁到35岁之间。

面试的过程中，我见了不少三十多还在四处求职的候选人。

有的候选人跟我说，企业，经营不善而倒闭，已经失业在家四五个月了。还有的候选人跟我说，企业资金链断裂，已经两个月没发工资了。

最终我们录取了一位89年的候选人，今年正好三十岁。

我为这些三十多还在奔波求职的候选人而感到一些难受。

然而，客观的问题已经产生了。我们能做的只是思考如何应对，在如今的就业环境之下，不会因为年龄成为自己求职的负担。尽量的在就业市场上，把主动权握在自己手上。 没有什么是永恒不变了，除了变化本身。

我想很多三十多岁还在四处求职找工作的人中，可能有一部分就是在原来的行业过的太安逸了，以为会跟我们的父辈一样，有一份一辈子稳定安稳的工作。殊不知，许多行业的陨落是断崖式的。直到企业所在的行业每况愈下，企业难以为继才不得不离开寻找工作。

在行业环境下，个体是非常渺小而被动的。我们所能做的只有时刻做好准备，拥抱不断出现的变化。

Ⅵ 【请教】为什么20世纪90年代消费的时候还有“一分钱”来使用，而现在2019年消费却至少用“一角钱”来使用

很好理解啊。因为通货膨胀啊。只要有商品流通，通货膨胀就随时在我们身边。只是速度的快慢而已。
不要说20世纪90年代的”分“，在40、50年代还有”厘“的单位。10厘=1分。
那为什么”分“使用那么久而到现在的短时间没有了呢？那么就应该以1978年改革开放为分水岭来讨论了。
在改革开放之前，计划经济为主，生产效率低下，商品流通缓慢。那么在此背后就是社会财富增加的速度缓慢。总体财富没有明显增加，那么就没有增加更多的货币，那么也货币总量长时间保持一个非常低速的增长，相对于的物价也在长时间内保持一个稳定的状态。所以当时”角“、”分“甚至”厘“都较长时间存在。
改革开放之后，市场经济取代了计划经济。生产效率与商品流通大大提升。社会财富明显的大量增加，那么与此相对应的货币需求也增加。那么物价也增长。从1978年到2018年的40年间的通货膨胀率，假设每年是以3%的速度增加。那么40年就是（（1+3%）的40次方）-1=226%。
所以说，社会财富的增加，带来了通货膨胀，也带来了物价的增长。这也就是为什么”分“、”角“在慢慢退出计价单位的原因之一。
当然，本人不是学经济学，也不是金融学的。只是一点肤浅的认识。有不对的地方欢迎指教。谢谢。

Ⅶ 以往金融危机的过程与解决办法

最早的金融危机是在18世纪的荷兰，由于郁金香市场的泡沫严重导致整个郁金香花市和相关产业和金融产品（比如股票）价格崩溃，那个时候也没现在这么丰富和成熟的经济理论支持，就等价格崩溃到一定程度后市场自然形成新的均衡点。（现在有了理论其实也是这么搞，等市场筑底）

19世纪中从美国开始爆发了第一次世界范围（主要是美欧）的经济危机，主要也是由于工业革命后产量爆炸性增长和一段时期内经济特别繁荣导致的通货膨胀和市场泡沫，这次危机的最严重影响是发生了欧洲各地的工人运动，包括社会主义在欧洲的流行，但各国通过严厉打击给镇压下去，然后纷纷调整劳资关系等缓解了矛盾，另外新市场的开发，尤其是打开了中国市场，给这些国家找到了经济增长的新g点，此外由于改善了工人条件，国内消费市场开始兴旺也带动了资本主义在19世纪后半期的奔腾年代。

最著名的“大萧条”（the depression）就是奔腾年代后发生的，准确说是在第一次世界大战后爆发的，起点是美国华尔街。爆发原因主要体现在一方面美国有严重的经济泡沫，欧洲在战后为了寻求经济恢复纷纷采取严厉的贸易保护主义，对外国商品征收重额关税，导致国际市场大萧条，最终反过来损害了各国经济实体（所以贸易保护主义绝对是弊大于利的）。这次危机最终的解决方式有两种，一种是美国式的罗斯福新政，国家开始加强干预经济，进行宏观调控，大力推进基建措施，成立美联储控制金融界，打击投机倒把，恢复工业保证就业等等。另一种就是德国式道路，开始整军备战。于是二战就爆发了。

再之后是70年代由于海湾战争导致国际石油价格暴涨，受此影响美欧经济陷入二战后黄金发展后第一次衰退，而新兴亚洲国家和地区如韩国，香港，台湾，新加坡则抓住机会以低成本吸引外资发展制造业崛起。这次危机的另一影响是经济学界又放弃了原来罗斯福新政那套凯恩斯主义，开始采取新的货币政策和财政政策。这次衰退以克林顿上台后的大增长结束。

之后是亚洲金融危机，原因是亚洲在70年代发展后累积的泡沫，由头是索罗斯投机做空泰铢，解决是严酷的等待市场到达均衡点。

然后是2001年网络泡沫，原因是网络概念股在美国暴涨引发泡沫，911后美联储主席格林斯潘采取极为宽松的货币政策，令美国经济没有太大衰退，但造成了一个严重后果，就是给今天的次贷危机打下伏笔。

Ⅷ 云钱包:致中国制造的一封公开信

这是一个最好的时代。

我们创造了占世界50%的生产能力。

这是一个最坏的时代。

充沛的生产能力并未转化为财富和幸福，反而变成了巨债（仅国企债务总额就已经突破108万亿），让中国制造利润岌岌可危，举步维艰。到底哪里出了问题？这是新时代给中国制造提出的全新考题。

一、债务，美联储调控全球的密码

1、城市化拐点是现代经济的分水岭

发达经济体的经验表明：城市化拐点是现代经济的分水岭。二战后，70年代伊始，率先完成工业化和城市化的美国开始步入10年滞涨周期。80年代初，拉美步入城市化下半场，拉美债务危机随即发生。80年代末，东欧、苏联开始产生城市化拐点阵痛期，东欧开始解体，90年代初，前苏联同样陷入解体的命运，卢布如水银泻地般一路狂贬。曾经贵为世界第二的俄罗斯的GDP已经沦落至不及中国广东。1991年日本房地产泡沫破裂，日本开始驶入无尽的沉沦深渊，滑向“下流社会”。1998年，城市化拐点之上的四小龙和四小虎，爆发举世瞩目的经济危机，从此经济开始走上下坡路。2008年，全球城市化率和中国城市化率同步达到50%，改变全球金融历史的次债危机开始爆发，美元跌落神坛，由美金开始变为美元，人们开始怀疑金融体系本身的安全性。自2008年之后，全球债务开始屡创新高！

2、WHY？

工业化和城市化是一次性需求，订单呈现抛物线走势。

城市化上升周期，工业化和城市化订单向上，企业和政府举债，投资建设工业化和城市化，工业化和城市化的订单只给本地居民带来工资收入，而不需要本地居民承担成本。表现在：居民存款高速增长，社会消费不断扩张，经济勃然向上。

城市化拐点后，工业化和城市化订单开始掉头向下，工业化和城市化形成的资产开始赚钱和收费，用于偿还银行贷款的本息。市场开始进入还债周期，所有债务指向消费者。在不考虑利息的前提下，企业和政府要清偿银行贷款，需要把所有居民的存款赚光。显然，实际情况是政府和企业要支付贷款的本金和利息，这就导致所有居民存款被企业和政府赚走，也无法清偿银行贷款。指数增长的债务开始包围每个人、企业和政府，利润开始快速消失，美联储会在这个时候吹响加息的号角，资金开始撤退。泡沫开始破裂，实体企业大面积破产，资产暴跌，本地居民、企业、机构却没有资金购买。彼时，撤退的资本才会掉过头来，以极低价格与成本收购与控股该地区的经济。

3、债务危机，预设轨道

——贷款修路模型

上半场：假设政府贷款1亿修建一条高速，公众建成该条高速赚1亿收入。

下半场：政府从公众身上收取2亿过路费，用于偿还贷款本金和利息。

公众只赚了1亿，却要还2亿，因此结构性还不上，债务开始发酵。

修1条路是这个逻辑，修100条、1000条路都是这个逻辑。

修路是这逻辑，建基础设施、机场、码头、建工厂也都是这个逻辑。

传统金融规则的核心：公众建的越多，欠的越多，经济越发达，债务问题越严重。

这是美国比中国负债率更高的根源。而美国不惧怕巨债的根源在于：人类必须有一个避风港，美元必须安全，所以，这套算法会专门收拾“世界第二”。曾经的前苏联和日本都是死于这个底层机制。目前，这套算法正在剑指中国制造和中国。

4、钞票是政府印的，但所有权属于银行

传统金融印钞原理：政府以未来税收为抵押，发行国债，以国债为抵押，印制钞票（基础货币）。模拟一下，上半场，政府印钞1亿，投资，公众赚1亿。下半场，政府征税2亿，还1亿国债的本金和利息。这个事情和银行印1亿钞票，贷给政府毫无差别。所以，真实的印钞权在银行，而不在政府，这才是资本主义核心要义。中国金融体系复制了西方全套逻辑，这就注定中国制造不能寄希望政府拯救自己。

二、以货投资，以货支付，中国制造的春天

1、市场中有两条造钱的跑道。

第一条叫金融跑道，银行弄些数，就是钱。

第二条叫零售跑道，企业弄些数，以货支付，也是钱。

第一条跑道由美联储调控，是现在的主跑道，居于绝对统治地位。美联储皱皱眉头，全球资本都要颤三颤。第二条跑道由松散的企业开创，受限于网络、技术和投资，依然处于“小打小闹”阶段。如，中石油的加油卡支付系统，家乐福的购物卡支付系统，国美的购物卡支付系统等等。第二条跑道的核心优点：企业自主，没有债务。

2、中国制造开启第2条跑道的天赐良机

天时：全球债务总额已经突破247万亿美元，人均负债3万多美元。美联储对此已经束手无策，美元信任基础开始已经土崩瓦解。特朗普政府倒行逆施，给羸弱的美国信誉之上狠狠插上几把钢刀，全球急需全新的解决方案。一言蔽之，美联储的解决方案会在全球城市化拐点后失效，哪个民族开辟新跑道，哪个民族将接棒美联储和美国的领导地位。

地利：中国是世界工厂，大部分领域的产能接近或超过世界的50%以上。中国是世界上所有产业门类最齐备的国家和地区。文明总在文明的边缘，从工业文明发源地英国出发。向东大陆方向，第1站法国（拿破仑）；第2战德国（希特勒）；第3站俄罗斯（斯大林）；第4站中国。向西海洋方向，第1站美国，第2站日本，第3站中国（珠三角、长三角、环渤海）。中国处于大陆和海洋文明交汇处、融合处。

人和：中华民族处于5000年来最强劲的上升周期，而西方文明经历400年的领先已经是强弩之末。我们只用了30多年就完成了工业化、城市化，创造了亘古未有的经济奇迹。奇迹的创造者和见证者内心充满澎湃的正能量，唯一缺少的只是释放的出口。

技术：移动互联网的普及使中国制造可以摆脱传统金融体系大量的投入，用APP记账，中国制造向这个APP存入多少提货权，就可以获得多少提货权分红+这个新金融系统的所有权。这将永续使中国制造和中国创新的融资成本清零。这显然也是全球制造业和全人类的需求所在。

三、市场可以很简单

中国500强企业年度总营收高达70多万亿，至少占中国制造营收总和的35%以上。因此，一旦我们发现“货投资，货支付”跑道，我们只需签署500份合约，就可以直接搞定整个市场的35%。500强企业上下游关联的企业之和，又可以覆盖整个市场的半数以上。因此，透过纷杂的表现，直击本质，中国市场自我整合实际很简单。同理，在华跨国公司一旦完成对新平台的提货权投资，新平台就会与世界500强完成利益一体化。新跑道会很自然的被全球500强延伸至全球市场的每个角落。

在货支付体系，企业可以直接用提货权支付工资和奖金，可以直接支付供货款，可以直接投资各个创新方向，让无人驾驶、无线充电、无人工厂、无人仓储、人工智能、智能医疗等面向未来的领域获得充沛资金，使创新勃然发生。

四、登记合约，新跑道的挖掘机

旧规则每天谆谆教导我们：投资有风险。

让市场中每个自己像防贼一样提防着他人。

登记投资，还有风险？

答案很明显，登记无风险。

人人都可以大胆登记自己未来必然要发生的消费。

2000万中国人每人登记5万块（未来必然发生的消费），是1万亿投资款。

就可以吸引整个社会关注和媒体报道，就可以吸引中国制造登记跟投提货权。

中国制造一旦登记跟投提货权，中国制造就会发现，自己的提货权就是真金白银。

自己可以用登记的投资的提货权支付工资和奖金，使提货权支付的闭环形成。

SO，未来可以很简单！

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