網傳的互聯網貸款管理辦法

『壹』 網路貸款的法律規定

投資人與借款人借貸法律依據：
(1)、《中華人民共和國民法通則》第90條規定：合法的借貸關系受法律保護。
(2)、《合同法》第211條規定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。
《中華人民共和國擔保法》第53條規定：債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。
《合同法》第198條規定：訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。
拓展資料
網貸，外文名是Internet lending，p2p網貸是網路貸款的簡稱，包括個體網路借貸和商業網路借貸。P2P網貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。它是互聯網金融（ITFIN）行業中的子類。網貸平台數量在2012年在國內迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。
P2P模式
網路信貸起源於英國，隨後發展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網路信貸公司提供平台，由借貸雙方自由競價，撮合成交。
在傳統P2P模式中，網貸平台僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務，不實質參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發生債權債務關系，網貸平台則依靠向借貸雙方收取一定的手續費維持運營。
在我國，由於公民信用體系尚未規范，傳統的P2P模式很難保護投資者利益，一旦發生逾期等情況，投資者血本無歸。
因此，P2P網貸在不斷的探索實踐中，建議信用貸款方面引入親朋進行聯保，其他貸款方面則引入抵押或質押進行反擔保。同時，企業貸款項目引進第三方融資擔保公司對項目進行審核和本息擔保，並要求其擔保規模要與擔保方的擔保額度相匹配，擔保方也要加強自身的風控管理。
網貸，又稱P2P網路借款。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即「個人對個人」。
債權轉讓模式
債權轉讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財需求，主動地批量化開展業務，而不是被動等待各自匹配，從而實現了規模的快速擴展。它與國內互聯網發展尚未普及到小微金融的目標客戶群體息息相關，幾乎所有2012年以來成立的網貸平台都是債權轉讓模式。

『貳』 網路貸款的法律規定

(一)P2P網貸平台運營及收費法律依據：

《中華人民共和國合同法》第424條規定：居間合同是居間人向委託人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委託人支付報酬的合同。

《中華人民共和國合同法》第426條規定：居間人促成合同成立的，委託人應當按照約定支付報酬。

（二）關於借款協議的規定：

《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。

《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。

（三）關於對借款提供擔保的規定：

《中華人民共和國合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。

《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。

《中華人民共和國合同法》第211條：「自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定」 。

最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：「民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率。

各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護」。

《中華人民共和國合同法》第二十三章「居間合同」中明確規定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委託方收取相應的報酬。因此貸款服務機構的存在和服務費的收取都是符合法律規定並受法律保護的。

(2)網傳的互聯網貸款管理辦法擴展閱讀：

一、網貸違法的行為：

1、為自身或變相為自身融資。

解讀：防止非法融資。

2、直接或間接接受、歸集出借人的資金。

解讀：網路借貸要遵守個體和個體之間借貸的要求。所有資金全部託管到銀行，保障安全，防止「跑路」。

3、直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息。

解讀：保本保息，只有銀行才能做到。如果網貸平台這樣宣稱，就是誤導誇大。

4、自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。

解讀：不能落地，要遵守網路這個性質，不能越界。

5、發放貸款，但法律法規另有規定的除外。

解讀：貸款是銀行的業務。

6、將融資項目的期限進行拆分。

解讀：項目募集期不能結束，無法有效的監管。

7、自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品

解讀：這是銀行代理業務，還是不能越界。

8、開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為。

解讀：這是資產管理業務，不能越界。

9、除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理。

解讀：互聯網金融不能入侵實體金融。在系統上做到風險隔離。

10、虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款。

解讀：做中介，要誠實。

11、向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務。

解讀：要保持服務實體經濟的方向，不能流入到虛擬經濟中。

12、從事股權眾籌等業務。

解讀：股權眾籌是又一個互聯網金融領域，不能越界。

13、法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。

二、網上貸款注意事項：

任何事情都是一把雙刃劍，網上貸款也是，有其利必有其弊，總會有些不法分子會鑽空子，謀取私利。因此進行網上貸款的時候需要注意以下幾點：

1、要選擇知名的銀行和金融機構。知名銀行有保障，信譽度比較高。

2、不要被「無息」所迷惑。天下沒有免費的午餐，同樣沒有付出的貸款是有風險的。

3、要看清合同的各項條款。簽署合同前，要看清各條各項，不要盲目的同意和默認。

『叄』 互聯網貸款管理辦法

互聯網貸款管理辦法為加強貸款支付和資金用途管理，加強統一授信管理，防止過度授信。

《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》是為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，螞慎促進互聯網貸款業務健康發展，依據《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等法律法規，而制定的辦法。

2020年4月22日，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》經中國銀保監會2020年悶毀敬第4次委務會議通過，自2020年7月17日起施行。商業銀行每年應對與合作機構的數據交互進行信息科技風險評估，並形成風險評估報告，確保不因合作而降低商業銀行信息系統的安全性，確保業務連續性。

相關法律法規

第一條：本辦法所稱互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風余橘險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估。並完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用於消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

第三條：本辦法所稱風險數據，是指商業銀行在對借款人進行身份確認，以及貸款風險識別、分析、評價、監測、預警和處置等環節收集、使用的各類內外部數據。

第七條：商業銀行應當根據其市場定位和發展戰略，制定符合自身特點的互聯網貸款業務規劃。涉及合作機構的，應當明確合作方式。

以上內容參考：網路—《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》

『肆』 商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法是什麼

第一條【制訂目的和依據】為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務規范健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條【適用范圍】中華人民共和國境內依法設立的商業銀行經營互聯網貸款業務，應遵守本辦法。

第三條【定義】本辦法所稱互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸後管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用於借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

本辦法所稱的風險數據是指商業銀行在對借款人進行身份確認，以及貸款風險識別、分析、評價、監測、預警和處置等環節收集、使用的各類內外部數據。

本辦法所稱的風險模型是指應用於互聯網貸款業務全流程的各類模型，包括但不限於身份認證模型、反欺詐模型、風險評價模型、授信審批模型、風險定價模型、風險預警模型、貸款催收模型等。

本辦法所稱的聯合貸款是指商業銀行與具有貸款資質的機構按約定比例出資共同發放的貸款。

第四條 下列貸款不納入本辦法所稱互聯網貸款：

（一）商業銀行線下進行貸款調查、風險評估和預授信後，借款人在線上進行貸款申請及後續操作的貸款；

（二）商業銀行以借款人持有的房屋等資產為抵押物發放的貸款；

（三）中國銀行保險監督管理委員會規定的其他類型的貸款。

上述類型貸款應按照其他相關監管規定辦理。

第五條【基本原則】商業銀行辦理互聯網貸款業務，應當遵循小額、短期的原則。單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣30萬元。個人貸款期限不超過一年。

商業銀行應根據自身風險管理能力，參考行業經驗，確定單戶流動資金授信額度上限，並對期限超過一年的流動資金貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

第六條【業務規劃】商業銀行應當根據其市場定位、發展戰略、競爭策略、客戶特點等，制定符合自身特點的互聯網貸款業務規劃，明確業務模式、業務對象、業務領域、地域范圍，以及業務發展的年度和中長期目標等。

互聯網貸款業務模式涉及與外部機構合作的，應當在互聯網貸款業務規劃中明確在貸款調查、授信評估、貸後管理等環節的具體合作方式，包括但不限於客戶推介，風險數據、風險模型，資金支持等方面的合作。

第七條【風險管理總體要求】商業銀行應當在總行層面對互聯網貸款業務實行集中運營和統一管理，將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險管理制度、內部控制機制、網路信息系統和安全防護措施，有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險，確保互聯網貸款業務發展規劃、實際發展速度、業務規模與銀行的風險偏好、風險管理體系、風險管理能力相適應。

互聯網貸款業務模式涉及與外部機構合作的，核心風控環節應當由商業銀行獨立開展且有效，不得將授信審查、風險控制、貸款發放、支付管理、貸後管理等核心業務環節委託給第三方合作機構。

第八條【地方法人機構】地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務於當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，識別和監測跨注冊地轄區互聯網貸款業務開展情況。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會規定其他條件的除外。

在外省（自治區、直轄市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區域內客戶開展的業務，不屬於前款所稱跨注冊地轄區業務。

第九條【消費者保護】商業銀行應當建立健全互聯網借款人權益保護機制，切實承擔借款人數據保護的主體責任，加強借款人隱私數據保護，構建獨立的業務咨詢和投訴處理渠道，確保互聯網借款人享有不低於線下貸款業務的相應服務，將消費者保護要求嵌入互聯網貸款業務全流程管理體系。

第十條【監督管理】中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構依照本辦法對商業銀行互聯網貸款業務實施監督管理。