互联网金融在国外的发展

1. 国外互联网金融领域的发展状况是怎样的

1、传统金融服务的互联网化
国外金融业在互联网出现不久就开始了将业务实回现方式向网络方向延伸拓展。答传统金融服务的互联网化即金融互联网服务，互联网与金融之间的关系主要表现为以互联网为代表的多种信息技术手段对传统金融服务的推动作用，即传统金融业务通过互联网手段实现了服务
的延伸，是一个互联网化的过程。主要表现在国外商业银行传统业务通过互联网、手机、
PDA
等终端设备实现银行业务功能；券商建立互联网平台以实现让客户通过网络完成证券
交易；
保险公司依托互联网交易平台实现保单出单和在线理赔；
还有诸如通过互联网平台实
现资产管理等业务。
这些业务的本质是技术创新带来的银行传统业务渠道的信息化升级。
2、第三方支付
国外第三方支付的概念类似于国内同类型三方支付产品，
但从出现的先后顺序来看，
国
外三方支付的起步时间和发展远远领先于国内。

2. 互联网金融的发展前景

如果说2014年是互联网金融发展的元年，2015年是互联网金融监管年，2016年就是这一行业的整治年和生死年。在互联网发展和创新得到监管认可的同时，非法集资、诈骗、自融等行业乱象不容忽视。从年初开始，互联网金融行业整治风暴不断，“驱逐劣币”大洗牌已然开始。网贷行业成交量在加速上扬的同时，收益率开始回归合理区间。小型平台逐渐退出市场，大型平台则转型升级为互联网金融集团。未来行业将何去何从可能无人知晓，但大家都知道网贷行业的出现带动了社会进步。
网贷成交量：突破3万亿
在互联网金融的整治风暴中，整个行业成交量在近几个月出现下降，不过11月环比出现了增长，同比看来仍然创造了“亮眼”成绩。2016年11月网贷行业成交量为2197.34亿元，这也是历史上首次单月成交量突破2000亿元大关。截至2016年11月底，网贷行业历史累计成交量为31847.67亿元，突破3万亿元关口。从数据上看，整个行业状况有所回暖。网贷行业于2015年10月实现了第一个万亿元，用时超过七年之久，第二个万亿元仅仅用了7个月时间，第三个万亿元用了6个月。很多投资者为了避险，纷纷从小平台转向大平台进行投资，带动了整个行业成交量的上升，这个行业并没有想象中悲观。
综合收益率：走向合理区间
2016年11月，网贷行业综合收益率为9.61%，环比下降了7个基点（1个基点=0.01%），同比下降了264个基点。自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）出台后，网贷平台资产端竞争加剧、合规调整成本增大，部分平台主动下调综合收益率，不过由于网贷“双11”不少平台加息来吸引投资人，使得11月综合收益率下降速度有所放缓。目前主流综合收益率区间仍分布在8%-12%，平台占比为51.42%；其次为综合收益率在12%-18%的平台，占比为33.44%，8%以下低息平台占比较上月有所下降，为10.08%。不过，网贷行业收益率下行并非坏事，在此前出现的众多跑路事件中，高收益成为投资人误入陷阱的诱饵，未来网贷行业收益区间将更加合理。
集团化：大平台的选择
互联网金融行业也出现了“马太效应”，小平台被淘汰，大平台在升级。据不完全统计，截至2016年11月底，P2P网贷行业平台融资次数近57次，融资金额超152亿元人民币（含陆金所融资，不含平台自身未公布或未公布投资方的平台）。行业在政策引导下开始“二八分化”，互联网金融企业集团化发展可以通过精细化运作深耕细分领域,各子品牌相互独立，也可以建立一道政策风险的防御墙。但如同硬币正反面，集团化架构对企业管理能力会形成一定考验，很多集团化并不是“破茧成蝶”，可能只是停滞不前。
银行资金存管加速落实
截至2016年10月底，广东华兴银行、民生银行、浙商银行和江西银行等36家银行布局网贷平台资金存管业务，并共有216家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占同期网贷行业正常运营平台总数量的10.03%。其中有161家与银行签订直接存管协议；53家与银行签订联合存管协议；2家与银行签订银行直连协议。完成银行资金存管系统对接方面，共有102家平台完成银行资金存管系统，约占同期网贷行业正常运营平台总数量的4.74%，其中有89家平台是于2016年完成银行资金存管系统对接。其中完成银行直接存管系统对接的平台有68家，完成银行联合存管系统的有32家，2家平台上线银行直连系统。
资料来源：艾瑞

3. 熊向东为什么说中国的互联网企业将向国外发展

近年来，腾讯、阿里巴巴、猎豹移动等中国互联网企业软件研发和应用服务表现亮眼，特别是征战海外的中国互联网应用服务，正在成为“中国智造”的一张新名片。

根据艾瑞研究院和白鲸研究院联合发布的报告，截至2016年7月，已有6254家中国互联网公司开发出针对海外市场的移动互联网应用产品。对！你没看错，我没写错，就是6254家，吓着你了有木有？

数据来源：AppAnnie 制图：刘慧

借势出海

2017年1月12日，在美国纽约，一位美国用户通过微信支付购买了一堂在线中文课。资料图片

美国是互联网的发源地，微软、苹果、亚马逊、谷歌、脸谱等互联网公司占据了全球主要市场份额。中国互联网起步虽晚一些，但20多年来的发展令人瞩目。根据中国互联网络信息中心第三十九次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，互联网普及率达到53.2%，超过全球平均水平3.1个百分点，其中手机网民规模更是达到6.95亿。

根据麦肯锡全球研究院报告，2015年中国网络零售市场规模达到近6300亿美元，比美国市场高出近八成。凭借庞大且强劲的内需市场，阿里巴巴、腾讯、网络等一批中国互联网企业快速崛起，在用户规模、收入等方面位居世界前列。随着中国网络用户趋向饱和，全面开拓海外市场已经成为互联网企业的必然选择，这也是中国从网络大国迈向网络强国的必经之路。

2010年以后，随着移动互联网技术的兴起，智能手机、平板电脑等终端成为主流互联网接入设备，互联网应用服务的市场空间被全面打开，衍生出大量新兴的细分市场。与此同时，国内互联网企业经过十多年快速发展，已经具备了坚实的创新能力，以猎豹移动、茄子快传为代表的一些互联网企业扬帆出海，并借助谷歌、苹果等应用商店等主流平台，取得细分领域领先优势，在海外快速拥有海量用户资源。相对来说，这一时期国内大型互联网公司开始立足国内成熟业务模式稳步推进海外的战略布局。

近两年来，随着全球移动互联网环境的全面成熟，激烈的市场竞争产生了挤出效应，中国互联网企业正在以更便捷的方式、更低廉的成本、更密集的规模集体走向海外市场。其中，阿里巴巴集团旗下的速卖通、天猫国际、支付宝、阿里云开始在加快海外布局，2016年11月11日，“双11购物狂欢节”当天，速卖通平台共产生3578万笔订单，其中无线订单成交占比58%。网络国际化战略也在全面加速，2015年，网络国际化移动端收入下半年较上半年增长600%。截至目前，网络移动产品矩阵已在世界众多国家和地区拥有16亿用户，其中月活跃用户达3亿，海外用户已超过国内用户。

盯准痛点

2016年10月，在印度首都新德里，几个印度小伙子正在使用茄子快传分享资料。资料图片

工具类应用是中国互联网企业在海外率先破冰的领域，尤以猎豹移动、Camera360等应用最为典型。这些工具类互联网应用服务成功的共同特点是：选准互联网巨头忽略的边缘领域，瞄准用户关键痛点问题，采用“小而美”和单点突破的产品路线，并充分利用国际主流的客户端分发平台面向全球移动互联网用户进行低成本扩张，快速占据榜单前列形成品牌效应，实现从边缘到中心、从海外到国内的迂回竞争。

例如，猎豹移动成立之初即启动“移动+海外”产品战略。2012年，猎豹移动瞄准安卓智能手机的一个关键痛点问题——各类应用遗留的内存垃圾导致系统卡顿，研发一款手机垃圾清理软件，一举成为谷歌应用商店的热门应用，成为多数国家谷歌应用市场工具榜第一。根据猎豹移动2016年三季度财报显示，全球范围内安装猎豹移动产品的移动设备为34.64亿台，移动端的月活跃用户规模为6.12亿，其中80.3%来自欧美为主的海外市场，海外收入占比63.8%。

Camera360专注解决全球手机用户共同关心的一个痛点问题——如何用手机拍出画质好的照片。早在2011年，Camera360就开始进军全球市场，除了利用在线的分发平台，还非常重视产品的本地化、精细化运营，发展至今全球用户量已超过7亿，平均每天产生超过2亿张照片，长年在多个海外市场图片摄影工具领域榜单中稳居前列。

金融类应用服务是各国互联网应用的核心阵地，也是各国对国外企业开放程度较低的领域。近年来，中国互联网金融企业大跨步走向世界。其中，蚂蚁金服旗下的开路先锋——支付宝，通过与境外支付机构、商家等合作，为越来越多的中国出境游客提供海外移动支付和退税服务。蚂蚁金服还更加聚焦国外用户。2015年2月和9月，蚂蚁金服先后两次战略投资印度支付平台Paytm。如今，这家“印度支付宝”用户达到1.25亿，一跃成为世界排名第四的“电子钱包”。截至2016年10月，蚂蚁金服的实名用户超过4.5亿，其中境外用户4000万，加上合作伙伴Paytm服务的1.5亿用户，蚂蚁金服在海外的用户已接近两亿。

受制于用户习惯、文化差异和法律壁垒，互联网内容类应用海外拓展相对较难。腾讯近年来不断加强国际化拓展，2012年发布微信国际版，目前海外用户数量已经超过1亿，用户覆盖众多国家和地区、超过20种语言。但总体来看，主要用户局限在发展中国家市场和海外华人社群，全球覆盖与Whats App和脸谱相比仍有差距。

修炼内功

2016年11月3日，在俄罗斯首都莫斯科，22岁的网购达人阿纳斯塔西娅查看刚刚收到的从中国电商平台网购的裙子。 新华社记者白雪骐摄

如今，中国企业在需求发现、创新迭代、本地化运营、战略性布局等方面正在呈现强大的竞争力，在诸多细分市场领域形成独特优势。但是，也必须清醒地看到，中国互联网企业海外拓展仍然面临许多挑战。

首先，美国互联网企业在搜索、电商、社交、云服务等主流应用领域的先发优势仍然十分明显，不仅创新能力强劲，其构筑的强大商业生态更是在短期内很难突破；其次，中国互联网应用服务虽然可以在一些细分领域快速获得海量用户，但盈利能力仍然不足，许多中小企业仍需依靠投资“供血”，如何实现商业变现是许多企业面临的最大挑战；此外，我国互联网应用出海大都瞄准一些发展中国家和地区，市场培育周期长、市场投入大、回报也更为漫长。

就互联网应用服务企业而言，要想扬帆海外必须“修炼内功”，尤其要加强技术研发和产品迭代能力，同时还要具备深耕海外市场的战略定力和国际化人才的储备。此外，加强产业合作也十分必要。

对政府而言，为互联网企业海外拓展保驾护航将是重要使命。一方面需要为企业创造更有利的海外政策环境，包括积极参与国际规则和安全标准的制定，加强国内政策立法与国际的接轨；同时也要加强对互联网企业走出去的政策扶持，鼓励互联网新产品的海外应用推广，并加强政府在海外的服务职能。

4. 中国互联网金融发展与与国外相比有哪些特殊风险

1. 信用风险，国内的征信体系还没有建立；

2. 政策风险，目前监管政策缺失；

3. 来自传统金融机构对监管层的施压和监管政策导向方面的影响。
   

5. 国外互联网金融发展至今有哪些形态

国外的传统金融来其实比中国要先进许自多，国内的互联网金融已经算很发达。国外，上一年，英国剑桥大学互联网金融中心发布了一份最新的英国替代性金融产业研究报告，互联网金融增长迅速，P2P借贷成为一种很成熟的类型，还有个人贷款，公司贷款，公益众筹，股权众筹等都增长较快。

6. 目前国外互联网金融发展存在哪些问题

咋弄呢

7. 互联网金融为什么在中国发展最好

6月10日，东方邦信金融科技（上海）有限公司董事长孙洋做客新华网。孙洋表示，中国的互联网金融将给世界一个奇迹。

互联网实际上最发达的地区在美国，传统金融最发达的也是在美国、欧洲。“但把这两者结合起来现在发展得最好、规模最大、影响最大的可以说是在中国。”孙洋说，中国走在世界前列最典型的就是互联网金融。

对于互联网金融的当前发展，孙洋用“上了快车道”来形容。“现在股市什么样的股票最受追捧？肯定是有了互联网金融概念的股票是最受追捧的。很多上市公司纷纷采取股权投资的行为或者是通过收购引入互联网金融概念。”

而对于未来，孙洋认为，互联网金融有可能进一步产生更大规模的集群效应，改变整个中国产业的生态链，“中国互联网金融将给世界一个奇迹。”

8. 为什么互联网金融在中国的影响比美国大

中国互联网金融大行其道，是因为传统的金融行业、零售行业遭遇太多的政策壁垒、互联网金融可以填平空缺的结果。
人大特聘教授戴险峰发表《互联网金融真伪》的文章，指出在互联网技术发展最早、最为成熟且应用领域最广的美国，并不存在所谓“互联网金融”的概念。美国金融业并不是没有互联网，而是互联网已经嵌入到金融业后台，实现了无缝对接。
互联网金融与互联网电商的崛起密切相关，中国消费领域虽有长足进展，但长期以来市场分割、物流不畅、成本高昂、税收不力，使得电商甫一出世就攻城掠地，呈指数级增长。电商获得市场份额，进行网络支付，通过交易数据发放低成本小微贷，顺理成章。
今年7月，麦肯锡全球研究院发布了《中国的数字化转型：互联网对生产力与增长的影响》报告，提出了iGDP的概念，即互联网经济占GDP的比重。报告认为，2010年，中国的互联网经济只占GDP的比例为3.3%，落后于大多数发达国家。而到了2013年，中国的iGDP指数升至4.4%，已经达到全球领先国家的水平。
互联网金融借助支付与小贷而崛起，填补了以往银行业金融机构服务的空缺。大多数银行虽有许多数据，有效分析不够，各个银行的数据如同一个个孤岛，无法切入当地人情生态的信用链条中，导致小微贷款风险大成本高，银行小贷成本是阿里小贷的1000倍，如果中国电商进一步发展，能够覆盖绝大多数小微企业，中国小微企业的高息短期贷款得到了根本解决。
由此衍伸开来，在资金紧张时，余额宝、货币基金等草根理财模式，成为民间小额投资者的最爱。虽然余额宝等背后的货币基金遭到致命打击，但票据宝等产品应运而生，只要草根小额投资需要，只要银行不能提供相应的产品，互联网理财产品“野火烧不尽，春风吹又生”。
发展中国家的互联网金融总体上好于发达国家，原因与中国大致相似，发展中国家原始商业系统、金融系统中的缝隙太大，监管无章法，使互联网在短期内得以水银泄地，四处渗透。国际货币基金组织总裁特别顾问朱民先生表示，“相对于发达国家，发展中国家的互联网和IT技术进步更快”，“从这个意义上来说，不单是中国，一些发展中国家互联网金融普遍都走得很快；比如手机银行与金融在肯尼亚、孟加拉等非洲及南亚地区都发展迅猛。”
美国互联网金融已与传统金融交融。以互联网技术支撑的洲际交易所，推动了美国交易市场的巨大变化，甚至吞并了最能代表传统金融的纽交所。但是，并没有任何人将洲际交易所视为互联网公司，合并后的交易所也没被称为“互联网交易所”。
美国版余额宝paypal的货币基金，因为市场周期下行与监管规则改革，不得不宣布关闭。美国互联网金融有严格的市场准入门槛，需要提供注册资金，还需要去州政府注册和审批。
中国互联网金融的三大挑战还没到，首先是监管，监管规则一变、银行拆借利率下降，余额宝用武之地不大，未来最大的风险是电商平台税收规则改变；其次，是信用体系不彰，P2P行业发端以来至7月份，可查的P2P机构有1200家，实际上跑路的有150家，每个月有六七家跑路，几粒老鼠屎害了一锅粥；第三，互联网企业出现垄断趋势，一些平台抛弃草根，开始收取高溢价。
中国互联网金融超过欧美是暂时的，挑战与金融业的转变远未到来，任何行业最终能否发展要看规则与能力。

9. 互联网金融为何在美国火不起来

美国的金融没有行政垄断，美国民众存款可以“货比三家”，实体的金版融银行可以高息揽储，并且权有银行破产保护法等法律配套措施跟进，很健全。
互联网金融的本质就是高息，灵活，而在美国，实体银行已经高息、灵活的运转了很多年，不存在互联网金融的巨大获利空间，已经是“互联网与实体已经没有利差”。而在中国大陆，由于金融领域的行政垄断严重，很多老百姓的存款利率被认为低估，给互联网银行造成了巨大的利差套利空间，并且有货币基金、实体银行等监管机制的漏洞和空隙，可以被高智商、非常聪明的金融人才“高效利用”，打擦边球。

10. 国外对互联网金融进行研究的人有哪些叫什么

美国互联网金融的发生发展，是两大决定性因素共同作用的结果。一是佣金自由化和金融混业经营放开，促进了竞争机制活化和金融创新；二是互联网技术的发展和成熟，并投入商业化应用。
1975年，美国开始佣金自由化，证券经纪业务竞争加剧，1990年代互联网技术大发展使高效、低成本的网络证券经纪服务竞争优势凸显，从而诞生了纯网络经纪商E—Trade，嘉信理财也由折扣经纪商转型为网络经纪商。自此，美国证券业拉开了证券电子商务发展的序幕，也是美国互联网金融的开端。此后，银行、保险、理财服务也逐步“互联网化”。
1999年美国颁布实施《金融服务现代化法》，消除了银行、证券、保险公司和其他金融服务提供者之间经营业务范围的严格界限，对于互联网金融业态和产品创新起到了推波助澜的作用。2000年以后，除了传统金融服务的“互联网化”以外，网络支付（移动支付）、网络借贷、众筹融资等互联网金融创新模式不断涌现，并获得大众的青睐。目前，“移动支付”成为全球互联网金融的宠儿，美国发展相对滞后，但是2010年以后，竞争也日趋白热化。
尽管美国是世界上互联网和金融都最为发达的国家，美国的互联网巨头公司Google、Amazon、Facebook并没有像国内的BAT那样，大举进军互联网金融领域，对以银行为首的传统金融体系业务冲击都比较小。美国为什么没有产生互联网金融巨头主要有三个原因。
第一，美国市场化的机制使得军事、科技、金融、教育四大支柱产业，在相对自由的体制中均衡发展，难以渗透到对方核心领域。
第二，美国的金融体制完善，利率市场化完成近三十年，产品和服务都接近完善。金融行业竞争非常激烈，也使得金融机构积极拥抱互联网，进行金融产品和服务的创新。由于竞争激烈压低盈利，互联网公司参与积极性不高。
第三，美国的信用卡体系已相当发达，没有为第三方支付留下发展空间。2012年开始，美国移动信用卡、手机银行也有了较快的发展，增速分别为24%和20%，但这并没有削弱信用卡的金融功能，反而提高了其信息化水平。
日本互联网金融的发展与美国类似，也是金融自由化与网络信息技术发展共同作用的结果。与美国“群雄并起”的模式不同，日本互联网金融的发展壮大依循其惯有的集团化模式，重视集团内部互联网金融产业链的打造，发挥“利益共同体”的业务协同优势，这种模式促进了互联网金融巨头的产生，具有代表性的是SBI集团、乐天集团、Monex证券。
SBI控股公司作为日本网上金融服务的先驱企业于1999年成立，建立了全球独具特色的“网络金融企业集团体制”。SBI集团目前有金融服务、基于创投的资产管理和生物科技相关业务。其中金融服务业务是公司最主要的收入来源。
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