㈠ 如何適應新形勢下農商行的發展途徑
必將更趨激烈。農商行要實現新常態下的健康可持續發展，必須有效實施發展戰略的調整和發展節奏的控制，堅持以科技為支撐，以產品創新、流程再造為依託，切實提高精細化管理水平，專業化營銷能力，努力實現速度、結構、質量和效益的同步提升。
一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態下實現業務發展新跨越
第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業領先優勢。一是強化措施落實。在突出首季「開門紅」工作的同時，重點抓全年組織資金穩存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩步增。二是強化考核引導。結合新形勢、新任務、新要求，優化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權重，引導全行重視存款基礎工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款「一日游」，嚴格管控好存款偏離度。三是強化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經濟指標考核的同時，採取誡勉談話等措施強化推動。同時，嚴格執行好總行領導和部門負責人蹲點包干制度，加強對支行的督促和幫扶。
第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務「三農」、服務小微企業、服務社區的市場定位，用好增量，用足規模。將新增貸款的50%用於支持500萬元以下小微企業和自然人，並在資金、審查、審批上繼續保持「三個優先」，積極引導支行做小、做微，確保完成「兩個不低於」目標。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現代農業、現代服務業、農村新型經營主體、科技型企業以及產業轉型升級等新興產業；加大對「大學生村官」等創業貸和公務員、教師、醫務人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結合市場需求，積極開展票據貼現業務，多渠道投放信貸資金。三是加強信貸服務創新。在風險可控的前提下，嚴格把關，審慎推進「續貸」業務；對已實施「續貸」的小微企業，進行名單制管理，加強資金監測，加大跟蹤和檢查，防範風險。同時，加強與政府的協調溝通，用好政府還貸周轉金，著力緩解小微企業還款難。
第三，堅持調整信貸結構，確保信貸資金投向實體。一是加大增戶擴面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向「三農」，業務拓展瞄向農戶、個體工商戶和小微企業。組織客戶經理分片區、分行業、分鄉村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準營銷單戶、關聯客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信後總額超3000萬元的貸款客戶；嚴格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團客戶、關聯客戶的關聯關系及真實經營情況，按照「穩步退出、風險緩釋」的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，並列出具體明細、落實責任人進行掛圖作戰。
二、圍繞基礎性工作，鞏固傳統市場，在新常態下實現渠道建設新突破
第一，全力做好社保卡的發放。一是積極主動對接。加強與社保、醫保、財政等政府部門的溝通和協調，對接好社保卡發放的時間和要求，確保社保卡服務跟蹤到位，避免因服務不到位而形成負面輿論。二是激活簽約同步。以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業務。藉助社保卡發放的有利時機，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業務協議，做實基礎性工作。三是宣傳推廣到位。藉助現有宣傳平台，加大對農商行主導全市社保卡發放權的宣傳力度，擴大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農商行辦理社保卡，能享受到醫保、社保、各類代繳業務等一站式便捷服務。
第二，重點推進「陽光信貸」工程。深入推進「陽光信貸」進社區、進小微企業工作，搶占社區小額貸款和小微企業貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以「陽光信貸」方式進行授信，通過「易貸通」進行發放，確保年末50萬元以下抵押貸款「陽光信貸」授信率和「易貸通」用信率達100%。
第三，不斷延伸金融服務觸角。一是加快電子銀行業務發展。適應大數據時代的要求，投入更多精力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等金融業務；豐富「手機銀行」功能，拓展「網上支付」渠道，重視客戶體驗，實現產品功能的多元化、服務手段的多樣化、服務范圍的廣泛化以及服務效果的優良化。二是確保村村通業務穩健發展。不斷豐富村村通服務功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機制，對交易量較少或業務受理意願不強的商戶及時進行調整。同時，藉助24小時自助銀行、金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的「便民銀行」和「金融便利店」。三是加快金融產品服務創新。加強對「定活通」、「益農存」、「對公定活一本通」、櫃面跨行轉賬等系列新產品培訓和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現有中間業務的營銷渠道。認真分析客戶需求，有針對性的開發新的中間業務產品，努力延伸服務范圍，不斷豐富中間業務品種。
三、圍繞控風險重點，堅持底線思維，在新常態下實現經營管理新局面
第一，突出夯實基礎，嚴格把控信貸准入。一是加強信貸精細化管理。及時修訂各項規章制度，完善操作流程，建立風險預警機制，增強風險防範能力。同時，強化統一授信管理，嚴控跨區域發放貸款，嚴禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業情況。摸清企業生產經營情況，准確掌握企業的關聯關系、擔保和被擔保以及真實負債情況；通過向工商、稅務、財務人員了解企業的現金流、銷售情況；通過向企業外圍上下遊客戶了解企業的民間融資等情況，對不符要求的企業禁止准入，並逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款「三查」工作。結合移動信貸系統的上線，重點在提高「三查」質量上下功夫，推進表單制貸前調查，真正做到貸前調查盡職、貸中審查嚴格、貸後管理不流於形式，確保真實反應客戶前中後各時期風險情況。四是加強重點領域風險管控。摸清產能過剩行業的風險底數，建立名單制管理。重點關注多頭授信，對多頭授信企業按照「控三禁四」的要求進行嚴格把關。重點加強對擔保圈貸款的風險防範，督促對外擔保較多的企業盡快撤銷擔保；對涉及高風險類擔保的企業，督促企業變更擔保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。
第二，大力控新降舊，加強不良貸款處置。一是強化目標管理。從總行到支行都要對不良貸款清收「有本帳」，對清收目標進行分解落實，制定相應的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標的實現。二是強化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經理加強對當月貸款的管理，對當月新增的逾期或欠息貸款，將進一步加大對支行行長和客戶經理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監測、按周匯報、按月通報，對新增佔比較高的單位進行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標較差的單位強化績效考核和問責。三是強化不良處置。加強上下聯動，綜合運用溝通協調、法律訴訟、責任清收、以資抵債、資產轉讓以及風險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強化考核問責。對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，強化制度執行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。
第三，完善機制建設，充實優化信貸隊伍。一是完善考核機制。盡快上線績效考核系統，盡可能讓客戶經理隨時掌握每筆業務、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機制。進一步加強動態管理，對能力弱、業績差、責任心不強的客戶經理及時予以調整。三是完善選拔機制。重點加強對近年來新入行表現優異、業績突出、責任心強大學生的培養，逐步建立起客戶經理選拔機制，不斷充實信貸力量，選拔優秀大學生員工充實到客戶經理隊伍，進一步增強信貸隊伍的活力。四是完善培訓機制。建立常態化、專業化、系統化的培訓機制，切實提高客戶經理業務素質和風險管理水平。
四、圍繞促發展要求，深化改革創新，在新常態下實現商務轉型新發展
第一，扎實推進商務轉型穩步開展。一是部門優化。按照經營架構扁平化、業務經營專業化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、後台職責清晰、運行流暢、專業化、集中化的組織架構。對部門設置進行資源整合，適時設立資產管理部和資金業務部。二是流程再造。按照防控風險的要求，將小貸中心職能合並到授信管理部，由授信管理部負責全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產品作業標准，力爭新的作業標准出台。三是許可權下放。以市場需求為導向，嘗試下放小額貸款授信許可權，同時對支行進行差別化授權，進一步提高辦貸效率，增強市場反應能力，掌控好小額貸款發放的話語權。
第二，著力推進金融服務能力提升。一是強化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統、客戶關系系統、管理會計系統的同時，進一步加大科技創新力度，提高自身研發水平。上線績效考核系統、風險預警系統、銀醫通項目、積分管理系統、金保工程二期系統以及其他代繳業務系統，進一步增強風險防範和市場競爭能力。二是統籌金融服務布局。積極應對同業市場競爭，對布局不合理的網點進行遷址調整。加快推進24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務理念轉變。強化服務標准化管理，統一對外服務形象，真正做到著裝統一、櫃面擺設統一、營業廳布置統一，著力打造農商行專業化、標准化服務品牌形象。
第三，加快推進財務的精細化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內部資金市場價格體系，以管理會計系統為工具，實行資金統一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學精確的計量平台。二是建立核算體系。建立資金轉移定價機制、成本分攤機制、盈利分析機制和公允、透明的核算體系，從產品、機構、員工等多個維度，對利潤進行精細化核算，切實做好成本預算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務管理效應。三是建立定價體系。建立基於管理會計系統和客戶關系管理系統基礎上的貸款業務和中間業務的定價體系，准確計算資金、管理、風險、資本等成本，結合客戶關系、客戶綜合回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進精細管理，集約經營。
㈡ 農商行如何抓好存款工作
一、抓統一思想促存
眾所周知，城區金融機構之間的存款份額競爭歷來十分激烈，一直以來，由於歷史原因和各種因素的影響和制約，我社存款工作比較被動，存款上升比較緩慢，占城區存款的市場份額也較低。面對今年潛江農商行下達的4400萬元存款任務，部分潛江農商行員工有較大的畏難情緒。面對不利局面，潛江農商行班子成員在取得共識後，迅速組織全體潛江農商行員工召開存款工作"諸葛亮會"，分析形勢，統一思想，通過深入交流，潛江農商行一致認為：一是面對激烈的市場競爭，沒有穩步增長的存款，潛江農商行的生存將面臨威脅。二是面對日益增長的個貸需求，沒有穩步增長的存款，潛江農商行信貸業務的發展將遭遇瓶頸。三是面對日益擴展的中間業務，沒有穩步增長的存款，利潤空間的拓展將受到制約。四是面對潛江農商行員工收入增加的需求，沒有穩步增長的存款，潛江農商行員工收入增加的步伐將受到阻礙。在高度統一思想後，潛江農商行認為，只要充分發揮潛江農商行人熟、地熟、情況熟的優勢，就一定能廣織攬儲網路；只要潛江農商行充分運用績效考核的能動作用，就一定能全面調動全員的攬存積極性；只要充分發揮潛江農商行女性潛江農商行員工"親和力強、善於溝通、細心、耐心"的優勢，就一定能在激烈的城區存款競爭中佔得先機。
二、靠優質服務穩存
潛江農商行與建行、農行、郵政儲蓄相距不過百米，面對異常激烈的競爭，潛江農商行不等不靠，上下團結一心、努力拚搏，打造服務品牌。在服務上潛江農商行主要做到了"五好"：
一是服務環境好。營業大廳寬敞明亮、整齊劃一，便民椅、點鈔機、飲水機、擦鞋機等便民設施一應俱全，良好的環境更加便於客戶舒適的辦理業務。
二是服務形象好。在外在形象上，堅持統一著裝，淡妝盤發，微笑服務。在內在形象上，潛江農商行注重傾聽和理解客戶。大堂經理何瓊接待一位忘了密碼的老大爺，在連試了幾次密碼都不對後，老大爺不耐煩了：你們把我的密碼換掉了，你們要負責！此時的何瓊冷靜不辯解，耐心聽老大爺發泄完心中的不滿，微笑著給老大爺倒杯水，拿出紙和筆，與他溝通分析排除，最終助老大爺想起了密碼，解決了問題。潛江農商行的熱忱服務，讓老大爺釋懷，連連道歉，稱潛江農商行服務態度好，表示下回還要來我社辦理業務。良好的服務形象，為我社贏得了口碑。
三是服務管理好。我社所有潛江農商行員工堅持每天7點40分到崗，晨會上，比照《優質文明服務手冊》，回顧昨天工作中的得與失，對新一天的工作進行安排部署，對潛江農商行員工表現好的方面給予肯定和表揚，對不足的地方提出批評和指正，讓每位潛江農商行員工的工作都有的放矢。
四是服務態度好。潛江農商行牢固樹立"客戶就是上帝"的服務理念，用心做好服務。惠美家超市破鈔多、零錢多。每次來辦理業務，為了不影響櫃員辦理業務速度，提高櫃面效率，主管會計王莎每次都組織專員進行清理，破鈔、零錢隨時調換，幾次後，惠美家被我社的熱心、細心服務所打動，在我社開立了存款賬戶，賬戶余額達100多萬元，成為我社的黃金客戶。
五是服務質量好。每當遇到退休潛江農商行員工領工資時，櫃員一天辦理300多筆業務，為了不讓客戶排長隊，潛江農商行員工們苦練技術，積極參加各種培訓充電，不斷提高業務技能，又好又快地辦理業務，保證每筆業務不超過2分鍾，只為儲戶提供方便、快捷、高質量的服務。
三、借存貸掛鉤引存
根據我社的業務現狀，潛江農商行確定了大力爭取本土民營企業為主要客戶的經營思路。經多方打聽，得知潛江市大吉房地產公司是一家本土的房地產開發公司，正在進行曹禺公園二期工程梅苑對面的房地產開發，有潛力可挖，就多次到該公司做存款強力公關營銷工作，起初該公司領導以信用社開戶不方便為由拒絕了潛江農商行，但潛江農商行採取了以下工作方法。一是"以勤補短"。一有閑余時間，就多跑跑腿，上門了解客戶經營動態；二是多動動手。隨時掌握客戶最新資料，了解客戶需求；三是多動動嘴。經常向該公司領導宣傳信用社的業務，打消客戶顧慮。功夫不負有心人，潛江農商行最終贏得了該公司領導的信任，同意到我社開立賬戶。2010年該公司全年存款平均余額在1500萬元以上，另外還用該戶資金擔保發放質押潛江農商行貸款300多萬元，成為我社存潛江農商行貸款"雙料"黃金客戶。
四、憑攻關維護吸存
每逢重大節日，潛江農商行會為每一位客戶發送祝福簡訊；客戶生日時，潛江農商行會及時贈送精美小禮品；客戶有困難時，潛江農商行會及時排憂解難，通過不斷地與客戶溝通，了解客戶需要，既維護好了老客戶，又不斷深入挖掘了潛在的新客戶，擴大了存款市場份額。我社潛江農商行員工龔大立在辦理業務時與客戶交談，得知該客戶要參加在潛江賓館舉辦的一個訂貨會，說者無心聽者有意，龔大立將這一消息及時匯報我社潛江農商行班子成員，我及時與供應商取得聯系，表示願意當天上門收購貨款，供應商聽後很高興，隨即到我社開戶，該公司貨款一天高達200多萬元。2010年該公司全年存款平均余額達100萬元以上。在潛江農商行的大力攻關維護下，2010年，我社新增存款黃金客戶46戶，存款余額達1000萬元。
五、用績效考核激存
潛江農商行充分發揮績效考核杠桿作用，強化全員營銷意識，發動全員爭存攬儲。在召開全體職工大會時，先給每個潛江農商行員工下達全年攬儲任務和分月攬存計劃，按月公布潛江農商行員工攬存任務完成進度，無論內外勤，工資都與攬儲掛鉤，月月考核到人、兌現到人，極大的激勵了潛江農商行員工的工作熱情，營造出你追我趕、搶先爭先的良好氛圍。我社肖姣忠副主任利用自身人緣優勢，將親朋好友都做工作到我社開立結算賬戶，全年個人業余攬儲達700多萬元。潛江農商行員工陳忠香得知楊市經管站有較多閑散資金存在農行後，多次上門做工作，不厭其煩地宣傳我社服務便利、周到、熱情，特殊情況還可以上門服務等有利優勢，最終感動了該站負責人，同意將農行定期存款800萬元轉入我社。為保證全員任務完成的真實性，由主管會計按人登記攬儲台賬，實行一旬一結賬，一月一通報。攬存考核機制的實施，潛江農商行員工之間收入拉開了差距，多的一個月高達4000多元，少的一個月只有800元。在激烈的競爭面前，潛江農商行員工的思想發生了深刻變化，精神面貌煥然一新，工作由"要我干"變為"我要干"，我社的活力和凝聚力得到加強，通過此舉業余攬儲金額達3000萬元。
一年來，潛江農商行深刻體會到，存款不僅僅是立社之本，更是實現全社規模型經營帶動整體提高的必由之路。2011年，我社將借農商行掛牌之機，抓住機遇，迎接挑戰。我社全體潛江農商行員工將繼續不畏艱難，搶占存款市場份額，在激烈的競爭中披荊斬棘，不斷壯大資金實力，為我社存款工作邁上新台階奠定堅實基礎。
㈢ 淺談如何提升農商行全面風險管理能力
在競爭日趨激烈的市場格局下，如何增強農商行的全面風險管理能力，這是當前農商行面臨一個迫需解決的問題。從國內外成功金融機構的發展經驗看，其培育核心競爭力的策略集中體現為「兩手抓」：一方面不斷提升自身的經營管理及產品創新研發能力，另一方面則是構建起完善的風險管理機制，不斷提高自身的風險管理能力。 前者對於金融機構的貢獻較為直觀，因而比較容易為農商行所理解和重視，往往也會傾其全力去提升這種能力，起到了很好的效果。而後者對金融機構發展的支持效應無法直觀地顯現，當風險真正發生時，才能充分顯現其價值，因此往往容易被忽視。 近年來，隨著農商行的改革發展不斷深入，風險管理的文化培育、機制完善、流程式控制制和能力建設等方面有了明顯的提升，但不可否認的是，由於風險管理機制建設的起點較低、起步較晚、觀念相對滯後等原因，農商行的風險管理機制建設遠遠不能適應迅速發展的業務需要。在業務規模的不斷擴大的同時，一些在經營管理方面容易被忽視的潛在風險問題正在日益凸顯，一旦疏於風險管理，就會導致潛在風險集中爆發，改革發展所積累起來的成果就會毀於一旦。 如何著手實施全面風險管理，筆者認為主要從以下幾個方面著手： 一、強化全面風險管理理念。銀行經營的風險不僅在資產領域，而且涉及業務經營的全部領域，票據等領域也成為重要的風險源，銀行經營的風險不僅在決策領域，基層營業網點和櫃員也已成為重要的操作風險發源地,銀行經營的風險不僅來自我們的機構和管理能力，而且還源於個別員工的道德缺失。因此，銀行經營風險的管理必須是全面的，就必須做好三方面的管理工作：一是全業務管理，將風險管理寓於業務經營的各個方面，正確處理速度、質量，規模和效益的關系，真正把嚴格防範風險管理的要求作為銀行業務經營的「高壓線」。二是全過程管理，將風險管理貫穿於業務運行的各個過程，全面導入符合現代商業銀行經營管理要求的市場化的運作機制，事前把風險發生的責任部門、責任崗位，責任人員和處罰標准予以明確界定，對出現的各種風險行為和案件，在落實責任追究體繫上按照對號入座的原則，堅持從重懲處。三是全員管理，強化風險管理制度，形成銀行業防範風險動力機制，營造以制度管人，用機制管事的范圍，從而為實施全面風險管理奠定基礎。 二、搭建流程化管理模式。搭建流程化管理模式是邁向現代商業銀行的重要一步，具體要做好幾個方面的工作：一是以嚴防操作風險為目標，努力構建前中後台有效分離和運行高效的業務運營管理機制，盡快建立和完善「前台接單、中台審單、後台下單」的相互獨立、相互約束的內部控制體系；二是依流程定崗、定責、定編建立職責對等，操作規范的崗位責任體系，把崗位責任和風險控制要求落實到具體的工作目標責任之中；三是梳理、優化業務流程及管理流程。明確每項業務及其管理活動的流程操作標准，並通過流程合規及風險控制平台，形成對各項流程持續進行優化、改進的長遠機制，使流程文件管理、風險管理及監督檢查、內控評價逐步向電子化、數字化轉換。四是以流程為基礎，以全面風險管理為目標，定期或不定期地對各項業務操作及其運行機制進行有效的風險識別和評估，及時進行風險提示，防範操作風險，道德風險及案件風險等的發生。五是積極推進客戶經理制、風險經理制，專職或兼職合規督導員制度等基本制度以及逐步市場化的薪酬激勵制度等配套機制建設，構建營銷和風險管理兩支管理團隊，以保證流程化管理模式的成功落地。六是穩步推進運營管理機制改革。理順業務處理渠道，提升服務質量、工作效率和專業化業務處理能力，進一步優化資源配置，降低運營成本，逐步完成運營條線的操作風險收口管理。 三、加大制度執行力建設。制度是金融安全的基礎，再好的制度關鍵靠落實。一是抓領導。制度執行得好不好，首先在領導。領導抓落實重在問題的檢查、整改、督辦上要全程參與，親臨現場、親力親為、把握所有的風險點，做到盯得緊、看得住。二是抓重點。嚴格執行櫃員號、密碼口令、授權、印章、印鑒密押，重要空白憑證、現金、賬戶等管理制度，嚴格按規定操作掛失，解掛、止付、凍結、扣劃、抹賬、沖賬等特殊業務，不能任意省程序、逆程序，發現疑點必須深入追責。三是抓追責認真落實。要落實「上追兩級」、「雙線問責」、「一案四問責」等案件責任追究辦法，做到把案件問責向違規問責延伸，實行「硬約束」「零容忍」，堅持保持高壓態勢。 四、加強審計檢查。審計檢查是發現問題的主要防線，許多案件的發生，關鍵是審計檢查敷衍了事，缺乏強有力的縱向監督，審計人員不仔細，不深入，對風險苗頭不重視，對賬工作不對位。因此，必須扎扎實實開展操作行為的審計檢查。重點抓好大額存款變動情況的對賬，積極推進「上門對賬」、「網銀對賬」、「當面對賬」、「交叉對賬」等多種管理方式，對重點賬戶存款和存款賬戶異常變動的財會部門要組織專人逐筆上門對賬，嚴防侵佔客戶資金行為；對印章、支票賬戶，重要憑證要全面檢查，嚴防套取資金的行為發生。同時開展突擊檢查，對基層營業網點進行全方位、多角度的突擊檢查，達到強化執行的目的，還要落實深度排查，認真落實重要崗位人員輪崗、交流、強制休假、親屬迴避等制度。
㈣ 農商銀行如何開展精準扶貧
自扶貧開發攻堅戰打響以來，作為服務「三農」、支持縣域經濟發展的金融主力軍，宣漢農商銀行積極思考，主動作為，堅持精準扶貧總體思路，深入開展「惠農興村」、「扶微助小」、「融城旺社」三大工程，創新扶貧模式、助推產業發展，由「輸血式」扶貧向「造血式」扶貧轉變。隨著工作的持續推進，也存在一些困難和問題，對此，筆者就縣域農商銀行（農信社）如何持續做好該項工作，確保「扶真貧」、「真扶貧」，助推金融精準扶貧向縱深發展進行思考並提出幾點建議。
一、宣漢農商銀行支持精準扶貧的實踐
宣漢農商銀行立足於自身優勢，著力於農業產業扶貧，創新信貸模式，加強銀政合作，探索扶貧開發新路子，在精準扶貧的道路上大膽實踐，努力作為，成效顯著。
（一）深化銀政合作，優化信貸扶貧
宣漢農商銀行勇擔責任，主動作為，與地方政府簽訂《扶貧小額信貸業務合作框架協議》，《貧困戶住房建設貸款分險協議》，為確保扶貧小額信貸可持續發展，由地方財政安排擔保基金及風險補償金。一是縣政府首次注入貸款擔保基金及風險補償金3000萬元並專戶存入，後期將按扶貧貸款發放進度適時補充，用於解決貸款風險問題。二是對貧困戶貸款實行財政貼息。縣政府通過財政資金對貧困戶貸款按不超過5%的利率給予貼息。三是按1：10比例放大對扶貧小額信貸進行風險補償，在撬動信貸資源的同時發揮財政資金的杠桿效應。
（二）創新信貸模式，助力開發扶貧
一是創新信貸產品。結合現代農業特點，利用林權抵押、股權質押、最高額循環抵押貸款等方式，創新信貸模式支持新農村建設、鄉村旅遊、生態農業、農民專業合作社等現代農業發展，積極協調企業為貧困戶提供就業機會，實現增收脫貧。二是創新信貸模式。緊扣農業產業化集約化發展，積極參與種養殖業優化轉型，以支持龍頭企業為抓手，重點支持「公司+基地+農戶」、「企業+合作社+農戶」等運作模式，發揮輻射示範作用。三是簡化辦貸流程。結合農戶「小額、分散、急需」的資金需求特點，按照「便民、利民、惠民」的原則，在防控風險的前提下，適當簡化小額農貸審批、發放流程，提高辦貸效率。
（三）加快產業發展，注重智力扶貧
一是積極引入優勢產業。利用宣漢農商銀行與企業建立的良好合作關系，積極引入優勢產業，既「輸血」又「造血」，培育脫貧致富帶頭人，帶動周邊貧困戶創業脫貧。協調引入宣漢縣昌林中葯材合作社，為貧困戶送去葯材、成品種雞，為貧困戶提供種子和技術，同時，以保底價回收葯材，保證貧困戶收益；引入「養牛分成」模式，由養牛大戶為貧困戶提供小牛，待牛長大後，貧困戶按照比例進行分成。二是智力輸入扶貧。扶貧先扶智，我行在開展精準扶貧過程中，注重從源頭做起，以智力輸入為主，以物質幫扶為輔，引入企業定期舉辦培訓班，深入田間地頭，為農戶講解種養殖技術，為貧困戶提供商品銷售信息。
（四）履行社會責任，支持創業致富
在大眾創業、萬眾創新的背景下，一是積極開辦了青年創業貸款，通過信貸資金幫扶，積極聯系企業提供技術指導，共發放青年創業小額貸款3825萬元，支持976人創業發展。二是積極開辦了婦女小額財政貼息貸款，加大對婦女創業就業支持力度，共投放貸款11,424萬元支持了3234位婦女朋友就業創業。三是積極投入對口幫扶，為幫扶對象號樓村改善道路交通、人畜飲水等基礎設施，共同找思路、謀出路，引入中葯材種植、蜀宣花牛等特色產業，有效為當地群眾創收增收。
（五）踐行普惠金融，延伸服務觸角
為讓金融空白鄉鎮及偏遠山區群眾享受方便快捷的金融服務，宣漢農商銀行竭盡全力，強勢履行社會責任，確保基礎金融服務全覆蓋。一是加大自助銀行設備布放力度，在涼風、南坪、龍泉、觀山等金融空白鄉鎮布放自助銀行，為方便群眾支取財政補貼資金，載入存摺模塊功能。二是聘請金融聯絡員568名，精準聯繫到村到戶，收集群眾金融服務需求，針對性地開展上門服務。三是利用流動汽車銀行及移動服務終端，開展定時定點服務，抽調專門人員利用節假日赴柳池、漆樹、漆碑等偏遠鄉鎮提供金融服務。四是大力推廣電子銀行服務，拓寬服務空間，截至5月末，個人電子銀行用戶數達27,230戶，企業電子銀行用戶數達276戶，簡訊銀行總量達95,334戶，電話支付終端425台，POS機459台。
二、深化金融精準扶貧的制約因素
作為一項光榮而艱巨的政治使命和現實責任，宣漢農商銀行踴躍投入到精準扶貧的具體工作中去，但由於一些天然的、歷史的、現實的問題和困難，一定程度上制約著扶貧工作的推進，影響著扶貧效率的提高。
（一）自然條件惡劣，金融扶貧風險較大。貧困地區多地處偏僻，或高山峻嶺，或峽谷溝壑，可耕地不足從而毀林毀草開荒導致水土流失嚴重，自然災害頻繁，生態環境脆弱，難以保證正常的生產生活秩序，這些地區致貧因素多，貧困程度深，扶貧難度大，災年返貧、因病返貧現象較為普遍。
（二）產業結構落後，金融扶貧難度增加。特困地區自然經濟佔主導地位，缺乏競爭力和自我發展能力，產業構成以自給自足的傳統農業為主，糧食生產佔主導地位，經濟作物等其他產業比重低，生產成本高，經濟效益低。留守勞動力文化素質偏低，年齡偏大，缺乏科學知識和市場經濟意識，底子薄、基礎差，扶貧工作基本從零開始，難度較大。
（三）農戶認識偏差，金融扶貧持續性降低。部分貧困戶依然存在「等、靠、要」思想，對扶貧開發和扶貧貸款認識不足，對依靠土地脫貧失去信心，以為精準扶貧只是走過場、搞形式，仍然抱有依賴政府「輸血」式救濟的老觀念，以為扶貧貸款是國家救濟資金，可以借錢不還，嚴重傷害金融扶貧的積極性和可持續性。
（四）政策配套單一，金融扶貧動力不足。部分地方財政資金設立風險補償金激發了銀行業金融機構的扶貧動力，但風險分擔機制較為單一，針對貧困地區的差異化金融監管政策、貨幣信貸傾斜政策、稅收優惠減免政策、財政獎勵補貼政策配套不夠，更缺乏鼓勵先進的激勵政策，一定程度上影響了銀行業金融機構特別是農信社作為地方金融主力軍的扶貧動力。
（五）業態環境限制，金融扶貧有力難使。貧困地區信用體系建設較為緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少。新型農業經營主體資金需求期限長、額度大，同時其生產要素無法有效交易和流轉，要素價格發現功能難以實現，在此背景下創新「四權」抵押貸款仍面臨評估難、流轉難、變現難的現實問題及相應風險。
三、助推金融精準扶貧的對策建議
基於前期金融扶貧的有效經驗，隨著扶貧攻堅由易到難、由點到面，扶貧難度越來越大，任務越來越重，如何實現金融扶貧從「大水漫灌」到「精準滴灌」的轉變，確保扶在點上、根上，筆者認為可從以下幾方面入手。
（一）宣傳引導，樹立群眾對金融扶貧的正確認識
一是逐村召開金融扶貧動員工作會議，向廣大群眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規定、優惠條件、操作流程等，讓貧困戶自願貸款發展產業項目，放心使用貸款，到期歸還貸款。二是加快貧困地區農村信用體系建設，深入開展「信用戶」、「信用村」、「信用鄉（鎮）」以及「貧困地區示範戶」、「農村青年信用示範戶」等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。三是持續開展送金融知識下鄉活動，加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農業、創業、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區群眾提高文化水平，增長金融知識。
（二）因地制宜，堅持發展特色產業
農村貧困的根本原因是在於產業基礎簿弱，未形成產業「氣候」。因此，發展產業是帶動貧困地區、貧困農戶脫貧致富的重要出路。建議把發展特色產業、優勢產業擺放在更加突出的位置，因地制宜，「一村一策、一戶一案」，推動農村產業化發展與金融資源緊密結合、協調發展，形成可持續的產業群體，利用多種模式，形成示範效應，發揮帶頭作用，讓貧困戶看到產業發展的希望，促進貧困戶想創業、敢創業，想貸款、敢貸款，通過產業發展有效帶動貧困戶脫貧致富。
（三）多方聯動，形成合力共同推進
精準扶貧作為一項系統工程，其所包含的基礎建設、產業發展、教育培訓、醫療衛生等內容涉及財政、交通、農業、林業等多部門多條線，扶貧開發項目成功與否很大程度上決定於對口部門的指導支持，農商行在提供信貸支持的同時仍需牽線搭橋，多方聯動，以農商行金融扶貧為支點，撬動多方扶貧資源的高效運用，與相關職能部門共同為扶貧項目服好務、找好路，通過協同作業建立聯動反應的工作機制，針對不同項目形成可操作性強的項目扶持方案，比如針對中草葯種植、果木栽培、畜牧養殖、鄉村旅遊等不同經營類別形成各具特色的聯動扶持方案。
（四）精準滴灌，深化產品服務創新
一是創新農村「四權」等生產要素擔保方式，即農村土地承包經營權、林權、水域灘塗養殖權、集體建設用地使用權。積極探索農村「三權」抵押試點，創新「三權」抵質押金融產品。二是根據不同項目不同產業在不同發展周期的不同金融服務需求，個性化定製金融產品及服務，如目前大力推廣並廣受歡迎的「稅金貸」產品。三是加強銀行、保險、政府間業務合作，形成三者之間的協同效應，充分發揮政府、市場、中介組織的作用，分散和緩釋三農信貸風險，有效支持實體經濟發展。
（五）防範風險，確保扶貧開發健康可持續
農商行作為金融扶貧主體之一，同時作為經營風險的市場主體，其對風險的天然敏感和防控屬性決定了對扶貧開發的可持續性、微利性有一定內在要求，從而決定了金融扶貧既不是慈善救濟，又不是純粹的商業行為，而是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示範和帶動效應明顯的扶貧項目，支持有一定經濟效益的產業發展，激發貧困人群的內生發展動力，從而實現可持續的脫貧和發展。對風險的防控要求能實現扶貧項目的篩選功能，過濾低效甚至無效的信貸需求，在實現自身業務可持續發展的同時保證精準扶貧工程高效可持續推進，最終達成互相促進的雙贏局面。
㈤ 如何才能有效發揮農商行在農村金融體制中的作用
如何完善農村金融服務體系?
一是深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作用。爭回取1年時間實現貸款風險答向五級分類的過渡，3年基本理順管理體制，用5－10年時間把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業金融機構。
二是加快政策性銀行改革，充分發揮支農作用。農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域，適時增加飲水安全、小型農田水利建設、秸稈發電、小水電等農村基礎建設和農村技術改造，更多地支持產業化龍頭企業，發揮好農業綜合開發等政策性專項貸款職能。
三是加快農業銀行改革，加大對農村的市場化支持力度。按照產權股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農業銀行整體改造為國家控股的股份制商業銀行。
四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。今年年內要完成郵政儲蓄銀行的組建工作，將郵政儲蓄業務從郵政部門完全獨立出來，擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。
五是支持發展其他形式的農村金融服務組織和方式。通過深化改革，轉換機制，推動現有農村金融機構之間開展競爭。