① 現代商業銀行的經營特點誰知道啊，謝謝了~~~
隨著我國金融業對外開放日期的臨近和世界經濟全球化的快速發展，我國銀行業面臨著更激烈的競爭環境。關注國際先進銀行的業務發展和趨勢，將有助於我行在今後一段時間的業務發展，有助於我行在戰略和技術創新等方面突破。
一、2003年國際主要商業銀行運營狀況分析
1、經營業績
2003年美國大銀行的貸款質量進一步改善，全行業不良資產比率從2002年9月的最高點1.27%下降到2003年末的0.94%。歐洲銀行業來自傳統業務（利息）和中間業務（非利息）的收益均保持較快增長，日本銀行也正緩慢走出低谷，資本充足率得到明顯改善。
截止到2003年底，全球前20名商業銀行平均資本充足率達12%，資產總額平均增長超過9.3%，利潤平均增長超過20%，其股票的每股收益增長15%，營業支出平均下降1%。2004年1月美國摩根大通於第一銀行合並，合並後總資產達1.1萬億美元，成為規模僅次於花旗銀行的美國第二大商業銀行。西方主要商業銀行部分財務數據見表1。
2、核心業務競爭優勢
花旗銀行的競爭優勢業務：外匯業務、零售金融、資產管理。它是全球最大的債券發行公司，全球債券和股票承銷連續兩年居世界第一；匯豐銀行：個人理財、貿易融資和中小型企業服務。電子銀行發展迅速；摩根大通：全球批發(銀團貸款)，消費者金融業務。在安排和提供風險管理業務方面有絕對市場領導地位；美洲銀行：全球批發、本土零售。其衍生產品及負債管理顧問業務居世界第一；法國巴黎銀行：零售、國際貿易融資服務、投資銀行。它是歐洲主要的零售銀行，利率及信用衍生產品市場居前列；德意志銀行：資產管理和投資銀行。投資銀行業務發達。
二、近年來國際商業銀行業務發展特點分析
(一)保持充足的核心資本，拓展資產規模
自身風險意識的增強和銀行監管機構風險與資本監管標準的改進，促使西方商業銀行改善管理以提高資本充足率和經營效率：按照核心資本排名，全球前10名大銀行核心資本在全球1000家大銀行核心資本總額中的比例接近20%。匯豐控股和花旗銀行的資本充足率均超過了12％，在此基礎上，匯豐和花旗去年資產規模增長分別超過了30Vc和18％。
(二)兼並與收購，創造廣闊的利潤空間
1993年以來，世界排名在200名以內的銀行之間進行過至少28次合並。近年來國際大銀行並購活動如表2。促成國際銀行業並購熱潮日益高漲的原因：一是降低銀行成本，追求規模效益；二是擴大銀行規模，增強競爭能力；三是提高銀行綜合效率，實現優勢互補；四是挽救危機銀行，防範金融風險。
(三)拓展投資銀行業務
增加投資銀行業務成為全球大商業銀行的共同特徵，投行業務使銀行獲得短期利潤的同時，改善了業務和資產結構：2002年匯豐銀行的公司業務和投行業務共實現稅前利潤37．17億美元，占總利潤的1／3：2003年摩根大通銀行來自投資銀行業務的收人為37億美元，比上年上漲183％；德意志銀行2／3收入來自投資銀行業務，投資銀行業務是集團未來發展的大方向；
(四)綜合化的業務經營
在同業競爭壓力和利益驅動下，通過金融創新，西方商業銀行業務經營逐漸趨於綜合化。主要表現為：
1．混業經營：目前大多數西方商業銀行除經營傳統銀行業務外，還可以經營諸如公司債券的承銷、包銷、對企業投資等投資銀行的業務，「金融超市」的全能銀行已成為西方商業銀行發展的大趨勢。
2．銀行資產證券化：西方商業銀行通過信貸資產證券化，降低其信貸風險：利用企業銀團貸款的平台可將大部分信貸風險向非銀行投資機構轉移，其中包括保險公司、互助基金、養老基金、對沖基金以及其他證券化工具：近年來以美洲和歐洲的銀行資產為基礎的債券市場迅速擴大，特別是歐洲，此類債券市場年增長率達50％。在美洲和歐洲的銀行信貸證券化市場上，經常用來支持證券發行的銀行資產有：住房抵押貸款、消費信貸、公司信貸、貿易結算憑證等。
3．資產負債綜合經營：西方商業銀行為實現資產負債綜合經營管理，採取多項措施優化資產負債結構，如壓縮同業拆放和貸款在資產總額中所佔比例，相應增加證券所佔的比例。商業銀行按自己的經營目標來選擇確定一個理想的證券組合，這個證券組合既可以達到銀行貸款的收益水平，又具備靈活性和流動性，可隨時根據市場環境的變化做出相應的調整。
(五)經營全球化
西方商業銀行的主要業務領域有：商業銀行業務、消費者銀行業務、資本市場業務和資產管理業務。資本市場業務包括銀團貸款、資產證券化、杠桿融資、項目融資、代理業務、風險管理、高收益債券和股票承銷、收購兼並、財務顧問、管理咨詢等。資產管理業務包括個人信託、證券經紀、共同基金、保險、公司信託等。
商業銀行經營全球化始於上世紀70年代，經過近30年的發展一些國際知名銀行的海外資產及海外業務收益率遠遠超過本土。根據英國《銀行家》雜志統計，截至2002年底全球有15家大商業銀行的海外資產占其總資產的比重超過50％。（見表3）
三、國際商業銀行業務發展的趨勢
(一)零售業務
零售業務發展的重點從資產業務轉向中間業務，以拓展銀行非利息收入。零售業務的重點最初集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。隨著住房和耐用消費品需求已基本滿足，商業銀行開始利用消費者手中閑置的資金發展中間業務，如代理外匯投資、股票投資、基金投資等，以滿足客戶多方面需求。
服務方式從分支機構轉向電子銀行服務，電子銀行服務包括自動櫃員機(ATM)、電話銀行及網上銀行等。根據美國一項對銀行在不同分銷途徑的每宗交易成本比較研究，網上交易成本只有分行交易的1／10。零售業務網上交易與ATM的結合是大勢所趨，並將成為網點少的銀行的競爭工具。
(二)公司業務
為企業提供財務管理服務成為今後銀行公司業務的重心，其重點是現金管理。高附加值的財務管理服務主要包括：確定和量化風險敞口，建立避險策略；衍生產品交易；為公司的現金集中、軋差等流動性管理提供技術支持及相關服務；信息、咨詢相關的服務，如交易、支付賬戶的實時余額報告，外匯交易市場研究分析，貨幣市場投資決策等；將流動性管理和資產風險管理結合，在增強客戶資產流動性和贏利性的同時，也增強安全性。
(三)中間業務
西方國家商業銀行中間業務的范圍涵蓋傳統的銀行業務、信託業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。中間業務收入已成為其經營收入的主要來源、，花旗銀行和摩根銀行的中間業務收入達到總收入的80％以上。今後國際銀行業中間業務發展將呈現「五大轉變」：
1．分業經營向混業經營轉變。商業銀行與非銀行金融機構的界限日益模糊，中間業務的發展已涉及股票、證券、保險等領域。
2．不佔用或不直接佔用客戶資金向佔用客戶資金轉變。有些中間業務在提供服務時，銀行可以暫時佔用客戶的委託資金而擴大資金來源，使資產負債表的數值發生變化，推動資產負債業務的發展，形成中間業務和資產負債業務的互動。
3．接受客戶委託向銀行出售信用轉變。商業銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業務時，將提供銀行信用，銀行收取的手續費既是銀行經營管理效益的體現，也是信用出售的補償。
4．不承擔風險的收取手續費向承擔風險轉變。商業銀行辦理中間業務需要運用資金並承擔一定風險，如各類擔保、承諾、代保管、承兌、押匯等。這時銀行收取的手續費除勞務補償外，還包括利息補償和風險補償。
5．傳統業務向創新業務轉變。商業銀行出於規避風險、增強資產流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實現傳統業務的突破，范圍涉及管理、擔保、融資、衍生金融工具等眾多領域，如從事票據發行便利、貨幣或利率互換、期貨期權等業務。
(四)風險管理
1．從信用風險管理逐步轉向全面風險管理。「新巴塞爾資本協議」明確提出，將操作風險、市場風險納入資本監管的范疇，並對信用風險、操作風險提出了不同的測算方法。對於風險管理能力不同的銀行，其處理信用風險採用的方法不同，具體包括：標准法、初級內部評級和高級內部評級法。新協議在操作風險的量化上提出了三個具體方案：基本指標法、標准法和高級計量法。
2．規范信息披露。新資本協議將市場約束列為銀行風險管理的第三大支柱，特別強調了信息披露的重要性，並在適用范圍、資本構成、風險披露的評估和管理程序、資本充足率等四個方面制定了具體定性定量的信息披露內容。這種市場機制的引入是現代公司治理結構研究重大進展的體現，促使銀行保持充足的資本水平，配合並支持監管當局更有效地工作。
3．完善內部風險評級體系。新資本協議中除保留外部評級這一可獲得資產評級的方式外，更多強調銀行要建立內部風險評估體系。從國際大銀行的經驗來看，內部評級對信用風險管理的作用主要是為金融工具價格的決定提供重要依據，作為提取壞賬准備金及經濟資本的分配基礎，為客戶綜合授信提供依據，為管理者風險決策提供參考。
(五)金融創新
西方銀行金融創新主要包括：金融衍生產品、銀行資產證券化和表內業務創新三方面。金融衍生品的發展大致可分三類：為套期保值而設計的衍生品，如浮動利率債券、利率上下限、遠期、期權、利率掉期等；為增加資產流動性而設計的衍生品，如貸款權兌換交易、資產轉讓合同等；為擴大投資和進行產業投資而設計的衍生晶，如可轉換為公司股票的貸款、債券等。證券化金融工具已從傳統的表內證券化(如抵押債券)發展到表外證券化(抵押保證或資產保證的證券)。表內業務創新一是存款工具創新，如貨幣市場互助基金、NOW賬戶等；二是支付工具創新；三是資產業務創新，如可轉讓貸款證券、分享股權貸款、彈性償還貸款等；四是融資工具創新，如各類股票、債券、信託工具與組合融資工具等。
四、國際商業銀行的發展趨勢對我行的影響
(一)全面的業務功能是銀行市場競爭的重要基礎
混業經營是競爭的結果。為了使自己更具競爭力，對公司客戶，我行力圖使自己能夠提供貸款、結算、承銷、咨詢顧問、國際業務等「一站式」的服務。而對個人客戶，我行則應努力實現存款、結算、代客理財、保管箱、保險等全方位服務。對客戶來講，全方位的服務可以更加便捷，既節約了時間，又有效的降低了成本。對商業銀行來講，這種全方位的服務提供了更多的盈利點，通過交叉銷售，可以制訂更加靈活的價格收費政策，提高自己的盈利能力和核心競爭力。
「全能化」並不意味著「大而全」。「全能化」可以通過有效的金融機構合作及外包來實現，從國際大銀行的經驗來看，一方面保持自身在某些專業領域(比如信用卡、國際業務、信貸業務等)的核心優勢，另一方面將某些非核心優勢領域業務外包或與其他金融機構合作，是其開展業務的重要原則。
對我行而言，為了建設具有國際一流市場業績的開發性金融機構，必要的功能是不可缺少的。應在努力爭取更多的金融業務品種的同時，積極與其他商業銀行或金融機構開展全面合作，拓展我行業務功能。
(二)卓越的風險管理能力，是銀行賴以生存的重要保障
在證券化、全球化、全能化的背景下，銀行本身面臨的風險越來越復雜，同時客戶也要求銀行幫助處理其面臨的各種風險(如代客理財等業務)，在這種形勢下，是否具有優秀的風險管理能力和積極的風險管理方法，便成為銀行能否長期健康發展乃至生存的重要條件。
對我行來講，目前面臨的市場環境非常嚴峻，從表面上看業務品種不少，但盈利的不多，不良資產比例居高不下。首先，應加強對新巴塞爾資本協議的研究，結合我行實際建立起全面風險管理系統。其次，對現有業務的風險管理應定期檢查及建立評價和控制機制，防止出現大的紕漏。第三，對新開展業務實行兩手抓，一手抓業務推動，一手抓風險管理。第四，對於我行正在開發或已立項的新業務產品，應分配一定的力量進行研究、開發，將其風險消滅在萌芽狀態。
(三)優秀的人才和良好的技術，是我行發展的必備條件
傳統銀行依賴的是品牌和資金，但隨著金融自由化的發展和競爭的愈發激烈，銀行業越來越變成技術密集型和知識密集型的產業，優秀的金融人才和技術是銀行最重要的核心競爭力之一。國際上著名的大型或超大型銀行在核心競爭力方面盡管表現形式和領域不同，但共同點都是金融技術與客戶需求的完美結合，而這種結合又是以高素質的各種金融人才為基礎的。
金融技術和人才建設對銀行利潤的貢獻在短期內不會立竿見影，對我行來講，一方面應從長遠出發，制訂科學合理的金融技術與人才建設規劃；另一方面，在加強高素質急需人才的引進的同時還必須加強對現有員工的各種新業務知識和素質的培訓，使之適應新的形勢發展和需要。
② 我國商業銀行投資業務主要是投資什麼
根據現有法規，除證券承銷與經紀等傳統的投資銀行業務外，其他投資銀行業務商版業銀行基本上都權可從事或以財務顧問的形式參與，包括：企業短期融資券承銷、銀團貸款、公司理財、兼並收購、項目融資、資產及基金管理、投資咨詢、資產證券化等。為充分發揮商業銀行的資金、客戶、網點、銷售渠道等方面的優勢，快速有效地拓展投資銀行業務，商業銀行應根據自身具有的優劣勢建立投行各業務運營平台，有效整合內外部資源，准確細分客戶並提供優質、全方位產品和服務。具體有
（一）與貸款等債務融資業務相協調的投行業務： 主要服務內容包括：項目融資顧問、銀團貸款組織安排、結構化融資顧問等；資產證券化、公司債券承銷；協助項目發起人完成項目的可行性研究、設計項目結構和融資方案，協助項目有關方進行項目協議和融資協議的談判。
（二）財務顧問業務
財務顧問可分為企業財務顧問和政府財務顧問兩個方面。
（三）項目融資和銀團貸款業務
③ abs發行市場
即時現金的ABS發行規模為14.771億元，分為三個級別，分別為優先順序A類證券、優先順序B類證券和次級類證券，比例分別為78.19%、6.77%和15.04%。ABS主承銷商為中信建投證券，聯席主承銷商為CICC、平安證券和廣發證券，外貿信託為受託人，大成律師事務所為項目法律顧問。
本期入池資產支持證券加權平均內部收益率為23.97%，其中單筆貸款最高年利率為24%，單筆貸款最低年利率為17.40%。借款人加權平均年齡34.8歲，30-40歲借款人貸款余額佔比45.13%。在池資產的借款用途中，以數碼產品、裝修、醫療為主，佔比分別為28.08%、24.90%、16.88%。
發行文件顯示，截至2021年末，注冊用戶約1.45億，資產總額610.91億元，負債總額527.87億元，所有者權益83.04億元，貸款余額561.33億元。2021年，公司立即實現全年營業收入100.1億元，凈利潤13.82億元。截至2021年末，即時提行告讓現資本充足率13.97%，核心資本充足率13.05%，不良貸款率2.76%。
近年來，持牌消費金融公司不斷探索在資產證券化、銀團貸款、金融債券等領域拓展融資渠道。
2019年以來，即刻消費金已經發行了三隻ABS產品。具體來看，2019年11月25日，首隻ABS產品「安易華2019期個人消費貸款資產支持證券」成功發行，規模為20.9億元。至今已賠付，無產品違約；2020年4月14日，第二隻證券化產品「安易華2020一期個人消費貸款資產支持證券」成功發行，發行規模為17.05億元。至今已賠付，不存在產品違約。2023年4月18日，第三隻ABS產品「安易華2022期一期個人消費貸款資產支持證券」成功發行，發行規模為10.43億元。截至目前，該單體工程運行正常。
2021年，通過即時消費成功籌得2筆銀團貸款，共計9.05億元；並發行三期金融債券，共計15億元。
2023年初以來，除了即期消費，興業小金於4月22日在全國銀行間債券市場成功發行了興慶2023年第一筆個人消費貸款資產支持證券。興業小金ABS產品發行規模為19.52億元，分為優先順序A1檔、優先順序A2檔、優先順序B檔、優先順序C檔、優先順序D檔、次級檔。招商檔局證券擔任主承銷商，興業銀行、華富證券、華泰證券擔任聯席主承銷商，興業信託擔任受託人，大成律師事務所擔任項目法律顧問。
2021年，興業小金完成單筆2年期銀團友緩貸款12億元的集合，發行2期金融債共計30億元，發行3期資產支持證券產品共計60.48億元。
此外，中國債券信息網顯示，3月30日，湖北消費金融申請兩年內在全國銀行間債券市場發行3-6隻資產支持證券(自獲得行政許可之時起)，共計25億元。2021年，湖北消費金融發行了三隻資產支持證券，總額超過24億元。4月，金誠消費金融完成首筆銀團貸款募集，總金額6.3億元。
據中郵消費金融官網顯示，2023年，中郵消費金融和郵儲銀行將開展不超過60億元的股東存款業務。2021年，中郵消費金融完成銀團貸款超額認購14億元，吸引7家中外資銀行積極參與銀團融資，發行資產支持證券10.27億元。
④ 為什麼說房地產證券化是當今世界經濟金融證券化的必然趨勢
房地產證券化是當今世界經濟金融證券化的必然趨勢房地產證券化是當代經濟、金融證券化的典型代表。70 年代以來，西方國家金融業發生了重大變化，一方面，占據金融業主導地位的銀行業面臨挑戰；另一方面證券化卻在競爭中得到了迅速發展，成了國際金融創新的三大主要趨勢之一。在金融證券化的浪潮中，房地產抵押債權的證券化成了金融銀行業結構變化和新的國際金融工具創新的主要內容之一。這主要體現在:第一，各金融機構證券化資產數量增長迅速，傳統的銀行業務資產比例不斷下降。第二，銀行貸款的可轉讓性大大提高。即允許銀行將其參與提供貸款的額度以票據方式轉賣給其他銀行或金融機構，而不需要事先徵求借款人的同意，從而克服了銀團貸款基本上不可轉讓的缺點，這樣銀行就成了長期證券市場的主要借款人。第三，由抵押貸款支持的票據交易量迅速增長。在國際金融工具的創新中，抵押貸款支持的票據交易和金融期貨、互換交易一起，共同成為金融工具創新的主要標志，這三類新金融工具在整個金融市場的地位及其重要性得到迅速的提高和發展。房地產證券化之所以能成為經濟、金融證券化的重要內容和主要表現，其直接原因就在於: 首先，住房抵押貸款易於實現證券化。並非所有的資產都適宜證券化，一種資產是否適合證券化，主要取決於證券化的成本與收益的關系。而決定一種資產證券化成本高低的關鍵因素是這種資產的信用特徵、還款條件及期限等方面的情況。信用特徵簡單、還款條件明確、期限相對較長的資產，證券化時評估費用低，資產證券化的擔保費用也較低，因此成本比較低，從而也就較易於證券化。相反，信用特徵復雜，還款資金流量不確定，期限相對較短的資產就不易實現證券化。以此來衡量，住房抵押貸款是典型的易於證券化的資產。因為即使各筆抵押貸款的貸款條件存在很大差異，但是一組抵押貸款就會在違約率、平均還款期限等方面顯示出很強的規律性來。
⑤ 結合美國次貸危機，談談對資產證券化的認識
資產證券化產生的初衷是為了轉移和分散風險。從整個金融體系的角度來考察，採用資產證券化這一融資方式，銀行可以將缺乏流動性的貸款轉換、分割為標准化、單位化的有價證券，將所面臨的市場風險分散到眾多投資者的身上。貸款類信用衍生工具可以部分或者全部地轉移貸款所蘊含的信用風險，在不影響客戶關系的情況下靈活地改變資產負債表的風險承擔狀況，且不用改變銀行資產負債表內構成。作為美國資本市場最重要的融資工具，資產證券化對美國經濟和金融市場產生了巨大影響。不僅如此，在許多發達市場經濟國家和新興市場經濟國家，資產證券化也得到了較快發展。
毋庸置疑，這場百年一遇的金融危機源於美國次級貸款的證券化。但資產證券化是否必然會製造風險？到底是資產證券化的哪個環節出了問題，從而引發了金融危機？對這一問題的回答決定了資產證券化在整個金融體系中的命運，也決定了其未來的中國之路。
金融危機發生後，很多人對以資產證券化為核心的金融創新產生了懷疑，認為是資產證券化製造了巨大的風險。但實際上，引發這場金融危機的關鍵不在證券化，而在於證券化背後的信貸資產，正是因為次級貸款的大量發放導致了金融體系承擔的信用風險總量顯著增加，而次貸證券化又導致這些信用風險由信貸領域轉移到資本市場。
由次級貸款證券化所引發的金融危機，促使我們對其功能、風險以及未來的發展作進一步的反思。我們得出如下結論：
資產證券化是金融創新的基石。正是資產證券化改變了風險的生存狀態，使風險由存量化變成了流量化，而風險從存量化到流量化的轉變是金融創新的巨大成就，是金融體系由傳統邁向現代的重要標志。從這個意義上說，資產證券化在金融體系的創新中具有重要的價值。
資產證券化是實現現代金融體系風險配置的工具。資產證券化正是通過風險定價和轉移技術實現了風險配置的功能，成為金融功能從資源配置到風險配置轉型的有力工具。
但是資產證券化在開放的金融體系中會加速風險和危機的傳播和擴散，而這顯然有可能加大系統性風險和金融危機的傳染效應，從而有可能使局部性金融危機或個案性金融危機演變成全球性金融危機。
我們注意到，在美國金融危機後大部分金融創新產品受到重創之時，貸款交易作為美國資產證券化的前端產品卻始終保持著穩步增長的勢頭。其主要原因有二：貸款交易本身屬於資產證券化初級產品，只是將風險在不同的機構投資者之間重新配置，並沒有放大原有風險或增加新風險；美國貸款交易市場是相對集中的場外交易市場，具有較強的穩定性。美國銀團貸款與交易協會（LSTA）作為這個市場的行業組織，在市場交易流程的規范性和交易協議的標准化等方面做了大量工作，並且設計了對進入交易的貸款的逐日盯市制度，使得交易品種、交易價格和清算結算都具有較好的透明性。這對於我國現階段開展資產證券化業務創新具有重要的啟示意義。
⑥ 國際經濟法：間接參與型國際銀團貸款案
我是肖老師的學生，下面資料是我在網上找到的，僅作參考：
銀團貸款分為直接貸款和間接參與型貸款， 後者是由牽頭行將參加貸款權（即貸款份額）分別轉售給其他成員行，全部的貸款管理工作均由牽頭行負責的貸款。
1.參與式銀團貸款的含義
參與式銀團貸款，通常由一家牽頭行單獨同借款人簽訂貸款合同，向借款人貸款，然後由該牽頭行將參與貸款權分別轉售給其他願意提供貸款的銀行。這些以後參加進來的貸款銀行，就是參與行。他們持有的參與行證書作為債權證明。
2. 參與式銀團貸款的參與方式
參與式銀團貸款形式中，牽頭行將貸款權利轉讓給其他參與銀行的轉讓方式有：
（1）轉貸款：參與銀行在取得牽頭行以借款人歸還的貸款作為保證的前提下，直接貸款給牽頭行，再由牽頭行將此款項貸與借款人。
（2）債權讓與：牽頭行將貸款合同中規定的一部分貸款義務和權利一起轉讓給其他貸款銀行，使受讓銀行取得貸款參與權，成為參與銀行，而牽頭行通過轉讓相應取得對等的價金。
（3）貸款證券化：牽頭行將其持有的全部或部分貸款轉化為類似於證券發行與融通的過程。商業銀行可以採用貸款證券化方式，將風險分散轉移給其他投資者。
3. 參與式銀團貸款的特點
（1）參與銀行和借款人債務債權的間接性
在參與式銀團貸款中，參與銀行與借款人之間不存在直接的債權和債務關系，對債務人不享有直接的請求權，除非事先徵得借款人和牽頭行的同意。在借款人發生違約時，參與銀行無權行使抵銷權來進行損失補償，因此在這種形式下，參與銀行所要承擔的風險是雙重的，即借款人的經濟風險和牽頭行的違約風險。
（3）法律關系相對比較簡單、工作量小
在參與式銀團貸款中，由於借款人只和牽頭行有直接關系，因此比較容易達成共識，從而縮短時間，節約費用。
二、銀團貸款各當事人之間的關系
（一）借款人與牽頭行的關系
借款人與牽頭行建立業務合作關系是銀團貸款的基礎
根據貸款合同，牽頭行承擔向借款人貸款的義務，借款人則承擔向牽頭行還本付息的義務。如果借款人有違約行為，牽頭行可以採取貸款合同所規定的救濟措施，依法對借款人起訴，行使抵銷權等權利
銀團貸款合同簽訂之後，牽頭行可能成為普通貸款行，可能成為代理行
（二）借欺人與參與銀行之間的關系
貸款的管理權完全屬於牽頭行，參與銀行與借款人並不發生直接的權利義務關系。參與銀行所持有的參與證書只是證明它有權利向牽頭行要求取得借款人償還的貸款金額，並不能作為它向借款人行使權利的依據。
根據授予參與權的合同，參與銀行必須把它所承諾的全部貸款金額直接交給牽頭行，由牽頭行負責將該款項再轉交借款人。借款人向參與銀行償還貸款，也由牽頭行負責安排。如果貸款合同規定此項貸款需要擔保的，則所設定的擔保物權也由牽頭行來行使和享受。
⑦ 什麼叫商業銀行的所有業務劃分為九條業務條件
一張表看懂商業銀行9大業務條線（新資本協議）1級目錄2級目錄業務種類示例公司金融公司和機構融資政府融資投資銀行咨詢服務並購重組服務、包銷、承銷、上市大塵服務、退市宏山服務、證券化，研究和信息服務，債務融資，股權融資，銀團貸款安排服務，公開發行新股服務、配股及定向增發服務、咨詢見證、債務重組服務、財務顧問與咨詢，其他公司金融服務等。交易和銷售銷售做市商交易自營業務資金管理交易賬戶人民幣理財產品、外幣理財產品、在銀行間債券市場做市、自營貴金屬買賣業務、自營衍生金融工具買賣業務、外匯買賣業務、存放同業、證券回購、資金拆借、外資金融機構客戶融資、貴金屬租賃業務、資產支持證券、遠期利率合約、貨幣利率掉期、利率期權、遠期匯率合約、利率掉期、掉期期權、外匯期權、遠期結售匯、債券投資、現金及銀行存款、中央銀行往來、系統內往來、其他資金管理等。零售銀行零售業務零售貸款、零售存款、個人收入證明、個人結售匯、旅行支票、其他零售服務。私人銀行業務高端貸款、高端客戶存款收費、高端客戶理財、投資咨詢、其他私人銀行服務。銀行卡業務信用卡、借記卡、准貸記卡、收單、其他銀行卡服務。商業銀行商業銀行業務單位貸款、單位存款、項目融資、貼現、信貸資產買斷賣斷、擔保、保函、承兌、委託貸款、進出口貿易融資、不動產服務、保理、租賃、單位存款證明、轉貸款服務、擔保/承諾類、信用證、銀行信貸證明、債券投資（銀行賬戶）、其他商業銀行業務。支付和結算客戶債券結算代理、代理外資金融機構外匯清算、代蔽仿中理政策性銀行貸款資金結算、銀證轉賬、代理其他商業銀行辦理銀行匯票、代理外資金融機構人民幣清算、支票、企業電子銀行、商業匯票、結售匯、證券資金清算、彩票資金結算、黃金交易資金清算、期貨交易資金清算、個人電子匯款，銀行匯票、本票、匯兌、托收承付、托收交易、其他支付結算業務。代理服務託管證券投資基金託管、QFII託管、QDII託管、企業年金託管、其他各項資產託管、交易資金第三方賬戶託管、代保管、保管箱業務、其他相關業務。公司代理服務代收代扣業務、代理政策性銀行貸款、代理財政授權支付、對公理財業務、代客外匯買賣、代客衍生金融工具業務、代理證券業務、代理買賣貴金屬業務、代理保險業務、代收稅款、代發工資、代理企業年金業務、其他對公代理業務。公司受託業務企業年金受託人業務、其他受託代理業務。資產管理全權委託的資金管理投資基金管理、委託資產管理、私募股權基金、其他全權委託的資金管理。非全權委託的資金管理投資基金管理、委託資產管理、企業年金管理、其他全權委託的資金管理。零售經紀零售經紀業務執行指令服務、代銷基金、代理保險、個人理財、代理投資、代理儲蓄國債、代理個人黃金業務、代理外匯買賣、其他零售經紀業務其他業務其他業務無法歸入以上八個業務條線的業務種類。
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一張表看懂商業銀行9大業務條線（新資本協議）
一張表看懂商業銀行9大業務條線（新資本協議）
1級目錄2級目錄業務種類示例公司金融公司和機構融資政府融資投資銀行咨詢服務並購重組服務、包銷、承銷、上市服務、退市服務、證券化，研究和信息服務，債務融資，股權融資，銀團貸款安排服務，公開發行新股服務、配股及定向增發服務、咨詢見證、債務重組服務、財務顧問與咨詢，其他公司金融服務等。交易和銷售銷售做市商交易自營業務資金管理交易賬戶人民幣理財產品、外幣理財產品、在銀行間債券市場做市、自營貴金屬買賣業務、自營衍生金融工具買賣業務、外匯買賣業務、存放同業、證券回購、資金拆借、外資金融機構客戶融資、貴金屬租賃業務、資產支持證券、遠期利率合約、貨幣利率掉期、利率期權、遠期匯率合約、利率掉期、掉期期權、外匯期權、遠期結售匯、債券投資、現金及銀行存款、中央銀行往來、系統內往來、其他資金管理等。零售銀行零售業務零售貸款、零售存款、個人收入證明、個人結售匯、旅行支票、其他零售服務。私人銀行業務高端貸款、高端客戶存款收費、高端客戶理財、投資咨詢、其他私人銀行服務。銀行卡業務信用卡、借記卡、准貸記卡、收單、其他銀行卡服務。商業銀行商業銀行業務單位貸款、單位存款、項目融資、貼現、信貸資產買斷賣斷、擔保、保函、承兌、委託貸款、進出口貿易融資、不動產服務、保理、租賃、單位存款證明、轉貸款服務、擔保/承諾類、信用證、銀行信貸證明、債券投資（銀行賬戶）、其他商業銀行業務。支付和結算客戶債券結算代理、代理外資金融機構外匯清算、代理政策性銀行貸款資金結算、銀證轉賬、代理其他商業銀行辦理銀行匯票、代理外資金融機構人民幣清算、支票、企業電子銀行、商業匯票、結售匯、證券資金清算、彩票資金結算、黃金交易資金清算、期貨交易資金清算、個人電子匯款，銀行匯票、本票、匯兌、托收承付、托收交易、其他支付結算業務。代理服務託管證券投資基金託管、QFII託管、QDII託管、企業年金託管、其他各項資產託管、交易資金第三方賬戶託管、代保管、保管箱業務、其他相關業務。公司代理服務代收代扣業務、代理政策性銀行貸款、代理財政授權支付、對公理財業務、代客外匯買賣、代客衍生金融工具業務、代理證券業務、代理買賣貴金屬業務、代理保險業務、代收稅款、代發工資、代理企業年金業務、其他對公代理業務。公司受託業務企業年金受託人業務、其他受託代理業務。資產管理全權委託的資金管理投資基金管理、委託資產管理、私募股權基金、其他全權委託的資金管理。非全權委託的資金管理投資基金管理、委託資產管理、企業年金管理、其他全權委託的資金管理。零售經紀零售經紀業務執行指令服務、代銷基金、代理保險、個人理財、代理投資、代理儲蓄國債、代理個人黃金業務、代理外匯買賣、其他零售經紀業務其他業務其他業務無法歸入以上八個業務條線的業務種類。
⑧ 關於郵政銀行發展作文
經過多年的發展，郵政金融網路已形成規模，品牌深入人心，業務不斷拓展。理順郵政儲蓄管理體制，有效防範和化解金融風險，促進郵政儲蓄持續健康發展已成為越來越緊迫的問題。
朝著現代商業銀行邁進
中國郵政儲蓄銀行未來的戰略目標是什麼？按照金融體制改革的方向和現代企業制度的要求，建立起符合市場經濟規則和金融企業內部風險控制要求的管理體制和運行機制，實現郵政金融業務的規范化經營和可持續發展，逐步建成一個資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現代商業銀行是今後的方向和目標。
中國郵政儲蓄銀行成立後，將堅持「積極穩妥、分步實施」的改革步驟，在現有的經營管理組織架構基礎上，引入現代商業銀行的管理理念，建立管理科學、精簡高效的法人治理結構和組織管理體系；將以資本充足率為核心，遵循「資產准確分類、足額計提准備、資本充足、做實利潤」的原則，建立健全以資本為核心的約束機制，建立健全內部控制制度，建立健全風險管理組織體系，全面提升風險管理能力，切實防範和化解金融風險。
據了解，郵儲銀行已做好了向商業銀行轉型的准備，目前開辦的小額抵押貸款、代銷基金、參與銀團貸款等業務發展勢頭良好，有望加速拓展。
未來，在各方面條件發展成熟時，中國郵政儲蓄銀行將進一步拓展公司業務，提高競爭力和效益。負債業務將開辦對公存款業務、發行金融債券等。資產業務將穩步開展信貸業務，實現資金多渠道迴流農村。中間業務將發展基金託管、理財服務、代理買賣外匯、公司結算等業務。
郵政金融服務「三農」天地廣闊
郵政能為「三農」做什麼，郵政如何把握機會，如何在現代技術的支撐下為「三農」提供現代化、全方位的服務,不斷拓展農村市場是郵政金融面臨的課題。長期以來，郵政儲蓄一直致力於服務「三農」。為農民提供存取款，匯款，代收農電費、稅款、煙草款、農村糧食直補款、農村退耕還林款、計劃生育獎勵扶助金、農村教師工資及各種財政補貼資金等基礎金融服務。
郵政儲蓄銀行成立後，設立了專門的農村金融服務部門，積極完善網路服務功能，面向「三農」開展業務；將加強與政策性銀行和農村合作金融機構全面開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，擴大農村金融服務的覆蓋面。
在「十一五」規劃重點加強社會主義新農村建設的大背景下，郵政金融將積極完善網路服務功能，按照建設社會主義新農村的總體要求，面向「三農」開展業務，逐步改善農村的金融服務環境。同時將積極創造條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向「三農」和國家基礎建設項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農村建設。
未來郵政儲蓄銀行將充分依託和發揮網路優勢，完善城鄉金融服務功能，重點發展零售業務和中間業務，與其他商業銀行形成互補關系，為普通大眾特別是城市社區和廣大農村地區提供基礎金融服務。
與其他商業銀行相比，郵儲銀行具有四大天然優勢：
一是資產優勢。新組建的郵儲銀行無不良資產包袱，組織架構明確，產權結構明晰，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的數量具有明顯的優勢。
二是信譽優勢。作為連接城鄉的紐帶，郵政儲蓄長期以來紮根城鄉，優質誠信的服務已經深入人心。
三是渠道優勢。經過多年的建設與積累，郵政儲蓄營業網點遍布城鄉，網路功能齊全，網路覆蓋面廣，可為客戶提供方便、快捷的電子化金融服務。
四是隊伍優勢。有一支特別能吃苦、特別能戰斗、特別能奉獻的幹部職工隊伍。
郵儲銀行在成立之初便有明確的市場定位：充分依託和發揮網路優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。
郵儲銀行的優勢和市場定位決定了郵儲銀行必須高起點，在服務人民群眾、履行社會責任的基礎上，以「安全性、流動性、效益性、公益性」為經營原則，建立聘人按素質、用人按能力、運用資金按效益的現代金融企業制度，構建更富活力的特色經營管理體系。
特色就是個性、獨特性和差異性，打造特色銀行就是要在市場定位、經營模式、產品結構、服務品牌、內控機制、企業文化等各個層面構建特色，挖掘、培育、提升和創造特色優勢，鑄就獨特的核心競爭力，走出一條適合自身特點、能夠體現自身優勢的發展路子。
郵儲銀行的特色定位在於社區銀行、零售銀行，結合郵儲銀行的戰略定位和當前改革發展狀況，應以構建有特色的業務發展、經營管理、服務品牌三大體系為突破口，逐步打造郵儲銀行的特色優勢。
打造有特色的業務發展體系：
市場需求決定產品策略。隨著社會經濟的發展和經濟結構的變化，人們對金融業務的需求日益增長並且呈現出多元化的趨勢。郵儲銀行只有提供豐富的產品、多元的服務，才能更好地滿足市場和客戶的需求，為此，要以支柱業務為重點，以其他業務為補充，打造有特色的郵儲銀行業務發展體系。
一是強化儲蓄業務的基礎地位。儲蓄業務是銀行的實力和基礎所在。因此，要樹立存款立行的理念，以余額增長為基礎，以調整結構為主導，以服務產品為抓手，以項目營銷為帶動，不遺餘力做大儲蓄業務。
二是抓好新業務開發。首先，要大力發展對公業務。對銀行來說，對公業務是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發展的重要客戶資源。在儲蓄業務構成中，對公業務基本佔到50%以上，對改變和提高現有客戶結構有著積極的促進作用。因此，要高度重視對公業務的發展和管理，加大工作力度，重點依靠專業的客戶經理隊伍，加強營銷組織策劃，拓展郵儲生存與發展空間。其次，要大力發展信貸業務。對郵儲銀行來說，小額信貸是全新的產品，也是郵儲轉型、提高收益的關鍵業務。發展信貸業務，不僅可以充分發揮郵儲銀行的網點、人員和網路優勢，還可以與各大商業銀行形成業務發展上的差異化互補。郵儲銀行要抓住當前契機，採取先入為主的策略，尋找發展空間，增強拓展能力，根據自身的實際能力和水平，傾全行之力加快發展信貸業務。
三是加快發展中間業務。郵儲銀行的中間業務包括理財、基金、代理保險等，是體現銀行健康發展的標志性業務。中間業務不但可以為社會提供服務，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業務的發展，以此促使郵儲銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實現健康快速發展。
打造有特色的經營管理體系：
商業銀行的經營管理是商業銀行的經營者為達到經營目標而對商業銀行經營要素進行整合、實現資源優化配置的過程，涉及商業銀行的組織形式、業務創新、風險控制、財務安排、營銷策略等各個方面。提高經營管理水平、打造特色經營管理體系是提高商業銀行競爭力、實現利潤最大化的關鍵環節。對郵儲銀行來說，目前要抓緊做好以下三個方面的工作：
一是加強營銷體系建設。專業營銷體系建設不僅是增強企業核心競爭能力、推動郵儲銀行增長方式轉變、實現企業可持續發展的戰略要求，也是加快郵儲銀行轉型、提升郵儲銀行全功能商業銀行新形象、增強郵儲銀行客戶服務能力的客觀要求。長期以來，郵儲很多時候是依靠全員營銷來推動業務發展的，隨著規模的擴大，這一營銷方式的弊端日漸顯現。郵儲銀行成立後，新產品不斷推出，金融產品日益復雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應業務發展的需要。只有建立適合郵儲銀行發展的營銷體系，組建具有銀行專業素質的營銷隊伍，實行科學的營銷績效考核，創新服務手段和營銷方式，才能准確、全面地將產品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業發展的戰略高度，以市場為導向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標，統一組織，分級負責，條塊結合，整體聯動，努力建設具有郵儲銀行特色的集約型營銷體系。
二是強化內控管理。銀行業是高風險行業，風險管理和內部控制是永恆的主題。必須始終不渝地把防控風險、穩健經營作為可持續發展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內部控制和風險防範的長效機制。為此，要嚴格規章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業人員違規積分、網點人員管理等工作，同時創新風險控制手段，充分利用電子稽查系統和會計系統的檢查監督功能，在全行營造良好的合規文化氛圍。
三是完善人力資源管理。人力資源是企業的第一資源，人力資源開發應與企業發展相協調。一方面，要探索建立高級管理人員、專業崗位人員、操作崗位人員的競爭上崗和末位淘汰機制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，優化人力資源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同時，加快建立績效考核激勵機制，突出效益發展和激勵約束相結合的原則，充分考慮郵儲銀行經營特點，以風險控制前提下實現效益最大化為原則，建立符合經營發展實際的綜合考核體系。
打造特色銀行的最佳切入點和主要內容就在於提供高質量的特色化服務。從戰略定位講，郵儲銀行開展特色服務應以安全優質高效為目標，圍繞目標客戶需求，求特求異，適時適地適事提供適應性服務，形成具有自身特色的服務風格，構建競爭對手難以模仿的服務體系。
服務優勢和特色是打造服務品牌的重要基礎，也是重塑郵儲銀行新的服務品牌形象的必要條件。目前，服務的專業化和個性化仍是郵儲銀行的薄弱環節，必須通過加強產品服務、網點服務和地域服務的有機結合，盡快創建具有郵儲銀行特色的服務品牌體系。
一是打造產品服務品牌。產品品牌作為企業品牌的子品牌，是企業品牌建設的重要組成部分。一個良好的產品品牌，對於企業品牌形象的樹立和提升、對於自身營銷效果都大有裨益。
二是打造網點（形象）服務品牌。網點服務品牌要通過軟硬兩方面來體現：一方面，應有能力為客戶提供專業化、個性化的服務解決方案，根據產品設立客戶經理，為客戶提供專業的、個性化的咨詢和服務。另一方面，要有條件為客戶提供功能齊全、方便快捷同時形象亮麗的網點。要通過設立旗艦店、精品網點等方式，建設具有一定場地規模、地理位置優越、功能齊全、設施完備的營業場所，提供專業化服務，樹立郵儲銀行形象。
三是打造具有地域特點的郵儲銀行服務品牌。當前，各地郵儲銀行發展具有差異性，各具特色。在服務品牌建設上，郵儲銀行更應兼具靈活性，結合地緣特點，著力開發適合當地經濟發展、風俗習慣的服務品牌。
⑨ 銀行貸款業務創新從哪些方面展開
關於資產業務的創新
1、貸款業務創新。
①大力發展銀團貸款。為順利推行銀團貸款，至少應做好三方面工作：一是嚴把項目關和合同關，確保貸款項目選擇的正確性，明確銀行與企業之間的權利、責任與義務。二是銀團貸款發生的各項費用，銀行與企業應合理負擔；三是規范牽頭行與參與行之間的責任和利益關系。
②並購貸款。並購貸款是為企業兼並。收購等資本營運活動提供的貸款。這種貸款與一般的企業貸款最大的不同就是貸款的用途既不是生產性的，也不是商業性的，而是用於資本重組，實現企業規模的低成本擴張。這種貸款的對象主要是投資性而不是投機性的並購活動。並購貸款要設立擔保和抵押，用於抵押的可以是企業，但一般是資產。並購貸款的期限一般在一年左右。對於我國的商業銀行來講，發展並購貸款的前景是廣闊的。
③保理貸款（應收賬款抵押貸款）。保理貸款是指商業銀行以應收款項為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業務方式。這里銀行實際取得了收取客戶的應收賬款的責任。由於這項貸款中銀行承擔了額外的費用和風險，所以它通常收取更高的貸款利率，而且以該客戶應收賬款賬面價值的更小比例貸出；防範這種風險的主要措施是加強對所抵押的應收賬款的信用分析。
2、投資業務創新
①改進國債購買方式。建議決策部門在今後的國債發行對象選擇方面進行適當的修正。
②購買企業債券。對於商業銀行來講，購買企業債券可能會遇到信用風險，即發行債券的企業到期不能按時全額兌付債券。化解這一風險的主要方式是加強對債券發行企業信用狀況和未來發展前景的分析。
③投資於資產支持的證券，隨著金融改革的不斷深化，資產證券化將在我國廣泛展開，從而，以貸款和其他資產支持的證券將不斷推出。