金融消费者小结

❶ 今年以来宏观调控政策效应及货币政策取向变化后对经济金融产生的影响

国家宏观调控政策演变对兰州经济发展的影响

改革开放25年以来，我国经济运行机制发生了根本性的变化，从计划经济向有计划的商品经济再到社会主义市场经济体制的确立和逐步完善，市场调节在社会资源配置中的基础性作用得到应有发挥，极大地解放和发展了社会生产力，实现了以经济"短缺"为基本特征的供给约束型，向以市场需求约束为主转变，增长方式也由粗放经营开始向集约经营转变，人民生活已告别短缺，跨越温饱，步入小康。与此同时，国家宏观调控机制也能动地作用于经济运行，有效地确保了国民经济由大起大落转向持续、快速、健康发展。受国家宏观政策的影响，兰州经济25年来也经历了一个波浪式跌荡起伏的周期增长发展过程，呈现出自身的特殊性。
我国的宏观调控与市场化过程相伴随,先后经历了总需求大于总供给背景下的抑制需求型和总需求小于总供给背景下的扩大需求型两个阶段。其中1997年以前,面对卖方市场的情形,宏观调控主要是通过行政手段、法律手段和经济手段来实现经济总量的平衡。1997年以后,市场机制的作用不断扩大,形成了买方市场的情形,政府实施了更具有市场经济意义的一系列财政和货币政策。具体说来，根据经济运行态势和体制环境不同，我国的宏观调控主要经历了六个阶段：①1979-1981年；②1985-1986年；③1988-1990年；④1993年下半年-1996年；⑤1998-2003年上半年；⑥2003年下半年-至今。本文着重从后四个阶段谈谈国家宏观调控对兰州经济的影响。

一、1988-1990年治理整顿时期

（一）国家宏观调控的背景及措施

始于"六五"中后期全国出现的经济高速增长，在"七五"中期其所日趋积聚的诸多问题显露出来，信贷投资和消费失控，通货膨胀加剧，经济秩序混乱。为此, 从1988年10月开始，党中央、国务院提出了治理整顿的方针, 把稳定通货、物价作为宏观经济政策调控的首要目标，实行紧缩的财政政策和货币政策,大力压缩固定资产投资规模,努力增加有效供给,整顿商品流通秩序。在货币政策方面，提高利率，实行保值贴补，稳定存款；适当收缩信贷规模、控制货币发行、控制职工货币收入的增长。在财政政策方面，开征特别消费税、征收预算外调节资金、延期归还企事业单位的国库券本息等。在行政手段方面，对涨价过猛的商品（如农业生产资料）实行专营，对部分商品实行控购（如控制社会集团的商品购买）、清理公司、凭证供应；冻结部分生产资料和生活必需品的价格，并相应增加国家的物价补贴。通过治理整顿，使居高不下长达20个月的零售物价指数从1989年4月起开始回落,治理整顿初见成效。这个时期宏观调整和紧缩政策的手段主要是国家行政措施和增加物价补贴，以直接调控为主。

（二）兰州的背景及调控效果

与国家治理整顿背景"高增长、高通胀"略有不同，兰州市呈现"低增长，高通胀"局面，即所谓的"滞胀"。自1979年开始的三年调整整顿期和党的十二大提出有计划商品经济后，全市经济在1982年逐渐步入正轨，1983-1985得GDP每年增速均在11%-17%高位运行，1984年达到高峰，除1985年与全国持平外，1983、1984年分别高出全国0.5个和1.8个百分点。进入"七五"时期，受"六五"中后期出现的经济高速增长影响，"七五"初期，兰州固定资产投资规模就已开始急剧膨胀，增长率突破26%，高于全国4-5个百分点。经济增长受1987年一产下滑12.4个百分点，1988年三产又滑落10.2个百分点影响，呈逐年下滑之势，GDP增长率由1985年的13.5%、1986年的12.3%、1987年的7.8%，滑落至1988年的3.8%；物价上涨指数从1987年始逐步回升，由9.8%上升到1988年的25.1%。

国家紧缩政策实施后，对兰州市经济产生了以下影响：

1、一定程度上初步控制了兰州市总需求的膨胀，投资、消费全面下降，市场极度疲软。1988年全市固定资产投资增长率急剧下滑，仅为8.13%，比1987年下跌18.14个百分点，1989年呈现负增长，比全国下降7.2%的降幅还低4.23个百分点；消费活动由非理性的抢购迅速降温，消费水平增速由1988年的36.82%滑落至1989年的11.48%，1990年出现负增长，下降13.15%。

2、供需总量失衡的矛盾大大缓解，出现部分商品的买方市场，物价上涨得到遏制，通货膨胀势头得到缓解。物价上涨指数从1989年开始由1988年的上涨25.1%快速回落，1989年物价指数为116.3%，到1990年出现负增长。

3、本已低速运行的经济急剧滑入低谷。由于采取"急刹车"力度过大，经济增长率在"七五"后三年都在低于5%的水平上运行，1991年经济增长跌至2.2%。整个"七五"时期经济表现出较为明显的波动，年均增速仅为6.41%，分别低于同期全国、全省1.46和3. 15个百分点，是改革开放后几个五年计划期的最低点。

二、1993-1996年适度从紧时期

（一）国家宏观调控的背景及措施

经过三年治理整顿，1991年我国经济开始逐步走出低谷。1992年小平同志南巡讲话和党的十四大确立社会主义市场经济后，我国经济再次进入高速增长期，"八五"时期除1991年外，其它4年全国经济增长都在两位数以上，伴随经济的高增长，也出现了比较严重的通货膨胀，房地产业严重膨胀，开发区盲目扩张，信贷投资猛增。面对再次过热的国民经济，1993年党中央、国务院及时加强了宏观调控。以整顿金融秩序为重点、治理通货膨胀为首要任务，采取适度从紧的宏观经济政策，尤其是总量控制、结构调整和改进调控方式等经济政策，出台了宏观调控16条措施，加强和稳定农业基础，控制固定资产投资的过快增长。在调整优化产业结构政策方面，强化交通运输和通信等基础设施建设；加快能源和重要原材料工业的发展，重点是煤炭、电力、钢铁、建筑材料和石化工业的发展；大幅度地增加农业优质品种的产量；按照规模经济、合理布局和突出重点的原则，积极发展机械电子、石油化工、汽车制造和建筑业，使之成为国民经济的支柱产业，同时加快第三产业的发展。在财政政策方面，通过税制改革、清理预算外资金、增收节支等手段，将财政赤字控制在预算规模之内。在货币政策方面，央行运用多种手段改进金融调控方式，注重对货币供应量进行调整，改变货币供应量增长过快和货币结构不合理的局面，采取"对冲"措施，收回央行再贷款减少基础货币投放，通过两次利率下调，调整了货币结构，通过控制固定资产和消费基金的过快增长，将现金发行控制在预定的调控目标之内，为抑制通货膨胀、实现经济"软着陆"创造了条件。这一时期国家宏观调控手段主要是坚持以适度从紧的财政货币政策为主，再辅之以产业政策、外贸政策以及利率、汇率、价格、关税等经济杠杆，国民经济调控方式实现了由直接调控为主向间接调控为主的转变。

（二）兰州的背景及调控效果

本轮调控中兰州与国家的背景基本一致，都出现了"高增长，高投资，高膨胀"，但受地处西部内陆边远地区限制，兰州市经济发展与国家宏观政策等因素影响明显滞后，存在着一个政策时滞期。全国经济1991年就已开始回升，GDP增长率由1990年的3.8%上升到9.2%，1992年达到高峰期，为14.2%；兰州经济则从1992年开始逐步回升，由1991年的3.4%上升到6.4%，1994年达到高峰期，增幅为12.6%。投资增速全国1990年开始回升，1993年达到高峰；兰州则从1992年开始回升，1994年达到高峰。1993年全国经济就已开始回落，兰州则从1995年开始回落。

经过三年国家宏观调控措施的落实，兰州经济逐步走出低谷，1996年成功实现经济"软着陆"。

1、以重工业、基础原材料产品为主的工业格局相应得到了较好的发展空间，生产开始得到有效调整，扭转了1992年以前工业增加值占GDP比重逐步下滑的局面。1993-1995年工业增加值以9-15.3%的高速运行,占GDP的构成由1992年的45.85% 逐步上升到1993、1994、1995年的50.91%、51.51%、52.02%。

2、投资结构得到大幅调整，基础设施建设大规模迈出重要一步。1994年国务院五部委确定建设兰州商贸中心后，为了改善投资硬环境，政府加大了对旧城区的改造，进行了几条主干线道路的拓建，城市基础设施建设有了突破性进展，1993-1995年基建投资中用于第三产业的投资比重均超过了50%，改变了过去投资主要以二产，尤其是工业为主的格局。在国家1994年投资逐步回落时，兰州市则受大规模基础设施建设的影响，投资继续保持高速增长，1993-1995年投资年均增速达37.31%，高于全国1.97个百分点,使整个"八五"时期投资年均增速达26.56%,成为兰州市各个五年计划中重点建设搞得最好、增长最快的时期。投资结构方向的调整,同时也加快了兰州市第三产业的发展，"八五"时期全市三产年均增速达8.81%，比"七五"提高了4.25个百分点。

3、物价指数逐渐回落，总体经济保持持续、稳定增长。在控制物价指数方面，市上通过加大实施各项宏观调控和平抑物价的力度，加强对直接影响人民生活的粮油、肉、菜等商品的最高限价、差率控制，同时大力组织供给，物价上涨指数在1996年由1994、1995年的21.9%、15.5%回落到5.7%。在降低通货膨胀率的同时，经济增长幅度由1994年的12.6%逐步回落到1996年的9.1%，实现了"软着陆"，使"八五"时期成为兰州市改革开放20多年中（除"十五"前三年）的顶峰期，GDP 年均增速达9.12%。

三、1998-2003年上半年扩大内需时期

（一）国家宏观调控的背景及措施

1997年，为巩固前三年"软着陆"成果，中央在继续实行"适度从紧"的宏观调控政策的同时，针对通货膨胀水平不断下降的新情况，实施稳中求进的政策，两次下调利率，使经济运行实现了"高增长、低通胀"。1998年由于遭受国内特大洪涝灾害和亚洲金融危机的影响，加上体制转轨，经济转型和经济国际化进程加快，国内商品供求矛盾逐步由卖方市场转向买方市场，需求不足的问题成为制约经济发展的突出矛盾。党中央、国务院及时调整宏观调控政策，由"适度从紧"、"稳中求进"转向了"扩大内需"，从反通货膨胀转为防止出现通货紧缩趋势，主要采取了积极的财政政策和稳健的货币政策，同时还辅之以产业和贸易等各种政策工具。积极财政政策的核心内容是增发长期建设国债，扩大政府支出，加强基础设施建设。五年中，又推出了一些其他配套政策，如：增发国债用于企业技改贷款贴息；调整收入分配政策，提高国企下岗职工、失业人员以及城镇居民低保对象等低收入者的生活水平，增加机关事业单位职工工资和离退休人员的养老金；调整抑制消费需求的税收政策，开征利息所得税、鼓励消费信贷、延长法定节假日等；提高部分产品出口退税率，加大退税力度，支持出口；对高新技术产业给予税收优惠，改造传统产业，发展高新技术产业；国债投资向中、西部倾斜，支持西部大开发等等。此外，财政政策还进行了分税制和税制改革，加强预算外资金的管理，加快"费改税"步伐，扩大中央财政收入，强化转移支付制度，加大对社保基金的支持。在货币政策上，目标是稳定币值，支持增长，对内保持物价稳定，对外保持汇率稳定。一是通过取消贷款规模限额管理，代之以资产负债比例管理；二是注重运用存款准备金、再贴现、再贷款等多种手段对货币供应量的调节，积极试点公开市场业务，灵活运用利率手段，自1996年以来连续8次降息，以刺激消费和投资，拉动市场需求；三是发行特别国债充实银行资本金，降低不良资产，防范金融风险。从这一时期国家宏观调控的手段，表明国家宏观调控水平上升到了一个更高的层次，从以前注重追求增长速度，转变为既注重增长速度又注重提高增长质量和结构优化升级上来。

（二）兰州的背景及调控效果

与国家本轮宏观调控背景一致，"九五"初期兰州经济"软着陆"后，到1998年经济一直呈下滑态势，由1996年的9.1%下滑至1997、1998年的8.7%和8.3%，增长率一年滑落0.4个百分点。物价上涨指数也逐年下滑，由1996年的5.7%滑落至1997年的1.5%，98年出现负增长。1999年兰州经济发展出现拐点，自2000年起，一路稳定走高。

国家实施积极财政政策五年来，兰州产业结构得到优化升级。

1、基建投资结构得到进一步调整，一、三产升，二产降，城市基础设施状况得到大大改善。基建投资结构在"八五"得到调整的基础上，"九五"初期又回复到以二产投资为主的局面，1996、1997年其比重达到62.37%和57.23%，三产投资比重下滑至37.63%和42.76%，一产维持在0.01%以下。随着国债投资向西部的倾斜，尤其是农林水利、铁路、通讯、环保和城市基础设施的重点加强，兰州市基建投资中用于三产的比重稳步提高， 1998年上升至57.68% ，1999-2003年为69-77%之间，交通运输邮电业投资占三产比重达到33-45%之间，用于一产的比重上升至1.3-5.9%之间。二产比重下降至20-29%之间，投资乘数效应的释放，使1999-2003年第三产业增加值年均增速达10.42%，超过同时期全市GDP增速0.78个百分点。

2、企业技术改造投资得到进一步加大，经济增长模式由粗放型的外延增长逐步向集约型的内涵增长转变。以高新技术对石油化工、有色冶金、轻纺、仪器机械、建材等传统产业进行的升级改造，为兰州市工业注入了新的活力，形成了新的经济效益和实力。2000-2003年全市用于工业技术改造的投资占技改投资的比重逐年上升，由35.43%上升到75.05%。四年累计投入141.07亿元，年均增长23.23%。工业技改为新一轮经济加速发展奠定了良好基础，工业增加值增速在"九五"末期止跌回升，由1998年的5%上升至1999、2000年的7.01%和7.9%，进入"十五"时期摆脱前两年的弱势增长，呈现出逐年加快发展的好势头，2001-2003年工业增速分别达到10.1%、10.84%和11.9%，促使1999-2003年年均增速达9.53%。

3、二、三产业协调发展，有力的拉动了经济的全面增长，避免了兰州市经济增长率持续下跌的趋势。2000-2003年经济增长率逐步反弹，2003年达到11%。"九五"时期GDP年均增速8.58%，"十五"前三年达到10.48%，为最高期。三次产业结构也由1999年的5.7:51.7:42.6调整到2003年的4.2:52.8:43，总体上呈现一产降，二、三产升，产业间及产业内部结构更趋合理，增强了经济发展的稳定性。

四、2003年下半年以来冷热兼治、双向使劲时期（一）国家宏观调控的背景及措施

面对经济在"十五"前三年连续"加速增长"之后，经济运行中存在的片面追求增长速度、部分行业盲目重复投资、固定资产投资规模偏大、货币信贷增长偏快、以及乱占滥用耕地、粮食供求关系发生变化等问题，继发了部分行业、部分地区工业、投资"过热"，农业、服务业"偏冷"的"结构性失衡"，出现了一定范围的"油荒"和"煤荒"，煤电油运等供应全面紧张的现象。针对这种情况，为了保持经济发展的良好势头，避免出现大起大落，同时为了抑制高耗能产业的盲目发展，从2003年8月起，以央行提高商业银行准备金率为标志，国家逐渐加大了对经济的宏观调控转型力度。特别是从今年4月份以来，面对物价上涨逼近5%的临界线，国家果断地陆续出台了一系列宏观调控措施。财政政策由前几年的"积极"取向逐渐向"中性"方向转变，货币政策由前几年的"稳健"逐步转向"适度从紧"，并对市场机制还不能有效发挥作用的领域，如土地管理等，适当运用一些行政手段。具体包括：

一是加强货币信贷投放调控。央行在去年8月将存款准备金率提高1个百分点的基础上，今年4月又提高了0.5个百分点。同时，央行加强公开市场操作，向贷款增加较多的商业银行发行500亿元定向票据，收紧放贷能力。出台了加强窗口指导和银行监管的措施，将信贷政策与产业政策协调配合起来，要求商业银行一方面严格控制对钢铁等过热行业的信贷投放，另一方面支持有利于调整结构、扩大消费和增加就业的项目资金需要。

二是围绕产业政策准入，严格用地管理。开展了土地市场特别是开发区的清理整顿。从5月份开始冻结土地审批半年，农转非用地半年内停止审批。停止对钢铁、水泥、电解铝和高档别墅、高尔夫球场等房地产开发的土地供应。配合做好制止钢铁、水泥、电解铝等行业盲目投资工作，严格加强用地管理，防止突击批地。对不符合国家产业政策和行业准入标准的建设项目，一律不批准用地。对违法违规占地严重的地方，暂停土地使用审批。坚决收回违规多占或占而未用的土地。

三是全面清理固定资产投资项目。对在建和拟建项目进行全面清理和审核，对国家明令禁止的、违反有关法律法规和国家政策，不符合环保规定、城市规划、信贷管理和项目审批程序等有关规定的在建项目停建缓建，并视情况进行处理。暂停审批党政机关和企事业单位办公楼、培训中心和各类会展中心、大学城等项目。

四是提高建设项目市场准入标准。将钢铁、电解铝、水泥、房地产（经济实用房除外）等部分行业建设项目资本金比例提高了15个百分点，其中钢铁项目资本金比例由25％提高到40％以上；水泥、电解铝、房地产开发项目资本金比例由20％提高到35％以上。并相继制定出台了一些相关产业政策和行业标准，切实按照产业政策和环保、安全、能耗、技术、质量等市场准入标准，从严审核新建项目。

五是强化经济运行调节。加大煤电油运协调力度，促进煤电油运和重要原材料的供需衔接，限制不符合产业政策、没有达到市场准入条件企业的用电用油用煤额度。加快能源、电网建设，制定有序供电方案，优先保证城乡居民生活和重点单位的用电需求，充分挖掘煤电油运企业的生产潜力，努力保障重要物资运输。调整煤价和电价，实行新的用电政策。全国范围内提高电价，取消地方出台的优惠电价，对高耗能行业实行差别电价，积极疏导矛盾。组织开展全国资源节约活动，号召把节能特别是节约用电变成全社会的共同行动。

六是鼓励和扶持粮食生产。中央出台了一系列鼓励粮食生产的政策措施，包括对种粮农民的直接补贴、良种补贴、购买农机补贴、农资价格管理、农业税减免、对粮食购销市场全面放开等。
这一时期国家运用了"统筹兼顾、协调发展"的科学发展观，宏观调控主要向两个方面侧重，既 "防热"，控制部分行业投资过快增长，适时适度调控回升过程中出现的各种苗头性问题，防止局部过热现象蔓延；又"升温"，加大对农业、交通、能源等薄弱环节的支持力度，避免大起大落，保持经济的可持续协调发展。与前三次宏观调控不同，本次调控充分体现了适时适度，区别对待，不"急刹车"，不"一刀切"，注重实效的方针。1至5月，全国固定资产投资比上年同期增长34.8%,增幅比前4个月回落8个百分点，其中5月份比上年同期增长18.3%，增速比4月份和3月份分别回落16.4和25.2个百分点，投资增长过快势头有所遏制,房地产等部分行业过度投资的势头开始回落，粮食价格趋稳，重要生产资料价格涨势减缓。财政支出增速成明显减慢，银行信贷有所控制，贷款余额比上月回落1.3个百分点。全国规模以上工业增加值同比增长18.1%，增速比前4个月回落0.1个百分点。

（二）兰州的背景及调控效应

这一时期兰州与国家宏观调控背景略有不同，结构性失衡问题表现的不明显，也未出现过热现象，但宏观政策影响已开始显现。"十五"前三年兰州市固定资产投资增速一直保持在9.9-12.85%之间，2003年仅为9.97%，均低于全国，且差距日渐拉大，2003年相差16.74个百分点，年均增幅低于全国7.07个百分点,尚未出现固定资产投资过热的现象。2001-2003年全市工业年均增速与三产年均增速相差仅0.26个百分点，2003年相差0.9个百分点，二、三产同步协调发展，而同时期全国工业与三产年均增长相差3.03个百分点，2003年差距高于3年年均增速2.87个百分点，三产增速仅为6.7%，低于三产年均增速0.83个百分点。与全国27省会城市对比分析，2003年除第三产业处于中下游序列，兰州GDP、二产增加值以及固定资产投资增速均处于下游位置，也未出现"过热"的迹象。

随着国家宏观调控政策的逐步到位，尤其是兰州市经济发展受政策影响明显滞后特点，省市早动手，防患与未然，积极采取有效措施将各项政策落到实处。为缓解三农问题，出台了一系列支持粮食生产和保护农民利益的政策措施。如安排粮食生产直接补贴资金，继续推进税费改革，降低和取消了农业税，加大对农业产业化专项资金的投入力度。为严格控制部分行业出现的盲目投资和低水平重复建设问题，兰州市对有关行业的项目建设情况进行了认真清理检查，从产业政策、行业规划、市场准入、环境保护、土地管理等方面严格控制新开工项目。为切实加强对耕地的保护工作，从严控制农田转为建设用地的审批。从上半年经济运行情况看兰州市上述宏观调控效应已初步显现。

1、银行贷款大幅回落，新增贷款短期化特征明显。自4月份起贷款增量减缓，增幅回落逐月加大。上半年全市金融机构各项贷款余额比年初增加78.21亿元，较上年同期少增31.81亿元，比年初增长8.17%，增幅比上年同期回落5.74个百分点，回落幅度比1-4月落差拉大3.66个百分点。5-6两月环比增加贷款同比减少27.89亿元，占上半年新增贷款的35.60%，而上年同期为47.21%。从贷款结构看，六月底工业短期贷款比年初新增27.65亿元，同比增长34.22%，比前4月增幅回落15.92个百分点；中长期新增贷款28.24亿元，主要重点支持电力、公路、电信、城市基础设施建设项目、城市居民住宅开发项目等，同比下降37.62%，比前4月增幅回落8.1个百分点，其中基建贷款上半年降幅比前4月扩大43.37个百分点,技改贷款增幅比前4月回落5.72倍，增加额度占新增贷款比重比前4月回落1.53个百分点。技改贷款大幅回落将会给企业今后结构调整带来资金约束。

2、土地市场严格审批，主要影响全市基本建设和房地产开发项目，尤其是后期影响较大。截至5月底，全市各类开发园区由22个撤消、合并为6个，使违规设立、违法圈地问题得到有效遏制。但同时，作为建设项目载体的土地，今年缩减用地规模，半年内停止土地审批，对于对土地依赖程度较大的基本建设和房地产开发影响较大。2003年，在全市土地购置费中，基本建设和房地产开发分别占33.63%和45.36%，更新改造仅占15.76%。上半年基建和房地产开发的土地购置费分别占全市的31.89%和58.77%，更新改造与2003年持平。基本建设购置费同比下降33.13%，房地产开发土地购置面积同比下降30.37%。土地规模的缩小影响了全市投资规模。上半年全市固定资产投资增幅比前4月回落15.29个百分点。其中基本建设投资回落21.87个百分点；房地产开发投资回落7.36个百分点，房地产开发中住宅和办公楼投资比重比上年略有下降；更改投资上升1.58个百分点。土地市场的从严审批，对于下半年即将举办的"兰洽会"和以项目促发展的兰州而言，会导致部分新增项目无法立项，部分招商引资项目无法签约，影响新开工项目上马和后期项目储备，进而影响全市后期投资与经济增长。

3、宏观调控的重点工业行业增速减缓，产成品库存上升。受国家宏观调控直接和间接影响的有色冶炼及压延加工业、建材制造业上半年同比增长13.85%，低于全市限上工业增速6.2个百分点,比1-5月回落4.03个百分点。1-5月产成品库存45.03亿元，比上年同期上升15.49%，其中主要集中在有色冶炼及压延加工业和化学原料及化学制品制造业，分别比去年同期上升2.28倍和50.56%。从短期看,受煤电油运及资金紧张和国家对部分原材料能源的调价因素影响,部分企业的生产、销售及效益会受到一定制约，但从远期看,部分行业市场准入门槛的提高以及对能源的加快建设，将会抑制产品结构不合理，高消耗、高污染、低产出以及产能盲目扩张的企业，减缓企业竞争力，对于以重型、资源型、基础产业型为主体的兰州工业而言，优势企业规模将会得到扩大，结构会得到优化，效益也会得到进一步提高，上游产品原材料供应紧缺状况会得到大大缓解，全市工业发展前景看好。

4、部分生产资料价格逐月下降。在宏观调控政策的影响下，兰州市钢材、水泥等部分生产资料供需矛盾得到缓解，出厂价格开始逐月回落。上半年全市工业品出厂价格指数为107.34%，涨幅比1－5月份回落1.11百分点。但部分生产资料价格涨幅仍然较高。1－6月普通大型钢材、焊接钢管和电炉硅铁分别比去年同期增长15.66%、12.95%和48.63%。

5、农业产业结构调整进一步优化，农民现金收入呈现两位数增长。粮食播种面积受蔬菜、瓜类等经济作物播种面积上升的结构调整和建设征地等影响有所下降。据统计，2004年兰州市夏粮播种面积为125.39万亩，与上年的127.8万亩相比，减少2.4万亩，减幅1.88%。为了弥补夏粮播种面积减少的损失，加快了主导产业和优势产品的开发，优质高效农作物比重提高。今年兰州市完成优质农作物播种面积 77.93万亩，占已播农作物面积比重28.58 %，比上年提高4.11个百分比。其中优质粮食播种面积55.98万亩，同比增长20.13%。由于今年优质专用小麦、优质加工型马铃薯售价高,比较效益较好,农民种植积极性较高，两者的播种面积大幅上涨,比去年同期增长超过了30%（增幅分别为37.42%和42.84%）；优质专用玉米6.63 万亩，同比增长15.3%。预计夏粮总产可达23.18万吨，增长3%左右。夏粮平均亩产184.86公斤，与去年相比单产增加8.76公斤，增长4.97%。由于积极落实中央一号文件精神，同时农副产品价格的全面上扬也激发了农民种养殖的积极性，确保了农民的增产增收。上半年农民人均现金收入为996元，同比增长10.5%，为近几年来最高。伴随"三补一减"措施效应的逐步显现，预计今年农民人均纯收入将会有一个快速增长。
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参考资料：http://www.gsjsw.gov.cn/html/rkzlyj/21_19_01_68.html

❷ 关于微众银行的总结和建议

前海微众银行的发展思路与现状

中国首家以互联网平台为交易中介的民间银行深圳前海微众银行于2014年12月正式挂牌经营，前海微众银行是由腾讯作为主要发起人，与实体银行推出的网上银行不同，前海微众银行并不是利用互联网等技术改进提供产品和服务的渠道，而是围绕网络空间和物理空间的映射关系布局，重新设计适于网民需要的产品和务。
但是由于腾讯除旗下财付通涉足支付领域外，在互联网金融领域并没有太多涉足。因此，腾讯系自身的互联网金融人才稀缺，前海微众银行的高管配置以原平安系主导，除此之外，前海微众银行也将平安银行的基层人员挖来，作为银行的后台技术人员与业务人员。由于平安银行是目前做个人贷款业务最有成绩的股份制商业银行，这也是前海微众银行大量吸收平安银行人才的原因。

在银行的组织架构设计上，设置了五大事业部，包括信用卡事业部、零售与小微事业部、同业金融事业部三大前台部门，以及微金融事业部、科技事业部两大平台部门［7］。
从组织架构上看，前海微众银行的业务布局着力点在小微融资和个人消费信贷领域，而善用互联网的人群如年轻人、白领等草根阶层是前海微众银行的主要客户目标。
但开业半年来，前海微众银行仅推出面向极少部分消费者开放的小额信贷产品“微粒贷”，产品创新举步维艰。其中一个很重要的原因就是账户体系的缺失。在远程开户问题并未解决的现在，前海微众银行只能上线无需依靠账户或通过其他账户可以“曲线求生”的产品，比如个人信贷业务。

由于前海微众银行在微信与QQ等社交平台上的垄断地位，微粒贷产品无需在营销方面投入过多精力，而只需把好风控。前海微众银行风控数据来源主要包括两大方面:一是人行征信、公检法、教育等外部数据;二是腾讯社交与支付数据。而其风控的核心在于防止欺诈，防止欺诈包括五大流程

:(1)通过白名单邀请制度确定是谁在操作;
(2)识别是否是本人常用设备;

(3)识别是否是常用网络环境;

(4)识别网络环境是否安全;

(5)识别银行卡，确保贷款资金是否进入本人账户。前海微众银行试图通过持续优化风控模型来平衡服务流程简化与风险控制不放松之间的矛盾。解决这一矛盾的基础在于前海微众银行构建综合评分体系，得出每个注册用户的信用评分。前海微众银行得到的信用评分不予公开，但会向用户公开一个授信额度，这就相当于将风险前置，从而提高用户实际产生资金需求时候的审批效率。
事实上，在借款人申请贷款的45秒后资金就有望划转到账。在其综合信用评分体系中，社交基础变量有两千多个，中间变量两万多个，其中关键变量二三十个
。前海微众银行的长远规划是不仅做没有网点的银行，而且要做没有存款、没有贷款的银行，立足于平台化思路，前海微众银行试图将有融资需求的个人用户和微型企业与提供资金的金融机构连接在一起，前海微众银行在此过程中提供风险控制与贷款管理服务。

在起步阶段，由于前海微众银行的风险控制能力并未得到合作金融机构的充分信任，因此对于目前前海微众银行的信贷产品，合作银行只出资80%，而前海微众银行出资20%，这样前海微众银行仍然承担一定的信贷风险。前海微众银行发放贷款的资金来源主要为资本金以及股东存款，尚未吸收任何零售存款。与Simple的模式类比，未来前海微众银行可能会在移动端吸收存款方面有所突破，其开展存款业务有两种思路:

(1)自己吸收存款，对储户兜底，这样其仍未退出信用中介的角色;

(2)帮助合作银行吸收存款，前海微众银行收取中间服务费用，这样彻底退出信用中介角色。按照前海微众银行目前的规划，第二种思路最终落地的可能性较大。

❸ 怎么写从业小结

看看别人怎么写啊！
[图文报道]首次多伦多销售从业人员聚会活动小结
4月2日，春寒料峭，一场突如其来的冰雨将一丝春天的气息扫荡得无影无踪，按照预先通知的计划，职业沙龙第一期就在这样恶劣的天气下在位于Highway404和Woodbine Avenue的著名意大利buffet ----FrankieTomato's 热热闹闹举行了首次多伦多销售从业人员聚会。
[ 相约加拿大:枫下论坛 rolia.net/forum ]
来自多伦多各个行业的销售人员共18人参加了这次聚会，他们中既有身经百战，现在是西人公司位居VP的前辈，也有初出茅庐，敢说敢做的新人，既有从事工业品，食品等面向中间消费者的B2B销售业者，也有从事金融理财，房地产销售等面对最终消费者的B2C的sales，他们相聚在一起，互相认识成为朋友，畅谈从事销售的工作心得，分享从事销售工作的经验，交流自己知道的供求信息。

活动的组织者westking向大家介绍了职业沙龙这种形式，职业沙龙是一个全免费、全开放、面向多伦多华人在职业发展上旨在为对同类职业感兴趣的朋友搭建一个交流、互助、沟通的一个平台。每次设置一个大家感兴趣的职业，并以此为主题，为大家提供一个轻松、愉快、非正式的互动及交友平台。借以发展和提升我们个人的职业水准和形象，分享从业心得，探讨业内热点，加强同行专业、技术信息交流等。职业沙龙主要以讲座、餐会、酒会、充电会等形式。费用按照AA制的原则定期举行，每一次将邀请一位业内朋友作为主题组织者和Westking一起组织该期的活动。

这次首次多伦多销售从业人员聚会的主题组织者Jing Qian小姐先大家介绍了活动的准备工作还有本次活动讨论话题的范围，本次活动自发布以来，报名踊跃，达到40多人，为保证活动的交流质量，后来不得已压缩到18人，她说，作为一位sales，非常希望多伦多的华人从业人员应该组织起来，经常开展类似的活动，如果大家还希望类似的活动经常举行的话可以和她联系，也可以在这里事先报名。 ＜ r o l i a. n e t ＞

接下来是每位朋友的自我介绍以及对自己从业经验的看法，仁着见仁，智者见智，互相交换名片，探讨彼此供求信息，好不热闹。

活动的最后，Westking邀请Mr.Li做总结性发言，Mr.Li先生2000年移民加拿大，来加前是一名大学教师，他自己转行后从事销售经过自己奋斗，成为一家著名工业品制造公司主管销售的VP，产品外销全球，他在分享自己工作的心得的同时，提醒大家不仅要把眼光放在中加两地，更应该放眼全球，尤其是其他发展中国家的出口机会比如印度，巴西等。 { 枫下论坛 rolia.net/forum }

短短2个多小时很快过去了，大家一一握手，约定保持联系，下次再聊。

在聚餐会开始之前，westking也向大家介绍了RCA这个组织，RCA(Rolia Cultural Association)于2003年正式注册，其宗旨是帮助中国移民在加拿大更好地发展。RCA平时的活动，主要通过Rolia网上社区相约加拿大展开。RCA希望大家能够在友善的气氛中结识，并自发的组织各种活动。通过这些活动，丰富移民在加拿大的生活，目前RCA工作事业个人发展类的活动由David-Diao先生负责，westking则具体负责组织各项活动。
＜ 相约加拿大 ROLIA.NET ＞
Westking还着重介绍了职业沙龙和专业人士找工互助活动的区别，职业沙龙侧重于职业发展，认识同行，讨论同业热点，而专业人士找工互助活动的着重点在于找工作，尤其是如何进入这个行业，以及简历面试和求职的技巧，这两类活动试图满足不同职业发展阶段的专业人士的不同需要。

❹ 货币金融学学习总结

1.货币各职能：⑴价值尺度 ⑵流通手段 ⑶贮藏手段 ⑷支付手段 ⑸世界货币
2.货币层次的划分，依据和和层次：货币层次的划分是依据它们的主要职能和流动性差异从而给出不同层次的经验统计上的货币定义。 通常划分为 M0=流通中现金 M1=M0+商业银行活期存款 M2=M1+商业银行定期存款+商业银行储蓄存款 M3=M2+其他金融机构存款 M4=M3+L L为流动性资产
3.货币制度的演变，各个货币制度的内容：在货币制度发展史上曾存在四种不同货币制度，依次为银本单位制，金本单位制，金银复本单位制，金单本位制，纸币制度。 ⑴银本单位制是最早的时间最长的货币制度，这种货币制度满足了当时商品经济并不发达的社会需要，随着经济发展，大宗商品交易增加，暴露出其价值不稳定的缺点。⑵由于商品交易种对金银需求都增加，白银用于小额交易，黄金用于大宗买卖从而形成了金银复本位制，其先后经历了平行本位制，双本位制，跛行本位制三种形态。 ⑶金本单位制是一种相对稳定的单位制度，它在实行国家内货币数量适当。在实行国家内货币的对外汇率相对稳定。后由于世界经济规模扩大，黄金存量有限而难以维持。
金本单位制特点：⑴金铸币可以自由铸造，而其他金属货币则限制铸造 ⑵金币可以自由流通，价值符号可以自由兑换金币⑶黄金可以在各国之间自由输入
纸币制度主要内容：⑴纸币发行权由国家垄断，在中央银行制度建立后，一般由国家授权中央银行发行，以保证发行纸币的收入归国家所有⑵中央银行发行的纸币是法定货币，在一国范围内具有无限法偿能力⑶纸币不能兑现⑷在纸币制度下，广泛实行非现金结算方法，以提高结算和支付的准确性，并节约现金流通费用。
纸币流通与货币流通的区别与联系：联系主要表现在它们都要受到商品流通的制约。区别:⑴这两个规律适应商品流通的方式不同⑵这两个规律和商品价格总额关系不同⑶这两个规律发挥作用的条件不同
信用基本特征：具有到期归还和支付利息2个特征。
现代信用形式的种类及特点：主要形式有高利贷信用，商业信用，银行信用，国家信用，消费信用和国际信用。
高利贷信用特点：1.高利贷资本来源于商人.官吏.宗教机构，主要用于生活性消费，因而与社会生产没有直接的密切联系。2.高利贷具有资本的剥削方式，却不具有资本的生产方式。
商业信用特点：1.商业信用的主体是厂商 2.商业信用的客体是商品资本 3.商业信用和产业资本的动态一致
银行信用的特点：1.银行信用的主体与商业信用的主体不同 2.银行信用的客体是单一形态的货币资本 3.银行信用与产业资本的动态不完全一致 4.银行信用与商业信用的需求变化不同
国家信用的特点:1.国家信用包括国内信用和国外信用 2.国家信用的产生与国家财政直接相关 3.国家信用所筹集的资金主要用于政府的各项支出
消费信用的特点:1.扩大需求，提高消费，刺激经济发展，缓解消费者有限的购买力与不断提高的生活需求矛盾 2.是有利的促销手段，可开拓销售市场，促进商品生产和流通 3.给经济增加了不稳定的因素，容易造成需求膨胀
国际信用特点:国际信用是国际市场与国内市场上发生的借贷行为
商业信用的局限性:1.商业信用的规模受到厂商资本数量的限制 2.商业信用受到商品流转方向的限制
银行信用的克服：银行信用克服了商业信用的局限性，大大扩充了信用的范围，数量和期限，可以在更大程度上满足经济发展的需要，主要表现为越来越多的借贷资本集中在少数大银行手中，银行规模越来越大，贷款数额不断增大，贷款期限不断延长，银行资本与产业资本的结合日益紧密，银行信用提供的范围也不断扩大
票据：具有一定格式并可用以证明债权债务关系的书面凭证。
承兑：指在票据到期前，由付款人在票据上作出表示承认付款的文字记载及签名的一种手续
本票：是由出票人对收款人发出的发出的在一定期间内支付一定金额的债务凭证
汇票：是出票人要求受票人在一定期间内向收款人支付的一定金额的债务凭证
商业承兑汇票：信用买卖中，由购货人承兑的汇票
银行承兑汇票：由银行受购货人委托承兑的汇票
金融机构体系构成：现代金融机构体系通常是以中央银行为核心，由以经营信贷业务为主的银行和以提供各类融资服务的非银行金融机构，以及相关金融监管机构共同构成的系统。
商业银行的职能：1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4金融服务 5调节经济
商业银行的业务：资产业务，负债业务，其他业务
商业银行的功能：资金融通功能 调控功能
商业银行的道德风险：商业银行运行中既有银行机构自身以及从业人员违反规章制度形成的内部道德风险，又有银行机构客户不讲诚信、不按信贷合同规定运用资金等所引致的外部道德风险
商业银行的逆向选择：是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象
商业银行的经营原则及期间关系：1.安全性原则 2.流动性原则 3.盈利性原则 应该首先坚持安全性原则，在保证安全性原则的前提下，争取最大的盈利性。在安全性与盈利性相冲突的情况下，则应该设法提高银行资产的流动性
金融市场的类型：1.按融资期限划分，可分为货币市场，资本市场2种 2.按融资工具划分，可分为证券市场，商业票据市场，可转让定期存单市场3种 3.按交易对象划分，可分为资金市场，外汇市场，黄金市场 4.按地域范围划分，可分为国内金融市场，国际金融市场
金融市场主体:机构投资者,长期投资者,投机者
金融市场的功能:1.聚集和分配资金功能 2.资金期限转换功能 3.分散与转移风险功能 4.信息集散功能
直接融资:直接融资是通过最终贷款人和最终借款人直接结合来融通资金,其间不存在任何金融中介机构的融资方式
间接融资:间接融资是指最终贷款人通过金融中介机构来完成向最终借款人融出自己的过程
直接融资优点:1.资金供求双方联系紧密，有利于资金快速合理配置和使用效益的提高 2.筹资的成本较低而投资收益较大
缺点:1.直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制多 2.直接融资使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱，兑现能力较低 3.直接融资的风险较大
间接融资优点:1.灵活方便 2.安全性高 3.提高了金融的规模经济
缺点:1.资金供求双方的直接联系被割断了，会在一定程度上降低投资者对企业生产的关注与筹资者对使用资金的压力和约束力 2.中介机构提供服务收取一定费用增加了筹资的成本
名义利率:没有剔除通货膨胀因素的利率
实际利率:指在物价不变,货币购买力不变条件下的利率,在通货膨胀情况下剔除通货膨胀因素后的利率
市场利率:指由货币资金的供求关系所决定的利率
官方利率:指由一国政府金融管理部门或中央银行确定的利率
固定利率:在整个借贷期限内,利率不随借贷供求状况而变动的利率
浮动利率:指利率随市场利率的变化而定期调整的利率
决定和影响利率的因素:1.平均利润率 2.借贷资本的供求关系 3.中央银行的货币政策 4.国际利率水平 5.预期通货膨胀率和通货紧缩 6.汇率
古典利率理论内容和意义:利率具有自动调节经济，使其达到均衡的作用：储蓄大于投资时，利率下降，人们自动减少储蓄，增加投资；储蓄少于投资时，利率上升，人们自动减少投资，增加储蓄.利率与货币因素无关，利率不受任何货币政策的影响
可贷资金利率理论:利息产生于资金的贷放过程,则考察利率的决定就应该着眼于可用于贷放资金的供给与需求,对可贷资金的需求并非一定完全来自投资,还可能来自窖藏
IS-LM分析的利率理论：认为流动性偏好利率和古典利率理论都忽略了收入因素，都不能确定利率水平，认为应该把货币因素和实物因素综合起来进行分析，并把收入作为一个与利率相关变量加以考虑，认为利率受制于投资函数，储蓄函数，流动性偏好函数，货币供给量四大要素。
利率期限结构理论：是指某个时点不同期限的即期利率与到期期限的关系及变化规律。包括预期假说，市场分割理论，期限选择和流动性升水理论
资本市场概念：指以中期或长期投资为基本特征的金融市场，也称为长期金融市场或者证券市场
股票的定义：股票是股份公司发给股东作为入股凭证并借以活期股息收入的一种有价证券
股票特征：1.无期性 2.参与性 3.流动性 4.风险性 5.收益性
股票分类：1.普通股和优先股 2.国家股，法人股和个人股
债券定义：是债务人依照法定程序发行，承诺按约定的利率和日期支付利息，并在特定日期偿还本金的书面债务凭证
债券特点：1.期限性 2.安全性 3.流动性 4.收益性
债券分类：1.政府债券与企业债券 2.定息债券，贴现债券，浮动利率债券与累计利率债券 3.公募债券和私募债券 4.短期债券，中期债券和长期债券 5.注册债券，记名债券和不记名债券 6.国内债券和国际债券
股票与债券异同点：同包括都具有流动性，收益性，都有一般有价证券的共性。异包括持有者权利不同，期限不同，收益稳定性不同，分配和清偿顺序不同
货币市场：指以短期金融工具为媒介进行期限在一年以内融资活动的交易市场，又称短期资金市场或短期金融市场
同业拆借：指银行与银行之间，银行与其他机构之间进行短期临时性资金拆出拆入的市场
票据贴现：指持票人需要资金时，将其持有的未到期的商业票据，经过背书转让给商业银行并贴付利息，商业银行从票面金额中扣除利息后，将余款支付给持票人的票据行为
再贴现：是中央银行对商业银行以贴现过的票据作抵押的一种放款行为
转贴现：贴现银行需要资金时，持未到期的票据向其他银行办理贴现的一种行为
回购协议：指按照交易双方的协议，由卖方将一定数额证券临时性地售予买房，并承诺在日后将该证券如数买回，同时买方也承诺在日后将买入的证券售回卖方
中央银行的职能：中央银行有发行的银行、政府的银行、银行的银行职能
中央银行支付清算主要内容：组织票据交换清算，办理异地跨行清算，为私营清算机构提供差额清算服务，提供证券和金融衍生工具交易清算服务，跨国支付服务
货币政策最终目标：1.币值稳定 2.充分就业 3.经济增长 4.国际收支平衡
货币政策中介指标选择标准：1.相关性 2.可测性 3.可控性
具体指标内容：1.货币供给量 2.利率 3.其他可供选择中介指标
法定存款准备金政策:优点是其对所有存款货币机构的影响是平等的，对货币供给的影响是强而有力的，效果明显，收效迅速。缺点是法定存款准备金率的变动对经济的震动太大，其轻微的变动就会带来超额准备金的大量减少，紧缩效果过于剧烈。法定准备金率的提高很容易引起整个金融体系流动性不足，使整个金融体系面临危机。
再贴现政策：优点1.再贴现率的升降会影响商业银行等存款货币机构持有准备金或借入资金的成本，从而影响它们的贷款量和货币供给量 2.再贴现政策对调整信贷结构有一定的效果 3.再贴现政策具有告示效应 4.再贴现政策可以防范金融恐慌 缺点1.从控制货币供给量来看，再贴现政策不是一个理想的控制工具 2.调整再贴现率的告示效应是相对的，存在出现负面效应的可能 3.再贴现政策主要是利用再贴现率与市场利率之间的利差方向或者利差大小来影响商业银行的借款决策
公开市场操作：优点1.公开市场操作的主动权完全在中央银行，其操作规模大小完全受中央银行自己控制 2.公开市场操作可以灵活精巧地进行，用较小的规模和步骤进行操作，可以较为准确地达到政策目标，其操作不会因变动剧烈而带来不良影响 3.公开市场操作可以经常性，连续性地微幅调整货币供给，具有较强的伸缩性，是中央银行进行日常性调节的理想工具 4.公开市场操作具有较强的可逆转性，当中央银行在公开市场操作中发现错误时，可立即逆向使用该工具，即可纠正其错误，而不致造成过大损失 5.公开市场操作可迅速进行 缺点1.公开市场操作较为细微，技术性强，政策意图告示作用较弱 2.需要以较为发达的有价证券市场为前提
现金交易数量说：货币的唯一功能是充当交换媒介，货币并不能满足人们的欲望，人们需要货币仅仅是因为货币具有购买力，可以用来交换商品和劳务
现金余额数量说：当人们基于便利和安全动机而保留在手边的现金余额就是货币需求
交易说与余额说比较：它们都发展了货币需求的古典理论，认为货币需求与收入成比例。主要差别在于，现金交易数量说强调了技术上的因素，并排除了在短期内利率对货币需求的任何可能的影响，而余额说却强调了个人选择，没有排除利率的影响
流动性偏好说内容：就是指人们宁愿持有流动性高但不能生利的现金和活期存款而不愿意持有股票和债券等虽能生利但较难变现的资产。凯恩斯认为人们的货币需求由交易动机，预防动机和投机动机共同决定，个人和企业收入的取得与支出之间往往存在着时间差以及现实经济生活中常有各种意外情况出现或者人们出于投机目的，因而需要经常在手边保留一定货币余额。
流动性偏好说意义：它是古典剑桥学派理论的扩展，在分析人们持有货币的动机上精细的多
流动性偏好说不足：理论与现实世界种的不确定状态不符，同时也不能解释投资者在实际行为种所遵守的资产分散原理
原始存款：指客户以现金形式存入银行的直接存款
派生存款：指银行由发放贷款而创造出的存款
基础货币：也称高能货币或强力货币，是由流通中的通货和商业银行的准备金组成
货币乘数：是指货币供给量对基础货币的倍数关系
存款货币创造过程：是通过不断的存款贷款过程，通过乘数效应放大货币供应量的
存款货币创造条件：1.部分准备金制度 2.部分现金提取
影响货币供给的因素：1.存款准备金 2.超额存款准备金 3.现金持有量 4.存款数量

❺ 服务心得体会怎么写

物业管理不断深入业主生活，提高业主满意度成为物业管理保持优势的重要筹码，工作中呢，物业会遇到形形色色的人，难免会遇到这样、那样的困惑与无奈，这就要求我们针对不同的人，采取不同的处理方式，还要有一定的忍耐性.

业主的满意源于优质的服务，服务来源于真诚的付出，只有我们想业主所想，及业主所及，给予业主真诚的帮助，信任与支持也会相应而来。

前几天因维修部培训学习，业主报修频繁，第一时间对接保洁部康建杰处理，康建杰手提工具袋，扛着梯子，帮业主更换灯泡，业主看到后，举手夸赞，工作效率就是高；201业主到物业咨询，说：“房屋还是毛坯房，现在准备装修，电卡怎么也找不到，”我告知他从新补办一张就好，他回去插卡后，系统显示不得购电，我和业主一起去插卡，并告知如何正确使用购电卡，并告知装修期间注意事项，业主说：“中通物业就是服务好，别的小区什么也不管，你看你们什么都懂.”工作中这样的案例很多，虽然身在不同岗位，但须全员全面发展，交叉工作的同时，也会让自己不断成长、受益匪浅。

只有真诚的服务，才能不断提高服务质量，因为我们要对公司负责、业主负责、自己负责，真诚寄托着业主对物业管理的信赖，更能传递物业对业主的关怀。

❻ 谁能给我总结一下近一年来国内经济方面的热点问题

当前世界经济：

受美国金融风暴威胁

谈及当前世界经济的走势，还得从次贷危机说起。

次贷是什么？就是次级抵押贷款，说通俗点，就是给那些支付能力及信用都很低的低收入者的抵押贷款。次贷由房地产泡沫孕育，借助金融创新产品扩散与放大。

次贷危机开始于去年2~3月份，迄今持续了一年半以上，愈演愈烈。演变为全球金融灾难，迄今全球金融系统损失超过5千亿美金。今年9月中上旬，美国最大的几家银行、保险公司、房贷机构纷纷告急，面临破产，这引发了金融危机。由此引出了美国政府的救市计划。

何为救市计划？就是花7千亿美元，购买金融机构的不良债券，以挽救金融市场。

那么美国政府的救市计划效果将会如何？我认为这个计划可能会有效，但效果大小将取决于国际社会协调能力。因为大家都清楚，就这么一个小小的地球村，如果全球最大的经济实体美国发生了大问题，没有几个国家可以独善其身的。
当前中国经济表现：

仍然属于全球最佳

判断中国经济走势，需要有个好的分析框架。科学框架包涵宏观和微观两个层面。宏观即宏观经济层面，有四个指标：一是GDP，即国内生产总值。二是物价水平，也就是CPI指数。三是就业水平。四是国际收支，其中外贸最重要。

微观即微观经济层面。这个层面须注意两类微观组织，一类是企业，我们需要分析各类企业的盈利状况；另一类是居民户。在中国，由于城乡二元结构分割，居民还分为城镇居民、农村居民和介于城乡之间的人群——“农民工”。

就当前中国经济来看，在上述四大宏观指标中，有三个表现依然不错：一个是GDP增速依然较高。今年1～8月份增长10.4%。另一个是就业依然不错。目前城镇失业率当在4%左右，与上年持平。第三个是外贸扩张速度依然较高。1～8月份增长了22.4%，这是非常高的，因为世界贸易目前增长率不超过7%。四大宏观指标中，只有物价水平不佳，目前依然位于高位上。8月份CPI同比增长4.9%，累计增长7.1％，工业品出厂价格同比增长10.1%，创造了1996年以来最高纪录！

微观经济数据显示：工业企业利润同比增长19.4%，这也是相当高的！上半年职工工资增长18%，城镇居民可支配收入实际增长6.3%，农民人均现金收入增长10.3%。

就上述宏观微观指标来看，应该说目前中国的经济表现还是相当不错的，只是物价有点高。若与别的国家相比，中国经济依然可谓全球佼佼者！当前经济：

何以各方面反映不佳？

然而面对这样的发展势头，不少人对当前经济的印象似乎都不算好，这中间有一般民众，有企业经营者，有政府官员。

●何以部分民众反映不佳？

第一种是，可能为某种假象所迷惑或者为错觉所扰乱了。一种是误将股市大跌、房市低迷等同于经济疲软，产生错觉。实际上，股市、房市走势并不等于经济走势，在我国联系尤其差；另一种可能与“代际”储蓄倾向差异联系在一起。上世纪50~70年代出生的一代，储蓄趋向与后来的一代不同。前者量现实收入为出，后者量预期收入为出。加上信用卡、按揭等信用工具，给大家创造了先花钱后赚钱的机会，将许多人变成了“房奴”、“车奴”，自然感受不好。误以为经济也不好！

第二种情形是，百姓实际感受的确不好。比如物价上涨过快，消费者去购物，价格今天涨明天涨就感觉很烦恼。

第三种是，一些政府吃力不讨好的行为，表面上GDP增加了，但社会财富没有增加。这可叫做“坏的GDP”，比如在城市整治中，今天刚刚把绿化弄好，明天又挖掉，今天刚修好的马路，明天又挖了。这都创造GDP，但不增加社会财富。老百姓得不到实惠，自然印象不佳！

●何以一些企业感受不好

一个原因是，与以往几年比较利润的确少了。以往几年工业企业利润动辄增长40％以上，今年只增长了不到20％，自然感觉不佳。
另一个是，中小企业赚钱空间缩小了。前几年房市火爆，去年股市火爆，相当一部分企业把钱用来打新股，炒房产，赚钱路子多。现在这两个路子没办法赚钱了，所以企业自然感觉不好。

还有就是行业性的差异。比如煤炭、石油天然气开采利润暴涨，但电力、化纤等行业利润大幅度减少，甚至亏损，一些企业自然有怨言。

另外，还有些企业经营不善，比如有些企业前几年摊子铺得过大，负债过高，现在一遇到紧缩银根就吃紧。

●何以一些地方政府官员感觉也不好？

一个原因就是宏观调控打断了以往一些地方政府惯常的增长路径。房地产市场火爆时，城市地皮越拍越高，卖地皮成了这些年好多地方政府财政收入的重要来源。现在房地产不景气，地方政府这块的收入减少了。再比如粗放式增长，即靠廉价土地、廉价劳动力扩张经济，现在也难以为继。

另一个原因，就是目前宏观调控下不少企业将难题转嫁给了地方政府，地方政府责任加重。一些政府官员压力增大，自然感觉不好！

中国经济症结：

过度依赖国际市场

客观地说，目前我国经济的确也存在许多问题，我以为三个方面的问题最突出：

首先是两个过度依赖难以持续。一个是过度依赖国际市场。中国去年的GDP只有约3.3万亿美元，不到美国13.8万亿美元的零头，但出口居然比美国还多1千多亿美元。可见我国经济对于国际市场依赖程度之高！国际市场已经充斥着中国廉价产品，再期望外贸超高速增长不现实！现在到了认真审视国内市场的时候了。另一个是过度依赖粗放式增长模式，环保、节能减排政策稍微紧一点，企业就吃不消了，但其实这样做是在牺牲下一代人的利益第二个问题是收入差距过大，不利于国内市场的成长。世界上最大的潜在市场在中国国内，可是这个市场为什么成长缓慢呢？一个很大的原因就在于收入差距拉大，占人口多数的中低收入尤其是农村居民收入增长缓慢，购买力还不够高。

第三个问题与政府收入增长过快联系在一起。近几年各级政府财政连年大幅度增长，今年前八个月政府财政收入增长28%以上。一些政府有钱了，花钱就有些随意，结果面子工程、形象工程泛滥。吃力不讨老百姓好的工程多多，导致投资效率下降。

总的看法是：目前中国经济应该是不错的，依然属于全球经济中的佼佼者，各方感受不佳是有原因的。但是这些原因跟实质经济的表现关系不是太大，有些是假象，有些是被夸大的。当然实质经济也有不少问题。

中国经济前景：

短期调整，中长期依然看好

大家可以老老实实想一想，近一两年以来的收入怎样？生活质量怎样？我相信大部分人同意我的看法——是在改善。特别是对农村居民和农民工来说，这两年收入增加应该是明显的，农民免税了，农村孩子上学不要钱了，实行了新劳动合同法……可以说，目前还处在很好的时段。因此我们的问题，并非是经济何时好起来，而是这种平稳增长势头能否持续，说通俗点就是，好日子还能否保持？下一步前景怎样？这需要预测。

预测中国经济未来前景，首先得有个科学的视点。尤其是长期视点。由长期视点切入，落于短期状态。

中国的经济属于转型经济，转型有多重内涵：第一重是经济制度的市场化转型，即处在由计划经济向市场经济转型阶段；第二重是工业化转型，即完成由农业社会向工业社会转型；第三重是国际化，即全面开放。三重转型都未完成。因此不可简单地将我们的经济与美国或日本等发达市场经济进行比较。

怎样看中国经济的前景？先从短期说，所谓短期就是未来一年的情形。我有这样几点看法：第一点就是四大宏观指标中，目前物价这块尚未降到合理区间。我认为宏观政策依然需要适度从紧，目前不能放松，如果贸然放松，我们迫使企业转型的愿望就落空了。我们需要的是真正把产品档次、技术含量、劳工标准提上去的企业，而不是那些单纯依赖廉价土地和廉价劳工发财的企业。我们需要借助宏观调控实现企业优胜劣汰。

第二点是，经济增速与通涨率将同时下调。就近几个月的态势来分析，未来两个季度，GDP可能下调到9％左右，CPI有望下调到4.5%以内。若实现这个预期，就相当不错！9％的增长率依然将是全球最快的！

第三点是，两大宏观政策工具的分工将可能有所调整，货币政策将可能有所放松。但财政须收紧，这应该是两大政策的合理搭配。

总之，如若世界经济不发生大的衰退，如若没有别的不确定因素干扰，中国经济未来一年有望回归高增长与低通涨并存的局面。

就中长期态势来看，我认为中国经济再保持30年的持续增长是不成问题的，因为存在持续增长的坚实基础。

第一个就是人均收入基数依然很低，还有相当大的空间。

第二个就是，我们的社会经济已经进入了一个持续增长的阶段，这个阶段存在持续增长的巨大空间。美国是在1910年之后进入这个时代的，重要的标志是耐用消费品的普及化，小轿车开始大量进入私人家庭，接着是住宅建设，闲暇消费，市场持续增长。中国目前社会经济发展：不仅小轿车、住房需求连年剧增，而且旅游等闲暇消费一浪高过一浪，且发展更快。历史证明，一国一旦进入这个阶段，就会实现持续经济增长。

第三个是一个统一的国内大市场的形成及融入世界经济的格局，为我们利用国内外资源发展开辟了巨大空间。

总的看法是：2008年以来中国经济表现依然不俗，依然属于全球的佼佼者；目前中国经济增速开始下调，通涨率有所逆转，中短期内有望实现“软着陆”，但宏观调控还须持续。长期内中国经济前景看好，我对中国经济未来的前景充满信心。在这里，我希望年轻一代的朋友们为这个时代做好准备，努力学习专业知识，以便搭上中国经济持续增长的快车！

❼ 求年终总结报告

有这样求问的？人家又不知道你干过些啥，说了也是瞎说。
年终总结，就其一般写法而言，大体分以下几个部分：
1、题头用一段文字对全年工作进行总体概括。
2、一年来的基本工作情况。
3、主要做法（所采取的工作措施及取得的效果）。
4、经验教训（一年来的工作留下了哪些启示？存在什么薄弱环节和不足需要在以后的工作中努力避免）。（这一部分是总结材料中难度最大的部分，没把握可以不写。）
5、明年工作的基本思路及设想（或者叫下步打算）。
如果是个人总结，大致应该分以下几点：
1、一年来的基本工作情况（所做的主要业务，最好有量的分析，比如接待顾客多少人次、上门维修服务多少次等）
2、好的方面（即比较突出的成绩，尤其是顾客、同事和领导给予肯定的）。
3、存在不足（挑点自己的小毛病，最好是大家普遍存在的、不痛不痒的问题，即使存在这些问题，但瑕不掩瑜，你仍然是个好同志）。
4、明年打算（说几句好听的安慰领导，简单表示明年一定要干得出色）。

❽ 关于消费的调查报告 中学生的

中学生社会调查报告

随着市场经济的发展及人民生活水平的提高，人们的消费水平也大大的提高了。中国零售业的飞速发展，使得人们的购物心理也发生了变化。了解消费最新趋势，掌握消费者购物心理，更好地满足消费者需求，是零售企业在瞬息万变的市场竞争中立于不败之地的根本。超市作为零售业的一种典型代表，它在人们心目中已经基本确立了购物方便、价格实惠的行业形象，成为人们居家生活中的主要购买场所。可金融危机造成终端零售业不景气或衰退，市场购买力下降，这些对超市无疑也造成一定影响，该怎样改善这一情况？从消费者的消费习惯和心理特征上思考，怎样才能更好地满足顾客的需求？针对这两个问题，我们这个调查小组决定选择临潼的几家超市，用了近一个月的时间，我们走访了上海客都超市临潼分店，人人家等超市，对它们的总体情况有了一定的了解，分别对其店内消费者和经营者做问卷调查（见附录）。

一、 调查时间：2010年8月

二、 调查地点：xx市各大超市

三、 调查对象：各超市店长及消费者

四、 调查方法：实地考察及问卷调查

五、 调查小组：xx

六、调查小结：

（一）经营者部分

1. 规模比较：调查的几家超市中25%为 小型居民生活型超市，50%为普通综合型超市，25%为大型超市。

2.管理方式比较：100%对员工进行定期培训和考察，具备一套完整的管理制度。

3.经营策略：市场调查结果显示：①地理位置：25%处于交通要道，25%在居民区附近，50%商业区附近。②超市形象：50%具有人工储物部和自动储物柜，50%只有人工储物部。75%有休息长凳，25%无休息长凳（小型居民型超市）。100%店内有音响设备，有购物音乐。100%有清晰的购物区招牌。75%购物设备单一，25%有多种类的购物篮、购物车，方便各类消费者。③服务：100%定期对员工进行培训和考察。75%注重责任心（小型超市和普通综合型超市），25%注重导购力（大型超市），50%注重亲和力（小型和普通综合型超市），0%注重信息素养。④宣传：75%利用报刊式广告宣传过，25%没有（小型超市）。

4.金融危机的影响：①营业额：50%下降（普通综合型超市），50%不变。②下降的原因：100%认为家居生活用品和休闲娱乐用品销量下降。③不变原因：100%认为良好的信誉使得消费者在物价上涨的时候愿意选择他们。④采取的促销手段：100%特价商品，25%购物赠礼或抽奖（大型超市），50%提供贵宾卡会员卡来刺激消费（普通综合型超市和大型超市）。

综上所述，由于大型超市货物种类齐全，可满足广大消费者需要；小型超市贴近人民生活，经营的商品以生活必需品为主抗风险能力较强。所以，金融危机对其影响并不大。而普通综合型超市没有主要销售的产品，此时就很难均衡盈亏。对于金融危机，供给量增加需求量减少的状况，商家都选择价格为主的促销手段来吸引顾客，基础雄厚的大型超市会有购物赠礼或抽奖的辅助手段来刺激消费，为其增光不少。这里特别要提的是发放贵宾卡和会员卡的促销手段（尤其是团购），这样可以吸引固定的消费群体，这个固定的消费群体，可以成为商场生存的基本保障，也使得进货量得到有效的控制，减少库存量，增加流动资金使用量，算是不错的促销手段。

面对这样的情况，我们建议小型超市加强生活必需品的供应，适时的搞一些购物活动；普通综合型超市可以在这段时间突出粮食、油等生活必需品的买卖，注重宣传，增加固定消费群体数量；而大型超市在店员的态度上多下功夫。此外，各超市都应注意培养店员的信息素养，把握消费者心理，这会增强超市的运营效果。

（二）消费者部分

我们采用了观察法和访谈法，随机选取了各超市的消费者为被试。被试包括两个部分，第一部分是个别访谈的被试，共30人。

根据调查结果显示，有37%的对象去超市主要购买的是生活必需品，购买居家用品类的占4.3%，近58.7%的对象是会在超市购买副食。

在众多的因素中，地理位置（柱状1）占33.3%，商品多样化（柱状2）占22.2%，价格（柱状5）占17.8%。说明当消费者选择超市的时候，更注重的是地理位置和商品的种类与价格因素，交通方便，物美价廉，自由选择是消费者所希望的。在我们的调查对象当中，多数人都认为影响他们选择在附近超市购物最重要的因素是地理位置，例如xx百货超市临江分店相对于调查的对象而言，交通十分方便（位于交通要道），最后，环境卫生仅占4.4（柱状6），说明它并不是影响调查对象选择超市的最主要因素。

根据回收资料，在个别访谈的基础上，我们发现了个别超市存在的问题。

超市经营存在的问题分析：存包、停车等不太方便；在非食品类区，尤其是化妆品区，工作人员过于热情，大大降低消费者的购买欲望，甚至让不少人选择绕道而行；收款时往往会遇到各种问题（货品价钱有偏差、柜台暂时没有零钱，找的钱有缺损等等）；有些商品的价格略高于其他超市，致使顾客对该超市的信心有所下降；比较注重卫生的食品类未严格整理；超市内的商品的摆放方面也存在很大的问题，有些商品摆放不合理，不方便他们的选购；员工素质有待加强，部分工作人员的服务态度有问题，有的冷漠以对，有的甚至轻视消费者，尤其是收银员的服务态度差和速度慢，甚至结帐时候算错；促销手段单一（未充分利用广播等资源）；保鲜食品未做好适当措施，如面包、水果等。

提高超市经营效益的对策建议：实行明码实价，价格合理；做到“服务周到”，要求员工真正地做到“顾客就是上帝”；保持良好的购物环境，管理规范；科学合理地摆放商品，更加方便顾客选购不同的商品；对于商场内播放的音乐，应在多数时间里播放产品相关信息和促销信息，其余时间应该播放一些悠扬动听的音乐，让消费者更舒畅地购物；应让广大消费者无偿地得到超市定期提供的商品信息。

总之，超市经营者应该在把握不同消费人群消费特点的基础上，更好的满足消费者的需求，使得企业能够健康、持久的发展。调查反馈的信息，揭示了一些需要引起超市经营者重视的细节。本次调查显示，顾客在超市选购商品时最看重的因素依次为：交通因素、商品多样化、价格、商品的品质、情感因素、环境卫生、服务。其中，服务居于末尾，说明这个问题是超市普遍欠缺的。超市购物的最主要特征就是自选，为顾客提供的服务是有限的。这时促销员、收银员和场内服务人员的作用就凸现出来了。在找不到商品时，或者是找不到价签或遇到技术含量较高的商品时，顾客就需要得到场内服务人员的帮助；在选购新品牌和有新功能的产品时，顾客就需要促销员的介绍。收银员是顾客消费过程的最后一个环节，它对顾客的情绪和满意度造成了相当大的影响。调查显示，收款台是顾客对超市服务最不满意的地方，收款排队等待、收银员态度不好和扫描设备问题而耽误时间是影响消费者购物情绪和满意度的主要因素。

从经营者角度看，他们无疑应该了解消费者的消费特点，对于不同性别、不同年龄、不同收入水平的消费者，在经营策略和企业管理上应该有所变化。与女性消费者相比，男性消费者具有较强理智性、自信性。他们不愿“斤斤计较”，购买商品也只是询问大概情况，对某些细节不予追究，也不喜欢花较多的时间去比较、挑选，即使买到稍有毛病的商品，只要无关大局，也不去计较。在许多情况下，购买动机的形成往往是由于外界因素的作用，如家里人的嘱咐、同事朋友的委托、工作的需要等等，动机的主动性、灵活性都比较差。而女性消费者则通常喜欢一些造型别致新颖、包装华丽、气味芬芳的商品。此外，她们还非常注重商品的外观，将外观与商品的质量、价格当成同样重要的因素来看待，因此在挑选商品时，她们会非常注重商品的色彩、式样。她们也经常受到同伴的影响，喜欢购买和他人一样的东西。