「消費貸款資金嚴禁進入樓市、股市等違規領域。」北京白領王麗麗(化名)近日在支取自己的個人消費貸款時，發現手機銀行APP上彈出這么一句「警告」，這讓本打算給老家表姐湊上幾萬元購房首付款的她，心裡咯噔一下。
中國證券報記者近日了解到，一段時間以來，各銀行在零售金融領域「攻城略地」，其中尤以消費貸、信用貸和信用卡等業務為主。在業務擴張的同時，一些銀行的貸款業務「異化」，出現資金流入樓市、股市等違規現象，引起銀監部門警覺。浙江、北京等地及時出台相關監管文件，加大現場檢查力度，防範風險。
嚴查資金流向
銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企近日對中國證券報記者表示，監管部門支持消費信貸發展，這與當前擴大內需、支持消費升級大環境相匹配。「銀保監會也支持金融機構挖掘這一市場。但是，相關業務發展必須符合規律，嚴格按照監管規定和銀行信貸風險管理政策進行。」
在肖遠企看來，近期一些信用卡透支、違約的情況較多，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費風控不嚴格，銀行應對此加強風控。
浙江銀保監局日前下發《關於進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(《通知》)要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控，重申了禁止性領域：一是嚴禁用於支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用於購買銀行理財、信託計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用於民間借貸、P2P網路借貸以及其它禁止性領域等。
北京銀保監局前不久印發的《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用於消費領域，不得用於生產經營、購房和投資等非消費領域。
另外，此前銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，其中檢查內容和要點包括信貸資金被挪用流向房地產領域等。
消費貸亂象
實際上，對銀行消費貸資金用途，信用卡使用等，監管部門早有明確規定。但是，一段時間以來，個別銀行為搶占市場份額，導致消費貸、信用貸業務出現不少亂象。
不過，上海購房者張強(化名)此前在申請個人住房按揭貸款時，就差點因為消費貸資金去向不明被銀行拒貸。
「監管部門對消費貸資金違規進入樓市、股市等敏感領域，一查一個准，因為後台的數據都是聯網的。比如，你從A銀行申請消費貸並支取，再轉賬給身邊的親戚B，B再轉賬給朋友C。無論這筆資金有多少人經手，對這個『資金閉環』，監管後台都看得一清二楚。只要最後資金用於購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，此類行為都屬於違規，相關銀行都會被從重處罰。」一家國有大行浙江地區支行負責人表示。
中國證券報記者發現，今年以來，因個人消費貸款管理不審慎、貸款資金違規流入股市、樓市，銀監部門對一些銀行頻開「罰單」。
中國銀行法學研究會理事肖颯認為，相關監管部門應加大監督力度，對可疑交易應立即查清，加大處罰力度，對所有放貸機構都一視同仁。
警惕業務風險
專家認為，消費金融業務發展過快所帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產質量惡化等風險，需引起有關部門的重視。國家金融與發展實驗室最新發布的《2019年二季度中國杠桿率報告》顯示，短期消費貸款依然是拉動居民杠桿率上升的主要動力。
國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，個人消費信貸資金違規進入股市、樓市，影響房地產調控效果和資本市場健康發展，應堅決堵住各種漏洞。
與此同時，部分銀行消費貸資產質量惡化跡象亦需警惕。分析人士認為，個人貸款不良率上升，主要源於信用卡消費貸帶動，這可能與銀行為「搶客戶」降低門檻相關。
中國證券報記者注意到，浙江銀保監局在《通知》中重申，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸。肖颯表示：「這才是有關部門最擔心的問題。如果銀行將核心業務外包，就等於架空了監管體系。」
肖颯建議，無論是銀行還是其他放貸機構，都要對消費貸款嚴格審查，不輕易放貸，金額也不宜過大。做到只對「白名單」用戶進行放貸，對「黑名單」或徵信有問題的用戶，絕不放貸。聯網制度亟待建立，對同時申請多家放貸機構用戶要做到預警處理。
② 企業除了資金鏈和供應鏈外還有哪些鏈
（搶最佳答案而來的，不拿下，不休，哈哈）
一、業務層：
1.1 市場營銷鏈。包括端到端的市場規劃、客戶關系管理、組合營銷、銷售。
1.2 產品創新鏈。包括產品規劃、技術研發、產品開發、項目管理；當然，IPD是另一種表達方式。
1.3 供應鏈。包括SCOR模型的計劃、采購、製造、交付、退貨或逆向物流。
二、平台層
2.1 被業務層支撐的資金鏈（財務層），從現金——資產——現金（增值）的循環。順便講一下，一般理解是業務層要資金鏈支撐，但戰略管理一般講業務支撐客戶、客戶支撐財務。這就解釋了為什麼一切鏈就要端到端，從客戶（含供應商）來到客戶去。
2.2 人才鏈。 人才鏈與信息與IT平台支撐業務鏈，常說的選、育、用、留；激勵考核多見主要納入用的范疇。
三、所謂各種鏈
並沒有規定一定是多少鏈、根據業務自身的管理，為了更好的梳理戰略、戰略流程、戰略組織，的一種表達形式。個人認為具備以下特點的也可叫企業的鏈
1、端到端
2、閉環增值，不管是直線形還是圓形等
3、節點邏輯橋接
希望您滿意，奢望我能獲得最佳答案.
③ 資金管理軟體哪個好
資金專業管理軟體，當然是拜特T2好，該系統在集團企業內應用比較廣范，是各大銀行的合作夥伴，能有效集中處理各種企業資金問題，拜特現有客戶達700多家，是各大集團企業口碑較好的企業。
④ 如何管理公司財務
經理人作為企業經營的負責人，要合理地配置人、財、物，以創造價值，實現經營目標，「財」作為一個生產要素是生產流轉不可少的，沒有財務資源企業就不能運轉，這里的「財」狹義上講是資金，從廣義上講，「財」指財務資源，包括資金及資金安排、財務信息、財務管控手段等等，有些經理人對財務資源缺少足夠的認識，或者由於受財務專業門檻所限，很難具體利用財務資源的價值，甚至無法評估或評價財務具體的工作質量。經理人如何管理財務資源是一個值得探討的話題。
在不同的公司體制中，財務部門具有不同的地位及職能，在獨立的法人公司中，財務理所當然地向經理人負責無論是業務上還是行政體繫上，財務核算混亂經理人要管，資金支付的安全性經理人也要管，資金的籌集及合理安排也要管，財務出了問題經理人要負責等等，這在會計法中有明確的規定。但在分公司或存在主管部門的企業組織體中，一般財務部門或人員由總部委派，總部會要求財務在業務上向總部負責，在行政上向經理人負責。這時經理人往往會因為財務人員是總部的，所以就不過問財務部門的事，只要業務上資金能夠保證，在工作中能夠配合自己的工作就行，至於財務出了什麼樣的問題由總部負責與其沒關系。而實際上，這種想法是有問題的，盡管這種委派的財務體制承擔總部主管部門的賦予的部分職能，但作為經理人仍要對公司的財務負責，具體的講就是要對資金安全負責，要對資金收益負責，要對財務核算的真實性負責，要檢查公司的財務制度是不是嚴謹並督促財務人員去完善，要定期聽取財務人員的工作匯報，要定期了解核實財務工作的狀態。在這里要明確的是：無論什麼公司體制下經理人對財務工作都是要負有責任的。
財務在公司的組織體系中是一個特殊的部門，在傳統的意義上，財務的職能是核算及監督。核算指通過會計規范將企業的經營收支、資產增減、業務往來等經營信息反映出來，監督則是指通過各種控制及牽制制度的安排對業務管理、資金流轉、資產安全中不和諧因素或偏差進行反饋及處理。這樣使財務在公司里的工作有一條或明或暗的主線，這就是資金流及資金安全，只要和資金流有關的經營環節都是財務關注的地方，而資金流恰如人的血液，人體的哪一個部位沒有血液流過呢，財務需要管的很多，有些方面看似多管閑事。
在業務人員往往將財務視為一個成本部門，一個制約業務發展的部門，一個沒事找茬的部門，一個多管閑事的部門，所以對財務比較抵觸，比如，業務人員好不容易談個客戶，到財務這面一審核，不符合公司財務政策，業務做不成了，業務人員會埋怨財務，經理人也應該埋怨財務嗎？不是的，經理人應該為自己擁有一個負責人的財務而感到欣慰。這時財務面臨很大的壓力，經理人應多給他們一些理解與支持。
在財務管理控制方面有一些基本原則，如崗位分離，授權審批，責任到人，監督檢查等等這些都是作為企業建立管理控制機制是有效且必要的，經理人掌握這些基本財務知識會對駕馭財務資源、保證資金安全是很有意義的。
記賬的與管錢的是不相容的崗位，兩個崗位必須相互分離、制約和監督，不得由一人辦理貨幣資金收支業務的全過程，至少兩個人以上才能把企業的錢付出去。經理人在管理財務時要注意觀察，是不是存在一個人就能把企業的錢付出去，比如企業的財務印章沒有分開保管，如果是，這很危險。要關注未經授權的資金支付，如果發現未經審批就付款的現象，要堅決嚴肅處理，決不能姑息。經理人要經常查看銀行現金流水賬，對自己陌生的付款事項保持高度警惕。
要讓財務工作上台階、有價值，經理人要給財務管理創造舞台，一個好的舞台上可以上演一幕好劇目，以下是一個財務經理的工作方針，我相信這個劇目會很精彩：
要穩健：穩健是一個公司生存發展的基礎，關鍵在於資產的安全完整是否得到完全的管控，體現形式在於流程的完整性與可靠性，讓各項業務有章可循有法可依是改善混亂狀況的直接辦法，所有流程都需要形成閉環，事事有人跟事事有人管，責任清晰明確。
要高效：效率是我們體現在行業內領先他人的武器，完全可以通過自身的努力達到。存在是合理但不一定是最優，這是我們改善工作最具有挑戰性的地方。減少重復勞動增加協同效應，分別從根源上以及技術層面解決問題。
要增值：財務不是簡簡單單的寫寫畫畫，是要通過數字看問題說明問題解決問題，公司中沒有一個部門能夠比財務更能夠了解公司綜合的狀況，我們一覽眾山小的同時需要指出業務環節或者經營過程的不增值地方或盲點或改善點，有理有據。我們的價值就在於給公司創造的效益而不是核算出效益。
要服務：財務不是高高在上指手畫腳，也不是跟在業務後面要數據，而是在堅持原則的基礎上溶入到業務中去，做一個技術型的財務人員，站在共同的立場以財務的視角考慮問題、分析問題、解決問題，成為業務的協作對象。
我們可以看到財務不是經理人的束縛，不是絆腳石，財務是經理人的得力助手，合作夥伴，是企業的好管家，經理人管好財務才能經營好公司。