我国互联网金融风险防范

㈠ 我国目前有哪些防范网络金融风险的措施

我国的网络银行必须有足够强的安全措施，否则将会影响到金融业的可持续发展。网络安全保障是一个综合集成的系统，它的规划、管理要求国家有关部门和金融机构、IT界通力合作，进行科学的、强有力的干预和导向，同时还应开展国际合作，共同打击网络金融犯罪。 （一）加快电子商务和网络银行的立法进程。一般来说，网络系统安全问题和网络金融立法的滞后与模糊是造成法律风险的原因之一。针对目前网络金融活动中出现的问题，加快法制建设步伐，尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，降低银行的法律风险，规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、电子银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对电子商务的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。再次，充分运用政策手段，鼓励网上银行按健康的发展方向开展业务。最后，提升整个社会的信用水平，建立和完善我国的信用制度。 （二）银监会应提高对网络银行的监管水平。由银监会牵头，其他银行参加，统一制定一套关于网上银行业务结算、电子设备使用等的规范标准，以便实现与国际金融业的接轨；要建立一套完整的网上银行业务审批和监管机制，结合我国国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网上银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网上银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进计算机技术进行非现场监管；针对网络银行的安全问题，选择安全标准，建立安全认证体系；针对黑客程序和病毒分别着手建立一套行之有效的程序免疫体系；建立金融信息管理分析系统和金融科技风险监测、预警体系；制定有关数字化电子货币的发行、支付与管理的规章制度。 （三）大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，建立网络安全防护体系。网络金融的安全，最终是通过网络技术的应用来实现和支撑的，其关键技术有防火墙技术、数据加密技术和智能卡技术等，主要是通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术来实现。从硬件方面来说，目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后；从软件方面来说，我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于网络金融发展的要求，增大了我国网络金融发展的安全风险和技术选择风险。因此，迅速缩小在硬件设备方面与发达国家之间的差距，并开发拥有自主知识产权的信息技术，是防范减少安全风险和技术选择风险，提高网络安全性能的根本性措施。 （四）建立大型共享型网络银行数据库。要保障网络银行的资产安全，必须要解决信息不对称以及信息透明度的问题。依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础性工作。网络银行数据库的设计应该采用社会化大协作的思路，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的预警名单和“黑名单”制度。对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。 （五）建立网络金融统一的技术标准。目前我国金融系统电子化建设存在规划不统一、商业银行技术标准不统一、技术规范不统一、商业银行之间使用的安全协议各不相同的问题。应制定金融业统一的技术标准。中国金融认证中心的成立为此奠定了基础。确立统一的发展规划和技术标准，才有利于统一监管，增强网络金融系统内的协调性，减少支付结算风险，并有利于其它风险的监测。我们要尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范，如掌握和应用国际ISO对银行业务交易系统的安全体系结构等，制定一套较为完整的国际标准，以便我国网络银行在风险防范上与国际接轨。 （六）加强对金融创新的研究、开发和利用。我国对金融创新的研究，特别是其应用目前还处于比较低的水平，许多金融衍生工具尚没有得到利用，学术界和实务界应联合攻关，不断创造、设计、开发出各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强，以期在一定风险度内获得最佳收益。

㈡ 如何防范互联网金融风险

互金协会建立开始就制定了三个目标：服务监管、服务行业、服务社会，即贯彻执行国家金融政策，更好为实体经济服务，更好防范金融风险和更好推动深化金融改革。

首先要做好一些基础设施的建设，包括统计监测、风险预警、信息披露以及信息共享等项目的建设，为监管部门提供地区、项目和企业经营状况的基本信息。

李东荣：首先要认识到，遵守信用是从事金融业务的最本质要求，也是防范金融风险的一个重要环节，所以国家一直在推动社会信用体系的建立。协会也一直致力于推动信用信息共享，推动市场化个人征信机构的建立。信用信息共享和市场化个人征信机构建立对于我国个人征信市场建设具有非常现实和紧迫的意义，首先，从借款人的角度看，通过信用信息共享能够使放贷机构更好的了解借款人的信用状况，对其合理的小额、分散的资金需求，在信息对称情况下及时发放借款，满足个人借款的合理需求，有助于普惠金融目标的实现。第二，从放款人的角度，通过信用信息共享以及市场化个人征信机构的建立，贷款人能够准确的迅速的判断对方的信用状况，可以更加迅速准确做出贷款决策，并有效降低借贷管理成本。第三，信用信息共享机制和市场化个人征信机构的建立，有利于规范个人征信行业的发展，依法保护个人隐私。

㈢ 互联网金融方式及风险防范有哪些

防范互联网金融风险的关键在于制度建设，对互联网金融监管需要加强分工合作，实施市回场化监答管。

1、加强事中事后监管：可设定注册条件，提升门槛，并保证条件公开，事中事后监管主要应用技术监管，依托技术建立行业数据库、监控平台等，不能走传统金融监管。

2、加强信息披露的透明度：保证消费者充分了解互联网金融服务，包括信息公开、产品要求等信息都在合同条款上列明，使消费者具有风险识别能力，主动承担风险。

3、加强自律管理：实行严格的事后处罚、公开处罚、自然退出、公开追责。

㈣ 如何防范互联网金融风险

风险存在：
互联网金融的发展让人眼花缭乱，但实际上我国互联网金融产业还处于初期发展阶段，存在四大主要风险：
一是互联网金融风险比传统金融行业大。金融行业和互联网行业本身就是高风险行业。互联网金融属于互联网与传统金融的融合与创新，其风险远比互联网和传统金融本身要大。此外，互联网金融中普遍存在的跨业经营，非传统金融行业进入到金融领域，对金融风险和管控存在认识不足和能力不够的问题。当下“余额宝”发展如日中天，但其实存在的风险与我国资本市场是一致的，任何企业无法保证投资者能持续不断的获得高于银行存款的回报。一旦达不到所承诺的预期收益或出现基金困损，所带来的风险将是巨大的。

二是互联网金融创新太快，而监管模式和手段还比较落后。由于互联网金融发展迅速，互联网公司、通信运营商等非金融类企业纷纷进入金融领域搅局，传统金融产品加快了创新步伐，互联网金融领域的新产品、新业态与新模式不断涌现，而我国对互联网金融的监管还相当滞后。传统金融监管缺乏对互联网环境下的金融监管，跨部门的监管协调机制尚未形成，部门间职能不清等导致互联网金融行业还存在很多不规范的地方。

三是整个社会信用环境缺失，产业发展环境还不完善。社会诚信体系是互联网金融的心脏。而当前我国尚未建立完善的社会诚信体系。有的公司利用互联网非法吸收存款或非法集资，损害投资者利益；以个人信息牟利现象比较严重，个人信息安全得不到保护；社会民众对互联网金融知识还比较缺乏，影响了新型互联网金融业务规模进一步拓展；政府对促进互联网金融发展的相关优惠政策和有关公共服务未能及时配套。

四是金融市场环境还不完善。当前，我国金融行业发展不充分，金融业开放度不够。金融牌照严格管制、行业垄断明显、利率市场化进程缓慢、存款保险制度缺失、多层次金融监管体系尚未建立等。金融市场环境不完善给互联网金融带来了诸多不确定性。

风险规避：四大问题不仅制约着互联网金融发展，同时也给互联网金融产业链中的企业与投资者带来了极大风险。如何规避风险，促进互联网金融健康快速发展，需要政府、行业和投资者三方共同努力。

对政府而言：需要尽快改变传统的金融监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制。将互联网金融企业由审批制逐渐过渡到备案制，列出负面清单。尽快建立存款保险制度，探索保护投资者利益的机制。加快利率市场化和民间资本进入金融业的进程，倒逼传统金融机构改革。加强个人信息保护，严厉打击非法买卖个人信息行为。

对行业而言：加强行业自律，对损害投资和利益、导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机制。充分发挥金融行业协会、互联网行业协会的作用，倡议互联网金融行业维护行业竞争秩序，自觉接受社会监督，自觉防范管控风险和维护公共利益，共同维护行业利益。同时，要倡导建立互联网金融行业协会，探索互联网金融行业发展规范。

对投资者而言：投资者需要提高风险意识和投资管理水平，认清互联网金融的本质，不要轻信企业所承诺的固定收益率和“零风险”的过度宣传。形成良好的网络使用习惯，提高个人信息保护意识和技能。

唯有政府、行业和投资者齐心协力，共同打造互联网金融健康发展环境，互联网金融才能在不断创新中承载更多使命，倒逼金融机构改革，推动金融行业市场化进程和给普通投资者更多投资理财选择，金融行业也将成为一个充满竞争的行业。(作者：中国国际经济交流中心信息部高级经济师)

㈤ 怎样防控金融风险

一、坚持守法经营，依法防范风险。

二、恪守社会责任，有效防范风险。

三、重视科技运用，切实防范风险。

四、建立健全制度，努力防范风险。

(5)我国互联网金融风险防范扩展阅读：

金融是现代经济的核心，金融市场是整个市场经济体系的动脉。而金融本身的高风险性及金融危机的多米诺骨牌效应，使得金融体系的安全、高效、稳健运行对经济全局的稳定和发展至关重要。

我国凭借人民币资本项目下尚未开放及1993年开始的宏观调控已挤去大量经济泡沫的双重保护，在亚洲金融危机中幸免于难。然而在庆幸之余，我们应清醒地认识到，中国金融领域也同样存在很多深层次问题。

㈥ 互联网金融可能面临哪些风险如何避免

第一是信用违约风险，即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率。例
如，阿里巴巴的余额宝当前的收益率低于5%，且余额宝的性质是货币市场基金。但网络百发的预期收益率高达8%，这就不由得让我们想问，百发最终投资的基础
资产是什么?在全球经济增长低迷、中国经济潜在增速下降、国内制造业存在普遍产能过剩、国内服务业开放不足、影子银行体系风险逐渐显现的背景下，如何实现
8%的高收益?除了给企业做过桥贷款、以及给房地产开发商与地方融资平台融资外，还有哪些高收益率的投资渠道?
第二是期限错配风险，即互联网理财产品投资资产是期限较长的，而负债是期限很短的，一旦负债到期不能按时滚动，就可能发生流动性风险。当
然，金融机构的一大功能就是将短期资金转化为长期资金，因此金融机构都会面临不同程度的期限错配，而其中的关键是错配的程度。联想到网络百发给出的承诺是
允许投资者随时赎回，这无疑最大程度地加剧了流动性风险。既要允许随时赎回，还能给出8%的预期收益率，这当然令缺乏经验的投资者欢欣鼓舞，但也会令富有
经验的投资者疑虑重重。
第三是最后贷款人风险。如
前所述，尽管商业银行也面临期限错配风险、商业银行发行的理财产品也面临信用违约风险与期限错配风险，但与互联网金融相比的一个重要区别是，商业银行最终
能够获得央行提供的最后贷款人支持。当然，这一支持是有很大代价的，例如商业银行必须缴纳20%的法定存款准备金、自有资本充足率必须高于8%、必须满足
监管机构关于风险拨备与流动性比率的要求等。相比之下，互联网金融目前面临监管缺失的格局，因此运营成本较低，但如果缺乏最后贷款人保护，那么一旦互联网
金融产品违约，最终谁来买单?互联网金融企业有能力构筑强大的自主性风险防御体系吗?
除上述传统风险外，中国互联网金融产品还面临一系列独特风险，以下笔者将按照重要性由高至低的排序来依次梳理这些风险：
其一是法律风险。目
前互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态。这导致部分互联网金融产品(尤其是理财产品)游走于合法与非法之间的灰色区域，稍有不慎就可能
触碰到“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。例如，前段时间湖北省的天力贷在运行半年后被挤兑、停止运转后，就是被以非法吸收公众存款而立案的。
由于缺乏门槛与标准，导致当前中国互联网金融领域鱼龙混杂，从业者心态浮躁、一拥而上，一旦形成互联网金融泡沫，并出现较大幅度违约的格局，就很容易导致
中国政府过早收紧对互联网金融的控制，从而抑制行业的可持续发展。中国的互联网金融业应避免重蹈当年信托业、证券业发展初期的乱象。
其二是增大了央行进行货币信贷调控的难度。一
方面，互联网金融创新使得央行的传统货币政策中间目标面临一系列挑战。例如，虚拟货币(例如Q币)是否应该计入M1?再如，由于互联网金融企业不受法定存
款准备金体系的约束，这实际上导致了货币乘数的放大。又如，如何来看待传统货币与虚拟货币之间的互动与转化?另一方面，互联网金融的发展也削弱了中央政府
信贷政策的效果。例如，如果房地产开发商传统融资渠道被收紧，那么很可能会考虑到通过互联网金融来融资。事实上，最近一年来中国互联网理财产品的大发展，
其宏观背景就与中国政府收紧了对影子银行体系的监控，导致地方融资平台、房地产开发商等市场主体不得不寻找新的融资来源有关。
其三是个人信用信息被滥用的风险。首先，由互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，并将之用于信用评级的主要依据，此举是否合理合法?其次，通过上述渠道获得的信息，能否真正全面准确地衡量被评级主体的信用风险，这里面是否存在着选择性偏误与系统性偏差?
其四是信息不对称与信息透明度问题。如前所述，目前互联网金融行业处于监管缺失的状态。那么，谁来验证最终借款人提供资料的真实性?有无独立第三方能够对此进行风险管控?如何防范互联网金融企业自身的监守自盗行为?毕竟，有关调查显示，目前在互联网P2P类公司中，有专业的风险控制团队的仅占两成左右。
其五是技术风险。与
传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议，而当前的密钥管理与
加密技术也不完善，这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击。目前考虑到互联网金融账户被盗风险较大，阻碍了不少人参与互联网金
融，这其中绝非没有专业的金融或IT人士。因此，互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全，而这无疑会加大互联网金融企业
的运行成本，削弱其相对于传统金融行业的成本优势。
综
上所述，既然中国互联网金融企业在起步阶段就面临如此之多的风险，那么是否就应该以此为由放慢甚至扼杀这一宝贵的金融创新呢?答案自然是否定的。有关各方
应该在充分考虑潜在风险的基础上，推动互联网金融的稳步、可持续发展。笔者提出的相关建议包括：第一，应充分加强行业自律。用行业准入来替代政府审批，通
过加强行业协会的作用，有助于规范行业的发展，并避免政府的过度介入。目前的中关村互联网金融行业协会，以及互联网金融千人会等，都是有益的尝试;第二，
应该加强投资者教育，充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险，且这一风险显著高于投资类似的传统金融产品的风险;第三，应该加强网络安全管
理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪;第四，监管机构应该构建灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。

㈦ 我国互联网金融发展中面临哪些风险，如何监管

我国的网络金融风险监管存在法律体系不完善、行业协调及风险监管不理想、现行的风险管理模式与网络金融的发展不适应等诸多不足。因此，要通过健全法律制度、加强市场准入管理、完善监管体制、调整监管策略、构建安全体系等措施来加强我国的网络金融风险监管。
完善对网络金融风险的防范和监控1.健全法律制度。2.加强市场准入管理。3.完善监管体制。4.调整监管策略。5.构建安全体系。6.加快人才培养。
网络金融业务的综合性、高科技性对监管人员的素质提出了更高的要求，既要熟悉金融业务和管理知识，又要具有计算机信息系统工程实践经验；既要有丰富、扎实的金融法规功底，又要有开拓金融服务等方面的宽广视野，但目前在我国金融监管部门中，远没有形成一支能满足网络金融业务监管需要的专业人才队伍。