农村金融服务乡村振兴发展报告

① 寒假社会实践心得——走进乡村振兴金融之路

本次寒假社会实践我们选择以“乡村振兴背景下农村小型金融机构发展路径”为题。农村小型金融机构作为我国金融体系的重要的一部分，长久以来面临着发展缓慢、金融品种单一、资金不足等种种问题。面临着以上困境，如何改善当前农村小型金融机构的问题也迫在眉睫。要知道，乡村振兴发展的道路离不开金融的发展。全面发展农村经济，走向康庄致富的大道，才是全面提升国民幸福感的重要举措。

此次寒假社会实践团队以线上、线下综合调研为调研方法，线下走访了建三江农业银行创业支行，了解到以农民贷款为主的主要银行政策信息，并前往农村各个社区进行农民需求了解，实施调查问卷调研。在线上调研过程中，团队通过知网等进行资料调查进行前期准备，并利用问卷星等软件进行线上发放问卷，有针对性地进行问卷调查。

在社会实践的前期，团队进行线上会议，就每个人的任务进行分工，使团队成员充分了解调研的目的，过程，以及调研结果。除此以外，团队就疫情的安全进行了充分的认知，确保符合疫情防疫要求。除此以外，团队根据任务进度进行记录确保了任务的充分开展。

在此次调研过程中，我的任务主要包括以下部分：进行实地调研，对问卷进行分析，撰写调研报告，在此次社会实践中，通过与同学们进行讨论，我们不断地完善调研过程，确保更好地获得我们需要的数据，并利用日常学习的内容进行实践应用，对数据进行处理，通过这些过程地开展，我也对自己学习的知识进行了不断地深入巩固，以团队集体的协调为任务的调节剂，不断适应彼此地节奏，此次实践使得我在学习中得到了更好地成长。

此次调研我们选择农村小型金融机构为调查对象，一方面是考虑到当前的社会大环境，我国的经济在近几年中不断发展，中国的经济强国地位不容置疑，但是农村作为经济的薄弱点，一直以来都由于需求的低迷导致难以发展，城乡差距的问题依旧无法忽视。另一方面，我国已经进入第二个一百年的奋斗目标，百年强国更加要求我们检验取得成就。2013年中国正式打响脱贫攻坚战以来，中国年均减贫1000万以上，实现了近1亿农村群众的全部脱贫。中国成为世界上减贫人口最多的国家，对全球的减贫贡献率超过了70%。绝大多数地贫困地区都在农村，调查农村小型金融机构的发展也能侧面反映农村的贫困问题解决情况。

在此次调研过程中，我们得出了从政府、居民自身等多角度多方面改善小型金融机构的困境问题。通过提高内部控制等措施来提高农村金融机构效益发挥问题。

百年征程再起航，中国人民通过自己的努力创造了一个又一个时代奇迹，百年历史铸就中国品格。我们从农村，从乡村，从基层出发，用实际情况证明中国的发展，证明百姓才是中国巨轮前进的方向。此次寒假社会实践我们虽然进行了十分细致地准备，但是也充满了诸多不足，我们希望通过自己的努力促进改革，帮助乡村振兴走向更加繁荣富强的道路上。

② 农村金融存在着哪些不容忽视的问题

1.金融服务体系不完善

精准扶贫时期，农村金融的作用主要集中在带动贫困户脱贫，方式上主要采取发放金融补贴及给贫困户发放种养补贴，如以牲畜幼崽的形式发放给贫困户，或者发放小额低息贷款。这个阶段，享受金融服务的主要为贫困户，金融服务呈现出局部性、区域性、不可持续性等特征。随着脱贫攻坚任务的如期完成，农村金融支持应注重全面性，支持农村产业发展、生态发展、基础建设发展、农户自身发展今巩固来之不易的脱贫攻坚成果，衔接乡村振兴。

4.乡村治理水平制约农村金融发展

治理有效是乡村振兴的基础，是开展基层村务的前提，关乎基层的未来发展。在单个农户信贷方面，对于金融机构而言，绝大多数银行没有在乡镇设立支行，农村金融始终是现代金融体系的短板，造成供给成本过大。

③ 合力推进金融支持农业农村基础设施建设，会为新农村发展带来哪些助力

合力推进金融支持农业农村基础设施建设，会为新农村发展带来哪些助力？立足新的发展阶段，一项重要任务是抓好“三农”工作，特别是把巩固和扩大扶贫成果与农村振兴有效结合起来，使扶贫基础更加稳定，成果更加可持续，加快农业和农村现代化步伐，全面推进农村振兴。

四是营造良好的农村金融生态环境。良好的金融生态环境是金融助力农村振兴的重要基础。一方面，要在“硬件”上下功夫，加强农村金融基础设施建设；另一方面，我们应该在“软件”上下功夫，解决信用信息不对称和金融消费权益保护薄弱的问题。

④ 银行如何支持乡村振兴

随着乡村振兴战略的全面深入实施，农业农村金融存在广阔的市场空间。为此，金融支持乡村振兴一方面是经济发展的要求，另一方面也是金融机构加速发展的重大机遇。在此情况下，银行必须转变发展理念，顺应和厘清当前农业农村经济的金融需求特点和变化趋势，向真正“以市场以及客户为中心”的发展理念转变，积极主动以全新的农业农村金融发展思路及时调整自身经营策略，做好顶层设计策略，有针对性地设定分阶段发展目标，并进一步加大金融供给，把更多的金融资源配置到农业农村发展的重点领域和薄弱环节。
拓展资料:
1、银行要高度重视县级渠道的建设，继续加大对县级渠道的投入，加强物理网点和智能终端的合理分布建设。并加快推进移动渠道银行业务发展，以此弥补物理网点的不足。充分利用自身科技和人才优势，不断开发适合农村的网络金融产品，将传统物理网点优势与互联网电子渠道有机结合。也可通过与第三方合作布设转账电话、POS机、二维码收付款等电子机具，提供基础金融服务。
2、农业农村金融市场有别于其他类型的金融市场，为此银行机构应改变原有统一的考核制度，结合各地农业农村金融市场的特征，由各地根据地区特征重建合理的农业农村市场考核机制和连带问责机制，建立银行适应服务乡村振兴战略的考核指标，加大考核结果与业务授权、资源配置、班子奖惩挂钩力度，建立价值贡献和业绩导向的薪酬分配机制，提升全行服务乡村振兴的积极性、主动性。
3、适当向农业农村金融领域倾斜配置经营资源，确保以有效、持续大规模的资源投入，优先满足服务乡村振兴战略的“人、财、物”需求。同时有针对性地采取相关措施确保银行的资源能够精确投入到相关领域，实现预期效果，并建立基础保障机制。同时考虑到县域员工生活条件、交通条件、工作环境等方面劣于市区员工的实际情况，可将部分资源向县域支行员工倾斜，积极帮助县域员工解除生活的后顾之忧。

⑤ 农村社会金融业如何更好发展

农村社会金融业更好发展要做好以下4步：1、建立多层次金融机构体系，完善农村基础金融服务。2、推进农村金融业供给侧结构性改革，支持乡村产业发展。3、推进农村金融业供给侧结构性改革，支持乡村产业发展。4、构建金融助力精准扶贫的可持续发展模式，促进农民增收致富。精准扶贫是推动乡村振兴的重要内容。
《中华人民共和国乡村振兴促进法》第四条 全面实施乡村振兴战略，应当坚持中国共产党的领导，贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，走中国特色社会主义乡村振兴道路，促进共同富裕，遵循以下原则：
（一）坚持农业农村优先发展，在干部配备上优先考虑，在要素配置上优先满足，在资金投入上优先保障，在公共服务上优先安排；
（二）坚持农民主体地位，充分尊重农民意愿，保障农民民主权利和其他合法权益，调动农民的积极性、主动性、创造性，维护农民根本利益；
（三）坚持人与自然和谐共生，统筹山水林田湖草沙系统治理，推动绿色发展，推进生态文明建设；
（四）坚持改革创新，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，推进农业供给侧结构性改革和高质量发展，不断解放和发展乡村社会生产力，激发农村发展活力；
（五）坚持因地制宜、规划先行、循序渐进，顺应村庄发展规律，根据乡村的历史文化、发展现状、区位条 件、资源禀赋、产业基础分类推进。

⑥ 什么是农村金融的主要力量

农村金融[1]“[2][3][4]就是农村的货币资金融通”（巩泽昌，1984：P4-20；张琳，1984：P1-10）、“是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动”（丁文详等，1988：P47）、“是货币、信用、金融与农村经济组成的‘融合体’”（舒子塘，1989：P10）、“是农村货币资金运动中的信用关系”（王世英，1992：P1）、“是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动”（李树生，1999：P29）、“是指农村货币资金的融通”（王绍仪，2002：P115）。
“千村调查”是上海财经大学坚持8年的以“三农”问题为研究对象的大型社会实践和社会调查研究项目，2015年的主题是“农村基础金融服务的覆盖与使用”。8月27日，从项目发布会上获悉，调查显示我国农村金融渗透度与经济发展水平密切相关，经济不发达地区金融普惠工作亟待加强。[5]
中文名
农村金融
组成
货币、信用、金融与农村经济组成
相关书籍
农村金融与农村经济协调发展研究，一般来说，我国金融服务三农的主力军是农村信用合作社。农村信用合作社指的是经过中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，按照法律的相关规定享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。主要目的筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。按照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

⑦ 乡村振兴中如何做好产业发展,助农增收,增加村集体经济收入

中国特色社会主义乡村振兴道路有七条“之路”

1、必须重塑城乡关系，走城乡融合发展之路;

2、必须巩固和完善农村基本经营制度，走共同富裕之路;

3、必须深化农业供给侧结构性改革，走质量兴农之路;

4、必须坚持人不自然和谐共生，走乡村绿色发展之路;

5、必须传承发展提升农耕文明，走乡村文化兴盛之路;

6、必须创新乡村治理体系，走乡村善治之路;

7、必须打好精准脱贫攻坚戓，走中国特色减贫之路

乡村振兴战略目标任务

到2020年 乡村振兴取得重要进展，制度框架和政策体系基本形成

到2035年 乡村振兴取得决定性进展，农业农村现代化基本实现

到2050年 乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现

乡村振兴实施主要策略

1、打造区域乡村振兴孵化器。乡村振兴孵化器是政底、企业、农民的共识平台，是产业、产品、资源、主体的组织平台，是供需亏劢的交易平台，也是乡村文化创意平台，更是综合服务和孵化平台，是凝聚乡村振兴合力、促进区域经济发展的引擎。

2、建立农事服务中心。以政底为主导，以企业为主体，打造一站式、全托管生产服务中心，真正解决谁来种地、怎么种地的问题。

3、建立加工物流产业园。组织加工、分类仏储、智慧物流、定制交易，成为连接供需的高效枢纽。

4、实施品牌乡村工程。统一区域品牌形象，强化品牌组织，形成品牌体系，保护知识产权，避克恶性竞争，逐步将农特产品、文化产品、旅游产品也纳入其中。

5、构建社群新零售网络。创新社群组织化方式，形成以社区为中心的新消费场景，打造生产端到消费端直接亏劢的渠道，打通农产品从乡村到城镇的向上通道，以及消费人群从城镇到乡村的向下通道。

6、大力发展田园综合体。按照土地现状丌变、生态风貌丌变、农民主体地位丌变的“三个丌变”方式，遵循因地制宜、共生共享、资源内生、产融联结合这“四项原则”，导入生态农业、旅游体验、健康养生、文化教育、当地特色这“亐类产业”，挖掘当地资源，延伸公共服务，在美丽乡村建设基础上，实现农民就地城镇化，保证乡村产业兴旺、生态宜居、生活富裕。

7、
创建有灵魂的特色小镇。以伓秀传统文化为内核，以社夫主义核心价值观为引领，达到人不内心、人不人、人不自然和谐共生，形成人文生态、生产生态、生活生态、环境生态兼具，自治、法治、德治结合，乡风文明、治理有效的繁荣乡村。

8、搭建智慧乡村和绿色金融平台。以乡村大数据为基础，充分利用亏联网、物联、区块链等手段，紧紧围绕乡村产业和乡村生活，实现智慧乡村链接智慧城市。以普惠和公益理念创新金融服务模式，大力弘扬绿色金融、生态金融、共生金融理念，实现金融服务对乡村产业、乡村生活全覆盖。

更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《2018年乡村振兴产业发展研究报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

⑧ 农村商业性金融是按照市场规则以追求什么

摘要：做好新时代“三农”工作，必须以实施乡村振兴战略作为总抓手。农村金融作为现代经济的核心，在服务好乡村振兴战略中理应发挥好先锋作用。分析了当前农村商业性金融的功能和现状，以及农村商业性金融对乡村振兴支持不足所存在的问题，提出了5条有效对策———加快农村金融服务创新、增加产品供给数量、增发针对性的地方政府债券、完善政策保障机制和构建农村信用担保体系，来强化农村商业性金融的作用，并进一步促进乡村振兴。

关键词：乡村振兴;农村商业性金融;有效对策

2017年10月18日，在党的报告中提出乡村振兴战略，并指出必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。2018年2月4日，在《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》一文指出，乡村振兴战略离不开农村金融的支持，我们需要拓宽资金筹集渠道和提高金融服务水平。而农村金融体系大致分为政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融［1］，除了政策性金融，作为互补的商业性金融也为乡村发展发挥重要作用。笔者主要分析农村商业性金融的现状和农民融资所遇到的困境，从而提出有效的对策研究，对促进乡村振兴具有深远的意义。

1农村商业性金融概述及功能

1．1农村商业性金融的概述

农村商业性金融就是指金融机构在农村地区吸收公众存款，发放各种贷款以及办理结算服务等货币信用业务等，其目的是利润最大化，并遵守信贷资金的“营利性、安全性、流动性”原则。目前，我国农村商业性金融机构主要有中国农业银行、邮政储蓄银行、农村商业银行、村镇银行等银行业金融机构，当然，农村商业性金融机构也包含了一些非银行金融机构和非正规金融机构［2］。农村商业性金融应遵循3个原则。第一个原则是为“三农”提供金融服务，以农户、乡镇企业需求为导向，尽量给予金融支持和方便快捷的金融服务，充分利用金融资源促进乡村振兴。第二个原则是以市场为导向，商业性金融目标是根据市场合理配置资源，为广大农村地区提供融资需求，实现可持续发展。第三个原则是统筹兼顾原则，对农村各类型农村金融机构建设和布局进行统筹规划，各农村金融机构既要相互竞争，又要分工协作，以满足多样化、多层次的农村金融服务需求。

1．2农村商业性金融的功能

1．2．1为乡镇企业的发展提供资金。近年来，乡镇企业发展迅猛离不开农村金融的支持，而商业性金融不同于政策性金融，没有受到运用机制、客户群体以及服务的较多限制，有效为农村经济主体资金提供融资、存款、清算等业务。首先，农村商业性金融机构通过风险评估对刚起步发展的微小企业进行风险投资，促进微小企业充分发挥自身优势稳定发展。其次是对农村的龙头企业提供融资，使龙头企业不断扩大规模，带动农户和促进区域经济发展，在企业壮大发展的过程中获取稳定回报［3］。

1．2．2为农村经济主体管理风险。农村经济主体从事农业面临着自然风险、市场风险、经营风险，具有较高的脆弱性，而衍生性金融产品为规避风险、对冲风险提供有效渠道。农村商业性金融以更微观层面介入，作为风险管理的金融工具和手段，减小各类风险。此外，农村商业性金融作为中介，将风险合理配置到不同经济主体，分散风险，也可以壮大农村经济主体增强自身实力，从而提高抵御各类风险的能力。

1．2．3满足农村多层次金融服务需求。随着经济体制改革，农村经济发展呈现多层次性特征，在以农业为主地区出现新型经营主体，需要多样化服务，另外在一些非农产业较发达地区，第二、三产业占据经济主导地位，农户也变成私营企业主，除了满足基本金融服务，还需要综合化的金融服务。政策性金融已无法满足其需求，发展空间也较小，此时大力推进农村商业性金融有助于满足不同层次主体对金融服务的需求。

2农村商业性金融支持乡村振兴现状分析

2．1创新了抵押担保方式，但仍以传统担保方式为主

近年来，农村商业金融为了更好地服务“三农”，积极创新抵押担保方式，其中有存货抵押、农业设备抵押和知识产权、股权抵押等方式［4］。但抵押物在价值评估过程中，没有统一标准来确定抵押物价值，在流转过程中也遇到障碍，目前新型抵押担保方式只占到全部贷款的1%，所以农村地区大部分还是以房产作为主要担保方式。虽然有创新抵押担保方式，但是没有发挥有效作用。

2．2金融服务体系逐渐完善，但服务种类单一

随着国家大力支持农村金融，农村商业性金融机构不断增多，服务体系不断完善和创新。由之前的政策性金融到商业性金融再到合作性金融，相互合作共同支持推动农村地区的投资，从而带动农村经济发展。但是目前农村以基础信贷和结算服务为主，增值服务相对不足，无法满足新型经营主体的专业金融服务需求。目前农村“互联网+”模式的发展，农村地区亟需电子商务服务和对外贸易服务等，农村商业性金融很少或没有这类型的服务，则很难对农村资金流动提供帮助［5］。

2．3信贷环境有所改善，但信贷管理需优化

许多商业银行针对“三农”特点，出台政策改善信贷环境，但是在小额信贷供给、服务效率等方面仍需进一步提升［6］。第一，我国贷款资金逐步上升，但是非农贷款占比大，而农业贷款基本逐年稳定。第二，由于信贷条件严格，且审批流程繁琐，农村资金需求主体信贷可得性不高，导致需求与供给存在不平衡［7］。第三，许多金融机构各自为政，没有形成农村信用体系，缺少信用数据库，对各类型客户信用评级存在差距。

2．4农业保险发展速度较快，但不能满足

“三农”发展需要我国农业保险在近20多年发展速度较快，但也出现不少问题。第一，农村保险种类单一，专为农村设计的险种少，抗风险能力较弱，针对性不强，灵活性不强。第二，商业保险机构少，面对自然风险，国家补贴较多，商业性保险机构参与少，在不发达地区甚至没有商业保险。第三，保费较高，针对农业保险费普遍较高，农户难以承受，另外许多农户保险意识较低，这样保费高使得农民更不愿意购买农业保险，所以未建立长效的可持续发展的保险机制。

3农村商业性金融支持乡村振兴不足存在的问题

3．1信息高度不对称

农村商业性金融具有正规金融的特性，即不具有本土化和草根性，对本地信息并不能掌握，对于贷款的散户农户背景不了解，所以对农民提供金融服务非常谨慎，严格控制担保物和抵押物，以及借贷时间期限、资金规模，从而使许多资金需求主体被拒在金融服务门外。同时，农村商业性金融也被视为外生性金融，来自农村经济体系之外，比较难融入农村，不像非正规金融是基于一定的血缘、熟人关系可以充分掌握对方信息。所以农村商业性金融由于严重的信息不对称，限制了农户的贷款，从而导致商业性金融支持乡村振兴成效较弱，没有满足农户金融需求。

3．2多元化产品不足

随着经济不断发展，在以公有制为主体，多种所有制经济共同发展的背景下，农村产生了一批新的资金需求主体。第一，乡镇企业和个体经营企业作为农村的企业，为了拓展市场和业务并带动产品发展需要去金融机构融资，保持企业经营的稳定性和持续性。第二，新型职业农民的出现使经营农田更加规模化、机械化、社会化。这些专业大户需要买大型设备和农作物种子以及花费雇工费用，在播种时期需要大量资金去推进工作顺利进行。这些新型经营主体对金融产品的期限、数量上都有不同要求，需要金融机构提供多元化产品，满足不同主体的金融需求，显然目前所提供的多元化产品严重不足［8］。

3．3流动性风险偏高

农村商业性金融作为借款人和贷款人资金运转的中介，可能由于资金流动性计划不完善和风险管理的缺陷，导致机构存在资不抵债的流动性风险。第一，农作物生长的周期性长，经常会受到气候的影响甚至可能因为洪灾、旱灾等因素使农民无收入，而之前所贷资金就无法偿还，商业性金融机构贷款越多，流动性风险就越高，则就会收取更高利率。第二，商业性金融机构以利润最大化为目的，在农村收取的存款会往外流，比如一些商业银行将资金贷款给城市的企业，自留资金较少，若出现金融危机将大大增加流动性风险。

3．4制度建设落后

目前，农村商业性金融整体制度落后，其中包括农村征信体系落后和抵押担保制度落后。首先缺乏针对乡镇企业和农户的真实、共享、完整的数据库，也没有规范的信用机构作为中介，当对他们进行金融服务时无法了解贷款者的真实信息，并且有些农户信用意识淡薄，随意拖欠贷款。其次是抵押物缺乏，我国对自留地、耕地等明确规定不得抵押，而农户可能并没有其他价值较高抵押物。还有担保中介机构缺乏使商业性金融机构畏贷，对服务“三农”金融支持的积极性降低。

3．5交易成本过高

一方面，商业性金融机构在农村设立网点，就需要花费基础设施建设、员工工资、交易费用等多种开销，借贷手续复杂不能随借随还，其贷款成本费用提高。另一方面，农户或是微小企业贷款额有限，金融机构从中收取的手续费、利息不高，又需要缴纳增值税等，往往入不敷出。所以以利润最大化为目标的商业性金融机构就会逐渐撤销网点，导致提供农村金融支持的机构减少，则农户又重新面临融资难的问题，乡镇企业发展也会遇到瓶颈。

4强化农村商业性金融支持乡村振兴的对策

4．1加快农村金融服务创新

由于小农经济的特点，导致信息严重不对称，商业性金融出现畏贷现象，逐渐退出农村。第一，应该在农村多增加实体性网点，以便了解农户和乡镇企业的信息，创新服务理念，根据客户需求提供差异化服务。第二，网格化管理，以“互联网+农村金融服务体系”为手段，扩大金融服务的覆盖面和便利性，打通农村金融服务“最后一公里”。第三，提高服务水平，可以上门服务或是针对线上服务，及时普及金融知识。

4．2增加产品供给数量

各农村商业性金融机构应尽快因地制宜地加大金融产品和金融服务的创新，放缓信贷准入条件［9］。创新产品可以差异化针对不同主体设定不同产品定价，精细化管理金融产品体系。首先，创新农村信贷产品，合理确定不同贷款期限和利率以满足不同主体的借贷需求。其次是开发农村理财产品，目前农户主要理财途径是储蓄，应根据农村经济特点和农户需求开发不同组合型理财产品，可以将储蓄、股票、保险、债券组合设计［10］。

4．3增发针对性的地方政府债券

农村商业性金融的流动性风险主要是融资有问题，长期的农村资金需求与短期的农村储蓄形成矛盾。针对流动性风险可以适当增加发行地方债，因为地方债大部分由商业银行购买，地方政府获得资金定向支持农村中小企业融资来重点支持乡村振兴。而银行持有债券增加，贷款减少。贷款给中小企业存在偿还风险，而政府债券质量相对较好，不仅相关信息公开透明，而且纳入政府财政预算，所以地方性政府债券风险较小，降低了风险资产规模从而减少流动性风险［11］。

4．4完善政策保障机制

建立保障机制，使金融机构借贷无后顾之忧。第一，完善农业保险制度，转移农业不稳定风险。国家可以通过税收减免、财政补贴等政策鼓励保险机构拓展农业保险市场，保险机构针对农户特点量身打造保险产品，宣传农业保险知识，提高农民参保意识。第二，建立补偿机制，由于农户缺乏抵押物、农业受自然天气影响等原因，往往会出现不良贷款。以地方政府、农村商业性金融机构、融资担保机构共同出资补偿款，对农业不良贷款给予一定的补偿。

4．5构建农村信用担保体系

目前，农户与农村中小微企业依然面临“贷款难”的局面，其中主要原因是缺乏信用担保。可以从3个层面去完善信用担保体系:第一是政府层面，政府应先发挥主导作用，以资金引导和政策扶持两方面协助农村信用担保机构发展，可对机构进行风险补偿;第二是信用担保机构层面，机构应建立信息数据库，充分了解融资主体的信息，并作为金融机构与农村资金需求方中介，创新抵押担保物降低担保门槛，避免农户缺少抵押物无法进行贷款的现象;第三是个人层面，作为农户提高自身素质，加强诚信教育，树立诚实守信的理念，避免故意拖欠贷款的现象发生。

参考文献

［1］周建松．中国农村金融服务的进展、问题与对策［J］．浙江金融，2010(4):6－7．

［2］袁雅莉，魏冬．农村商业性金融发展的现实路径选择［J］．农业经济，2014(3):56－57．

［3］董晓林，张龙耀．农村金融学［M］．2版．北京:科学出版社，2017:52．

［4］陈华．我国农村商业性金融发展研究［D］．北京:财政部财政科学研究所，2012:112．

［5］李士旗．我国农村金融服务发展现状及对策研究［J］．现代商业，2019(20):110－111．

［6］胡浩．新时代商业银行支持乡村振兴战略的思考［N］．金融时报，2018－08－23(012)．

［7］刘彤，姜惟刚．农村金融信贷现状问题与发展路径［J］．现代企业，2018(7):76－77．

［8］刘西川．乡村振兴战略与农业金融创新的“新思维”［J］．中国农民合作社，2018(9):46－48．

［9］张瑾．金融支持乡村振兴战略实施的比较与思考［J］．河北金融，2019(12):59－61，71．

［10］李良君，覃仲毅．广西金融发展助推乡村振兴现状及对策分析［J］．科技经济导刊，2020，28(12):1－3．

［11］王庆．地方债发行对银行流动性的影响分析［J］．现代商业，2016(30):122－123

⑨ 农业种植收入带来的金融效益

加快农业农村现代化建设是“十四五”时期我国三农工作的核心目标，也是中国特色社会主义乡村振兴道路的总目标。农村金融作为乡村振兴战略中推动农业农村现代化的动力引擎，为乡村发展提供了强有力的资金支持，并秉承服务三农的本源，有效促进了金融回归实体经济，推动了农村经济社会发展。充分发挥金融支持农业农村现代化建设的功能作用，能够实现乡村产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的全面振兴。“十四五”时期要继续深化金融供给侧结构性改革，保障农业农村优先发展资金投入，加快农村金融产品和服务创新，保持农业农村现代化发展进程中的金融供需平衡，提高农民增收能力，助力现代化农业发展。

金融是助推农业农村现代化发展的关键力量

金融关系着农业农村现代化发展中的资金投入，甚至关系着土地和人才要素的高效利用，通过财政资源引导各类金融资金和社会资金流入农村，并通过盘活农村闲置土地资源、推动土地规模化集约化经营，在发展现代化农业的基础上建设美丽乡村，进而吸引人才流入乡村、服务农村发展事业，有利于形成资本集聚、土地集约、人才集中，为农业农村现代化发展提供保障。

在当前巩固提升脱贫攻坚成效、全面实施乡村振兴战略进程中，农业农村现代化发展对于金融资源需求巨大的特征更加明显，并且农村金融的功能也从以解决农民农村贫困问题为主，转向了以促进农业农村发展生产为主。我国农村在经历了脱贫攻坚的帮扶整治后，环境面貌焕然一新，但在建设生态宜居的美丽乡村的过程中，依然要加强和完善农村基础设施建设，补齐农业农村发展短板，因此也需要大量资金支持。随着农村经济社会的发展，农民的金融需求也随着收入增长不断提升，农村资金需求旺盛和金融供给不足之间的矛盾也表现得更加突出。由于农村具有巨大的消费潜力和发展潜力，农村金融在支持农业农村现代化发展的过程中也将获得重要发展机遇。

金融是支持农业现代化发展的重要支撑

新一轮科技革命和产业革命正在兴起，数字经济飞速进步，给农业产业发展带来了深刻影响。农业现代化要求实现高度集约化和规模化生产经营，借助现代化科技手段，充分将大数据、云计算等数字技术运用于服务农业生产的过程中，并通过大力发展数字化农业，在提升农业产出效率和提高农业产出质量的同时，降低农业生产损失的风险。粮食安全在国家安全中占有首要地位，发展现代化农业首先要保障好粮食安全。在守住18亿亩耕地红线的基础上，要通过农业科技进步和机械化率水平提高，促进农业生产力水平的提升。种子作为农业的“芯片”，对于我国农业生产自主性具有决定性作用，加大种业科技创新投入力度是种业安全的根本保证。所以说，在农业现代化进程中，无论是通过有效整合现有农业资源实现农业规模化生产经营，还是推动数字化农业的发展、增加农业机械化的投入、加大农业科技的研发，都需要大量的金融支持。

金融是农村现代化产业发展的根本保障

产业振兴是乡村振兴的重要目标，是提高农民收入和构建现代化产业体系的根本途径。在双循环新发展格局中，构建完整的产业链体系能够有效提高我国产业发展质量，保障国内大循环的畅通运行。构建现代乡村产业体系，实现农村农业产业和非农产业的转型升级，加快产业融合发展，有助于提升乡村产业链供应链水平，实现高质量农产品(000061)供给。在农村现代化产业的发展中，需要大量金融资源投入农产品深加工产业以及乡村旅游业等服务业的建设之中。同时，在打造乡村品牌特色和提升产品与服务竞争力的过程中，以及乡村企业、农民合作社、个体农户等主体在参与农村产业发展和产业链利益分配的经济活动中，都会涌现出大量的金融需求。

金融是服务新型农业经营主体的关键手段

新型农业经营主体是小农与现代农业有机衔接的关键力量，是现代化农业发展的中坚力量。由于土地规模化经营和乡村产业的多样化发展趋势日益明显，种养大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等新型农业经营主体逐渐成为乡村振兴的主体，其信贷需求较为迫切，同时还表现出规模更大和周期更长的特点，对于农村金融服务也有了更高质量的要求。提供高质量农村金融产品和服务的供给成为了新型农业经营主体良性发展的重要手段。此外，新型农业经营主体由于机械化水平较高、技术经验丰富等原因往往能够获得远高于一般农户的经营收入，其扩大再生产的动力也会更强，对资金的需求也会不断增长。作为推进农业农村现代化发展的主体力量，新型农业经营主体的金融需求将成为农村金融发展的重要着力点。

农业农村现代化中农村内部金融资源的重要作用

农业农村发展肯定需要大量资金支持，但农村内部的金融资源却常常被忽视。实际上由于我国农民的储蓄意识较强，农村地区拥有大量的资金沉淀，这部分资金大部分通过金融系统的内部调拨流向了城市地区，很少被用于农村地区的发展建设。随着乡村振兴战略的实施和城乡一体化的推进，农村自身闲置资金应该被充分利用起来。农业农村现代化在一定程度上可以激活农村内部金融资源的力量。

农村合作金融在新时代成为了农村金融体系的重要部分，依据自愿原则，借助乡村熟人社会的信用约束，建立起了农村内部的存贷款机制，既解决了信息不对称问题，也降低了交易成本和管理成本。将农村金融资源留在农村内部，为农村资金合作社社员的生产生活需求提供有效的资金支持，在一定程度上内部消化了农民贷款难的问题。同时，农村合作金融还能为贷款生产的农民提供技术指导以降低经营风险，在提高贷款获利能力的同时保证了还款率。

特别是在中西部地区土地规模化经营尚未成熟的背景下，农村合作金融的出现为农户的小额农村信贷需求提供了平台。而且随着农村合作金融的发展及其产品和服务的创新，其也能够为种养大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体提供农业生产和产业发展所需的大规模金融资金支持，推动乡村产业发展。此外，农村资金合作社内部资金的收益由全体社员共享，有利于提高农民的财产性收入，促进农村金融回归本源。

当前，很多地方由于农村劳动力大量外出务工而出现村庄“空心化”，农村社会关系和乡村治理能力出现了衰退和混乱的现象。农村合作金融借助村民的资金利益联结重新整合了农民的社会关系，也促进了治理有效的乡村社会的形成。

金融助推农业农村现代化发展的路径

农村金融在农业农村现代化发展中发挥着至关重要的作用，其支持农业农村现代化发展的路径可从三个方面进行分析。

提供优质农村金融供给，推动农村产业高质量发展

农业高质量发展是农业农村现代化的重要任务。我国在高质量发展阶段推进农业高质量发展，对农村金融供给的质量和效率提出了新的要求。政府部门和金融机构要精准把握新时代农业农村现代化发展的金融需求，并在优化农村金融资源配置的基础上提供高质高效的金融供给与之对接。

首先，农业生产效率的提升要依靠农业科技创新的驱动。加大种子技术、数字化农业技术等农业科技创新是实现农业农村现代化目标必须攻克的难关，政府要充分发挥财政资金的托底功能，加大对农业科技产业和农业科技创新研究的投入，保障高质量现代化农业的实现。

⑩ 银行乡村振兴战略具体措施

银行乡村振兴战略具体措施如下：
1、促进农村产业融合，推进美好乡村建设。农村经济要想快速发展，必须要建立起全方位的产业体系，不断提升农村产业的综合竞争力。同时，还需要引进更多的高素质人才，为农业发展提供大量的资金支持，并提供良好的技术服务，这样才能更好地促进农村经济发展。这就要求政府相关部门加大对乡村振兴的帮扶力度，建立起完善的农村金融服务体系；
2、全面提高金融服务质量，建立起金融风险防范体系。农商银行应该结合乡村振兴战略的具体要求，发挥农村服务网点多的优势，不断延伸服务渠道。加大互联网金融的服务力度，做好金融产品宣传活动，提高为农户服务的效率。还应该加强与农村合作社、农业企业和担保机构的合作，建立起完整的风险防范体系，努力有效转移农商银行信贷风险；
3、完善农村征信体系。需要农商银行工作人员不断提高服务质量，建立起诚信金融服务体系，银行要先做出诚信承诺和兑现，努力提高服务水平。还需要建立起客户失信惩戒体系，依法对逃避债务的农户和企业进行惩戒，对守信企业提高借贷额度。同时，还要做好社会信用监督，对客户信用进行评估，定期公开失信人员。

法律依据
《中华人民共和国乡村振兴促进法》
第三条 促进乡村振兴应当按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，统筹推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设，充分发挥乡村在保障农产品供给和粮食安全、保护生态环境、传承发展中华民族优秀传统文化等方面的特有功能。第六十五条 国家建立健全多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，完善金融支持乡村振兴考核评估机制，促进农村普惠金融发展，鼓励金融机构依法将更多资源配置到乡村发展的重点领域和薄弱环节。
政策性金融机构应当在业务范围内为乡村振兴提供信贷支持和其他金融服务，加大对乡村振兴的支持力度。
商业银行应当结合自身职能定位和业务优势，创新金融产品和服务模式，扩大基础金融服务覆盖面，增加对农民和农业经营主体的信贷规模，为乡村振兴提供金融服务。
农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等农村中小金融机构应当主要为本地农业农村农民服务，当年新增可贷资金主要用于当地农业农村发展。