小微企業貸款審查要點

Ⅰ 小微企業融資難，銀行惜貸是罪魁禍首嗎

其一，不應將所有的融資問題都歸結為銀行信貸問題。

按照企業融回資理論，企業融資應該答是多層次、多渠道的，包括內源性融資(即內部積累)、間接融資和直接融資。而且，從融資成本高低看，理論上應該是：內源性融資<間接融資<直接融資。因此，企業在融資渠道選擇上的優先排序應該是先內源性融資，後間接融資，再直接融資。
其二，不是所有的企業銀行都必須支持。

什麼樣的企業銀行應該支持，什麼樣的企業銀行不能、也不應該支持，這既是銀行需堅守的風險底線，也是社會各界應該建立的共識。唯有如此，我們才能理性地看待企業融資難問題，並尋求有效的緩解之道。
其三，不是所有的貸款需求銀行都必須滿足。

從審慎的角度出發，銀行除了要把好客戶准入關，對客戶具體的貸款需求同樣需要嚴格審核，包括貸款額度的確定、貸款用途的審查，並非企業提出的任何貸款需求銀行都必須滿足。確定合理的貸款用途、適度的貸款額度既是銀行信貸資金順利歸流的基礎，也是信貸風險管理的要點，實際上也是對企業的一種保護。

Ⅱ 金融消費者權益保護年度工作總結

金融消費者權益保護年度工作總結（精選6篇）

不經意間，工作已經告一段落，這段時間里，相信大家面臨著許多挑戰，也收獲了許多成長，這也意味著，又要准備開始寫工作總結了。那麼工作總結的格式，你掌握了嗎？以下是我幫大家整理的金融消費者權益保護年度工作總結（精選6篇），歡迎閱讀與收藏。

金融消費者權益保護年度工作總結1

為保護金融消費者合法權益，促進金融市場健康運行，維護金融穩定，xx銀行xx分行積極採取多項措施，深入開展金融消費者權益保護工作，確保取得工作實效。主要工作開展總結如下：

一、建立完善消費者權益保護工作機制。

按照上級行和監管部門相關管理規定，制定了《中國xx銀行xx分行消費者權益保護工作管理辦法》，明確分行渠道管理部作為全行消費者權益保護工作牽頭部門，設立消費者權益保護辦公室，配備熟悉國家法律法規和監管規定的工作人員，負責全行消費者權益保護、客戶投訴管理等工作。

二、提高金融產品信息透明度。

建立產品信息查詢平台，公布各類產品查詢渠道，真實披露產品和服務特點、相關風險點，計費標准和收費金額；對相關專業術語進行詳細解釋，對重大事項進行特別提示。在網點設置理財銷售專區，在顯著位置放置風險提示，公示咨詢舉報電話和投訴電話，方便消費者了解產品屬性和信息，舉報違規行為。

三、加強客戶信息安全保護。

詳細規定個人信息採集的規范和要求，銷售金融產品只採集必要信息，切實保護客戶隱私。除法律法規和中國人民銀行另有規定外，不向其他機構和個人提供個人金融信息。提供的個人客戶信息只以合作范圍為限，不提供超出合作范圍的信息，確保提供信息要素最小化。

四、完善客戶投訴處理機制。

在各營業場所醒目位置公示投訴方式和聯系查詢方式，制定完善《客戶投訴管理辦法》，指定渠道管理部（消費者權益保護辦公室）為投訴處理牽頭部門。對支行、網點、分行部室進行「橫向到邊、縱向到底」考核。對監管部門轉辦投訴，及時轉發相關責任部室和支行，對確屬短期內無法解決的與客戶溝通，約定解決時限。根據客戶投訴問題進行分類分析，及時向相關部門反映，減少同類問題反復發生。

五、積極開展金融知識宣傳教育活動。

在營業場所設立獨立的公益性金融知識宣傳教育區，配備必要、充足的金融知識宣傳資料，並為消費者取閱提供必要的便利條件；積極配合並參加監管部門發起的315「金融消費者權益日」、「普及金融知識，守住『錢袋子』」、「普及金融知識萬里行」、「金融知識進萬家」等各項金融知識宣傳教育活動,為廣大消費者普及金融知識，提高對現代金融的認知水平，幫助其樹立正確的金融消費觀和依法維權意識。

金融消費者權益保護年度工作總結2

一．組織架構方面

我行在總行層面成立了消費者權益保護工作領導小組，由行長擔任組長，確保消費者權益保護工作領導得力，相關行領導為副組長，各部門負責人為成員，確保消保工作覆蓋全行各個條線。同時，2014年末我行正式成立了金融消費者權益保護專職部門——消費者權益保護工作辦公室（簡稱「消保辦」），消保辦為我行二級部門，隸屬總行宣傳部，並明確了消保辦專人負責實施和推進消保工作，另有2人兼職協助。

二．制度建設方面

我行《消費者權益保護管理辦法》，從組織架構、運行機制、內部控制、信息披露、投訴受理、消費者權益保護工作人員素質要求、報告制度、監督考評、宣傳教育、應急預案、風險識別等方面進行了詳細的規定和明確，此辦法已於20xx年8月正式印發成文。另外，我行重新修訂了《遂寧銀行董事會議事規則》和《遂寧銀行戰略委員會議事規則》，明確了董事會負責消費者權益保護工作的戰略、政策、目標等的制定和監督、評價，從制度層面保障了消保工作落地實施。此外我行還成立了「遂寧銀行董事會消費者權益保護工作委員會」和「遂寧銀行消費者權益保護工作委員會」，分別從董事會和經營層明確和規范了消保工作的領導和實施的措施。

我行還將消保這一內容納入了《遂寧銀行五年發展戰略規劃（20xx-20xx）》，以戰略的形式規劃和規范我行未來在消費者權益保護方面的工作。

三．工作流程方面

我行消保辦全程參與新產品的開發與設計，在相關流程中，消保辦對可能有損客戶權益的產品設計，及時提出建議，並要求修改不妥開發方案，為消費者權益保護提供了源頭保障。我行新產品開發流程具體分為內部申報、項目初審、正式立項、申報或備案、科技研發與測試、產品移交管理、營銷策劃、消費者權益保護評估、產品運行監測及反饋等步驟。從流程上，保障了消費者的合法權益。

客戶可通過我行維權熱線96677、遂寧市政府服務熱線12345、人行金融消費者投訴咨詢熱線12363、消保辦0825-2223151等渠道投訴。另，《遂寧銀行客戶投訴管理辦法》對重大投訴與一般投訴的鑒定、處理流程及事後分析等做了詳細規定。我行突發事件應急預案分別按照業務類型進行劃分，如《遂寧銀行理財業務突發事件應急預案》、《遂寧銀行信息系統突發事件應急管理辦法》、《遂寧銀行突發與危機事件管理辦法》等，確保了我行對突發事件的分類處置應對能力。

四．責任分工方面

明確消保辦是全行消費者權益保護工作的牽頭實施部門，負責全行消保工作的有序推進，事前參與產品研發，並具體負責事後監督評價、投訴事件協調處理；總行合規管理部負責消保工作法律支持與保障；授信管理部負責信貸業務，比如貸款合同法律條款不侵害消費者權益；個金部負責個人業務消費者權益保護、與客戶對接等工作，總行各部各司其責，負責本業務條線消費者權益保護工作實施。全行各分支行均明確消保工作由分支行行長牽頭，並設立了消保聯絡員負責本分支行轄內消保工作開展。

五．約束機制方面

目前，我行一是在《消費者權益保護工作管理辦法》中制定相關約束條款，明確了各層級消保責任和監督考評流程以及處罰措施；二是審計部門將消費者權益保護工作納入年度審計范疇，將按年度對消保工作制度及建設情況進行審查和評分，以促進消保工作規范進行和不斷提升。

六．工作成效方面

20xx年全行總計受理投訴事件102起，主要為非現場投訴。其中，政府服務熱線12345轉投訴81起，客戶服務熱線96677投訴17起，12363投訴4起，主要投訴類型為：社保卡業務類、貸款業務類、自助設備（包括ATM、電話銀行）類、服務質量及服務態度類、其他業務類等五大方面。涉及到分支機構共計有81起，總行營業部45起，安居支行11起，射洪支行6起，蓬溪支行3起，大英支行3起，資陽分行2起，樂至支行1起，綿陽分行1起，96677電話中心9起。其餘17起均為社保卡類投訴，投訴原因為新辦社保卡及掛失補辦社保卡的等待周期長。在所有分支行中，總行營業部的投訴佔比高達45%。

為了綜合提高全行員工的消保意識，我行消保辦購置了《銀行從業人員消費者權益保護知識讀本》、《20xx年度中國銀行業文明規范服務千佳示範單位故事集》等消保系列叢書，並下發各分支行和總行各部。同時，要求各部門就讀本內容組織員工培訓、學習，以增強員工消費者權益保護意識，提升服務質量。同時，我行還結合新媒體優勢，通過我行官方網站發布消保信息4次、微博微信等公眾平台發布消保信息累計15次、另外還通過網點電視、LED屏、街道設點宣傳等多種方式對金融消費權益保護這一主題內容進行持續宣傳。印製了《金融消費權益保護手冊》3萬冊，除在各網點擺放外，還定期組織員工到公共場所免費發放，以提高全民消保意識。

金融消費者權益保護年度工作總結3

為保護金融消費者合法權益，維護社會經濟秩序，華夏銀行吉安分行作為服務經濟實體，積極採取多項措施深入開展金融消費者權益保護工作，努力成為消費者權益保護工作宣傳者、踐行者。

華夏銀行吉安分行開展多層面、多角度的宣傳普及活動。

一是充分發揮廳堂「公眾教育服務區」宣傳作用，利用客戶辦理業務的等待時間，著重通過網點廳堂人員日常管理、指導操作，廳堂醒目位置擺放折頁及展板，LED顯示屏滾動播放活動口號，播放教育宣傳片等方式開展廳堂宣教活動，營造良好的活動氛圍，讓消費者了解各項重要權益，提升其風險識別能力等。

二是積極開展各類主題活動。

華夏銀行吉安分行營業部聯合太平橋社區舉辦「金融知識進萬家」活動，我行員工為社區老年人講解了如何防範金融詐騙、國債、理財產品等知識。通過活動的開展，有效的加深了老年人對銀行金融知識的認知和了解，提高了老年人金融風險認知能力、金融安全意識、防詐騙能力。

華夏銀行吉州支行攜手華夏愛嬰早教中心於在網點舉辦「小小銀行家」活動，到場24組家庭，活動中通過有獎問答的形式向大家介紹了新版人民幣的防偽知識和理財知識，並組織到場的大小朋友進行了點鈔比賽，活動氣氛活躍，參與度高。此次宣傳活動從小朋友著手，引導小朋友從小樹立正確的消費理財觀念。

金融消費者權益保護年度工作總結4

為進一步推動消費者權益保護知識的學習和普及，促進消費者權益保護法律法規的貫徹落實，xx銀行xx分行營運管理部精心組織了xx分行消費者權益保護知識競賽活動，現將此次活動匯報如下：

一、組織動員階段

分行領導高度重視此項工作，並組織召開了以「學習消費者權益保護知識，提升xx分行服務水平」為主題的全員大會，會議上主管行長要求分行營運管理部按照省分行服務辦下達的通知，精心組織安排全體員工學習相關文件，合理部署消費者權益保護知識競賽，並要求全體員工將消費者權益保護理念融入日常工作之中，建立起消費者權益保護工作長效機制，全面提升分行員工消費者權益保護意識，切實提高分行整體服務水平。

二、學習宣教階段

xx分行營運管理部按照省分行服務辦提供的相關文件，組織全行所有一線員工學習了《銀行從業人員消費者權益保護知識讀本》、《銀行服務百姓讀本》，同時分行各部門也以此次活動為契機，組織本部門員工，利用晨會時間學習了《關於印發xx年銀行業消費者權益保護工作要點的通知》、《中華人民共和國消費者權益保護法》等文件，使本部門員工提升了消費者權益保護意識，更好的為客戶提供服務。

三、組織競賽階段

分行營運部於7月12日在會議室組織所有一線員工進行了xx分行消費者權益保護知識競賽，xx分行共有4個部門參加了此次競賽，分別為公司業務部，零售業務部，授信與風險管理部，營業部，參加人數共29人，在競賽過程中，參賽人員利用此階段學習的知識，以及平時的知識積累，認真答題，賽出成績，賽出水平。

通過此次消費者權益保護知識競賽活動，使xx分行全體員工認識到了保護消費者權益的重要性，同時這次活動也全面提升分行員工消費者權益保護意識，提高了xx分行整體服務水平，為分行的發展營造了良好的服務環境。

金融消費者權益保護年度工作總結5

按照上級行《關於開展3·15徵信宣傳活動的通知》要求，在《徵信業管理條例》實施2周年之際，我行積極配合「3·15消費權益保護日」開展了徵信知識宣傳活動。

一、領導重視，統一部署。

行領導重視，精心籌備做好「3·15」徵信宣傳活動的准備工作，於3月12日召開了轄內金融機構動員大會，並結合實際情況制定了《「3·15」徵信宣傳活動方案》。根據市中心支行的活動安排，統一組織、統一要求、統一部署，成立了宣傳活動領導小組，具體負責落實宣傳活動的各項工作，促進了宣傳活動有計劃、有步驟的開展起來。

二、主題明確，內容豐富。

此次宣傳，全面貫徹落實《徵信業管理條例》，促進徵信業規范健康發展。我行要求轄內銀行業金融機構充分發揮營業網點優勢，指定「3·15」宣傳地點，按照統一要求在營業網點門前設立咨詢台，散發宣傳材料，並在營業網點門前懸掛宣傳橫幅，利用「LED電子顯示屏」循環播放宣傳內容，增強宣傳效果。我行與農行、工行、聯社、農發行、龍江銀行一起，開展了進工廠、進社區、進農村、農貿市場等宣傳，並在中心廣場設立了徵信宣傳咨詢台，向前來咨詢的.群眾答疑解惑，散發了「徵信業管理條例」、「珍愛信用記錄，享受幸福人生」等宣傳材料2000多份。

三、結合實際，突出重點。

針對農村新型農業產業、家庭農場、農民合作社等，利用農村的金融機構，走進鄉村開展徵信知識教育活動;針對一批加工廠組織一線工人學習《徵信業管理條例》在農村和工廠進行了普及徵信知識。

四、利用媒體，擴大宣傳面。

我行充分利用報紙、交通廣播進行媒體宣傳，並由「農發行、農行、信用社和郵儲銀行」業務人員做客「行風熱線」對老百姓提出的問題進行一一解答，使老百姓更直接地了解徵信知識，進一步普及《徵信業管理條例》，增強了宣傳效果，擴大了宣傳覆蓋面，營造了學《條例》、「講誠信、守信用」的良好社會氛圍。

通過普及《徵信業管理條例》相關知識，使更多的群眾關注自己的信用記錄，自覺維護自身在徵信領域的合法權益，進一步提高公眾信用意識;使徵信工作人員提高窗口服務和依法履職的能力;促進轄內金融機構更加自覺地按照《條例》開展徵信業務。

金融消費者權益保護年度工作總結6

為推動xx銀行業健康發展，營造和諧、誠信的金融環境，配合全市開展「和諧金融誠信服務」xx銀行業315國際消費者權益日宣傳周活動，根據xx市銀行同業公會以及分行辦公室的有關要求，我行於2017年3月15日在全市各區縣百家支行網點廣泛開展「315國際消費者權益日主題宣傳活動」。活動當日盡管寒風凜冽，但是我行工作人員的服務熱情感染著過往的每個客戶群眾，積極宣傳普及金融知識。提高金融服務水平、維護金融消費者權益是我行履行企業社會責任、樹立行業服務典範的重要舉措，也是體現我行始終「以客戶為中心」的企業核心價值觀。為維護金融消費者權益，從客戶角度出發，想客戶所想，全轄百家網點共同參與，積極投入活動，通過宣傳單頁的發放和現場設攤接受客戶咨詢，取得了良好的活動效果。活動開展情況如下：

一、我行五家網點參與全市同業百家網點設攤宣傳活動

我行盧灣打浦路支行、徐匯大木橋路支行、浦東聯洋支行、分行營業部大眾客戶服務團隊、南京西路支行作為五家重點網點，參與全市百家網點設攤宣傳活動。各活動單位在收到相關通知後非常重視，按照活動要求第一時間組織、安排工作人員，准備齊全各種宣傳資料。

3月15日上午9:30-11:30，我行五家重點網點選擇網點門口或者人流量更集中地露天廣場，設立了戶外「金融知識普及宣傳台」，樹立「和諧金融、誠信服務」的易拉寶宣傳板，同時擺放了涉及電訊詐騙風險防範、銀行卡、理財產品等多方面的宣傳資料，向過往群眾進行現場知識輔導，解答客戶疑問，接受客戶投訴和建議。

活動現場除了「防範金融風險」、「銀行卡」、「個人理財」金融知識折頁，各網點還准備了防範電信詐騙知識折頁、卡片、宣傳海報，貨幣反假知識宣傳手冊，防範非法集資宣傳折頁等。盧灣斜土路支行、徐匯大木橋路支行等網點周邊是居民區，中老年居民居多，且為網點的主要客戶群。鑒於許多中老年客戶對各種詐騙分子的作案手法不太警覺，同時又對各種產品的概念模糊，所以在具體介紹宣傳內容時，我行員工著重介紹了宣傳折頁里的內容外，還提醒客戶仔細閱讀、平時多注意了解相關知識。分行營業部、靜安南京西路支行和浦東連陽支行因地處鬧市，均選擇了人流量較大的商區或網點周邊，接受過往客戶的現場咨詢和解答，效果顯著。個別顧客拿出自己收到的不明詐騙簡訊詢問，我行員工立即提示客戶堅決不能相信，不能轉賬到所謂「安全帳戶」，提示之餘更為其准備宣傳資料以供學習了解，並提示客戶要在日常生活中多學習多了解多多防範。

二、我行百家網點參與金融知識普及宣傳活動

我行全轄近百家網點也同樣通過走馬燈、宣傳單頁和網點宣傳點的設立，向客戶進行金融風險防範、賬戶安全、貨幣反假等知識的宣傳。南匯等部分支行更是結合「三進」活動，通過走進居民社區、商圈、小微企業，向廣大群眾客戶宣傳現代金融知識，普及金融產品、服務、法律，運用生動的案例，講解等形式加強居民反電信詐騙等犯罪的警惕性。生動鮮活的案例講解、精美有益的宣傳單頁發放都讓客戶在活動現場深深感受到了我行工作人員的`服務熱情，拉近與消費者之間的關系，鞏固我行百年品牌。

經過一天的活動宣傳，我行共向客戶發放「個人理財」、「金融風險防範」、「銀行卡」以及我行反假幣、防詐騙等宣傳資料共計1.5萬余份、接待客戶人次超5000人次，收集服務滿意度調研問卷800餘份，並且將生活必備的金融知識、金融技能以淺顯易懂的方式傳授給消費者，全面展現了中國銀行竭誠為客戶服務的形象，受到廣大客戶的一致好評。

後續，我行將貫徹長效機制，持續加強此方面的相關知識普及，不斷提高我行服務水平和質量，真正使我行業務、服務更貼近客戶、符合客戶需求，以實際行動為xx國際金融中心的建設、和諧金融消費環境的構建貢獻力量!

Ⅲ 小微企業貸款需要什麼條件

小微企業貸款需要什麼條件

年齡在18-60周歲之間；有一定的還款能力，最好有穩定的收入與工作，無工作者需要提交財力證明材料；個人徵信良好，徵信中不能有逾期、違法犯紀等記錄；個人負債率不能過高，負債率不能超過50%。但是滿足貸款條件，也不代表一定可以通過貸款，最終還是要以銀行的審核結果為准。

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Ⅳ 如何評估小微企業貸款動機的合理性（結合貸款用途進行分析）

小微企業信貸實務中，抵押物的不足使得信貸人員對企業的經營情況評價產生強依賴需求。經營信息的不規范、不健全，使得信貸人員不得不依據更多的交叉驗證與邏輯推理，重構企業經營數據，來滿足經營狀況的評價需求。因此，在盡職調查過程中，評審的邏輯如何展開，按照何種線索、次序展開成為了盡調的核心問題。
無足值抵押業務欺詐防範
小微企業信貸風險中，風控人員最不能容忍的是信貸欺詐。最為常見的兩類信貸欺詐是：隱瞞負債和粉飾經營。盡職調查過程中首要任務就是先識別是否存在信貸欺詐。通常，很多小微企業信貸業務是沒有足值抵押物的，信貸欺詐導致信貸敞口直接變成風險損失。因此，對於信用貸款業務，風控的首要職責就是排除信貸欺詐的可能性，埔樾公司對這塊比較專業。
1、基於隱性負債查驗的信貸欺詐防範
通常我們根據權益檢驗結論來判斷企業是否存在隱性負債。歷史利潤累積相比企業當前凈資產總額明顯不足，說明企業還有未公開的負債項目。盡調人員應順著權益檢驗未通過的疑點，尋找證據驗證隱性負債的存在。
歷史上的大額投資失敗（主業/非主業）、長期的虧損經營（增加負債維持經營）、以生意做幌子的惡意欺詐等均是形成隱性負債的主要原因。大額投資失敗多發生在經營歷史較長、企業家年齡較大（二代接班不順暢）且能力較弱、主業經營艱難維持、企業家缺乏專注精神（傾向多元投資）的企業中。而長期經營虧損是導致企業隱性負債的慢性病因。企業主營業務利潤微薄、經營管理不精細就容易陷入虧損局面。這種情況通常發生在競爭非常激烈、利潤空間較小的傳統行業中。
總之，對隱性負債的查驗是識別防範信貸欺詐第一道防線最有力的工具。懷疑的基礎之上尋求邏輯與實證的驗證，層層深入，直至證實或者證偽。必要時可以通過嚴格的全部賬戶及其流水查驗。如果查驗結果能夠充分解釋之前的懷疑，才可以判斷客戶沒有信貸欺詐行為。
2、基於粉飾經營驗證的信貸欺詐防範
粉飾經營數據會導致權益檢驗過程中測算的資產累積與實證的資產累積不匹配，通常權益檢驗通不過。由於美化經營數據是大多數企業家借款時的僥幸心理作祟，也是應對商業銀行的常規套路。
（1）虛增收入、利潤的情況，可以通過采購管理、庫存管理、銷售管理等內部常規流程之間關聯關系加以證偽。如果客戶採用全流程系統造假，可以通過近年實際利潤去向加以逆向證偽。邏輯驗證的主線是：更多的收入應該有更多的利潤；更多的利潤應該會有更多的資產累積和相對更少的負債。即便是隨著收入規模擴大、負債規模擴大，也可以清晰計算利潤滾動投入的情況；
（2）虛增合同、應收、庫存的情況，可以通過合同管理、應收賬管理、庫存管理的常規流程加以證實或證偽。同時也可以通過渠道與客戶之間的匹配性、歷史交易與合作記錄，以及庫存合理性等邏輯判斷加以證偽。邏輯驗證的主線是：流動資產應該保持流動性，任何不能正常流動的資產都需要合理的解釋。任何商務合作都有正常的商務動機、彼此受益的基礎，都有漸進的過程，而不是突然性的。與自身能力不匹配的合同和訂單本身也附帶了巨大的經營風險；
（3）虛增對外投資、股權融資、債權融資的情況，現實發生並非高頻，一般也是盡調人員不予採納的資產與現金流依據。虛構債權融資通常出現在企業倒貸、續貸的場景中，具體可以業務常識加以證實或證偽；小微企業對外投資較少，除非有確鑿證據加以證實，否則不計算在其資產項下；有鑒於現實中的可貸可投模式逐漸增加，應按照常規股權融資邏輯加以證實或證偽，順著股權融資進程，本著階段性驗證的思路逐漸驗證。即便可以證實，也應關注因投資方對經營和成長方式的苛刻要求而增加的經營風險。
從信用貸款的角度講，對資產累積的驗證還有諸多要點需要單獨強調。首先資產直接驗證過程中，應堅持審慎性原則進行評估；其次，關於凈資產的表現形式也會影響信貸安全的保障性效果

Ⅳ 在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些第一次從事這種工作，不熟悉！

我自己寫的，你可以參考一下：
銀行調查中小企業貸款注意事項
一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？
就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。
如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：
1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；
2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；
3、辦公室里是否有老闆生活用具；
4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。
從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。
不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。
這個階段本人推薦幾個要點：
1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。
3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。
4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。
對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考：
1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經驗，馬上就被派到「實際戰場」，甚至現在有些經營單位的客戶經理到崗兩三年就已經成為本經營單位的老師傅，導致貸前調查粗製濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經營風險。這個環節我想至少我們要做到「親眼觀，親手查」。以下把本人在實地調查中發現的幾點特殊問題提及參考：
①對賬單與網銀賬戶明細不符，這是企業做大現金流水的途徑之一，現在只要你懂得使用電腦軟體，就很容易更改網銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業打開網上銀行系統核對；
②收入結構的細分，按企業原材料采購金額與成品價格佔比不同，本人將企業分為兩種：一種是包工包料生產，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產，這種企業資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業是否純加工生產企業？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價。
③查看他行《貸款合同》，確認是否有相關約束條款；
④設備再抵押，曾經發現有企業將已在境外按揭的設備交給我們，准備蒙騙銀行作再次抵押業務，本人曾在審查企業銀行對賬單時，發現每個月企業都會有一筆固定資金轉出，收款人註明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內銀行在存量貸款中已經有一些類似再抵押業務發生了。現在的經濟大環境下，大家是否應該吸取其中經驗，避免風險再次出現呢？
⑤貸前多次到企業拜訪，你將獲得更多的企業信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老闆的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業務的成果；
⑥《增值稅納稅申報表》反映的企業銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業對銀行提供的數據一般是以「銷售確認法」入賬的財會報表，而稅局一般要求企業申報的是以「開票確認法」確認的銷售收入，我們在分析企業經營能力時，應該參考多面因素客觀分析。
五、現場考察生產車間狀況。
通過現場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業年銷售能力及管理能力等。
1、設備狀況，包括：品牌（國產、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產生的效益不同，五年前一台320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內，現在由於競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業整體生產規模；根據產品在市場上的狀況，我們可以推算出企業資金周轉率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主。
2、部門設置是否合理，管理較好的企業一般有質監、研發、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬體設備）判斷企業發展狀況。例如：模具製造廠，由於模具設計占整個產品價值相當大的一部分，因此，企業擁有一個穩定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力。
3、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業管理水平，成品包裝可以判斷出企業銷售情況，包括流轉情況、下遊客戶質量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產出來的3m*3m和6m*3m模具，由於工藝流程難度區別較大，產生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業產品市場競爭力、企業資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業銷售周轉率，兩者相乘，可以估計企業全年銷售規模。
4、考勤卡、電費的提示，有些企業24小時開工，並不意味著生意很好，比如說線材企業，在生產高精密銅線時，由於設備制約，不允許快速拉絲，企業必須24小時加班才能完成生產計劃。另外，我們在參考電費情況時，有些同僚往往注重繳費金額而忽略實際度數，我們拿出深圳電費繳費清單參考，這份清單右下角清楚列明，用電收費分峰期、平期、谷期三個時間段，電費單價分別為1.08元、0.73元、0.28元，前後相差三倍多，如果完全以繳費金額判斷企業開工情況會有一定的誤差。