分析金融机构存在的必要性

Ⅰ 金融机构存在的意义

1.金融中介机构是专业化的融资中介，其基本功能是：提供支付结算服务；融通资金；降低交易成本并提供金融服务便利；改善投融资活动中的信息不对称；风险转移与管理。

2.金融机构是特殊的企业，与一般经济单位之间既有共性，又有特殊性。其特殊性主要体现在：金融机构的经营对象是货币资金，经营内容是货币的收付、借贷及各种与货币资金运动有关或与之相联系的各种金融业务；金融机构与客户之间主要是货币资金的借贷或投资关系，金融机构在经营中必须遵循安全性、流动性和盈利性原则；金融机构风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等，金融机构的危机对整个金融体系的稳健运行构成威胁，甚至引发严重政治或社会危机。

3.金融服务业与一般产业的区别，主要表现在：金融资产与实物资产相比具有其他产业无法比拟的极高比率；所支配运营的资本规模与权益资本的比率相对其他产业高；属高风险产业。

4.金融机构体系分为国家金融机构体系和国际金融机构体系。国家金融机构体系是指在一个主权国家里存在的各种金融机构及彼此间形成的关系，主要包括管理性机构、商业经营性金融机构和政策性金融机构三类。在国家金融机构体系中，管理性机构是一个国家或地区具有金融管理和监督职能的机构；商业经营性机构是指经营工商业存放款、证券发行与交易、资金管理等业务，以利润为主要经营目标的金融企业；政策性金融机构是指专门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。

5. 国际性金融机构是多国共同建立的金融机构的总称，可分为全球性金融机构和区域性金融机构两大类。全球性国际金融机构主要有国际货币基金组织、世界银行、国际金融公司、国际开发协会、多边投资担保机构、国际清算银行等。区域性金融机构包括：亚洲开发银行、泛美开发银行、非洲开发银行等。

6.20世纪50年代特别是70年代以来，金融机构的发展出现了许多新变化，主要表现在：金融机构在业务上不断创新，向综合化方向发展；兼并重组成为现代金融机构整合的有效手段；金融机构的组织形式不断创新；金融机构的创造性更强、风险性更大、技术含量更高；金融机构的经营管理频繁创新。
15.金融中介机构的多样化是市场经济发展的客观要求，其建设之路要靠市场开拓和在市场开拓基础上的政府规范。

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Ⅱ 如何理解中央银行必须重点加强对存款货币银行的金融监管

有效的金融监管是金融业健康稳定发展的重要保

证。而一个有效的金融监管体制正是进行有效金融监管的必要条件。本文结合金融业在经济、社会中的重要地位，首先阐述了我国金融监管体制发展概括，从法律法规、监管方式、内控机制等方面分析了我国金融监管体制存在的问题，并提出了提高金融监管体制有效性的措施。

关键词：金融监管；体制；有效性

金融业是现代经济的核心，在经济发展中起着至关重要的作用，同时他又属于高风险行业，金融体系具有天然的脆弱性，金融风险的积累很容易诱发金融危机。在金融全球化的大环境下，建立经济有效的监管体制，对于确保我国金融业的安全性、效率性与高效性有着重要的意义。

一、我国金融监管体制概述

金融监管所涉及的领域主要有：对存款货币银行的监管；对资本市场和证券业以及各类投资基金的监管；对短期货币市场的监管；对保险业的监管；对非存款货币银行金融机构的监管；对外汇市场的监管；对衍生金融工具市场的监管等。

二、我国金融监管体制存在的问题

（一）法律法规体系不健全

目前我国虽然颁布了《中国人民银行法》《商业银行法》《票据法》《保险法》《证券法》《信托法》等基本法以及一系列有关金融监管的行政法规和规章，对金融监管提供了法律依据[①]。但是这些立法中存在着众多的原则性规定，缺乏实际可操作性，而且监管内容简单化，滞后于金融业发展现状，并且随着金融创新的不断推进，对一些新兴的金融业务、金融产品还缺乏相应的法律规制，在金融机构的市场退出方面也缺乏法律规范。在法律法规协调方面，大量的行政法规和规章与基本法有众多不协调之处，甚至有冲突和抵触。

（二）监管的空缺和不协调

科技的不断创新，信息产业的飞速发展，新型的金融业务(如网上银行业务等)和金融的信息化(如电子货币、网上证券、网络保险等)，给金融监管带来了新的挑战，我国目前对这些方面的监管基本上处于空缺状态。三大监管主体各司其职，各自为战，业务交叉较少，这种现象在基层表现得尤为突出，在监管上也存在明显的差异性和局限性。目前的金融监管体制表明金融监管未实现信息共享，监管不协调，存在着重复监管和监管真空，这在很大程度上浪费了有限的监管资源，也影响着监管的效果和质量[②]。

（三）内控机制不健全，自律性监管不完善

金融监管机构独揽大权，导致了金融机构内部的自我控制的缺乏，容易造成监管越位甚至出现行政性的干预，而且易于形成“监管依赖”———完全依赖于监管机构的监管[③]。然而金融机构内部的自我控制对金融机构的管理有重大意义，它能有效地防范由于金融机构内部的原因而导致的金融风险，也有利于配合金融监管机构的外部监管。在我国目前的金融业中，存在着一部分金融行业组织。

（四）信息披露制度不健全

信息披露是指金融机构及时向公众发布其经营活动和财务状况的有关信息。金融信息的适当披露，对增强金融系统安全与稳定能起到积极作用。它有利于增强金融机构经营和金融监管的透明度，有利于强化市场约束，有利于保护存款人及投资人的利益。而在我国，金融机构一般不会主动披露经营信息，这将对我国的金融稳定有重大的影响。

三、推进我国金融监管体制有效性的建议

（一）进一步完善金融监管法律体系

有效的金融监管需要完善的金融监管法律体系。随着金融领域对外全面开放，我们需要借鉴国际金融监管的成功经验和理论基础，根据我国金融监管未来发展方向，系统规划我国金融监管法律体系,明确各个监管部门的权责，实现各方协作，消除监管空白与重叠，最终形成一套完整的、并且相对稳定的金融法律法规体系，真正做到“有法可依”。

（二）创新金融监管方式，改善金融监管手段

由于经济是发展的，所以金融也要相应发展。在金融发展中，需要不断改变金融监管方式，加强金融监管。需要改变金融监管方式，由服务型金融监管代替传统体制下的直接行政审批。从监管手段上看，传统的金融监管手段长期依赖自上而下的行政管理，金融监管以计划、行政命令和适当的经济处罚方式进行。适应金融发展的需要，进一步改革金融监管体制，需要使用现代化的金融监管手段从以行政命令为主的金融监管向更多地依赖经济手段监管转变，特别是由传统的手工检查向手工检查和现代化的计算机检查互补、以计算机检查控制为主的方向发展。改善金融监管手段，充分利用各种电子化、信息化操作的手段和方法，不断提高金融监管效率和金融监管水平。

（三）完善金融分业监管体制机制，加强监管协调配合

2003年新修订的《中华人民共和国中国人民银行法》明确规定了由国务院组织建立金融监督管理协调机制。几年来，地方对金融稳定协调机制进行了初步探索，但只有从更高层次上建立稳定协调机制，才能提高稳定协调机制的权威性和有效性，更有力地维护金融稳定。从金融宏观调控看，中国人民银行与金融监管部门在宏观调控中也有明确的职责权限划分，但还缺乏有效的协调沟通机制。适应混业经营的要求，成立较高层次的中国金融监督管理委员会，专门负责管理和协调三大监管主体的监管工作，三大部门相对独立，在业务上协调监管，信息共享，高层次联合协调，统一政策，应加强金融监管的合作与协调，逐步形成专业金融监管机构和宏观经济调控部门共同组成的金融稳定协调机制。

（四）建立金融监管协调机制

伴随着混业经营的加速，跨市场金融创新产品的开发，整个金融市场的协调发展基础受到很大冲击，金融监管协调机制作为在新的金融市场环境下的一种制度安排，将对金融监管有效性的提高起到重要的作用。笔者认为可以成立一个联合监管委员会，该委员会由银监会、证监会、保监会及央行负责人组成，并且从法律上授予该委员会一定的决策权力以协调各监管机构之间在监管工作中可能产生的矛盾。该委员会除了定期组织论坛会议以加快各机构之间的信息共享和交流外，还需协调各个机构的监管事项，例如安排联合检查活动等。

（五）提高金融监管人员素质

金融监管水平的提高，从根本上来讲，有待于整个从业人员素质的提高。因为，再完备的制度也需要有人来履行，面对一个基本素质低下的群体，任何制度与规章的约束力与效力都是极其有限的。

四、结语

金融是现代经济的核心，金融改革的核心是建立与经济体制相适应的金融体制。在现代市场经济条件下，建立一个与金融业发展水平相适应的金融监管体制正是组成一个功能健全的金融体制的一个重要要素。但是，目前我国的金融业还存在很多问题，究其原因，金融监管体制的有效性不足正是其中一个重要原因。因此，我国可以采取以下措施构建我国有效的金融监管体制：进一步完善金融监管法律体系；创新金融监管方式，改善金融监管手段；建立金融监管协调机制；提高金融监管人员素质，相信，通过这些措施的实施定会提高我国金融监管体制的有效性，促进我国金融业的稳定和发展。

Ⅲ 经济学就业方向

个人认为，经济发展日新月异，传统经济学对社会依旧有着理论和现实价值。

中国传统经济思想曾经繁荣取得辉煌的成就不仅为中国古代经济长期领先世界提供了思想指导而且为西方现代经济学的形成和发展提供了先行思想因素。 在新的历史条件下，中国传统经济思想依然具有非常重要的理论和现实价值，其合理的核心和积极因素值得进一步挖掘。

英国着名学者李约瑟在中国的科学技术史研究中提出过为什么中国几千年来创造和发明了这么多科学技术，但是现代科学的诞生不是在中国而是在西方的问题。

也就是所谓的“李约瑟之谜”。

中国经济思想史也存在这样的谜团。

为什么中国古代有那么辉煌的历史成就，现代经济科学没有在中国诞生，或者中国经济思想为什么没有发展成现代经济科学，必须从西方引进经济学吗？ 对于这个问题，经济学界也有一些讨论。

黄少安认为，中国在经济和文化上长期领先世界，是大规模的物博，不存在严重的资源不足，所以以资源不足为前提，以竞争为主线的经济学不发达。 易纲认为中国没有成为经济科学的发源地与语言和思维模式的差异有关，与形式逻辑的不足发展有关。 从经济思想的学术背景考察，中国传统学术重视与事物内部各方面、各环节及其他事物的相互关联作用，缺乏分类细致的研究和共同语言的示范构建，影响了经济思想理论图像整体的清晰度。

其实，中国传统经济思想蕴藏着许多现代经济学的理论要素，孙中山在1912年也提出了“经济学在我国乱舞”的说法。

关于中国传统经济思想的成果、贡献和历史地位，笔者另行用专业文讨论，这里只介绍一些西方学者对中国传统经济思想成果的肯定。

1911年哥伦比亚大学政治经济学教授亨利舒格为陈熙章《孔门理财学》撰写的序中指出，儒学是“伟大的资产管理系统，伟大的道德和宗教系统”。

陈熙章学贯穿中外，贯穿古今，其专业无疑用经济学的理论框架解释儒家经济思想，为国际学术界系统理解中国传统经济思想打开了大门。

凯恩斯在1912年为《孔门理财学》编写的书评中用约三分之一的篇幅转换中国的货币制度和思想，指出汉代贾谊、宋代袁谢、明代叶子奇等“中国学者早就知道格雷欣的法则和数量理论”。

近代下降，马克思主义经济学和西方经济学构成中国经济学发展的两条主线，当前国民的问题分析和理论创新基本在这两条基础上。 20世纪90年代，由于国内经济学家国情不同，西方经济理论没有向中国提供现成的答案，提出不能全面适用西方经济学，因此“创造中国独自的经济学”和“非审查度本国思想上的背景，是系统的

这种思潮至今仍在持续，呼应着20世纪340年代一些学者的学术呼吁和历史呼吁，唐庆增说：“学者注意现在中国经济组织的内容，详细调查过去中国经济思想的得失，用学说的长度创造新思想，创造现在的经王亚南也提倡设立“中国经济学”，自称“‘中国经济学，这个命题将成为我的研究中心’”。

关于是否建立中国经济学，理论界有争议。

有些学者认为“经济学的基础理论本身具有普遍的科学意义，没有国界”。

也有学者直接反对“中国经济学”和“西方经济学”的提法。 在此基础上，我认为适当的提法应该是创立经济学的中国学派或中国经济学派。

世界经济学说史上已经有法国重农学派、英国剑桥学派、瑞士洛桑学派、奥地利学派、德国历史学派、美国制度学派等多种带有国家色彩的经济学派，其起伏的变迁大体上是从欧洲向美国的变迁

因此，有理由期待中国特色、中国风、中国出色的经济学派以及中国作为全球经济学研究中心的形成和发展。

看现在，作为转型社会，中国经历了从传统的计划经济向市场经济的转变，西方成熟的现代市场经济国家大多没有类似的经验，其市场经济的历史厚度与中国不相上下，同时也是中国社会经济发展面临的城乡

因此，建立经济学的中国学派必须深深扎根于中国现实经济的土壤中，对中国自身的经济发展形成说明力、影响力和预测力。

那么，如何建立中国经济学派呢？

又是谁做的呢？

很明显，这应该是中国经济学家和经济思想家的历史使命。

在经济学说史上，许多经济学家向社会变革提出了理论上的创新，许多学术追随者探讨精益求精，共同推进了经济学的范式转变和革命。

中国经济学派的创立也需要亚当史密斯、马克思、马歇尔、凯恩斯、海耶克等经济学大家及其经济学学术共同体的继承、竞争、合作，才能实现目标。

一个经济学派的成立至少需要两大条件。

一是迄今为止在社会历史上有充分的理论探索，提供了很多先行理论要素。

例如，亚当史密斯出版《习学记言》之前的数百年间，西欧重商学派、法国重农学派等对资本主义经济体系进行了很多研究，积累了很多理论素材。

二是经济发展实践的检查和经验的积累。 现代成熟的市场经济国家也经过原始资本的积累、商品的输出、资本的输出、产业革命的长期发展过程，它们在实践中不断进行探索、试行错误，为理论创新提供了源头的活力。

中国的改革开放还有30多年，再过20年左右全面深化改革和扩大开放的实践探索，将积累足够的素材和比较丰富的经验。 其中有具有世界意义的理论要素和经验总结。 这将为中国经济学派创新打下坚实的基础。

建立中国经济学派不是“制造独立的特殊研究壁垒”，而是根据普遍性和普遍性表现中国特色、中国风、中国气派。

因此，一个要以马克思主义经济学为指导，二个要借鉴西方经济理论，吸收人类的一切优秀成果，三个要吸收中国传统文化和经济思想中的有益因素。

三者不能偏废，过去被忽视的中国自身固有的哲学传统和经济思想的起源需要特别重视。 正如霍奇森指出的，“卡尔马克思、弗里德里希恩格斯和德国历史学派一样是哲学文化的产物”，这种哲学文化是德国的哲学传统和经济学传统。

中国经济学派的发展和创新同样需要对传统的尊重和传承。 传统的经济思想中有一些长期留下的基本要素，其历史越深入，持续的影响力也越大。

例如，在现代经济学伦理和生态关怀的恢复趋势下，中国传统经济思想中义利合一的伦理养分和天人合一的生态内涵，特别值得充分汲取。

儒学的复兴与中国式管理

中国为什么没有发展西方式的资本主义？

这是韦伯的“中国宗教：

儒教与道教》提出的主要问题是儒教伦理阻碍了古代中国的合理化经济发展，不能形成新教意义上的资本主义精神。

20世纪70年代，韦伯斯特的这一论断遇到了儒家文化圈国家和区域经济崛起的挑战，之后形成了长期的学术争论。

余英时分析了16世纪至18世纪中国传统社会的商人精神，儒家伦理也具有新教伦理的“入世苦行”(innerworldly asceticism )属性，是“勤”、“俭”等资本主义兴起的必要条件和“合理化” 当然，他还指出，这些精神因素必须在其他客观条件，特别是经过“合理化过程”的政治和法律的适当合作下，推进合理化的经济发展。

随着国家管理体系和管理能力现代化的推进儒家伦理许多有利于社会经济发展的价值因素与一些现代性因素相结合，发挥更大的作用。

因此，中华民族的复兴和儒学的复兴是分不开的。

这里的儒学是指融合各家中国传统文化。 古今思想没有高低之分，论证的一致性和严密性有差异。

儒家伦理儒学的现代意义是对宏观经济方面的促进作用，也是对微观管理方面的借鉴作用。 古代管理思想一般简洁，但深刻揭示人性，反映事物发展规律的思想具有普遍永恒的价值，穿透时空，给今天的人们以启示。

澳大利亚学者李瑞环认为：“儒学的复兴将在世界文明的核心中占有一席之地，将带领世界走向21世纪，成为21世纪的管理主流。”

当前中国企业面临的特殊问题不能完全照搬西方的管理模式就能解决，需要构建中国式的管理模式。

台湾学者曾仕强对中国式管理模式下的定义是，在中国管理哲学中合理运用西方现代管理科学，充分考虑中国人的文化传统和心理行为特性，达到更好的管理效果。

中国式管理是合理化管理，以安人为最终目的，更具包容性，主张从个人修身做起，然后有资格从事管理，事业是修身、齐家、治国的实际演习。

卷辨浩繁的古代古典文献蕴藏着丰富的管理思想，历代齐家、治国、用兵、商业创业实践积累了丰富的管理经验，传统的管理思想和实践可以给现在的管理者带来深刻的启示。

这是中国式管理模式的概念定义，其本质是中国文化主导的管理模式，是融合了西方优秀管理思想的中国特色管理模式。 当然，中国式管理模式的研究与构建，不仅要从古典文献入手，还需要着眼于现代企业的成功实践，升华理论。

反观西方管理模式，经历了回归伦理、文化的过程。

早期的产业革命空前扩大了经济活动的规模，在“工具人”、“经济人”的行为假设下，企业管理也越来越机械化、制度化，人性异化问题越来越暴露。

为了扭转这种管理偏差，西方企业管理模式经历了科学管理阶段、行为科学阶段、管理科学阶段、企业文化管理阶段的发展高度，科学思维和伦理文化在组织管理中的作用越来越受到重视，背后有人是“社会人”、“自我实现的人

实际上，西方管理学界对企业文化的关心和重视也是从日本经济和企业的崛起开始的。

作为儒家文化的发源地，中国在企业文化营地模式中，通过注入儒家“仁义”、“慈爱”、“忠实”、“诚敬”等价值因素，弥补制度刚性管理不足，促进形成以人本主义为核心的人文基础的中国式管理模式

中国传统经济思想曾经繁荣取得辉煌的成就不仅为中国古代经济长期领先世界提供了思想指导而且为西方现代经济学的形成和发展提供了先行思想因素。 但是，18世纪英国发生了产业革命，中西经济的发展开始出现大分流，中国的传统经济思想逐渐落后于西方经济学所说的发展，未能形成具有现代意义的经济学理论。

但是在新的历史条件下，中国传统经济思想依然具有非常重要的理论和现实价值，其合理的核心和积极因素值得进一步挖掘。 另外，人类社会的经济活动和经济行为具有很强的通约性，中国经济学派应该建立在可通约的研究分析框架和基于规范的学术话语系统之上。

这需要推进传统的范式转变。 否则，落在传统经济思想的旧发展路径上，很难进行大的创新。

Ⅳ 怎样理解中央银行存在与发展的客观必要性

二、中央银行的职责： 1）货币发行的银行 1，发行货币，即垄断银行券的发行权，成为全国唯一的现钞发行机构。 2，人民币的法律地位，我国的法定货币是人民币，以人民币支付我国境内的一切公债私债，任何单位和个人不得拒收。人民币由中国人民银行统一制版发行，任何单位不得印制，发行代币票券，以替代人民币在市场上流通。 2）银行的银行 中央银行作为银行的银行，中央银行与商业银行之间带有管理和被管理性质的特殊关系。中央银行以商业银行和其他金融机构为办理存款、放款和汇款的业务对象。 3）政府的银行，中央政府作为政府的银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代为管理国家财政收入以及为国家提供各种金融服务： 1，经理国库； 2，代理国库券的发行； 3，持有、管理、经营国家外汇储备和黄金储备，进行外汇和黄金的买卖管理； 4，制定，发布并监督执行有关金融监管和业务的命令和规章； 5，负责金融业的统计、调查、分析和预测； 6，代表国家参加国际金融组织，进行国家间和国际间的金融合作。 三、中央银行的货币政策工具 1，存款准备金制度，指中央银行在法律赋予的权限内，通过规定和调整商业银行交存中央银行的存款准备金比率，控制商业银行的信用创造能力，间接控制社会货币供应量的一种法律制度。 2，再贴现，指商业银行和其他金融机构将贴现获得的未到期的票据，背书让于中央银行兑换现款，中央银行于票面金额中扣除自兑取日至到期日之间的利息和手续费用后，将票据的余额付给再贴现申请人。 3，公开市场业务，指中央银行在金融市场上买卖国债、其他政府债券及外汇，吞吐基本货币，依次影响货币供应量和市场利率的行为。中央银行可以经常地、连续地操作金融政策工具，中央银行可以主动采取措施影响商业银行准备金状况，从而直接影响货币供应量。 4，确定中央银行的基准利率 中央银行基准利率，指中央银行规定各种期限的存款利率和放款利率的幅度，各商业银行及其他金融机构须按照此基准利率进行资金活动。 5，再贷款，指中央银行对商业银行和其他金融机构的最终贷款。

Ⅳ 农发行的存在必要性

农发行是中国唯一的农业政策性金融机构，而农行、农村信用社都是商业性金融版机构。政策性金融机权构在执行国家宏观调控政策上有商业性金融机构不可替代的功能。如农发行发放粮棉油收购、储备贷款，保障了大宗农产品供应的安全、市场的稳定，保护了农民的利益；支持了农业农村基础设施建设，改善了农村生产生活条件。尤其在商业性金融机构全线收缩对政策融资平台的支持后，农发行一如既往支持水利建设和新农村建设，为最需要资金的领域最需要支持的地方打入了强心针。

Ⅵ 金融机构存在的必要性

金融机构是特殊的企业，与一般经济单位之间既有共性，又有特殊性。其特殊性主要体现在：内金融机构容的经营对象是货币资金，经营内容是货币的收付、借贷及各种与货币资金运动有关或与之相联系的各种金融业务；金融机构与客户之间主要是货币资金的借贷或投资关系，金融机构在经营中必须遵循安全性、流动性和盈利性原则；金融机构风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等，金融机构的危机对整个金融体系的稳健运行构成威胁，甚至引发严重政治或社会危机。
金融服务业与一般产业的区别，主要表现在：金融资产与实物资产相比具有其他产业无法比拟的极高比率；所支配运营的资本规模与权益资本的比率相对其他产业高；属高风险产业。