互联网金融改进

Ⅰ 如何理解互联网金融创新的意义和价值

金融创新是创造并普及新金融工具、新金融技术、新金融机构和新金融市场的行为。十八届三中全会《决定》明确提出要完善金融市场体系，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。加快金融创新，是当前阶段全面深化金融领域改革的内在要求，也是提高资源配置效率、推动经济发展转型的有力杠杆。

1. 进一步提高资金配置效率
我国的金融资源配置总体上呈现出一定的不平衡性，实体经济仍存在“融资难融资贵”。战略性新兴产业发展、绿色环保、城镇化、小微企业、“三农”等关键领域和薄弱环节的金融需求尚未得到很好满足。金融体系应对围绕更好支持经济结构调整和发展的方式转变，在时间和空间上更有效率地配置资金。具体可概括为“四新”：推广新业务，满足小微企业、“三农”、中西部地区等领域不同客户的差异性金融需求；开发新产品，拓宽抵质押品的范围；创新资产证券化业务，盘活存量，用好增量；创新金融服务渠道，不断提升金融服务的便利性。

2. 更好实现价格发现功能
当前，在我国商品价格放开的同时，资金价格、资源价格仍受一定管制。随着各个领域自主定价程度的不断提高，能否形成合理有效的价格，影响和决定着市场能否在资源配置中发挥决定性作用。这就要求利率市场化等金融改革不断推进，有效改善发行和交易机制，创新交易品种，培育形成完善的市场基准利率体系。发展远期、短期等衍生品市场，引导金融资产和大宗产品合理定价。金融机构应当加快完善内外部定价机制，提高差异化、精心化定价能力，是价格更好的反映资金供求关系。

3. 更好的满足金融消费者需求
目前，我国老板姓投资渠道主要是存款、股票、基金、银行理财产品等，金融产品渠道有限，仅靠现有的市场产品难以有效满足金融消费者对风险和收益的多样化要求。很多资金通过表外理财、民间借贷等方式，变相投到房地产等过热领域。资本投资市场的失衡状态要求银行机构应当围绕消费者需求，创新财富管理和理财产品，拓宽投资渠道；创新技术手段，利用更便捷的方式，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性，让金融改革和发展成果更好地普惠及金融稀缺区域。

4. 有效改善风险管理
改革开放的深化，一方面有利于增进经济活力与竞争力，另一方面也使企业和金融机构等微观主体面临一些新的不确定性。例如，汇率市场化和资本项目可兑换等，意味着汇率的波动性加大，我国金融市场业更易受到国际金融试产波动的影响。在“走出去”进程中，我国企业和金融机构将不可避免地承担更多外汇风险、国别风险等，对风险管理的需求将大大增加。截止2013年6月底，全球场外衍生品市场名义价值已经达到了近700万亿元，利率、汇率、大宗商品衍生品市场发展迅速。金融机构应当发挥在风险管理领域的专业能力，穿心相关金融工具，切实加强自身风险管理，并降低企业经营风险。

5. 推动银行机构发展转型
当前，银行机构粗放型经营方式不可持续，发展转型迫在眉睫。我国经济体量大、各地发展不均衡，不同经济主体对金融的需求也呈现差异化特征，既需要打的综合性、国际化银行，也需要专注于特定领域或地域，擅长做精做细的专业化、本地化银行。银行机构一方面应当结合市场需求和自身优势，开产差异化创新，改进业务模式和形成新的盈利增站点，塑造核心竞争力。另一方面，银行机构也应拖过创新实现管理的转型，完善公司治理，科学设置激励考核体系，提升管理效率，增强转型发展的内生动力。以土地制度改革为例，农村土地承包经营权、宅基地使用权、林权等系的担保方式将得到更多应用，增加了相关主体的金融可获得性，使金融业态在产品、渠道、经营模式等方面出现新的气象。

Ⅱ 互联网金融迅速崛起，未来的发展前景如何

Ⅲ 怎么看互联网金融对传统金融的影响

专家表示，互联网金融所具有的虚拟特征，使得其安全性尚存在不足，如何实现便利性与安全性的结合是今后互联网金融面临的重大课题，建立包容互联网金融的有效监管体系势在必行。 “余额宝”的诞生，不仅起到了“鲶鱼效应”，也对银行业传统经营方式带来了巨大冲击，更重要的是改变了人们的理财观念和生活方式，甚至有人说，“余额宝”颠覆了传统的银行体系。对此，阿里小微金融服务集团(筹)国内事业群总裁樊治铭日前在中青年改革开放论坛(莫干山会议2013)分论坛上回应称，这个讲得太过，但是“余额宝”为中国广大消费者带来了最便利的理财工具。“余额宝”现在这么热，主要是体现了广大老百姓最迫切的需要。 按照相关规定，支付宝是不能直接给予自身客户闲置资金利息。中信银行网络金融部总经理助理陈树军认为，“余额宝”的本质是货币基金。它本质上是支付宝为了提升自己客户的闲置资金收益而推出的一种基金，满足了支付宝客户的需求。阿里通过和天弘货币基金合作创新推出“余额宝”，体现了互联网企业的灵活性、进取心。 “余额宝”做到“T+0”为消费者提供了极大的便利性，它的成功显示了互联网金融强大的生命力，这仅仅是当前互联网金融大潮中抢眼的一道风景线。实际上随着互联网技术的发展，互联网金融早已在很多领域如火如荼地，不仅包括民间资本推动P2P、“众筹贷”的蓬勃发展，更重要的是还包括网上银行、手机银行、第三方支付等的普及，正如中国银行业协会专职副会长杨再平所言：“互联网金融主流应该说还是金融体系。”他表示，近年来网络金融发展步伐相当快，尤其是今年以来，各个主要银行都往电商延伸，充分运用互联网。 面对互联网金融掀起的一场革命，商业银行难以置身其外，但是“余额宝”的火爆、P2P的红火，对银行业的网络化生存提出新的挑战。杨再平认为，商业银行一定要有危机意识，最大限度地运用网络技术的成果，能够采用的都应该采用，要重新装备银行业、重新改造银行业，包括硬件和传播。还要向银行业的挑战者、竞争者学习。 陈树军认为，金融多元化是一个趋势，银行不可能解决所有的问题，所以出现了多种形式，网络银行适应了这一发展规律。但是，商业银行也在加强学习，也在努力改进自己的服务能力，也在不断地提高自己解决方案的能力，相信未来会形成百花齐放的格局，为中国的互联网金融提供优质服务。 互联网金融所带来的便利性以及为普惠金融提供了重要载体，迅速受到消费者的追捧，那么，它将完全取代实体系统，“只要线上不要线下”，完全颠覆一切金融活动吗？事实并非如此。经过7年多实战的宜信公司创始人、CEO唐宁表示，互联网不是万能的，但是没有互联网是万万不能的。在多年信用管理系统的实践之中，发现很难用互联网完全替代传统的信用评估、风险管理，仅仅是互联网上的信息和交易是不够的。当然，可能对于某类人群比如电商可以通过互联网实现风险评估，但是对于几千万小微企业主、贫困群体，纯粹依靠虚拟世界的信息去做风险评估不太可能。互联网可以大大地推动进程，但是也要和实体经济相结合。 不是所有的问题都能通过线上来解决，很多产品的营销、风险管控等都需要线下工作，其中很多需要以面对面的方式来解决。尤其在广大的农村，人们还需要通过线下面对面的方式去解决信用问题。当然，随着生物识别技术的推进或将有助于线上信用体系的构筑。 互联网金融之所以“火”起来，关键在于其提供的便利性以及推动了普惠金融在中国的逐步实现。但是，互联网金融所具有的虚拟特征，使得其安全性尚存在不足，如何实现便利性与安全性的结合是今后互联网金融面临的重大课题，因此，互联网金融的监管问题亟待提上日程。 杨再平表示，建立包容互联网金融的有效监管体系势在必行。金融没有有效监管是不可持续的。对互联网金融要包容而不是排斥，要看到互联网金融包括银行业正规金融机构所做的互联网金融都有新的风险。他表示，首先要修法，修订商业法、证券法、票据法等；其次还要增法，要增加相关的法律；最后要建立准入机制。 由于新模式的发展过程中，往往具有创新在前、监管法规体系完善滞后的特点，因此创新者要把握好创新的原则。唐宁认为，在监管方面始终要秉承合法合规、利国利民的原则。合法合规、利国利民，是指现在所做的事情和既有的法律法规、监管环境不相抵触，与此同时，大力创新又利国利民，和法律法规监管完善的方向相吻合。 分析人士认为，总体而言，为促进互联网金融实现健康、可持续发展，还需要立法、行政、行业协会等的监管以及行业的自律，共同构筑起一道科学的风险“防火墙”。

Ⅳ 互联网金融来势凶猛，能取代传统银行吗

传统银行才是国家金融稳定的根基，互联网金融虽然来势凶猛，但想要取代传统银行是不太可能的，最好的结果是双赢的局面，这就要求银行要积极改进以前的旧思维，勇于创新，而银行确实也是在这样做。
作为金融业的老大，银行虽然受到了一定的挑战，但它的天然优势还是成为它很好的”护城河“。
1、银行理财有哪些优点？
信誉好、背景强大
银行的成立都要经过国家的严格审批，想成立一家银行并不是一件容易的事，而经过那么多年的发展，银行在民众中的信誉是非常高的，比其他一些金融机构更能得到投资者的信任。
专业性、安全性高
银行理财有严格的风险级别，R1、R2级别的理财产品，安全性是很高的，特别适合那些风险厌恶型的投资者。虽然银行理财不再保本，向净值型理财转变会慢慢成为趋势，但由于这两个级别的理财产品所投资的方向，决定了它的风险属性还是比较低的。
投资期限丰富
银行理财的投资期限还是挺多的，除了通知存款这些短期周转性的理财，还有1个月到1年，甚至几年的理财期限都有，适合各种投资偏好和资金需求的人。

2、银行理财有哪些缺点？

投资起点高

银行理财的投资起点一般都是5万元起，有的甚至十万或几十万，这对于很大一部分人来说都不是一个小数目，只能望而止步。相对于互联网金融1元、50元的起投数，简直就是一个天一个地，这也是为什么现在很多的人转向互联网金融的一个原因。

灵活性差，有固定的投资期限，不能提前取出

银行理财有一个固定的投资期限，在这个期限内是无法提前进行赎回的，如果遇到急需资金的情况会不能变现，因此，要合理安排好资金的使用情况和投资期限。

有买到保险的风险和”飞单“的现象

到银行买理财产品，最后却买到了保险理财，这种现象经常有看到，一方面是因为投资者对银行理财不了解，另一个就是银行的业务人员有意为之。因此，投资者要学会基本的辨别银行理财产品的能力。

机构体量大，体验欠缺

银行因为分部门店网点较多，体量较大，在互联网以用户体验为基础的冲击下，很难一下子转型过来， 没有互联网金融”掌上理财“的便捷。因此在用户的使用体验、操作流程便捷上与土生土长的互联网公司相比，还有待改进。而银行也意识到这一点，正在努力的改进。

其实不只银行，所有的投资工具都有它的优缺点，个中的情况就只有投资者自己去把握，只有适合自己的才是最好的。总之，看完这些优缺点，相信银行的根基深，要被取代，那是网友们想多了吧！

Ⅳ 国务院下发互联网金融整改方案，互联网金融会前景黯然吗

前景还是乐观的，据前瞻产业研究院《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，由于“互联网金融”概念出现的时间太短，互联网金融缺乏相对应的管理对策，以P2P为例，P2P网贷准入门槛低且缺乏管理，乱象丛生，不少网贷平台先后曝出“倒闭跑路”事件。随着政策的不断完善，风险控制能力较强、成本控制能力较强及更具资金实力的互联网金融企业将会继续生存，其他企业将会被收购兼并，行业正在洗牌。
不可忽视的力量——传统金融机构，银行、保险、证劵等传统金融机构具备殷实的基础，虽然起步更慢，在互联网思维的引导下，招商银行推出微信银行；近日工商银行成立互联网金融营销中心统筹“e-ICBC”及融e购、e支付、线上POS等相关业务。传统金融正在不断转型和积极应对变革，在政策的支持下，传统金融机构会更有爆发力，更值得期待。
互联网金融是依托于风险管理、信息安全的互联网技术。大环境下，互联网金融相关政策尚不完善，企业内部管理也缺乏实践，风险管理能力不强，制约互联网金融企业发展。

Ⅵ 互联网金融快速发展，有哪些金融理念发生了改变

互联网金融正朝着快速、可持续发展，表现形式也在不断变化，金融已经从传统模式向多元化方向发展，金融理念也随之发生着根本的变化。传统的授信方式和理念仍然适用于新的金融环境，但是一对一、面对面的服务基础逻辑已经淘汰，互联网金融开始从“优质客户”转为“次优客户”。

在传统金融行业里，银行金融资源集中，品牌影响力也根深蒂固，各行业都有资金需求，传统银行因此拥有广泛的客户群体，由于这个有利条件，使得原本应该向广大群众开放的银行，资金准入门槛却变得非常高。银行也被冠上“嫌贫爱富”的称号。但由于线下的服务网点以及人力成本，致使银行不得不选择优质的高净值群众来维持运作。

随着互联网技术的发展和创新，服务单个客户的成本已经降低很多，越来越多的互联网金融公司从“次优客户”着手，寻找自己的突破，在资本储备上来说，这类人群可能没有过硬的实力，但由于传统金融体系的限制，银行金融服务触及不到这类客户，这也给互联网金融服务提供了潜在客户，拉近了与互联网金融与客户的距离。

传统的金融运营模式虽然存在信息不对称、效率低等问题，但是资金雄厚等也是其优点，随着大众对互联网金融的接受度提升，很多银行也开始进行金融转型，以互联网作为手段进行改进，未来，随着互联网金融与传统金融的互相融合和促进，更加便捷的金融服务时代也将成为金融发展的趋势。

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Ⅶ 互联网金融专项整改通知书

严管之下，活下来最重要 2018年，互联网金融合规备案正在成为互联网金融企业集体的期末考试内。容4月3日，监管部门再次印发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（即29号文）。

Ⅷ 互联网金融改善了社会融资结构吗

我认为应该算吧。社会融资结构主要两种：间接融资（银行贷款）和直接融资（在证券市场发行股票等）。互联网金融，像众筹等，还是属于直接融资领域，它扩宽直接融资的方式和范围，所以它改善（不是改变）了社会融资结构。

Ⅸ 以互联网金融对传统金融发展的影响分析 论文选题，运用实证研究的方法，简述一个

摘要：互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响和冲击。面对这一新变化、新挑战，金融机构应该如何看待与应对？本文从互联网金融的内涵、表现形式及最新发展出发，分析其对传统金融业发展方向、结构转变及战略创新选择等方面的影响。
关键字：互联网金融
传统金融影响
随着我国金融深化和金融改革进程的加快，互联网金融浪潮的兴起，对传统金融部门、金融市场效率、金融交易结构，甚至整体金融架构都将产生深刻的影响。
互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争，涌入的"搅局者”不断增多，尤其是非银行业金融机构及第三方支付等互联网金融抢食包括信贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务，给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，面对这一新变化、新挑战，金融机构应该如何应对？本文拟对此作粗浅的探讨。
一、互联网金融的内涵
目前，有关互联网金融内涵的表述有多种，界定尚不统一。在此，笔者初步归纳认为：互联网金融是通过互联网、移动互联网等工具，介入传统金融业务过程的一种混合金融。从广义金融角度来看，互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构组成。
传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。非金融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进行资金运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机理财APP 以及第三方支付平台等组成，是以互联网体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。传统金融人有一种看法认为，传统银行早已采用了数据化、互联网技术电子银行管理体系，所以银行也就是互联网金融。但实际上，笔者认为，由银行操控的电子网络或利用的互联网应称为金融互联网。
在此，本文侧重探讨非金融机构组成的互联网金融对传统金融业的影响。
二、互联网金融发展模式和表现形式
第一种模式是银行网银，
当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用。第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。
第三种模式是P2P 模式，这种模式提供了中介服务，把资金出借方与需求方2 结合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下两类：
一是担保机构担保交易模式，此类平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。如人人贷,此类平台的交易模式多为"1 对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。二是"P2P 平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，该模式通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。
第四模式通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。
第五种模式实际上是一种货币基金模式，以支付宝打造的一项余额增值服务——余额宝为代表，用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免转账手续费，还可以获得收益。
三、互联网金融影响下传统金融发展方向在过去的一段时间中，随着互联网等通讯技术的发展及其与金融业的融合，“互联网金融”已成为一个重要的研究方向。在研究初期，众多学者，例如Allen et al.(2002)、Fight(2002)等，只将互联网视为实现金融服务与交易的一个新的方式，并在此基础上讨论互联网对金融业的影响。当然，如果只从技术的角度分析该问题，相对于传统的金融业务模式，互联网凭借在信息收集及处理、产品交付与风险防范等方面的优势，必将革新传统金融业，但归根结底，这种影响只可概括为：更快。随研究的深入，更多的注意力集中在互联网对传统金融组织、运行方式的冲击，以至于一些学者认为，互联网金融是继传统金融中介和资本市场之后的第三种金融模型
四、互联网金融影响下传统金融结构变化及其对互联网金融的影响“高频交易”(highfrequency trading,HFT)和“算法交易”(algorithmic trading, AT)持续增长。这一方面增加了交易的规模，另一方面也提高了金融产品的同质性。以美国为例，2003年的日均交易量为30亿股，2009年已上升为日均100亿股。与此同时，传统交易方式的占比显著下降，纽约证券交易。(NYSE)的市场份额2003年1月的80%下降到2009年12月的25.8%(Angel et al., 2011)。与交易量的大幅上升相反，电子交易可以减小平均交易规模，从而在交易大额头寸时更有效地节约成本。传统上需要借助交易所交易来隐藏实际规模的大额交易，如今可以通过电子交易系统的“暗池”(darkpools)控制其指令的暴露(exposure)，持续地通过较低的成本完成交易。电子交易在以”光速“进行，距离对交易的影响至关重要。Garvey & Wu(2010)的实证研究发现，电子交易成本与地理距离有显著的关系。距离交易所较近的股票市场交易员能够获得更高的指令执行质量，数据传输速度限制导致电子交易的速度产生差异，具有速度优势的交易员能够降低交易成本。市场结构的变化对金融市场的流动性、波动性和有效性产生了深刻的影响。
第一，直观上看，电子交易扩大了市场规模，可以为提供更多流动性。Hendershott et al.(2011)的实证研究证明，算法交易提高了纽约证券交易所股票的流动性，而且整个市场的流动性也变得更加充裕。在市场波动时，算法交易相比人工交易更倾向于释放流动性。然而，电子交易在增加流动性供给的同时，也增加了流动性需求，而且后者还可能减少市场流动性并导致利差扩大(Kumar et al., 2011)。
第二，电子交易通常在收市时平仓，交易员会在交易日结束的最后一分钟里卖出大额头寸，这有可能导致价格的显著变化，从而增加市场波动性。而且，高频交易的交3 易策略，如动量策略（momentum strategy)也可能会加剧市场的短期波动。最近的例子是2010年5月6日道琼斯指数的”闪电崩溃“。虽然高频交易并非引发崩溃的原因，但其随后的反应引起了巨大的卖出压力，加剧了市场波动(Kirilenko et al., 2011)。然而，观测期改变会影响实证检验的结果，如Chaboud et al.(2009)对外汇市场的研究发现，算法交易与市场波动性负相关。第三，对市场有效性的研究主要集中在电子交易的价格发现机制。Hendershott & Riordan(2009)认为，电子交易作为稳定投机者(stabilizing speculator)，其对流动性的供给和需求使市场价格更加有效。“暗池”交易会损害价格发现的有效性，同时降低市场的波动性(Ye, 2011)。引入流动性因素后，Zhu(2012)的模型证明，"暗池"可以提供价格相关信息，有助于价格发现，但会降低流动性。

五、互联网金融影响下传统金融的战略创新选择
（一）积极提升银行传统业务优势，提高金融服务水平。不容否认，当今银行在经济调控、风险控制、社会征信、庞大的线下客户及专业服务等方面还具有强大优势，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融机构要积极创新，不断提升银行的传统业务水平，改进账户管理、支付结算、存贷款流程等基础性金融服务，以优质服务赢得市场，赢得客户.
（二）积极开拓电子、移动、智能银行。银行要加快转型步伐，提升网络银行、手机银行等支付工具功能，依托移动通讯、互联网，改进和开拓网上银行、手机银行、iPad 银行、微信银行等电子银行“家族”业务，提供客户远程服务，向公众提供更加便捷、高效的现代金融服务。
目前，北京银行已推出“直销银行”，光大银行推出“智能银行展示中心”，广发银行推出了“智能金账户，具备自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡等功能。这些环节均需银行开放端口和数据，目前，互联网金融产品还很难实现。
（三）
加强互联网金融合作。互联网线上天量客户以及大数据优势，对传统金融偏爱的线下模式形成巨大冲击。银行要取长补短，积极把握与互联网企业及平台的合作机会，充分利用互联网平台数据量大的特点，把握客户信用记录，提高客户信用评级精确度，了解客户购买力与消费习惯，提供更合适的金融产品与服务金融方案。近期，民生银行已与阿里在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT 科技等方面开启合作战略，以传统基础金融优势激发互联网金融的

Ⅹ 互联网金融改进方法

互联网金融包括很多方面，不知您具体指哪方面。百宝汇APP希望可以帮到你。