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A. 大数据将变为保险公司核心竞争力

大数据将变为保险公司核心竞争力_数据分析师考试

业内专家认为，在当前全面深化保险改革和互联网化浪潮的“双动力”推动下，保险行业将进入一个快速创新发展的新时期，尤其是互联网保险，具有潜力巨大的发展空间。无论是催生出如虚拟财产保险等新型保险需求，还是帮助实现渠道网络化和保险产品风险定价，互联网都在加速改造保险业，使其呈现难得的发展和投资机遇。

“互联网助力保险，打开互联网金融的下一个风口”，“互联网正在加速改造保险业，呈现难得的发展和投资机遇”。日前，合并重组成功并挂牌上市的申万宏源证券公司的证券研究所在其发布的一份专业研究报告《下一个十倍的大风口———互联网保险》中作出这样的预测。

业内专家认为，在当前全面深化保险改革和互联网化浪潮的“双动力”推动下，保险行业将进入一个快速创新发展的新时期，尤其是互联网保险，具有潜力巨大的发展空间。

互联网经济孕育保险“蓝海”市场

“互联网逐步加深衍生出新的互联网财产以及相应的保险需求，比如虚拟财险等，从而孕育着一个令人充满遐想的保险‘蓝海’市场。”申万宏源证券研究所分析师闻学臣向记者这样表示。

网络游戏早已成为网民们的生活常态。虚拟财产保险，是对网络中的虚拟财产进行保护的财产保险。其险种分为损失险和责任险。损失险的标的物是游戏中的装备、游戏币以及游戏账号等，当这些物品发生损失的时候，保险公司负责赔偿。另外，如同现实生活中会出现不可抗力的威胁需要有其他的财产险一样，虚拟财险中也有因为系统意外而衍生的险种即责任险。

2013年2月，阿里、腾讯、平安投资设立的我国第一家互联网保险公司“众安在线”正式获得中国保监会的批复，允许其开展互联网相关的财产保险业务，这标志着我国保险业与互联网的融合实现了重大突破。新公司完全通过互联网开展销售和理赔服务，产品包括虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等，创新业务不断取得进展。

与一般的保险代售的互联网保险公司相比，“众安在线”能够因地制宜以互联网的思维结合大数据，设计服务于互联网经济的保险产品，能在线提交理赔申请、提供证明材料等，实现“保险设计—保险销售—保险理赔”一体化、互联化的互联网保险服务。

除了在上述所说的虚拟财险方面，“众安在线”在电商产品这种互联网与实体经济结合的领域也有创新。2013年末，众安发布“众乐宝”保证金计划，是其联合淘宝网推出的国内首款网络保证金保险，旨在为加入淘宝消保协议的卖家的履约能力提供保险，帮卖家减负，确保给予买家良好的购物保障。

渠道网络化+场景化：使保险飞速增长

保险网络化是通过互联网，利用数字化信息和网络媒体的交互性来与客户交流，提供保险各个环节的服务，使保险信息咨询、保障计划设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、理赔和给付等保险全过程实现网络化，辅助营销目标达成的一种新型营销渠道。

我国互联网保险的险种可以分为人身保险、财产保险以及因互联网而存在的创新性保险。互联网人身保险包括理财型寿险、健康保险、意外保险、旅游保险以及传统寿险等这些较容易网络化的人身险种。互联网财产保险包括汽车保险和家财险等险种。另外，因为互联网而生的电子商务顺应产生了第三类保险，也就是创新性的保险，比如淘宝购物的运费险。

“渠道网络化是目前阶段互联网保险的集中形态。这些丰富的产品形式体现了如今互联网保险蓬勃的发展态势，对传统的保险渠道产生了强有力的冲击，无论是传统人身险还是财险，都可以通过互联网的方式进行网络化销售。”在谈到互联网对保险营销渠道的深度影响时，互联网金融千人会秘书长易欢欢向记者这样表示。

目前互联网保险的规模为291.15亿元，占行业整体保费收入的1.7%左右。增长速度方面，其在2012年增速达到232%，2013年实现同比增长174%，互联网保险正呈高速发展之势。

与国外对比来看，我国的保险网络化销售发展还有很大的空间。人身险种方面，美国在线购买的比例在

2012年的时候达到了8%至11%，是我国的4到7倍。而在网络销售发展更为成熟的财产销售领域，发展的差距则更为巨大。以汽车保险销售为例，我国的车险网络销售比率仅仅只有1%左右，而美国已经达到了30%至50%，英国达到了45%左右，日、韩两国达到了41%和20%，是我国的几十倍以上。以此推演，未来我国的互联网保险销售空间巨大。

大数据将变为保险公司核心竞争力

在产品设计方面，互联网对保险的助力莫过于帮助保险产品风险定价。互联网大数据带来丰富的被保险标的的信息数据，结合多维数据描述标的性质，进而分析风险进行产品定价。

以汽车保险为例，OBD和UBI产品撬动互联网车险。

车险的发展一般会经历保额定价、车型定价、使用定价三个过程。我国当前的车险仍然处在保额定价的阶段，而在将来有可能直接跨越到使用定价，即依据每个驾驶者的具体行车行为和行车情况来对车险进行定价。车联网的发展提供了精确的、全方位的行车大数据信息，为直接跨越到使用定价奠定了基础。这也在一定程度上有助于解决保险市场上的道德风险行为，有助于激励并改善人们的驾驶行为。

UBI(UserBasedInsurance，基于用户的保险)和OBD(On-BoardDiagnostic，车载诊断系统)是车联网的两大重要支柱。而车联网的兴起和逐渐普及是车险使用定价的基础。UBI模式主要包括三种：一是依赖于汽车上的里程；二是基于GPS记录的里程数或车辆的驾驶时间；三是基于收集的来自车辆的其他数据，如速度、行车时间、驾驶行为、行驶距离、时长等。后两者被称为基于车载信息系统的用量保险。OBD主要针对车辆本身的行驶条件，对汽车搭载的硬件、软件等进行监控和记录。基于以上两点可以对行车中可能发生的风险有更好的把握，为实现差异化的使用定价提供坚实基础。

而穿戴设备及互联电子病历将助力互联网人身险的创新发展，克服人身保险所具有的严重的信息不对称性。

穿戴设备的发展有助于全方位、全天候地监控人体生理指标和行为模式，相关指标长期积累形成的大数据对判断投保人身体状况和可能发生意外情况的几率都有较强的指导作用，为精确化的人身保险定价提供坚实的数据基础。当前多数医院的病人病历实现了电子化，但各医院之间病历的整合仍然较为迟滞，这也导致了信息的冗杂和无效。互联电子病历对保险公司全面评估投保人的人身健康状况具有重要指导作用。

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B. 联通“话费宝”介绍

继中国电信“添益宝”之后，联通在深圳试点的“话费宝”最快将在本周正式上线，
最高收益率有望达到6%。联通方面昨天(25日)更是透露，下一步有望在全国推开。这也意味着，宝宝类理财从互联网与银行的楚汉相争正式演变为三国演义。那么，究竟谁的胜算更大？
联通“话费宝”最快本周上线
收益率有望达6%
央广网财经北京5月26日消息(记者
晏琴)尽管互联网理财产品收益在下滑，但“宝宝大战”非但没有平息反而愈演愈烈。继中国电信“添益宝”之后，联通在深圳试点的“话费宝”最快将在本周正式上线，最高收益率有望达到6%。联通方面昨天(25日)更是透露，下一步有望在全国推开。这也意味着，宝宝类理财从互联网与银行的楚汉相争正式演变为三国演义。那么，究竟谁的胜算更大？
手机充话费也有利息了。中国联通与安信基金5月21日联合宣布，将推出货币基金“宝宝”类产品——“话费宝”。联通广东分公司相关负责人介绍，目前仍处于准备阶段。
联通：项目还没有在营业和销售渠道开始，6月份左右吧，反正往后延了一下。
不过安信基金市场部刘昊透露，最快本周即可上线。而所谓的“话费宝”，其实是将合约费用投入货币基金理财。以一台市场价4800元的苹果
5S为例，购买话费宝的客户冻结7799元的货币基金份额免费获得苹果5s，同时享受24个月每月386元的话费返回，解冻期后，即使按4%的年化收益率算，也可获得400元的收益。
刘昊：让客户话费变成货币基金份额产生收益，让客户得到更多体验赚到更多钱。
至于风险，刘昊表示从货币基金的表现看几乎都是稳赚不赔，客户基本不用过多考虑。不过，对于这款产品，也有客户存有疑虑：
客户：感觉像绑定营销，去基金公司开账户感觉很麻烦，担心不会真实地告诉你会承担一些风险。
中国联通新闻发言人温宝求表示，目前“话费宝”还处于试点阶段，下一步有望在全国推开。
温宝求：我们下面有个联通支付公司，他们会去牵头做这个事。
至于合作方，有联通内部人士透露，将换成规模更大的广发基金。事实上，今年3月末中国电信已率先推出余额增值理财服务“添益宝”。
而中国移动也透露将推出类似产品。
在宝宝类产品收益不断下滑之时，三大运营商为何还会逆势进入？中国电信翼支付理财事业部总助孙贺佳道出了其中的秘密：来自虚拟运营商的竞争，倒逼传统运营商加快创新。除了增加客户黏度外，通过移动支付切入互联网金融才是根本目的。
孙贺佳：传统运营商在电信整体盈利能力呈下降趋势，必须要找到自己新的业务增长点。互联网金融就是一个方向。
以中国电信为例，计划用五年时间再造一个“新中国电信”，其中新业务占比将超过50%。那么，
互联网、传统银行以及电信运营商，在互联网金融领域，究竟谁会更有优势呢？宏远证券副所长易欢欢认为，阿里巴巴(滚动资讯)等企业机制最灵活，用户体验更好，自然最有竞争力。不过，和传统银行相比，作为后来者的运营商反而会略胜一筹。
易欢欢：运营商更有优势，基数比较大用户更活跃，移动互联网每个都是运营商的用户，但是不是每一家银行卡的用户。

C. 《门口野蛮人》读后感知道吗急求急求

《门口的野蛮人》读后感
—史上最强悍的资本收购

当你打开蓝色包装袋的时候，你是否会想到里面装的除了奥利奥饼干，还有许许多多激动人心的故事？你是否会将这美味的饼干和华尔街联系在一起？若是没有这本《门口的野蛮人》，也许我永远不会知道这些背后的故事。
罗马人在希腊文明的基础上创造了罗马文明，将自己称为“文明人”，而将居住在化外之地的部落称为“蛮族”或“野蛮人”。公元410年，哥特“蛮族”包围罗马城，野蛮人最终攻入罗马城，并进行三天三夜的洗劫。一口气读完由一次疯狂收购过程演绎的400多页的磅礴鸿卷，书的内容大到资本运作、中到投标流程、小到人的贪婪、团队政治斗争。
20世纪80年代，美国经历了一次规模空前的的企业并购狂潮，或者说是由专营投机的金融大亨们自导自演的骇人听闻的疯狂游戏，而游戏的最终结果是他们或者各得其所，或者一败涂。只是当浪涛与浮华烟消云散之后，当参与者的成败荣辱都将被尘世遗忘之后，还有谁会记得那场风风雨雨曾经怎样影响了华尔街的整个金融经济运行轨迹，如何制约了每一个企业的正常运营与发展，又怎样极其严重地威胁到任何一个以薪酬谋求一日三餐养家糊口的普通劳动者。
那是一次可怕又可悲的杠杆博弈游戏。任何一个卷入其中的人与集团都无法全身而退。而这本《门口的野蛮人》恰恰就是把1988年KKR公司收购雷诺兹-纳贝斯克集团——这一80年代最大资本并购案例的细枝末节，以及这一游戏的法则与游戏中大小玩家的手段、伎俩等种种淋漓尽致地再现的文本。其中不乏缜密的商业伦理、公司理财以及投资银行学等方面的理论与知识，还揭露了这场博弈中交战各方不仅仅是为了争夺一家大公司，更多的是为了争得既得利益甚至是整个华尔街的统治地位。
在我看来，雷诺兹—纳贝斯克公司收购案，之所以被誉为“世纪大收购”，至少有以下几个主要原因：一是这场收购案的规模空前；二是杠杆收购引进的垃圾债券给企业后续经营带来麻烦，三是收购案将资本的嗜血和人性的贪婪演绎的淋漓尽致。
这场收购案不但以最终250亿美元的收购价震惊世界，使后来的各桩收购交易望尘莫及。而且其参与主体RJR纳贝斯克公司、KKR、摩根士丹利、第一波士顿、美林等公司，无论在当时，甚至在20年后的今天仍然是业内“大而不能倒”的寡头。
被收购的RJR纳贝斯克公司，当时它是美国排名第十九的工业公司，雇员14万，拥有诸多名牌产品是美国最大的食品和烟草生产商。 最终以竞价收购RJR公司的KKR（科尔伯格－克拉维斯－罗伯茨公司 ）使美国第一家杠杆收购公司，并有着突出的业绩表现，它擅长MBO，也就是通常说的“管理层收购”。 其它或直接、或间接参与的投资银行还包括摩根士丹利、第一波士顿、美林等，更是华尔街的代名词，有这些公司在后面的推波助澜，这场收购案想要不精彩都很难。
约翰逊是纳贝斯克的CEO，也是这场收购的发动者，喜欢私人飞机和名车豪宅。多数的评论已经给他定了性：“一个贪婪的、奢侈成性的管理者”。但是他又给人一个全新的界面，相对呆板严肃的哈弗大学的企业大碗形象，总是一副乐

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天派的外表下内心隐藏着的是狡诈、凶狠、算计之能事，他是以交易为导向、以利润为中心的职业经理人，他忠于自我。一个细节在他的办公桌上放了一本《孙子兵法》，这也能诠释这位大碗能以低学位出生而用运筹决胜千里之外能力一步步爬上雷诺兹-纳贝斯克集团老大宝座。而在与标牌原上司韦格尔、到与食品巨头纳贝斯克合并后的上司谢伯利、再到雷诺兹与纳贝斯克合并后的上司威尔逊及难缠的核心人物霍里根的政治斗争中，充分展示此人算计之能事。告诫人们虽然你有法拉利跑车的能事，但你目前还是堆在拥挤的停车场里，唯一处理方式是低调。
资本的本性就是嗜血，而管理层一旦背离了忠诚勤勉的职业精神，势必会借助嗜血的资本来满足自己的私欲。从道德的高度去批判MBO显得毫无意义，因为，正如房西苑在《门口的野蛮人》中所说的，这是一个开门揖盗的结局。约翰逊自以为机关算尽，希望借助“华尔街”这一帮“野蛮人”达成自己的目的，却不知不觉中引进了一群“强盗”。资本的嗜血和人性的贪婪，到底谁才是真正的强盗？或许每个人都会有自己的答案吧。
读罢这本书，我想起一个问题，就当前我国金融行业，会不会也有这么一群“野蛮人”的存在。这让我想到宏源证券的两位分析师易欢欢与赵国栋，做出一份很有价值的报告，名为《大数据时代的跨界与颠覆——金融业门口的野蛮人》。这份报告详尽描述、分析了在互联网与大数据冲击下，传统金融行业正面临的诸般挑战与新模式、新对手。
随着互联网和大数据的发展与普及，互联网企业跨界涉足金融业日趋常态，初创的企业也大量涌现，对传统金融业的多个领域形成冲击，从支付结算到投融资服务、再到流通货币，银行、保险、证券、基金等传统金融机构无一幸免，渗入范围不断扩大，并向金融业的核心领域拓展。
比如，自2013年6月阿里巴巴的“余额宝”上线之后，互联网金融便在传统金融业掀起一阵阵狂风巨浪。“余额宝，会赚钱的支付宝。”阿里金融诱人的宣传语看起来似乎很美，余额宝犹抱琵琶半遮面，但露出的却不一定是美丽。余额宝只是一只权责不明、风险不清的货币基金。而且，货币基金亏损的概率虽然不大，但在历史上也确实出现过这种情况。
之所以说互联网金融将引发金融界的震荡和革命，一个层面在于互联网利用其特有的信息技术，大大降低了传统金融业中信息不对称和交易成本，使得互联网金融成为一种迅速匹配、信息对称、成本低廉的金融模式。资金供需双方跳过银行、券商或交易所等中介直接交易，弱化了金融中介的作用，加速金融脱媒。从而在金融层层管制的体系下硬生生野蛮生长出一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的全新的第三种金融模式。这种新的金融模式既是对传统金融的巨大挑战，同时也是一场新的金融革命。
因此，在面对愈来愈激烈的金融竞争中，我行必须抓住机遇，在这新一轮的金融革命浪潮中乘风破浪，再创辉煌

D. 易欢欢的介绍

易欢欢，现任上市公司键桥通讯董事（002316）1，易选股互联网证券创始人23，互联网金融千人会秘书长、北京大学校友会互联网金融专委会秘书长，中国互联网金融博物馆理事。

E. 耕地宝的专家观点

宏源证券研究所副所长、互联网金融千人会秘书长易欢欢表示，该项目将农地与电商对接，运用互联网金融的模式开发耕地，弥补了传统农业在资金、人才、技术等方面的短板 。
安徽省农委副巡视员胡桂芳说，利用互联网思维来经营农业，把小钱聚集成大钱来投入农业，将对传统农业产生影响。
阿里巴巴集团研究院高级专家陈亮认为，利用互联网的介入，可以扩大土地流转的半径，比如在安徽，如果不通过互联网进行土地流转的话，首先知道的人比较少，基本上只能在当地流转，但如果通过电商，就可以把他们的土地流转给全国的消费者。
安信证券投资顾问李永曜认为，阿里巴巴推出的“耕地宝”促进了农村土地流转进程，随着这一项目的逐步推开以及国家政策的出台，土地流转概念股有望迎来上涨行情。辉隆股份等安徽当地概念股有望最先受益，同时，拥有342万亩农地的亚盛集团、中华企业、北大荒等龙头个股也值得关注。
浙江侬联电子商务有限公司总经理章新光说，据测算，客户投入资金，加上自己公司的投入，每亩土地上的资金投入在5000元以上，刨去土地流转、种子、人工等费用，大部分将用于添置农业机械、水利整修等，这样有助于提升农业综合生产能力。

F. 易欢欢的主要成就

直接引导中国资本市场 2010年云计算、 2012年大数据、 2013 互联网金融 、2014年产业互联网四次大潮，连续多年被新财富 、水晶球 等中国最权威的金融机构 评选为中国计算机与互联网最佳分析师第一名
互联网金融千人会创始人
中国人民银行金融研究所互联网金融中心、保险行业协会互联网分会副秘书长 、中国证券业协会、金融学会互联网金融专家委员

G. 余额宝到底怎么用

直接在余额抄宝页面充值进去就可以了，然后坐等收益，每天都会更新收益。
只是余额宝的收益太低了，年收益率只有4%~5%，用来理财比较不划算。
现在理财的话人气比较高的是惠品通，年收益率有16%以上，比较安全稳定，而且1元起就能理财了，挺人性化的。