貸款十二級分類幾到幾是正常

① 什麼是貸款的五級分類與四級分類有什麼區別

一、四級分類是對貸款本金的分類，如果客戶欠息，只能說有不良記錄，在合同中約定繳息日或延長日沒有繳息的，應加收復息，如果按季或按月收息的，利息逾期90天或30天就應擺入表外科目，但貸款本金還是應為正常。 二、四級分類的一個部體核心就是期限分類，若抵押物不足值或有貸款風險，均應在正常，並按正常計息； 三、只有在渝期貸款中，借款人死亡、公司關停等採取必要法律措施後仍不足以償還貸款的可以不按渝期天數而調入下一級貸款分類中， 五類貸款的定義分別為： 正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。 次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。 可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。 損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

② 貸款五級分類

貸款可以分為正常類，關注類，次級類，可疑類和損失類。
當借款人有能力履行承諾，還款的醫院良好，而且工作和財務情況等各方面正常，能夠正常的還本付息，銀行等相關金融機構對借款人的評估為最終有償還貸款的能力。借款人可能本身心理上有還款的抵觸心理，但是借款人的現金流相對充足，不會對貸款本息按約足額償還產生影響。這種就屬於貸款正常類級別。
當借款人的收入或者經營的利潤下降，出現了現金流動不足的情況，財務指標出現異常而且低於同行業的平均水平。借款人的負債出現大幅度的增加；借款人的固定資產貸款項目出現重大的不利於貸款償還的因素。借款人經營管理存在問題，並未按約定用途使用貸款。借款人的主要股東，相關聯的企業發生不利於貸款償還的變化。貸款人的抵押物出現貶值，影響到了最終的貸款歸還。借款人的還貸能力較差，擔保人的償還能力較強。借款人處於停工狀態，但是抵押正常，抵押物的價值遠遠高於貸款本息價值。這種就屬於貸款關注類級別。
借款人經營虧損，難以獲得充足的資金用於償還本息貸款。借款人已經需要通過變賣生產經營資產來維持生產經營活動。借款人出現停產狀態，並且擔保人的償還能力有限。貸款檔案不齊全，重要的法律文件丟失，並且對貸款產生了影響。這種就屬於貸款次級類級別。
借款人已經出現資不抵債的情況，借款人已經進入清算程序。借款人或者法人涉及了重大的案件，對借款人的正常經營活動產生了影響。經過多次的談判借款人沒有還款的意向，而且已經通過法律手段進行追收貸款。這種就屬於貸款可疑類級別。
借款人宣告破產，而且復工無望，嚴重的資不低債。借款人觸犯了法律。借款人遭受自然災害，損失巨大而且無法獲得保險補償。這種就屬於貸款損失類級別。

③ 貸款五級分類標准有關注到次級需要多少天

貸款五級分類標准有關注到次級需要90天.

1998年5月，中國人民銀行參照國際慣例，結合中國國情，制定了《貸款分類指導原則》，要求商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。

④ 貸款十二級分類的詳細介紹(中英皆可)

其實就是將五級分類在細分。。。

系統概述__五級（十二級）分類定義
正常貸款：
正常：債務人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務（含或有債務）不能按時足額償還。（分為四檔：特優——正常一級；優秀——正常二級；次優——正常三級；優良——正常四級）
關註：盡管債務人目前有能力償還貸款本息和其他債務，但存在一些可能對償還債務產生不利影響的因素。（分為三檔：一般關注——關注一級；重點關注——關注二級；特別關注——關注三級）

不良貸款： 次級：債務人的償債能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息和其他債務，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。（分為二級：較差——次級一級；差——次級二級） 可疑：債務人無法足額償還貸款本息和其他債務，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。（分為二級：很差——可疑一級；極差——可疑二級） 損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，貸款本息和其他債務仍然無法收回，或只能收回極少部分。

⑤ 貸款風險管理的貸款風險分類

貸款風險分類，是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。 通過貸款分類應達到以下目標：
（一）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量。
（二）及時發現信貸管理過程中存在的問題，加強貸款管理。
（三）為判斷貸款損失准備金是否充足提供依據。 貸款分類應遵循以下原則：
（一）真實性原則。分類應真實客觀地反映貸款的風險狀況。
（二）及時性原則。應及時、動態地根據借款人經營管理等狀況的變化調整分類結果。
（三）重要性原則。對影響貸款分類的諸多因素，要根據本指引第五條的核心定義確定關鍵因素進行評估和分類。
（四）審慎性原則。對難以准確判斷借款人還款能力的貸款，應適度下調其分類等級。 1998年以前，我國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1998年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是值按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。我國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。
1998年5月，中國人民銀行參照國際慣例，結合我國國情，制定了《貸款分類指導原則》，要求商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。這種分類方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更准確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵禦風險的能力。
從2004年起，國有獨資商業銀行、股份制商業銀行兩類銀行將奉行國際標准，取消原來並行的貸款四級分類制度，全面推行貸款五級分類制度。
2007年銀監會發布《貸款風險分類指引》規定商業銀行貸款五級分類是貸款風險分類的最低要求，各商業銀行可根據自身實際制定貸款分類制度，細化分類方法，但不得低於要求五級分類的要求，並與五級類方法具有明確的對應和轉換關系。目前已有多家銀行實行了貸款風險多級分類，例如中行實行的是52221的十二級分類，工行實行的是43221的十二級分類，交行實行的是52111的十級分類等。
五級分類要求
商業銀行應至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款。
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
商業銀行對貸款進行分類，應主要考慮以下因素：
（一）借款人的還款能力。
（二）借款人的還款記錄。
（三）借款人的還款意願。
（四）貸款項目的盈利能力。
（五）貸款的擔保。
（六）貸款償還的法律責任。
（七）銀行的信貸管理狀況。
對貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。
借款人的還款能力包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。
不能用客戶的信用評級代替對貸款的分類，信用評級只能作為貸款分類的參考因素。
對零售貸款如自然人和小企業貸款主要採取脫期法，依據貸款逾期時間長短直接劃分風險類別。對農戶、農村微型企業貸款可同時結合信用等級、擔保情況等進行風險分類。
同一筆貸款不得進行拆分分類。 下列貸款應至少歸為關注類：
（一）本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼並、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務的嫌疑。
（二）借新還舊，或者需通過其他融資方式償還。
（三）改變貸款用途。
（四）本金或者利息逾期。
（五）同一借款人對本行或其他銀行的部分債務已經不良。
（六）違反國家有關法律和法規發放的貸款。
下列貸款應至少歸為次級類：
（一）逾期（含展期後）超過一定期限、其應收利息不再計入當期損益。
（二）借款人利用合並、分立等形式惡意逃廢銀行債務，本金或者利息已經逾期。
需要重組的貸款應至少歸為次級類。
重組貸款是指銀行由於借款人財務狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調整的貸款。
重組後的貸款（簡稱重組貸款）如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類。
重組貸款的分類檔次在至少6個月的觀察期內不得調高，觀察期結束後，應嚴格按照本指引規定進行分類。
商業銀行在貸款分類中應當做到：
（一）制定和修訂信貸資產風險分類的管理政策、操作實施細則或業務操作流程。
（二）開發和運用信貸資產風險分類操作實施系統和信息管理系統。
（三）保證信貸資產分類人員具備必要的分類知識和業務素質。
（四）建立完整的信貸檔案，保證分類資料信息准確、連續、完整。
（五）建立有效的信貸組織管理體制，形成相互監督制約的內部控制機制，保證貸款分類的獨立、連續、可靠。
商業銀行高級管理層要對貸款分類制度的執行、貸款分類的結果承擔責任。
商業銀行應至少每季度對全部貸款進行一次分類。
如果影響借款人財務狀況或貸款償還因素發生重大變化，應及時調整對貸款的分類。
對不良貸款應嚴密監控，加大分析和分類的頻率，根據貸款的風險狀況採取相應的管理措施。
逾期天數是分類的重要參考指標。商業銀行應加強對貸款的期限管理。
商業銀行內部審計部門應對信貸資產分類政策、程序和執行情況進行檢查和評估，將結果向上級行或董事會作出書面匯報，並報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構。檢查、評估的頻率每年不得少於一次。
商業銀行制定的貸款分類制度應向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構進行報備。 對貸款以外的各類資產，包括表外項目中的直接信用替代項目，也應根據資產的凈值、債務人的償還能力、債務人的信用評級情況和擔保情況劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中後三類合稱為不良資產。分類時，要以資產價值的安全程度為核心，具體可參照貸款風險分類的標准和要求。
中國銀行業監督管理委員會及其派出機構通過現場檢查和非現場監管對貸款分類及其質量進行監督管理。

⑥ 貸款五級分類標準是什麼

五類貸款的定義分別為：

正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

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貸款早期分類

1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。

逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。

這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。

比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。

因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。

⑦ 貸款五級分類，正常、關注、次級、可疑、損失各有什麼特徵

1、正常。借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，貸款損失的概率為0。

2、關注。盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級。借款人的還款能力出現明顯問題，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑。借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失。指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，其貸款損失的概率在75%-100%。

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獲貸技巧

1、借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠並且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優勢。例如：良好的個人信用記錄。

2、借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這並不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。

3、借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。

4、貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。

⑧ 信貸資產十二級分類

一、正常1級。

定義：借款人市場競爭能力極強，現金流量非常充足，融資能力和還款能力特別強，還款意願很好，有非常充足的證據表明能夠按期足額償還債務本息。

二、正常2級。

定義：借款人市場競爭力很強，現金流量充足，融資能力和還款能力很強，還款意願很好，有足夠證據表明能按期足額償還債務本息。

三、正常3級。

定義：借款人市場競爭能力較強，現金流量充足，融資能力和還款能力較強，還款意願良好，沒有理由懷疑不能按期足額償還債務本息。

四、正常4級。

定義：幾款人市場競爭能力較強，還款意願良好，沒有足夠的理由懷疑不能按期足額償還債務本息。

五、關注1級。

定義：出現可能影響借款人還款能力的不利因素，但借款人還款能力尚可，還款意願良好，擔保合法、足額、有效，本筆債務未逾期，無欠息。

六、關注2級。

定義：出現影響借款人還款的不利因素，借款人還款意願一般，擔保合法、足額、有效，本筆債務未逾期無欠息或欠息未超過90天。

七、關注3級。

定義：借款人還款能力出現一定的問題，還款意願較差，但銀行認為通過追償擔保等手段能確保足額收回債務本息。

八、次級1級。

定義：借款人還款困難，即使執行擔保也會有一定損失，本筆債務本息預計損失率在20%（含）以內。

九、次級2級。

定義：借款人還款出現較大困難，即使執行擔保也會造成一定損失，本筆債務本息預計損失率在20%到40%（含）之間。

十、可疑1級。

定義：借款人無法足額償還債務本息，即使執行擔保也會造成較大損失，本筆債務本息預計損失率在40%到60%（含）之間。

十一、可疑2級。

定義：借款人以無法償還債務本息，即使執行擔保也會極大損失，本筆債務本息預計損失率在60%以上。

十二、損失級。

定義：符合總行規定的損失類特徵的信貸資產，在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，貸款本息和其他債務仍然無法收回，或只能收回極少部分，應認定未損失級。

⑨ 貸款五級分類偏離度正常范圍是多少

1、正常：偏離度為0

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

2、關註：偏離度<5%

盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級：偏離度：30%-50%

借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑：偏離度：50%-75%

借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失：偏離度：75%-100%

指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，

從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

(9)貸款十二級分類幾到幾是正常擴展閱讀：

貸款注意事項：

1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行；

2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實；

3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式；

4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%；

5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務；

6、要按時還款，避免產生不良信用記錄；

7、不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記；

8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證);而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。

還款方式：

（1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和採用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都採用了這種方式。這種方式每月的還款額相同；

（2）等額本金還款：即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期（月）歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少；

（3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；

（4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數倍，償還後此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限

（5）提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還全部貸款金額，償還後此時貸款銀行會終止借款人的貸款，並辦理相應的解除手續。

（6）隨借隨還：借款後利息是按天計算的，用一天算一天息。隨時都可以一次性結清款項無須違約金