個人貸款多少是監管重點

❶ 規范個人消費貸款是為什麼

近日，中國央行會同銀監會要求各地監管部門，指導銀行規范個人消費貸款，防止消費貸款違規流入房地產市場。

今年以來，多地房貸收緊明顯。融360監測數據顯示，8月全國首套房平均利率為5.12%，相當於基準利率1.04倍，環比7月上升了2.47%；同比去年8月的4.44%，上升了15.35%。融360統計的533家銀行(分支行)中，有484家不再提供優惠利率，佔比高達90.8%。

對此，中國人民銀行營業管理部支持稱，房貸利率調整是銀行在北京市嚴格實施房地產市場調控、市場利率整體上揚的背景下，根據市場資金水平變化、自身資產負債管理需要所採取的自主行為，符合政策要求和導向。

❷ 急問：當前銀行業監管工作的重點是什麼

1 解決不良貸款問題
2 反洗錢
3 如何提高資本收益率
4 盡量降低銀行經營風險

❸ 銀監會那個文件中提到貸款偏離度控制在5%以內

銀監會提出的逾期90天以上貸款與不良貸款比例控制在5%以內貸款分類偏離度是指貸款分類偏離的程度。貸款五級分類的操作結果與實際情況存在差異，包括四級不良貸款分類的偏差和五級分類的各種偏差。

貸款偏離的概念是對貸款分類真實性的定性分析向定量分析的轉變。也是對貸款分類結果進行量化、分析、深化和細化的過程。

銀監局提出的貸款偏離度實際上是貸款偏離度的差額，即核定的不良貸款率減去信用社上報的不良貸款率（貸款偏離度=不良貸款率）。g經檢查和計量的貸款——信用社報告的不良貸款率）。

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中國銀行業監督管理委員會成立之初的主要職責為：

1、制定有關銀行業金融機構監管的規章制度和辦法；起草有關法律和行政法規，提出制定和修改的建議。

2、審批銀行業金融機構及其分支機構的設立、變更、終止及其業務范圍。

3、對銀行業金融機構實行現場和非現場監管，依法對違法違規行為進行查處。

4、審查銀行業金融機構高級管理人員任職資格。

5、負責統一編制全國銀行業金融機構數據、報表，抄送中國人民銀行，並按照國家有關規定予以公布。

6、會同財政部、中國人民銀行等部門提出存款類金融機構緊急風險處置的意見和建議。

7、負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作。

8、承辦國務院交辦的其他事項。

❹ 中長期貸款分期還款的監管要求有哪些

1、是對「全部還貸」類型的中長期貸款存量，各機構應通過雙方認真協商，提高貸款後管理能力，修改合同或增加補充條款，以實現還款方式的調整。

2、是對已經簽訂但尚未償還的中長期貸款，各機構在發放後續貸款前應充分利用有利時機，及時與客戶協商，及時完善和修改貸款合同。調整貸款償還方式，避免到期貸款本金償還不科學的問題。

3、對於新的中長期貸款，各機構應合理確定貸款期限、建設期間的寬限期，並根據工程建設運營周期和工程的預期現金流，提出了主、利息科學的償還方法。

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中長期貸款的特點：

1、 貸款支持的項目本身需要按照國家規定的審批程序進行審批。固定資產投資項目一般要經過立項、可行性研究、初步設計和開工等幾次審批，才能進入施工建設。項目建成後還要由政府有關部門組織竣工、決算、驗收等工作。

2、固定資產貸款必須考慮其他建設資金的配套。國家規定建設項目必須具有資本金，即投資人的非債務資金。不同行業的項目所要求的資本金占總投資的比例不同，銀行貸款不能作為項目資本金。我行通常掌握的項目資本金在30%以上。

3、 固定資產貸款期限較長，往往是一次審批，多次發放，貸款；利率一年一定。固定資產貸款以整個項目全部資金需求為評審對象，一次審批、承諾。而放款階段是根據工程進度和年度貸款計劃，逐年、逐筆發放。固定資產貸款合同期限是指對項目發放第一筆貸款起至最後一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率，以後每年要根據人民銀行的利率變動進行調整。

4、 固定資產貸款是一次性的。一筆固定資產貸款只能用於借款人的一次固定資產投資活動。從項目建設時投入，項目竣工投產產生效益開始歸還借款，到銀行逐步收回全部貸款本息，貸款即退出企業生產活動。新的固定資產投資活動需要按規定重新立項報批。

5、 固定資產貸款的還款來源主要是借款人的稅後利潤、固定資產折舊，以及其他自有資金。

6、 固定資產貸款專業性強，管理過程復雜，對客戶經理的素質要求較高。

參考資料來源：網路-中長期貸款

❺ 貸款公司的監管指標

（一）貸款公司發放貸款應當堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。?
（二）貸款公司應按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，准確劃分資產質量，充分計提呆賬准備，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低於8%，資產損失准備充足率不低於100%。
（三）不良貸款率在5%以下 個人住房貸款
1、個人住房商業性貸款
個人住房商業性貸款，是銀行信貸資金所發放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購產權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。
2、個人住房公積金貸款
個人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發放的委託貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮購買，建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。
3、個人住房組合貸款
凡符合個人住房商業性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款（這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款）。
二、個人汽車消費貸款
三、個人耐用消費品貸款
四、個人消費貸款
五、個人小額信用貸款
個人小額信用貸款是銀行或其它金融機構向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎，額度一般不會超過10-20萬，借款期是1-2年不等。幾家商業銀行都陸續開展了此項業務。中安信業是國內最大的小額信用貸款機構，在全國有很多分行，信譽也比較好。
六、非住宅抵押貸款
1、分期還款的貸款：分期還款貸款指提供給借款人一定金額的本金，借款人必須分期（每月、每季、每年）歸還一個固定金額直至一定年度的貸款。
2、一次性還款的貸款：一次性還清貸款是指借款人在貸款到期時一次性還清貸款的本息，一般適用於借款金額較小、借款期限較短的貸款。
3、信用卡貸款 ：信用卡是指任何可以隨時和反復用來借款或以信用形式購買商品及服務的卡、磁碟和其他工具。 貸款公司貸款利率按照市場化原則確定，最高不得超過法定上限，最低不得低於同期貸款基準利率的0.9倍。具體浮動幅度由小額貸款公司自主確定。

❻ 貸款合規審查的重點是什麼

1、貸款主體是否合規。包括：貸款主體是否是合法擁有獨立民事責任的主體，營業執照內、組織機容構代碼是否年檢；股東結構是否合法，出具借款的決議是否與公司章程約定一致；營業范圍與貸款用途是否一致，貸款用途是否超出營業范圍，對於需要行業資質的是否取得相應資質。
2、貸款用途是否合規。包括：貸款用途是否用於銀監會及各各法律規定禁止、限制的范圍，是否與國家政策相符，是否與本行的信貸投向相符；若是項目貸款是否取得相應的立項（備案）、可研、環評、四證等手續。
3、貸款資料是否合規。包括：所有提供的資料是否真實合法，資料是否相互應證銜接，有無偽造資料騙取信貸的。
3、貸款額度是否合規。通過相關測算是否超出貸款資料需求，貸款比例與自籌資金比例是否合規。
4、貸款期限是否合規。
5、貸款利率是否合規。

❼ 個人住房貸款管理辦法有什麼規定

申請抄住房貸款，需滿足襲當地購房政策，年齡加貸款年限不得超過70歲，同時需提供身份證明、用途證明、收入證明等，具體聯系貸款經辦行咨詢。若您是申請一手樓貸款，可先與開發商確認，是否與我行有合作關系，若有，您可直接與樓盤駐點工作人員聯系，將資料交由工作人員。如果沒有，一般需要您聯系當地個貸部門提供個人信息及所購房產情況辦理申請。一手樓貸款申請一般需要提供以下申請資料：1．身份證明資料：身份證、軍官證等；2．婚姻證明資料：結婚證、離婚證、未婚聲明等；3．用途證明資料：所購房產原產權證明資料、購房合同、購房合同、經售房人確認的首付款收據（採取交易資金監管的，提供監管資金入賬證明即可）；4．還款能力證明資料。若您的這筆貸款還需要提供其它資料，經辦行也會及時通知您，您在申請貸款的時候也可以通過經辦行詳細確認此信息。

❽ 五級貸款如何監管

現階段貸款仍是我國銀行機構資產的主體，一般佔比70%左右，高度集中的銀行融資體系使得信貸風險成為銀行機構經營的主要風險。因此，對貸款進行檢查是風險為本監管中不可或缺的重要組成部分。其中，以貸款五級分類准確性為切入點，開展信貸資產質量檢查，是貸款檢查的核心內容。
在監管實踐中,我們總結認為：當前應當重視並盡快解決信貸資產的分類標准問題，促進銀行機構制定更為完善的貸款分類方法體系；貸款分類監管要有前瞻性，要善於運用巴塞爾新資本協議框架積極推動我國銀行業改造貸款分類體系；監管當局應在監管過程中加大協調力度，提升服務水平，為銀行機構全面、有效、順利實施分類創造和諧的運作環境。
除此之外，以下幾個問題需要監管人員在實際操作中加以重點關注。

一、在監管過程中不能只孤立地關注分類結果，更要注重對分類過程的審慎、持續監管，結果與過程不能出現「兩張皮」

貸款分類不但包括分類的結果，也包括過程。貸款分類過程本身，最能反映銀行機構的信貸文化和管理水平。因此，與貸款分類的結果相比，分類的過程同樣有意義，值得特別重視。但目前對貸款偏離度的檢查和不良貸款「雙降」的考核，更多地傾向於或側重於對分類結果的監管，這顯然不利於形成一種良好的激勵，不利於銀行充分揭示和暴露自身貸款的真實風險。
貸款五級分類應用的時間並不長，像信託公司、財務公司和農信社等去年才開始全面實施。據有關專家分析，五級分類從推行到成為信貸管理的有機組成部分，至少需要3年以上的時間。在新體系推行階段，特別不應該孤立地關注分類結果，而忽視對分類制度建設、組織實施、制度執行、監督管理和信息管理系統有關情況以及核銷貸款管理狀況等的重視，忽視對整體分類過程和相關制度的監管。要積極督促銀行機構始終將貸款分類與日常信貸管理緊密結合起來，真正把分類全過程作為貸款管理的一個重要手段，從而自覺地、主動地理解和運用五級分類方法，而不是在監管要求下被動地應付。

二、「特別關注類貸款」的創新對銀行信貸風險是一種事前預警和提示，實踐中需要密切加以跟蹤

「特別關注類貸款」概念的提出和運用是深圳銀監局在分類監管實踐中的創新。就是將現行五級分類法中的「關注類貸款」再細分為一般關注和特別關注兩類。「特別關注類貸款」，顧名思義，對這類貸款需要給予特別關注。其核心定義為：貸款已存在較多可能對償還產生不利影響的因素，具有明顯的潛在風險。用動態的眼光考察，對該類貸款銀行機構若不及時監控，採取保全措施或退出，極有可能演變成為不良貸款。對關注類貸款進行細化，可以起到事前的警示作用。
貸款五級分類由於存在一定的主觀性，部分不審慎的銀行機構傾向將一些存在明顯潛在風險的貸款放在「關注類貸款」項目反映，與監管當局的審慎分類存在一定分歧。對於這類貸款，深圳銀監局要求在現場檢查中統一使用「特別關注類貸款」反映，仍列於「關注類貸款」項下，歸於基本正常，而不列入不良貸款核算,以充分揭示銀行機構這類貸款中潛在較大的風險。這種處理方式，既堅持了監管的原則性，又實現了監管的靈活性。
但是對「特別關注類貸款」的正確運用需要注意兩點：第一，監管人員和被檢查銀行信貸人員由於考慮的角度和執行尺度的差異，在貸款分類中出現一些偏差是正常的，特別是對「良」與「不良」的判定更顯慎重。這時候更需要監管人員引導被檢查銀行機構對雙方有分歧的貸款分類進行充分討論，找出風險點，提出管控措施。只有讓被查機構真正了解監管人員的貸款分類標准和依據，才能有助於提高對分類標準的正確理解，形成檢查與被檢查之間良好的互動關系。第二，不能只是靜態地在監管報告中羅列出「特別關注類貸款」或者簡單地建立一個台賬，如果止於此，它的作用發揮就如同「行百里者半九十」。關鍵是要進行持續的後續監測，要「回頭看」，動態跟蹤遷徙變化路徑和趨勢，督促被查銀行機構逐戶、逐筆及時進行整改，堵塞漏洞，將引致不良的潛在風險消滅於萌芽狀態。

三、應關注造成貸款分類偏離的主要原因，對症下葯，實施差別監管，分而治之

貸款分類的質量是貸款分類的生命線。貸款分類的失真不但不能對信貸風險實現客觀的描述，還會對銀行的信貸政策、風險控制措施起負面影響和誤導作用。監管當局在控制和保障貸款分類質量方面應始終堅持健康的懷疑態度，以嚴格的措施，防止「貸款五級分類的風險」。
貸款分類偏離主要有兩種：總量偏離（包括正偏離和負偏離）和結構偏離（總量不變下，各類之間劃分不準確）。從目前貸款分類偏離度檢查情況看，多數表現為正偏離，即監管人員檢查認定的不良貸款率大於被檢查銀行機構原賬面不良貸款率形成的偏離。近年來，深圳銀監局在「以資產質量為核心」的現場檢查中，發現貸款分類正偏離是一個普遍現象，有的甚至還非常嚴重。
引致偏離的原因主要有：一是銀行機構績效考核機制設計不合理,執行標准偏松。目前各家銀行都有了嚴格的不良貸款考核任務,作為績效考核的重要組成部分，不良貸款關繫到信貸人員的收入和升遷。在強大的利益驅動下，分類管理不到位、不嚴格執行分類標准、分類調整不及時、人為調整分類結果等造成信貸資產質量反映失實的情況普遍存在。二是「一把手」道德缺失引致的偏離。如將要升遷或去職的行長傾向於掩蓋信貸資產質量，而一個履新的行長則傾向於所謂「嚴格」，各級主要利益相關者的道德風險直接催生和導致了分類結果的「數字游戲」。三是監管部門「雙降」要求的外在壓力。特別是前幾年自上而下一再強調銀行要每年降2~3個百分點，就容易導致分類做得越認真的越會受到懲罰；越不審慎的，就越會受到獎勵。銀行信貸人員不願意去尋找和暴露所放貸款存在的缺陷，只好在貸款分類的過程和結果上做文章。四是分類人員的專業素質和責任心不強。五是分類方法自身存在缺陷，分類人員難以有效把握分類尺度。六是信息不對稱。銀行對客戶及行業信息收集困難，分類認定缺乏必要的數據支持。
此次貸款分類偏離度檢查表明，上述造成偏離的原因在銀行機構身上都不同程度地存在，這也是今後改進監管的著力點和切入點。但是在不同的銀行問題不盡相同，只有抓住了主要矛盾和矛盾的主要方面，分而治之，才能提高貸款質量和五級分類監管的針對性和有效性。
對於第一、第二兩種情況的監管，為了防止參與分類的人員弄虛作假，必須要有良好的激勵相容的制度設計，督促銀行機構建立合理的考核機制。以考核壓力和激勵動力推進五級分類方法的正確實施。貸款分類檢查應與銀行風險評級、高管人員考核評價相結合，對偏離度大的銀行應實施嚴格的後續監管措施。同時，應嚴厲懲罰任何蓄意造假的行為。對第三種情況，監管當局應堅持「重視結果更重視過程」的原則，將不良貸款「雙降」與貸款分類偏離度情況結合考核，在監管過程中，重點對銀行機構貸款分類內控制度及其執行情況進行檢查和評價，而不僅僅是一味地強調或硬性規定不良貸款率降低幾個百分點。同時，對於因損失准備金計提而引起的利潤指標虧減應給予更多的理解，從而鼓勵銀行能夠以正常的心態理性對待不良貸款分類和貸款損失處理。對第四種情況的監管，應督促銀行機構加強對實務操作人員分類技能和方法的培訓力度，提高其履行自身職責的精細程度。一個素質高、責任心強的分類人員甚至可以彌補分類體系的缺陷。至於第五和第六種情況是一個較共性的問題，應進一步修訂、完善貸款分類體系。建立以貸款風險分類為核心的信息管理系統，克服銀行內部相互之間以及銀行與客戶之間信息不對稱，幫助信貸人員及時識別貸款的內在風險。