互联网文化金融步骤的是

⑴ 什么叫“互联网+文化+金融”

简 单 说 就 是 依 托 于 互 联 网

⑵ 什么是互联网金融啊这一块是怎么做的

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金版融的区别不仅仅在于权金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新需求而产生的新模式及新业务。
只有建立在大数据的基础上的金融，才能真正叫做互联网金融；简单的将金融搬到互联网上运行，只能被称为金融互联网。

⑶ 什么是互联网文化金融

指现在很多金融应用
APPLEPAY，支付宝，微信，百付宝，易贝等

⑷ 互联网金融是什么意思,包括哪些模式

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。

2、p2p网络贷款平台

p2p(peer-to-peer

lending)，即点对点信贷。p2p网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

p2p平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。

由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对p2p网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等;第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

从p2p的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。但从目前来看，p2p网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位，无法对银行造成根本性冲击。p2p针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足，并且因为央行个人征信系统暂时没有对p2p企业开放等原因，造成p2p审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且很多异地的信用贷款，因为信贷审核及催收成本高的原因，不少p2p平台坏债率一直居高不下。

据网贷之家不完全统计，目前全国活跃的p2p网贷平台大约在800家左右，根据了解的最近平台相关规划、建设情况，预计在2013年底将达到1500家左右。从目前整体p2p行业来看，先进入者因为有一定的知名度及投资者积累，相对大量的投资者来说，更多的是缺乏优质的信贷客户;而对于一些新上线的平台，因为缺少品牌知名度及投资者的信任，或者被迫选择一些虚拟的高利率的标的来吸引投资者，或者是依托线下合作的小贷、担保公司资源将一些规模标的进行资金规模或者时间段的分拆，以便尽快形成一定的交易量，争取形成良性循环。

p2p网贷平台还处于培育期，用户认知程度不足、风控体系不健全，是p2p行业发展的主要障碍。少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，其大都是抱着捞一把就跑的心态，在平台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，而很少是因为真正的经营不善而倒闭的。因此，不能因为少数害群之马的恶劣行为来彻底否定一个行业，而是要在逐步建立备案制以及相关资金监管的同时，加大对真正违法诈骗的行为进行严厉打击。

随着互联网金融的火爆，创业热情的高涨，众多的p2p网贷平台若想在竞争中取胜，一方面是要积累足够的借、贷群体，另一方面建立良好的信誉，保证客户的资金安全。随着对p2p平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必然趋势。另外，与第三方支付平台和电商平台合作利用互联网积攒的大数据来识别风险，以及各家p2p网贷平台共享借贷人信息，建立一个全国性的借款记录及个人征信都将是p2p网贷的发展方向，并将进一步加快利率市场化的步伐。

3、大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。阿里金融目前只统计、使用自己的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行,一方面有效降低了风险因素，同时真正的做到了一分钟放贷。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。

大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用。大数据将推动金融机构创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，利用数据开发新的预测和分析模型，实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。

大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。

4、众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和sns传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。

此前不断有人预测众筹模式将会成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前ipo闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，国内更多的是以“点名时间”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者——罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。

自2013年年中以来，以创投圈、天使汇为代表的一批针对种子期、天使期的创业服务平台，以一种“众投”的模式进入的人们的视野，并很好的承接了对众筹本意的理解，但是因为项目优劣评判的困难、回报率的极为不确定性，目前仅仅停留在少量天使投资人、投资机构及少数投资玩票的人当中，涉及金额也相对较小。

与热闹的p2p相对，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。目前国内对公开募资的规定及特别容易踩到非法集资的红线使得众筹的股权制在国内发展缓慢，很难在国内难以做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。

从行业发展来看，目前众筹网站的发展要避免出现当年团购网站由于运营模式和内容上的千篇一律，呈现出一窝蜂的兴起，而又一大片的倒下的局面。这就要求众筹网站的运营体现出自身的差异化，凸显出自身的垂直化特征。

5、信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚。

目前，一些银行都在自建电商平台，从银行的角度来说，电商的核心价值在于增加用户粘性，积累真实可信的用户数据，从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。建行推出“善融商务”、交行推出“交博汇”等金融服务平台都是银行信息化的有力体现。工行的电商平台也预计在2014年元旦前后上线，作为没有互联网基因的银行一拥而上推广电商平台，目的何在?

从经营模式上来说，传统的银行贷款是流程化、固定化，银行从节约成本和风险控制的角度更倾向于针对大型机构进行服务，通过信息技术，可以缓解甚至解决信息不对称的问题，为银行和中小企业直接的合作搭建了平台，增强了金融机构为实体经济服务的职能。但更为重要的是，银行通过建设电商平台，积极打通银行内各部门数据孤岛，形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台，以应对互联网金融的浪潮及挑战。

信息化金融机构从另外一个非常直观的角度来理解，就是通过金融机构的信息化，让我们汇款不用跑银行、炒股不用去营业厅、电话或上网可以买保险，虽然这是咱们大家现在已经习以为常的生活了，但这些都是金融机构建立在互联网技术发展基础上，并进行信息化改造之后带来的便利。未来，传统的金融机构在互联网金融时代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，作为互联网金融模式的一类来应对非传统金融机构带来的冲击，尤其是思维上、速度上的冲击。

6、互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、p2p等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。

互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了上述行业的竞争。随着利率市场化的逐步到来，随着互联网金融时代的来临，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，在可接受的成本范围内，具体的钱是来自工行也好、建行也罢，还是p2p平台还是小贷公司，抑或是信托基金、私募债等，已经不是那么重要。融资方到了融360、好贷网或软交所科技金融超市时，用户甚至勿须像在京东买实物手机似的，需要逐一的浏览商品介绍及详细的比较参数、价格，而是更多的将其需求提出，反向进行搜索比较。因此，当融360、好贷网、软交所科技金融超市这些互联网金融渠道发展到一定阶段，拥有一定的品牌及积累了相当大的流量，成为了互联网金融界的“京东”和“携程”的时候，就成为了各大金融机构、小贷、信托、基金的重要渠道，掌握了互联网金融时代的互联网入口，引领着金融产品销售的风向标。

由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将于近期陆续推出六大模式深度解析文章，并将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，以便更好的与业内同仁进行互动交流。

整体来说，互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，而且提高了社会资金的使用效率，更为关键的是将金融通过互联网而普及化、大众化，不仅大幅度降低了融资成本而且更加贴近百姓和以人文本。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。互联网金融的发展壮大会给银行业带来了一定冲击，但也为基金公司、证券公司、保险公司、信托公司等带来了新机遇。随着互联网金融沿上述六大模式的方向深入发展，其将进一步推动金融脱媒，挑战传统金融服务的方式方法，改变金融业内各方的地位和力量对比。

互联网金融世界瞬息万变，正在进行的是一场金融革命，一切的一切还都是未知之数，其具体形式也会不断的丰富和完善，但毫无疑问的就是，互联网金融正在以摧枯拉朽之势改变传统的金融模式。

⑸ 互联网金融业务主要有哪些模式

互联网金融业务模式：系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。

⑹ 互联网+金融的时代，什么是文化金融

互联网十金融的时代等于金融互联网时代。金融互联网十文化的时代等于文化金融互联网时代，也是文化金融。

⑺ 互联网金融主要包括哪些内容

主要有以下几种模式(一)第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。(二)P2P网贷 P2P网贷英文称为Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。(三)大数据金融 大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。(四)众筹 众筹(crowdfunding)，是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。(五)信息化金融机构 信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。(六)互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台

⑻ 互联网金融主要包括哪些内容

主要模式如下：

众筹
众筹大
意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众
展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，
经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[3]
P2P网贷
P2P[4] (Peer-
to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有
出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利
率条件，比如贷贷巴等。

两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
第三方支付
第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指
非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支
付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
数字货币
除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙[5] 。

以比特币等数字货币为
代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国政府正式承认比特币的合法“货币”地位，
比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入大众的视线。也许，它能够催
生出真正的互联网金融帝国。

比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它让人
们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑
战。也许比特币会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，不管怎样，可以肯定的是，比特币会给人类留下一笔永恒的遗产。[5]
大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。

基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。
金融机构
所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。

从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银
行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之
外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。
金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。

互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。[3]

⑼ 互联网金融时代的方法论包括

【方法论一】努力把商业银行的电子银行打造成一个第二银行，适应网络需求的一个特定的银行
第一是坚守安全的底线，永远不能动摇，如果不安全了银行业就没了。
第二是放下身段去服务，你就得面对那些“屌丝”，这个词儿我不大用，怕读不准，你对基层老百姓对小型客户要有一个好的心态服务他，否则这些一旦离开你的时候对银行的挑战是很大的。它的聚集效应很强。
第三是我们要学会针对互联网特点来优化自己的产品，大家可以想想实际银行以前有很多产品，类似于我们现在的“宝宝”，比如原来银行推的定活两便，原来有的零存整取，原来也有过7天通知存款，都是银行在努力通过一种变相的改变周期期限来提高收益的产品，但是商业银行有一个问题，就是没有把这些产品按照互联网时代的特点和客户需求去整合提升。这些东西有很大的空间是可以做的，倒不是为了应对谁，我们为了更好的服务客户也是应该做这个。
第四是客户细分，可能在座的人希望网络的服务功能更强，但你们知道中国还有7%的人家里没有电脑，有些人也需要银行做柜面的面对面的服务，这也是不可或缺的。
第五是作为银行的从业者也好，管理者也好，一定要学会从客户的投诉批评声中发现商机，投诉和批评我们的客户将来都会给我们带来无限的商机

【方法论二】互联网金融和商业银行应该寻求优势互补
第一，因为互联网金融，特别是大量的第三方支付的发生，它这个模式的第三方支付的客户完成已经离开了银行的账户，实际上它切断了银行和客户之间原来的直接联系。所以，我们可怕的不是第三方支付夺取了你多少份额，而是它把你银行和客户之间的联系切断了，我觉得这是我们首先感到危险最大的。如果一个银行失去了对客户直接的联系，就没办法分析客户的习惯和需求，一个金融机构如果不了解需求的话，它可能是最危险的，这是第一个。
第二，互联网金融改变了传统金融的消费方式，比如柜台、客户经理介绍，它是通过网上交易、网上支付和移动支付，使金融服务的可获性、及时性、便利性成为消费者的主要选择。这样互联网金融就进入了消费者日常的生活。现在互联网金融有一个应用场景化，就是把看起来似乎没有关系的应用跟具体的场景结合起来，以场景为出发点，把用户的需求改变成为他们很有趣的，很有吸引力的这种方式。比如腾讯的抢红包，背后实际上是绑定信用卡账户。所以，它这种场景化的营销就使客户体验大大增强，这就远远比银行的柜台和客户经理的介绍更能使客户的黏度增加，这个是我们应该考虑的。
第三，互联网金融因为互联网是互通互联的，互联网金融在很大程度上呈现开放性，它这种开放性就使客户和我们的银行能够直接的进行交流，我们过去传统的银行内部的渠道还是比较封闭的。为什么现在在互联网的基础上有众筹、众建、众创，这个平台是开放的，银行跟客户同时可以设计产品，可以同时开发产品。所以，这样的话就使他的产品更加符合市场，这比银行封闭的产品再去营销市场要更加符合客户的需求。这也是我们传统银行应该看到的。
第四，互联网金融，可能我们觉得它更加普惠，更加民主，更加考虑到小众。所以，它可能更广泛的联系各种各样的客户，过去传统的银行实际上一块钱绝对不会理财吧，互联网就把一块钱的这些零星的集中到一起，实际上我们可以理解为一种团购吧。但是它就满足了这些普惠金融的需要。所以，它能更得到社会广泛的大家的拥戴。我觉得我们现实的份额的分流，现在不足以成为我们的心头之患，但是这几个方面，互联网思维、互联网商业模式给你带来的挑战却是值得我们传统银行深思的。我觉得我们现在需要在这个方面受到启发。
所以，互联网金融和商业银行应该寻求一个优势互补，相辅相成的道理，不要过多的把对方看成敌人，应该看成是一个合作伙伴和竞争对手。

【方法论三】财付通未来要公布的类似微信红包的产品方向
场景一、小黄大学刚毕业，加入一个企业，他还没拿到他第一个月的工资，但是他家里妈妈生病了，他很急着用钱，但是在银行征信系统没有任何的记录，因为他没有信用卡，我们愿意结合我们互联网大数据有一定的能补充到银行征信系统征信的能力给到小黄第一笔他用来周转，为他家里妈妈治病的一个产品，给他发工资之前可以给他一笔应急使用的很需要的基金，这个钱可能是通过P2P的公司来提供，但是腾讯财付通，我们腾讯金融的方向就是希望结合我们大数据能力能为小黄来顶他在征信上，在传统数据上的欠缺，我们能顶他这个需求，能解决他眼前的资金需要，出到一份力，并且用一种比较社交化和照顾到安全的方式来提供，这个我们会在很快的时间点里推出这样的一个服务。
场景二、在广东有一个小企业的老板，他需要20万到50万的应急的钱才能把一个生意接下来，他因为已经用尽所有授信的额度了，很紧急的情况他拿不到授信，我们也会用我们大数据的一些能力，结合我们一些银行的合作伙伴，可以给他提供一个很紧急的他需要的一个融资的服务。这些是我们觉得在普惠金融理解和互联网很多的数据能够提供一个很好很有价值的面向未来的一个很重要的一项服务，这个也是我们在推出微信红包，推出理财通，推出微信银行以后，其中一个我们在互联网金融一个很核心的平台性的产品，有关征信系统，解决很多普惠金融里草根用户拿不到授信这样一个需求。

【方法论四】第一，互联网应该进一步的人性化；第二，互联网金融本质是金融；第三，互联网的精神是伟大的。
互联网金融的本质是金融，不管互联网发展到哪一步，银行保险、证券、信托、期货、资管、财富等等本质特征不会发生变化。因为互联网本身永远不会也不可能创造出金融。但是互联网只是努力把金融要换一个玩法。金融与互联网的文化本质是对立的，金融更多强调的是理性与谨慎，而互联网是自由开放。
尽管金融与互联网都十分强大，但当理性谨慎的金融与自由开放互联网真正全面融入的时候，整个世界将发生变化。金融最大的成本是人工及交易成本，这点又是互联网具有得天独厚的优势。当我们把巨大的人工交易成本降到最低，并让利于客户时，社会的实体经济将活力大增，金融的力量呈现几何倍数放大，这是无疑的。但是互联网草根金融不能代替真正的互联网金融，真正的互联网金融一定是互联网金融在全产业链的运营和渗透，现在这只是一个皮毛的东西。
我坚信十年以后如果中国有十家伟大的互联网金融企业，至少七家是现有金融机构对互联网的渗透和发展，另外可能有三家是现在互联网企业，最重要的是他们通过收购和设立金融机构来达到和实现。否则不会出现真正的互联网金融企业。因为如果没有金融人才和金融风险的认知,一定不会出现真正的互联网金融企业。缺乏风险与谨慎原则的金融互联网，在可预见的未来也意味着金融体系的崩溃。

【方法论五】有效控制的效率下的两种业务模型
第一种模型，你从人们手里收集到存款，许诺的他们一定的回报，然后你把存款给借方。
第二种模型是创造一种平台让借方与贷方直接面对面的交流，当然不像我画的图这么简单，他们直接的能面对面的对接。在你们把借方和贷方真正面对面对接之前，相对的模型、估值等等才能把他们安排坐在一起，所以，为了能让技术给我们提供更多的附加价值，你必须先要发展左手的业务模型，这样我们能做的更多，如果你业务发展创新过多，监管者又会觉得加强监管，所以，我们希望采取一个全新的方式。
这两个模型的最大的差别就在于左边的这个模型你是通过利率来赚钱的，你的利率越高你赚的钱就越高，而右边的模式是靠利率赚钱的，左边的模式不管利率是高是低对你来说都是一样的，所以，这是我们今天向经济，向一个更加健康的经济提出的方案。所以，我们任何的技术，我们认为最重要的不是赚钱，我们任何的技术最终的目的如果是赚钱的话，这个技术就不是一个好的技术。

【方法论六】如何建立满足互联网金融发展的网络信任体系
一是可以基于银行领域成熟的网络身份认证体系进一步完善互联网金融认证体系。
具体操作上，我认为，一方面可以将这些资源延伸到新兴的互联网金融领域，对交易主体进行身份认证；另一方面可以进一步拓展电子认证服务的应用范围，电子认证方面的技术成熟、政策支持，将对身份认证体系的完善起到巨大的促进作用。
二是基于现有的银行业征信体系，整合资源建立全社会的征信体系。目前，尽管银行业的个人和企业征信体系已经建成，但在这以外，还有大量的征信信息散落在其他金融机构、互联网公司等处。我们可以借鉴发达国家的先进经验设计全社会征信体系的总体架构，探索征信产业的发展模式、建立征信相关数据的共享机制、研究科学的信用评价指标，逐步形成全社会的征信体系。在这一过程中，金融机构和互联网企业应持开放的态度，促进资源共享。

第一，充分借鉴银行业在信息安全管理方面的经验，针对业务模式的特点，参考或采用现有的互联网信息安全体系，例如计算机系统安全等级保护测评等，制定配套的管理规范、技术标准、技术手段，以此来加强互联网金融企业的数据安全管理水平。
第二，信息安全服务机构是中坚力量。专业化的信息服务机构应该对互联网金融中的各类业务形态及其特征进行研究，提供适用于互联网金融的咨询测评等产品，形成专业的信息安全服务方案，满足互联网金融企业的信息安全需求。
第三，互联网金融企业自身是关键环节。应该加强信息安全风险防范意识，完善风险管理体系，加强防御手段，定期对系统进行风险评估，在涉及关键业务环节采用自主可控的信息安全软硬件产品。

【方法论八】互联网金融中可靠电子凭证的应用问题
一是要大力推广可靠电子签名应用。目前，基于第三方电子认证服务的电子签名在网上银行中已有较成熟的运用，而我们要做的就是将电子签名进一步向供应链融资、网络微贷、P2P、众筹等其他业务形态中推广。
其次，进一步规范电子签名应用规范。根据互联网金融各种业态的具体业务模式，研究制定电子签名应用规范，确保电子签名的可靠性。
三是完善电子凭证司法鉴定体系。各种互联网金融业务形态都会产生频繁的网上交易活动，这必然会出现交易纠纷。完善现有的电子凭证司法鉴定体系有助于保障各方的权益。