農戶壘大戶貸款

① 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

② 壘大戶中村民所承擔什麼責任

這里提到「壘大戶」應該屬於一種聯保的貸款形式，是指三到六名農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向銀行申請貸款的一種擔保形式。根據《擔保法》第二十一條規定， 保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。保證合同另有約定的，按照約定。
當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。
第二十二條 保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
第二十三條規定， 保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。
第二十四條規定， 債權人與債務人協議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
第二十五條規定， 一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任;債權人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規定。
第二十六條規定， 連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任。
第二十七條規定， 保證人依照本法第十四條規定就連續發生的債權作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時書面通知債權人終止保證合同，但保證人對於通知到債權人前所發生的債權，承擔保證責任。
第二十八條 同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。
債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。
第二十九條規定， 企業法人的分支機構未經法人書面授權或者超出授權范圍與債權人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權范圍的部分無效，債權人和企業法人有過錯的，應當根據其過錯各自承擔相應的民事責任;債權人無過錯的，由企業法人承擔民事責任。

③ 銀行傍大款、壘大戶或獨木橋的原因

銀行喜歡大款是因為他們有更多的存款資金以及有貸款的需求。

④ 如果在一個村裡面，利用10個人信用貸款，貸得100萬，屬於違法嗎。

此類貸款在銀行來說抄，叫做「壘大戶」貸款。如果是10個人到銀行辦理相關貸款業務後，再將所有錢轉借給1個人的話，屬於民間借貸，不算違法。但如果只是借用名章、身份證等，在沒有告知並得到同意的情況下，屬於違法。但這類貸款沒有銀行內部人員幫忙是貸不出來的。可以追究銀行內部人員責任，額度較大的可以上報經偵部門。不知道回答是否滿意。

⑤ 冒名貸款的違法風險

借名冒名貸款是通過欺騙的手段獲取的貸款，是一種隱蔽性較強的違法違規貸款，規避了審貸分離、分級審批等信貸管理制度，使貸前調查、貸時審查流於形式，造成超越許可權、跨區域、多頭貸款等違規貸款更加隱藏，增加了信用社貸款風險，給信貸資金安全帶來了極大的風險隱患。
1、借名冒名貸款降低了信貸資產質量這是借名冒名貸款存在的最大風險，因為借名冒名貸款立據承債人和貸款使用人相分離，權利和義務不對等，貸款到期後實際用款人往往不履行還款義務，大部分會引起貸款糾紛，給信用社信貸資產質量造成嚴重不利影響。
2、借名冒名貸款使信貸管理制度難以落實。信用社雖然制定了嚴格的信貸管理制度，嚴格防範自批自貸、超許可權貸款、壘大戶貸款、跨區貸款等違規貸款，但是，客戶經理往往採取借名冒名貸款的方式逃避信貸管理制度，形成風險。
3、借名冒名貸款假冒農戶之名，使不符合信用貸款支持的農戶、非農戶，甚至企業法人獲取了貸款支持，而本應獲得支持的農戶卻難獲貸款，使相關農村金融方針政策在基層不能得到有效落實。同時，借名冒名貸款還往往出現信貸人員利用手中職權違反信貸紀律，以貸謀私，向貸款戶「吃、拿、卡、要」，不見好處不辦事，嚴重影響信用社的社會形象。
4、信用社因為發放借名冒名貸款，必須承擔由此而引起的法律責任，潛在損失極有可能轉化為現實損失。借名冒名貸款往往是信用社員工與用款人互相串通、內外勾結的結果，利用職務之便向用款人提供有關的信息，在得知被冒名後可能向信用社提出民事索賠，同時，由於冒名貸款違反了有關金融法律法規，監管部門將進行嚴厲查處，涉嫌違法的有關人員犯罪將被追溯法律責任。
5、它規避了貸款分級審批的制度，越權發放貸款。違反了《貸款通則》關於「貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度」、「按規定許可權報批」的規定。有些信用社主任、信貸人員因為某些關系人的貸款數額大，又無物抵押，上報審批又無望，於是採取了化整為零，冒名、借名的方式幫其獲得貸款。
6、它違反了大額貸款一般要有擔保的規定，使貸款風險無防。《中華人民共和國商業銀行法》第36條規定：「商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。」「經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。」一個不敢用真名立據的借款人，顯然不符合資信良好的規定。這樣借款人即規避了貸款風險又把風險留給了貸款人。
7、它違反了《貸款通則》關於貸款「三查」的有關規定，使貸前調查、貸時審查成了自欺欺人、糊弄上級檢查的擋箭牌。
8、它一般是用款人與基層信用社員工互相串通、內外勾結、以權謀私的產物。某些信用社工作人員與一些私企業主、專業戶有些說不清、道不明的關系，吃喝玩樂打成一片，由此產生腐敗，不顧信用社資金安全，甚至想方設法為這些人貸款。

⑥ 什麼是壘大戶貸款

壘大戶是指通過偽造多個自然人貸款的形式，被特定人歸集資金挪至其他領域使用的貸款。說白了就是自己無法從銀行貸出很大額度的貸款，讓別人幫忙貸，實際用款人是一個人，積累出一個大戶。

⑦ 違法向關系人發放貸款罪的認定

在當前市場經濟浪潮中，資本已成為基本的生產要素，資金作為資本的最重要的表現形式已經成為公司、企業的命脈，是其賴於生存和發展的基礎，金融機構是提供企業所需資金的主要渠道，企業對金融機構貸款需求量日益膨脹，所以他們對金融機構的工作人員採取各種手段，千方百計套取資金，這就導致金融機構的工作人員在發放貸款上失去原則，無視法律、法規和規章制度，使違法發放貸款案高發。
違法發放貸款罪的定義是指銀行或者其它金融機構及其工作人員違反法律、行政法規的規定，向關系人以外的人發放貸款，造成重大損失的行為。對違反放發放貸款犯罪行為的認定主要從其侵害的客體、損失額度、主觀行為表現等幾方面著手。
首先，本罪所侵害的客體是國家的金融制度。在客觀上的表現為行為人具有違反法律、行政法規的規定，對於違法行為認定的依據主要是《貸款通則》和《中華人民共和國商業銀行法》，在這二部法律中有關對貸款發放的規定是作為認定放貸人的行為是否違法的主要依據。
在《貸款通則》中對於借款人的要求：有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償的，已經做了貸款人的認可的償還計劃。對貸款程序的要求：信貸人員要對貸款進行調查，貸款人受理借款人申請後，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人的情況，測定貸款的風險度;在貸後檢查上，貸款發放後，貸款人應當對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。在《中華人民共和國商業銀行法》中，第三十五條，商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查;第三十六條，商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。
其次，在主觀方面可能是故意也可能是過失。具體講，濫用職權發放貸款是故意犯罪，玩忽職守發放貸款一般是過失，但其違反法律、行政法規的規定則是故意的，不論行為人是不履行自己的職責，還是不認真履行自己職責，還是行為人濫用職權，發放人情貸款或者以貸謀私，都可以構成本罪。信貸人員在實際工作中，往往玩忽職守，該調查的不調查，該檢查的不檢查，而只是坐等放貸，憑主觀任意發放貸款。
在我們最近辦理的一起農村信用社信貸人員違法發放貸款案中，犯罪嫌疑人周某，濫用手中的職權，只需要經介紹人介紹就可以把二、三萬元的貸款放給一個陌生人，而沒有進行任何的調查，貸款放出去以後也沒有跟蹤檢查，導致一百多萬元的貸款集中到少數人的手中，形成「壘大戶」貸款，使貸款風險集中，形成不良貸款。在這過程中，貸款究竟是誰用的，彼此心照不宣。周某明知或者應該知道一些貸款是介紹人用的，明知自己的行為可能造成貸款無法收回的後果，還是把貸款放出去，所以犯罪故意即可認定。周某的犯罪故意具有一定的隱蔽性，這就給公安機關調查帶來一定的難度。
第三，對損失的認定。這是正確把握立案標准，區分罪與非罪的界限。本罪屬於結果犯，只有在行為人因違法發放貸款造成重大損失時，才能以犯罪論處。根據公安部、最高人民檢察院《關於經濟犯罪案件追訴標準的規定》的有關規定，個人違法發放貸款造成直接經濟損失在50萬元以上的，應予追訴。對於沒有造成損失或者損失不大的，不構成犯罪，應按照商業銀行法第76條的規定，給予處分。在這一點上，本罪與違法向關系人發放貸款罪不同，違法向關系人發放貸款罪造成較大損失即構成犯罪，而本罪構成重大損失才構成犯罪。
在我國的現行法律中，對損失的界定還沒有一套完整的體系，這就給實際偵查工作帶來一定的困難。在偵查辦案中，對違法發放貸款造成實際損失的認定，主要是通過對因違法發放而造成的逾期貸款數額的確定，只要是逾期的貸款，並且這些貸款逾期是由於違法發放造成的，在公安機關立案後至移送起訴前仍沒有歸還就可認定為損失，而無論用款人是否承諾歸還。在此期間，如果貸款被歸還，則歸還的部分只可作為定罪量刑的依據，仍界定為損失。

⑧ 壘大戶貸款和化整為零貸款的區別

網上的各種這復個貸 那個借的，大部分制是詐騙信息的，，
別的基本都是高利貸的玩意的，你上去了就算是被坑了
有什麼情況也別去找高利貸啊，
網上的各種幫你辦手續貸款 辦卡 提額 什麼的，統統的都是虛假的，詐騙的
不要想著借錢過日子，那不是生活方式的，
最大的問題是，你後面用什麼還，平時連花的都沒的花的，後面用什麼還，還有利息呢

你要是不信可以去找他們，記得把你的經歷回復在這個問題下面，
沒錢的想過有錢的日子， 就是有錢了你也不知道怎麼花的
用借款還借款，呵呵，都沒錢還利息，還不是越借越多
另外說一句，這個貸款，是人死債不爛的， 就是人死了，也要你父母 家人給你還的
還不起進了牢，出來你還是要還的
順便說一下，私人貸款雖然是不受法律保護的，但是你借了人家的錢，是你自願的，又不是人家逼你的，就算是高利貸，你還不起了人家找上你家門來，你也是要還款的，就算你報警，警察也說不了什麼的，最多就是幫你們協商解決，高利貸嘛，貸款利率只要不高於同期銀行最高利率3倍，警察也說不了什麼的，畢竟是你自個乾的缺逼事

⑨ 壘大戶,大額貸款的風險

所謂「壘大戶」是指銀行信貸資金向大城市、大企業、大項目和某些行業過度內集中的現容象。具體工作中，對於具有行業優勢的大型客戶或當地經濟的龍頭企業，只要一家銀行介入，其他銀行常常競相跟進，往往忽視借款人的還貸能力和實際資金需求，造成「壘大戶」和過度授信，結果是形成客戶「炒銀行」的現象。

⑩ 為什麼會有民間信貸

民間借貸活躍的成因：
1、社會傳統的淵源。民間借貸是最早出現的信用形式，它隨著商品經濟的產生而產生，並伴隨著商品經濟的發展而發展。我國的民間借貸在工商業社會主義改造完成以前比較活躍，但在計劃經濟時期規模和范圍都很小，可以說已經基本消失。改革開放以來，我國的民間借貸逐漸發展起來。同時中國傳統社會是典型的「鄉土社會」，因而中國傳統文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產生和發展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區的發展仍呈生生不息之勢。
2、資金供求的失衡。資金作為經濟持續發展的戰略性資源，在一個相當長的時期內處於短缺狀態，並且長期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個別行業的貸款利用效率不高，形成浪費，另一方面，農村正規金融不能有效滿足農村經濟發展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現，老的銀行不斷進行改革，但從獲利的角度出發，基本把提供金融服務的眼光投向了城市中的優質客戶，面向農村和鄉鎮的只有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行，而且網點不斷撤並。農業銀行作為我國商業銀行系統中惟一一家面向農村發放貸款的金融機構，在農村個私經濟的發展中卻發揮不了大作用，主要是由於門檻太高，農民貸款太難。即便是農村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉鎮企業，「壘大戶現象」普遍存在，而絕大部分農戶卻告貸無門。農戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場應運而生也就成為必然。這種嚴重的資金不平衡導致了民間借貸的快速膨脹。
3、信貸政策的影響。近年來受宏觀經濟環境和多種因素影響，縣域金融機構存貸差在增大，一些國有商業銀行甚至出現了貸款負增長，進而造成了一方面有不少資金在銀行沉澱，另一方面急需用錢的農民、中小企業卻得不到貸款。一是金融機構對中小企業、個體工商戶、農戶貸款積極性不高：國有商業銀行信貸管理體制改革，信貸許可權上收，對中小企業、個體戶發放貸款慎之又慎。二是金融機構信貸門檻過高：表現在貸款手續復雜，一筆貸款需要經過調查、擔保（抵押、質押）、審批等多個環節，所需時間較長，不能及時滿足農戶和個體工商戶的資金需求。另外貸款條件高。由於一些小企業、個體戶、農戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財產作抵押，也難以找到有實力的擔保人作擔保，所以很難達到銀行的貸款條件。因而，那些無抵押而又急需貸款的個人（主要是農戶）、私營企業、集體企業很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助於民間借貸。
4、盈利思想的引動。由於金融市場還不發達，縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，加之近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，對資金持有者缺乏吸引力。從經濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構存款高得多的收益。絕大多數借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時虧損為了「翻本」，而放貸者則是為了牟取暴利。對於有錢者來說，將錢存入銀行利息太少，投資股票風險太大，投資房地產時間太長、投資錢幣、郵票等專業知識又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監督，這是其存在並迅速發展的根本動力。
5、手續簡便的驅動。為了規避金融風險，金融機構大都嚴格貸款發放，使許多人難以取得充足、及時的貸款。在我國農戶的生產經營投資中，有相當大比重由借貸資金承擔，大多數農戶遇到如婚喪嫁娶、子女升學、建房治病等大的生活支出時，也需要舉債。由於農民的土地、住房、果樹等都難以變現和用於抵押擔保，貸款數額不大，且季節性強，農戶對小額貸款的利率「並不太敏感」。而我國民間借貸手續簡便、操作靈活、方便快捷的固有優勢適合小企業、個體工商戶、農戶之間的資金調劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。此外，2003年以來，國家擴大了貸款利率浮動幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，使得一部分農民和個體工商戶更傾向於民間借貸。
6、正規金融制度與民間借貸的不兼容。我國金融監管當局的管理制度一直在保護正規金融的壟斷地位，如《銀行管理暫行條例》規定，「個人不得設立銀行或其他金融機構，不得經營金融業務；非金融機構也不得經營金融業務」。因此，在正規金融不能滿足農村金融需求，多元化、多層次的農村金融服務體系也不能產生的情況下，民間借貸，以「灰色」的形式存在，形成不和諧的金融二元格局。
7、金融監管的薄弱。基層銀監部門監管任務重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監管起來多少有點力不從心。另一方面，有關民間借貸管理尚無明確的規定，令基層銀監部門監管無章可循。