深圳市投资商会互联网金融分会

1. 深圳市互联网金融协会的秘书长简介

曾光，男，汉族，中共党员，湖北咸宁人。曾在深发展总行任高级经理、国海证券专资产管理分公属司华南区总监、嘉实证券（筹）创新总监。同时任中国互联网协会互联网金融工作委员会专家委员，中国互联网金融30人论坛成员。深圳市互联网金融协会筹备组负责人。也是中国人民大学高礼研究院互联网金融导师，国际金融论坛互联网研究中心研究员，互联网金融千人会联合创始人华南秘书长，麦肯锡咨询专家库成员。

2. 我为什么会在深圳市互联网金融协会刷脸认证不成功

为什么会在深圳市互联网先刷脸验证成功，那主要是因为它的呃一个高科技。

3. 深圳市互联网金融协会的协会章程

第一章总则
第一条 协会的名称是深圳市互联网金融协会（以下简称“协会”）。英文名称是Shenzhen Internet Finance Association，缩写SZIFA。本章程所指的互联网金融，是指依托互联网、移动通信和大数据处理等技术手段，提供第三方支付结算、移动支付、网络信贷、众筹融资（股权）、金融产品销售、电商金融、要素平台等金融中介服务的法人企业；以及传统银行、证券基金期货、保险等金融机构设立的创新型网络金融机构、电商机构、专营机构和研发中心等。
第二条 协会是深圳互联网金融的行业联合性组织，由深圳市金融机构、互联网企业、以及专业从事互联网金融业务的企事业单位、社会团体科研机构、相关中介机构和个人自愿组成的深圳市互联网金融行业自律组织，是地方性非营利性社会组织，在深圳市依法登记后具有社会团体法人资格。
第三条 深圳市互联网金融协会、深圳市网贷行业协会、深圳市众筹协会相互联系、协商议事，旨在搭建起跨行业、专业性的行业联盟自律平台。深圳市互联网金融协会统筹联系、组织协调深圳市网贷行业协会、深圳市众筹协会重大课题研究、重大决策事项及经费使用。深圳市网贷行业协会、深圳市众筹协会接受深圳市互联网金融协会的统筹指导和协调联系。
第四条 协会的宗旨：为会员搭建公共服务平台，推动互联网金融行业自律、规范市场行为，加强交流合作，维护合法权益，推动互联网金融创新发展、健康发展。
第五条 协会依法接受深圳市人民政府金融发展服务办公室（下称“市金融办”）、驻深金融监管部门和深圳市社团登记管理机关的监督、管理和指导。
第六条协会的住所设在深圳市。
第二章 职 责
第七条 协会履行下列行业自律职责：
（一）组织会员签订自律公约及其实施细则，建立自律公约执行情况检查和披露制度，受理会员单位和社会公众的投诉，采取自律惩戒措施，督促会员依法合规经营，共同维护公平竞争的市场环境；
（二）受政府有关部门委托，组织制定行业标准和业务规范，推动实施并监督会员执行，提高行业服务水平；
（三）建立健全行业诚信制度以及机构和从业人员信用信息体系，加强诚信监督，协助推进行业信用体系建设；
（四）制定行业从业人员道德和行为准则，对行业从业人员进行自律管理，组织行业从业人员的相关培训，提高从业人员素质；
（五）对于违反行业协会章程、自律公约、管理制度等致使行业利益受损的会员，可按有关规定实施自律性处罚；
（六）对涉嫌违法违规的投诉件和发现的业内涉嫌违法违规的行为，及时报告相关主管部门。
第八条 协会履行下列行业维权职责：
（一）组织会员制定维权公约，通过开展区域信用环境评级，发布诚实守信客户或违约客户名单，实施行业联合制裁等措施，制止各种侵权行为，维护行业合法权益；
（二）向政府相关部门反映涉及行业改革和发展的问题，建立与有关部门的沟通机制，争取有利于行业健康发展的外部环境；
（三）组织会员开展行业维权调查，及时向会员进行风险提示，促进会员加强风险管理。
第九条 协会履行下列行业协调职责：
（一）接受会员委托，协调与政府及其有关部门之间的关系，协助监管部门落实有关政策、措施；
（二）协调会员之间的关系，建立和完善行业内部争议调解处理机制，公正、合理解决各种矛盾争端，营造良好的业内环境；
（三）协调会员与社会公众的关系，加强会员与社会公众的沟通，维护会员与客户的合法权益，提高社会公众的金融意识和风险意识；
（四）加强与新闻媒体的沟通和联系，制定实施行业舆情监测、引导及应对机制，正确引导社会舆论，自觉接受舆论监督，维护行业声誉和经营秩序。
第十条 协会履行下列行业服务职责：
（一）建立会员间信息沟通机制，组织开展会员间的业务、技术、信息等方面的交流与合作，为会员提供信息服务；
（二）组织开展与市内外从业机构以及互联网金融行业协会间的交流与合作；
（三）加强与银行业、证券业、保险业等行业协会的沟通和协调，搭建银企投融资对接合作平台；
（四）发挥行业整体宣传功能，协调、组织会员共同开展新业务、新政策的宣传和咨询活动，大力普及金融知识，提高公众的金融意识；
（五）组织开展业务竞技活动，增进会员间的了解和友谊，培育健康向上的行业文化。
第十一条 法律法规规定、市金融办等政府有关部门和会员交办、委托的其他事项。
第十二条 协会的自律、维权、协调和服务工作接受主管部门的业务指导和监督管理，自律、维权等各项行业管理制度和协会内部管理、财务审计等工作制度须经市金融办批准后实施。
第十三条 协会的年度性工作总结、财务报告及审计报告应每半年报市金融办进行审查，每月工作进展或日常动态及时报告市金融办。
第三章 会员
第十四条 协会会员为单位会员和个人会员。
会员单位名单及增减变更情况须报主管部门和社团登记管理机关备案。
第十五条 申请加入协会的会员，必须具备下列条件：
（一）承认协会章程；
（二）自愿入会并积极承担和履行会员的各项责任与义务；
第十六条 申请加入协会的机构会员、社会团体会员，必须具备下列条件之一：
（一）在深圳市内登记注册的依托互联网技术手段提供金融服务的金融机构、互联网企业以及互联网金融企业。
（二）经有关主管部门和社团登记管理机关登记备案的相关互联网金融分行业领域的社团组织，或管理规范且有意愿加入互联网金融总会的企业社团组织。
（三）从事互联网金融发展理论研究并具一定影响的社会研究机构。
（四）有投融资需求或有其他信息需求的有关单位。
第十七条 申请加入协会的个人会员，必须具备下列条件之一：
（一）从事互联网金融企业家和企业高层管理人员；
（二）从事互联网金融理论研究并有较高学术水平的专家学者；
（三）关心与支持互联网金融发展的各界知名人士；
（四）有投融资需求或有其他信息需求的有关人士。
第十八条 凡自愿组成的专业性的非营利性社会团体法人，接受本章程，愿意履行会员义务，积极参加协会活动，按章缴纳会费，均可申请成为协会会员。
第十九条 申请加入协会的机构，应提交下列文件：
（一）申请书、申请入会登记表，申请书应当载明承认本章程并参加其活动，申请人的姓名、法定住所；
（二）工商行政管理部门颁发的《营业执照》复印件；
（三）法定代表人或主要负责人及其他高级管理人员名单及简历。
第二十条协会应在收到申请人的申请之日起30日内，决定是否接受申请人的申请，并将决定书面通知申请人。逾期未做答复视同接受申请。
第二十一条 经协会理事会审查同意后，向申请人颁发会员证书，申请人即取得会员资格。
第二十二条 会员享有下列权利：（一）出席会员大会，并行使审议权、表决权、选举权和被选举权；
（二）要求协会维护其合法权益；
（三）参加协会举办的各项活动，享有协会提供的服务；
（四）通过协会向有关部门反映意见和建议；
（五）对协会工作进行监督，有权提出意见和建议；
（六）要求协会为其保守商业机密；
（七）入会自愿、退会自由；
（八）会员大会决议规定的其他权利。
第二十三条 会员承担下列义务：
（一）遵守协会章程和各项规章制度，履行自律公约，执行协会的决议；
（二）关心、支持协会工作，参加协会的各项活动，维护协会的合法权益和声誉；
（三）承担协会委派的各项任务，接受协会有关的询问和调查，并提供协会要求提供的有关资料；
（四）按规定缴纳会费；
（五）会员大会决议规定的其他义务。
第二十四条 会员应委派其法定代表人出席会员大会，法定代表人因故不能出席，可委派其他主要负责人出席。
第二十五条 协会统一编制会员名录。会员名录中所填事项发生变更时，会员单位须在15日内书面通知协会，以作相应变更记录。
第二十六条 会员在一年内连续不参加协会组织的活动或不缴纳会费的，经协会秘书处发函确认后，视为自动退会，并由秘书处向会员单位作内部通报。
第二十七条 发生下列情形之一的，会员资格终止：
（一）自动退会；
（二）自愿退会；
（三）违反本章程规定，被取消会员资格；
（四）会员法人资格依法终止。
第二十八条 会员自愿退会应提前三个月向协会秘书处提出书面申请，经协会理事会审议批准后办理退会手续。
第二十九条 会员违反本章程和行业自律制度，协会根据情节轻重，可给予下列处分：
（一）警告；
（二）通报批评；
（三）暂停行使会员权利1-6个月；
（四）取消会员资格。
受到上述处分的会员有权向理事会申请复议，也可直接向会员大会申请裁决。理事会收到复议申请后应做出答复，会员对答复不服的，可向会员大会申请裁决。会员大会裁决为最终裁决。
第四章 组织机构
第三十条 协会的最高权力机构为会员大会。会员大会由全体会员组成，每个会员享有一个投票权。
第三十一条 会员大会行使下列职责：
（一）制定和修改协会章程；
（二）审议批准理事会、监事会的工作报告和协会财务收支报告；
（三）审议批准协会的工作计划；
（四）选举和罢免协会理事、监事；
（五）选举和罢免会长、副会长、监事长；
（六）审议取消会员资格的处理决定；
（七）审议通过会费的缴纳标准；
（八）决定终止事项；
（九）审议批准需经会员大会决定的其他事项。
第三十二条会员大会每届二年，每年召开一次。经理事会或三分之一以上会员的提议可以召开临时会员大会。临时会员大会不得研究提议议题之外的事项。
第三十三条 会员大会需有三分之二以上会员参加方能召开。会员大会作出决议，须经到会会员半数以上表决通过方能生效。特殊情况下，会员大会可采用通讯表决方式对议案进行表决。
第三十四条 协会设理事会。理事会为会员大会的执行机构，对会员大会负责。理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。
理事会由会员理事和非会员理事组成。会员理事由会员大会选举产生的会员理事单位法定代表人担任。非会员理事经由主管部门推荐并须经会员大会选举通过。
协会设理事若干名，理事每届任期二年，理事任期届满，原则不可连选连任。会员理事在任期内如发生离任等情况时，应由所在单位函告协会，继任者自动接任前任在协会理事职务的任职，并由协会公告各会员单位。
第三十五条 理事会行使下列职责：
（一）负责召集会员大会，并向会员大会报告工作和财务收支情况；
（二）选举罢免常务理事；
（三）执行会员大会的决议；
（四）对会员遵守协会章程及行业自律制度情况进行监督，对违反协会章程及行业自律制度的会员进行处分，其中，取消会员资格的处分应报会员大会决定；
（五）制定协会年度工作计划和财务预、决算方案；
（六）审查批准会员的入会申请；
（七）审查批准会员的自愿退会；
（八）审定行业自律制度；
（九）审定协会分支机构、内部机构的设置；
（十）任免协会秘书长；
（十一）审定协会副秘书长聘任人选；
（十二）审定各专业委员会主任单位和各机构主要负责人的聘任；
（十三）建议召开临时会员大会；
（十四）审定协会的重要规章制度；
（十五）其他需经理事会审议的重大事项。
第三十六条 理事会会议每半年至少召开一次。经会长或三分之一以上理事提议可召开理事会临时会议。经监事会提议也可召开理事会临时会议。情况特殊可采取通讯方式召开。理事会会议由会长召集和主持；会长因特殊原因不能履行职务时，由会长委托副会长或者秘书长召集和主持。
第三十七条 理事会会议需有三分之二以上理事参加方能召开。理事会会议做出决议，须经到会理事三分之二以上表决通过方可生效。
第三十八条理事会人数超过30人时，根据需要从理事中选举设常务理事，设立常务理事会，常务理事会对理事会负责。理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。秘书长和监事长列席常务理事会议。
第三十九条理事会会议原则上每季度召开一次，每半年至少召开一次会议。经会长或三分之一以上常务理事会成员提议可召开常务理事会临时会议。情况特殊可采用通讯方式召开。
第四十条 常务理事会会议需有三分之二以上常务理事会成员参加方能召开。常务理事会做出决议，须经到会常务理事会成员三分之二以上表决通过方可生效。
第四十一条 协会设监事会，由监事长一名、监事若干名组成，理事不得兼任监事，监事由会员大会选举产生，每届任期二年，原则上不得连选连任。监事长由其所在单位法定代表人担任。
第四十二条 监事会行使下列职责：
（一）向会员大会报告工作；
（二）列席理事会会议；
（三）监督协会会费的收取及财务预决算的执行情况；
（四）监督协会的各项业务活动；
（五）监督会员履行会员义务；
（六）负责组织对会员投诉进行调查取证，也可委托秘书处办理；
（七）监督协会依照章程开展工作；
（八）提议召开理事会临时会议。
第四十三条 协会根据市政府推动互联网金融发展的工作需要，聘请顾问一名。
顾问负责组织协调互联网金融发展战略、产业政策、行业标准及监管模式等重大课题；负责组织协调协会换届选举、人事变动等重大事项；负责指导协会秘书处工作，并为协会日常工作、重大决策事项提供指导意见和建议。
顾问人选由协会聘任报市金融办备案。
第四十四条 协会根据工作需要，秘书处提出经理事会审议批准后报登记主管机关审批后可设立若干专业委员会。
第四十五条 协会设秘书处，为协会日常办事机构。
秘书处根据工作需要可设置若干内部工作机构。采取会员单位派驻和外部聘用等方式配备精干的工作人员，逐步实现年轻化、职业化、专业化。若工作需要，经协商，会长、副会长、专业委员会主任所在单位应积极向秘书处派驻工作人员。会员单位派驻的专职工作人员依法享有其在委派单位的各项合法权益。协会秘书处应为会员单位派驻的专职工作人员出具工作鉴定，委派单位在对其派出人员的职务和薪酬作出安排时，应将其在协会秘书处的工作表现作为重要参考依据。在工资待遇和职务晋升等方面等同本单位同类人员。
第四十六条 协会的会长、副会长、监事长由会员大会选举产生，经深圳金融办审查同意后报深圳民政局登记备案。
第四十七条 协会设会长一名、副会长若干名，监事长一名。会长、副会长、监事长每届任期二年，会长由理事轮流任职，原则上不连选连任。因特殊情况需延长任期的，须经会员大会三分之二以上会员表决通过，报市金融办批准并经社团登记管理机关同意后，方可担任。
第四十六条 会长为协会的法定代表人，履行下列职责：
（一）主持会员大会、理事会和常务理事会会议；
（二）检查会员大会、理事会、常务理事会会议决议的执行情况；
（三）签署协会的决议和有关重要文件；
（四）组织、领导协会各项重大工作。
副会长协助会长开展工作。会长因故不能履行职责时，可指定一名副会长代其履行职责。
第四十八条 监事长履行下列职责：
（一）主持监事会会议；
（二）列席常务理事会会议；
（三）主持监事会工作。
第四十九条 协会设专职秘书长一名，每届任期两年、不得连选连任。
秘书长由会长、副会长单位各提名推荐一名人选、经理事会讨论研究决定聘任，报深圳金融办批准同意后深圳民政局进行登记备案。
协会设副秘书长若干名。副秘书长由秘书长提名任免并报市金融办批准同意后由协会聘任或者解除聘任，
第五十条 秘书长履行下列职责：
（一）主持秘书处开展日常工作，组织实施年度工作计划；
（二）协调内部机构开展工作；
（三）提名任免秘书处各部门主要负责人，报常务理事会同意后实施；
（四）提出秘书处工作人员聘用名单，报常务理事会同意后实施；
（五）处理其他日常事务。
第五十一条 会长、副会长、监事长、秘书长应具备下列条件：
（一）符合深圳民政局关于社团组织主要负责人任职条件；
（二）在互联网金融业界有较大影响和较高声望；
（三）在知名金融机构或者互联网企业等有关单位担任过相应领导职务；
（四）热爱协会工作；
（五）会长、副会长、秘书长最高任职年龄不超过70岁。
（六）身体健康，具有完全民事行为能力；
（七）会员大会要求的其他条件。
第五十二条协会秘书处一般工作人员（含部门主要负责人）在工作期间发生违法违纪或有损行业利益的行为，可提前解聘。秘书处领导在任期间发生违法违纪或有损行业利益的行为，经理事会研究可提前解聘，并由理事会指定临时代理领导人或提前改选。
第五十三条 深圳金融办对协会会员大会、理事会、常务理事会等会议进行业务指导，并派员列席会议。
第五十四条会员单位若发生违法违纪、损害行业利益和协会声誉的行为，或面临倒闭以及破产风险而造成社会不良影响时，以及被公安机关立案侦察，被监管部门或者行政管理机关处罚时。理事会视情节轻重解除其协会内会员职务或者会员资格并报市金融办批准。
第五章 资产管理
第五十四条 协会的经费来源主要是：
（一）会费；
（二）捐赠；
（三）在核准的业务范围内开展活动或服务的收入；
（四）接受政府拨款或政府机构给予的补助而取得的收入；
（五）其他合法收入。
第五十五条 协会会费收取实行预算制，即根据协会业务工作和协会发展需要编制年度预算，经会员大会审议通过，报市金融办批准同意后实施。
第五十六条 组织年度工作计划以外的大型活动，经理事会决议可临时征收经费或专项费用。
第五十七条 协会经费应用于开展本章程规定的业务以及协会的自身建设，不得在会员中分配。
第五十八条协会接受捐赠、资助的资产，应按捐赠、资助人的要求使用并报告使用情况。不得以任何形式进行摊派或者变相摊派。捐赠人、资助人或者单位、会员、监事有权向协会查询捐赠财产的使用、管理情况，并提出意见和建议。对于捐赠人、资助人或者单位、会员、监事的查询，协会应如实答复。
第五十九条 协会建立规范的财务管理制度，保证会计资料合法、真实、准确、完整，每年应聘请专业机构对财务收支情况进行审计。
第六十条协会配备具有专业资格的会计人员。会计不得兼任出纳。会计人员应准确进行会计核算，实行会计监督。会计人员调动工作或离职时，应与接管人员办清交接手续。
第六十一条协会的资产管理应执行国家规定的财务管理制度，接受会员大会、监事会和市金融办、财政、审计部门的监督。
第六十二条 协会换届或更换法定代表人须接受深圳金融办和深圳民政局组织的业务指导和财务审计。
第六十三条 协会的资产，任何单位、个人不得侵占、私分和挪用。
第六十四条 协会工作人员的工资、保险和福利待遇，参照国家有关规定执行。
第六十五条 深圳市互联网金融协会、深圳市网贷行业协会和深圳市众筹协会的财务独立核算，会费统筹调度使用。
第六章 终止及财产处理
第六十六条 协会完成终止或自行解散或由于分立、合并等原因需要注销的，由理事会提出终止动议。
第六十七条 协会终止动议须经会员大会表决通过，并报深圳金融办审查同意。
第六十八条 协会终止前，须在深圳金融办及有关部门指导下成立清算组织，清理债权债务，处理善后事宜。清算期间，不得开展清算以外的活动。
第六十九条 协会经深圳民政局办理注销登记手续后即为终止。
第七十条 协会终止后的剩余财产，在深圳金融办和深圳民政局的监督下，按照国家有关规定，用于发展与本协会宗旨相关的事业。
第七章 附则
第七十一条 本章程经会员大会审议表决通过。
第七十二条 本章程由协会理事会负责解释。
第七十三条 本章程的修改，须经理事会审议通过后报会员大会审议通过后十五日内，报经主管部门审查同意后，报深圳民政局核准。
第七十四条 本章程自社团登记管理机关核准之日起生效。

4. 深圳市互联网金融协会成立，请问32家会员单位的名单是什么在哪里可以查到

网贷平台在中国属于新兴的阶段，才刚刚开始，要谨防上当受骗！现在缺少法律法规的保护，理财人的权益很难保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重！
P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思，正式的中文翻译为 “人人贷”。是一种将非常小额度 的资金聚集起来借贷给有资金需求 人群的一种商业模型。P2P信贷服务公司是民间借贷 的“市场版”。 它指的是有资金 开丏有理财投资想法的个人，通 过信贷朋务中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求的人。借款人除支付利息外，还需向公司支付一定的中介费。

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在我国的信贷市场中，正规金融机构长期占据着主导地位，由于向小型微型企业发放贷款的手续繁琐、成本较高、收益较低、风险较大，所以金融机构一般热
衷于向大企业放贷。在银根不断收紧、通货膨胀形势日益严峻、中小企业贷款难，同时大量民间资本不断积累，投资渠道单一狭窄的背景下，作为金融市场上历史悠
久借贷方式的民间借贷日趋活跃。同时，席卷全球的信息化浪潮催生了民间借贷的新形式——P2P网络借贷平台的出现。2006年我国成立了第一家P2P借贷
网站，并自此呈现出蓬勃发展的态势，促进了民间借贷的繁荣，但相关法律规范的模糊性以及监管真空，致使其存在较***律风险，也在一定程度上阻碍了其进一
步的发展。近日,安泰卓越关闭、优易贷涉嫌诈骗跑路等事件的发生，将P2P网贷推到了风口浪尖。

一、P2P网络借贷平台问题的提出

2011年8月23日，中国银监会办公厅发布了《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》，揭示了人人贷中介服务存在的七大风险。人人贷，即P2P网络贷款平台的风险问题日益引起人们的关注。

P2P（peer-to-peer）网络贷款平台，简称“人人贷”，即不通过银行等金融机构，而是通过互联网实现个人对个人借贷的网络平台。

P2P网络借贷平台是民间借贷信息化的产物。一方面，越来越多的民间闲散资金寻求不到有效的投资路径；另一方面，在计算机技术迅速发展、网络全面普
及的信息时代，互联网极大地提高了信息的传播速度并扩展了信息的覆盖面。民间借贷网络平台——P2P网络贷款平台便乘着信息化的东风应运而生。P2P网络
借贷平台利用信息技术，依托于网络平台，提供借贷信息的对接，无限放大了客户群，打破原有的“面对面”的借贷模式，借贷双方通过网络实现信息发布、资金借
贷等一系列借贷流程。

二、P2P网络借贷平台法律风险的主要表现

国内P2P网络贷款行业发展迅速，已经形成一定规模。但是在网络贷款平台层出不穷的同时，也暴露出其平台自身及法律环境的缺陷。[1]

（一）借款人个人信用风险较大

目前，各P2P网络借贷平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。一方面，此
种证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据；另一方面，纵然是真实的证明材料，也存在片面性，无法全面了解借款人的信息、做出正确的、客观的信用评价。

（二）运营模式不当易踩“非法集资”的红线

当前，部分P2P网络借贷平台所采用的债权转让模式引起了大家的广泛关注与热烈讨论，全国人大财经委副主任吴晓灵女士表示一些P2P网络借贷平台的运营存在非法集资的影子，须谨防风险。

部分平台采取的债权转让模式是通过个人账户进行债权转让活动，使得平台成为资金往来的枢纽，而不再是独
立于借贷双方的纯粹中介。债权转让是通过对期限和金额的双重分割，将债权重新组合转让给放贷人，其实质是资产证券化。这种模式很容易被认定为是向众多的、
不特定的理财人吸收资金，这就与“非法吸收公众存款”极为相似了。

（三）资金来源难以审查

P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人，这些资金一般情况下是从正当渠道而来的，但是也不能排除其来源的非法性，同时P2P网络贷款平台往往也缺乏对资金来源审查的手段。因此，这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。

（四）沉淀资金安全性低

P2P网络贷款平台涉及大量的资金交易，由于借贷资金并不是即时打入借贷双方的账户，会产生在途资金。数额巨大的在途资金是由贷款网站掌控的，如果
网站开立第三方账户代为发放贷款，则在网站内部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下，很容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法
犯罪行为。

（五）贷后资金用途难以监管

资金贷出后，如何保障借款人按照承诺的用途使用资金，而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题也没有完善的法律法规来规定。《最高人民法院关于人
民法院审理借贷案件的若干意见》第13条规定：“在借贷关系中，仅起联系，介绍作用的人，不承担保证责任。”因此，当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅
充当的是追款者的角色，且若单笔小额贷款数额小，追款成本也难以弥补。

（六）借贷双方金融隐私权无法有效保护

P2P借贷网站为借贷双方提供了发布借贷信息的平台。一般网站都要求借款人提供个人身份、财产信息，一方面为贷款人提供选择借款人的凭据，另一方面
也作为信用评价的依据。若网站的保密技术被破解，借款人提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露，借贷人的隐私权无法得到有效的保护。

三、P2P网络借贷平台法律风险出现的原因

（一）监管主体不明确

民间借贷网络平台自诞生以来，其性质便一直模糊不清，并没有明确的管理部门，以致监管真空。在温州等地区，
P2P网络借贷平台由地方金融办进行监管，但金融办监管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，
P2P网站还需在电信管理局进行注册登记，业务种类为“因特网信息服务业务”，需根据《电信管理条例》及《公司登记管理条例》的规定开展业务。由于P2P
小额信贷网站是为民间借贷提供网络平台，涉及大量资金交易，业务监管是否全面审慎，关系到贷款人资金安全，其能否正常、合法运营影响到民间借贷能否合法有
序进行。

（二）征信体系不健全

我国征信业的发展时间不长，与国外发达国家相比，征信市场管理、征信活动的基本规则尚无法律依据，征信经营活动缺乏统一的制度规范，部分以“征信”
名义从事非法信息收集活动的机构扰乱了市场秩序。且各部门分别进行征信活动，中国人民银行征信中心作信贷征信，国务院各职能部委作各自的职能征信，没有对
征信产业进行系统规划。P2P网络借贷平台也没有建立起自身的征信制度，多数网站只是借助于借款人自行提供的信息，粗略判断其信用程度，致使网络借贷的信
用评级始终缺乏客观性和合理性。

（三）市场准入标准不明确

由于P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册，根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在
通信管理部门进行备案，所以其设立条件与其他有限责任或股份有限公司并无不同，市场准入标准并没有因其“民间借贷中介”的定性而有特殊要求。

P2P小额贷款网站市场准入标准的不明确，造成了此行业鱼龙混杂、良莠不齐的局面，不利于保护贷款人的合法利益，同时，也影响了民间借贷市场的健康发展。

（四）缺乏统一的行业规范

P2P网络借贷平台只是万千网站的一种，只不过其业务涉及民间借贷，与金融市场相关，如若运行不当，会产生较大的不良影响。但是其在注册时的业务种
类为“因特网信息服务业务”，笼统而概括，没有相关的法律法规对其业务进行细化和规范，行业内也并未形成统一、细致的操作规范，这给予了网站比较大的自由
运行空间，也很容易出现擦边球的业务活动，对于民间金融的安全造成威胁。

（五）市场退出机制不完善

网络借贷平台以何种方式退出市场，在其退出市场时如何保障借贷双方的合法权益，这些问题都没有具体的法律规定，威胁到借贷双方的利益。网络贷款平台哈哈贷的关停促使人们更深层次地思考P2P网站市场退出过程中投资者利益保护的问题。

因此，P2P网络借贷平台的出现，在活跃民间金融，解决个人、中小企业贷款难的问题上发挥积极作用的同时，也存在着大量的法律风险，当前我国并没有规制网络借贷的成熟的法律体系，亟待完善网络借贷法律规范。

四、防范P2P网络借贷平台法律风险的建议

P2P网络借贷平台的出现，在一定程度上解决了民间资本大量积累与边缘信贷缺口不断加大之间的矛盾，提高了对边缘信贷市场的配置效率。但同
时，网络贷款平台也存在法律风险，相关配套措施欠缺阻碍了其进一步发展。因此，营造良好的网络借贷市场经济环境、建立健全网络借贷的辅助措施及规范尤为重
要。

（一）明确民间借贷网络平台的法律性质

对于P2P网络借贷平台的法律性质，实务界及学术界也存在着“准金融机构”与单纯“信贷服务中介”的争议。

准金融机构并没有权威定义，也没有法律上的划分，一般来说，准金融机构是指与地方经济发展有密切关系，未纳入国家金融监管部门监管范围的，不具备国家金融监管部门发放的“金融许可证”，但从事金融业务的机构。[2]

网络借贷平台并不直接介入融资活动之中，不是借贷关系中的任何一方当事人，只是提供咨询、场所、促成买卖，因此，并不是严格意义上的金融机构，不接触客户资金，将其界定为为借贷双方提供服务的“信贷服务中介机构”更为合适，也更有利于其进一步规范健康发展。

（二）建立完善的征信体系

根据我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，个人信用报告目前仅限于中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社等金融机构、人民银行、消费者使用，网络借贷中介平台并非合法使用者。

因此，应当顺应时代发展，完善征信体系：首先，建立形成行业内部征信体系并制定统一的信用评价标准，建立黑名单互换机制[3]；其次，积极促进与外部征信系统的对接，实现信用信息在不同行业间的沟通；再者，制定信用惩罚机制，以激励客户在利益平衡中作出明智的选择，重视自身信用建设；最后，在征信过程中注重客户隐私权保护。

2012年12月26日，国务院常务会议审议通过了《征信业管理条例（草案）》，据央行有关部门负责人介绍，《条例》对个人征信业务实行严格管理，
在市场准入、信息采集及查询范围等各个环节进行了具体的规定。《征信业管理条例》对于我国征信业的发展具有十分重要的意义，是我国征信体系建设不可或缺的
一部分。

（三）构建多层次的监管体系

1、地方政府监管。民间借贷网络平台属于小型微型金融范畴，民间借贷区域性、地方化色彩非常强，且一旦出现问题，带来的冲击和影响也具有区域性。[4]对其监管权应从中央下放到地方，小微金融企业由地方根据各地实际情况，因地制宜地制定行业发展规范。应由较高位阶的法律统一规定P2P网络借贷平台在各地金融办进行备案，接受地方金融办的监督管理，将金融办的监管地位合法化。同时建立中央与地方的信息沟通机制。

2、行业协会自律监管。在各国的金融监管中，行业自律组织发挥着不可忽视的作用。自律组织负责制定行为规范，并鼓励协会成员共同遵守行业规范，以实
现自我约束，进而进行自我保护。行业协会专业性强，熟悉金融市场规律与金融活动的运作，与政府监管相比，其监管方式更加灵活，更贴近市场经济规律，发挥其
独特的作用。[5]

3、完善民间借贷网络平台内控机制。P2P民间借贷网络平台业务种类的特殊性，决定了其必须建立严格的内控机制，根据不同的运营方式制定
详细的操作规范、规章制度，规范从业人员的行为，提升从业人员的执业技能、法律意识和职业道德，以确保网络平台运营的稳定性、安全性。

（四）采取非审慎性监管方式

国际上对贷款机构的监管主要有三种模式，对于不吸收存款、外部效应放大较小的机构，一般都采取非审慎性监管。对于P2P网络借贷平台的监管，其目标
是降低风险，然而，依托于网络信息技术的P2P网站的发展需要宽松的创新环境，过于谨慎、严苛的监管措施有可能抑制其创新，造成客户的流失，阻碍其发展。
所以，对P2P网络借贷平台的监管应该坚持非审慎性监管的原则，寻求发展与监管之间的平衡点。

1、市场准入监管——制定市场准入标准

市场准入监管意味着要从法律上对金融机构经营资格、经营能力进行审查、确认或者限制，赋予其相应的权利能力和行为能力。[6]作为有效监管的首要环节，市场准入监管将企业的数量、结构、规模及其分布控制在国家经济金融发展规划和市场需要的范围内。

同时，为了保证P2P网络贷款平台的活跃性，促进民间借贷行业的繁荣，对于P2P小额贷款网站的市场准入可以采取备案制。各个网站设立前，除在工商管理部门进行注册、在工信部门进行备案之外，还应在地方政府监管部门进行备案，以便于对其市场准入的监管和后续管理。

2、持续经营监管

（1）通过完善契约约束机制对借贷双方与P2P网络贷款平台之间的法律关系予以规范

由于P2P网站是通过网络进行借贷，其操作过程完全无纸化，且一般网站提供格式化协议书及合同范本，并不利于借贷人合法权益的保护。这就要求监管部门根据实际情况对于服务协议的基本原则进行规定。[7]

（2）与银行合作，实现资金的第三方存管

P2P网络借贷的借贷双方通过网络平台实现资金的往来，这一过程会产生大量的在途资金，对于沉淀资金的管理可以借鉴证券行业客户交易结算资金第三方
存管的制度。客户资金的第三方存管可以有效防止网络平台或个人非法挪用客户资金，确保资金的安全性，同时，也有利于实现破产隔离。对于控制金融行业风险、
切实保护贷款人利益以及维护金融体系稳定有重要作用。

此外，P2P网络借贷平台也可与银行合作，脱离第三方支付，直接通过银行将借贷资金打入借贷双方的银行账户中，以减少第三方支付给高龄人群带来的不便，并降低因第三方支付的迟延支付产生的预期违约率。

总之，平台要坚持“不吸收存款、不发放贷款、不做担保保证”的“三不原则”，不经手客户资金，坚持平台的“中介”地位。

（3）保护客户的隐私权

在P2P网络借贷平台的运营过程中，借贷双方的交易行为必然会涉及双方的个人信息，且将信息于网站公开。因此，对公布于网站的电话号码、家庭情况、
职业等自然人身份信息，网站可以通过会员身份认证等措施，只对通过严格身份验证的会员提供查询，而身份证号码等隐私性较强的信息则不宜提供，以免不法分子
利用借款人的个人隐私进行诈骗等违法犯罪行为。

3、市场退出监管——完善市场退出机制

P2P网络贷款平台作为市场主体，不可避免地要遵循“优胜劣汰”的竞争机制。由于P2P网络贷款平台的特殊性，其市场退出机制是否科学合理，关系到借贷双方的利益能否得到保护，甚至影响到金融市场的秩序。

（1）市场退出机制中的处置原则

对于金融机构来说，其市场退出对金融市场秩序影响较大，启动市场退出机制的主动权大多被赋予了金融监管部门。作为金融中介服务机构的P2P网络贷款平台，应由其监管机构对其运营进行监管，并根据监管过程中监测到的不同风险采取不同的行政处置和司法处置措施。

（2）市场退出中放贷人利益保护

如何保护放贷人的利益，在P2P平台的市场退出过程中至关重要。首先，清算组织应当提前发出公告，提醒借贷双方平台存在风险，并给予借款人一定的偿
还贷款的时间，对于一定日期后，贷款人还未收回的贷款，网站应先行垫付；其次，由于P2P网络贷款平台存在沉淀资金，而沉淀资金的利息归属又不明确，可以
建立贷款人风险基金，在网站退出市场时，利用此风险基金，保护贷款人的利益，补偿其损失。

（五）与民间借贷登记服务中心合作

2012年3月29日，温州民间借贷登记服务有限公司（温州民间借贷登记服务中心）在温州工商局鹿城分局领取营业执照，顺利完成登记注册。温州民间借贷登记服务中心将以公司化形式运营，经营范围涉及信息登记、信息咨询、信息发布、融资对接服务等。

P2P网络借贷平台进驻民间借贷登记服务中心，借贷双方在中心进行登记，可以有效防范风险。在温州，若经民间登记服务中心进行登记的贷款出现纠纷，
可以走金融法庭的程序，登记的信息将成为证据，有利于纠纷的快速解决，为借贷双方提供保障，也将更加有利于P2P网络借贷平台的规范化、阳光化发展。

5. 小宝客服热线是什么平台

小宝客服热线是P2P平台，小宝客服热线就是小宝金融。

小宝金融是深圳小宝互联网金融服务有限公司旗下的互联网平台。深圳小宝互联网金融服务有限公司成立于2015年6月，是深圳市互联网金融商会创会会员单位，深圳商业联合会第四届理事会副会长单位，深圳市企业家协会副会长单位。

小宝客服的作用

小宝客服人员可以预先设置问题知识库，然后根据客户的提问从知识库中自动选择，金融，就是行为金融分析师简称，随着经济全球化的发展，金融领域也在时刻发生着深刻的变化，世界经济形势可谓瞬息万变，经历了极度的非理性繁荣与恐慌。

可以从微观个体行为以及产生这种行为的心理等动因来解释研究和预测金融市场的发展，分析金融市场主体在市场行为中的偏差和反常，为投资者进行理性教育和理性诱导，从而能够更好地规避风险和进行投资决策。

6. 中小银行互联网金融（深圳）联盟是个什么组织

中小银行互联网金融（深圳）联盟（Internet Finance Association of Small and Medium-sized Banks，简称IFAB）是在深圳市金融办的专指导下，由平安集团联合各属中小银行共同发起，由金融壹账通具体承办，联合成立的。
联盟以打造中国“中小银行互联网金融联盟第一品牌”为愿景。目前该联盟会员银行已达230余家，资产总规模已超过35万亿元，是国内规模最大、会员数量最多的中小银行金融科技联盟。各大委员会在联盟筹办期间已举办了30多场金融科技主题活动和论坛，参加的银行达到1000多家次，人员超过2000人次，并已为会员银行带来了实际成效，多个项目正在落地。
联盟以“技术交流、平台共享、合作开发、共同创新”的模式，实现会员间在金融科技领域进行深度合作、共同运营，推进会员行联合打造智能销售、智能风控、智能产品、智能运营、智能服务的全方位智能银行，助力会员银行提升收入、服务能力和竞争力，降低成本和风险。

7. 深圳市投资商会的会员权益及义务

会员
1、 参加会员大会，有选举权、被选举权、表决权和监督权，优先参加本会的各项活动，优先接受本会提供的各项服务。享有本会专有消费优惠。
2、优先参加本会组织的国内外投资考察，并优先获得接待本会组织的国内外投资考察团到会员单位考察交流的机会。根据会员要求组织投资联盟，引导会员参加国内外投资活动。
3、会员可向商会专家委员会进行免费咨询。优先安排会员参加投资论坛、研讨会、经验交流、专题讲座、业务培训及会员沙龙。
4、可利用商会的国际信誉和与境外对口商会（协会）组织的友好关系，通过商会驻海外的代表处等对外渠道帮助会员开展国外招商投资活动和其他国际商务经贸活动，协助会员进行联络、协调、考察、调研、传递信息及商务洽谈。
5、为会员提供国内外投资法律服务，涉外经济贸易纠纷的商事仲裁代理，商事调解咨询与服务，维护会员的合法权益。
6、在我会网站上为会员链接主页，发布会员的招商投资信息和对外招商合作项目信息，为会员提供国际市场调研并查询有关的商务资料。
7、优先在商会内部刊物上发表会员企业招商投资信息、研究论文、经验体会，扩大企业的对外宣传推介。
8、向政府有关部门反映会员的意见、要求和建议。
9、应会员的要求提供其它专项服务。
10、负责向政府推荐荣誉市民、政协委员等工作。
理事
11、1-10条权益
12、参加会员代表大会（年会）
13、参加理事会并行使权益
14、免费参与商会组织政府招商推介会、研讨会、会员见面会
15、优惠参与商会举办的展会、项目推介会
常务理事
16、1-15权益
17、参加理事会、常务理事会并行使权益
18、优先在商会网站、杂志刊登单位推广和人物专访
19、优先参加政府举办的活动
20、作为深港投资联盟成员
副会长
21、1-20条权益
22、参加会长办公会议
23、作为重要嘉宾出席商会参与的各类活动
24、作为主持人或演讲嘉宾出席商会主办的种类活动
25、推荐参评有代表性评选、评价。
常务副会长
26、1-25条权益
27、轮流主持会长办公会议
28、受会长委托召集及主持理事会
29、作为重要嘉宾出席商会参与的各类活动
30、作为主持人或致辞嘉宾参与商会年会
31、邀请出任深港投资联盟副主席
32、聘任本单位办公室负责人为兼职副秘书长
会员义务
1、遵守章程
2、按时交纳年度会费
3、 监督指导商会工作
4、积极参与会务
5、支持商会发展

8. 要怎样才能进入深圳市互联网金融协会服务公众号参加确权

在微信上搜索深圳市互联网金融协会服务公众号。点击关注。在里面寻找你需要确权的金融公司，点开以后根据相应的提示操作。
升级麻烦采纳，谢谢！