金融开放下的金融服务创新

『壹』 金融创新的主要内容有哪些金融创新的未来发展你有什么观点

（一）金融工具创新
金融工具创新指金融业能为各种信用形式的演变和扩展而适时地创造新的多样化的金融产品，如支付方式、期限性、安全性、流动性、利率、收益等方面具有新特征的有价证券、汇票、金融期货等交易对象。金融工具的创新是金融创新最主要的内容，它是所有其他金融创新的基础。如，金融工具创新导致在传统金融产品和一般商品期货的基础上产生了金融期货，主要有利率期货、货币期货和股票指数期货。
（二）金融市场创新
金融市场创新指金融业通过金融工具创新而积极扩展金融业务范围，创造新的金融市场。欧洲证券市场源于20世纪70年代初期美国的证券公司首先在伦敦的欧洲债券市场，然后在世界各地设立分支机构进行国际证券交易，其他国家纷纷仿效。到了80年代，随着证券交易的国际化和技术的不断进步，金融业不仅可以从事跨越国境的股票交易和债券交易，而且也可以在其他国家发行本国的债券与股票，基本形成了一个全球性的证券市场。欧洲票据市场是在原有的欧洲银团贷款市场和欧洲债券市场的基础上形成的，把信贷和债券流动结合起来，具有短期银行信贷和流动性有价证券的双重属性。
（三）金融制度创新
金融制度创新是指在金融组织或金融机构方面所进行的制度性变革。它既指各国金融当局调整金融政策、放松金融管制所导致的金融创新活动，如建立新的组织机构、实行新的管理方法来维护金融体系的稳定，也包括金融组织在金融机构制度方面所做的改革。

『贰』 简述金融创新的主要类型

金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。并认为金融创新大致可归为七类：

（1）金融制度创新；（2）金融市场创新（3）金融产品创新（4）金融机构创新（5）金融资源创新（6）金融科技创新（7）金融管理创新

（1）金融制度创新

一国的金融制度总是随着金融环境的变化，如政治、经济、信用制度、金融政策等的变化而逐渐演变的，这种演变不仅是结构性的变化，从某种意义上说，也是一种本质上的变化。

金融制度创新包括金融组织体系、调控体系、市场体系的变革及发展。它影响和决定着金融产权、信用制度、各金融主体的行为及金融市场机制等方面的状况和运作质量。

（2）金融市场创新

金融市场创新主要是指银行经营者根据一定时期的经营环境所造成的机会开发出新的市场。现代金融市场大致包括：

1、差异性市场，如按不同的内容划分的货币市场、外汇市场、资本市场、黄金市场、证券市场、抵押市场、保险市场等。

2、时间性市场，按期限长短划分，短期的有资金拆借市场、票据贴现市场、短期借贷市场、短期债券市场等；长期的有资本市场，如长期债券市场、股票市场等。

3、地区性市场，如国内金融市场、国际金融市场等。金融市场创新主要指的是微观经济主体开辟新的金融市场或宏观经济主体建立新型的金融市场。

由于金融市场向更高级金融市场的过渡和转化，由封闭型金融市场向开放金融市场的进入和拓展。

（3）金融产品创新

金融产品的核心是满足需求的功能，它包括金融工具和银行服务。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。在国际金融市场上，金融创新的大部分属于金融产品的创新。

（4）金融机构创新

金融机构创新，是从金融创新经营的内容和特征出发，以创造出新型的经营机构为目的，建立完整的机构体系。

（5）金融资源创新

金融资源是指人才、资金、财务、信息等，它是保证银行正常经营的必要前提，金融资源创新主要包括以下几个方面的内容：

1、金融资源的来源创新。首先，金融业经营的正常进行必须有专门的人才，人才来源包括自己培养、吸收其他机构高级人才和引进国外高级专业人才；

其次，必须有资金来源的充分保证，它要求金融机构经营者随时掌握资金供应市场的动态，挖掘和寻求新的资金供应渠道，开辟新的负债业务。

2、金融资源的结构创新。金融资源结构包括及时、准确地掌握各种信息，高级专业人才比重大，负债结构合理，财务管理先进。它能创造出比同行领先的经营效率和方法。

3、金融资源聚集方式创新。对不同的金融资源有不同的吸引和聚集方式，银行经营者要不断创造新的手段，用最经济、最有效的方法去聚集自己所需的金融经营资源，合理地配置这些资源，以求得经营上的最大效益。

（6）金融科技创新

进入20世纪70年代以来的金融技术革新和金融自由化。主要体现在银行和非银行金融机构，金融服务讲究速度和效率，以及科学技术在金融领域的应用，对金融业务产生了划时代的影响。

它一方面使金融市场在时间和空间上的距离缩小，另一方面又使金融服务多元化、国际化。

（7）金融管理创新

金融业管理创新机制包括两个方面：一方面，国家通过立法间接对金融业进行管理，目标是稳定通货和发展经济；

另一方面，金融机构内部的管理，建立完善的内控机制，包括机构管理、信贷资金管理、投资风险管理、财务管理、劳动人事管理等方面。

目前，金融机构管理，其着眼点都是通过资金来源制约资金运用，实现银行资产和负债双方总量和结构的动态平衡，不断创造新的管理方法。

(2)金融开放下的金融服务创新扩展阅读：

形式

按照这个观点，创新包括技术创新（产品创新与工艺创新）与组织管理上的创新，因为两者均可导致生产函数或供应函数的变化。具体地讲，创新包括五种情形：

新产品的出现；新工艺的应用；新资源的开发；新市场的开拓；新的生产组织与管理方式的确立，也称为组织创新。

金融创新定义虽然大多源于熊彼特经济创新的概念，但各个定义的内涵差异较大，总括起来对于金融创新的理解无外乎有三个层面。

宏观层面

宏观层面的金融创新将金融创新与金融史上的重大历史变革等同起来，认为整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新。

从这个层面上理解金融创新有如下特点：金融创新的时间跨度长，将整个货币信用的发展史视为金融创新史，金融发展史上的每一次重大突破都视为金融创新；

金融创新涉及的范围相当广泛，不仅包括金融技术的创新，金融市场的创新；金融服务，产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构上的创新。

而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务，银行支付和清算体系，银行的资产负债管理乃至金融机构，金融市场，金融体系，国际货币制度等方面的历次变革。

如此长的历史跨度和如此广的研究空间使得金融创新研究可望而不可及。

中观层面

中观层面的金融创新是指上世纪50年代末，60年代初以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，它可以分为技术创新，产品创新以及制度创新。技术创新是指制造新产品时。

采用新的生产要素或重新组合要素，生产方法，管理系统的过程。产品创新是指产品的供给方生产比传统产品性能更好，质量更优的新产品的过程。

制度创新则是指一个系统的形成和功能发生了变化。而使系统效率有所提高的过程。

从这个层面上，可将金融创新定义为，是政府或金融当局和金融机构为适应经济环境的变化和在金融过程中的内部矛盾运动，防止或转移经营风险和降低成本，为更好地实现流动性，安全性和盈利性目标而逐步改变金融中介功能，创造和组合一个新的高效率的资金营运方式或营运体系的过程。

中观层次的金融创新概念不仅把研究的时间限制在60年代以后，而且研究对象也有明确的内涵，因此，大多数关于金融创新理论的研究均采用此概念。

微观层面

微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为四种类型：信用创新型，如用短期信用来实现中期信用。以及分散投资者独家承担贷款风险的票据发行便利等；

风险转移创新型，它包括能在各经济机构之间相互转移金融工具内在风险的各种新工具，如货币互换、利率互换等；

增加流动创新型，它包括能使原有的金融工具提高变现能力和可转换性的新金融工具，如长期贷款的证券化等：股权创造创新型，它包括使债权变为股权的各种新金融工具，如附有股权认购书的债券等。

参考资料来源：网络-金融创新

『叁』 金融服务手段有哪些方面的创新

金融服务手段的创新是指在现代信息社会，金融业的电子化得到了充分发展，经版营从产品的无权形化发展到服务场所的无形化。只要借助现代信息工具，金融产品和服务就可以通过多种渠道传递到客户手中。电话银行、网上银行、自助银行、ATM网络、POS网络等分销渠道的产生，使客户享受到更全面的金融服务。科技手段的广泛运用成为金融服务创新的一项重要内容，如各家银行在产品的电子化、多功能化方面都投入较多的精力和财力，争相以科技领先的形象吸引公众，以先进的科技水平全方位地服务于客户。

『肆』 什么是金融服务理念的创新

以客户为中心是金融服务理念创新的突出标志。随着社会的发展和竞争的加剧，这个理念不断深化，不断被赋予新的内容。当前金融服务理念的创新是以客户满意度为中心，围绕这个中心，金融业的各项服务越来越个性化。

『伍』 金融服务领域有哪些方面的创新

由于竞争激烈，金融机构多以延伸服务来争取更多客户。

1.客户需求的延伸：过去金融机构的服务只限于满足金融业务的现实需求，而现在金融机构开始研究和满足客户的潜在需求，如银行向客户提供贷款，除了满足客户融资这个需求之外，还可以通过该业务显示客户的信用度，满足其将来获得更多资金支持等潜在需求。银行可以通过公开信用评级结果、颁发信用等级证书、追加授信额度等方式满足客户的这种潜在需求。

2.金融服务内容的延伸：过去金融机构对客户的服务仅限于金融业务范围，但个性化营销提倡销售人员像交朋友一样与客户相处，对客户在金融业务以外的某些需求也应尽力满足，以密切与客户之间的关系。

3.金融服务场所的延伸：长期以来，金融机构一直习惯于柜台服务，在以客户为中心的服务理念形成过程中，金融机构的服务场所逐渐延伸到客户的工作场所。而现在的金融服务则延伸到更广的范围，金融机构的主动营销方式及服务手段的电子化，使社区、家庭都可以成为金融服务的场所。

4.金融服务种类的创新如果金融机构的服务种类单一，即使金融机构销售人员的营销能力十分强，客户也会弃之而去。所以，丰富的金融服务种类是金融机构销售人员营销的有效工具。因此，各金融机构在传统的金融服务之外，纷纷增加金融服务的种类。如理财服务、投资咨询、财务顾问、担任中介、项目融资等中间业务，渐渐成为金融机构的新宠。

『陆』 金融服务模式创新“社交金融”是什么意思

社交金融就是和你认识的人发生金融关系。区别就是信息不对称性低些，因此可以减少抵押物降低交易成本。与传统金融相比最大的区别只有“关注、应用关系链和行为”。其他的区别都只是“量”的区别，没有本质区别。
社交金融发展背景
在互联网金融时代下，客户数量的竞争成为了竞争的主要目标，“滴滴打车”与“快的打车”的烧钱大战就是在客户争夺、习惯培养下的产物。而作为在总体网民当中渗透率为92.6%社交领域成为了互联网金融企业及金融机构严重的“香饽饽”也就情有可原了。
社交金融前景怎么样
从社交网络覆盖的网民人数（网民当中的渗透率为92.6%）来看，社交网络的覆盖范围基本与网民的覆盖范围相当，使得社交网络的传播速度和广度指数级提升，从产业角度而言，社交网络帮助网站与应用导入用户和流量，加大了信息的覆盖层面和传播力度。
另外，大家应该注意到，以美丽说、蘑菇街为代表的新兴网站通过接入社交网络成为了极大的受益者。而在金融领域，微信银行作为金融社交领域的成功尝试充分说明了巨大社交平台对于金融服务巨大促进作用。
社交金融主要是以社交关系为基础，再结合网上的大数据，对个人进行客户画像。之后进行风险评测、精准营销、金融产品宣介等。
支付宝推出的蚂蚁信用分，其构成有：身份特征、信用历史、履约能力、人脉关系、行为偏好等。可以看到，其中有至少三类都跟社交有关，身份特征、人脉关系、行为偏好。社交中产生的大数据，利用好了，可以对客户做非常精准的画像。

『柒』 举例说明金融创新的积极作用

一）金融创新的积极作用
1．提高了金融市场的运作效率
首先提高了市场价格对信息反应的灵敏度。金融创新通过提高市场组织与设备的现代化程度，使国际金融市场的价格能够对所有可得到的信息作出迅速灵敏的反应，提高了金融市场价格变动的灵敏度，使价格快速及时对所获信息作出反应，从而提高价格的合理性和价格机制的作用力。其次，增加了可供选择的金融商品种类。现代创新中大量新型金融工具的出现，使金融市场所能提供的金融商品种类繁多，投资者选择性增大。面对各具特色的众多金融商品，各类投资者很容易实现他们自己满意的效率组合。第三，增强了剔除个别风险的能力。金融创新通过提供大量的新型金融工具的融资方式、交易技术，增强了剔除个别风险的能力。投资者能进行多元化的资产组合，还能够及时调整其组合，在保持效率组合的过程中，投资者可以通过分散或转移法，把个别风险减到较小程度。第四，降低交易成本，使投资收益相对上升，吸引了更多的投资者和筹资者进入市场，提高交易的活跃程度。
2．提高了金融机构的运作效率
首先，金融创新通过大量提供具有特定内涵与特性的金融工具、金融服务、交易方式或融资技术等成果，从数量和质量两方面同时提高需求者的满足程度，增加了金融商品和服务的效用，从而增强了金融机构的基本功能，提高了金融机构的运作效率。其次，提高了支付清算能力和速度。把计算机引入支付清算系统后，使金融机构的支付清算能力和效率上了一个新台阶，提高了资金周转速度和使用效率，节约大量流通费用。第三，大幅度增加金融机构的资产和盈利率。现代金融创新涌现出来的大量新工具、新技术、新交易、新服务，使金融机构积聚资金的能力大大增强，信用创造的功能得到发挥，使金融机构拥有的资金流量的资产存量急速增长，提高了金融机构经营活动的规模报酬，降低成本，加之经营管理上的创新，金融机构的盈利能力增强。
3．金融作用力大为加强
金融作用力主要是指金融对于整体经济运作的经济发展的作用能力，一般是通过对总体经济活动和经济总量的影响及其作用程度体现出来的。第一，提高了金融资源的开发利用与再配置效率。现代金融创新使发达国家从经济货币化推进到金融化的高级阶段和大幅度提高发展中国家的经济货币化程度，导致金融总量的快速增长，扩大了金融资源的可利用程度并优化了配置资源效果；第二，社会融资和投资的满足度及便利度上升。主要表现为：一是融资成本降低，有力地促进了储蓄向投资的转化；二是金融机构和金融市场能够提供更多更灵活的投资和融资安排，从总体上满足不同的投资者的筹资者的各种需求，使全社会的资金融通更为便利；三是各种投资与融资的限制逐渐被消除，金融创新后各类投资融资者实际上都进入市场参与活动，金融业对社会投资和融资需求的满足力大为增强；第三，金融业产值的迅速增长，直接增加了经济总量，加大了金融对经济发展的贡献度；第四，增加了货币作用效率。创新后用较少的货币就可以实现较多的经济总量，意味着货币作用对经济的推动力增大。
（二）金融创新的负面影响
金融创新推动经济发展和金融发展的同时，也带来了许多新的矛盾和问题，对金融和经济的发展产生诸多不良影响。
1．金融创新使货币供求机制、总量和结构发生了深刻变化，影响了金融运作和宏观调控
在货币需求方面引起的一个明显变化是货币需求的减弱，并由此引起货币结构改变，降低了货币需求的稳定性。在货币供给方面，金融机构创造存款货币的功能增强，增加了货币供给的主体。同时由于通货—存款比率、法定存款准备金率、超额存款准备金率下降，增强了货币供应的内生性，削弱了中央银行对货币供给的控制能力与效果，易导致货币政策失效和金融监管困难。
2．金融风险有增无减，金融业的稳定性下降
现代金融创新在提高金融微观和宏观效率的同时，增加了金融业的系统风险。一是创新加大了原有的系统风险（利率风险、市场风险、信用风险、购买力风险等），如授信范围的扩大与条件的降低无疑会增加信用风险；二是创新中产生了新的金融风险，如大规模的金融电子化创新所产生的电子风险、金融业务管理创新中出现的伙伴风险、与金融国际化相随的国际风险等。各种金融机构的业务创新和管理创新在带来高收益和高效率的同时也产生了高风险，导致了金融业的稳定性下降。20世纪80年代以来，金融机构的亏损、破产、兼并、重组等事件频繁发生。
3．金融市场出现过度投机和泡沫膨胀的不良倾向
现代金融创新中，金融市场上出现了许多高收益和高风险并存的新型金融工具和金融交易，尤其是从虚拟资本中衍生出的新奇的种类，如股票指数期货交易、股票指数期权交易等。一些避险性金融创新本身又成了高风险的载体，如外汇掉期、利率或货币掉期等等，这些金融工具和金融交易以其高利率诱导和冒险刺激，吸引了大批的投资者和大量的资金。在交易量放大的过程中，价格被推到不切实际的程度，拉大了与其真实价值的差距，表现为其市场价大大超过其净值，虚拟资本

『捌』 金融市场开放对我国金融企业有什么影响

一、对我国金融市场结构的影响 1．进入壁垒。限制外部企业进入的壁垒主要包括政策性壁垒和经济性壁垒。金融业全面开放后，政策性壁垒将逐步取消，经济性壁垒主要体现为绝对成本优势、规模经济、产品差异化和对特殊资源占有所形成的壁垒。跨国金融企业进入后可以利用价格优势，提高绝对成本壁垒，国内金融企业即使与之经营相同的产品也不具有任何价格优势。跨国金融企业可以通过多种途径降低产品成本，对其他投资者造成绝对成本壁垒。比如，跨国金融企业具有庞大的营销网络和资本实力，能够快速调整策略和不同市场的产品，加速资金的周转，降低服务价格。另外，跨国金融集团对我国企业进行垄断性并购，大量挖走人才，将对我国金融企业形成绝对成本壁垒。金融业的一个显著特点就是增加服务量后边际成本比制造业增加产量后边际成本下降的更快，存在明显的规模经济效应。国内金融企业规模小，规模经济效应不显著。跨国金融企业资本实力雄厚，具有明显的规模经济优势，将提高我国金融业的规模经济壁垒。2．市场集中度。2005年9月25日，以恒生银行新增5000万美元额度为标志，跨国金融企业继续扩容，富通银行、美林国际、瑞士信贷第一波士顿等相继获得新增或新批的额度。根据国家国内贸易局金融企业信息中心的资料计算，2001年我国最大的50家金融企业集团的服务额为680.1亿元，仅占全国社会产品金融总额29152.5亿元的2.33%，金融市场的集中度CR50=2.33，而美国同期金融产业的市场集中度指标是我国的9.16倍。随着跨国金融企业的进入，我国金融业的市场集中度将会进一步提高。3．纵向一体化。跨国金融企业的纵向一体化，一方面表现在批零业务的一体化，另一方面则表现为与我国金融业组成战略联盟，甚至入股兼并我国金融业。在品牌经营方面，除采取降价、网络等手法外，还通过跨文化营销与热心公益树立社会形象，从而实施纵向一体化策略。二、对我国金融企业行为的影响 QFII进入金融领域后，由于其规模优势和价格优势提高了整个金融市场集中度和进入壁垒，增强了市场竞争程度，这必将影响到企业的行为。1．价格行为。金融业是高度竞争的行业，价格是其主要的竞争手段。跨国金融企业为了提高在中国市场上的占有率往往采取各种灵活的定价策略，国内金融企业纷纷因此而加入价格战的行列。价格竞争中采用最多的是根据不同投资者需求差异性的特点制定价格歧视策略，如会员制就是将投资者分成会员顾客和普通顾客等两类，对价格敏感并且经常光顾的客户实行会员顾客优惠价。还有搭配服务、优惠折扣、返还式降价等方式都是不同类型的价格歧视策略。2．促销策略。跨国金融企业在促销方面有着丰富的经验，通常采取各种广告、主题活动等形式促销。以贡献度把客户分为三类：最有价值客户及最具增长性客户及负值顾客。以个人金融业务为例，目前操作中主要以资产多少划分，15万人民币以下为大众零售客户，15~50万的为个人理财客户，50~100万的为私人银行客户。据中国农业银行内部研究机构的测算，客户每笔存款只有超过1500元银行才有可能赢利，但我国商业银行却存在大量低客额储蓄账户，目前仅工商银行100元以下的账户占总账户的5.16%，其平均存款只有13元。三、对金融市场绩效的影响 金融业全面开放后，面对市场结构的变化，企业采取了更加灵活的价格策略和促销策略，必将影响到金融业的市场绩效。我们将从资源配置效果、技术进步和利润水平等方面综合评价QFII进入金融领域后对金融业市场绩效的影响。1．资源配置效果。跨国金融企业进入后，国内外企业之间的竞争日益激烈，企业之间采取各种降价促销策略，投资者就可以在货币收入不变的情况下，购买到更多的产品组合，从而提高社会福利水平。目前，跨国金融企业投资银行、保险、金融经营的品种多、服务的批量大、服务价格较低，国内金融企业采取低价跟进策略，会使市场上总体价格水平下降，优化金融业的资源配置，提高社会福利水平。 2．技术水平。大型跨国金融集团在日常经营中已实现了网络化和智能化管理，公司总部及时制定决策，通过网络系统及时协调金融商和顾客的关系。国内金融企业将在技术水平方面向跨国公司模仿、学习，甚至进一步创新，使中国金融业整体技术水平得到提高。3．利润水平。跨国金融企业为了站稳脚跟，扩大市场占有率采取的低价促销策略，必将影响到国内金融企业的服务额和利润水平，一批规模小、管理差的金融企业在竞争中将被淘汰甚至倒闭破产。中国金融领域全面开放，将给国内企业带来了严峻的挑战，为了提高我国金融业的市场绩效，增强我国金融业的核心竞争力，要加强国内金融企业的并购与重组，按照专业化分工和规模经济的要求，培育一批跨地区、跨行业,跨部门的大型金融企业集团；加强金融企业的内部管理，降低管理费用，提高企业竞争力；以信息技术带动金融企业的发展，在全面普及计算机应用的基础上，改造传统的业务流程，提高服务效率，进一步提升金融业的整体竞争力。同时，如前所述，我国目前的金融从业机构在公司治理、管理能力、运营理念、投资技巧乃至资金实力等方面与这些国际上领先的境外金融机构投资者都有明显差距，所面临的挑战也将是十分严峻的。如何在新的形势下提高自己的生存竞争能力，是我们的金融从业机构必须思考和解决的问题。

『玖』 为促进普惠金融发展，各金融机构推出了哪些创新的金融产品服务

金融机构在服务小微企业、农户、贫困人群等普惠金融重点服务对象时，往往面临客户分散、资信水平不高、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等问题。针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，金融机构不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。
一是运用新型信息技术手段，拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末，主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%，其中，手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。
二是通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式，精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”，2017年新增客户超过14万，当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展，2017年互联网保险签单124.91亿件，较上年增长102.60%。
三是开展续贷业务创新，缓解小微企业贷款到期资金周转难题，提高贷款资金使用效率。目前，大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务，泉州银行创新续贷产品“无间贷”，截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。
四是发展供应链金融，与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”，向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。
五是完善贷款审批流程，探索运用零售业务管理技术，优化小微企业贷款审批政策和流程，压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个，审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日，最快当天即可完成审批。
六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点，开展林权抵押贷款，开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款，缓解“缺担保”难题。
七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点，帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。
八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点，探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末，银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家；对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元；银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。
九是创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种，指数保险已备案19个省（区、市）57款天气指数保险产品，制种保险开办省份达29个。
十是创新农产品期货期权产品，降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种，覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点，目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种，试点项目达到79个，试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省（区、市）、覆盖近40个贫困县，各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。
本答案由 关数e 海关数据科技服务平台 整理自银保监会就首次发布普惠金融白皮书答记者问

『拾』 我国有哪些金融创新金融创新对金融发展有哪些贡献

中国的金融创新： 一、随着中国加入WTO后金融开放进入程序化、规范化时期，外资银行的进入与竞争将促进银行业的制度建设。银行业将从健全现代公司法人治理结构出发，建立健全自负盈亏、自我约束、自谋发展的内在机制，把银行办成真正的现代金融企业。有条件的商业银行将建立符合国际发展潮流的银行控股公司，参股其他非银行金融机构(甚至其他商业银行)，实行业务综合化、专业化、全球化，以此提高其业务竞争力，增强创新能力。 二、银行内部机构设置创新 中国银行业将适应金融创新的要求，在内部管理方面建立有助于促进金融创新的机构设置。银行业工具创新要求银行在机构管理上进行相应调整，根据潜在业务发展的需要，及时增加有利于促进金融创新的部门设置。未来银行内部将成立金融创新或金融工程中心，专门负责金融市场监测，制定有关金融创新规划。一般来说，银行业金融创新具有一定的周期性。一种新的金融产品的出现，往往很快就被其他金融机构模仿。不过，率先推行金融创新的金融机构往往可以在客户资源上获得比较优势。因此，率先把握潜在金融工具需求趋势，推出新的金融工具的银行，不仅可以有效开发市场：而且能够促进相关业务的开展。通过业务的综合经营，使银行业获得更大的市场份额和利润来源。 三、银行业产品创新 20世纪末中国银行业已经在加强信贷管理的基础上，根据国民经济发展对银行信贷的需求，积极开展消费信贷、助学贷款，拓展银行中间业务。加强银证、银保、银企合作，推进金融业务电子化、网络化建设。21世纪，银行业务创新会得到进一步发展，尤其是与住房、汽车消费、电话银行、网上银行相关的银行业务会有新的突破。银行业传统的存贷款利差将进一步缩小。存款来源会因证券业、期货业、保险业的发展而受到抑制。因此，银行要适应直接融资不断扩大的要求，为客户提供多元化的中间业务服务，外汇交易、衍生交易、投资理财等金融服务将会有较快发展。同时，银行业将通过银行控股的证券公司、保险公司推进综合业务开展，加强银行与证券、保险之间的业务联系与合作。在拓展中间业务时，银行业将适应客户对中间业务的需要，注重业务的特色化、专业化，创造高效的金融服务品种。中国银行业的产品创新也可能面临一系列困难，除了银行自身创新动力、技术支持等约束外，还受到国民经济和客户群体条件的影响。具体表现在：一是银行业务创新不能离开国民经济运行的基本现状。宏观经济形势的变化是银行业金融创新的基础，银行业管理制度创新也离不开经济体制改革的现实，而金融工具的推出是国民经济运行在银行业的具体体现。比如，利率和汇率的变化引起金融资产价格的变化，由此产生对金融资产保值和投资的要求，才出现新的金融工具。二是国内企业作为银行业的主要客户，其现代公司治理结构的建立和完善直接关系到银行业的经营，银行业的产品创新最终要由客户需求决定，而不在于银行自身。事实上，银行业务创新不过是银行为客户“量体裁衣”，为客户提供其所需的金融服务。因此，满足企业和居民的需求，是银行业金融创新的归宿。 四、风险控制机制的创新 金融创新的本质是进行金融风险的重新配置。金融创新也会产生一系列新的金融风险，这就要求商业银行对经营风险进行动态监测和评估，采取相应的防范措施。21世纪，中国银行业将适应金融市场变化的要求，在推进金融创新过程中，建立稳健的风险控制机制。如在利率、汇率剧烈变化的情况下，充分利用新的避险工具，保证银行资产的增值与保值。21世纪，中国银行业将参照现代商业银行管理的“CAMEL体系”、“ROCA标准”以及银行控股公司的“BOPEC标准”，建立动态的风险预警系统，及时跟踪各种新的金融工具的风险和收益情况，加强银行管理，在保证银行业稳健经营的基础上，努力提高银行的创新能力和盈利水平，使银行业在金融创新中得到稳健发展，充分发挥金融创新对银行业发展的促进作用。 金融创新对金融发展有哪些贡献：1．提高了金融市场的运作效率首先提高了市场价格对信息反应的灵敏度。金融创新通过提高市场组织与设备的现代化程度，使国际金融市场的价格能够对所有可得到的信息作出迅速灵敏的反应，提高了金融市场价格变动的灵敏度，使价格快速及时对所获信息作出反应，从而提高价格的合理性和价格机制的作用力。其次，增加了可供选择的金融商品种类。现代创新中大量新型金融工具的出现，使金融市场所能提供的金融商品种类繁多，投资者选择性增大。面对各具特色的众多金融商品，各类投资者很容易实现他们自己满意的效率组合。第三，增强了剔除个别风险的能力。金融创新通过提供大量的新型金融工具的融资方式、交易技术，增强了剔除个别风险的能力。投资者能进行多元化的资产组合，还能够及时调整其组合，在保持效率组合的过程中，投资者可以通过分散或转移法，把个别风险减到较小程度。第四，降低交易成本，使投资收益相对上升，吸引了更多的投资者和筹资者进入市场，提高交易的活跃程度。2．提高了金融机构的运作效率首先，金融创新通过大量提供具有特定内涵与特性的金融工具、金融服务、交易方式或融资技术等成果，从数量和质量两方面同时提高需求者的满足程度，增加了金融商品和服务的效用，从而增强了金融机构的基本功能，提高了金融机构的运作效率。其次，提高了支付清算能力和速度。把计算机引入支付清算系统后，使金融机构的支付清算能力和效率上了一个新台阶，提高了资金周转速度和使用效率，节约大量流通费用。第三，大幅度增加金融机构的资产和盈利率。现代金融创新涌现出来的大量新工具、新技术、新交易、新服务，使金融机构积聚资金的能力大大增强，信用创造的功能得到发挥，使金融机构拥有的资金流量的资产存量急速增长，提高了金融机构经营活动的规模报酬，降低成本，加之经营管理上的创新，金融机构的盈利能力增强。3．金融作用力大为加强金融作用力主要是指金融对于整体经济运作的经济发展的作用能力，一般是通过对总体经济活动和经济总量的影响及其作用程度体现出来的。第一，提高了金融资源的开发利用与再配置效率。现代金融创新使发达国家从经济货币化推进到金融化的高级阶段和大幅度提高发展中国家的经济货币化程度，导致金融总量的快速增长，扩大了金融资源的可利用程度并优化了配置资源效果；第二，社会融资和投资的满足度及便利度上升。主要表现为：一是融资成本降低，有力地促进了储蓄向投资的转化；二是金融机构和金融市场能够提供更多更灵活的投资和融资安排，从总体上满足不同的投资者的筹资者的各种需求，使全社会的资金融通更为便利；三是各种投资与融资的限制逐渐被消除，金融创新后各类投资融资者实际上都进入市场参与活动，金融业对社会投资和融资需求的满足力大为增强；第三，金融业产值的迅速增长，直接增加了经济总量，加大了金融对经济发展的贡献度；第四，增加了货币作用效率。创新后用较少的货币就可以实现较多的经济总量，意味着货币作用对经济的推动力增大。