小型金融服务

❶ 金融机构的小型机构

小型金融机构与存款保险制度建设
“推进存款保险制度建设，为小型金融机构创造公平竞争的环境。”
国办印发了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。央行行长周小川在全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上谈到落实中央和国务院的要求和部署时，做出上述表示。
周小川还谈到，要综合运用数量、价格等多种货币政策工具，充分发挥再贷款、再贴现和差别准备金动态调整机制的引导作用，对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率，盘活存量，用好增量，增加小微企业的信贷资金来源。
存款保险制度箭在弦上?
周小川表示，要积极发展与小微企业金融服务需求相适应的小型金融机构。与大型金融机构相比，小型金融机构服务小微企业具有信息、成本等方面的优势。要放宽对民间资本设立金融机构的准入。
在大多数银行业人士看来，中小银行与中小企业“门当户对”，但发展中小银行需要有存款保险制度来保障。原因在于，如果没有存款保险制度做保障，中小银行与大型国有银行之间存在着不公平的竞争。
现阶段，中国尚未没有建立显性的存款保险制度。但国有大型银行享有国家信誉，作为其隐性担保;而中小银行则不具备上述优势，相对而言处于市场不公平的地位。从破题小微企业贷款难的角度看，建立存款保险制度事不宜迟。
一般而言，完成利率市场化的国家，大部分都建立了存款保险制度。而随着中国的利率市场化进程的推进，各界对存款保险制度的呼声也越来越高。
2013年7月19日，央行实质性推动利率市场化进程。央行公告称，经国务院批准，自2013年7月20日起金融机构贷款利率全面放开。
利率市场化推进将导致银行竞争加大，并大幅压缩利润空间。同时包括储户与贷款者都存在道德风险，即储户可能会忽视风险选择利率高的金融机构，而贷款者为获得贷款，不得不多投风险与收益均较高的项目，系统性风险将上升。
为了化解银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，建立存款保险制度确有必要，使银行管理有自我约束机制。而从决策层推动利率市场化的动作以及表态来看，推动存款保险制度的时机已经到来。
货币政策继续稳健
周小川还表示，将继续实施稳健的货币政策，保持合理的货币信贷总量，为小微企业发展创造良好的金融环境。
央行统计数据显示，截至2013年6月末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额12.25万亿元，同比增长12.7%，增速比同期大型和中型企业贷款分别高2.3个和1.9个百分点。
增量上来看，今年上半年人民币企业贷款增加2.42万亿元，其中小微企业贷款增加1.03万亿元，占同期全部企业贷款增量的42.6%。
周小川还提出，2013年要鼓励和引导金融机构加大对小微企业的信贷投入，实现“两个不低于”(全年小微企业贷款增速不低于当年各项贷款平均增速、贷款增量不低于上年同期水平)目标。
具体措施上，周小川称，要改进信贷政策实施方式，完善中小企业信贷政策导向效果评估，引导金融机构按照“有扶有控、有保有压”的要求，进一步扩大对小微企业的信贷投放。
与此同时，一方面，推动商业银行开展应收账款质押、动产质押等适合小微企业融资特点的金融产品和服务;另一方面，支持符合条件的商业银行发行专项用于小微企业贷款的金融债券。
截至目前，八家已经上市的全国性股份制银行均已发行，或者已公开表示有意发行小微企业金融债券。到2012年10月底，银监会已批复小微企业金融债3195亿元。
此外，周小川还提出，将稳步推进利率市场化改革，更大程度发挥市场在资源配置中的基础性作用，提高小微企业的信贷可获得性。

❷ 什么是小微金融

1.含义：小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续版的金融产权品和服务的活动。
值得强调的是，这类为特定目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。
2.特征：
小微金融应有的两个特点：
一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户
二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。
小微企业金融具有高风险高收益的特征：
高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。
高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。

❸ 为什么国务院加强对小型和微型企业的金融服务和财税扶持

小型来和微型企业在促进经济源增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。当前一些小型微型企业经营困难，融资难和税费负担偏重等问题突出，必须引起高度重视。要加强金融服务和财税扶持，主要加大对符合国家产业和环保政策、能够吸纳就业的科技、服务和加工业等实体经济的支持力度，引导和帮助小型微型企业稳健经营、增强盈利能力和发展后劲。

❹ 农村小型金融机构有哪些

商业性银行：中来国农业银行（源这个不算小型了，呵呵），地方性农村商业银行，村镇银行
政策性银行：中国农业发展银行（只贷款，不接受存款）
合作金融机构：农村合作银行，农村信用合作社，资金互助社，金融服务社，合作基金会
其他：小额信贷公司，租赁公司，保险公司

❺ 小微金融，微型金融和中小企业金融的区别和联系

三者主要是现抄下银行业务的空袭白区域，旨在于解决个人、企业融资难的问题。
小微金融：主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动
微型金融：是专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。
中小企业金融：是指金融机构针对中小企业推出的定制化融资解决方案，由现有企业筹集资金并完成项目的投资建设，无论项目建成之前或之后，都不出现新的独立法人。贷款和其他债务资金实际上是用于项目投资，但是债务方是公司而不是项目，整个公司的现金流量和资产都可用于偿还债务、提供担保；也就是说债权人对债务有完全的追索权，即使项目失败也必须由公司还贷，因而贷款的风险程度相对较低。
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❻ 小微金融，微型金融和中小企业金融的区别

三者主要是现下银行业务的空白区域，旨在于解决个人、企业融资难的问题。
小微金融：主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动
微型金融：是专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。
中小企业金融：是指金融机构针对中小企业推出的定制化融资解决方案，由现有企业筹集资金并完成项目的投资建设，无论项目建成之前或之后，都不出现新的独立法人。贷款和其他债务资金实际上是用于项目投资，但是债务方是公司而不是项目，整个公司的现金流量和资产都可用于偿还债务、提供担保；也就是说债权人对债务有完全的追索权，即使项目失败也必须由公司还贷，因而贷款的风险程度相对较低。
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❼ 什么是微型金融体系

微型金融(m icrofinance)体系，是指专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系，包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。“

❽ 为什么说微型金融是服务于低端客户的

王君老师在视频讲座中也对微型金融的概念和定位有着同样的理解和更详尽的解释，其服务对象主要包括从极度贫困到边缘贫困的人群。 但是国内对微型金融和小额信贷的理解还存在很大混乱，这可能会影响学员的学习。有同学问，教材虽然提到微型金融是服务低端客户的金融服务，但第1.1课的第一段有一句说：“许多人给微型金融下了更宽泛的定义，即微型金融是为那些被正规金融体系排除在外的人提供的金融服务。”之后教材对这种说法表示理解，没直接否定。因此，是不是可以理解为一切非正规金融机构所能提供的服务都是微型金融呢？比如在中国，除了穷人和微型企业，中小企业也很难得到正规金融机构的服务，是不是中小企业信贷也属于微型金融呢？显然不是。 不是所有被正规金融部门排斥在外的客户都属于微型金融服务范畴，赤贫人口不是，很难得到贷款的中小企业也不是。中小企业信贷应该属于普惠金融范畴，而不是微型金融范畴。当然，微型金融和中小企业信贷服务的对象有一部分交集，既发展壮大了的微型企业和由微型企业发展起来的小企业。 微型金融之所以被明确界定为针对贫困、低收入人口和微型企业的金融服务，有其客观存在的理由： 首先，微型金融市场是一个长期存在的市场，这是充分条件。毛主席说，小农经济每时每刻、自发地、大量地产生着资本主义。当然不可能直接产生大资产阶级和垄断资产阶级，而是产生着微型企业这样的小资产阶级。无论经济发展的什么水平，社会上总会有大量低收入人口和微型企业的存在，而且数量和比重是比较稳定的。尤其是在中国，二元经济体系决定了贫困、低收入和微型企业必将在很长时期内保持一个较高的数量和比重。我不同意有些学者提出的金融服务按经济发达水平不同区域划分重点的观点。这种观点认为，由于中国东西部经济发展差距大，金融服务的需求也存在差异，因此，偏远地区只能靠财政救济，发达地区应发展中小企业信贷，中间地区适合小额信贷。事实是，随着城市化程度加快，大量失地农民和农民工将农村贫困带入城市，加上城市的下岗失业人群，发达地区的城市同样存在大量的贫民阶层。如果限制小额信贷在大城市发展，那么这些城市贫民将无法享受普惠金融的阳光雨露。在金融风暴一周年之际，尤努斯在纽约的高楼大厦之下开办了了一个孟加拉乡村银行模式的小额信贷机构，并已成功地为上百客户提供了小额信贷。 第二，针对微型金融市场的技术与其他市场不同，这是必要条件。很多专家在开班仪式上都提到这个问题，王君老师也做了很透彻的论述，我不必多谈。 上述两个充分和必要的条件决定了微型金融只是针对低端客户的金融服务。 --------------------------------------------------- 案例：小额信贷的技术局限 小额信贷技术的核心有两个：一是解决信息对称问题，以了解客户还款意愿和能力；二是解决信用制度问题，以约束客户的还款行为并保证履约。 某北方小额信贷机构为农户提供生产贷款，农户申请贷款主要用于种植、养殖、贸易和加工业。某村小额信贷发放后，多数农户申请贷款养猪，很快在当地形成较大的存栏规模，猪贩子开始主动上门收购，头脑灵活的农户开始培育猪仔或贩猪。农户收入增加，还款率100%。为扩大养猪规模，部分农户开始联营，并申请贷款开办养猪场。考虑到申请人是老客户，还款记录很好，个人信用等级很高，小额信贷机构尝试性地为联营农户提供了个人贷款，并由农户将资金统一投放到养猪场。结果，这些农户贷款出现拖欠。农户的理由是，市场不好，猪场歉收，难以还款。信贷员入村调查后发现，真正的原因是，由于经营出现问题，联营的农户之间就经营管理产生分歧，对经理产生不信任，大家将责任全部推给经理，而经理不愿意承担其他人的还款义务。 在此失败教训后，该小额信贷机构停止为联营项目提供贷款。

❾ 什么是小微金融，微型金融，中小企业金融

小微金融：主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续版的金融产品和服务的活动
微型金权融：是专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。
中小企业金融：是指金融机构针对中小企业推出的定制化融资解决方案，由现有企业筹集资金并完成项目的投资建设，无论项目建成之前或之后，都不出现新的独立法人。贷款和其他债务资金实际上是用于项目投资，但是债务方是公司而不是项目，整个公司的现金流量和资产都可用于偿还债务、提供担保；也就是说债权人对债务有完全的追索权，即使项目失败也必须由公司还贷，因而贷款的风险程度相对较低。
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