國有企業貸款風險

① 銀行是怎樣看待企業貸款風險的

銀行是怎樣看待企業貸款風險的？據小編了解，企業在選擇銀行貸款時，最重要的是選回用適合企業的答借款種類、借款成本和借款條件。具體有以下幾個方面：
1、銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的擅於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。
2、銀行對企業的態度：
不同銀行對企業的態度各不一樣。有的銀行肯於積極地為企業提供建議，幫助分析企業潛在的財力問題，有著良好的服務，樂於為具有發展潛力的企業發放大量貸款，在企業遭到困難時幫助其渡過難關；也有的銀行很少提供咨詢服務，在企業遭到困難時一味地為清償貸款而施加壓力。
3、貸款的專業化程序：
一些大銀行設有不同的專門部門，分別處理不同類型、行業的貸款。企業與這些擁有豐富專業化貸款經驗的銀行合作，會更多地受益。
4、銀行的穩定性：
穩定的銀行可以保證企業的借款不致中途發生變故。銀行的穩定性取決於它的資本規模、存款水平波動程度和存款結構。一般講，資本雄厚、存款水平波動小、定期存款比重大的銀行穩定性好，反之則穩定性差。

② 請問中小企業貸款會有哪些風險

一、信息不對稱風險
中小企業可能對銀行隱瞞某些重大信息。
二、市內場風險
中容小企業規模相對較小，知名度較低，實力不足，財務管理水平較低，競爭力較弱，抗風險能力較差。
三、信用風險
大多數中小企業擔保機制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。
四、經營風險
大多數中小企業缺乏完善的公司治理結構，短期行為嚴重，缺乏核心競爭力或特色經營。
五、道德風險
大多數中小企業財務管理制度不規范，財務報表失真現象時有發生。
為了最大程度上降低中小企業貸款風險，中小企業要加強自身建設，不斷增強實力的同時要提高信用度。銀行也要在拓展中小企業信貸業務方面不斷努力，創建有效的管理系統。國家也積極建立健全的法律制度，創建良好的信用環境。

③ 外資企業貸款風險防範措施（急急急）

國有銀行這幾年可以說是坐在了火爐上了，推行分配機制改革，實行競爭上崗，分配朝向中高層傾斜，由於用人不當，有才能的能幹活的人不服氣，於是大量的人員只好宣布內退，那些工齡不夠的只好忍受低工資了，

由於打擊了基層和一線員工，於是大家只好打起了皮球戰，工作能推則推，態度能壞則壞，氣沒地方出全都發瀉在工作上，新招的大學生一看不妙，工資少很多，老傢伙懂也裝不懂不肯授經，讓沒有經驗的新人心裡窩著活，乾脆拍屁股走人，這下人手緊張了。

領導整天拉著個臉把上面受的氣全部都發到下面來，一開會就是威嚇員工，說什麼不聽話就讓你下崗，不聘你讓你拿生活費，還搞出什麼遲到一分鍾扣50元錢，而行務財務確從不公開講仔細，由於分配過於懸殊，大家覺得完不成任務受損失是領導多，所以也心安理得不想完成任務，這等於降了工資，因為只發40％工資，其他到年底與任務掛鉤，現在在崗得比不在崗的多拿的不多，於是領導又打起讓內推的人回來上班，而內退的人振振有詞：是你們趕我們走的，堅決不回來上班，你們養著我們吧！

就此，可以看出銀行的改革不怎麼成功，所以仍然要頻頻出事，中層領導不好當，什麼都朝領導那裡退，領導也氣不順，不要小看利益被剝奪的結果，不要以為給中層高工資就能留住人，不一定的，關鍵是沒有用到眾人都服的人或工資分配設計不合理，現在的國有銀行員工整天都在給自己計件，發現完不成乾脆就扯蛋還舒服點，對客戶是能不好就不好，都巴不得快點倒閉走人了事！

發表於 @ 2005年07月26日 1:44 AM | 評論 (2)

2005年07月11日中行改革江蘇樣本調查：人事、機構之變

http://www.nanfangdaily.com.cn/jj/20050707/dd/200507060047.asp

與省行相比，無錫分行有一項特別做法，即對中層以下80％的崗位實行雙向選擇，20％的崗位實行競聘。郭錫鈞解釋道：「主要是考慮到必須保持人員和業務的相對穩定性，畢竟銀行不同部門業務的替代性比較差。」在業務流程改革方面，無錫分行撤銷了財會部、資金計劃部、保衛部等部門，新建了計劃財務部、運營部等新部門。

看上面的做法，呵呵。

發表於 @ 2005年07月11日 12:23 AM | 評論 (0)

2005年05月24日通貨膨脹壓力尚未根本緩解,人民幣升值是當今最大的經濟謊言

中新網4月24日電 中國社科院日前發布的經濟藍皮書春季號預測，2005年GDP增長速度將低於上年，為8.9%左右；全社會固定資產投資規模將達84400億元，佔GDP份額的持續明顯上升勢頭應引起高度重視；消費仍將保持穩定的增長；各種價格水平仍然呈上升趨勢，通貨膨脹壓力不容忽視。

通貨膨脹，本身就是以幣值的不斷下跌為徵兆，此時要求幣值「升值」，就如對一個茶飯不思、行將入木的病人，要求他多吃多喝「病」就會好起來一樣，只能出現在天方夜譚的故事裡。人家知道我們升不起來而要求我們升值，其目的是要我們承認人民幣的貶值，從而調整人民幣與美元的匯率。

中國的經濟增長是政府投資拉動型經濟增長，是非正常發展的結果，是一種畸形的發展，因此經濟狀態並不穩定，這就是中國為什麼不敢升值的內因！

個人認為，人民幣已經在貶值，這也是不爭的事實，大家只要看到這幾年國家對幾家銀行的注入就知道問題的嚴重性。

發表於 @ 2005年05月24日 12:18 AM | 評論 (0)

2005年05月20日對國有銀行股份制改造的幾點認識(轉貼）

裘真康（估計是化名，求真正的小康？）

國有銀行改革的成敗，關繫到中國金融業的安全和整個國民經濟的發展，對此全國人民給予了極大的關注和期望，國務院給予了有力的支持，經過兩年的努力，兩家試點銀行的主要指標已接近國際發達銀行的水平，具備了上市的基本條件，這是令人欣慰的。但上市的根本目的在於完善公司治理結構，促進轉換經營機制，強練內功適應外部競爭的需要，恰恰在這一核心問題上，作為國有銀行的從業人員還沒有體會到更多的變化，經營思路和運作方式基本依舊，內容嚴重滯後於形式，所謂輸不起的「脫胎換骨」的改革還沒有觸及到皮肉。長期以來制約銀行發展的一些深層次的矛盾和問題，應該引起我們的高度重視。

一、關於不良資產問題

為確保兩家國有銀行上市成功，2004年初國家不惜動用巨額外匯儲備向中建、兩行注資，加之兩行用稅前利潤、自有資金的沖銷，兩行不良資產率2004年9月底分別下降為3.08%和5.46%，全國人民為之振奮，人們在驚喜之餘，新年剛過，媒體又報道了兩家銀行不良資產率反彈的消息，局外人都大惑不解，表示了深切的擔心和憂慮，局內人倒不覺得奇怪，因為他們知道數字本身就存在極大的不穩定性。目前，在上市的關鍵時期，從央行到銀監局，從國有商業銀行總行到支行，層層要求不能出現大量的不良資產，三步一崗，五步一哨，風聲鶴唳，草木皆兵，壓縮不良資產的工作力度前所未有，但事與願違，不良資產仍源源不斷，噴薄欲出。本人認為，慣用的行政命令的手段壓縮不良資產只能是權宜之計，不能從根本上解決問題，我們應該學習大禹治水的策略，宜「疏」不宜「堵」，靠堵最終將泛濫成災，應該從基礎工作抓起，深刻反思機制方面的原因，很簡單的道理，舊社會的私人錢庄和銀行，老闆即沒有受過現代人的教育，也沒有文憑，甚至目不識丁，僅憑感覺和印象，所經營的銀行都很少出現過不良資產，股本由小到大，發展成為一個區域內很有影響的銀行，難道現代的銀行人還不如他們？關於不良資產形成的原因，目前官方通行的說法是客觀原因是主要的，銀行自身經營方面的原因是次要的，僅佔五分之一左右。如果這種估計成立的話，2003年前後銀行所處的社會環境、信用環境沒有明顯的變化，為何此前此後來了個大起大落？如果說不良資產的下降是國有銀行努力的結果，那麼2003年以前銀行也沒有放鬆這方面的工作。本人認為對不良資產的分析應該區別兩個不同時期，2000年以前的部分是計劃經濟條件下形成的一切呆、壞帳在銀行的集中體現。期間經歷了幾次大規模的經濟過熱，經歷了幾次清理「三角債」的活動，都直接或間接地形成了銀行大量的不良資產，如果說這一部分主要是大環境造成的，銀行自身的責任是次要的是誰都能理解的。2000年以後就不同了，此時國有銀行的商業化改革已經進行了10年的時間，整個社會的金融意識得到普遍的加強和提高，特別是各級政府強逼銀行貸款的現象已從很大程度上得到遏制，銀行經營所處的社會環境已發生很大的變化。如果說在過去客觀原因是造成不良貸款的主要原因的話，那麼今天的銀行就不應該再有大量的不良資產出現，但事實並非如此，從以下數字就能說明問題：2000年初四大國有商業銀行向不良資產公司剝離14000億不良資產，之後官方公布的四大銀行平均的不良資產率為6%，這個水平與國際上比較也在好銀行之列，剩餘的不良資產大約在5000億左右，事過僅僅三年的時間截至2002年底，不包括四家銀行用稅前利潤核銷的部分，不良資產總數達20880億，不良率達26.92%，這與2000年以前的部分基本相等。我們在總結了幾十年經驗教訓的基礎上，採取了一系列補救措施的前提下，用了三年的時間完成了幾十年的不良化過程，的確發人深思。如果單純從銀行自身經營方面找原因，可以歸納以下幾方面：

1、首次剝離不良資產，產生了嚴重的道德風險，為後來不良資產的涌現提供了充分的思想准備。大量不良資產的剝離，作為基層行來講擺脫了沉重的歷史包袱，經營狀況迅速好轉，各項經營指標一夜之間翻了好幾番，按照現行銀行內部的考核機制，單位可以得到更多的績效工資，幹部可以得到提拔重用，名利雙收，更受鼓舞的是不良資產形成過程中的一些工作責任、案件線索也隨著剝離而一筆勾銷，不論是單位或個人都一身輕裝地投入了新的戰斗。這種機制從客觀上講，哪個行的不良資產多，剝離的就多，哪個行的幹部和職工所得的實惠就越大，這對不良貸款多的單位和幹部無疑是一種莫大的獎勵和鼓舞。相反也有一些基層支行或分行的領導幹部，平時的工作作風就謹慎有餘，不良資產本來就不是很多，加之對剝離的政策理解的不深，總以為銀行的資產來之不易，這樣一剝了之實在可惜，因此對一些有盤活希望的，能促進轉化的，盡量採取保全的辦法，沒有及時剝離，應該說這是一種比較負責的態度，但恰恰是這種人，由於沒有用足用活當時的剝離政策，歷史包袱沒有甩掉，經營狀況改善的就比較緩慢，單位得不到績效工資，幹部得不到提拔重用。所謂獎勤罰懶的考核機制在資產剝離問題上來了一個根本的顛倒。社會存在決定社會意識，冷酷的現實使所有的銀行人變得更聰明了，他們充分而又深刻地認識到：不良資產的剝離不僅是改善經營壯況的捷徑，更是改善個人仕途命運的法寶，因此鼓足干勁期待第二次剝離，盡管當時說這是最後免費的「午餐」，但誰都不相信是最後一次，而是伸長脖子，餓著肚子等待免費的「晚餐」。功夫不負有心人，2000--2002年央行相對放鬆了對不良資產的監控，各基層行瞄準良機，該出手時就出手，不良資產象火山爆發一樣迅速上升到26.92%，其中的可靠性是值得懷疑的。2004年以來銀監局和央行加大了對不良資產的監控力度，不良資產又神不知鬼不覺的銷聲匿跡，不僅沒有增長，反而大幅度下降，來去匆匆，來的不明不白，去的無緣無故，局外人對此大惑不解是可以理解的。

2、銀行內部的考核機制不自覺的助長了不良貸款的產生。
國有銀行經營目標的內部考核95年以前主要是速度和規模，即存款的多少。95年之後開始考核效益，目前主要是考核存款、效益和風險三大指標，而且都是以一個自然年度為一個考核期間。作為基層行在一個工作年度內要完成上述三項指標，最便捷、最有效的辦法，就是增加貸款的投放，放一筆貸款即派生了存款，吸引了客戶;又增加了效益;同時還沖減了不良貸款率;真可謂一石三鳥之效，雖然貸款也有風險，但它的風險是滯後的，在考核期無法體現，只要源源不斷的增加貸款的投放，不僅完成了任務，維持了既定的發展速度，也掩蓋了風險，稀釋了不良貸款。既然貸款投放是完成任務的主要手段，不知為什麼層層的考核從來沒有把投放量作為基層行任務完成的備抵項目，因此客觀上刺激了基層行的貸款需求，由於貸款總量受指標控制，就變著法兒增加銀行承兌，使大量的承兌匯票變成了項目投資；固定資產貸款審批許可權上收，就給企業變成流動資金貸款，使大量的流貸進一步固化，增加了新的風險；公司類貸款手續繁瑣，就增加個人貸款，由於上級行沒有出台對個人貸款的管理辦法，就自定辦法報上級行認可，把對個人貸款的期限定為最長20年，如果有風險是20年之後的事情，貸款由此所產生的收益卻使當代人受用不盡。在這種短期行為的機制約束下，在貸款慾望極度沖動的環境條件下要確保貸款的質量難乎亦難。
3、銀行內部的風險控制機制，對不良貸款的約束軟弱無力。
2000年以來，銀行為防止貸款風險，採取了一系列防範措施。首先是加強了信貸管理的工作機構，從原來的一個信貸管理部一拆為三，形成了信貸經營部、信貸審批部和風險管理部，還有一個凌駕於三部之上的信貸管理委員會；其次明確了三部一委的工作分工，設置了幾道防火牆，經營部不能參加貸款的審批，審批部不能與企業見面，風險部負責動態的、隨時的監控，當時稱之為有乾的、有看的、有說了算的；三是層層授權，總行和兩級分行還有支行四級核算單位，四套信貸管理班子，分別都有內容不同、數額不等的審批許可權，誰也不能越雷池一步，真可謂銅牆鐵壁，萬無一失。但事過三年，無情的現實又是那麼得令人失望和沮喪，究竟為什麼？銀行的規章制度從其本身來推敲是無懈可擊的，但真正落到處的並不多，這是最大的悲哀，因為中國是一個人治的社會，只要人的思想出了軌，就沒有不能逾越的政策障礙，銀行貸款的投放更是如此，作為基層行的領導要想通過某筆貸款，從貸前調查論證開始就有直接或間接的授意，唯命是從的經辦人員心領神會，不識時務，冒個人仕途命運於不顧的人畢竟是鳳毛麟角，開會集體研究貸款之前就有定論，上會通過基本上是走過場。退一步說，即使領導人事先沒有授意，會上的一個提示性發言就足以令人望而生畏，甚至一個眼神都能改變會議的研究結果。什麼貸前調查、評估論證、集體研究、共同決策、相互制約、共擔責任，在銀行目前的體制下顯得軟弱無力。因此說2000年之後銀行內部為強化貸款的管理增設了那麼多部門，增加了幾倍的人員，投入了巨大的成本，實際效果與過去比較毫無二致，上級行良好的初衷沒有落實，真正的貸款決策權依然掌握在幾個人手中，同樣一筆貸款，同樣一個企業，要貸能說出若干原因，要不想貸，理由也能拉出一火車來，隨意性更大，更無所顧忌，2000年以前貸款決策失誤，責任非常明確:就是一個信貸部，一個行長，現在不同了，因為貸款是集體研究、共同決策的，若幹部門和若幹人員都有責任，最終的結果是，只要貸款程序符合規定，大家都沒有責任。特別是由基層推薦報上級行或更上一級審批的項目，作為審批行遠隔項目所在地，也只能從產業政策和項目布局等大的方面把關守口，通過一個項目，上上下下皆大歡喜，否決一個項目，卻受到下級行或企業的背後指責，又是不了解下情，又是不支持基層行的業務發展，罪名一大堆。基層在指責審批行的同時，痴志不變，再次將被否決的項目上報，理由更加充分，上級面對執著的熱情，一般的項目反復幾次均能通過。因此層層審批的運行機制對保證資產質量的實際效果是非常有限的。但是卻不自覺地為基層承擔了不良資產的審批責任，使基層更加有恃無恐。

綜上所述，銀行內部的用人機制、績效評價機制、貸款決策機制是導致不良資產的重要原因，在這一方面如果沒有大手術，用一位經濟學家的話說，用現在的眼光看五年以前和五年之後看現在，不會有兩樣的結果。

二、關於股權的分置問題

股權變革是銀行改制的核心，只有把股權變革為真正意義上的個人資本，才能把股權人與公司的利益有效的聯系起來，目前銀行現存的種種弊端就可能迎刃而解，這是銀行再造的希望所在，也是大家的共識。2004年兩家試點的國有獨資銀行分別成立了由國家控股的股份有限公司，成立了公司的董事會，監事會，國有銀行的股權發生了變化，為銀行的上市打下了基礎，但是這種變化僅僅是形式上的，長江電力、國家電網、寶鋼集團，建銀投資所持建設銀行的股份沒有一分錢的個人資本，無不帶有國有的性質，不可能實現真正意義上的人格化。董事長作為一家之主，是企業的化身，都能置黨紀國法於不顧，敢冒個人政治生命的風險，做有損本企業利益和聲譽的事情，何況其他的員工能做到以行為家嗎？這在古今中外真正意義上的股份有限公司之中是不敢想像的，這從一個側面反射了這種股份制改造的實際效果。這種參股形式在前幾年的上市企業中屢見不鮮，效果都非常一般。我們不妨回顧一下交通銀行的歷史，1908年交通銀行成立時是一個完全意義上的金融股份有限公司，解放後香港的交通銀行在眾多的金融企業當中也立有一席之地，1987年國家恢復交通銀行時，其股本的構成就是由中央財政、地方財政和企業法人共同發起的，和目前建行、中行股份有限公司的股本構成基本一樣，沒有任何的不同之處。結果如何呢？慘淡經營了不足20年的時間，不僅祖宗的機制沒有繼承，外資銀行的經營方式沒有學到手，國有銀行的沉痾積弊倒體現於一身，反而更加國有銀行化了。這是應該借鑒的教訓。當然，目前國有銀行的股本變革只是初步的，真正目的在於通過上市實現股權的轉讓，最終實現個人資本化，在目前中國國情的條件下，不可能一步到位，這是國人都能理解的，因此試點銀行從准備上市之初就積極的在海外尋找戰略夥伴，一天也沒有放鬆這方面的工作，但至今未果。作為中國的市場，對海外的財團或金融機構而言有巨大的誘惑力，為什麼不敢輕舉妄動，一直持觀望的態度，這表明對我們目前銀行的股份制改造的極大不信任。這也難怪，任何一種投資行為都是為了取得更大的收益，形式有兩種，一是取得某種控制權，二是通過參股分得紅利，在目前的條件下，這兩種願望都很難實現，因為國家對國有銀行的控股地位不能動搖，上市僅僅是轉讓很少比例的股權，即使在董事會取得一席之地，其發言權也是微不足道；想分紅利嗎？一是從中國的上市企業看，按時分紅的不多，二是有紅如何分配也不是一兩個董事決定的，面對股權投資隨時都有被巨額不良資產所吞噬的危險，投資人止步不前，靜觀待變是就不難理解。因此，國有銀行股份制改造的設計師們思想還應該再解放一點，膽子再大一點，步子再快一點，路子再多一點。股權轉讓的比例應該進一步提高，甚至放棄對國有銀行的控股地位也不可怕，只要勇敢地邁出這一步，距離真正意義上的商業銀行可能縮短了十萬八千里，縱觀改革開放近30年的歷史，外國人從中國大地上得到利益的同時，中國人得到了更大的利益，入世之初，不少人擔心我們的民族工業會受到災難性的打擊而一蹶不振，用現在的眼光看是沒有必要的。金融業關繫到國計民生，金融開放是整個經濟開發的高級形式，不論是外國獨資，控股和參股企業，在中國的大地上均受國際慣例和政府金融當局的監管，倘不至於危及到內資企業的生存，更不至於影響整個國民經濟的發展。回顧十幾年來國有企業的改制過程，當企業還能夠維護正常經營，或者說還有一定的盈利能力和發展前景的時候，作為企業的主管部門，乃至當地政府都不同意企業改制，不同意變更企業的所有制關系，相反，當一個企業連年虧損，職工工資不能及時兌現，債台高築，傷痕累累的時候，就督促盡快改制以卸包袱，了了草草處置了事，就象一個人一樣，與其等到病入膏肓的時候把他隨意處理掉，倒還不如在他健康的時候給他找個婆家。

三、關於隊伍建設和薪酬待遇問題。

國有銀行有一支龐大的幹部職工隊伍，中、建兩行目前的總人數大約有50萬之眾，實際上可能還要多一些，因為臨時用工本來就是一個說不清的數字，這與國際發達銀行比較的確是可怕的。美國花旗銀行全球計算只有48000人，是建設銀行的六分之一，所經辦的資產總量卻是建設銀行的8倍之多，人均資產佔有總量是建行的幾十倍。因此減人增效與國際接軌成為銀行股份制改造的首要任務。本人認為國有銀行部門林立、人浮於事是在計劃經濟體制下形成的，僅黨、政、工、團、紀檢、監察、宣傳、後勤這些部門的人員可能和外資銀行的總人數就差不多，借股份制改造之機在隊伍建設方面來一個『消腫瘦身』是應該的，但是不能做簡單的數字對比，外資銀行具有適應其生存的經濟環境和條件，有著雄厚的管理手段和基礎，即使在國有銀行的分支機構之間也能找出工作效率相差幾十倍的事例，經濟比較發達的上海、廣州和欠發達的西部地區人均佔有的金融總量也可能相差幾十倍，但不能說西部的銀行從業人員工作效率低，任務沒有飽和，需要按先進地區的標准減人瘦身。國有銀行的人員精簡，是最難也是最令人頭疼的，是一項耐心細致的工作，如果是為了提高隊伍的素質，應該是優勝劣汰，由於自古以來沒有一套比較科學的業績評價體系，人員的精簡也只能是用最原始、最省事、最間單的辦法，來個「一刀切」，要麼按一定年齡，要麼按一定工齡，只要在范圍的，什麼學歷高低、業績優劣、貢獻大小一律下崗回家靜養。中行、工行精減了大量的員工，建設銀行2003年人事與激勵約束機制改革，1100名高級管理人員下課大概都是如此。作為離崗隊伍，年紀一般在40到50之間，就其文化水平而論比更年輕一些的人要低，這是都承認的事實，但從工作經驗，客戶資源等實際工作效果來分析，應該不比更年輕一點的人差多少，從對國有銀行的貢獻方面講可能還要大一些，古今中外在這個年齡段成就事業的並不乏其人。"一刀切"的減人舉措僅僅起到了減人的目的，絲毫沒有觸及國有銀行人浮於事的組織體系，更沒有使隊伍得到優化，相反帶來了嚴重的負面影響，作為離崗人員，在地方政府公務員系列當中還是年輕的中堅力量，在銀行的隊伍中倒成了古稀老人，他們把人生中最美好的時光貢獻給了國有銀行，一生對事業的執著，忠誠和熱情傾刻之間被擊的粉碎，昨天還是國有銀行的高級管理人才，改革的指揮者，一夜之間就變成了銀行的包袱，成了清理的對象。他們從每月30元錢的月薪起步，到離崗之日總共得到的薪水相當於目前在崗兩年多的工資，把他們離崗讓賢的「豪舉」無論說的怎麼高尚而光榮，意義如何重大而深遠，他們都有一種被愚弄的苦澀，難以接受這嚴酷的現實。當然，過去的已經過去，我們在前進的號角聲中沒有更多的必要去回味他們的感受，但是我們必須重視後人的思想脈搏和精神狀態，一支隊伍的戰鬥力取決於思想上的凝聚力和向心力，外資企業的職工與企業的依存關系非同一般，家園意識異常的濃厚，這是我們最有必要接軌的。前事不忘、後事之師，面對銀行上市，員工下市的人事改革，社會上普遍存在的「59歲現象」在金融系統突然提前了20年，不到四十歲的人都惶惶不可終日，大有日落西山、朝不慮夕的感覺，那些以往兢兢業業為銀行事業的發展而忘我工作的人變得讓眾人難以理解和認同，嚴酷的現實使這些人的思想也開始覺悟，為自己的後半生尋找機會和突破口，大有「身在曹營心在漢」的味道，得到這樣一種效果，應該不是改革的初衷，這是一種危險的信號。中國銀行的哈爾濱分行一個不足10人的分理處主任一夜之間能夠把十幾億存款化為烏有，不是沒有時代背景。我們用7萬元可以買斷一個與銀行有幾十年勞動關系的員工，10億巨款能夠買得多少人與銀行脫離關系？我們用三年時間創造上萬億不良資產，拿這些錢按這個標准買斷的可能更多。上述案例按照銀行內部的操作規章，只要有一個崗位盡職守則，恐怕都難以得逞，說明整個隊伍的思想渙散到了何種地步，他不過是一個分理處主任，如果是一個行長，一定能夠作出更加驚天動地的「壯舉」來，因此說，人事改革在注重社會穩定的同時更應該注重隊伍的思想穩定，這是提高整個隊伍戰鬥力的關鍵所在。

薪酬制度的改革是國有銀行股份制改造的另一項主要內容。2003年以前銀行內部的分配機制基本是平均的，原來意義上的處級幹部與一般職工相差無幾。之後隨著職務名稱的變化，行長改為高級經理，科長成為部門經理，一夜之間工資拉開了檔次，高級經理和一般職工的績效工資相差近10倍之巨，本人不主張平均主義的分配原則，但差距如此之大也令人瞠目結舌，超過了一般人的心理預期。國有銀行歷史上諸多內容的改革都沒有像這次薪酬改革的如此迅速，又如此的悄無聲息，這可能是領導層在思想認識上達到了高度空前的一致吧？改革的理由是與外資銀行接軌，因為外資銀行的高管待遇特別高，我們如果不緊隨其後，我們的人才就被外資銀行拉跑了，這是支撐薪酬改革最重要的理論依據。從目前中等城市來看，還沒有看到外資銀行的影子，即使在幾年之內外資銀行到底需要我們多少高管人員，我們無從得知。但是前幾年國內一些股份制銀行的成立之初從國有銀行拉走了一些高管人員，然而國有銀行的高管隊伍還沒有出現人才的青黃不接，而是人才濟濟，英雄倍出，因此說：哪種擔心外資銀行進入，國有銀行就會出現人去樓空的局面實在有些「杞人憂天"。再從我們銀行高管隊伍來分析，真正能讓外資銀行垂涎欲滴的並不是很多，以此為依據支撐薪酬體制的改革倒真有些牽強附會。我們在分析國有銀行幹部隊伍素質的時候不能犯忽左忽右的錯誤，說他素質高，縱然給他10倍的薪金也有被外資銀行隨時隨地槍走的危險；說他素質低就處處不適應，在目前的崗位上也是濫竽充數，一文不值，隨時隨地都是淘汰的對象，這不是辯證唯物主義的態度。誠然，外資銀行的高管人員工資的確很高，但是國外金融企業與其它行業的差距可能比我們要小，這里除了有一個外部環境的襯托之外，更重要的是外資銀行有巨大的效益做支撐。雖然這幾年國有銀行的利潤也比較可觀，但它與外資銀行有著本質的不同，一是在利率沒有真正的市場化之前，銀行的利潤帶有某種壟斷的性質，因為央行規定的存、貸款利差與國際平均水平比較能高出兩個百分點左右，這是和外資銀行不能比較的；二是銀行不良貸款的損失沒有從利潤中扣除，潛在的風險損失沒有計算，如果把這一部分計算在內，國有銀行不僅沒有利潤可言，甚至有巨大的虧空，再說從不良貸款形成的內部原因分析，它與絕大多數員工的工作責任沒有直接關系，責任集中體現在領導層，因此說，國有銀行的效益不應該是增加管理層薪酬的原因，更不應該是拉開工資差距的理由。目前國有銀行績效工資的分配實際上是借績效之名兌現職務工資，不僅沒有和經營業績有絲毫的聯系，而且使幹部和職工之間的關系進一步激化，一位基層的高管幹部在做員工的思想工作時，曾一語道破天機：「你不要認為待遇低，我從社會上聘一名臨時工還用不了這些錢」。可見高管人員的素質具備強烈的市場化意識，如果沿著這個思路繼續往下想，從社會上聘一名高管需要多少錢？遺憾的是把員工推向了市場，自己卻留在了壟斷的「襁褓」之中。國有銀行的改制上市說到底是一種高度的市場化行為，銀行的薪酬機制改革更應該遵循市場化的原則來確定每個崗位和員工的價值，這才是銀行業發展的必然趨勢。不知是不是.

④ 企業貸款的風險防控

(一)強化貸前調查評估。與發放房地產等 不動產抵押貸款相比，應收賬款質押貸款的貸前調查涉及面較廣、調查任務繁重。商業銀行不僅要調查貸款企業的生產經營和資信狀況，還要核查應收賬款債務人的 資信與實力；不僅要核實應收賬款是否存在，審核應收賬款能否轉讓和質押，還要審視合同價款是否正常與合理，以確保應收賬款出質價格未被虛高；不僅要了解出 質人、應收賬款債務人的資產負債狀況，還要關注出質人對銷售、資金回籠的管理措施以及應收賬款債務人的債權管理水平。
(二)選擇合格的應收賬款。用於質押的應收賬款必須滿足一定的條件：應收賬款項下的產品已發出並由購買方驗收合格；購買方資金實力較強，無不良信用記錄；購買方確認應收賬 款的具體金額並承諾只向銷售商在貸款銀行的指定專用賬戶付款；應收賬款的到期日早於貸款合同規定的還款日等。
應當注意，下列應收賬款不 能用於設立質押，需從應收賬款總量中剔除：一是對沖賬款，即貸款企業同時欠應收賬款債務人的錢；二是賬齡超過90天的應收賬款；三是信用質量較差的應收賬 款債務人的全部應收賬款；四是有瑕疵的應收賬款；五是法律法規明確規定不得(或限制)設立質押的應收賬款，比如醫院、學校、公園等帶有公益性質的民事主體 基於公益而產生的收費權，政府土地儲備中心的土地收益金等不宜質押。
(三)合理確定貸款質押率。貸款質押率是指貸款額與質押物價值的比率。應收賬款的貸款質押率通常取決於應收賬款的質量，一般應為60%~80%。而應收賬款質量又主要取決於應收賬款債務人(欠款企業)的信用等級，債務人財務穩健、無不良信用記錄，貸款質押率高，反之則低。同時，確定貸款質押率還要考慮應收賬款的集中度，集中度越高，應收賬款的質量越差、風險越大。對集中度較高的企業發放貸款時，質押率不得超過20%，即貸款額不能超過應收賬款的20%。
(四)在貸款合同、質押合同中約定嚴密的風險防範措施。需要約定的主要條款包括：一是出質人不得有轉讓、放棄權利等行為，否則貸款銀行有權予以撤銷或可 提前清償債務及行使質權；二是出質人要書面通知應收賬款債務人，並取得債務人向貸款銀行的書面承諾函，表明：應收賬款真實，債務人在出質期間不會有損害質 權的惡意行為，不得向出質人清償，但可向貸款銀行直接清償，或予以提存，否則要承擔賠償責任；三是出質人怠於行使權利，致使質權受到或可能受到損害的，貸款銀行有權代出質人行使，或貸款銀行有權提前要求清償債務或行使質權；四是明確提前清償債務或行使質權的其他情形，如放棄權利、合同被解除、撤銷或變更、 權利管理水平惡化和財務可能惡化等。
(五)重視對應收賬款的貸後管理。要及時設立應收賬款質押專用賬戶，以加強對企業應收賬款回籠資金的監督管理，防止回籠資金挪作他用。在主債務到期未獲清償的情況下，應盡快與出質人、應收賬款債務人協商，盡早採取行動以實現質權。

⑤ 企業融資風險主要有哪些

1、信用風險。項目融資所面臨的信用風險是指項目有關參與方不能履行協定責任和義務而出現的風險。像提供貸款資金的銀行一樣，項目發起人也非常關心各參與方的可靠性、專業能力和信用。

2、完工風險。完工風險是指項目無法完工、延期完工或者完工後無法達到預期運行標准而帶來的風險。項目的完工風險存在於項目建設階段和試生產階段，它是項目融資的主要核心風險之一。完工風險對項目公司而言意味著利息支出的增加、貸款償還期限的延長和市場機會的錯過。

3、生產風險。生產風險是指在項目試生產階段和生產運營階段中存在的技術、資源儲量、能源和原材料供應、生產經營、勞動力狀況等風險因素的總稱。它是項目融資的另一個主要核心風險。生產風險主要表現在：技術風險、資源風險、能源和原材料供應風險、經營管理風險。

4、市場風險。市場風險是指在一定的成本水平下能否按計劃維持產品質量與產量，以及產品市場需求量與市場價格波動所帶來的風險。市場風險主要有價格風險、競爭風險和需求風險，這三種風險之間相互聯系，相互影響。

5、金融風險。項目的金融風險主要表現在項目融資中利率風險和匯率風險兩個方面。項目發起人與貸款人必須對自身難以控制的金融市場上可能出現的變化加以認真分析和預測，如匯率波動、利率上漲、通貨膨脹、國際貿易政策的趨向等，這些因素會引發項目的金融風險。

6、政治風險。項目的政治風險可以分為兩大類：一類是國家風險，如借款人所在國現存政治體制的崩潰，對項目產品實行禁運、聯合抵制、終止債務的償還等;另一類是國家政治、經濟政策穩定性風險，如稅收制度的變更，關稅及非關稅貿易壁壘的調整，外匯管理法規的變化等。在任何國際融資中，借款人和貸款人都承擔政治風險，項目的政治風險可以涉及到項目的各個方面和各個階段。

7、環境保護風險。環境保護風險是指由於滿足環保法規要求而增加的新資產投入或迫使項目停產等風險。隨著公眾愈來愈關注工業化進程對自然環境的影響，許多國家頒布了日益嚴厲的法令來控制輻射、廢棄物、有害物質的運輸及低效使用能源和不可再生資源。「污染者承擔環境債務」的原則已被廣泛接受。因此，也應該重視項目融資期內有可能出現的任何環境保護方面的風險。

(5)國有企業貸款風險擴展閱讀

防範公司融資風險：

1、提升企業信用等級，提高融資水平

企業提高融資水平，最為關鍵的因素就是企業的信用等級，企業的信用等級上升，才可以在融資方面獲取到更多的資源。企業要完善財務管理制度與經營管理制度，高層管理者要重視企業的管理，從員工的發展出發，制定合理化的規章制度來保證員工有效完成工作，保證公司部門與部門之間有效運轉，同時在財務上要建立透明機制，賬務公開化，發揮群眾的力量來監督，提升財務管理水平。

2、建立科學融資結構，有效規避融資風險

控制好企業的融資風險，可以通過以下途徑予以規范盡管融資的渠道和方式是有多種選擇的，但是無論企業選擇哪一種方式都是有代價的，在加上在其中會受到來自不同方面的因素干擾，更加需要做到對各種渠道得到的資金予以權衡，從企業自身發展出發，考慮到經營成本、投資收益等多個方面，將資金的投放和收益結合起來，在融資之前做好決策，以免出現失誤。

3、提高管理力度，做好企業融資風險防範工作

企業的管理人員要樹立風險意識，認識到在企業的發展中風險是在所難免的，要端正態度並採取有效的措施來降低風險，還要做好各項財務預測計劃，合理安排籌集資金的數量和時間，從而提高資金效率。其次，如果企業在融資過程中是受到利率的變動而產生的風險，就需要認真研究資金市場的供求情況，研究利率的實際走勢，採取具體問題具體分析的原則，做出合理的安排。

4、健全和完善企業融資風險管理的長效機制

企業在進行融資活動過程中，應明確規范職責分工、許可權范圍和審批程序，科學合理地設置機構和配備人員；應建立融資風險評估制度和重大風險報告制度，在未得到董事會批準的情況下，一律不得對外融資。對於違反融資規范的行為，企業有權追究其責任。

⑥ 商業銀行對國有大中型企業貸款風險的分類辦法

銀行業金融機構應按照貸款風險分類辦法將小企業貸款至少劃分為：
正常、關注、次級、可疑和損失五類，
後三類合稱不良貸款

一下是我直接摘錄的，
中國銀監會關於印發《小企業貸款風險分類辦法（試行）》的通知
（銀監發〔2007〕63號）

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行：

現將《小企業貸款風險分類辦法（試行）》印發給你們，請認真貫徹落實。

請各銀監局將本通知轉發至轄內各銀行業金融機構，並督促其遵照執行。

二○○七年七月二十日

小企業貸款風險分類辦法（試行）

第一條 為促進銀行業金融機構完善對小企業的金融服務，加強對小企業貸款的管理，科學評估小企業貸款質量，根據《銀行開展小企業授信工作指導意見》、《貸款風險分類指引》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》及其他法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業貸款是指《銀行開展小企業授信工作指導意見》規定的對各類小企業、從事經營活動的法人組織和個體經營戶的經營性貸款。

第三條 本辦法適用於政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行等銀行業金融機構。

第四條 銀行業金融機構應按照本辦法將小企業貸款至少劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱不良貸款。

第五條 銀行業金融機構可根據貸款逾期時間，同時考慮借款人的風險特徵和擔保因素，參照小企業貸款逾期天數風險分類矩陣（見附件）對小企業貸款進行分類。

第六條 發生《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》第十八條所列舉的影響小企業履約能力的重大事項以及出現該指引「附錄」所列舉的預警信號時，小企業貸款的分類應在逾期天數風險分類矩陣的基礎上至少下調一級。

第七條 貸款發生逾期後，借款人或擔保人能夠追加提供履約保證金、變現能力強的抵質押物等低風險擔保，且貸款風險可控，資產安全有保障的，貸款風險分類級別可以上調。

第八條 本辦法規定的貸款分類方式是小企業貸款風險分類的最低要求。銀監會鼓勵銀行業金融機構根據自身信貸管理和風險防範的特點和需要，採用更先進的技術和更准確的方法對小企業貸款進行風險分類，制定實施細則，細化分類方法，並與本辦法的貸款風險分類結果具有明確的對應和轉換關系。銀行業金融機構據此制定的小企業貸款風險分類制度及實施細則應向中國銀監會或其派出機構報備。

第九條 銀行業金融機構應在小企業貸款風險分類的基礎上，根據有關規定及時足額計提貸款損失准備，核銷小企業貸款損失。

第十條 本辦法由中國銀監會負責解釋和修改。

第十一條 本辦法自發布之日起施行。

附件：小企業貸款逾期天數風險分類矩陣（略）

發布部門：中國銀行業監督管理委員會 發布日期：2007年07月20日 實施日期：2007年07月20日 (中央法規)

⑦ 公司貸款風險

A可能負有提供虛假財務資料的法律責任。
如果向銀行提供的各種報表是真實的專，則主要是確認財屬務資料提供的直接責任人；否則，各種報表雖不是由A編制，但如A知道簽署了A的名字卻未提出反對意見，在法律上視同由A直接提供了財務資料並承擔由此產生的一切法律後果。

⑧ 如何識別與控制中小企業貸款風險

當前經濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢持續低迷影響，生產與銷售增速雙雙放緩，部分企業處於經營虧損困難時期，甚至是減產或停產狀態，企業的經營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防範控制。
值得重點關注的風險
（一）涉及民間融資的企業值得關注。受經濟形勢影響，許多企業處於微利甚至虧損狀態，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業經受不住高額利息誘惑，將部分生產資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸後監控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅。
（二）偏離經營主業的企業值得關注。一些中小企業除了經營自身主業外，還直接或間接從事房地產開發、資本市場等其他行業，由於受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經營的企業在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大。
（三）關聯擔保企業風險值得關注。一是擔保公司關聯現象要關注。當下擔保公司在為銀行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致擔保公司為違約貸款客戶代償後，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產經營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發放中小企業貸款時對無抵押物的企業，採取了企業相互擔保或聯保方式，其中一戶出現風險，就要涉及多個企業，銀行很難順利處置。
（四）行業系統風險值得關注。受國際金融危機、宏觀政策調整、發展戰略轉型等因素影響，鋼貿、光伏等行業風險已經完全暴露，生產形勢與效益始終處於低迷狀態。為此，對處於行業低谷的企業及露出風險端倪的行業，銀行要密切予以關注，採取行之有效的措施，積極應對行業系統風險。
（五）淘汰行業貸款風險值得關注。近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發達地區淘汰的「三高一資」或低技術、低產能的產業逐漸向北方經濟欠發達地區轉移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業等產業，這些被轉移承接過來的產業，整體水平處於初級加工階段，技術含量低、能耗高、佔用資源大，可持續發展後勁不足。
風險防控措施
（一）拓展營銷要把風險防控放在首位。當前經濟形勢復雜，風險多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢影響。因此，銀行在拓展市場時，不僅要做大規模，提升速度，更要在復雜多變的經濟形勢下，對經濟形勢的把握有敏感性與洞察力；在風險防控上，具有識別風險，規避風險，控制好風險的技能，樹立風險控制優先經營理念，審慎發放好每一筆貸款。
（二）謹慎處置停產和半停產企業貸款。一是對徹底停產企業的處置。要在貸款到期前提前採取控制措施，該退出的要果斷退出，還可救助扶持的，要在擔保措施完備的情況下適當扶持。同時還要搞清信貸資金究竟被企業用在何處，是投資其他行業還是參與民間融資了，對沒有用於主業、參與民間融資的必須堅決收回。二是對半停產或臨時停產的企業的處置。對這類企業要根據企業實際生產資金需求情況，靈活把握授信政策，掌握好用信節奏與放款額度，做到適時、適度支持，對發展前景看好的繼續支持，在支持中對沒有起色、無可救葯的企業也可較為輕松地退出。
（三）加強關聯企業貸款風險管控。根據關聯企業貸款情況，銀行要將涉及關聯企業的貸款逐戶建檔，重點進行監控，對有貸款的名不副實的關聯企業，要採取措施逐步退出，對貸款額度偏高的關聯企業要將貸款額度控制在適度水平。禁止關聯企業之間相互擔保。同時，對涉及關聯企業之間交易的信貸資金要認真審核，防止通過虛假關聯交易挪用信貸資金，改變貸款用途。
（四）採取分類管理工作措施。信貸人員對維護的客戶，要按客戶生產經營狀況建立風險監控台賬，按照正常經營類、經營不正常、長期虧損、已停止生產經營等類別，根據客戶分類情況，確定繼續支持、適度支持、減少支持、逐步退出、立即退出等客戶，再根據客戶類別制定出相應的支持或風險控制措施，對後三類客戶信貸人員要按月進行重點監控，並將監控情況在風險監控台賬中予以詳實反映，總行對後三類客戶也要按月進行監控，上下聯動，切實做好信貸風險防控。
（五）堅持有進有退信貸策略。由於整體經濟增長水平走低，各個行業景氣度持續低迷，實體經濟也深受其累，復甦形勢不容樂觀。在行業風險控制上，銀行除對已列入重點監控的行業加強監控外，對其他處於產業水平粗放階段的企業也要審慎放貸。在審慎拓展的同時，還要根據本地企業實際情況，不能因為企業整體風險水平高而因噎廢食控制過死，影響業務發展，關鍵是在拓展業務時要堅持風險可控、適度支持原則，並根據不同客戶經營狀況，靈活把握授信政策，做到進退自如，發現風險能夠及時有效進行處置。
（六）合理控制貸款授信額度。在授信准入前，信貸人員要嚴格按貸款新規要求，加強貸前調查，查清、查實企業項目進展、生產開工、資金需求、銷售回籠、銀行負債等情況，授信額度要根據客戶實際資金需求來核定，嚴禁超額授信。在實際操作中除了要調查企業資產、負債情況外，必須對借款人的實際銷售收入、銀行徵信情況調查清楚，授信總額要控制適度。

⑨ 企業應該採取哪些措施防範貸款風險

企業貸款風險防範措施：
為強化貸款管理，有效防範信貸風險，根據《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規和有關信貸管理辦法，做好以下防範措施：
1、公司信貸人員必須認真學習《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》及自治區金融管理辦法等有關法律、法規及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質量，才能有效地防範風險貸款的產生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。
2、找准市場定位，分散信貸風險 本公司立足「三農」，按照「小額、分散、安全」的原則，為農民、農業和農村經濟發展提供有效的金融服務，促進農村經濟發展，因此，本公司信貸員一定要從農村經濟發展的大局出發，積極支持農村種養殖戶生產和個體工商戶和中小企業的發展，優化貸款結構，分散貸款風險，根據農村經濟發展需要提供優質、高效的金融服務。
3、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產生 根據公司有關信貸管理制度規定，認真審查貸款的發放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴格辦貸程序，要做到：一是執行貸款「三查」制度，提高放款質量；二是要實行「三崗」分離（三崗：調查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質量貸款的發生。貸款調查崗負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任，也是第一貸款清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是第二貸款清收責任人。
4、建立審貸會審批制度，層層把關，嚴格控制信貸風險 一是公司開業初期，貸款金額不論大小一律報公司審貸會審批；二是公司業務正常運轉後，按授權范圍，信貸員經調查核實後報總經理審批；三是超出公司授權范圍的大額貸款，由公司審貸會研究審批，確保新投放貸款的質量。
5、實行貸款管理責任制，降低信貸風險 實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調查、審查、審批、檢查，各環節的責任明確到崗位、到人，對違規違紀貸款按調查人、責任人追究經濟的、行政的和賠償損失責任。具體根據有關規定執行。
6、做好貸後檢查降低貸款風險 貸後檢查是防範貸款風險的重要手段，信貸人員要採取積極有效的措施，定期和不定期對借款人（企業）貸款用途的使用狀況和經營情況進行了解掌握，對有可疑因素的應盡快採取預警措施，保證信貸資金合理運用和貸款本息按期收回。

⑩ 中小企業貸款應注意哪些風險

目前，融資難已成為困擾中小企業發展的突出問題，沒有資金運營，等於把中小企業推上破產的邊緣，如果企業在融資過程中，不小心掉進融資陷阱，更是雪上加霜。2008年，美國華爾街金融風暴幾乎席捲全球，這場風暴帶給中國中小企業的是資金籌集難上加難，尤其是出口型中小企業。

因此，風暴之後，更多的中小企業面臨融資問題，這個時候，各類騙術和融資風險就開始「佔領」市場，專家提醒，企業在融資過程中一定要注意細節，避免落入融資陷阱，造成不必要的損失。

陷阱面面觀

陷阱一：考察費

中國素有禮儀之邦的美譽，因此，在企業融資期間，對前來提供幫助的人員進行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一類考察人員，企業一定要留心。

主動與企業聯系，在不了解企業情況的前提下要求到企業考察，並要求企業支付考察費，不僅如此，而且對考察費的要求很高。在中國，要求支付考察費的投資機構並不常見，真正的資金方一般都會自己安排外出考察的費用。

陷阱二：項目受理費

項目受理費是指融資服務機構在收到企業有關資料後要求融資企業繳納的對項目進行評估和項目預審發生的費用，尤其是號稱有外資背景的投資公司，往往把收取項目受理費作為一種項目控製程序和費用轉嫁的方式，如果出現以下情況，融資企業就要提高警惕，騙局正在找上門來。

融資服務機構對融資企業項目資料不作實質性審核，即下初評認可結論；對不具備條件的項目下初評認可結論；以收取項目受理費為目的，不以項目投資為目的，在項目實質性評估階段以各種理由拒絕融資企業。

陷阱三：撰寫商業計劃書費用

商業計劃書是風險投資商現場考察前首先要拿到的資料，現在無論是國內還是境外的投資機構，都習慣使用商業計劃書，因此，商業計劃書的撰寫是企業融資之前的必修課，正是因為商業計劃書的重要，給了一些不法分子可乘之機。下列情況，融資企業應該拒絕幫助。

企業已經請別的融資服務機構或自己製作了商業計劃書，但融資服務機構或資金方以各種理由拒絕，並作為項目繼續進行下去的必要環節，不僅如此，還百般刁難融資企業，要求其提供「國際標准格式」商業計劃書。

陷阱四：評估費

在融資過程中，一部分投資者或融資服務機構要求對企業資產或項目進行評估，如果是在融資實施階段，此項評估是完全必要的，但是，如果是下列情況，則有詐騙嫌疑。

項目評估不是在項目實施階段，而是在項目審核階段；評估機構不是資金方或融資服務機構認可的評估機構；要求對整個項目或對某一部分資產(主要是無形資產)進行評估。

陷阱五：保證金

保證金也是企業在融資過程中經常遇到的陷阱，據了解，有30%的企業曾經在保證金上被騙取了不菲的錢財。具備如下條件，保證金則是一場騙局。

資金方要求融資企業必須嚴格按照自己預先設定的程序操作，否則就拒絕往下進行；資金方設置了嚴格的違約條款；資金方對項目的審核簡便，對項目的真實性和項目回報熱情很低。

如何防範融資騙局

這里有一個真實的案例，通過這個案例，讓我們看看，騙子究竟是如何利用企業的融資心切開展騙局，並且最終得手的。

A公司擁有一個玩具製造方面的專利技術，為了獲得資金支持，他們四處尋找融資機會，在一次會議上，A公司結識了B公司，據說B公司是美國一家資深融資服務機構設在中國的辦事處。

B公司對A公司的融資要求很快給予了答復，並聲稱，如果不能完成A公司的融資要求，就不收取A公司的任何費用。經過簡單溝通後，B公司按照如今流行的方式，要求A公司提供商業計劃書和資質認定，並給他們介紹了一個C公司操作這些業務。

A公司沒有多想，就按照約定支付了C公司3萬元的費用，後來又支付了2萬元，但是從此之後，C公司就杳無音信。當A公司前去找B公司理論時，發現，B公司也已人去樓空，本來是A公司想要融資，現在倒變成了出資。

其實，在這個案例中，B公司的騙術並不高明，但是A公司因為沒有經驗，才會被假冒的B公司騙去資金。

狐狸再狡猾，也有露尾巴的地方。因此，中小企業在融資過程中一定要提高警惕，注意以下幾個方面：

1.對資金方實力和可行性進行確認

真正的融資服務機構一定有成功的融資案例，融資企業可以從融資服務機構的成功案例入手，對他們的實力進行確認。另外就是上面我們提到的商業計劃書，正規的融資服務機構一般不會指定專門的公司為融資企業撰寫商業計劃書，只會要求融資企業自行提供。另外，融資服務機構介紹的資金方，如果資金方確實想投資該項目的話，一般都是資金方和融資企業共同委託評估公司，評估費用共擔或由資金方承擔。

假冒的融資服務機構一般而言，具備以下特徵，公司員工整體素質不高，與融資企業接觸洽談的方式神秘，項目很容易立項等等。

2.不要有投機取巧的心理

中小企業因為融資難問題，大都存在融資急切，喜歡佔小便宜心理。須知，心急壞事，佔小便宜，吃大虧。很多假冒的資金方，就是利用了融資企業的這種心理，讓企業上鉤。

例如，不經過嚴格審查，就和企業簽訂融資意向書；沒有採用風險保障措施，就做融資安排；一個很小的項目，甚至沒有任何基礎的項目，就要投資上千萬元，這不是騙局是什麼。在這種騙局面前，很多的中小企業上當是因為他們相信他們的項目一定會有人感興趣，抱著憧憬做事，自然會被騙。

3.請專家全程服務

中小企業在融資過程中，如果想要把風險降到最低，最好請專業的融資服務機構全程跟蹤服務，或者請律師參與，事先對資金方的性質和真實性進行判斷，在簽署協議前做足功課，這樣才能防患於未然。

真實的融資

看了這么多融資陷阱，中小企業一定覺得心驚膽顫，那麼，究竟怎樣的融資才是中小企業敢於接受，並能保證中小企業成功獲得資金，繼續開展業務的真實融資呢？

據記者了解，在中國市場上，融資渠道相較從前，已經拓寬了很多，如果一個企業真的有好的項目，想要獲得資金支持並不是很難。目前，在中國市場比較流行的融資渠道主要有以下幾種，中小企業可以借鑒。

第一種：融資租賃

融資租賃是指出租方根據承租方(中小企業)對供貨商、租賃物的選擇，向供貨商購買租賃物，提供給承租方使用，承租方在契約或者合同規定的期限內分期支付租金的融資方式。

想要獲得融資租賃，企業本身的項目條件非常重要，因為融資租賃側重於考察項目未來的現金流量，因此，融資租賃的成功，主要關心租賃項目自身的效益，而不是企業的綜合效益。除此之外，企業的信用也很重要，和銀行放貸一樣，良好的信用是下一次借貸的基礎。

第二種：銀行承兌匯票融資

融資雙方為了達成交易，可向銀行申請簽發銀行承兌匯票，銀行經審核同意後，正式受理銀行承兌契約，承兌銀行要在承兌匯票上簽上表明承兌字樣或簽章。這樣，經銀行承兌的匯票就稱為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票具體說是銀行替買方擔保，賣方不必擔心收不到貨款，因為到期買方的擔保銀行一定會支付貨款。

銀行承兌匯票融資的好處在於企業可以實現短、頻、快融資，可以降低企業財務費用。

第三種：不動產抵押融資

不動產抵押融資是目前市場上運用最多的融資方式。在進行不動產抵押融資上，企業一定要關注中國關於不動產抵押的法律規定，如《擔保法》、《城市房地產管理法》等，避免上當受騙。

第四種：股權轉讓融資

股權轉讓融資是指中小企業通過轉讓公司部分股權而獲得資金，從而滿足企業的資金需求。中小企業進行股權出讓融資，實際是想引入新的合作者。吸引直接投資的過程。因此，股權出讓對對象的選擇必須十分慎重而周密，否則搞不好，企業會失去控制權而處於被動局面，建議中小企業在進行股權轉讓之前，先咨詢公司法專業人士，並謹慎行事。

第五種：提供擔保融資

提供擔保融資的優勢主要在於可以把握市場先機，減少企業資金占壓，改善現金流量。這種貿易融資適用於已在銀行開立信用證，進口貨物已到港口，但單據未到，急於辦理提貨的中小企業。進行提貨擔保融資企業一定要注意，一旦辦理了擔保提貨手續，無論收到的單據有無不符點，企業均不能提出拒付和拒絕承兌。

第六種：國際市場開拓資金

這部分資金主要來源於中央外貿發展基金。中小企業如果想通過這個渠道融資，要注意，市場開拓資金主要支持的內容是：境外展覽會、質量管理體系、環境管理體系、軟體出口企業和各類產品認證、國際市場宣傳推介、開拓新興市場、培訓與研討會、境外投標等，對面向拉美、非洲、中東、東歐和東南亞等新興國際市場的拓展活動，優先支持。

以上六種融資方式可謂是當下比較流行的典範，當然，除了這幾種，中小企業融資的渠道還有很多，比方，外匯抵押貸款、境外上市融資、補償貿易融資等，不管是哪種融資方式，企業選擇之後，都要慎重對待，不可輕易相信對方，知己知彼，百戰不殆。為了幫助中小企業更好地區分真假融資，記者特地將正規融資服務機構和資金方的特徵進行了整理歸納(見表)，希望可以對中小企業的融資有所幫助。