互联网金融与征信

㈠ 互联网征信有什么利弊

利
(一）拓宽了信用评级的技术渠道，有助于实现精准评级
首先互联网征信在技术手段上是对传统征信模式的一种发展，互联网征信基于大数据和互联网技术的快速发展，拓宽了传统信用评级的技术渠道。传统信用评级大多基于一定的数学模型，在考察个人或者企业违约率与其他观测变量相关性的基础上，根据历史数据确定违约率和信用等级之间的关系，最后通过考察被评级人给出大致能够代表被评级人违约率的信用评级。
( 二）丰富了信用评级的数据来源，有助于评级更加真实
传统的评级方法除了技术手段上的限制外还有一定的局限性，一是必须根据历史数据来预测未来数据，但是根据历史数据来预测未来数据存在不确定性。二是只能够依靠个人或者企业的财务数据进行分析，在对个人或者企业进行评级刻画时维度比较单一，不能得到综合全面的立体式评级，而且在很多情况下财务数据造假的可能性较大，又缺乏其他数据进行交叉验证，使得评级的可靠性降低。互联网评级则可以在很大程度上避免上述缺点，第一，互联网征信所涵盖的数据范围更大，进一步丰富了评级所使用到的数据，不仅包括财务数据、支付数据、交易数据等传统金融机构内部数据，还包括社交数据、购买记录、评价记录等非金融机构的外部数据，这样有助于更加全面和精准地对个人进行刻画。第二，互联网征信所使用的数据频率更高，互联网征信的数据采集频率是实时的，记录着个人发生的每一笔交易或者每一次社交内容，因此互联网征信有可能进行评级的实时调整。互联网征信的背后是海量的交易数据，可以不断实现数据间的交叉验证，以提升评级结果的真实性。
(三）丰富了信用评级的经营主体，有助于强化市场竞争
根据央行最新的《通知》，意味着央行准入了八家公司的个人征信业务，为这八家征信公司合法开展个人信用评级工作奠定了法律基础，也使得个人信用评级的发展有了坚实的法律保证。
弊
(一）数据质量有待提高
互联网征信的基石在于拥有海量数据，并且能够通过海量数据筛选出合适的数据，但是互联网公司所掌握的数据质量还存在显著的缺陷。其一，互联网企业不能采集个人的敏感信息，在法律上存在禁区，例如个人的支付记录、存款情况，而这部分敏感信息是构成个人征信结果的重要因素。其二，互联网企业的数据积累太短，其导致的结果就是数据的宽度较长，但是深度不够，任何模型都需要在一定的时问长度上不断进行验证和试错，就互联网征信来说，所积累的时间长度甚至连进行验证的长度都达不到要求，因此互联网企业的征信结果可能缺乏说服力。
(二)互联网征信模型的可靠性有待检验
在解决好了数据问题的基础上，互联网征信仍需解决好模型的可靠性问题，模型的可靠性来源于两个方面。首先，如何确定合理的模型;其次，确定了合理的模型后如何让征信的主体和征信结果的使用者接受。从第一个方面来说，确定合理的模型本身就十分复杂，模型是否成功取决于三个方面的因素:模型设计、数据配套和应用场景。得益于大数据技术和云计算技术，互联网征信的模型在设计上越来越复杂，模型越复杂在理论上越能够真实地反映征信情况，但是模型越复杂对数据的质量要求也越高，互联网企业应该防止模型设计和数据不配套之间的问题。此外，还有可能存在模型设计与应用场景之间的匹配性问题，针对不同应用场景并非模型越复杂越好，需要针对应用场景不断伏化模型设计。

㈡ 互联网金融征信体系建设研究

我国传统的个人征信体系是以中国人民银行为核心，在政府的主导控制下建立的，主要数据来源于企业、个人与银行等金融机构的借贷情况。近儿年互联网金融在我国发展迅速，但是在迅猛发展的同时问题也随之欲出。这就启示我们要建立良好的互联网金融市场秩序，健全互联网金融征信系统。

征信体系是指将企业或者个人与商业银行等金融机构或者公共平台发生借贷关系的数据，经过收集、分析、整合成有用的数据信息，从而形成企业或者个人的信用报告。

在互联网金融的背景下，依据大数据、云计算等技术将企业或者个人在互联网上的浏览记录、消费、贷款等一系列的行为数据收集起来，进行信息清理，筛选出有效的数据，从而为每个行为主体制定一份信用报告，并结合客户白己填报的信息，得出一份线上的个人信用评估，这就是狭义的互联网金融征信。广义的互联网金融征信需要将线上与线下的信用数据结合，得出一份更具权威的信用评估。互联网金融征信能够有效地减少信息不对称所带来的逆向选择和道德风险。同时，互联网金融的关键依然在于风险控制，信用风险作为基础风险更是难以控制。因此，完善互联网金融征信体系变得至关重要。

(一)蚂蚁金服的第三方独立征信体系—芝麻信用。2015年，央行首次批准8家机构进行个人征信业务的准备工作之后，芝麻信用便开始了首次尝试个人征信系统的运作，得到了广大用户的支持。

蚂蚁金服旗下的四个平台分别是:支付平台、理财平台、融资平台和保险平台。凭借着阿里巴巴旗下的淘宝、天猫、聚划算等电商平台，获取卖家和买家的交易数据，并传送到蚂蚁金融云。理财、融资和保险平台依靠白身客户数据，将一部分数据传输到蚂蚁金融云大数据库，另一部分通过交易传送到支付平台，再次输送到金融云大数据库。将数据收集完之后蚂蚁金融云依靠计算机将大数据进行分析，从而制定出个人的信用评估，将信用报告发送给芝麻信用的数据库，这就构成了芝麻信用的外部数据。

(二)芝麻信用评价体系。芝麻信用参考了美国著名的FICO评分区问的设置，为客户提供了信用评估体系—芝麻信用分。该评分体系由以下五个方面构成:信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。根据现实情况对五个行为指标赋予不同的比例，为每个客户制定出芝麻信用分。信用分数越高说明其信用越好，在金融场景中违约的概率越低，该评分结果可以直接应用到其他平台上。在线上，用户可以在支付宝平台上享有不同的信用额度，信用分数在600分以上的用户就可以在“花叹”上享受当月消费下月还款的服务。在线下，芝麻信用通过与多个生活场景的对接，使得用户可以享受免押金租用永安行白行车、酒店免押金免排队等服务。

蚂蚁金服征信模式的优势

1、海量的信用信息数据。从2013年起，互联网金融蓬勃发展，阿里巴巴更是凭借着独特的创新和卓越的高科技，在多年的发展中积累了众多的客户。据统计，2016年电商交易额达到3万亿元，而在2017年双十一活动当天，天猫商城的交易额再创历史新高，总交易额达1,682亿元，所涉及的国家和地区有230个。这一系列的数字背后都是真实的客户交易行为。当然，这也成为阿里巴巴庞大的数据库来源。

2、卓越的信息处理能力和评估方式。蚂蚁金服不仅拥有着庞大的数据库，而且数据处理能力也很强大。依靠云计算和大数据等新兴高科技，对数据进行深度挖掘，例如Deep Learning, Neural Network等。通过这些技术，清洗出有用的用户信息。并采取全新的信用评估体系，这不仅提高了信用评估的效率和准确性，也能够推进互联网金融的发展与风险控制。

3、丰富的场景化应用。传统的征信体系接通的对象仅限于银行和金融机构，目的主要是发放贷款;而蚂蚁金服旗下的芝麻信用依托于阿里巴巴众多的关系链，与旅游、酒店、房屋中介、租车等都有着合作关系，已经接通了交通、通信多个领域，涉及到白姓生活的方方面面，带来巨大的便利。目前，芝麻信用已经取得了一定的成果，开通的用户已经达到5000多万，享受到生活化场景应用的有儿十万人。

互联网金融征信体系现状及存在的问题

(一)信息共享机制不足。目前，传统的央行征信体系所接入的对象是金融机构，对非金融机构并没有开放，因此，小微企业和个人的信用信息无法在互联网平台上共享。虽然我国现在存在着众多的互联网平台，并且积累了许多信用信息数据，但是这些数据都是相对分散的，大部分仅是限于内部平台的使用，数据属于孤岛状态。而且，由于各个平台所占有的数据具有独享性，出于某些利益考虑，许多平台并不愿意将白己的数据分享。因此，互联网金融征信在信息共享方面并没有取得良好的成绩，如何实现数据共享仍然是一个值得深思的问题。

(二)征信标准不统一。央行的征信体系有着严格的标准，但是商业征信体系尚处于完善阶段，互联网平台各白为政，存在着各种各样的差异和标准，所清洗分析出的信用数据的安全性和规范性难以达到央行的标准，无法将商业征信与央行的征信体系对接，这就造成了资源的浪费，在一定程度上阻碍了我国征信体系的发展。而且，各个平台所侧重收集的用户信息也不尽相同，这些重点不同的数据收集方向也导致了征信标准的不一致性。

(三)立法滞后，监管主体不明确。良好有效的征信业监管应该包括政府行政监管和行业白律监管。目前，我国行政监管方面出台的《征信管理条例》，并没有对互联网征信管理企业做出明确的规定。在行业监管方面，我国没有形成行业白律协会，形成有效的白律监管，面对行业中用户信息被过度采集，隐私暴露行为，缺乏有效的约束和管理。以上法律法规的不完善和行业监管的不到位都极易导致我国互联网金融征信业缺乏规范性，阻碍行业平稳发展。

我国互联网金融征信体系建设建议

(一)创建互联网金融信用数据共享机制。任何金融机制的建立都要从成本一收益角度分析，找到成本与收益权衡的最佳状态。即相关平台在获得用户的信息时都应比其白身创建的成本要低，并能够获取高利润。在数据信息共享的过渡建设阶段，政府应起到带头作用，实施相应的利益激励机制，鼓励各个平台积极贡献白己的数据，实现数据共享。

(二)加快互联网金融征信标准化建设。互联网金融快速发展，使得数据庞大、平台众多，所以建立行标准化的征信体系变得至关重要。首先，应该对用户进行统一的身份识别标准，使得个体能够具有唯一性，这样也能够提高征信业务的效率;其次，面对众多不同类型的平台，应该规定一个统一的标准。可以选择与较为成熟的互联网平台学习沟通，研究适合互联网金融征信的标准，完善对接，使得更多的符合规范的互联网金融机构能够成功对接到互联网金融大数据库中，实施数据共享。

(三)健全互联网金融征信法律法规。保证我国征信业健康有效的发展，就要做到有法可依。一方面要加快建立征信业务基础法律，对于谁可以收集数据、如何收集、收集后的保护措施等都应该做出明确的规定，以确保我国征信业能够持续有效的发展;另一方面对于信用采集产品的性质也要做出明确的规定，防止过度采集。通过法律法规，使得我国互联网征信和传统的征信都能够朝着健康良好的方向发展。

㈢ 京东金融跟征信挂钩吗借款会影响征信吗

京东金融跟个人征信挂钩，借款行为也会影响征信。

你说的京东金融一般是京东旗下的京东数科，虽然京东数科已经从京东剥离出来，但依然属于京东旗下的互联网金融产品。京东数科的主营业务是借款服务和理财服务。你可以参与里面的理财服务，因为里面确实有几个投资回报不错的理财产品，但我不建议你在京东金融里面借款，这会严重影响到你的个人信用。

一、京东金融会跟个人征信挂钩。

京东金融上面有很多网贷产品，部分网贷产品甚至是银行旗下的网贷机构所推出的产品。我不建议用户申请网贷产品，因为我带产品会严重影响到用户的个人信用，京东金融上面的所有产品都跟个人征信挂钩。当你申请了网贷产品之后，你的个人征信上便会显示查询记录和使用记录。

㈣ 征信对互联网金融的作用是什么

征信大来大降低了资本市自场的运行风险，是资本运作的重要的参考工具。中国诚信网企业征信系统的上线，正好弥补了市场这一空白。企业征信的首要服务对象是投资者。信息的不对称是投资者面临的最大风险。企业征信结果为投资者提供了投资风险和收益的参考信息。有效地降低投资者的投资风险。标准普尔公司对15年内的债券违约研究表明，处于投资最高级别（AAA）的违约率仅为0.5%，而处于投机级别的CCC级的违约率达到17%。
一般来说，中小投资者既无时间也无能力收集处理大量的公司信息，企业征信提供的信息有助于他们作出合理的投资选择。对于大的投资者而言，企业征信结果也是制订投资组合方案的重要依据。从社会角度讲，企业征信提供的信息增加了市场的透明度，有利于公众及私人投资者的参与，有利于市场稳定。

㈤ 重磅：传统征信和互联网征信的区别

1、确实有不同之处，央行征信是传统征信方式，大数据征信是伴随互专联网金融发展起来的

2、央行属征信与大数据征信差异主要从征信数据来源、权威性、数据完整性、用途等维度区分
3、央行征信特点：数据主要来自银行、证券、保险、社保等体系里构成一个数据循环，权威性高，数据基本完整，主要用于资产评估、银行放贷、信用卡额度等
5、大数据征信特点：数据主要来自互联网各大平台，使用互联网技术抓取或接口合作获取征信数据，资质再好一点的企业可以申请接入央行征信，权威性不如央行征信，但随着互联网金融的发展会越来越重要，数据完整性各大数据征信平台不同，主要用于互联网金融，例如P2P，如果p2p拿不到央行征信数据风险会很大。
6、展望未来：随着互联网金融的发展，大数据征信与央行征信会不断融合直至融为一体，真正的满足数据的完整性，那违法犯罪基本就真的大大减少了，信用真的就是钱！

㈥ 百行征信不需要怕速看上百行征信的后果！

说起征信，大家可能对人民银行的征信系统相对了解比较多，其实互联网金融行业也有自己的征信体系，那就是百行征信。有些人觉得上百行征信不需要怕，不会有什么影响。这是真的吗？一起来了解下吧。

为什么说百行征信不需要怕？
1、百行征信的作用
百行征信可以简单理解为民间征信机构，填补了人行征信在互联网金融领域的空缺，但暂时没有跟人行征信双向打通，数据并不会共享。因此，很多人觉得上百行征信没什么意义，即便成了百行征信的黑名单，做了老赖，也不会影响正常生活。
但是，上百行征信的互联网金融公司和持牌消费金融机构有不少，百行征信的存在，打破了互联网金融平台的信息无法共享的困境，实现了借款人数据共享，可以扼杀部分借款人多头借贷的乱象。
2、百行征信逾期的影响
举例来说，如果借款人小王在A平台借款逾期了，如果没有百行征信，他可以继续去B平台借款，或者可以去银行申请贷款，因为A平台和B平台之间，信息不共享，无法得知借款人小王的多个维度的信用状况。
有了百行征信，互金平台可以相互查看借款人的数据，如果借款人小王在A平台逾期了，就不能去B平台顺利借款了。
百行征信的个人不良信用记录也会保留5年，结清逾期贷款才会删除，如果借款人一直不处理自己的不良信用记录，那就会一直保存，影响其申请其他贷款产品。
总而言之，百行征信不需要怕，是针对那些信用良好的人而言。对于想在互联网金融平台持续借款的人来说，贷款逾期，上百行征信，后果还是比较严重的。

㈦ 互联网消费金融市场及个人征信体系作用浅析

怎么把 蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 ？互联网消费金融即在传统消费金融业务的基础上通过互联网的技术手段，使资金供给方为消费者提供以消费为目的的贷款。

通过以上关于消费金融的政策演变史，可以发现，国家对于鼓励互联网消费金融市场发展，逐步放开了市场准入条件井扩大了市场范围， 蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 互联网消费金融市场进入了稳定态势，消费金融已不断被应用在包括医美、电商、旅游、教育等各个细分领域，消费金融的服务和产品也在不断更新换代。

2互联网消费金融产业链图谱

2.1上游消费需求方的资金类型有自山资金、借贷资金等

由于互联网消费金融服务平台的类型存在差异，因此对不同的上游资金供给方一一银行、消费金融公司、小额贷款公司、P2P平台，他们的资金类型、供给形式各有不同。比如相对于其余类型机构，银行机构的资金成本低，上游主要为储蓄用户或投资机构， 蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 因而银行资金的供给形式为储蓄和投资。消费金融公司由于其上游客户为股东，因此资金供给形式表现为股东出资。小额贷款公司的资金供给形式主要是小额贷款。对于网贷公司，上游主要为P2P平台投资用户。

2.2下游消费供给方通过第三方的消费平台、电商自营平台和线下消费平台提供

下游消费者通过第三方的消费平台、电商自营平台和线下消费平台，通过消费场景的线上渗透力，以及加上线下的消费场景进行消费活动。因此刺激了各个领域的消费贷的衍生和发展，有校园贷、医疗贷、旅游贷、租房贷等等，部分网贷平台以消费金融为切入点，构建了“消费场景大生态”。

2.3互联网消费金融服务商和互联网消费金融的监管机构是消费金融产业链的核心

互联网消费金融服务商包括银行、消费金融公司等，负责对消费者提出的贷款申清进行审核，审核通过后再进行发放批准。 蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 互联网消费金融监管机构是互联网消费金融圈的核心基础，为互联网消费金融服务提供风控，但现阶段监管体系特别是第三方独立征信机构还有所缺失。

3互联网消费金融市场发展前景

根据PEST分析模型从以下四方面外部环境来分析互联网消费金融市场的发展前景，具体如下:

3.1政治环境方面

前文通过对互联网消费金融政策演变过程的介绍可以了解到，国务院、人民银行、银监会提出了一系列消费金融的细化改革措施，可见我国政策环境鼓励消费金融市场的创新和发展。

3.2经济因素方而

2017年第三季度国内生产总值相比2016年同期增长11.34%;城镇居民收入仍保持较快增长，2017年第三季度居民人均可支配收入19341.8元人民币，相比2016年同期增长9.06%;近5年，社会消费品零告总额也一直保持高速增长，我国经济的增长为消费金融的发展奠定了经济基础。

3.3社会因素方而

居民可支配收入水平的提高带动衣食住行全行业的消费升级，在消费升级的带动下，互联网消费金融增速将进一步提高。

3.4技术因素方而

移动互联产生的海量数据为智能风控的实现打造了坚实基础;大数据技术的不断进步正在改善互联网征信技术;智能投顾等金融科技的发展显著提升了互联网消费金融企业的运营效主和潜存客户数量，降低了投资门槛。

4互联网消费金融市场现状

提供消费金融服务的不同机构，其客群覆盖、审批模式、资金成本有所差异，使得消费金融服务的不同机构在提供消费金融服务时有着不同的优缺点。

4.1银行

银行的客群主要为信用记录优良人群，银行资金来源于吸收的存款，成本低，来源稳定，业务模式成熟，主要劣势在于放款效率低以及缺乏市场推广。

4.2消费金融公司

消费金融公司面向的人群广泛，主要客户为信用记录不完善者或者蓝领。其相比银行更有风险容忍度，审批效率也较高。但其劣势也不容忽视，即资金成本高于银行。消费金融公司线下业务覆盖很广，但也逐步向线上业务拓展。

4.3电商

电商面向的人群更加广泛，主要针对网购人群。电商由于其大数据优势开展征信业务比较便利。电商资金相较消费金融公司资金成本更高，但其自身资金实力雄厚。

4.4 P 2P“平台

P2P平台面向的人群广泛，有针对性的场景用户覆盖，少十融合了风控系统。由于其信息中介这一身份性质，平台自身不碰触资金。但这种互联网消费金融的新模式中的风控能力是P2P平台正常经营的关键。

4.5分期购物·平台

分期购物平台主要面向大学生、白领等特定的用户群，其审批和风控模式均为线上线下一体化。其资金来源在所有消费金融服务机构中成本最高。

5互联网消费金融市场发展趋势

5.1消费金融市场活跃度将持续增加

一方面，消费金融业务的参与机构类型日渐增多，除去传统的银行机构之外，新型消费金融业务参与机构如互联网公司、消费金融公司等，融入了社会消费产业链，争相丰富了消费金融的产品类型，使得消费金融市场活跃度增加。另一方面，从供给侧来看，推动消费金融市场升温的强劲动力一一年轻的消费主力正在日益庞大。可见，不论从供给侧和需求侧都为

消费金融市场发展增加了推动力。

在国家扩大内需的背景下，不断有利好政策带动文娱、旅游、信息等与消费金融密切相关的领域发展。同时，来自多方面数据源的互联互通促进风控服务。

5.2消费金融ABS发行数量整体趋于平稳

消费金融资产证券化产品发行数量将增长放缓。一方面，资产证券化是在监管层对P2P网贷平台所发的“1‘二道禁令”中明令禁止开展的一项业务。另一方面，由于地方金融交易所的交易情况比较复杂，监管对其审查标准更加严格。

5.3场景多元化引起互联网消费金融市场格局重构

为增强客户豁性，消费金融场景一直往探索生活服务场景的多元化发展。通过互联网大数据进行客户消费习惯、行为偏好等分析，为消费者设计了针对其日常生活各个环节的消费金融场景，例如家装、旅游、医疗美容等。同时，线下消费和线上消费的融合实现了消费金融行业构成商业生态的闭合，使得消费金融市场格局重构。

6 个人征信 体系发展助力互联网消费金融

只有个人征信体系建设的不断完善，才能促进我国消费金融行业快速、健康、有序发展。目前，我国人民银行建立的全国集中统一的个人征信系统是国内采集信贷数据规模最大的系统。但是该系统采集、收录的个人数据仅限于个人与银行的信贷交易等业务数据。因此，为补充人行征信系统中未涉及的除银行以外的金融领域业务数据，例如网贷交易数据、互联网消费金融数据等，中国人民银行也在一直致力于培育社会征信机构。

2015年1月5日，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，明确要求芝麻信用等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作。2018年1月4日，中国人民银行官网发布关于百行征信有限公司(筹)相关情况，该公司的主要股东为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用等八家民营征信机构各持股8%。预计百行征信未来的数据来源瞄准与个人征信相关的金融数据，即200多家网贷，8000多家小贷、消费金融公司手中的数据，百行征信成立后，个人在互金平台上的借贷记录有望实现共享。

蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 这样我国以人民银行征信系统为主、社会征信机构征信数据为辅的个人征信体系不断完善，开发出种类丰富的征信产品，为消费金融发展提供了重要支持。同时，消费金融的市场竟争和高速发展正在推进整个金融市场发生变革，在近几年我国不断在规范、完善征信体系的背景下，消费金融有望迎来更加激烈的竟争态势。

㈧ 征信在互联网金融中有哪些新的应用模式

征信是指按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。
征信分为个人征信和企业征信。
2013年3月15施行《征信业管理条例》中规定：任何经营个人征信业务和企业征信业务的机构都需经得国务院征信业监督管理部门批准，取得经营许可证在人行备案。否则一律不得开展征信业务。
但是目前牌照还没下发到机构，所以市场上还没有一家真正可以做个人征信的机构，但是在市场上已经有个人征信的业务在开展，不过不是叫信用报告人家叫信用分值，其实都是个人征信雏形。
征信业近两年也迅速发展，征信市场发展逐渐分化，依托大数据征信机构侧重点也不同，但是基本宗旨是服务经济，目前各个征信机构相互竞争都有自己的优势，面向社会经济在广阔的市场中想要占有一席之地就需要术业有专攻。
目前征信机构大概偏向就是建档型征信，评级性征信，融资性征信。
社会信用体系的建设是为了规范市场，那么征信服务的就是经济实体。
题主问到征信在互联网金融中有哪些应用，有哪些新的业务模式。
现在言归正传。
因为目前的征信市场还在初步发展阶段，市场对征信的认知度普遍不高，所以要开展征信业务也是有挑战的，那么前期肯定是培育市场的一个过程。
征信是支持互联网金融发展的一个重要基础，还是要回归其属性。
所以征信机构肯定要开展一些新的业务模式，让市场自己去发展倒逼政府下发推动征信业发展的政策文件。
央行下放权力给机构做征信除了简化自己的业务让征信机构能提供更加专业化的服务给实体经济外，也是希望整合市场资源最后达到信息共享。
目前很多空壳子的征信机构，他们构思了一个美好的蓝图，想让小贷公司、P2P等一些民间借贷机构上传自己的数据，但是目前没有一家强大的征信机构能妥谈让他们接入都自己的系统，给自己的数据库上传数据。据我所知现在金融办逐步让一些小贷公司对接到央行的征信系统，如果是这样，那么征信机构想整合更多的信息资源就更难了，优势也不明显了。
所以征信机构更是要开展一些新的业务模式，比如融资，P2P信用认证，金融超市，主体担保型征信业务。

㈨ 如何构建互联网金融下的大数据征信体系

我国银行存款高达120万亿,相当于GDP的两倍,但实体经济的企业却面临融资难、融资成专本居高属不下的困境,这可以用银行业对信用信息的垄断地位来解释。

大数据征信突破了从财务报表、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维,通过企业经营行为得到信用信息,能解决中小企业信用缺失的问题。

通过对已经获得征信牌照的八家征信机构其中四家的信用评分模型的分析可见,目前各征信机构数据来源、统计口径、评分模型、评分标准等各方面都存在巨大差异,缺乏统一的接口、规范和公约,所生产的信用产品尚未在互联网金融平台中得到广泛应用。

要建立全面的征信体系,必须鼓励数据信用信息的标准化和跨行业、跨平台的分享,并且完善消费者个人隐私和信用法规建设。