金融机构不良率安全线

❶ 银行的不良贷款率不超多少是正常

不良贷款率必须低于10．6%。
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重版。不良贷款是指在评权估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。

❷ 监管层再亮剑，设置银行涉房贷款占比“安全线”

继“三道红线”后，监管层对于房地产资金层面的监管再“亮剑”。12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（简称“《通知》”），自2021年1月1日起实施。根据《通知》，建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。
在业内看来，此次央行出台的新规，从资金端对房地产信贷进行额度限制，是房地产市场长效机制的手段之一，预计从明年开始，银行业中涉房贷款的扩张速度或将放缓。
防范金融风险，建立房地产贷款集中度管理制度
根据《通知》，为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险，提高银行业金融机构稳健性，人民银行、银保监会决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。
《通知》指出，房地产贷款集中度管理是指银行业金融机构（不含境外分行）房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（简称“房地产贷款占比”）和个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（简称“个人住房贷款占比”）应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限，开发性银行和政策性银行参照执行。
那么，为何要建立房地产贷款集中度管理制度？
中国人民银行、银保监会在答记者问中表示，根据党中央、国务院关于进一步落实房地产长效机制、实施好房地产金融审慎管理制度的要求，人民银行、银保监会借鉴国际经验并结合我国国情，研究制定了房地产贷款集中度管理制度，以提高金融体系韧性和稳健性，促进房地产市场平稳健康发展。同时，推动金融供给侧结构性改革，强化银行业金融机构内在约束，优化信贷结构，支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、三农等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐表示，此次央行出台的新规是从资金端对房地产信贷进行额度限制，是房地产市场长效机制的手段之一，主要目的是为了降低和防范房地产金融风险，推动房地产与金融与实体经济平衡发展。而就其原因来看，过去一段时间，金融信贷中涉及房地产的比例较高，不仅增加了企业和居民的杠杆水平，也挤占了社会信贷资源，不利于构建国内大循环。
贝壳研究院高级分析师潘浩表示，“三道红线”是对房地产资金需求端的管理，此次“涉房贷”集中管理制度则是对资金供给端的收紧。
分五档设置涉房贷款占比上限，个贷占比最高不超32.5%
值得关注的是，此次央行新规，分档设置银行业金融机构中涉房贷款余额占比上限，对于超标者设置调整时间并要求制定调整方案。
《通知》称，人民银行、银保监会根据银行业金融机构资产规模及机构类型，分档对房地产贷款集中度进行管理，并综合考虑银行业金融机构的规模发展、房地产系统性金融风险表现等因素，适时调整适用机构覆盖范围、分档设置、管理要求和相关指标的统计口径。

央行新政分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。
其中，分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，第一档为中资大型银行，包括包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、中国邮政储蓄银行，房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款占比上限32.5%；第二档为中资中型银行，包括招商银行、农业发展银行、浦发银行、中信银行、兴业银行等，房地产贷款占比上限27.5%，个人住房贷款占比上限20%；第三档为中资小型银行和非县域农合机构，房地产贷款占比上限22.5%，个人住房贷款占比上限17.5%；第四档为县域农合机构，房地产贷款占比上限17.5%，个人住房贷款占比上限12.5%；第五档为村镇银行，房地产贷款占比上限12.5%，个人住房贷款占比上限7.5%。
对于占比超出管理要求的，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为《通知》实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为《通知》实施之日起4年。
对于当前超出管理要求的银行业金融机构，《通知》要求制定过渡期业务调整方案。其中，适用于第一档和第二档房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，《通知》实施之日起1个月内将调整方案报送人民银行、银保监会，并按季度报告执行情况。适用于第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，《通知》实施之日起1个月内将调整方案报送当地人民银行分支机构、银保监会派出机构，并按季度报告执行情况。
许小乐表示，从银行分类比例来看，规模越小，房地产贷款的比例限制越低，对大型银行相对比较宽松。潘浩指出，以往“小银行”通过更“灵活”的个人住房贷款政策拓展该部分业务的空间将受到限制，个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格。
业内：未来银行中涉房贷款的扩张速度或将放缓
央行建立房地产贷款集中度管理制度，设置涉房贷款余额上限，对于银行业金融机构以及房地产市场将产生怎样的影响？
对此，中国人民银行、银保监会在答记者问中称，建立房地产贷款集中度管理制度，有利于市场主体形成稳定的政策预期，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。
许小乐表示，央行新政对于短期市场不会造成大的影响。其一，设置的额度比例与今年的情况基本符合。数据显示，截至今年三季度末，商业性房地产贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为28.8%，个人住房贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为19.8%，平均水平低于管理目标限制。其二，根据年末银行的实际情况设定了过渡期，超出管理要求越高的，过渡期时间越长，让银行和贷款主体有足够的时间平稳调整，避免过大变动。
具体到单个银行机构，植信投资研究院高级研究员马泓表示，绝大部分大型和中型银行指标较为健康，但也存在部分大型或者中型银行在个别指标上“踩线”的情况，而中小城商行则在涉房贷款业务方面可能需要作出更多调整。具体来看，根据2020年上半年财报，大型银行中建行和邮储银行个人信贷余额占比超过32.5%的“红线”，分别为34.4%和33.6%，但两家大行总体涉房贷款比例都低于40%。中型银行中，招商银行个人贷款余额占比24.7%、房地产贷款余额占比33.2%，均超过“红线”。中小城商行中，有相当比例的银行指标超过“红线”，例如厦门银行、齐鲁银行等。
“可以预见的是，从2021年开始，银行业中涉房贷款的扩张速度将有可能放缓，结合贷款质量（不良率）综合考虑，相较个人住房贷款而言，针对房地产开发商的贷款下降的比重可能更多，对住房金融长期风险的平抑将起到重要的作用。” 马泓表示。
马泓还表示，从趋势来看，未来对租赁住房的贷款业务有可能将会增加。《通知》指出，为支持大力发展住房租赁市场，住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。

❸ 什么是银行的不良贷款和不良贷款率

不良贷款
指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，专贷款即会被视为不良贷属款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。不良贷款率
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。

❹ 商业银行不良贷款率怎么计算公式

不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%

=贷款拨备率/拨备覆盖率×100%

金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。

正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。

各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。

(4)金融机构不良率安全线扩展阅读

危害性：

根据日本的经验，中国经济也象日本一样被不良贷款所拖累。越来越多的人看到了不良资产的危害性。

1、不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。中国的银行对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。

2、如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀。如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。

解决办法：

1、加强金融企业的业务监管，保证今后每一笔贷款的质量，防止新的不良贷款产生。

2、加大中国企业的体制改革，强化企业的经营和竞争机制。

3、适当采取扩张性货币政策，给一些能救活的企业输血，使之起死回生。

4、发行基础货币，冲淡不良贷款。

第3和第4种办法都是增加货币供给，通过适度通胀抵消不良贷款，从而活跃中国经济，使经济增加活力。

❺ 银行不良率

银行说的不良率是指不良贷款占比。
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。
不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
拓展资料：
银行(Bank)，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
银行是金融机构之一，银行按类型分为:中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行，它们的职责各不相同。
银行是金融机构之一，银行按类型分为:中央银行，政策性银行，商业银行，投资银行，世界银行，它们的职责各不相同。
中央银行:即中国人民银行是我国的中央银行。职责:执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构。
政策性银行:包括中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行。职责:参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构 。
商业银行:包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行等。职责:通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。商业银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，商业它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
投资银行:包括高盛集团、摩根士丹利、花旗集团、富国银行、法国兴业银行等 。职责:从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构。
我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长，2011年中国银行业所实现利润占全球银行业总利润的近三分之一。我国银行业规模发展迅速，但是利率市场化加快、内外竞争加剧、盈利增速下滑背景下，银行金融 机构必须在业务结构、资源配置以及区域布局上均做出相应战略性调整。

❻ 银行不良贷款率怎么计算

不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%
=贷款拨备率/拨备覆盖率×100%
金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。
正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。
各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。
供参考，谢谢！

❼ 影响银行不良贷款的经济指标有哪些

金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

❽ 逾贷比监管要求

法律分析：金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率计算公式如下：不良贷款率次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%款拨备率/拨备覆盖率×100%。银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。中国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。1、要有健全的组织管理体系。银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。2、要加强对不良企业的管理。

信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。3、采用法律手段保全资产。以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。4、实行公开招标拍卖方式。运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。

法律依据：《中华人民共和国银行业监督管理法》 第一章 第二条

国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。