京東白條交易規模

1. 白條單筆限額1000怎麼調整

京東白條如果限額一千，多半是系統評估交易情況後限制的，對此，人工自然無法解除限額。
客戶只能在額度限定范圍內進行使用，若消費金額超過了限額，那客戶只能選擇另外換一種付款方式來支付交易了；或者等限額解除後再消費。
而大家需要注意，京東商城手機、流量、QQ充值白條支付單月限額是三百到一千，京東錢包掃一掃、京東支付（白條）消費，單月限額是三千起（具體以頁面顯示為准）。
拓展資料：
"京東白條"是業內首款互聯網信用支付產品，讓用戶可以享受到"先消費、後付款，實時審批、隨心分期"的消費體驗 ，迅速成為行業典範，奠定了京東金融在消費金融行業領先品牌的地位。
"京東白條"這是一款通過大數據進行信用評估，為信用等級高、有消費需求的用戶提供的信用支付服務。用戶在京東商城享受先用後付和分期購物服務，最長可達 24 期，賬單還可分期和最低還款，執行利率低於銀行信用卡。京東金融消費金融開通用戶量過億。
為拓寬融資渠道，擴大業務規模，陸續有互聯網消費金融機構和消費金融公司選擇ABS作為新的融資突破口。京東白條ABS產品，是用戶用白條先購物、後付款，京東再將白條分期債券重新組合後，打包出售給金融機構，從而提前獲得流動性。
目前白條ABS產品已經掛牌發行了四期，額度分別為8億、12億、20億、15億。同時白條ABS的發行流程也首次從過去的審批制改為備案制，這意味著未來白條ABS的資金流動速度將加快。
在電商消費中，"白條"分期購物的習慣逐漸養成，更多的85後人群願意嘗試旅遊、教育、裝修等消費信貸分期。在用戶年齡方面， 85後佔比近70%，仍是主流;從收入看，月收入5000元以上的用戶佔比超50%，這意味著，"白條"已經成為中等收入群體的日常支付工具和消費生活方式。
京東金條採用差異化授信和利率定價方式，提供最高授信額度20萬元、最長分期12個月的現金借貸服務，按天計息，日利率不超過0.05%。
此外，白條還與中信銀行、光大銀行合作，推出聯名信用卡，又名"小白卡"。這是一款"互聯網+"信用卡，受到90後年輕人追捧，也是眾多年輕人的第一張信用卡，而這張卡進一步體現了白條在互聯網與銀行、線上與線下的信用連接器作用，專享銀行+互聯網的組合權益。

2. 京東激活白條是什麼意思

京東激活白條是指客戶使用白條享受「先消費，後付款」的支付方式完成交易，有最長30天的免息還款期，也可以選擇分期付款，最長可分期24期。簡而言之，就是指客戶在京東購物時，選擇用白條透支消費。
拓展資料：
1、京東白條發展歷程：2014年2月，白條在京東商城上線，為用戶在購物時提供「先消費，後付款」、「30天免息，隨心分期」服務，成為行業創新典範。2015年，白條開始走出京東，以開放合作的姿態融入更多場景，為用戶提供信用消費貸款。包括與銀行攜手打造的白條聯名信用卡；與第三方商戶合作提供打「白條」分期旅遊、租房、裝修、購車、教育等服務，並設有專門為校園和鄉村人群提供的消費金融支持。2016年3月，京東金融發布了消費金融品牌戰略，升級品牌並獨立域名，宣布其消費金融業務將圍繞著「白條」品牌進一步走出京東，向更廣闊的消費場景拓展；同時，向全行業輸出白條核心能力，包括風控能力、系統性產品能力、品牌服務能力，從而進一步降低行業成本，提升全行業服務效率。2、京東白條發展規模：2015年6月，80%的白條訂單進行了分期，白條用戶平均客單價是其他用戶的兩倍。2015年6月份，京東白條交易額同比增長600%，消費金融用戶同比增加700%，月均訂單提升52%，月均消費金額增長97%。2016年11月11日在第一個小時內，京東金融的支付峰值是去年同期的4.5倍，支付成功率仍然保持在99.99%的水平。最牛剁手黨打「白條」支付了36筆訂單。2017年6月18日，在當天前10個小時里，京東支付交易額同比增長240%。此外，618開始僅6小時京東白條交易額超2016年618全天。
操作環境：蘋果11、京東10.2.4版本 iOS13

3. 京東終於盈利，之前年年虧損，為何沒有倒閉

京東成立十多年後，終於跋涉出泥沼，飛躍過滄桑，實現了年度盈利。

最新的財報顯示，2016年，京東全年凈收入為2602億元人民幣，同比增長44%，全年非美國通用會計准則下（Non-GAAP）凈利潤達到10億元人民幣。而2015財年，京東的虧損則是9億元

此前，京東年年虧損，還能活得滋潤，其實一句話就能解釋：「大而不倒」。

京東能一直「大而不倒」，分三個階段：1、燒風險投資的錢，2、上市燒股市投資者的錢，3、成就超級規模，玩轉「現金流」的生意。

1、燒風險投資的錢：從京東非典時期的初創，一直到上市之前，全部靠風險投資支撐，風險投資的主要目的，就是巨額資金換京東的成長速度，對京東的考核就是銷售額，當時，是有對賭的，如果京東成長不夠，京東就會更換主人。因此，東哥拚命燒錢補貼，強力做大規模，用價格戰把競爭對手逼死，規模越做越大，虧損越來越多。

從某種角度而言，京東是幸運的，因為當時各家都是燒錢換規模的做法，但只有東哥在「跑銷量」上做到了極致，每年數倍的增長，後來僅次於巨無霸淘寶，因此，即便每年巨額虧損，還是獲得了諸多風險投資的親睞，紛紛幫它「補血續命」，於是終於將其推向上市。

但至少在2008年那次，京東資金鏈險些斷掉，幾近奔潰邊緣，東哥也曾急得像熱鍋上的螞蟻，額前白發正是因此才有，好在最後都找到新的投資續命，轉危為安。

3、玩轉「現金流」的生意

仔細觀察蘇寧、國美們就能明白，它們賣貨毛利極低，基本上很少掙錢，為啥還能越做越強，還是因為規模已經足夠大，對供應商有話語權，可以無償占據「銷售資金」，玩轉現金流的生意，這也是所有大型零售的終極秘密。

比如，A企業一年營收1000億，對上游供應商的帳期是3個月，那麼它手中就會掌握住250億的資金，表面上看，這250億不歸屬A，但A卻通過循環的「賣新貨還舊賬」，牢牢占據這250億，足以建立自己的「資金池」，就可以像銀行那樣，用別人的錢，做自己的事。A可以用這250億，做各類投資，短期、長期結合，這就是所謂的「帳期金融」。

像京東，就可以照葫蘆畫瓢，執掌它對上游供應商的應付賬款，投資獲利，用在給用戶的「京東白條」，收個手續費，也可以再貸款給上游的供貨商，做個「京東貸」，收個利息，這是玩轉互聯網金融，增加收入來源，同樣，京東，還可以利用這些資金，合法地投資證券、地產等等，既能優化財務報表，又可以博取利潤，減少虧損。

按照去年年報，京東的應付賬款付款期仍超過50天，年銷售數千億元，它能占據的資金大小可想而知，能做出的獲利也是不言而喻。聽說，今年京東的年報會達成年度盈利，虧損對東哥而言，也不是個事兒了。

互聯網時代，企業還怕虧損？絕不！關鍵就看，你的虧損有沒有人願意為你的虧損買單，你能不能虧的有技術，一路急速變大，由此保持大而不倒，並最終靠「金融」的能力，找到自己的彼岸。

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作者：小郝子 / 10年傳媒經歷，前商業雜志資深記者，一隻互聯網商業模式的思考喵……互聯網的幸福就在這里。

4. 淺談京東金融發展結合模式分析

京東白條分期買完可以提前還款嗎 ？ 京東產融結合的發展很大程度上是受中國互聯網金融發展的影響，因為中國互聯網金融如雨後春筍，發展迅速，在這種大潮下，為了自身的發展，京東順勢而為成立了京東金融。京東電子商務平台的發展、配送體系的建設以及京東集團發展戰略布局的需要等也是它發展的重要背景。

截至口前為止，可以說京東己經是我國最大的自營式互聯網電子商務平台，京東共有12萬商戶入駐，上萬家自營供應商。京東調研的數據顯示，89%的商家是需要融資的，但在傳統機構嚴格的風險控制制度下是無法實現的，因此，京東需要尋求一個新的融資渠道來保證自己平台業務的發展。產融結合的力一式恰到好處地解決了這一難題，既解決了自身融資問題又保證了整個平台供應鏈的發展。

研究京東產融結合就必然要研究京東金融，研究京東金融就必然要談及京東白條.京東白條可以說是京東集團最早涉足金融業務的嘗試。當時螞蟻金服的「花嘆」還未推出，處於競爭真空期的京東白條推出後市場需求一下子被激發了。使得京東集團的金融業務取得了快速發展，為之後京東金融的發展奠定了基礎。

京東集團於2013年獲得了我國虛擬運營商的牌照，京東對其電商平台上的商家提供小額信用貸款、流水貸款、聯保貸款、票據兌現、應收賬款融資、境內外保理業務等金融服務，正式開啟了它產融結合的大門。

京東集團在2014年進行了正式的分拆重組，旗下分別設立了兩個子集團即京東商城集團和京東金融集團。至此，京東金融正式獨立，京東集團踏上產融結合新的征程。

京東的所有金融業務被轉移到京東金融集團旗下，主要業務范疇涉及(京東金融口前主要業務范疇可以歸結為兩大領域即供應鏈金融和消費金融，主要產品為京東白條，京寶貝和京小貸，具體業務涉及第三力-移動支付、小額信貸業務、股票、基金、理財等力一面)。現在京東集團己經發展成為一家成熟的多層次的產融結合集團公司，與網路、阿里、騰訊並稱為「BATJ」四大互聯網巨頭公司。

京東集團的產融結合模式主要通過消費金融和供應鏈金融展開的，支撐了京東產融結合的整個架構。 C1>消費金融分析。在消費金融力一面，京東集團通過京東金融構建的消費金融產品來支持消費者的購買行為，從而形成一定的消費債權，再進一步通過發行消費債券將其證券化。2015年10月，京東金融公司旗下的消費金融產品—京東白條資產證券化產品成功在深圳證券交易所掛牌上市，它是我國首個以互聯網消費金融資產應收賬款債權為基礎的金融產品。該產品整體期現為2年，採取的模式為「12+12」的模式，前12個月被稱為循環購買期，後12個月稱為本息攤還期。在償還力一式力一面，優先順序在循環期內按照每季度兌付收益。

C2>供應鏈金融分析。在供應鏈金融力一面，我國已經有了長久發展，可以追溯到深圳發展銀行的「l+N"模式，並逐漸在全國掀起浪潮。京東集團於2013年正式成立了一個供應鏈金融的相關部門，同年底，「京小貸」上線，它本質上來講是一款保理融資產品，隨後又提出了應收賬款融資、訂單池融資、單筆融資等融資模式，極大地豐富了供應鏈金融力一面融資力一式的內涵。 京東金融的供應鏈金融體系依賴於其商業平台的上下游業務，以京東平台的交易數據為信用依據，使京東集團成功降低了企業資金的成本，保證了資金的內部循環，提高了資金的使用效率和周轉率，促進了企業的持續發展。

京東集團在企業內部建立了一個從上而下全員參與的多層次風險管理控制體系，通過「頂層設計、員工實施」的模式達到從宏觀到微觀的風險管理控制效果。而且京東集團基於其強大的數據平台，形成了以大量互聯網數據為核心的風險控制機制，根據企業日常的運營數據便可隨時進行風險分析控制，真正建立了一個從貸前、貸中、貸後的多層次風險預警機制。一旦發現新的風險點可以快速做出反應，並制定出相應的風險應對策略，在運營數據中進行評估驗證，不斷及時做出調整，做到了及時有效的發現風險、處置風險。

在京東集團的開放平台上購物時，消費者可以選擇性地使用京東白條的力一式支付結算，使用京東白條就使京東會獲得應收賬款及相關的服務費，若有違約還可獲得違約費。所以，在某種程度上而言，京東白條的本質其實就是京東開放平台出售商品時獲得的應收賬款。也正因為如此，京東白條使用規模的不斷擴大，業務量的持續攀升，造成了京東應收賬款的快速增長。口 京東集團應收賬款項口和流動資產項口發生快速提升的同時，其應收賬款項口在流動資產項口中的比重出現不斷加大的趨勢。所以，京東白條業務為京東集團應收賬款項口的增加產生了直接的影響，從而帶動了流動資產規模的擴大.

但是對於京東而言，龐大的應收賬款造成了京東的資金佔用，屬於沉澱資金，一力一面數額如此龐大的應收賬款讓京東失去了大量的資金時間價值;另一力一面，如若應收賬款出現大量違約，造成違約率上升，京東集團應收賬款的壞賬將會大幅度增加，進而影響企業的正常運營，給企業自身造成負面影響，而如何將這筆沉澱的應收賬款盤活，降低壞賬風險讓京東走上了資產證券化的道路。

京東白條證券資產化的作用效果顯而易見，對於京東盤活應收賬款有著不可替代的意義，京東白條資產證券化使得其部分沉澱資金盤活了，應收賬款得到了迅速變現，提高了企業資金的使用效率，促進了公司財務狀況的好轉，增強了京東的運營能力，有利於降低企業風險，促進企業長遠可持續發展。

京東金融的風險控制核心就是基於大數據平台進行的量化分析風險控制模式，在一定程度上解決的是企業融資難的問題，但是它對計算機網路科學技術有著相當高的依賴度，特別是對大數據的量化分析，這樣就產生了對科學技術和數據分析的過度依賴而帶來的風險。如果面對一些創新性金融服務或產品，其數據分析和技術水平的同步跟進會受到極大挑戰，容易造成風險控制的漏洞，同時它的大數據平台具有封閉性特點，導致其掌握的信息只是網上的交易數據和一些行為數據，並不能完全真實地反映現實情況進而具有發生風險的可能性。這就需要京東集團不斷完善其徵信體系，擴大其數據來源，加強與同業之間的數據和徵信合作，加強對平台數據的監測，擴大數據的來源，進一步提高體系內信息的可靠性和真實性。

5. 京東數科背靠駱馬湖，螞蟻科技朝向太平洋

據媒體報道，9月11日晚，上交所科創板公布了京東數科招股書。京東數科擬通過科創板發行不超過5.38億股，占發行後總股本的比例不低於10%，計劃募集資金總額為203.67億元。

其實，京東數科最應該對標的企業是阿里雲這樣的公司，從業務方向上是這樣的，但網上很多的文章都是對標螞蟻 科技 ，因為畢竟京東數科是從京東金融演化而來。當然，京東數科的業務范圍與阿里雲、螞蟻 科技 都有部分相關，但並不相同。

京東數科首次披露了其主要業務的三大板塊，為金融機構數字化解決方案（To F）、商戶與企業數字化解決方案（To B）、政府及其他客戶數字化解決方案（To G）三大塊。2020年上半年，這三部分業務營業收入的佔比分別為41.48%、52.37%和5.57%。

螞蟻集團在回復交易所詢問中稱，公司主要業務板塊包括數字支付與商家服務、數字金融 科技 平台、創新業務及其他。

上市進度上，螞蟻暫時領先京東數科

從上市進度上看，京東數科起步早，但進展好像落在了螞蟻 科技 的後面，但因為螞蟻 科技 是要A+H雙上市，最終誰先登陸資本市場，還不好最後下決定。對於京東數科來說，能在螞蟻 科技 之前上市顯然相當相當重要。

7月1日，證監會網站便公布了京東數科在科創板上市輔導的系列文件。而直到7月20日，螞蟻集團才宣布，啟動在科創板和港交所尋求同步發行上市的計劃。螞蟻集團已向港股、科創板遞交招股書，且科創板的審核狀態8月30日已更新為「已問詢」。京東數科卻剛剛被上交所受理。螞蟻集團IPO進程後來居上，輔導券商為中金公司和中信建投兩家公司。從8月25日螞蟻集團科創板申請獲受理，到9月9日完成兩輪問詢並於當晚通知9月18日上會，螞蟻集團科創板IPO審核全程一共用時25天。

螞蟻營收大概維持在京東數科七八倍水平，利潤差距太明顯

看營收，據京東數科招股書披露，2017年至2019年，京東數科營收分別為90.70億元、136.16億元、182.03億元。2020年上半年，營收103.27億元。

同樣，2017年度、2018年度、2019年度和2020年1月份-6月份，螞蟻集團分別實現營業收入653.96億元、857.22億元、1206.18億元和725.28億元。也就是說，螞蟻集團的營收大概是京東數科的七八倍的樣子。騰訊發布2020年半年報顯示，同期騰訊金融 科技 板塊實現營業收入563.37億元。

京東數科於2018年開始扭虧為盈，當年歸屬於母公司股東的凈利潤1.3億元報告期內（2017年-2020年上半年），京東數科營業收入分別為91億元、136億元、182億元及103億元，保持高速增長；凈利潤分別為-38.2億元、1.3億元、7.9億元及-6.7億元，波動較大。螞蟻集團報告期利潤分別為82.05億、21.56億、180.72億和219億元。

誰更有錢？螞蟻1000億級、京東數科100億級

截至2020年6月30日，京東數科賬上現金及現金等價物余額為117億元。

螞蟻 科技 2020年6月30日有1,047.23億元的貨幣資金。

用戶數差異很大，包括C端和B端

在用戶方面，京東數科的用戶數未有詳細數據，但京東集團的用戶數為2020年第二季度破4億，因為京東購物中相當多用戶使用微信支付，而京東收購來的網銀在線有地域使用限制，顯然京東數科的用戶數不會太多。

螞蟻集團披露，截至2020年6月，支付寶app年活躍用戶10億，月活躍用戶7.11億，月度活躍商家超過8000萬，合作金融機構超過2000家，為全球最大的生活服務/商業類APP。

支付能力和市場份額上沒有可比性

除數字支付服務外，支付寶平台同時提供數字金融服務和數字生活服務，支付寶APP已涵蓋超過1000種日常生活服務及超過兩百萬個小程序。

根據螞蟻招股書，截至2020 年6 月30 日止12 個月期間，通過公司平台完成的總支付交易規模達到118 萬億元人民幣。同期中國數字支付交易金額為201萬億元，螞蟻集團支付寶的交易規模超過55%。

在這個數據上，京東數科數據未知，但第三方監測機構的數據顯示，支付寶與微信兩家的市場份額超過93，留給其他所有支付機構的不足7%。

核心金融業務的交易上不在一個量級

螞蟻集團的微貸 科技 平台促成的消費信貸和小微經營者信貸余額合計達到2.1萬億，理財 科技 平台促成的資產管理規模達到4.1萬億元，保險 科技 平台促成的保費及分攤金額達到518億。

據招股書披露，各報告期京東金條的促成的貸款規模分別為 1,036.85 億元、2,554.92 億元、4,589.15 億元和 2,612.17 億元。對更為用戶和市場熟悉的白條，招股書則並未披露貸款規模數據。據估算，到2019年末，京東金條和白條的貸款余額約為5000億元左右。而據螞蟻集團的招股書披露，其截止2020年6月末消費信貸余額為17320億元，兩者出現了數量級差距。

螞蟻招股書中披露，其微貸 科技 平台產品花唄、借唄等，2020年上半年收入285.86億元。2014年2月推出的「京東白條」收入達17.94 億元，2020上年半京東金條實現的 科技 服務收入 26.36 億元。

研發投入能力和比例都很大，但差距不小

京東數科招股文件顯示，截至2020年6月30日，京東數科共有在崗員工數9989人，其中研發人員及專業人員佔到公司員工總數的比例約為70%。京東數科在今年上半年的研發投入佔比 15.67% ，在科創板年營收超百億元人民幣的公司中(含已申報)僅低於中芯國際，位列第二名，在整個A股市場超出95%的上市公司。這說明，京東數科很「 科技 」。

2019年螞蟻 科技 全年技術研發投入高達106.02億元，相當於130多家科創板新股2019年研發支出的一半。而此次IPO募集資金的40%都將投向支持創新及 科技 ，30%將投向助力數字經濟升級。同時，據招股書，截至2020年6月末，螞蟻集團10646名員工中，技術研發人員佔比超過了64%。

2017年度~2019年度以及2020年上半年，京東數科的研發費用分別為10.78億元、17.43億元、25.67億元和16.19億元，占營業收入的比例分別為11.88%、12.80%、14.10%和15.67%。因營收規模更大，螞蟻集團科研投入整體金額也更多，分別達到47.89億、69.03億、以及106.05億，始終維持在京東數科的4倍左右。

截至2020年6月末，京東數科服務金融機構的大數據風控體系已積累各類模型超過1,000個，風險策略超過10萬個，日均決策4.7億次。在支付服務的技術能力(包括交易處理能力、安全及風險管理能力等)方面，螞蟻集團峰值支付處理量在2019年「雙十一」全球購物狂歡節期間達到每秒945.9萬次。螞蟻的風控體系叫「蟻盾」，這套體系有多強，看看支付寶經常做一些其他公司不敢做的網路促銷、2020年疫情後的消費券多數地方政府都選擇支付寶而不怕被薅羊毛，就可以看得很清晰。

技術專利上，螞蟻已經擁有2.6萬項專利，26項自研核心技術、18項世界級獎項。在資料庫方面，螞蟻自研究的資料庫OceanBase性能測試世界第一，而在與金融強相關的區塊鏈技術積累上，螞蟻鏈的區塊鏈專利申請數也拿到了全球第一，並已經開始商業化。知識產權機構IPRdaily聯合incoPat創新指數研究中心發布的《2020上半年全球企業區塊鏈發明專利排行榜》榜單顯示，阿里巴巴（含螞蟻集團）以1457件專利數繼續位列第一，且總數超過2、3、4名之和。排在第二位的是騰訊，有872件。

6. 雙11花唄暗戰白條，誰贏了

天貓京東掀起了雙11電商大戰，不出意外將雙雙打破去年的交易額記錄，這背後花唄、白條究竟輸出了多少？

撰文 | 張浩東

出品 | 支付網路

11月11日0點30分，2020年天貓雙11的成交總額突破3723億元人民幣，與以往不同，此次天貓雙11周期從11月1日0點開始計算，而在去年雙11當天成交額為2684億元。

另一邊京東也在11.11全球熱愛季取得超過2000億的成績單，與天貓正面對剛。天貓京東的電商大戰在貼身肉搏時，一場隱藏在天貓京東背後的金融戰也悄然打響。

雙11到來之前，螞蟻花唄與京東白條的爭奪已經率先開始，無論是花唄還是白條，均對用戶的授信額度進行了一定幅度的提升，以此來滿足用戶的消費需求。類似這樣的提額方式，也是重要電商節日的一種慣例。

幾乎每年的雙11，用戶都能獲得一定期限的臨時額度，這個額度是為雙11專門准備的，存在時間限制。以螞蟻花唄為例，臨時額度的有效期為30天，到期後將無法繼續使用，京東白條同樣有這樣的臨時額度。

今年由於雙11的時間戰線比往年拖得更長，因此花唄與白條的臨時額度也來 的 更早，10月底螞蟻集團及京東金融等平台 開始陸陸續續放水，花唄、白條等金融產品的額度普遍都出現了上漲。

從提額力度來看，花唄火力全開，提升額度相較白條要更大一些，許多用戶本身已具備很高的花唄額度，螞蟻還是會根據用戶的消費數據，賦予用戶額外的臨時額度。相比之下，白條雖然也有提額活動，但提升幅度上卻不及花唄。

螞蟻和京東之所以在每年雙11這個特殊的時間點來增加用戶額度，一方面是為了提供更多的資金方便用戶購物，另一方面則是出於對自身消費金融業務布局的考量。

根據天貓和京東以往的消費數據，雙11這天的交易額是其它時間無法比擬的。如利用好雙11這個絕佳的時機，既能提升用戶使用花唄、白條付款的比例， 藉助電商平台優勢壯大自身體量，盤活螞蟻、京東各自體系內的信貸板塊 ，又能帶動整個電商平台的交易規模，可謂一箭雙雕。

花唄、白條是較早入局消費金融市場的兩款產品，在用戶基礎和產品功能方面也很有優勢，再加上背靠天貓、京東這樣的大樹，以及不斷的補貼培養起來的用戶消費習慣，使花唄、白條成為了近年來電商平台交易金額上升的幕後英雄。

在天貓和京東合計超5000億元的交易額中，很大一部分是由花唄和白條貢獻的。持續增長的授信額度的刺激下，越來越多的用戶優先選擇使用這類信用支付產品付款，尤其在雙11這樣的節日前，對用戶採取的提額策略顯然是非常奏效的。

從花唄、白條的提額動作中可以看出，用戶的消費需求是始終存在的， 雙11會使用戶出現集中消費的情況，這部分消費大多數都是建立在真實的消費場景之上，能產生大量的優質消費信貸資產。

這樣的時機是互聯網金融機構不可錯過的，花唄、白條依託各自的風控體系，通過完備的風控能力最大程度挖掘存量用戶的潛力，從而提升信貸余額，充分增加用戶賬單厚度。

此外，互聯網信貸產品在比拼額度的同時，還在玩法上不斷尋求創新與突破。花唄推出了「玩轉花唄金」活動，花唄金是一款幫還 神奇 ，能夠自己還花唄，100花唄金=1元花唄還款。

當用戶參與活動或者在特定商戶消費時均可獲得花唄金獎勵，用於抵扣花唄賬單金額，並且花唄金與支付寶內其它應用相關聯，以花唄金為入口，為其它服務帶去了潛在用戶群體。

京東在活動上也不甘落後，在雙11期間推出了「全民掘金大會」。除了為用戶帶來基礎的補貼優惠之外，還提供了免息券、免單券，通過白條這個載體與用戶形成良好互動，進一步增強用戶粘性。

消費金融市場的盤子足夠大，也不可能存在一家獨享，在雙11電商大戰背後的消費金融戰中，花唄、白條在獲客、活客、市場規模及盈利空間上都得到了提升。

圍繞著龐大的消費者，以及未來比重越來越大的年輕群體，天貓、京東帶來的多元化消費場景，使花唄、白條雙雙成為了贏家。

7. 京東白條運發展歷程和風險機制分析

京東打白條分期6期如果有錢了可以提前還款 ？ 京東白條是通過京東集團旗下京東金融推出的一項針對京東商城用戶的金融服務，依託京東商城用戶的消費數據，為消費者提供的一種先拿貨後付款的金融產品。消費者在京東商城購買物品時，可以選擇京東白條作為支付方式先下訂單，然後在免息期30天後償還購物款，也可通過分期還款的方式來償還貨款。京東白條在2014年2月正式推出後，京東白條作為京東集團的一個重要金融產品開始在京東商城范圍內推廣使用。

京東白條 的開設流程為:用戶登錄京東賬號後到京東金融找到白條專區，己經完成實名認證和銀行卡綁定的用戶直接點擊開通白條即可完成，未進行實名認證或銀行卡綁定的用戶還需要進行用戶信息綁定後才能完成，部分用戶數據不健全或數據量少的用戶可能無法獲得白條開通資格;然後，京東金融會根據該用戶在京東商城的歷史消費記錄、退貨返修次數、購物金額、購物評價等一系列數據對用戶進行風險評級;最後京東金融在完成風險評級後，將會授予每個用戶一定的信用額度，目前京東白條給予消費者最大的信用額度在2萬元左右，用戶可以在信用額度內以京東白條的形式在京東商城進行消費。

目前，白條用戶可以選擇延期還款與分期還款兩種方式進行還款，前者可以在原30天免息期內在獲得最長30天的免息時間，後者與銀行的信用卡類似，分期期限為3個月到24個月，用戶可以根據自己的資金情況自由選擇，目前京東白條的分期利息低於銀行信用卡的0. 75%，每期按0. 5%利率來計算，相當於3期手續費為1. 5%, 6期為3%, 12期手續費為6%。如果用戶在規定時間內沒有還款，則需要向京東白條支付一定比例的違約金(日息0. 03% )，同時京東將以簡訊或電話的形式通知用戶。3. 1. 2京東白條的運作機制

京東白條實質是互聯網消費金融的一種產品，是京東集團為了構建串聯整個京東供應鏈網路的互聯網金融產品。目前，京東的供應鏈金融主要由兩部分構成，一部分是面向供應鏈下游京東商城供應商的應收貨款，出資方主要是商業銀行，利用京東系統內的供應鏈數據進行風險管控;另一部分則是面向供應鏈上游的終端消費者，出資方主要來自京東集團的自有資金，京東為主要債權方，通過對京東用戶進行消費信貸授信的方式，打造成為一種「先消費，後付款」的購物模式，在賺取一定金融服務費的同時，增加客戶粘性。

為了更大限度地利用資金，更好地滿足消費者使用京東白條的需求，京東集團旗下的京東金融公司開始將京東集團的京東白條形成的應收賬款打造成為債權包，通過在資本市場出售的方式獲得更多資金來繼續運轉京東白條。例如，早在2015年10月，京東白條應收賬款債權資產支持專項計劃便獲得了深圳證券交易所的允許，京東白條債券首次完成了資產證券化((ABS)。此產品被分為優先順序與劣後級兩種資產支持證券，融資規模在8億元人民幣左右。此後，2016年3月，京東白條又進行了第二次的應收賬款債權資產支持專項計劃，獲得了12億元的募集資金。

顯然，京東白條通過資本渠道獲得資金的方式是國內金融市場不斷發展和結果，這種方式提高了資金的利用效率，對於資金成本的降低有很大的幫助資金流動的對象更為多樣，也帶來了更大的金融風險。完善的但同時資金流動的對象更為多樣，也帶來了更大的金融風險。

京東白條盡管擁有傳統消費信貸產品的一般特徵，但由於其網路化與電商化的特性，使得這種新型信貸模式具有一定的專有特點，主要有額度小、特定的消費場景及高風險性。

(1>額度小。京東白條主要是針對消費者在京東商城的購物需求而提供的小額貸款，產品在設計支出就充分考慮了消費者在京東商城的平均消費數據，再加上京東金融的風險管控體系尚未建立完全，因此京東白條目前的授信額度普遍不高於2萬元。

(2)特定的消費場景。京東白條的另一個主要目的就是帶動京東商城交易量的增加，最大程度上的滿足購物者的潛在消費需求。同時也希望通過這種增值服務來提升消費者的用戶體驗，從而增強商城用戶的粘性。京東白條最初的使用場景只有京東商城，但隨著京東金融作為獨立集團從京東集團剝離，京東白條也開始變得社會化，逐漸能夠使用於與京東金融合作的商戶。

(3)高風險。京東白條通常都是線上申請，用戶審核信息也完全在線上完成京東在對用戶的消費額度進行確定時，也主要是通過考量用戶消費記錄、消費金額、購物評價等標准化的因子來完成，並通過線上授信的方式來完成貸款發放。因此，即使用戶授信時考慮的標准化因子再完善，由於數據獲取的時效性以及真實性，得出的風險評級也是存在一定問題的，這種無抵押消費信貸為京東集團後續的債款追回帶來了很大挑戰。再加上京東用戶遍布全國、非常分散，在進行線下追債時也會面臨成本高的問題，有時候甚至比欠款金額還高。此外，京東金融作為京東集團的專業金融子集團，盡管近些年來通過人員培養與行業人才挖掘的方式己經在金融風險控制上取得的了很好的成績，但是由於金融業務開展經驗少，與傳統金融機構相比，很多風險控制流程、客戶資產認定上還不夠成熟，進一步加大了京東白條的風險。

京東白條最初的開發目的一方面是通過增值服務增加客戶粘性，另一方面也希望通過購物、物流、金融這一服務鏈條完善京東集團的產業鏈，提高企業整體的競爭力。為了提高資金的利用效率，京東金融開始嘗試更多的資本方法來擴大白條的規模，例如京東在2015年首次以資產證券化的方式將白條積累的債務銷售給其他第三方與資本市場，從而解決了早期京東白條推廣時受限於京東自有資金的困境。但資本證券化實質上是一種金融杠桿，其在擴大白條資金規模的同時，也增大了其潛在風險的發生幾率與影響程度。

8. 互聯網消費金融螞蟻花唄需求分析

互聯網消費金融，是以互聯網技術為手段，向各階層消費者提供消費貸款的金融服務，是傳統消費金融活動各環節的電子化、網路化、信息化，其本質還是消費金融，但相較於傳統消費金融，互聯網消費金融大大提升了效率。自2009年推行消費金融公司試點以來，我國的消費金融市場獲得了快速發展。消費金融公司由當初試點的3家發展到現在的十幾家，發起設立主體也由當初的以商業銀行為主進入到多元化格局。傳統消費金融在穩步發展的同時，互聯網消費金融的發展乘著「互聯網+』』的政策東風更是後勁十足。除了各大電商成交額創出歷史天量之外，京東白條和 螞蟻花唄 的出現為廣大消費者帶來了便利的購物體驗，也充分釋放了消費者的消費潛力。據京東官方披露的數據顯示，在「雙11」開啟35分鍾後，京東「白條」便實現交易額破億，一舉超越了去年「雙11"全天京東白條的交易額。

螞蟻金服官方稱，其消費金融業務 螞蟻花唄 首次接入「雙11"，共支付6048萬筆，在「雙11」開場僅30分鍾時間里， 螞蟻花唄 的支付交易額就達到了45億元。除了電商企業外，不少P2P平台也都爭相推出各自的消費金融產品，在線上開展消費金融的嘗試，打算在消費金融市場佔有一席之地。代表性企業有宜人貸、拍拍貸等。可見，互聯網消費金融作為一種創新的消費金融模式，利用互聯網技術為廣大消費者提供高效快捷消費金融服務，滿足消費者消費需求方面具有獨特的優勢，其發展潛力不容小覷。

以上數據表明 螞蟻花唄 的使用率越來越高，那麼 螞蟻花唄轉賬到銀行卡 可以嗎?需要怎麼樣的一個流程呢?首先在淘寶網上選購商品，選購的商品必須是支持我們的 螞蟻花唄 支付方式的，在我們提交訂單支付時，在支付方式上，選擇 螞蟻花唄 支付方式來支付。如果沒有這一項，那麼就是不支持 花唄付款 。還有就是必須選擇可以支持七天無理由退貨的店家和商品。這樣螞蟻花唄就可以 提現 然後賺到銀行卡了。

完成訂單進行 螞蟻花唄套現

提交訂單支付成功後店家發貨，我們可以辦理退貨退款，這樣錢款就會退回到我們的支付寶當中，退回到支付寶我們就可以提現到對應的支付寶所綁定的銀行卡上，就可以到指定銀行提取現金或者選擇刷卡或者轉賬支付。

實際上還有一種比較便捷的螞蟻花唄套現方式，那就是選擇一家比較熟悉的商店，購買一定的商品，支付時多支付額度，比如實際上我們消費400，支付4000，但是必須是通過螞蟻花唄付款，然後在要求店家轉賬給我們3600，這樣就是成功的通過 螞蟻花唄提現 了3600元。有一點需要我們注意，必須是找專業的店家，否則有風險，如果店家不給我們轉賬多餘的款項會造成不必要的損失，還有就是可以到支付寶上舉報我們違規操作，這樣可能會造成封號。

螞蟻花唄 是螞蟻金服旗下螞蟻微貸(原阿里小貸)推出的一項新的消費金融服務，用戶 開通螞蟻花唄 後可以直接使用螞蟻花唄消費 額度 在淘寶、天貓上購物，只要在確認收貨後的下個月10日還款即可，換言之「當月消費，下月還款」。消費額度是螞蟻微貸根據消費者的網購及支付習慣等數據、結合自身開發的風控模型、通過對大數據進行運算和分析而得出的。授信額度與用戶的消費習慣、支付方式、信用數據、賬戶數據等方面有關。還款之後，消費額度會恢復為原來數值。螞蟻花唄目前給用戶的最高消費額度為3萬元人民幣。最長的免息期可以達到41天。螞蟻花唄的 還款 方式也很方便，用戶可設定自動關聯還款，關聯賬戶包括支付寶賬戶、綁定的快捷借記卡以及余額寶，用戶只需保證這些關聯賬戶上有充足的余額，到期之後系統自動幫用戶還款。如果超過期限還有未還清余額的話，用戶需要按每天萬分之五的費率來繳納違約費用，且是復利計息，與一般的銀行信用卡大致相當。

目前，電子商務企業是我國互聯網消費金融市場的核心參與方，而無是從用戶數量還是交易規模來看，螞蟻金服旗下的螞蟻花唄都是其中的佼佼者。以螞蟻花唄為研究對象，有利於我們更好的認識和了解互聯網消費金融。鑒於此，本文選取了具有代表性的螞蟻花唄為例，對我國互聯網消費金融需求進行評估，探討互聯網消費金融為什麼能夠迅速發展，其原因又是什麼。

9. 白條京東是什麼

京東白條是京東推出的業內首款互聯網信用支付產品，是一款通過大數據進行信用評估，為信用等級高、有消費需求的用戶提供的信用支付服務。提供「先消費、後付款，實時審批、隨心分期」的消費體驗，奠定了京東金融在消費金融行業領先品牌的地位。
京東白條可讓用戶在京東商城享受先用後付和分期購物服務，分期最長可達24期，執行利率低於銀行信用卡，打通了京東體系內的O2O（京東到家）、全球購、產品眾籌，後來又逐步覆蓋了租房、旅遊、裝修、教育、婚慶等領域，為更多消費者提供信用消費服務。
【拓展資料】
在定位上，「京東白條」這是一款通過大數據進行信用評估，為信用等級高、有消費需求的用戶提供的信用支付服務。用戶在京東商城享受先用後付和分期購物服務，最長可達 24 期，賬單還可分期和最低還款，執行利率低於銀行信用卡。京東金融消費金融開通用戶量過億。
「白條」還打通了京東體系內的O2O(京東到家)、全球購、產品眾籌，後來又逐步覆蓋了租房、旅遊、裝修、教育、婚慶等領域，從賒購服務延伸到提供信用消費貸款，覆蓋更多消費場景，為更多消費者提供信用消費服務。
京東白條的服務場景逐步延伸，已合作線上線下近千萬商戶，涵蓋生活娛樂、商旅出行、教育培訓、通訊及租賃行業。與銀行合作聯名電子賬戶「白條閃付」，通過NFC技術將白條支付拓展至線下，並且通過綁定微信支付，進一步拓寬白條支付使用場景。
除了為用戶提供先買後付、隨心分期的支付便利外，白條推出官方創意產品店——時光雜貨店，秉持嚴苛的審美標准和品質標准為用戶創意和甄選各種有顏又有趣的生活小物，與年輕人一起共同建立健康有品質的生活態度。
京東白條在為用戶帶來便利的同時，也非常注重用戶被京東白條被盜刷的安全問題。在賬戶登錄、激活、交易、信息修改等全流程環節，京東數科的天策決策引擎系統、天盾賬戶安全與反欺詐系統、天網交易風險監控系統對每次賬戶行為進行後台安全掃描，實時計算，識別惡意行為及高風險訂單，並和商城配送體系打通，對高風險訂單實現配送最後一公里攔截，京東白條防盜刷在業內是獨一無二的優勢。
在服務熱線中設立關於盜刷問題反饋的綠色通道，建立專門的處理流程，京東金融客服會優先核實處理。對於認定被盜刷的用戶，免除還款責任，並對相關賬務進行特殊處理，不會影響用戶徵信。
京東金融也不會任由黑產分子逍遙法外，侵害消費者利益。對於被發現的大規模、有積聚性的侵害消費者資金安全的現象，京東金融與警方建立了綠色溝通渠道，第一時間反饋信息，並使用科技手段積極配合警方破案。
截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網路詐騙、非法侵入計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80餘起，抓捕犯罪嫌疑人500餘人，避免財產損失數十億元，有力打擊和震懾了黑產等犯罪團伙，探索出一條以安全技術能力支持公安刑事偵查的新思路。