招商銀行客戶交易預測

① 招商銀行ebpr交易類型什麼意思

收到匯款進賬進賬的意思。

招商銀行發展目標是成為中國領先的零售銀行。1995年7月推出銀行卡一卡通，1999年9月啟動中國首家網上銀行一網通，成為眾多企業和電子商務網站廣泛使用網上支付工具，在一定程度上促進了中國電子商務的發展。

2015年4月2日，招商局集團有限公司籌劃重大事項，為保證公平信息披露，維護投資者利益，避免造成公司股價異常波動，經公司申請，公司股票自2015年4月3日開市起停牌。

(1)招商銀行客戶交易預測擴展閱讀

交易根據其經濟性質可以將財政支出區別為購買性支出和轉移性支出。購買性支出是指政府為了履行其職能，從私人部門取得物品與勞務並支付相應資金而發生的費用。這些物品與勞務或者被用於政府自身的消費，或者形成投資，分別被稱為政府消費性支出和政府投資性支出。

通過購買性支出，政府與私人部門發生經濟交換，並在實際上參與社會資源的配置，影響著社會投資與消費的總量與構成。而在實施轉移性支出的過程中，政府僅扮演中介者的角色，依法向受益對象撥付財政資金但並不要求獲得相應的物品與勞務。

雖然這一過程不涉及與私人部門的等價交換，卻可以造成購買力和社會財富在其他社會主體之間的重新分配。

② 銀行零售部年終工作總結以及計劃範文

總結 與計劃是相輔相成的，要以 工作計劃 為依據，訂計劃總是在總結 經驗 的基礎上進行的。那麼銀行零售部 年終 工作總結 以及計劃該怎樣寫呢?下面就是我給大家帶來的銀行零售部年終工作總結以及計劃 範文 ，希望大家喜歡!

銀行零售部年終工作總結以及計劃範文(一)

三個星期轉眼間匆匆而逝，為我的零售部實習畫上了圓滿的句號。我剛來零售部實習的時候滿心歡喜，充滿期待，這是一個新的崗位在等待著我，全新的挑戰要我去一一面對，更重要的是全新的知識以及先進的待人處事之方可以讓我認真的學習、領悟。但是由於種.種原因在我得知我的實習時間只有不到一個月的時候，我的心情有些許低落，但是我馬上調整了過來，因為能夠來零售部實習已經是行領導對我們的恩賜與栽培，所以能夠在最短時間學習最多的知識成為了我的壓力與動力。

在這短短的二十一天里，我抓緊每一分每一秒，努力學習業務技能，細心向前輩們請教業務流程和經驗。同時利用業余時間學習文件，吃透工作環節中的每一個細節問題，盡全力做到多快好省的完成每天領導下達的任務。如今我已經能夠獨立的完成按揭的整個流程，從按揭的簽約到審批，再到放款和一級信貸檔案的入庫，每個環節都能夠做到獨立自主，並且保證每個按揭件的准確性。

在零售部的實習中，有兩點讓我體會最深。第一，團隊協作的重要性，我們生活在支行這個大家庭，每個人都有明確的分工，而我們做的事情就是讓這個支行能夠有條不紊的持續高效運轉下去，在這之中團隊的協同配合就顯得尤為重要，簽約當中，前輩們相互利用各自資源，互相配合，努力讓每個件都盡力滿足最有利於支行的方向發展。審批中，秘書和領導都協同認真仔細的審閱每個件，做到讓支行承擔最小的風險，保障支行業務的穩定發展。然後又有綜合部的領導以及營業部員工的配合，讓每一個按揭件都安全完整的保存在庫裡面。最後，又有零售客戶經理細心的為客戶解疑釋惑貸款之後所遇到的問題。通過這樣嚴謹、優質的團隊協作讓我們支行的零售業務逐日增長，為支行的發展做出了不可磨滅的巨大貢獻。第二，嚴謹的工作態度的重要性，每一筆按揭貸款都伴隨著風險，有操作風險、合規風險等，這樣就要求我們要有嚴謹的工作態度來對待每一個件，一切以文件為主，這樣才能保證每個件不踩紅線，不給支行增添風險，這樣才能保證支行的穩步發展。

通過這二十一天的實習我學到了很多，有很多人要去感謝，有很多事要去深深體會，我在一天天逐漸成長，感謝行領導能夠給我這次難得的機會來零售部實習，在這里我更加感悟到團結友愛的重要性，在這里我學到了嚴謹的對待每一個人每一件事，讓工作不走彎路，讓人生發展不走邪路。

零售部是一個充滿著挑戰和激情的部門，在這里我們能夠快速的成長，為將來的發展打好堅實的地基。我絕對服從領導對我的安排，我將會用我最飽滿的激情去迎接工作中的挑戰，用我辛勤的汗水為支行的發展添磚加瓦。

銀行零售部年終工作總結以及計劃範文(二)

2013年上半年，我行零售業務部門認真貫徹落實年初全行工作會議精神和總部的工作部署，結合實際，圍繞年初制定的工作目標和 措施 ，狠抓落實。堅持「強宣傳,重效率,全面發揮零售業務效能」的工作思路，加大市場拓展力度，加強基礎管理，調整經營策略，促使上半年零售業務各項工作健康發展，各項業務狀況明顯改善，經營效益明顯提高。截至六月末，我行個人無抵押小額貸款余額3642萬元,佔ROP指標3538萬元的102.9%,CD人員存款余額808萬元, 比年初269萬元增長200.3%,CD存款貢獻率11%, ILR業余攬存282萬元，ILR存款貢獻率3.9%,上半年，我們主要的工作措施及成效有以下幾方面：

一、宣傳工作是零售業務發展的基石

上半年零售業務宣傳工作緊緊圍繞 「突擊縣城、穩固場鎮、延伸村社」 的思路，1-6月累計發放個人無抵押小額貸款258筆，貸款金額2963萬元，CD個人存款客戶93個，公司存款客戶3個，零售業務部門存款1090萬元，存款貢獻率15.4%，具體地說零售業務宣傳如下：

1.我行零售部門組織的 「市民送春聯」「一公里圈貼樓花」「端午包粽子」等大型活動，大大提升銀行知名度，擴大市民知曉度，促進業務快速增長。

2. 零售部門在三合、名山、工業園區實行貸款與存款「捆綁宣傳」，每月在三合、名山、工業園區的業務宣傳活動擴大我行貸存款品種宣傳力度。

3.對名山鎮、樹人鎮、十直鎮、社壇鎮、保合鎮、仁沙鎮、高家鎮、包巒鎮、龍河鎮、三撫、三壩鄉等中心鄉鎮均落實定人定時的「個貸趕場」宣傳。

4. 每季度 拜訪 對豐墊、豐武、豐石等縣際公路沿線的村社、各鄉鎮場鎮、集市所在地的個體工商戶和轄區的養殖大戶均做到宣傳普及工作，落實專人負責此項工作。

5.縣級主管部門銜接工作。對於縣級商委、個協、農委、畜牧、肉牛等部門每月拜訪一次，中心鄉鎮的畜牧站、農技站、縣際公路沿線村委每月拜訪一次;

6.與供銷合作聯社座談會,農廣校、畜牧局、工商局的金融知識講座、種養殖知識講座、微型企業融資講座，擴大我行貸存款品種宣傳力度。

二、加強團隊建設，健全績效管理體制，構建零售業務框架。

今年上半年我行培養了兩位成熟的個貸組長，新招個貸人員3人，基本實現了社壇個貸小組(5+1)、本部個貸小組(5+1);新招CD人員1人，初步達成CD團隊框架。

銀行零售部年終工作總結以及計劃範文(三)

2011 年6 月10 日，我們參加招商銀行2011 年投資者日活動，招商銀行分管零售銀行業務的丁偉副行長和零售金融總部劉建軍副總裁對於招行零售銀行業務經營情況和未來發展方向進行了重點介紹，此外我們還參觀了招商銀行私人銀行業務和遠程銀行業務

中心。

一、招商銀行零售銀行業務經營情況介紹

招商銀行在7 年前就提出了將零售業務作為銀行未來發展的重點，在戰略和資源配置上積極傾斜，目前已經取得了良好的成果，目前招商銀行已經擁有一***600 萬張，其中有效戶數超過4800 萬戶，擁有儲蓄存款6000 多億元，平均卡均存款達到了將近1萬元，在國內銀行業中名列前茅，以830 家網點的網點數量擁有了3700 萬張信用卡，其中有效卡數為1700 萬張，有效戶數為1300 卡，戶均卡數量在1.25-1.28 張之間，從兩手客戶的貸款結構上看，50 萬元以上的「金葵花」客戶數量為70 萬戶，500 萬以上的鑽石客戶數量達到了3 萬戶，資產總額在1000 萬以上的私人銀行客戶數量達到了1.5 萬戶。高端客戶的交叉銷售率達到了4-5(國際上的指標為5-7)，而低端客戶的該指標僅為2.7-2.8，未來還有較大的提升空間，零售銀行整體的收入佔比已經達到了40%，其中零售銀行非利息業務收入佔比達到了零售銀行總收入的60%，零售銀行來的利潤貢獻度從2009 年的10.9%迅速提高到21%，2011 年5 月底已經達到了31%。

招商銀行零售業務的發展優勢可以總結為1、較高的集約效率，網均儲蓄存款達到了8.48 億元，是行業平均水平的3 倍，這樣的存款結構使招商銀行整體的存款活期化率達到了56.73%，存款的平均成本僅僅為1.23%，網均個人貸款余額達到6 個億，是同業平均水平的5 倍多，網均非利息收入8.63 萬元，是上市銀行平均水平的5 倍，信用卡刷卡消費額位居同業第三(僅次於工行和建行);2、體系化的優勢，整體零售銀行的業務管理體系分為財富管理、私人銀行、個人信貸、信用卡、 渠道 管理和運營作業體系，目標是打造強大的客戶綜合服務能力。

3、良好的客戶結構;4、客戶群成長性良好，40 歲以下的客戶超過了7 成，25-40 歲的客戶超過了52%，這些客戶正處於事業上升通道中，成長空間大，5、完善的產品體系，6、高效協同的服務渠道體系，網上銀行的替代率目前已經達到了73.44%，電子銀行的替代率達到了84.5%，7、較強的專業能力和較強的銷售能力，2009 年和2010 年連續兩年招商銀行偏股型基金銷售位居同行第三位(僅次於工行和建行)，2010 年實現基金銷售額1333.6 億元，同比增長10.68%，實現基金銷售收入11.85億元，同比增長6.37%，而同期很多銀行同業基金銷售額和基金銷售收入同比都出現了下降，特別是在銀保業務上，由於2011 年保監會出台了銀保銷售新規，禁止 保險 經紀人進入銀行網點代理銷售保險，因此整體20111-4 月，同業的銀保銷售業務同比下降了15%左右，但是招商的銀保業務增幅達到了28%，8、先進的管理技術、獨具特色的零售 文化 和較高的品牌美譽度。

從招商銀行零售業務的未來發展情況看，由於傳統業務的盈利模式已經收到挑戰，零售業務增長將成為商業銀行日益重要的利潤來源，招商銀行將致力於持續打造零售銀行業務的四項能力， 分別是低成本運營能力、客戶價值挖掘能力、風險定價能力和新客戶獲取能力，最終 提高零售業務對於招商銀行整體的利潤貢獻度。

從低成本的運營能力看，招商銀行將通過降低人工成本、櫃面流程優化、個貸流程優化和推進資源整合，提高電子銀行網上銀行替代率等手段降低銀行綜合經營成本，從持續提升客戶價值的挖掘能力看，招商銀行將通過先進的技術支持客戶識別和需求分析，同時進行多渠道協同的產品供給和跟蹤服務，並且對於客戶經理有效的激勵機制，從不斷提高的風險定價能力看，招商銀行首先將准確識別和測量客戶風險合理評估貢獻度及潛在價值，精確計量和

分攤運運營成本，最終通過IT 系統實現快速精確的自動定價，從新客戶的獲取能力看，招商銀行將通過客戶介紹、信用卡、營業廳、E 理財、全員推介和公私聯動等各個方面全力推進新客戶的獲取和挖掘能力，招商銀行內部制定的目標是每年保持30%以上的客戶數增長速度。

二、招商銀行遠程銀行和私人銀行業務

招商銀行遠程銀行中心成立於1999 年，是由早期的客戶咨詢服務中心演變而來的

是集咨詢、交易、營銷、理財與一體的遠程中心，目前服務與招商銀行5000 多萬的零售客戶和50 多萬的批發庫戶，在深圳福田、蛇口以及成都擁有三個場地，客戶咨詢服務中心於2010 年3 月更名為遠程銀行，目前已經發展成為集遠程櫃台、遠程助理、空中理財、空中貸款和空中商旅為一體的綜合遠程中中心，主要包括：1、快易理財，包括轉賬匯款、產品購買、支付繳費和賬戶維護，2、空中貸款，包括在線受理、主動授信和電子化簽約，在一年多的運營過程中，遠程交易中心已經實現了600 萬筆的交易筆數，基金銷售超過1000 億元，空中貸款授信超過60 億元，空中理財客戶超過8 萬戶，客戶總資產提升將近10%。

招商銀行私人銀行業務是為特定主體提供的以財富管理為核心的綜合金融服務，目前中國的私人財富市場較大而且發展較快，據招行統計，目前中國3%的客戶擁有70%的財富，0.39%的客戶擁有45%的財富，而且在金融危機期間，財富管理業務是相對穩定，具有良好收益的業務;招商銀行目前的私人銀行業務的客戶數已經達到了1.44 萬戶，管理的私人銀行客戶的資產總額達到了3000 億元以上，招商銀行私人銀行的服務特色包括：

1、「1+N」的專業團隊，螺旋提升的四步工作法，包括傾聽、建議、實施和跟蹤，確保客戶利益的最大化2、開放式產品平台：這是招商銀行的私人銀行業務與券商基金等第三方機構的不同，銀行完全站在公正的角度，以客觀的角度為客戶提供現金管理類、固定益類、股票投資類、另類投資(包括PE 股權、藝術品投資和葡萄酒投資基金等)、海外投資以及其他投資;3、便捷的融資渠道，高額的消費易發放消費貸款，最高信用額度達到150 萬元和金融資產抵質押融資，4、全球聯線的理財服務;5、尊享的增值服務;6、高雅尊崇的品質生活體驗。

三、結論：

1、中國銀行業傳統依靠利息業務收入尤其是對公貸款的利息業務收入的營業模式受到越來越多的挑戰，業務轉型的必要性和迫切性越來越得到銀行自身和研究界的重視，招商銀行的業務轉型和零售銀行發展明顯領先於國內同業，並且形成了自己的鮮明優勢，其中客戶基儲客戶結構等均是同業無法在短期趕超或者模擬的優勢。零售業務的發展除了能夠為銀行開辟新的收入來源和利潤來源之外，在利率市場化作為長期趨勢的大背景下，零售業務佔比越高的銀行，未來的盈利能力受到的沖擊就越小，從而能夠保持銀行利潤的穩健增長和盈利能力的穩定。

2、從招商銀行其他方面的情況看，他的投資亮點在於：1、招商銀行在降息周期的凈息差下降幅度最大，實際也說明了如果宏觀經濟真的復甦進入升息周期之後，招商銀行凈息差的上升幅度和盈利能力的提高能力也是最快的;2、在貸款規模天量增加而宏觀經濟復甦基礎尚且不穩固的基礎上沒有輕易的釋放貸款撥備來平滑利潤波動;盈利質量良好3、收購永隆銀行之後永隆經營的逐漸改善和協同效應的逐漸發揮;4、貸款結構逐漸調整，中小企業貸款業務發展順利。

3、我們目前維持前期的盈利預測，預測招商銀行2011 年實現凈利潤為366.81 億元，凈利潤的增長幅度為42.19%，不考慮可能的融資方案的每股收益為1.7 元，每股凈資產為7.2 元，，按照最新收盤價12.83 元計算，目前2011 年的動態PE 和PB 分別為7.55 倍和1.78 倍.

4、2010 年招商銀行的ROE 為21.75%，未來隨著利率市場化、傳統對公業務的發展增速可能逐漸放緩、資本要求和杠桿率要求的逐漸提高，招商銀行的ROE 在一個較長的時間內可能處於下降趨勢，但是考慮到招行零售業務發展所帶來的資產負債結構的優秀、零售業務帶來的較高盈利能力和較為穩定的中間業務收入等原因，我們認為招商銀行ROE 下降的速度和空間將明顯慢於其他銀行同業，2011 年如果不考慮融資，我們認為招行的ROE 還有進一步上升的空間，上升動力來源於凈息差的提高和零售業務的利潤貢獻

度的提高，整體我們看好招商銀行在零售業務上的長期發展和持續的先動優勢，長期維持推薦評級，但是短期由於考慮到資本指引即將下發和平台貸款的可能政策擾動，建議投資者適當謹慎。

銀行零售部年終工作總結以及計劃範文(四)

三個星期轉眼間匆匆而逝，為我的零售部實習畫上了圓滿的句號。我剛來零售部實習的時候滿心歡喜，充滿期待，這是一個新的崗位在等待著我，全新的挑戰要我去一一面對，更重要的是全新的知識以及先進的待人處事之方可以讓我認真的學習、領悟。但是由於種.種原因在我得知我的實習時間只有不到一個月的時候，我的心情有些許低落，但是我馬上調整了過來，因為能夠來零售部實習已經是行領導對我們的恩賜與栽培，所以能夠在最短時間學習最多的知識成為了我的壓力與動力。

在這短短的二十一天里，我抓緊每一分每一秒，努力學習業務技能，細心向前輩們請教業務流程和經驗。同時利用業余時間學習文件，吃透工作環節中的每一個細節問題，盡全力做到多快好省的完成每天領導下達的任務。如今我已經能夠獨立的完成按揭的整個流程，從按揭的簽約到審批，再到放款和一級信貸檔案的入庫，每個環節都能夠做到獨立自主，並且保證每個按揭件的准確性。

在零售部的實習中，有兩點讓我體會最深。第一，團隊協作的重要性，我們生活在支行這個大家庭，每個人都有明確的分工，而我們做的事情就是讓這個支行能夠有條不紊的持續高效運轉下去，在這之中團隊的協同配合就顯得尤為重要，簽約當中，前輩們相互利用各自資源，互相配合，努力讓每個件都盡力滿足最有利於支行的方向發展。審批中，秘書和領導都協同認真仔細的審閱每個件，做到讓支行承擔最小的風險，保障支行業務的穩定發展。然後又有綜合部的領導以及營業部員工的配合，讓每一個按揭件都安全完整的保存在庫裡面。

最後，又有零售客戶經理細心的為客戶解疑釋惑貸款之後所遇到的問題。通過這樣嚴謹、優質的團隊協作讓我們支行的零售業務逐日增長，為支行的發展做出了不可磨滅的巨大貢獻。第二，嚴謹的工作態度的重要性，每一筆按揭貸款都伴隨著風險，有操作風險、合規風險等，這樣就要求我們要有嚴謹的工作態度來對待每一個件，一切以文件為主，這樣才能保證每個件不踩紅線，不給支行增添風險，這樣才能保證支行的穩步發展。

通過這二十一天的實習我學到了很多，有很多人要去感謝，有很多事要去深深體會，我在一天天逐漸成長，感謝行領導能夠給我這次難得的機會來零售部實習，在這里我更加感悟到團結友愛的重要性，在這里我學到了嚴謹的對待每一個人每一件事，讓工作不走彎路，讓人生發展不走邪路。

零售部是一個充滿著挑戰和激情的部門，在這里我們能夠快速的成長，為將來的發展打好堅實的地基。我絕對服從領導對我的安排，我將會用我最飽滿的激情去迎接工作中的挑戰，用我辛勤的汗水為支行的發展添磚加瓦。

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③ 招商銀行有都有哪些理財產品招商銀行個人理財產品怎麼樣

招商銀行是國內比較大型的商業銀行，其理財業務做的相對是比較出色的，招商銀行在售的個人理財產品包含招商銀行自營產品，招商銀行理財子公司招銀理財代銷理財，和其他銀行理財子公司的代銷理財。
今天我們就來看一看招商銀行自營的個人理財產品有哪些？

海外尋寶系列
為渴望在全球范圍內尋找投資契機、實現資產國際化配置和風險分散的境內投資者全心打造。可以每日申購和贖回。適合擁有成熟的投資理念、良好的投資心態並有較高風險承受能力的進取型投資者。
焦點聯動系列
以股票、基金、匯率、金屬等為掛鉤標的的理財產品。該類產品不可提前贖回，適合對本金安全性要求較高、但能承受收益波動的投資者。
日日金系列
產品投資於銀行間信用級別較高、流動性較好的金融工具。可隨時申購或贖回，適合對資金流動性要求高的投資者，或在其他投資理財計劃間歇進行短期穩健理財的投資者。
新股申購系列
主要投資於新股申購，為非保本類產品。部分產品提供每月開放贖回，適合投資風格較穩健的投資者。
安心回報系列
主要投資於銀行間信用等級較高的債券、票據或短期融資券。該類產品不可提前贖回，適合風險承受能力較低的投資者。
穩健收益型外幣系列
該類產品不可提前贖回，適合風險承受能力較低的投資者或風險承受能力較高的投資者投資組合中的低風險資產配置部分。
招銀進寶系列
主要投資於銀行信貸資產或信託資產。產品不可提前贖回，適合穩健型的投資者。
A股掘金系列
產品投資於公司治理良好、業績穩定的優秀基金、新股申購、可轉債、可分離債的申購投資、債券、QDII基金產品等。提供定期開放贖回機制，適合有較高風險承受能力的進取型投資者。

④ 「零售之王」招商銀行數字化轉型四大法則

至2014年，招商銀行面臨 企業轉型 挑戰和關鍵業務挑戰：

招商銀行（China Merchants Bank） ，1987年成立於深圳，為招商局集團下屬公司，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行， 也是中國內地市值第五大的銀行。

2004年，國內銀行業整體還處於發展對公業務階段，零售業務一直坐著「冷板凳」。招商銀行參考各方 數字化轉型案例 ，「逆勢而為」啟動第一次戰略轉型：零售轉型。招商銀行零售業務也因此完成 企業變革 ，從小到大再到強，正式迎來零售「爆發時代」。隨後幾年，個人銀行客戶數從近300多萬增加到超過4300萬，增長了13倍。在一系列新政的推動下，招行進入快速上升通道，截至2008年，招行資產規模突破1.5萬億元，存款余額、貸款余額超平均年化增長率超過30%；市值突破3000億元，較2003年激增6倍，成為規模僅次於四大國有銀行的股份制商業銀行。

然而，到2014年，包括招商銀行在內的整個商業銀行業面臨內憂外患。一方面是互聯網金融的強勢入侵，在存貸匯三方面沖擊銀行業務，同時，金融脫媒的趨勢，令傳統銀行在存貸兩端的整體佔比有所下降。另一方面，銀行產品同質化嚴重，加上銀行不良資產率上升，利率市場化，舊有盈利模式難以為繼。基於以上兩方面的挑戰，傳統銀行亟待改變，需要結合其他行業 數字化轉型案例 ，探索出新的增長策略和模式。

據《全球銀行業報告》指出，傳統銀行面臨新的數字競爭對手以及客戶更快、更廣泛地使用數字化銀行服務的需求，如果銀行不積極應對的話，到2025年，數字化威脅可能拖累行業的凈資產收益率，使其降至5.2%。

招行行長田惠宇提出轉型目標是輕型銀行。而向輕型銀行轉型重點之一是需要明確「移動優先」的數字化戰略：外接流量，內建平台，用戶變現，架構轉型。

招商銀行率先從客戶思維轉變為用戶思維，重新定義金融服務的邊界。長期以來，銀行把經營中心放在持卡客戶身上，客戶行為引發商業邏輯變化後，銀行應當跳出賬戶的束縛，樹立用戶思維，尤其是要抓住新一代年輕用戶，將封閉的金融服務體系改造成開放式、場景化的服務生態。

而招行信用卡歷來對年輕用戶的市場風向變化都保持著敏銳的嗅覺，在對外合作上，先後與萬達、騰訊、網路、網易、京東、滴滴出行、OPPO、途牛等多領域企業合作格局，實時追蹤消費者的需求動態，跟進各行各業的頭部品牌，最終形成資源互享的共贏格局。

2015年，招行信用卡與萬達電影簽署全面戰略合作，將在會員聯合營銷、娛樂營銷、線下商圈營銷等領域全面深度合作。萬達院線是亞洲排名第一的院線，連續8年票房收入、觀影人次、市場佔有率全國第一，並掌握國內大量優質電影資源，可以說是中國電影的「王者」。招行信用卡的用戶高端優質，消費能力強，而且大部分是年輕客群。招行信用卡與萬達電影兩者的客群屬性、品牌調性高度契合，這是雙方合作的重要因素。與萬達電影的合作，可為招行現有持卡人帶來各種權益，這對招行信用卡的品牌形象建設、用戶拓展將起到極大的促進作用。

此外，招行也率先從「卡片經營」向App經營轉邊，開啟金融脫媒、消滅銀行卡的新時代。招行認為，銀行卡只是一個靜態的產品，而App是一個生態，它擁有豐富、智能、便捷的產品體驗，模式更輕、覆蓋面更廣，能有效加強與用戶的互動，更好滿足用戶的需求升級，再通過與主流手機品牌合作（蘋果、華為、三星、小米等），實現從軟體到硬體的全渠道合作，追求經營流量的量級提升。

與許多銀行把App當作交易工具不同，招商銀行從戰略高度把App建設成為客戶經營和服務的平台，通過全方位提升用戶體驗和打造金融服務生態平台。招行每一個分支機構、線下網點也配合App戰略進行相應轉型，打出線下服務溫情牌、人性牌，最終打造線上線下一體化的全渠道服務體系。

自然交互： 過去由於技術限制，人被迫主動適應機器，必須輸入密碼或文字等機器讀得懂的語言。現在，技術的發展使機器能夠讀懂客戶的自然語言，包括指紋、聲音、人臉等生物特徵。一方面，優化銀行服務流程。自然語言具備隨身「攜帶」的特徵，其在核身流程中的應用省去了很多過往的「必要」環節，包括核身工具的開立、攜帶與變更等。與此同時，自然語言具有防偽性能好、唯一性等特徵，其在安全性上的出色表現，將幫助銀行業邁向更為廣闊的自助及線上服務領域。

內容驅動： 由於技術及人力限制，以往的銀行服務大多僅停留在交易層面。而現在是信息爆炸、內容過量的時代，大部分客戶接收到的信息都是無效的，銀行要幫助客戶篩選出有價值的優質內容，這是招商銀行APP的「參考」頻道正在做的事情。同時，根據客戶需求提供個性化內容。客戶行為的數字化使銀行能夠識別每位客戶的不同需求，從而提供最為精準的個性化優質信息，提升客戶直觀體驗，提高信息獲取效率。

智能服務： 第一，智能推薦。通過數據識別客戶需求，並根據需求主動推薦產品、資訊及相關服務。第二，數據產品。通過整理和分析客戶的海量金融數據，為客戶提供數據產品，讓客戶更了解自己。第三，智能服務。利用人工智慧等先進技術，通過機器提供一部分原本僅能由人工提供的復雜服務。例如，招商銀行APP5.0中的摩羯智投功能，能根據客戶的「目標—收益」要求，提供以往僅能由理財經理提供的組合投資建議服務，客戶只需「一鍵購買」並享受後續服務。第四，風險管理。客戶行為的數字化使風險場景有更多可識別的數據痕跡，銀行通過對客戶行為數據的精準分析，可以智能識別客戶交易風險並採取風控對策。

實時互聯： 過去由於核身技術的限制，面對面核身成為必要。專網的存在阻隔了信息的無障礙流通，客戶必須在工作時間到銀行網點才能享受大部分的銀行服務。現在，遠程核身技術的發展及信息傳遞方式的開放性使實時互聯成為可能，金融核身可以在各個場景中發生，銀行服務將無處不在。對客戶來說，銀行不再是一個專門的金融場所，其服務可以脫離網點及專網的限制，具備了滲透到客戶生活場景的能力。原本很多僅能在線下獲得的銀行服務，如今在線上、在金融之外的場景就能被滿足。

過去因收益無法覆蓋成本而被銀行忽略的長尾客戶，成為互聯網企業截取流量的來源。它們搶佔了各類線上線下場景和用戶入口，並通過小額高頻的支付業務完成生態圈的閉環構造。失去維系客戶粘性的高頻支付業務，銀行離客戶尤其是年輕客戶越來越遠，甚至有淪為產品供應商的危險。更令人擔憂的是，若失去新一代年輕客戶的青睞，銀行金字塔頂端的「價值客戶」的根基將不再牢固。

招商銀行早在2010年就未雨綢繆，推出掌上生活App1.0進行多元化場景布局來應對年輕客戶流失的潛在危機。不同於招行App，掌上生活App側重打通生活、消費、金融，以「金融為內核，生活為外延」，打造「品質生活」，布局生活場景，如兩票、商城、旅遊等場景，向著生活類的「超級應用」跨越。

招商銀行通過外拓場景不斷擴展招行服務的邊界，實現了金融與生活場景的更密切連接。經過幾年的努力，目前招商銀行在飯票和影票取得了比較好的進展。截至2018年6月底，每個月有819萬客戶使用招商銀行的飯票和影票的服務，比去年同期增長30.66%。今年上半年招商銀行繼續聚焦與生活密切相關的場景，特別是交通出行的場景，整體的勢頭發展不錯。

同時，智能技術的融入讓招行整個金融生態圈進入變現加速、變現能力提升的井噴時期。

招行行長田惠宇提到「作為一個零售金融為主的銀行，成本收入比已經是全國同業排名第三低了。想要更『輕』只能依託科技。在一定的程度後，在其他因素不變的情況下，或者是其他資源用到極致情況下，科技的注入會使得成本收入曲線、增長曲線發生變化。」

例如雲計算、大數據技術的應用使得招商銀行營銷的效率和客戶體驗都大幅提高，用戶的轉化率提升了2.5倍。在2018年三個月的試點中，招商銀行發現復雜理財產品的營銷成功率達到13.47%，是理財經理憑經驗營銷的4.7倍。此外，幾個對標組（雙金客群、普通客群和基礎客群）都比沒有集中經營客戶的營銷效率、產出高很多。2018年招行年報中顯示，2018年營業收入2485.55億元，同比增長12.52%；歸屬於股東凈利潤805.60億元，同比增長14.84%——這是招行自2014年以來首次實現營業收入、凈利潤同步「兩位數增長」。

截至2018年6月底，招行線上直營團隊300名員工，已實現對386萬客戶的遠程集中經營，而後台支持招行App運作的IT團隊共達到了3000人。

行長田惠宇在內部講話中也表示：「招商銀行總行未來科技背景出身的人要達到30%-40%，甚至50%，我們的對標企業就是金融科技公司。」

在眾多值得借鑒之處中，最為核心的、對其他因素產生決定性影響的是圍繞招商銀行數字化團隊的團隊構建、運營模式。招商銀行新成立的網路銀行事業部匯總，數字化GM承擔了招行數字化創新和轉型的領導職能：參與規劃公司數字化戰略和創新項目、組織和管控各個數字化團隊、從創意到發布管理數字化產品、發起和推進創新項目的跨部門協作和決策（互聯網金融領導小組）。

在銀行體系的安全性監管要求下，銀行系統的復雜程度高，開發手機銀行APP的難度不僅在APP本身，更在於後台系統的打通，還在於APP內開發的產品需要相應部門的配合等諸多難關，這也是 銀行 APP用戶體驗差異大的原因——從「有」到「優」的難度不亞於從「無」到「有」，因此在整個互聯網金融生態的構建中，引入網路銀行事業部至關重要。

招商銀行創新戰略的關鍵—守根基、重技術和新架構

1、零售業務重心從銀行卡轉移至App，從用戶思維出發；

2、尋求跨界合作和外接場景挖掘長尾用戶，以經營流量的量級為首

1、高度投入大數據、智能驅動、智能化運用以提高運營效率、降低運營成本、提高獲客能力；

2、運用科技改造和創新自身的商業模式和服務

1、公司戰略重視數字化轉型的理念；

2、打造賦能型團隊和強化跨部門協作意識