⑴ 如何规范完善互联网金融
尊敬的用户您好：
互联网金融存在的风险要求我们必须加强监管工作。根据目前我国互联网金融发展的具体情况，本文建议采取以下三方面的措施。 一、尽快制定互联网金融法规，为互联网金融市场治理提供法律依据。第一，对于互联网金融的监管部门和监管范围进行明确界定，并随着市场的不断变化及时更新。第二，规范互联网金融服务提供方从业资格，划定合法业务范围，明确服务提供方对公众的义务和责任，制定互联网金融从业人员职业行为准则。 二、加强对互联网金融企业的监管，并推进行业自律。第一，监管部门要明确监管责任和范围，统一由主要监管部门对互联网金融主体实行分层分级管理，明确每层对象的监管机构和监管政策，并建立跨层级跨部门的监管协调机制。第二，加大技术监控手段的投入，动态捕捉行业的风险动向，建立灵活的互联网金融风险监测和预警机制。第三，互联网金融企业应加强自律，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。 三、加强公众对互联网金融的安全意识教育。互联网金融企业和监管部门要加强对公众的互联网金融非法集资的防范意识宣传，拓展互联网金融的风险教育渠道，增强公众对于互联网金融的风险意识和自我保护能力。
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⑵ 农业银行如何发现和抓住机会，做好金融服务乡村振兴
摘要 亲，农业银行要紧紧围绕巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化部署安排，乘势而上全面加强乡村振兴金融服务，以打造县域领军银行和县域群众首选银行为目标，全面提升县域客户服务能力、市场竞争能力、价值创造能力、风险管控能力，努力实现县域业务服务水准领先、市场份额领先、经营质效领先、资产质量领先、品牌形象领先，为全面推进乡村振兴贡献更多力量。
⑶ 如何提高金融机构的服务质量
如何提升银行服务质量
在如今银行业竞争是趋激烈的大环境下，柜面服务从一定程度上体现了银行的实力和竞争力。银行业不同于某些制造业，靠的是产品的质量说话。从某种角度上讲，银行的核心竞争力就是服务。那到底怎么样的服务才算是好的服务？为什么有时候我们的柜员在里忙得不可开交，得到的却还是老百姓的不满？农村商业银行作为支持“三农”发展的主力军，其服务对象主要是广大农民群众，大多数人文化水平普遍较低，员工与某些客户之间的沟通较为困难。所以如何提升服务质量早已迫在眉睫。我作为一名入行不久的新员工，对银行的柜面服务理解的还不是很深，只能浅谈以下几点看法。
一是改善服务态度。抛开所有的客观因素不说，首先我们应该从自身起。柜面服务有好坏，直接影响到我们营业网点和农商行的声誉。临柜人员要有良好的工作作风和思想作风，要做到主动热情，耐心周到，文明服务，不能面无表情，不理不睬。当顾客走到柜台前时，营业人员应主动打招呼“你好、请问你办理什么业务，请慢走”等礼貌用语常挂嘴边。因此，临柜人员要学习和掌握语言技术，出言吐语要句句讲文明，字字讲礼貌。工作中要恰到好处地运用礼貌语言与客户交谈，根据客户外貌、衣着称呼，通过我们的礼貌和文明的语言，来体现我们的热情服务，进而给客户建立起融洽的关系，促进农商行的发展。优质服务其实是心与心的交流，只要用心服务，从客户的需求出发，才能真正抓住客户。营业人员要根据不同客户需求，主动热情，耐心地介绍金融产品，讲解时语气要肯定、准确、突出业务的性质和特点，当顾客对金融业务不了解想请柜面人员咨询时，柜面人员应本着“顾客永远是对的，我们永远是会的”思想，站在客户的角度做好耐心细致的讲解，让客户亲切地感受到你就是他们的贴心人，农商行是可以信赖的金融机构。
二是加强大堂的服务质量。如果有客户找到你把你当成救命稻草，来向你反映我们的工作人员存在什么问题，不要急于去辩解什么，无论谁对谁错，这本身并不重要，因为这不是法庭，就算你驳倒了客户也许带来的是更糟的结果。首先要真诚的向客户道歉，因为你代表的不是你自己，你首先要取得客户对你的好感，这样才可能很好的进行以下的沟通，其次，要弄清楚客户他的需求是什么，要尽快帮客户解决他的问题，如果这个问题的确与制度冲突，要耐心的聆听客户为什么如此的为难，要给他发泄的渠道，不要插嘴，因为有些客户他可能并不是真的就要逆着我们的制度办事，他需要的是一种宣泄，也可能他是在其他方面生气来到你这发泄，而我们要想解决问题能做的就是一种理解，你可能觉得做到这一点太委屈也太难，的确，这就需要一个良好的心态。
三是要创造舒适的服务环境。优美的服务环境是基层网点搞好优质服务的重要组成部分。做好优质服务工作，要确保社容社貌好、服务设施好、文明用语好的“三好”标准，努力给顾客营造一种舒心的环境。对重要客户实行差异化服务，尽快解决客户存、取款排长队的问题。为了使服务环境规范化，在营业室开门前，做好迎接客户的准备工作，要把营业室的环境、用具搞得舒适、清洁、花草树木摆放整齐，业务柜台标志摆放明显，放在客户尽可能方便处所和时间，在亲切、和谐的气氛和舒适、愉快的环境中办理业务。临柜人员上岗要以振作的精神，大方的神态，温和的面容，和蔼的态度接待每一位客户，做到热情主动，彬彬有礼。要做到衣着庄重大方、整洁合体，办理业务时，站姿坐态要端庄文雅，精神要饱满，思想要集中，做到忙而不乱，闲而不散，工号牌不得乱挂歪载，言行文明，做一个有素养、有礼貌、品德高尚的临柜人员，去迎接我们的每一位客户。
四是加强电子银行业务、其他新业务的培训。通过组织对辖内员工多种形式的集中学习或培训，使广大员工全面了解和掌握新知识、新业务的基本特点和操作流程，提高临柜人员的业务操作技能和柜面宣传、营销以及服务水平。促进员工柜面服务意识和服务水平的提升。另外，加强电子银行业务有助于我们能在柜面压力比较大的时候分担掉一点人流。例如，在每月十号左右是发退休金的高峰时间段，也是一些企业忙于发工资的时候。这时，我们如果能对企业的会计进行指导，让一些员工比较少企业自行在企业网银上操作，这样的话会大大减少我们柜面的压力，也会让企业觉得网银代发工资其实是件双赢的事。
应该说，在市场经济条件下，金融机构之间的竞争环境是平等的，我们比的是服务、是质量、是效率、是安全。柜面服务人员更是要做到准确把握客户意图，以主人翁的姿态服务每一名客户，努力规范操作程序，尽量减少中间环节，在保证不出差错的前提下，快速、准确的办理每笔业务，主动服务客户、方便客户，使柜面服务真正成为能够提升农村信用社社会影响力的有力手段，成为提高农村信用社经营效益的有效途径。
⑷ 如何增强金融服务实体经济能力
步推进金融改革发展，做大做强广州、深圳两个区域金融中心。建设规范高内效的区域金融市容场，发展壮大地方金融机构，抓好农村信用社改革，打造几家竞争力强的省属金融控股公司。
会议提出，要积极防范化解金融风险，要求广东各地各部门要牢牢盯住风险多发高发的重点领域和关键环节，严防地方债务风险，处置好互联网金融风险，严厉打击非法集资。落实好市县防控风险责任，市级政府要履行好省政府委托的金融监管责任，县级政府要担负起规范民间融资的监管责任，确保不发生系统性金融风险。
会议还强调，要落实地方金融监管责任，完善地方金融监管机构和制度，构建上下联动的金融监管体系。建立健全金融工作议事协调机制，主动接受中央金融管理部门派出机构的业务指导和监督，推动省内金融监管部门形成工作合力。
⑸ 如何改进银行金融服务的的对策及建议
对策及建议：
（1）大力发展中西部及农村地区的金融市场坚持西部大开发战略，大力发展西部经济，加大对西部信贷力度。
（2）对民众，加强金融服务宣传力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的财富最大化。完善农村金融服务政策机制。政府应该金融支持与财政扶持并重在加强支农惠农政策，加大财政支农力度的同时，逐步建立信贷支农的财政贴息、税收优惠、风险补偿、中介服务等政策机制，为农村金融服务创造良好的政策环境。加快农村金融服务创新。大力整治社会信用环境。
（3）对农民进行金融知识的培训，让农民利用各种金融工具使自己的财富最大化。
服务意识创新。
（1）服务意识的创新，首先是树立“以客户为中心”的服务理念，客户购买金融产品是为了享受金融服务的，只有认识到客户的重要性，并且一切服务围绕着客户，才能留住客户，留住客户的资金。
（2）其次是树立“银行客户双赢”的经营理念，在服务产生的价值理解上要发掘层次的内容。再次是树立“服务第一”的思想观念，在服务内涵上应根据市场需求的发展变化，开辟新功能，增加新内容，拓宽新的服务渠道。
（3）第四是服务要不断创新，紧跟时代步伐，在服务的空间上扩展；把商业银行金融服务创新由系统地吸收存款、发放贷款和发展中间业务转移到全方位支持社会经济的生产、分配、流通、消费等各个领域中去。最后是树立“服务到家”的主动服务理念，使服务意识与不断变化的服务需求和拍甚至超前。引进回访制度。客户办理完业务离开并不是服务流程的终止，需要建立创新性的银行回访制度。建立创新性的顾客回访制度一方面有助于银行保持现有顾客、寻找潜在顾客，使银行服务流程的终点重新又变为起点；另一方面还可以通过回访准确把握顾客需求，为产品创新提供必要的资源。
明晰市场定位，实施差别化、个性化服务策略。首先，建立客户信息管理系统。对客户的档案分门别类进行管理，据个人的性别、年龄、职业、交易习惯和业务偏好等特点，提供有针对性的、专业化的个性化的金融服务。通过全方位的个性化特色服务，不断吸引客户，培育更多客户群。其次，银行要进行充分调研，结合本地实际情况，进行市场细分，将客户分为优质客户一般客户和低质客户等不同层次，不同层次的客户对银行金融服务产品的需求各不相同，给银行带来的利润相差也很大。银行要根据自身特点，确定主要目标客户，为其置身定做个性化的金融服务产品，获取更大利润。
提高金融创新能力，为客户提供丰富的金融产品和特色服务。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。
强化制度建设 建立健全内部激励约束机制、强化业务经营、用工管理及分配方式等方面的制度建设，建立健全内部管理机制，尤其是要建立新型人事管理制度，并且有效实施内部控制体系。对于金融服务从业人员的监督要到位，防止工作人员利用职务之便，骗取客户资金，或者私自客户资金。另外实行以人为本的管理方式，支持和鼓励员工为做好工作所作的全部努力，包括创新、对银行的忠诚和责任感等。建立员工业务考核奖惩机制，采用目标责任制的形式，将目标责任与考核奖惩挂钩，为了有效的调动人的积极性，可以从物质激励、事业发展激励、培训发展激励、工作激励、精神激励几方面人手。
服务创新中的人才培养 服务创新中的人才培养商业银行应培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，以适应新形势下金融为经济服务的客观要求。一要组建专门的创新团队,充实科技队伍，增强科技保障实力。二要加强对一线员工的培训，提高业务技能。提升技术在服务创新中的支持力度通过技术创新推动服务创新，三是要加大科技投入力度，完善基础设施建设，把握先机，赢得发展的主动权。四是加快科技应用推广和创新步伐，进一步把商业银行的科技优势演变为核心竞争力，开拓服务领域，提升服务水平，在为客户提供更加全面的金融服务的同时，促进商业银行的超常规发展。
⑹ 中小微企业金融服务质量如何提升
近日，金融学者及金融机构的代表齐聚一堂，就如何帮助中小微企业缓解融资困境的问题展开探讨。 微型企业信贷方案应量身定做 赢周刊：在你看来，中小企业融资问题的症结主要是什么？ 陆军：中小企业在财税方面的负担还是比较重。在资产负债率方面，中小企业是32.57%，央企是65%。有的企业规模已经超过一两千人，销售额可能有几千万，但是很多企业求贷无门。像这样的企业，可能在北欧国家都是大型企业了。去年对珠三角中小微企业的调查报告显示，53%的小企业完全依靠自有资金周转，无外部融资，仅46.97%有借贷的历史。年销售规模越小的企业，银行融资的比例越低。28.18%的小企业2011年比2010年获贷额度下降，63.3%的小企业有融资的需求，但需求的额度比较小，75.4%的小企业贷款需求在100万以内。从这些数据可以看出，中小企业融资的困难是跟中小企业本身的特质有关系的。要改善这些特质是很不容易的，这可能是它与生俱来的。比如说规模小、进入门槛低，门槛低的话，同质化的程度就可能比较高，市场竞争也比较激烈，所以承受风险的能力比较弱。中小企业的产品可能无法在有竞争力的成本下完成，制造成本太高，无法达到适当的边际利润。创办人无法有效管理，没有规范的财务管理，无法提供合格的抵押担保品。包括技术的进步，现在也是非常快，市场的变化也是非常快，中国经济的特点就是过剩，产能过剩，投资量非常大。门槛低的，很容易造成过剩。现在有一个说法，PE满天飞、VC遍地爬，但是多半是投资于中小企业的成长型阶段，甚至是上市之前的临门一脚。实际上，VC、PE很少在种子阶段进入，所以中小企业要依赖于直接融资还是大有文章可以做的。 陈杰：中小企业在投融资市场是一个弱势群体，所以各国对中小企业融资的问题都会有政策性的部门或者政策性的机制去解决。在实践的工作中，我们发现中小企业融资难问题可以解构或拆解为两个子问题，一个是公平的问题，一个是效率的问题。公平的问题可能更多是政府的事，是政策环境建设的问题。难融资的问题，是市场配置效率的问题，市场是否有效，包括市场的发育，还包括供给和需求两个层面的问题。现在银行做中小企业贷款，边际成本和风险控制比大项目是高的。另外，中小企业还存在着税收、股权、报表等问题，这本身就是信用的问题。融资难的问题如果从这两个角度去解构和入手解决的话，可能会更有效。 赢周刊：与中小企业相比，微型企业的融资是否更困难？针对微型企业的融资问题，银行有何措施？ 董建岳：目前，数量庞大的微型企业的金融服务需求确实尤显突出和强烈。微型企业贷款普遍呈现金额小、笔数多、银行人力成本高等特征，尤其是部分微小企业自身还存在现金流不稳、财务管理不健全、缺乏有效抵押物、经营不甚规范等问题，这使得微型企业融资难上加难。我认为，应该要设计区别于传统信贷业务的专门的解决方案。如果对微型企业（的）只有几十万元的贷款，要花费与大型企业（的）几十亿贷款一样多的时间和人力，我想无论是对于银行还是客户，都是无法接受的。对银行来说，这笔贷款的收益可能还无法覆盖成本；对客户来说，可能因为程序太复杂，时间太长，效率太低，从而抑制客户的金融需求。所以银行做好微型企业的金融服务，关键是要在提高效率和降低成本上下工夫。目前，微型企业金融业务最好的办法是向零售业务靠拢，通过标准化产品、快捷流程和灵活机制实现业务快速批量处理。当然，我们也要把握好微型企业金融服务风险管理的尺度和方法，通过“大数原则”及“收益覆盖风险”机制，同时适度提高风险容忍度，积极完善微型企业授信“尽职免责”和不良贷款快速核销制度，为微型企业发展创造良好条件。 中小微企业金融服务应专业化 赢周刊：您认为中小微型企业的金融服务应该怎样做？ 董建岳：实事求是地讲，多数中小银行做中小企业金融服务都做得不是很好，因为他们自身的转型还没到位，更因为中小企业金融业务有很强的专业性。在银行传统的信贷模式中，营销人员常常是大中小型客户一起做。做大客户既省时省力，又具有相对较高的收益，业务人员不自觉地提高了中小企业客户的准入门槛；而另一方面，中小企业的资金需求具有“短、频、急”的特点，对银行审批效率要求很高，在传统的信贷模式下难以得到较好的解决。正是这种经营模式制约了中小企业金融业务的发展。 我认为，中小企业金融服务一定要走专业化道路，让专业的人做专业的事。具体来讲，商业银行要建立中小企业金融专营服务模式，包括专营网点机构、专业团队、专业产品、专业流程和管理制度、专业IT技术以及实现风险管理的专业化等等。 去年，我们推出了服务小微企业的“十大”举措，包括设立专项信贷额度、建立小企业专营机构、配备专营业务团队和专职风险管理团队等，同时启动了金融专业营销体系改革试点。目前，已在全国设立了57家小企业贷款中心，专营小企业融资业务，推出了一系列特色产品和服务，如与花旗合作研发的“好融通”产品，专门服务中小企业融资；“快融通”产品主要针对小微企业、个体工商户等，提供融资解决方案；“市场贷”产品以专业市场和产业集群内的中小企业为服务对象等等。在这些措施的有力推动下，我行中小企业金融业务保持稳步增长，战略转型初见成效。截至2011年末，中小企业一般贷款余额近2000亿元，在全行对公人民币一般贷款占比近52%，比年初增长248亿元；中小企业人民币一般贷款客户近10000户，在全行对公人民币一般贷款客户占比超过83%。其中，小微企业人民币一般贷款余额887亿元。 赢周刊：那么，企业又应该有何作为？ 陈杰：在大趋势之下，具体实现的落脚点可能还是在有效市场方面，这个有效市场无非是供给与需求的契合。具体来说，我们认为是三个结合，一个是企业本身的战略和融资策略的结合，二是产业资本与金融资本，也就是实体经济和金融之间的结合，第三是人力和知识的结合。中小企业成长的融资需求，源于成长驱动因素，又取决于融资策略的选择是否有效、是否到位。目前在实际操作上，中小企业融资市场融资需求的顺序，首先是融得到、融得快、融得多、融得长、融得便宜。“二八法则”，我们去看，80%的中小企业需要整体门槛的降低，20%可能是成长性的，单一渠道尤其是已有的间接融资的渠道不能满足需求。这样的话如何匹配需求端和供给方的矛盾，比如，我们在银行的贷款政策上，通俗来说是砖头抵押物，但是中小企业可能抵押物不够，这样征信市场就出来了，这就解释了为什么担保行业在中国普遍不看好的情况下，坚强地生存下来并且有所发展。当然，我们认为担保行业是一个过渡业态，会有一个景气期，但也面临着如何升级和优化结构的问题，如何管理风险、创造价值（的问题）。 从企业端来说，融资的结构包括内部和外部。交易所现在的私募债，包括集合产品，包括银行间商品非公开的定向发行的融资，也就是说债券市场的品种在增加，资本市场有所倾斜，包括创业板、中小板的推出，这也支持了我们所说的拐点出现的判断。针对不同的中小企业，不同周期、不同产业的企业会有不同的匹配。比如说早期，它可能是VC加担保，加一些政策性的工具降低门槛，对成长期的中小企业，PE的介入。政策性与市场化的结合，还有就是在金融产业的金字塔中发挥区域半径的优势等。 政府与市场应联合“出手” 赢周刊：帮助中小企业走出融资困境的关键点在哪里？ 周高雄：解决中小企业融资难问题，既要重视市场配置资源的重要原则，也要发挥政府引导作用。如何确定政府和市场的作用边界，这是必须想清楚和做明白（的）。有的地方政府是全部都出了手，方式方法简单，行政干预过重；这样不仅造成政府信用的透支，公共服务不到位，还扰乱了市场，造成了负面影响。解决中小企业融资难，首先是要充分尊重和依靠市场的力量，要相信市场推动中小企业优胜劣汰的根本机制。金融市场在支持中小企业时有一套复杂、严密的筛选机制，在这一点来说，政府不能替代金融机构的选择。只有通过金融市场和金融机构的自主选择，那些经营规范、抗风险能力强、信用水平高的中小企业，才能经过优胜劣汰、脱颖而出，得到融资的支持获得发展。 赢周刊：地方政府应该做些什么？ 周高雄：政府的作用在于弥补市场失灵和推动金融深化改革。具体来说，应该着力于四个方面的工作。一是加强市场的基础建设，优化市场的发展环境。要通过建立健全信用体系，解决中小企业融资中的信息不对称问题。广东有一些地方做得比较好，将“信用村”建设起来，小企业的信用一目了然。梅州更进一步，建立了评级，评级为A的金融机构提供服务，B级的也可以为他们提供服务。这样的话，企业和金融的对接更加便利和有效。广东开展“三打两建”活动，这是一个重要机遇，其核心内容就是建立健全社会信用体系，通过这次活动广东中小企业信用环境一定能上一个新的台阶。在信用建设方面，地方政府应该特别重视中小企业首次融资的问题。一般来说，融资难主要是首次融资难，融了之后就比较容易了。此外，要加强债权人的司法保护，营造相应的法治环境，也就是至少要还本。 第二是市场平台的建设，拓展市场的覆盖面。没有一个高效完善的金融市场平台，中小企业的流动资产、知识产权、股权等资产就缺乏价格发现和价值实现的渠道，抵押物缺乏这一制约融资的难题就不能得到根本的解决。现在场外交易市场的发育还远远不足。我们要大力发展场外交易市场，拓展技术、股权等产权市场的平台和深度。 第三是放宽市场准入，提高市场的参与度。要放宽民营资本进入金融服务领域，形成多元化、多层次的市场主体。但中小金融组织体系的发展没有与此相适应的循环保险制度，金融监管体系等体制建设就容易带来不稳定的因素。在这些方面，我们既要积极，也要稳妥。我们鼓励佛山第一家民营金融控股集团的成立，他们成立之初（有）不到20亿的资产，这次他们展销时已经达到了50亿。像这样有实力的民间金融集团，应该鼓励他们，做多做大做强。 第四是要加强制度创新，提高市场分工的协作水平。包括如何创新和落实差异化的监管政策，建立正向的激励机制。批发商和中小金融组织的零售商分工协作机制，如何将各类金融机构的有益探索和实践上升为制度性的安排，并进行推广。这些问题都需要好好的研究。 陆军：我们不能说政府不作为，我觉得就是政府的劲头太足了。西方那些国家的政府来看我们的政府，他们简直觉得是非常恐怖，一个一个劲头十足要做业绩，而且因为政府掌握了比较多的资源，力度也比较大。政府应该要加强中小微企业融资的金融基础设施建设，比如说政府很多投资到“铁公基”中。金融要解决中小企业的融资困难，我们要加强金融基础设施的建设，这一点是最核心的，是政府应该做的。 中小企业为银行带来新机遇 赢周刊：中小企业融资发展、转型升级的需求，是否会给金融业发展带来新机遇？ 陈杰：最近在市场上，我们感觉出现了拐点。我们认为这个拐点可能会打开未来一个区域零售的，包括草根金融的增长之路。它的逻辑在哪里呢？在成熟经济体的资本市场，我们简化地去划分它，它是一个简单的三层金字塔。最顶层是大的、成熟的市场，已经寡头化或类寡头化，商业银行、投资银行、共同基金、保险公司等。最底层终端的就是金融消费者，中间板块是各层次、各门类的金融服务机构，而这一块，中国经济体还没有很好发育，甚至是扭曲的。温州金融事件，我们可能可以把它理解为一种内在的需求被扭曲的满足，而导致了扭曲的结果，导致了风险，未来可能会有非常大的成长，可能会有井喷。具体市场参与者如何把握风险，如何抓住机遇，这就变得比较重要了。 周高雄：仅仅在过去三年中，全国就新设立了小额贷款公司4288家（以及）村镇银行等等，融资担保机构超过3000家，还有数百家小型商业银行，数以千计的融资租赁公司。在国家政策的大力支持下，中小企业融资服务已催生了一个迅速发展的新兴产业，浙江、深圳等地已将它作为自己的金融主攻方向。天津在股权融资等方面也走在我们的前面。各地争夺这个金融服务制高点的趋势越来越明显，广东金融界要重视和研究这个趋势和方向，广东要建设金融强省，绝对不能忽视金融行业中的这个战略性新型行业。 董建岳：我国中小企业占全国企业总数的99%以上，提供着全国80%以上的城镇就业岗位，创造的最终产品和服务价值占GDP的60%左右。可以肯定，民营经济将是推动下一轮中国经济发展的最强劲动力。从商业角度看，中小企业发展潜力巨大，直接关系着中国经济的未来，这无疑是银行业务的一片“蓝海”。 不过，随着资本市场的不断发展，银行不再是企业资金的唯一来源。直接融资市场在解决中小企业融资方面发挥着越来越重要的作用。2011年，我国以股票、企业债券、短期融资券为主构成的直接融资所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融资占比大幅提升，非金融企业债券的发行规模达2.21万亿元；PE投资金额290亿美元，较2010年增长48%；VC投资金额89亿美元，较2010年增长58%。 银行别“一窝蜂”转向中小企业 赢周刊：银行服务中小企业需要注意哪些问题？ 董建岳：首先要防止战略趋同。现在无论是大型银行、股份制银行，还是城商行、农商行，都纷纷提出“服务中小企业”的口号。但是，这种“一窝蜂转向中小企业”的做法，是否对所有银行都能行得通？是否能够真正服务好中小企业？资源配置是否科学？ 长期以来，我国银行业在市场竞争中已经形成了比较稳定的业务格局，不同类型的银行都有自己服务的主要客群，例如大型银行主要侧重服务大项目、大客户，发放中长期贷款和基本建设项目贷款。而中小银行包括股份制银行、城商行、农商行和农信社，则以服务中小企业，提供中小项目信贷、贸易融资和流动性贷款为主。银行业改革发展的一个重要目标就是要建立起多元化、多层级的银行服务体系，各家银行确立与自身实际情况相适应的战略定位，强调错位发展、构建差异化的竞争优势，服务好自己的目标客户群。反之，如果没有区别，所有银行做所有的业务，正如现在大小银行都去做中小企业业务，这种资源配置方式必定是低效的，对客户的服务也做不到专业。 所谓术业有专攻，商业银行在业务发展的方向上要坚持有所为、有所不为。大型银行与中小银行要避免战略上的趋同。以前银行有“垒大户”的现象，现在又扎堆中小企业，我个人认为都同样不是理性的发展思路。 赢周刊：银行应如何做好风险管控？ 董建岳：做好中小企业金融服务，风险管理很重要。风险管控不好，做中小企业金融业务只能是“死路一条”。具体来讲，商业银行不仅需要在各级机构建立专职风险管理团队、制定完善风险管理制度和操作规范、采用先进的IT系统加强定量分析，而且也要全流程加强精细化管理，将风险控制在可承受的范围内。比如，在贷前认真做好调查工作，确保发现中小企业真实的融资需求；贷中加强对信贷资金的监控，防止资金被挪用；贷后管理好客户的回款资金，确保及时归还银行贷款。
⑺ 如何完善中小企业金融服务体系建设
迄今为止，理论与实践上比较一致的共识是，构建与完善中小企业金融服务体系，必须既要考虑金融服务供给与中小企业融资需求的激励相容问题，也要统筹安排金融体制改革与中小企业融资风险处置的关系。本文从资本性融资体系、债务性融资体系、理财服务体系三个层面，探讨了构建与完善中国中小企业金融服务体系的一些关键环节。
一、资本性融资体系的构建
虽然从理论上讲，通过财政税收政策促进中小企业增加内源性资本积累，是中小企业在不改变股权结构与控制权安排下，实现稳定发展的首要选择，但是从实践结果上看，中小企业的利润留存空间并不大，资本扩张必须要依靠外源性长期资本融资。同时，构建中小企业资本性融资体系，不仅仅是要弥补中小企业资本性融资缺口，更为重要的是要通过有助于发挥资本效用的融资安排，体现资本对中小企业经营管理行为的激励与约束效应。
(一)要从机构建设着手，培育与发展中小企业投资公司
1．培育与发展长期持股型的中小企业投资公司。国外长期持股型中小企业投资公司之所以得以持续发展，根本原因在于其主要发起人就是中小企业，从投资的风险防范与行为激励两方面提高了资本融资效率。众多具有产业或是产品关联性的中小企业，为了相互调剂解决资本投入的不足，普遍以有限合伙方式(也有股份制方式)建立起了投资性公司，政府则通过减免投资收益税收等措施促进其发展。一方面合伙制投资公司具有利益共享效应，中小企业作为合伙人不仅可以不以规模大小及时方便地弥补资本缺口，而且可以在合伙投资公司的利润中分红，对中小企业具有明显的投资激励作用；另一方面，因为合伙人要对资本投资共承风险，所以投资公司通常采取时段承诺的投资方式，追加投资建立在分时段检查中小企业投资承诺的基础上，这对中小企业又形成了较好的风险制约，要求其履行诚信的义务与责任。
允许与鼓励中小企业投资公司的设立与发展，就是对自由资本形成制度的肯定与保护，这是中小企业可持续发展的关键。一旦允许合伙投资公司的合伙人或是管理人在一个良好业绩记录基础上，今后可以发展为银行类或是投资类金融机构，必将为中小金融机构的设立奠定市场基础。在这种意义上讲，匆忙放开中小金融机构的市场准入限制，不如先行组建成立大量的中小企业投资公司，为筹建真正服务于中小企业的中小金融机构创造市场条件。
2．培育与发展中小企业风险投资公司。目前来看，中国在风险投资的机制建设上存在着两个方面的严重问题：一是风险投资公司没有较强的行业分布特征，大多数风险投资公司没有专注的投资领域，导致投资科技含量低以及投资趋同化问题严重；二是追求资本利得而不是财务收益是风险资本区别与一般资本的显著特点，但是创造风险资本利得机制 (也称为退出机制)在中国并不存在，整个风险投资机制缺少了一个关键环节。由于缺乏这样必要的市场机制，目前，中国大多数风险投资公司并没有遵循真正的风险投资机制，大多数风险投资公司都退变成了一般的非银行金融机构。
(二)要从市场建设着手，培育与发展适合中小企业融资特点的金融市场体系
鉴于1993年到1997年中国大部分省市证券交易自动报价系统及股票场外交易市场的非规范发展行为，场外交易市场目前在中国被彻底清理了，而创业板市场又迟迟没有启动，两个层次市场的欠缺，严重影响了中小企业的资本性融资需求。建立中国二板市场，并不能在短时间内解决大量中小企业尤其是非高科技型中小企业的资本补偿问题，当前，迫切需要的是积极恢复与有序发展一个各种交易主体广泛参与、交易品种和数量不断扩展的场外交易市场，规避高昂交易费用与上市条件对中小企业资本性融资的制约。只要规定在场外交易市场中挂牌的中小企业，一旦其净资产、税后利润、市值或是股价等达到一定条件要求，就可以直接升入主板或是二板市场，场外交易市场就是二板市场的一个预备市场。
当前，主要市场经济国家的场外交易市场除了继续保持建立初期对挂牌公司没有资格限制、财务规范少，交易手续简便、费用低等特点以外，已经发展成为了一个受到严格监管的实时报价服务系统，可以及时披露与传递做市商交易信息，并且实现了区域性或是全国性的联网，完全摆脱了混乱与分散的局面。中国场外交易市场的发展要避免重复以前无序扩张的格局，应该首先着眼于全国性场外市场交易系统的建立。可以尝试在上海建立中国场外交易市场报价中心，成立全国性的场外交易市场管理委员会，一方面自上而下地引导各省(市)建立与上海报价中心联网的地方性场外交易市场，另一方面监管做市商的报价信息和交易活动，增强全国场外交易市场的组织性与可监管性。依托于场外交易市场功能的不断拓展，中小企业票据、债券等债务性融资也可以得以持续发展。银行要实现中小企业票据业务的收益，必须积极拓宽票据转贴现渠道，在转贴现中通过批量化和规模化运作寻找最有利成交条件的客户；中小企业债券市场的发展，同样也面临着流动性问题。由此可见，中小企业场外交易市场的发展，内涵着中小企业资本性与债务性融资的双重需求。
二、债务性融资体系的构建
一个有效的中小企业债务性融资体系必须能够同时解决两个方面的问题：一是对于为中小企业提供融资服务的金融机构而言，能够在体制与机制上具有处理中小企业“软信息”(中小企业的经营特点就是其并不或者是不完全具有财务报表、抵押担保以及信用记录等融资债权方需求的“硬信息”，而是现实表现为企业行为、业主品性及与供应商、顾客交易状况等无法进行数值化准确记录的“软信息”)的能力，在防范融资风险的同时保证融资的高效率；二是对中小企业而言，融资体系必须能够有效解决中小企业的弱势融资地位问题，从根本上缓解即使是符合贷款条件的中小企业，由于“弱势界定”而无论其支付多高的利率也无法得到贷款的“信贷配给”现象。
(一)在体制与机制上提高中小企业债务性融资的效率
如果说风险防范是指商业银行能够准确识别中小企业经营发展中的“软信息”，那么大银行凭借信息规模优势对中小企业非定型信息的全局理解以及对中小企业发展风险的远期估价，小银行通过与中小企业近距离不断交换信息而对重要“软信息”成份的熟识，都使各自具有不同的风险防范优势。因此，不能片面地讲中小银行与中小企业的匹配优势，或是大银行对中小企业贷款的风险防范能力，二者在中小企业债务性融资体系中具有各自的比较优势。问题的关键在于，中小企业的“软信息”缺乏可传导性，或者讲是很难在组织链条上传递，这就要求金融机构自身的决策链条必须足够“短而有效”。在这种意义上讲，中小银行为中小企业提供贷款支持具有天然的优势，并且由于没有上级组织的约束，可以因地制宜地进行融资机制的创新。
对于县域经济中的国有商业银行分支机构，则必须进行组织结构上的根本性变革。一种可以考虑的改革模式是，在缺乏较好经营管理业绩的中小金融机构的县域经济中，对各国有商业银行分支机构进行股权改造，成立省级行控股的独立法人机构，并根据具体情况，或是每家国有商业银行成立一家独立法人，或是集中于一家或是二家进行合并组建；另一种模式是，在具有较好经营管理业绩的中小金融机构的县域经济中，国有商业银行分支机构与中小金融机构进行人员、机构、资产负债的重组。两种改革模式都是对目前国有商业银行从县域经济中简单性撤离的一种扬弃，更有利于中小企业在县域经济中的发展。
大中型城市经济中的国有商业银行分支机构，同样存在着为中小企业提供融资服务的比较优势。为了全面掌握中小企业的资金运用情况，可以允许金融机构作为中小企业的财务代理人；为了促进委托贷款与中小企业投资项目密切“嫁接”，可以允许金融机构与委托人建立风险分担机制；为了解决金融机构客户经理的激励问题，可以允许金融机构对其贷款超额收益进行一定比例的奖励。机制比产品对于中小企业融资而言更为重要。
另一个重要方面，是对中小企业非正式融资需求的满足。民间借贷借助于非正规性信用资源的利用以及债务责任的落实，满足了中小企业零售型、人力资源密集型的融资需求，这在银行体系内很难实现。一方面要不扼杀非正式制度的发展空间，通过利率市场化改革，使资金在正规金融与民间金融之间合理分布，过度要求资金集聚在银行体系往往同时也集聚了风险；另一方面可以通过组建中小企业投资公司，将民间融资市场“退化”为私人投资市场，使民间金融发展剔除“非法集资”因素。
(二)有效解决中小企业的弱势融资地位问题
1．最直接方式是建立一家专门对中小企业贷款的政策性银行
当前，中国金融竞争非常不充分，地方政府的行为又在严重影响着中小金融机构的贷款投向与结构，在不能确保中小金融机构具有足够的与地方政府谈判的能力情况下，放开民营或是中小金融机构的市场准入限制，市场型的中小金融机构就有可能蜕变成地方政府的“第二财政”。与其如此，不如自上而下建立一家政策性中小企业发展银行，以法定的中小企业贷款行为规避地方政府与市场竞争对中小企业贷款行为的扭曲。尽管市场性中小金融机构的建立可以促使优质的中小企业通过担保、补贴或是付出较高的利率来获取流动性资金贷款，但是一般中小金融机构很难给予中小企业中长期贷款支持。中小企业发展银行借助于低于市场利率的政策性金融债券发行，完全可以向中小企业提供优惠的长期性贷款资金。对于市场型的中小金融机构，监管指标要进一步明确单户最高贷款额与资本净值的比率，限制其偏离中小企业的贷款行为。
2．其次是要允许与扶持三类中小企业融资性中介机构的广泛建立
第一种是町以分担融资风险的信用担保类中介机构。一种经常性的错误认识是，造成大多数中小企业债务性融资困难的原因，是由于中小企业不能很好地具备银行贷款的抵押或是担保条件。组建以财政出资为主的省、市两级信用担保机构，就是希望通过信用担保的杠杆效用，增加中小企业的信贷投入。但是需要指出的是，“贷款”与“担保”在中小企业融资风险的防范上并没有本质性的差别。担保本身也包含着担保决策、担保跟踪、担保追偿三个风险防范行为，如果疏于对中小企业担保行为的风险防范，既不能有效解决中小企业与银行的信息不对称性问题，反倒会增加中小企业与担保机构之间的风险，担保倍数越大，则风险越高。防范和化解担保风险，一是要充分调动贷款银行与担保机构双方的积极性，允许银行与担保公司分担风险的契约安排存在。二是要建立省级与全国性的再担保机构，通过多层次转保最大限度地分散风险；三是要建立法律化与制度化的担保损失财政弥补机制，要将财政弥补款项列入每年的中央与地方预算，并设立由财政、银行、工商等部门组成的中小企业信用担保监督委员会，负责对中小企业担保、再担保机构和业务的监督管理。建议国务院尽快协调有关部门，研究起草担保机构、担保业务以及担保行业管理办法，促进担保业长期健康发展。
第二种是虽然不分担融资风险，但是本身具有较高风险评估能力的信用评级类中介机构。防范和化解中小企业债务性融资风险，银行信贷与信用担保必须与加强中小企业信用征信体系建设密切结合起来，要建立一个全国性的、共享性的中小企业信用管理系统，为信用评级中介机构的发展提供基础条件。建立了中小企业信用管理系统，信用评级机构就可以对中小企业及其中小企业各种融资券进行信用评级，银行与担保机构也就可以利用评级防止融资风险。在实践运作中，有的信用评级机构作为一个融资中介机构，在进行投资者(不仅仅是银行)与中小企业投资项目的中介撮合，向双方收取中介费用而不承担风险；也有的信用评级机构在对中小企业融资项目进行评级后向“合作”银行推荐，收取银行的代理费。
第三种是“远离”风险型的融资租赁类中介机构。设备租赁融资方式对于中小企业非常有利，因为往往融资租赁机构购买设备可以打折，便于降低中小企业的总体成本。融资租赁公司可以用租金现金流来偿付银行贷款利息，购买的设备又可以回购或是拍卖，这种资产负债结构致使融资租赁公司本身具有天然的抗风险能力。此外，中小企业出现风险后租赁设备不用清偿负债，融资租赁类中介机构可以在一定程度上与中小企业破产风险有效隔绝。
⑻ 如何做好金融服务工作
金融企业是经营特殊商品——货币、货币资本以及与此相关的金融服务企业。金融服务是为社会物质资料的生产和流通提供融通资金的服务，是金融企业有效经营货币与货币资本的成功保障，是营销管理的一项具有决定性意义的活动，是金融企业提供的全部金融业务与其以客户为中心的金融服务意识、服务活动、服务质量与结果的整合。那么如何做好这项服务呢?笔者认为大概从以下几点做起：
一、关注客户
金融企业的客户服务必须要关注客户的因素主要是：消费时间、职业特征、等待时间 、礼貌程度、注意程度、正确性与能力等，满足客户对金融产品和服务的需求，在客户需要的时候，能够得到所需要的全部金融产品和服务。
二、懂得金融服务礼仪的重要性
礼仪是人与人之间关系的润滑剂；是事业成功、家庭幸福的敲门砖；是无形的广告；是国家富强文明的标志。
现代礼仪是精神文明建设的重要内容：提倡具有时代和民族精神的礼仪，摒弃传统礼仪中落后、迷信的东西。作为人们沟通和联络的重要方式，礼仪日益为人们所重视。尤其在礼仪之邦的中国，随着社会主义精神文明建设的不断深入，注重礼仪已成为各行各业提高服务质量的重中之重。
随着我国加入WTO及外资银行的进入，金融行业的竞争近乎白热化。在人员素质、网点建设、科技水平等方面不具备比较优势的情况下，若在缺少特色和核心竞争力，必然使我们企业在竞争中处于被动地位。要想在竞争中取得优势，必须为客户提供有特色的金融服务，必须把客户为中心的服务理念作为角逐制胜的法宝。因为好的服务能带来最大程度的客户忠诚，而客户忠诚与否将直接影响企业的经济效益、声誉和发展前景。金融业作为服务行业，其专业服务礼仪逐渐成为提高企业形象、扩大市场占有率的重要因素。因此作为金融服务从业人员必须高度重视金融服务礼仪。
三、 高度重视金融服务从业人员的职业意识
金融服务从业人员的职业意识大概有以下几点：1、诚信意识，诚信是指诚实守信、有信无欺，它是金融业员工的基本职业要求，是金融服务人员应具备的基本素质和最重要的品德之一。培养诚信意识已经成为全民共同关注和讨论的话题。因此，要想在职业生涯中获得成就，就要做到正直和诚信，增加对他人、企业和社会的责任感。2、服务意识。服务意识是指 把自己所从事的工作以及给他人带去方便和快乐的事情，只有具有强烈的服务意识，才能把工作当做快乐的事情。随着市场经济的发展，金融产品渠道越来越完善，产品差异越来越少，服务的重要性日益突显，作为农村信用社的服务人员，更应该注重和强化服务意识，把工作当做乐事，乐在其中，把顾客当做朋友，真诚的心甘情愿的为他们服务。3、效率意识 ，现代金融服务业涉及广泛，金融产品需求日益增加，对金融服务的要求也随之提高，因此金融服务人员的效率意识至关重要。时间就是金钱，顾客在等待办理业务时，他们期盼的是准确、快捷。因此，服务效率决定着企业客户吸引力的大小，从而也决定着企业的生存。4、责任意识。是一个人成就事业的基本保证，也是其造福社会的一项基本前提。没有强烈的责任心，人就容易在逆境中跌倒，在各种诱惑面前不能自持。负责任是一种决定，需要用行动去承诺，才能给人一种可以信任的感觉。有责任意识的金融服务从业人员必须做到认真履行诺言，优质高效的完成工作，严格遵守职业道德，从新的责任和事务中获得动力。5、团队意识。 团队意识是具有集体意识和协调合作能力的一种综合表现，它体现在金融团体为了一个统一的目标，自觉的认同必须负担的责任，并愿意为此共同奉献。团队意识包括两个含义：一是集体意识，即团队成员有共同的目标和基本利益，并为集体荣誉不断努力；二是合作能力，团队精神体现在成员的合作中，金融企业有了团队精神就有了核心竞争力。6、创新意识。在当今信息化时代，从业人员的创新意识是金融企业提供具有吸引力的服务的重要因素。金融从业人员应该有意识、有目的的培养自己的创新意识，利用各种有利条件，从细微入手，用于探索创新。
⑼ 你认为金融企业应当从哪些方面来改进金融服务质量
金融行业首先应该办好自己的业务，然后其次应该提高自己的服务意识和服务质量，提高工作人员的思想水平。