① 中国什么时候开放人民币可自由兑换
中国未来5年内不会让人民币完全自由兑换,原因是中国金融体系还相对脆弱。
人民币自由兑换条件尚未成熟
中国是否已经具备人民币自由浮动和自由兑换的现实条件
1、人民币当前是否已经具备自由浮动的条件
总体上看，目前的人民币汇率是浮动的而不是固定的。1994年实行汇率并轨以来，人民币汇率进入了相对灵活的浮动状态，在不同时点上对不同货币的汇率有升有降，幅度有大有小。就近年来的情况而言，人民币相对主要贸易伙伴货币的汇率是升值的。到2002年末，人民币相对于美元、欧元、日元、韩元和泰铢名义升值幅度分别为5．1％、17．9％、17．0％、58．1％和78．7％。从现在的情况看，人民币汇率基本上是稳定、合适的。
现行的以外汇市场供求为基础的单一的有管理的浮动汇率制度符合我国的现实情况。
诺贝尔经济学奖获得者、享有“欧元之父”美称的罗伯特．蒙代尔教授认为，中国要想实现人民币汇率自由浮动必须有两大前提：一是人民币完全能够自由兑换，这就是说中国要完全开放资本项目；二是中国必须有一定的经济实力，最起码中国应成为世界第四大经济体。在这两大条件没有完全满足之前，中国不宜让人民币汇率自由浮动。
2、人民币自由兑换是一个长远目标
货币自由兑换改革必须循序渐进、分段实施。这是因为本国货币的完全自由兑换将加大外部冲击对国内经济影响的程度，不利于本国经济稳定，尤其在初始时期，出现震荡的可能性更大。即便是市场经济成熟、发达的国家，实现货币的完全可兑换往往也要经历较长时间的过程。而盲目追求自由兑换进程的速度，忽视经济发达程度的制约，必然会加剧金融风险、诱发金融危机，进而导致整个国家的经济金融付出高昂沉重、无法挽回的代价和损失。
因此，国内经济条件越成熟，货币自由兑换的社会成本和制度代价就越小。一般说来，货币的自由兑换应当具备以下几个条件：稳定的宏观经济、健全的微观基础、完善的金融体系、有效的金融监管、良好的国际环境。
按照上述条件要求，当前和今后相当长的时间之内，我国还无法实现人民币自由兑换。这是因为：
其一，当前宏观经济运行中还存在诸多问题与现实挑战
——通货紧缩依然存在，通胀压力逐步加大。
中国人民银行最新公布的统计数据显示
② 谈谈不良贷款发生的现象
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
形成原因
不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。
银行外部原发性因素
(1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现 银行外部因素引发不良贷款率
为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
银行内部管理内生性因素
(1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。
银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。中国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。
要有健全的组织管理体系
银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。
要加强对不良企业的管理
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。
采用法律手段保全资产
以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。
实行公开招标拍卖方式
运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。
政府承担不良金融资产
从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。
③ 我国商业银行运作注重于形式的原因
国有商业银行股份制改革的原因、意义及措施
目前,中国国有商业银行改革正处于一个特殊时期。中国银行、中国建设银行的股份制改革试点已取得阶段性成果。国有商业银行股份制改革是建立现代企业制度的客观要求，对于完善社会主义市场金融体制，增强国有资本的控制力和克服自身弊端等均具有十分重要的意义。然而，国有商业自身的现状又决定了其股份化改革不能急于求成，一蹴而就，而必须循序渐进，分步实施。论文就这些问题对国有商业银行进行的股份制改造进行了论述，提出了改革的方案。
一、 中国银行业改革的历史回顾
中国银行业改革是在传统计划经济向社会主义市场经济转轨的大背景下进行的,经历了长期的、阶段性的演变过程，在上个世纪八十年代初开始正式起步,并大体经历了三个阶段:
（一） 国家专业银行阶段（1984－1994）
在改革开放前,中国实行的是“大一统”的银行体制,中国人民银行是惟一的金融机构。1984年,为适应中国改革开放的需要,从人民银行分设出中国工商银行(601398,股吧),加上原来专营外汇业务的中国银行、原来行使财政职能的中国人民建设银行以及1979年恢复的中国农业银行,这四家银行成为国家专业银行,人民银行则专门行使中央银行职能,从此形成了各司其职的中国二元银行体制。
回顾这一阶段,尽管国家专业银行有了一定的经营自主权,但在计划经济体制下,专业银行运用信贷资金的权力有限,在信贷计划“笼子”内不能越雷池一步。但不管怎样,这一阶段的改革还是宣告了几十年的“大一统”银行体制的结束,二元银行体制成为中国银行业的基本制度框架,并延续至今。
（二） 国有独资商业银行阶段（1994－2003）
1994年,国家成立了三家政策性银行,实现了政策性金融与商业金融的分离;1995年,颁布了《中华人民共和国商业银行法》,从法律上确立了国家专业银行的国有独资商业银行地位,明确国有独资商业银行要以效益性、安全性、流动性为经营原则,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。但这次改革的初期,由于整个国家处于转轨阶段,仍存在政府对银行的干预问题,国有独资商业银行很难真正做到自主经营。
1997年,亚洲金融危机爆发。为维护国家经济安全、确保经济金融稳定,1997年11月中共中央、国务院召开了第一次全国金融工作会议,并陆续出台了一系列国有独资商业银行改革措施:
一是进行财务重组。1998年,定向发行2700亿元特别国债,专门用于补充资本金,使四家银行资本充足率按1996年标准达到4％;1999年,将1．4万亿元资产（其中9800亿元为四家银行不良资产）剥离给新成立的四家资产管理公司。
二是改善内部管理。四家银行进一步强化统一法人体制,实行严格的授权授信制度;国家正式取消贷款规模,实行资产负债比例管理;将经营效益和资产质量纳入对四家银行管理者的考核,实现了由行政评价向经济评价的转变。同时,较大规模精简了机构和人员。
三是强化外部监管。适应防范金融风险的需要,成立了中国证监会和中国保监会,分离了人民银行对证券、保险业的监管职能,人民银行专司对银行业的监管,集中精力监管银行风险。
通过上述改革,加之四家银行内部也进行了多项改革,许多先进理念和方法被引入,四家银行经营绩效和风险内控机制得以初步建立。
（三）国家控股的股份制商业银行阶段（2003年至今）
2001年12月11日,中国正式加入WTO。这意味着从当时算起再经过5年的过渡期,外资银行将大步进入中国市场,中资银行将与外资银行在同一环境下开展竞争。在这种情况下,依我国商业银行的现状,如不进行更加深入的改革,将难以应对加入WTO的挑战。加入WTO预示了进一步深化国有独资商业银行改革的紧迫性。
2002年,第二次全国金融工作会议召开,明确国有独资商业银行改革是中国金融改革的重中之重,改革的方向是按现代金融企业的属性进行股份制改造。这为国有独资商业银行进一步改革指明了方向。
2003年底,党中央、国务院决定,选择中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点,并于12月30日通过汇金公司注资450亿美元。这为两家试点银行股份制改革提供了可能性。
2004年,两家试点银行大规模的财务重组和公司治理改革全面展开,银行业改革开始进入国家控股的股份制商业银行改革阶段。
二、 国有商业银行的主要问题
作为中国银行业的主体，四家国有商业银行长期以来在促进经济发展方面做出了重要贡献，在支持经济体制改革方面发挥了不可替代的作用，是中国银行业的主体，是中国经济建设资金的主要筹集者和供应者。截至2003年底，四家国有商业银行总资产达15万亿元人民币，占到全部银行业资产总额的55%。目前四家国有商业银行吸收各类存款占全部银行业存款额的57%，发放各类贷款占全部银行业贷款额的55%，并承担着全社会80%左右的支付结算量。但同时，我们也清醒地看到，四家国有商业银行在改革发展的同时，还存在许多矛盾和问题，这突出表现在以下几方面：
1. 公司治理结构方面
四家国有商业银行脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制，属于国有企业，带有浓厚的行政色彩。国家单一享有对国有商业银行的国有产权，导致所有者虚置、产权主体不到位，银行内部监督机制薄弱，无法实现整体的有效运行，从而对国有产权保护不力。国有商业银行所有者的非人格化和它与政府之间的密切关系，导致社会资源利用率不高，使银行的坏账率和银行的风险增高。产权结构单一，治理结构不完善，使银行经营管理效率不高，难以适应加入日趋激烈的市场竞争形势的要求。
2. 资产质量方面
虽然近年来四家国有商业银行在改善贷款质量方面取得了一定成效，但目前各行平均不良贷款比率仍处于较高水平。按照国际通行的五级分类口径测算，2003年底四家国有商业银行不良贷款比率约为20%。较高的不良贷款给银行带来了沉重的包袱，大大影响了其市场竞争力。
到2003年9月底，已实行五级分类的银行不良贷款率平均为18.74％，其中四家国有商业银行尽管做了大量工作，但不良资产率仍高达21.38％；相比之下，股份制商业银行为8.4％，外资银行则仅为4.26％。截至2004年6月，国有商业银行不良贷款余额为1.52万亿元，比年初减少4014亿元；不良贷款比率为15.59%，比年初下降4.82个百分点。截至2003年9月，股份制银行不良贷款余额为1689.4亿元，比2002年底增加72.4亿元；不良贷款比率为7.4%，比2002年底下降2.2个百分点。不良贷款比率的下降，意味着我国商业银行资产质量的不断提高，但也不能排除部分银行扩大贷款规模或增加长期贷款数额，即以扩大分母的方式，来降低不良贷款比率。
3. 资本金与盈利能力方面
与资产质量低下相对应，四家国有商业银行资本充足率也处于较低水平。就目前情况看，四家国有商业银行资本充足率均还处于较低水平。资本充足率是银行核心资本与风险资产总额的比率，是衡量一个银行抵御风险能力大小的重要标志，而这又是我国四家国有商业银行的“软肋”。资本金比率偏低，表明自身抵御风险的能力不强。与此同时，四家国有商业银行整体盈利水平不高，有的甚至亏损。盈利能力不高也制约了四家国有商业银行的进一步发展。
截至2004年初，包括政策性银行在内，我国所有银行类金融机构的平均资本充足率为 6.3%左右，四大国有银行的平均资本充足率仅为5%左右，远低于巴塞尔资本协议规定的8%的警戒线。在“中国商业银行：业务创新、核心竞争力”模块的讨论中，与会专家详细分析了中国商业银行的发展现状，指出中国商业银行目前仍主要以开展传统业务为主，产品缺乏多元化，利润来源单一，缺乏核心竞争力。目前中国商业银行的利润构成当中，来自传统存、贷、汇、结算业务的部分占了很高比重，未来应当主要通过提供高质量的金融媒介服务、开展工具和业务创新等方面变革赢得利润。在法律框架内有序推动银证合作，将极大地拓宽商业银行的创新空间。此外，与会专家亦提出现有法律框架已不适应变化了的形势，有必要进行修改和完善。
我国商业银行的盈利能力与国外银行相比，存在较大差距。首先，国有独资商业银行的资本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英国银行业的平均资本收益率高达26%，美国为20%，新加坡为15%。我国股份制商业银行的盈利能力相对较强，但 2000年进入世界1000家大银行的5家股份制商业银行的平均资本收益率也只有11%，与国外银行同样存在较大的差距。
4. 创新能力方面
四家国有商业银行在金融创新方面也存在明显差距。近年来，我国银行业虽注重拓展银行中间业务，如委托理财、基金托管、代收代付和客户理财等，加快发展电子银行和网上银行业务，但从总体上看，大部分商业银行的经营业务仍处于以国内业务为主的传统存、贷、汇范畴，金融创新的步伐远落后于西方银行业的发展进程。这也在相当程度上削弱了银行的盈利能力和市场竞争力。
5. 信贷结构方面
无论是从存量指标还是从增量指标来看，近年来商业银行资产长期化、负债短期化的趋势十分明显。今年在国家宏观调控、信贷紧缩的情况下，商业银行中长期贷款比例继续上升，信贷期限结构错配问题尤为突出。这些问题如不能得到有效的解决，会加大流动性风险，引发商业银行支付困难，直至最终引发系统性金融风险。同时，国家中长期建设资金高度依赖银行供应，会使经济风险过分集中于银行体系，给商业银行的经营管理带来更大的风险。
6.外资银行的进入加剧竞争程度
目前中国已加入WTO，根据我国与世贸组织的有关协议，到2006年底我国将全面开放银行业，外资金融机构将享受中资金融机构同等的国民待遇，届时外资银行将与中资银行在公平、对等的基础上展开竞争。据亚洲开发银行北京代表处首席代表布鲁斯估计，10年或15年以后，外资银行在我国占有的市场份额可能会达到30%左右。这势必会给我国商业银行的经营带来巨大的挑战。中国银行业将遵循国际上通用的市场经济规则，按照市场经济的一般规律来办事。完备的价格机制、供求机制、利益机制等市场机制的建立，都将大大加剧市场的竞争。外资银行入驻我国，将会在优质客户资源、中间业务和优秀人才方面与我国商业银行展开激烈拼搏。如果不能通过深化体制改革提高四家国有商业银行的综合竞争力，中外资银行之间的差距将进一步扩大，其后果不仅四家国有商业银行将受到巨大冲击，还会延缓中国银行业市场化发展进程。
三、 国有商业银行股份制改革的意义
首先,银行产权制度改造是我国资本市场化的根本。应当承认,在我国经济转轨的市场化进程中,资本市场化的进展程度相对于商品市场化和劳动力要素市场化的进程来说,相对迟缓一些。这种迟缓集中表现在资本市场上的价格仍是政府定价,而不是市场定价。如利率和汇率等的决定仍是政府行为。因此,在讨论中国资本市场化加速的问题时,人们往往首先关注利率和汇率作为价格何时放开,或者说在多大程度上由市场定价。
事实上,在我国现阶段资本市场化最为实质性的进展,首先并不在于利率、汇率等资本价格决定的放开问题。价格(无论是利率还是汇率或是其他商品的价格)说到底不过是交易条件。交易条件如何确定,从根本上说取决于谁在交易。价格决定能否受市场约束,根本上取决于交易主体能否真正受市场硬约束。正是从这一意义上可以说,受金融体制上的规定,活跃于市场上的银行或金融机构大都具有国有垄断性质,在政企尚不能分开的时候,这些单位的行为不能不接受政府行政规则的约束,因此,也就不可能完全接受市场经济规则的约束。这些单位与其他方面相互间产生交易活动,交易条件(价格)的决定当然就是政府行为,而不可能首先是市场行为。
因此,要切实推进我国资本市场化,仅仅或主要关注利率、汇率等价格是否放开、是否由市场决定是不够的,关键是银行是否真正成为受市场硬约束的金融企业。而要使银行真正成为受市场硬约束的企业,最重要的便在于银行产权制度的改革。
其次,银行产权制度改造是我国银行提高其竞争性效率的最为重要的制度条件。在论及我国银行业之所以效率较低的原因时,人们往往将垄断作为重要的原因。因而为提高其效率,人们还常主张打破垄断,允许各类中小金融中介进入市场,放松金融市场准入的管制,提高我国银行业的竞争程度。
当然,一般地说,垄断的存在,是效率降低的重要原因。但我国现阶段银行业竞争性效率较低的最为主要的原因,首先并不在于银行业是否存在垄断,而在于存在的是什么性质的垄断。如果是在市场竞争中形成的与银行产业集中度及相应的规模经济要求相适应的银行业高集中度,那是并不排斥竞争的,而是在竞争中形成的一种结果。问题的症结在于,如果这种垄断不是通过市场力量形成的,而是通过政府行政力量形成的壁垒,那就必然导致保护性的软预算约束,导致低效率。我国银行业低效率的根本原因,在于以国有制独占为基础的政府行政性垄断。所以,提高我国银行业竞争性效率的根本,并不在于降低银行的集中度,并不在于是否允许众多各类中小金融中介进入市场,而在于是否从银行业的产权制度上打破国有制的独占和垄断,以产权的多元化来改造国有银行。这是提高银行竞争性效率的根本。
股份制是跨国银行普遍采用的形式，也是较为灵活有效的形式。就我国国外银行而言，基本上都是采用股份制。国有银行要真正成为跨国银行，股份制应是其产权制度的基础。随着经济全球化的加速发展，各国经济包括金融的相互依赖程度大大提高。为适应经济全球化和金融全球化，必须尽快提高我国经济和金融的国际竞争力，加大我国金融体制的改革力度。尤其是在加入WTO后，我国银行业对外开放进程进一步加快，与世界市场的联系将更加深刻和广泛，这就要求我国商业银行尤其是国有商业银行的改革和发展必须尽可能地符合国际通用的规则，而股份制正是国际上银行资本或产权组织的一般制度，是一种国际规则和惯例。因此，对我国国有商业银行进行股份制改革，使银行财务会计制度以及资产风险管理制度等方面采取国际惯例，将更加有利于国有商业银行开拓国内国际两个市场，利用国内国际两种资源。
四、关于国有商业银行股份制改革的深化
此次中国政府动用450亿美元国际储备等向两家试点银行注资是财务性重组措施，将产生积极作用。但是，两家试点银行股份制改革真正要取得成功，仅有注资是远远不够的，关键还在于转变经营机制，加强内部管理，建立良好的公司法人治理结构。借鉴国际先进银行经验，结合国有商业银行特别是两家试点银行实际情况，建立良好公司法人治理结构的主要措施包括以下几个方面：
一是进一步完善公司治理机制。建立规范的股东大会、董事会、监事会和高级管理层制度。根据现代公司治理结构要求，按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的原则设立股东大会、董事会、监事会、高级管理层。做到“三会”制度的具体落实和到位,各项议决事规则的细化和执行,战略投资者的谈判和引进,关联交易的控制和防范,业务流程的重组和改造,薪酬制度的建立和实施等。
二是确保改革在系统内纵深推进。要在总分行上下联动方面做更多的工作,要采取有力措施确保改革深入到各级分支机构,使各分支机构真正做到思想到位、体制到位、工作到位,提高整体关注度,提高全员向心力。同时,要严防不良资产反弹,严防案件的发生。
三是积极稳妥地做好上市工作。上市的目的在于将国有商业银行变成真正市场化的主体,完全按市场规则接受检验。上市工作等不得,也急不得,要坚持瓜熟蒂落,水到渠成,按规范的公司治理要求苦练“内功”,切实转换机制,积极稳妥地做好上市前的准备工作。
四是公平、公正地选择境内外战略投资者，改变单一的股权结构，实现投资主体多元化，借鉴国际先进管理经验、技术和方法，促进管理模式和经营理念与国际先进银行接轨，完善公司治理结构。
五是制定清晰明确的发展战略，实现银行价值最大化。从自身条件出发，以市场为导向，研究核心竞争优势，制定与发展目标相适应的综合发展战略，并分年度落实，确保实现。
六是建立科学的决策体系、内部控制机制和风险管理体制。建立和完善包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的风险管理体系，有效地识别、计量、监测、控制风险。
七是按照集约化经营原则，实行机构扁平化和业务垂直化管理，整合业务流程和管理流程，优化组织结构体系，完善资源配置，提高业务运作效率。
八是按照现代金融企业和上市银行的标准和要求，实行审慎的会计制度和严格的信息披露制度，加强财务管理，做好信息披露工作。
综上，中国银行业经历20多年的改革发展,目前正处于一个非常关键的历史时期。国有商业银行如果通过本次改革能真正建立起有效的公司治理机制,对中国银行业来说不仅是一次重大的历史跨越,对整个中国经济金融的发展也将具有重要的战略意义。银行业改革任重道远,但我们相信,只要我们认真借鉴国际银行业股份化的成功经验,又能从中国具体实际出发,以对历史和人民高度负责的态度努力工作,我们的改革目标就一定能实现。
④ 什么是贷款率
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。 不良贷款率
不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。
不良贷款率计算公式如下：不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款余额×100%
⑤ 通过基本隐患数量与实际隐患发现数量的比值来消除隐患数量多少对系统的影响
经过20多年的改革开放，中国已初步建立起社会主义市场经济体制，对外开放正朝着全方位、宽领域、深层次的方向发展，国民经济保持了较快的发展速度，到2000年底GDP突破10000亿美元的大关。商品短缺状况基本结束，市场供求关系发生重大变化，人民生活总体上达到小康水平，全国贫困人口逐年下降，人民正分享改革开放和经济发展带来的好处。从宏观经济管理的条件和能力看，中国经受了亚洲金融危机的考验，克服了亚洲金融危机的不利影响，对外贸易显著回升，人民币币值稳定，国家外汇储备逐年增加，粮食储备充足，内外债均处在安全警戒线以下，债务结构合理，短期债务所占比重较小，仅为10％。从短期看，国家经济安全面临的风险不大。但从长期运行的角度看，中国经济安全还存在不少隐患，消除这些隐患需要长时间的艰苦努力。概括起来，影响经济安全的主要因素包括以下几个方面： 第一，金融风险问题。 中国的金融风险，首先来源于国有商业银行和国有企业。由于金融体制和国企改革取得的进展相对滞后，使国有商业银行不良贷款逐年增加，有些已成为呆坏帐，而国有企业效益不好，有些多年累积的不良贷款估计很难偿还。目前全国各类金融机构资产总量约为17万亿元，若按8％的不良资产计算，不良资产绝对数约为13600亿元，这与国有商业银行剥离给4家新成立的资产管理公司14000亿元的不良资产大体相当。不少人认为，8％的不良资产率并不能真实反映国有商业银行的风险状况，有人认为，不良资产的比率可能高达25％以上，若如此，则不良资产绝对数可能高达42500亿元，超过了全国居民存款总额的70％。显然，或迟或早，居民存款总是要还本付息的，如果经济稳定，社会政治安全，国家信用可靠，则大规模全面挤提的可能性甚微，但也不能排除局部的挤提风险。加上部分非银行金融机构和农村信用社违规操作，造成不可弥补的损失，兑付困难，引发局部金融风险的可能性增大。这种金融系统风险对个人和家庭经济安全的潜在影响是不容低估的。 金融安全的第二个威胁来源于股市。目前全国上市公司已超过1000家，市值约为26000亿元，登记股民超过4000万，涉及家庭人口超1亿人，由于股市上成熟规范的机构投资者不多，散户占很大比重，且由于市场建设时间不长，法律尚不健全，管理也不规范，因此，股市大幅波动的潜在威胁也是存在的。这些也会直接影响个人和家庭的经济安全。 更值得担忧的是系统性金融风险对经济增长与经济稳定的破坏性，则不仅使相关个人和家庭直接受损，也会使国家经济和全体人民的经济安全问题受到影响。 第二，债务风险。 近年来，为了克服亚洲金融危机的影响，扭转通货紧缩的趋势，政府采取了积极的财政政策，增发国债，增加政府支出，这无疑是必要和正确的。但由此引起的财政债务负担的迅速增加和尚需继续增加的趋势是值得关注的，据统计，1999年底，国债余额为10542亿元人民币，财政债务负担率按广义口径为65．9％，如按中央财政的债务负担率计算，则高达189％。应该说债务负担是非常重的。如果考虑到国家对国有企业老职工的养老保险方面的欠帐，则债务负担更重。欠债总是要还的，国债必须通过人民创造财富来归还，尽管代际之间可以转移，但只是时间的早晚问题。国家的债务负担越重，意味着个人和家庭的经济安全性越低，风险越大。 第三，就业和社会保障压力。 当前我国就业面临着多重压力，一是适龄劳动人口的迅速增长。1999年全国劳动年龄人口净增1075万人，2000年的增长水平与1999年基本相当，按85％的参与率计算，2000年需安排920万左右的新增劳动力，其中城镇约264万人。加上1999年城镇登记失业结转人员600万人，到年底共达860万人；二是国企下岗职工再就业问题日益突出。随着国企改革的深化，企业的富余人员将逐步分离，1999年全国下岗职工1174万人，进入再就业中心524万人，年底下岗为650万人。2000年新下岗人员约300万人，共850万人；三是农村剩余劳动力转移，随着工业化进程的加快，农村劳动力不可避免要向城市转移，这些农村劳动力价格低廉，对城镇就业形成很大压力；四是国家机关和企事业单位机构改革与分流人员，多重压力综合在一起，加上人口规模和增长趋势，使就业压力成为当前和今后相当长时间内影响经济安全的潜在危险因素。 伴随就业压力的是社会保障问题。多年来，我国实行低工资、高就业制度，原有积累都投入了建设，既没有健全的适合我国国情的养老保障体制，也没有预留足够的社会保险基金，寅吃卯粮。截至1999年底，全国累计有2900万离退休人员，预计2000年新增200万人，合计3100万人。职工个人养老保险基金帐户空帐规模，仅地方统筹部分，1999年已超过1000亿元。有人估计，补充和还清社会保障的欠帐，大约需要20000亿元。问题的关键在于如果不建立起适合我国国情的社会保障体制，这种亏空和窟窿还会越来越大，随着人口的老龄化，今后的压力也会越来越大。 第四，外部冲击。 经济全球化已成为一种世界性潮流，随着开放的扩大，中国已经逐步融入这一潮流之中，加入WTO则是适应全球化的重要步骤。这就必然使中国经济与世界经济的联系更加广泛，更加深入。在看到全球化给我们带来机遇的同时，也必须看到我们面临的挑战，包括对部分个人、家庭经济安全所带来的潜在风险。随着农产品和部分制成品关税的逐年降低，非关税保护的逐步消除，显然，以农户为经营单位的农业部门和农民在与美欧国家的竞争中将处于不利地位；以汽车工业为代表的长期高度保护的制造业也会受到大的冲击。另外，国内市场的开放，也将使银行、保险、电信等国有垄断性服务行业的竞争加剧。在一定的时期内，这些处于竞争劣势的行业中的部分个人和家庭利益就可能受到直接损害。伴随外部冲击引起的利益分配格局的调整，受损群体的经济安全下降，可能会形成全局性的经济和社会的风险。 第五，重要战略物资短缺。 粮食、石油、水资源是重要的战略物资。多年前就有人担心中国的粮食问题，引发了谁来养活中国的争论。从中短期看，中国的粮食供给是有保障的，但从长远看，随着中国人口的增长，工业化过程中耕地的减少，土壤的退化，环境的恶化等等，粮食问题不容盲目乐观。历史的经验表明，每次中国进口粮食的增长都伴随着国际市场粮价的大幅度攀升。 从1993年起，中国从石油净出口国变为净进口国，1999年石油净进口达4000万吨，已占全国石油消费的20％。若没有大的发现和重大技术突破，2010年我国石油进口可能高达消费总量的40％，这就使我国对外石油资源的依赖程度不断加深。据估计，世界石油单价每桶提高5美元，将引起经济增长率下降0．2％。石油供给不足无疑会影响到经济安全。 此外，我国北方地区和部分城市水资源短缺的问题也十分严重。从总体上看，人均水资源仅为世界平均水平的1／4，同时，水资源在时间和地区分布上很不平衡，南方多北方少，北方大部分地区人均水资源更低。在北方干旱半干旱地区全年降水量主要集中在7、8、9三个月，这使可利用的水尤显不足。在全国669个城市中，有400个城市常年供水不足，其中110个城市严重缺水，日缺水量达1600万立方米，年缺水量60亿立方米。水资源短缺问题，直接关系到人民的生活，关系到经济的发展和社会的稳定，已成为影陶经济安全的一个重大问题。
⑥ 如何看待我国银行业不良贷款的持续“双升”
一、不良贷款现状 所谓银行不良贷款，主要指银行不能正常收回或无法收回的的贷款。我国银监会采用国际上通用的五级分类法对贷款进行分类，即次级贷款类、可疑贷款类、损失贷款类，2007年我国商业银行不良贷款余额12684.2亿元，占全部贷款比例6.17%，其中次级贷款余额2183.3亿元，占全部贷款比例1.06%，可疑贷款余额4623.8亿元，占全部贷款比例2.25%，损失贷款5877.1亿元，占全部贷款比例2.86%.银监会成立以来，一直把银行业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，积极推进银行业金融机构体制和机制改革,不断推动商业银行积极清收贷款和利用拨备核销贷款损失，提高信贷资产质量，实现了商业银行不良贷款比例的下降，达到历史最低水平。2007年末中国商业银行不良贷款率为6.17%,在上年末7.09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。2007年末中国商业银行不良贷款余额为1万亿2,684.2亿元人民币，这一数据较之上年末1万亿2,549.2亿元人民币的数据略有攀升。分机构看,外资银行不良贷款比例最低,为0.46%；其次为股份制商业银行,为2.15%；国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的8.05%。
二、不良贷款成因分析 不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。 1.来自由于银行外部的原发性因素 (1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。 2.银行内部管理的内生性因素 (1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。
三、不良贷款的清收办法 银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。 1.要有健全的组织管理体系 银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。 2.要加强对不良企业的管理 信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。 3.采用法律手段保全资产 以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。 4.实行公开招标拍卖方式 运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。 5.政府承担不良金融资产 从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。
⑦ 银行业金融机构可以运用以下哪些手段，加快处置不良资产
【手段】
一、金融资产管理公司集中处置不良资产。
AMC的资产处置损失要由财政兜底并由国家承担。
AMC可以通过几种渠道筹措资金资本金由财政部核拨划转中国人民银行发放给国有独资商业银行的部分再贷款发行金融债券。
AMC运营中可以减免税费主要包括AMC免交在收购国有银行不良贷款和承接、处置因收购国有银行不良贷款形成的资产。
二、国有商业银行对未剥离的不良资产的处理。
目前国有商业银行自主性处置不良资产的手段主要有以下几种：
采取催收追讨、诉讼等手段依法收贷。商业银行建立资产保全部门指定专人对不良贷款组织催收。
利用呆账准备金核销一部分呆账贷款本息。按照有关规定原来愈期两年的贷款可挂账停息此后相继改为1年、6个月、3个月。
创造性地通过债务重组、剥离、转化等手段减轻资产风险。商业银行可以将一部分不良资产剥离给内部的专门机构进行专业化处置商业银行试行对企业进行资产置换即企业以股权或实物资产置换银行债权银行对置换资产进行经营管理。