央行副行长互联网金融

『壹』 互联网金融缺席今年政府报告，意味着什么

个人认为是互联网金融政策收紧的信号。这几年互联网金融太乱，校园贷，民间贷坑了多少普通百姓。纵然他们无知，也不能任由欺诈。

『贰』 央行互金协会是做什么的是管理部门吗

中国互联网金融协会是按照2015年7月18日经党中央、国务院同意，由人民银行、银监会等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）要求，由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。

是管理部门，主要针对互联网金融行业进行自律管理。

2015年12月31日，经国务院批准，民政部通知中国互联网金融协会准予成立。2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立会议暨第一次全体会员代表大会,上海市市长杨雄和中国人民银行副行长潘功胜共同为协会揭牌。

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中国互联网金融协会职责包括：

1.组织、引导和督促会员贯彻国家关于互联网金融的相关政策方针，遵守相关法律、法规以及监管部门发布的规章和规范性文件，规范经营行为。

2.制定并组织会员签订、履行行业自律公约，提倡公平竞争，维护行业利益。沟通协商、研究解决互联网金融服务市场存在的问题，建立争议、投诉处理机制和对违反协会章程、自律公约的处罚和反馈机制。

3.协调会员之间、协会及其会员与政府有关部门之间的关系，协助主管部门落实有关政策、措施，发挥桥梁纽带作用。

『叁』 互联网金融的外界评价

李东荣在列席全国政协十二届二次会议开幕会时对上证报记者作如上表述。互联专网金融作为新生事物，要发挥属它的正面作用，规范发展，并表示新生事物央行都支持。（央行副行长李东荣）
无论是线上还是线下，只要实质是金融活动，就应该按照现有的金融法规纳入监管范畴，而不是“放任自由，出了事再说”的态度。人民银行货币政策委员会前委员李稻葵也对上证报记者强调，必须将互联网金融纳入监管，并相信应该会出台互联网金融暂行管理条例。（全国政协委员、工商银行前行长杨凯生）
当前互联网金融风险隐患多以及法律地位不明确，且游离于金融监管体系之外，对金融体系安全、社会稳定产生重大冲击，加强互联网金融监管已经刻不容缓。（王景武）

『肆』 中国互联网金融的未来在哪里

1月2日，支付宝发布2017年全民账单显示，支付宝用户已达5.2亿，其中，移动支付占比为82%，创下新高。随着移动支付的普及，中国人的生活方式正悄然巨变：不带钱包出门已成为中国人的新习惯，并成为世界的新时尚。

互联网金融业务的发展，正在促进金融基础设施的快速完善。12月27日，人民银行网站发布《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》等通知，央行明确规定，自2018年4月1日起，银行业金融机构、非银行支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，必须通过人民银行清算系统或者合法清算机构处理。

银联是合法的清算机构，然而作为商业银行银行卡跨行交易清算机构，第三方支付机构网络支付大都不走银联转接清算，或自行其事、直联银行，如支付宝，或通过接入银行或合法清算机构，实现跨行交易清算。而央行规定：2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理。

“网联成立以来，各家支付机构都进入了断直联的过程，但从进度上来讲，并未达到预期。备付金集中人存管进度提速，使得备付金失去了作为存款的谈判价值，也失去了获取通道的筹码。”一位行业观察人士向经济观察网记者称。

无数据，不金融。随着互联网金融业务的创新和发展，信息的重要性正在凸显，然而，一方面央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建国家级的基础数据库刻不容缓， 另一方面，芝麻信用、腾讯征信等首批8家试点个人征信机构均未能获取牌照，“信联”的成立或能进一步规范互联网金融。

“我们现在的互联网金融，由于数据不科学、不安全，国家正在开始规范，下一步升级版的互联网金融是什么？毫无疑问，需要新巨资驱动，需要新数据推动，离开这两点，新金融无从谈起。”中润普达（集团）公司联合创始人称。

信联呼之欲出

“与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管相对宽容。”北京大学数字金融研究中心认为，大数据分析技术在美国FinTech 发展中起到了关键性作用。FICO分虽然明确易懂，但仍然不足以满足信用评估的需要。很多FinTech 公司没有大数据可分析，受“公平信贷”条款的约束，不敢把一些可能有歧视嫌疑的数据用于分析信用， 比如年龄、性别、种族、大学等等。而没有大数据分析做支撑，一些FinTech公司的竞争优势就仅限于运营流程或者市场定位。

相对于美国金融科技公司谨慎地抓取对大数据信息，中国的公司相对大胆。12月28日，南都个人信息保护研究中心发布的《2017个人信息保护年度报告》显示，在历次测评中，平台隐私政策透明度的分布都是陡峭的金字塔型，即透明度高的极少，透明度低超过总数的80%，互联网金融类和购物类的占比甚至高于90%。并特别指出，互联网巨头生态圈建设带来用户数据共享安全问题，也非常值得关注。随着互联网巨头不断并购和布局上下游周边业务，势必涉及到与第三方或者关联公司进行数据共享。而过程中，企业是否征得用户同意？用户是否充分知情？数据是否去标识化？

北大数字金融研究中心认为，互联网金融的发展实实在在地满足了实体经济的一些需求，在助力普惠金融发展方面的作用尤其明显。 同样，如果对数据管制过严，大数据分析就无从谈起，但如果听任商业机构任意侵犯个人隐私，也会酿成严重后果。

中国互联网金融协会会长李东荣表示，在创新和监管的追赶游戏中，金融创新似乎永远总是跑在前面。但我认为监管不能落后太久，也不能落后太远。在金融科技的发展过程中，一定要掌握好金融创新与金融监管的适度平衡，实现监管、创新、再监管、再创新的动态博弈和良性循环。

“信贷领域。其中包括了征信，甚至是说大数据征信，中国现在这块能够有的征信数据不是很多，而且之前是比较隔离的，比如说阿里、京东、腾讯他们之间的征信数据存在一些隔阂，不能够像美国一样无缝隙的互相交换数据。”2017年12月20日，北京财鲸信息技术联合创始人王蓁在中译语通年度峰会上表示，征信能够直接带来的大数据的收益是可见的，降低预期率，个性化利率，中国目前没有任何一家能够做得很好。

正是由于征信市场的“数据孤岛”现象严峻，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享变得很有必要。

去年末，中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议，审议并通过了协会参与发起设立个人征信机构（简称“信联”）的事项，已经确定名称为“百行征信”，并将于近期正式成立。

中国互联网金融协会方面向经济观察网记者表示，具体消息由金融监管机构对外发布，而监管部门反馈目前尚没有最新消息。

据此前消息，“信联”的组建参与机构，包括了芝麻信用、腾讯征信、前海征信等具有强大数据源的机构，具有非常丰富、稳定并可持续获得数据的入口，通过这些丰富的数据，“信联”可以对用户进行精准的定位。一旦形成这种定位，就会对用户行为形成一定的约束，进一步控制“老赖”行为的发生。

“欧美的数据有70%是结构化数据，金融数据与结构化数据联系非常紧密，而中国金融市场中70%的风控数据来自于非结构化数据，这成为整个金融大数据和金融人工智能方面最为根本性的问题，只有突破这个技术，才可能实现中国金融市场、机构的成功。”杜小军称，现在的互联网金融，由于数据不科学、不安全，国家正在开始规范，下一步升级版的互联网金融需要新巨资驱动，需要新数据推动，否则，新金融无从谈起。

『伍』 中国互联网金融协会秘书长是谁

中国互联网抄金融协会，会议公布了协会领导提名名单，提名原央行副行长李东荣为会长，银监会普惠金融部副主任文海兴、证监会创新业务监管部副主任刘洁、保监会发展改革部副主任何肖锋等分别为副会长，提名中国金融教育发展基金会初本德为理事长，提名人民银行科技司陆书春为秘书长。经现场表决通过。

『陆』 互联网金融能够服务对象主要是（ ） A 大型企业 B 中型企业 C 小微企业 D 企业集团

互联网金融能够服务对象主要是微企业。

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

如依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

(6)央行副行长互联网金融扩展阅读

中国人民银行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手，试图落实相关监管措施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。

管理层人士曾多次对互联网金融监管表态。其中，央行副行长刘士余就表示，对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误。

但同时绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。但刘士余也强调，（互联网金融）不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担保、借贷于一体。传统线下金融业务转到线上开展，要遵守线下金融业务的监管规定。

央行调查统计司副司长徐诺金公开称，互联网金融需要监管。因为金融行业是高风险行业，比IT产业的风险更大。

他当时还开列了互联网金融的三条不能碰的红线：

第一，不能碰乱集资的红线；

第二，吸收公众存款的红线；

第三，诈骗的红线。

『柒』 证监会新主席刘士余是这样看互联网金融的！

2月20日，国务院决定，任命刘士余同志为中国证监会主席。
刘士余曾担任央行主管互联网金融的副行长，且频频在互联网金融这一新兴领域发出声音，展现出其对互联网金融浓厚的兴趣，被尊称为“互联网金融教父”。
刘士余眼中的互联网金融
在刘士余担任央行主管互联网金融的副行长期间，他就一改低调的风格，在这一新领域频频发声，在几名央行副行长中表现最为活跃。在曾经的银行与支付宝之间引发的余额宝大战中，刘士余就旗帜鲜明地表示，余额宝不是金融创新，只是简单地把存款搬到互联网，对实体经济也没什么贡献。
不过，刘士余对待互联网金融的态度整体上是积极的。他在《清华金融评论》撰文表示，发展互联网金融，符合党中央和国务院鼓励创新的政策方向，对实现信息化，促进金融包容性，推动电子商务发展，都有重要的积极作用。对于互联网金融的发展，刘士余说，要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误，为行业发展预留一定空间，并希望其能服务于传统金融机构未能覆盖的空白人群，实现普惠金融。
在刘士余看来，我国互联网金融的发展，大致可分为三个阶段。
第一个阶段是2005年以前。
在这个阶段，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行“把业务搬到网上”，还没有出现真正意义的互联网金融业态。
第二个阶段是2005年后。
网络借贷开始在我国萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道。
第三个阶段的起点是2012年。
2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年。从这一年开始，P2P网络借贷平台快速发展。在这一期间，以安心贷为代表的合规P2P网络借贷平台进一步发展壮大，开始迅速渗透扩展。此外，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台。同时，政府部门也开始关注互联网金融的规范发展问题。
刘士余认为，互联网金融和传统金融并非相互排斥、非此即彼，而是相互促进、共同发展，既有竞争、又有合作，两者都是我国多层次金融体系的有机组成部分。与传统金融相比，互联网金融市场份额还很小，生长点主要在“小微”层面，具有“海量交易笔数，小微单笔金额”的特征，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。
与此同时，刘士余也指出了互联网金融领域存在的三大风险。
一是机构法律定位不明，可能 “越界” 触碰法律 “底线”。互联网金融应该有两个法律上的 “底线”：一个是不能非法吸收公众存款，另一个是不能非法集资。
二是资金的第三方存管制度缺失，存在安全隐患。
三是内控制度不健全，可能引发经营风险。
对此，刘士余就互联网金融监管提出了四点意见，这也可能既是其履新证监会主席一职后的监管思路。
刘士余认为，互联网金融是创新的产物，既然是创新，就肯定会有失误和风险。对新兴事物，我们既要包容失误，同时也要防范风险，处理好创新、发展与风险之间的关系。因此，有必要对互联网金融进行恰当的监管。
第一，要有海纳百川的胸怀，尊重市场，呵护创新。
第二，要因时制宜，因事制宜，不搞“一刀切”。监管要着眼于具体业态的发展状况，要体现出灵活性和针对性，要能够自我调整和自我完善。
第三，要处理好行政监管和行业自律的关系。刘士余强调，积极的行业自律，是推动互联网金融行业健康发展的重要保障。
第四，要严守“底线思维”，坚决打击违法犯罪活动。绝不姑息以互联网金融名义实施的诈骗等违法犯罪活动，决不允许触碰非法吸收公众存款和非法集资两条“底线”。

『捌』 互联网金融的监管政策

中国人民银行来正与银行业、证券业自及保险业监管机构联手，试图落实相关监管措施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。管理层人士曾多次对互联网金融监管表态。其中，央行副行长刘士余就表示，对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误。
但同时绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。但刘士余也强调，（互联网金融）不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担保、借贷于一体。传统线下金融业务转到线上开展，要遵守线下金融业务的监管规定。央行调查统计司副司长徐诺金公开称，互联网金融需要监管。因为金融行业是高风险行业，比IT产业的风险更大。
他当时还开列了互联网金融的三条不能碰的红线：
第一，不能碰乱集资的红线；第二，吸收公众存款的红线；第三，诈骗的红线。

『玖』 央行最强阵容出席：中国互金协会筹备会都说了些啥

1月29日举办的中国互联网金融协会培训活动是行业内重要里程碑式事件。一行三会多位领导及顶尖智库的出席以及逾400家金融及类金融机构的参会规模使本次活动成为自互联网金融行业诞生以来规格最高、影响力最大、方向性最明确的标志性事件。
网络借贷虽然尚属新兴领域，但经过短短几年发展已经成为拥有近2600家平台的万亿级市场，并成为互金行业的重要组成之一。作为约40家代表性网贷机构之一，安心贷有幸获邀参会并近距离了解了高层对互联网金融行业发展的规划及指导。
围绕本次活动的主题“学习政策法规，防范金融风险，规范互联网金融发展”，参会领导及嘉宾就风险控制、政策解读、行业标准，行业地位及发展前景等主题进行了详细阐述，为互联网金融行业今后的成长定下了明确的基调。
风险控制
协会筹建领导小组组长，原央行副行长李东荣、行业权威智库吴晓灵、以及人行条法司司长张涛等领导分别强调了风险防范之于行业发展的首要作用。
协会筹建领导小组组长，原央行副行长李东荣
李东荣在开班动员讲话中首先肯定了互联网金融在经济发展中的积极作用，同时重点强调互联网金融没有脱离金融的本质，防范风险是行业永恒的主题。协会作为社会行业自律组织，将承担制订经营管理规则和行业标准的职责；其主要职责为防范化解互联网金融风险，规范互联网金融发展。他特别提出互联网金融行业发展的核心在于 “学法规、防风险、促发展”，提示与会机构要在有敬畏之心的同时像保护自己眼睛一样保护这个行业。
全国人大常委吴晓灵也再次明确提出互联网技术运用于金融业并没有改变金融的本质，应准确理解各类互联网金融产品的本质属性，对金融的法律红线怀有敬畏之心。
人行条法司司长张涛从政策风险、道德风险、技术风险等方面大着重强调了风险防范对于行业发展重要性。
政策解读
作为制订经营管理规则的牵头组织，中央网信办网络安全协调局副局长杨春艳及人民银行条法司处长王晋分别详细解读了2015年年底颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。这是官方对指导意见的首次解析，增强了各参会机构对政策的理解和认识。
行业标准
互联网金融行业作为万亿级新兴领域，亟需统一规范的标准体系进行规范指引。人民银行科技司司长王永红亦专门就此议题向参会机构进行了宣讲。截至目前，协会已基本完成了《互联网金融标准体系》的框架搭建工作，该标准体系分为通用基础标准、产品服务标准、运营管理标准、信息技术标准，和行业管理标准5大类别。从横向（业务形态）和纵向（业务管理）两个维度细化为45个二级标准子类；按照业务模式和业务流程两条主线又形成了152项具体标准。
此外，业内一直关心的“信息披露标准”也已形成。正在制定的互联网金融标准还包括《互联网金融个人信息保护技术规范》、《互联网金融云计算安全技术要求》、《互联网金融云计算容灾规范》等。
行业地位及发展前景
关于互联网金融行业的定位及发展前景，央行调统司司长盛松成首先明确了互联网金融将纳入到央行统计范畴并肯定了互联网金融数据对反映社会融资规模状况、加强改善宏观调控，维护金融稳定的重要作用。他表示：“互联网金融融资余额4300多亿元，在社会融资规模统计指标中，占总量的0.3%，但占表内其他项目40%之多，成长速度快，增量多，而且比重会越来越高。”盛松成肯定了社会融资对供给侧改则的重要支撑作用，并明确表示将网络借贷纳入社会融资数据中会更准确的反应社会融资对实体经济的贡献程度。
央行调统司司长盛松成
针对网络借贷行业，人民银行金融研究所所长姚余栋表示，十三五期间P2P余额会达到8万亿，平台数目会达到一万家。姚余栋预测，十三五期间约有一万亿的资本金缺口，原本来应该由民营银行来补，但现在民营银行审批速度太慢，申请的积极性下降。“如果缺少一万亿资本金，那么会缺少八万亿到十万亿的资金规模，这是基于实体经济融资的需求，这部分将主要由互联网金融网贷来补充，因此会有巨大发展空间。”
中国互联网金融协会于2014年4月获国务院同意成立，2015年8月通过民政部正式上报国务院批准筹建，是央行下属的一级协会。协会成立后将在开展行业自律，推动行业形成统一的服务标准和规则、指导互联网金融从业机构防范化解风险方面发挥重要作用；引导、督促互联网金融行业规范化、有序化发展。作为互联网金融企业，只有以互联网的开发态度拥抱监管才有可能在关系国家经济命脉的金融行业中稳定发展。
2016年对互联网金融行业来说将是迈入规范化且波澜动荡的一年。在政府宏观监控和行业规范的双重约束下，P2P平台自然会加强自律，步入正规化发展道路。但监管的趋紧，随之而来的是行业竞争的加剧，洗牌会进一步加速，只有优质平台才能在大浪淘沙中生存下来。
本次受邀参会的网贷企业不到参会总企业数的10%，占所有网贷平台的1.5%。安心贷作为参会网贷企业代表之一，将在未来积极拥抱监管要求，适时作出调整，为用户提供更精细化的投融资服务。在业务模式的选择(房产抵押贷为主)、经营区域的锁定(北京及上海)、技术系统的搭建和维护以及总量规模控制等方面均以投资人资金和账户安全为最重要目标；以更加规范、更加透明、更加安全的方式同互联网金融行业共同成长。